合作金融論文：鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作金融發(fā)展途徑探析

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本文作者：程龍工作單位：廣西大學(xué)

西南地區(qū)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性

西南地區(qū)在地理意義上是指四川、云南、廣西、貴州等地。這一區(qū)域地形復(fù)雜，多為盆地和高原，海拔較高，地勢(shì)起伏明顯，同時(shí)氣候種類多樣，復(fù)雜的自然地理?xiàng)l件使得各種資源分布的地域連續(xù)性變差。加之西南地區(qū)較全國(guó)其他地區(qū)發(fā)生干旱災(zāi)害的概率和范圍更大，這就使得西南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是一種整體風(fēng)險(xiǎn)，不能通過(guò)投資多元化等手段降低或消除。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既是一個(gè)自然再生產(chǎn)過(guò)程，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程，因而面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)(見表一)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力。西南地區(qū)復(fù)雜的地形使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化程度和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)受到限制，科技增收不明顯。傳統(tǒng)的靠天吃飯的小農(nóng)作業(yè)模式無(wú)法抵御自然災(zāi)害。糧食作物的長(zhǎng)期價(jià)格低迷，且部分年份經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)量、價(jià)格波動(dòng)較大，使得西南地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)承受相當(dāng)一部分的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力。農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)效益無(wú)法確定。這種來(lái)自自然和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)影響了農(nóng)業(yè)的自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征使其無(wú)法成為農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)有力的增收部門。

西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展形勢(shì)與現(xiàn)狀

金融行業(yè)的特殊性決定了其在中國(guó)既是一種經(jīng)濟(jì)資源，又是一種行政資源，其發(fā)展明顯受到國(guó)家政策的影響。但是由于國(guó)家不同時(shí)期發(fā)展戰(zhàn)略的側(cè)重點(diǎn)的不同，也導(dǎo)致各個(gè)時(shí)期的金融行業(yè)和體系的不同。西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展圍繞著國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略展開，體現(xiàn)出強(qiáng)烈的的計(jì)劃性。改革開放以前，經(jīng)濟(jì)體制高度計(jì)劃集中，全國(guó)只有一個(gè)銀行即中國(guó)人民銀行。雖然金融機(jī)構(gòu)也在分設(shè)與合并中不斷地發(fā)展，但一直沒(méi)有形成穩(wěn)定而獨(dú)立的農(nóng)村金融組織體系。20世紀(jì)80年代以后，農(nóng)村開始進(jìn)行經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革，這推動(dòng)了金融體制改革。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要使得投資和融資開始多元化。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)的開始豐富起來(lái)。但是對(duì)于諸多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，不斷進(jìn)行的體制改革，使其經(jīng)營(yíng)更加趨向于現(xiàn)代企業(yè)化，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益更加注重，支農(nóng)作用逐漸弱化。同時(shí)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和理念的調(diào)整下，逐步降低在基層農(nóng)村的服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，加之原本部分西南落后偏遠(yuǎn)地區(qū)缺乏正規(guī)金融服務(wù)，所以造成了西南部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融的巨大障礙。數(shù)據(jù)來(lái)源:2011年中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分部圖集從表二中可以看到，四省區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量雖然較多，但平均來(lái)看，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能擁有的金融網(wǎng)點(diǎn)在2－3個(gè)之間，低于全國(guó)平均值(3.5個(gè)/鎮(zhèn))。而且有相當(dāng)數(shù)量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量只有一個(gè)或空白，這就造成了所在地農(nóng)民獲取金融服務(wù)的被動(dòng)和缺乏。基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本是由農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)組成。單從調(diào)查結(jié)果(見圖一)看，信用合作社一直是農(nóng)村金融市場(chǎng)的中堅(jiān)力量，占據(jù)了多數(shù)農(nóng)村金融資源。實(shí)際上，在農(nóng)行不斷調(diào)整縣域農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、減少鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行下鄉(xiāng)機(jī)制尚未建立的情況下，農(nóng)村地區(qū)金融只能大都由信用社承擔(dān)。龐大的金融需求與單一的資金供給的矛盾形成了西南地區(qū)農(nóng)村融資貸款的困難局面。數(shù)據(jù)來(lái)源:2011中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分部圖集農(nóng)信社在農(nóng)村接近壟斷的地位給予其在貸款利息定價(jià)上的主導(dǎo)權(quán)。為了防范和彌補(bǔ)信貸過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社貸款利息水平普遍較高。例如廣西農(nóng)村信用社的加權(quán)平均利息率為9.01%，高出基準(zhǔn)利率2.56個(gè)百分點(diǎn)，考慮到貸款過(guò)程中的交易成本，那么實(shí)際利率水平將更高。綜上可以看出，西南地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度變遷中表現(xiàn)出的“去農(nóng)化”傾向，加劇了農(nóng)村金融的發(fā)展難度。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款融資渠道嚴(yán)重?cái)D壓，資金需求無(wú)法有效滿足。如何建立一個(gè)高效健全的農(nóng)村金融融資機(jī)制和形式成為西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。

西南地區(qū)發(fā)展農(nóng)村合作金融的可行性分析

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在西南農(nóng)村地區(qū)的收縮使得大量的民間借貸組織涌現(xiàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)早前雖嚴(yán)格控制民間借貸資本的發(fā)展，但在2006年以后，證監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)意見》，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入門檻，允許農(nóng)村地區(qū)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司和農(nóng)村資金互助社。在這一政策驅(qū)動(dòng)下，大批的信貸組織出現(xiàn)，其中高利貸、非法集資、非法吸儲(chǔ)的問(wèn)題也使得農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。建立風(fēng)險(xiǎn)可控、高效便捷的資本投融平臺(tái)是西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的設(shè)計(jì)重點(diǎn)。(一)靈活的設(shè)立形式有助于合作金融的創(chuàng)立農(nóng)村合作金融不同于金融合作。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了多次的制度變革和經(jīng)營(yíng)改革后，已經(jīng)不再具有合作性質(zhì)，所以并不在文章的討論范圍之內(nèi)。合作金融更側(cè)重于個(gè)體之間、個(gè)體與中小企業(yè)之間的金融聯(lián)系。在組建合作金融組織時(shí)，可以是參股，也可以是建立互助社，這種形式上的靈活性降低了設(shè)立的難度，以及市場(chǎng)的門檻。這對(duì)于西南地區(qū)較為落后的金融程度和市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)機(jī)遇。(二)信息收集和抵御風(fēng)險(xiǎn)上具有優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)和研究表明，小范圍內(nèi)的農(nóng)村資金互助社或小組信貸對(duì)于克服正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以避免的信息不對(duì)稱問(wèn)題和抵御風(fēng)險(xiǎn)方面具有優(yōu)勢(shì)。由于在農(nóng)村金融交易中，信息不對(duì)稱現(xiàn)象要比城市中嚴(yán)重和普遍，交易參與方無(wú)法確定對(duì)方是否會(huì)履行協(xié)約，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高貸款利率以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。這也正是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高利貸傾向的一個(gè)原因。高林霞、史林東(2011)認(rèn)為，小組信貸能對(duì)借款者進(jìn)行自我組合和篩選，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行甄別。中國(guó)農(nóng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，西南地區(qū)的農(nóng)村大多為民族聚居區(qū)，村民之間的了解熟悉程度較高，同時(shí)本民族內(nèi)的風(fēng)俗、習(xí)慣也可以對(duì)借貸關(guān)系進(jìn)行約束，這樣就能有效的對(duì)各類借款者的信息和信譽(yù)進(jìn)行比對(duì)、區(qū)分，從而規(guī)避借貸過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。(三)內(nèi)部評(píng)價(jià)可以更好的進(jìn)行抵押抵押是為了防范可能出現(xiàn)的違約問(wèn)題而建立的。但是對(duì)于許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村抵押本身具有風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況是:農(nóng)戶房屋往往由于地理上的分散性與物理上的低品質(zhì)性，實(shí)際上不具有較高的交易價(jià)值。而另外一種農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)即土地，只有使用權(quán)和承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，并不具有完全土地產(chǎn)權(quán)，也就無(wú)法在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行抵押和交易。由于西南地區(qū)農(nóng)村土地分散嚴(yán)重，且多為丘陵和山地等低產(chǎn)田，其執(zhí)行成本高昂，接近不可執(zhí)行。農(nóng)村合作金融組織在面對(duì)抵押?jiǎn)栴}時(shí)，由于內(nèi)部對(duì)抵押物品熟悉和了解，所以能做出較為合理的估價(jià)，而對(duì)于土地的低值性問(wèn)題，則可以對(duì)其經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押來(lái)解決。另外，在借貸期間，對(duì)借款人的使用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督和評(píng)估也可以最大限度的保證資金的安全。

西南地區(qū)發(fā)展農(nóng)村合作金融的路徑選擇與策略

以上分析表明，合作金融形式可以有效解決西南農(nóng)村在資本外生性增長(zhǎng)不足的情況下農(nóng)村融資過(guò)程中的問(wèn)題。建立一個(gè)有別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融存在形式的金融組織在制度建設(shè)、政策支持和發(fā)展規(guī)模上，都需要進(jìn)行全面的分析與考慮。這樣才會(huì)避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，也可以防止可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的擾亂。(一)制度的建立和完善是農(nóng)村合作金融的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程在交易費(fèi)用存在的前提下，合理的制度安排和設(shè)計(jì)是相當(dāng)重要的。通過(guò)“科斯定理”可以看出，一個(gè)有效的制度可以提高資源配置的效率。西南地區(qū)發(fā)展農(nóng)村合作金融過(guò)程中的制度設(shè)計(jì)要參考一般金融機(jī)構(gòu)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范、物品抵押和利率制定的行業(yè)規(guī)范，同時(shí)也要借鑒國(guó)內(nèi)外成功的資金互助經(jīng)驗(yàn)。如已經(jīng)建立并取得良好效果的河南蘭考賀村資金互助小組、江蘇阜寧碩集資金合作社等。同時(shí)，由于合作金融組織多為非正規(guī)組織，即未取得銀行監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模和成長(zhǎng)性都不具備優(yōu)勢(shì)，所以對(duì)其監(jiān)管不應(yīng)過(guò)于審慎、嚴(yán)格，因勢(shì)利導(dǎo)，合理的進(jìn)行監(jiān)督和服務(wù)，避免監(jiān)管再次成為農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。(二)農(nóng)村合作金融的發(fā)展規(guī)模不應(yīng)該被限定對(duì)于農(nóng)村地區(qū)合作金融組織的發(fā)展規(guī)模，普遍有兩種看法。一種認(rèn)為規(guī)模不宜過(guò)大，保持適度的中小規(guī)模最有利。中國(guó)已經(jīng)不缺少大金融機(jī)構(gòu)，缺的是社區(qū)性和合作、互助性的金融機(jī)構(gòu)(何廣文，2007)。另一種看法認(rèn)為，規(guī)模太小將無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效益，邊際成本會(huì)居高不下，同時(shí)監(jiān)管成本也高昂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。文章認(rèn)為，規(guī)模不是發(fā)展的目的和標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)小范圍、小規(guī)模的互助合作性金融組織，同時(shí)也要尊重商業(yè)發(fā)展的規(guī)律。規(guī)模的擴(kuò)大意味著模式的可行，將有效的模式推而廣之，有助于解決困擾西南地區(qū)農(nóng)村的金融供求矛盾問(wèn)題。(三)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的培育在建設(shè)和發(fā)展西南地區(qū)農(nóng)村合作金融過(guò)程中，非常重要的是對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的培育和改善。在防范各類風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)主信用觀念的培養(yǎng)。特別是在西南地區(qū)，由于大多為民族聚居區(qū)，金融服務(wù)落后，現(xiàn)代金融觀念不強(qiáng)，在進(jìn)行信貸交易時(shí)，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以合作、互助金融組織要加強(qiáng)和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸公司的合作，共同進(jìn)行信貸戶的信用調(diào)查和評(píng)級(jí)、評(píng)定，建立一個(gè)信用信息資源共享的平臺(tái)。通過(guò)信用村、信用鎮(zhèn)、信用戶的建設(shè)和評(píng)審，建立一個(gè)高度公平、信息對(duì)稱的農(nóng)村信用環(huán)境，以改善農(nóng)村金融局面。