我國信用保險業(yè)的發(fā)展研究

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我國信用保險業(yè)的發(fā)展研究市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。(1)市場經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對節(jié)約交易費(fèi)用提高經(jīng)濟(jì)效率具有更加重要的意義。目前中國信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場經(jīng)濟(jì)體制的制度演進(jìn)需要一定的時間，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟(jì)人的逆向選擇和道德風(fēng)險行為對經(jīng)濟(jì)效率的損害，發(fā)展信用保險業(yè)并建立社會信用管理體系，對提高市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率具有重要意義。

一、信用保險業(yè)的作用

發(fā)達(dá)的社會信用體系對于市場經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費(fèi)信貸市場不發(fā)達(dá)問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風(fēng)險問題等。就消費(fèi)信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達(dá)到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達(dá)10．6，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費(fèi)信貸市場發(fā)展的條件。可是我國信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費(fèi)信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險，促進(jìn)市場發(fā)展。信用保險是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項(xiàng)。銀行風(fēng)險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業(yè)的發(fā)展通過降低信用風(fēng)險促進(jìn)了市場效率的提高。

第二，信用保險業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴(kuò)大市場規(guī)模。如消費(fèi)信貸市場與信用保險業(yè)的結(jié)合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風(fēng)險，降低交易費(fèi)用，從而促進(jìn)信貸市場規(guī)模的擴(kuò)大。

第三，信用保險業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險管理水平，促進(jìn)出口和消費(fèi)，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。

第四，信用保險業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國信用體系的建立和完善。完善的社會信用體系應(yīng)包括國家信用管理體系，企業(yè)信用管理體系以及個人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個人消費(fèi)市場。信用保險業(yè)的發(fā)展必然會促進(jìn)對企業(yè)和個人信用風(fēng)險評估和管理水平的提高。同時，信用保險業(yè)的發(fā)展必然要求社會的企業(yè)信用信息收集和管理體系的發(fā)展，以及社會個人信用管理體系的建立。目前我國已經(jīng)實(shí)行存款實(shí)名制，但是完善的社會信用體系是包括存款實(shí)名制在內(nèi)的所有信用制度構(gòu)成的一個統(tǒng)一的整體，僅僅建立了存款實(shí)名制并不能有效化解整個金融市場的信用風(fēng)險。而信用保險業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立和完善，從而降低整個金融市場的信用風(fēng)險。

二、目前我國信用保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

信用保險業(yè)的發(fā)展程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國的信用保險業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險，消費(fèi)信貸保險等。

1．出口信用保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

第一，由于信息不對稱和不完善，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險、國家政治風(fēng)險及匯率風(fēng)險。出口信用保險對于出口商選擇靈活的貿(mào)易支付方式，降低信用風(fēng)險，提高出口競爭力具有十分重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)全球國際貿(mào)易中有12％是由出口信用保險支持的，日本、法國、德國則分別達(dá)到39％、21％和13％。而我國出口信用保險僅占出口總額的1％左右。我國的出口信用保險業(yè)首先是整體發(fā)展水平低，險種單一，企業(yè)對出口信用保險重視不夠，業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對稱。

第二，因出口信用保險較強(qiáng)的外部性和高風(fēng)險性，一般而言政府應(yīng)提供相應(yīng)的政策性支持。目前國家對出口信用保險的政策性支持不夠，造成出口信用保險費(fèi)率偏高，費(fèi)率的厘定不合理，限制了出口信用保險業(yè)及出口貿(mào)易的發(fā)展。

第三，由于目前出口貿(mào)易尚缺乏企業(yè)資信調(diào)查系統(tǒng)，造成出口企業(yè)對客戶信息了解不夠，在沒有出口信用保險配合的情況下，產(chǎn)生大量的故意欺詐行為。

第四，我國出口信用保險業(yè)的發(fā)展目前缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。因此，加快出口信用保險業(yè)的立法工作，使出口信用保險做到有法可依是規(guī)范和促進(jìn)出口信用保險業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2．消費(fèi)信貸保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

我國消費(fèi)信貸發(fā)展十分迅速，成為商業(yè)銀行增長較快的貸款之一。目前我國消費(fèi)信貸主要集中在個人住房消費(fèi)信貸，汽車和助學(xué)消費(fèi)信貸等方面，其中住房消費(fèi)貸款占絕對重要地位。2000年上半年，個人消費(fèi)信貸達(dá)2500億元，而個人住房貸款達(dá)2130億元左右。消費(fèi)信貸市場的順利發(fā)展必須有保險業(yè)的積極參與，化解信用風(fēng)險。以美國為例，1991年美國的住房抵押貸款中各類抵押債務(wù)占GNP的68％左右。美國住房抵押貸款市場之所以如此發(fā)達(dá)與美國住房抵押貸款保險的發(fā)展是分不開的。因?yàn)椋紫让绹⒘苏畽C(jī)構(gòu)擔(dān)保與私營保險相結(jié)合的完善的住房抵押貸款保險機(jī)制。政府抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)有聯(lián)邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)。私營保險機(jī)構(gòu)與政府抵押擔(dān)保各占住房抵押保險市場的一半左右。據(jù)《1997—1998年度美國抵押保險公司協(xié)會統(tǒng)計(jì)匯編》，私營保險的市場份額1993年占53．1％，1994年為48．2％，1995年為61．3％，1996年為54．7％。其次，美國住房抵押貸款保險市場的擔(dān)保比例高，經(jīng)營方式靈活。聯(lián)邦住房管理局(FHA)針對低收入家庭提供100％的貸款擔(dān)保，貸款人首付5％的房款就可以得到30年期的銀行住房抵押貸款，有力地促進(jìn)了美國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且美國有綜合性的多品種房地產(chǎn)保險與住房抵押貸款保險一起在美國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著重要作用。

相對而言，我國消費(fèi)信貸保險市場，尤其是住房抵押貸款保險市場的發(fā)展還存在很多不完善之處。首先，我國還沒有建立起完善的住房抵押貸款和房地產(chǎn)保險的良性運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。住房制度改革滯后，缺乏有效的金融工具啟動廣大中低收入家庭的住房消費(fèi)需求。導(dǎo)致一方面是商品房閑置，另一方面是居民的住房面積嚴(yán)重不足。其次，保險機(jī)構(gòu)沒有在信貸市場上發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，對個人住房抵押貸款違約風(fēng)險缺乏有效的防范機(jī)制。目前，我國住房抵押貸款條件苛刻，交易成本高，貸款期限短，不能有效促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時與成熟的房地產(chǎn)市場國家相比，我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產(chǎn)保險品種較少。房屋產(chǎn)權(quán)保險，抵押保險，委托保險等險種市場目前還是空白。

3．其他信用保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

由于我國相應(yīng)的法律制度的不完善以及缺乏完備的社會信用管理體系，信用保險業(yè)的發(fā)展尚處于萌芽階段。出口信用保險，住房及汽車消費(fèi)貸款保險之外的信用保險業(yè)仍是有待開發(fā)的領(lǐng)域。但是由于信用保險業(yè)的發(fā)展對其他行業(yè)如出口、房地產(chǎn)、汽車等市場的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用，積極發(fā)展信用保險對完善市場經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義十分重大。

三、促進(jìn)我國信用保險業(yè)發(fā)展的途徑

信用保險的發(fā)展有賴于我國社會信用管理體系的構(gòu)建，而信用保險業(yè)的發(fā)展本身又會促進(jìn)我國社會信用管理體系的構(gòu)建。在目前我國信用體系不完善的情況下，發(fā)展我國的信用保險業(yè)應(yīng)從以下幾個方面著手：

1．建立我國的社會信用管理體系。

目前我國不僅是缺乏個人信用的商業(yè)保險及個人信用評估和管理體系，而且整個社會信用體系尚沒有建立起來。而完善的社會信用管理體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會信用作為市場經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范，貫穿于社會交易行為之中，促進(jìn)交易效率的提高和市場規(guī)模的擴(kuò)大，保證市場經(jīng)濟(jì)的順利運(yùn)行。完善的社會信用管理體系是由以下幾方面組成的統(tǒng)一整體：

一是企業(yè)信用管理體系。企業(yè)信用管理體系主要由企業(yè)資信調(diào)查報告和企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫構(gòu)成。以美國為例，美國的Dun＆BradstreetCorp擁有近5700萬家企業(yè)的信用檔案，每一企業(yè)都有與其他企業(yè)相區(qū)別的ID身份號碼。這樣客戶就可以通過電腦實(shí)時檢索企業(yè)的信用信息。我國的企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建也應(yīng)參照美國的作法，象個人存款實(shí)名制一樣，企業(yè)的帳戶和信用往來也應(yīng)實(shí)行“實(shí)名制”，通過互聯(lián)網(wǎng)建立企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，徹底杜絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評估和管理成本。對政府監(jiān)管當(dāng)局來說，也節(jié)約了監(jiān)管成本。

二是個人信用管理體系。目前我國的個人信用環(huán)境和信用秩序十分混亂，個人信用觀念淡薄，這種信用危機(jī)嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。個人信用管理體系的建立應(yīng)與個人信貸結(jié)合起來，采取個人信用調(diào)查與消費(fèi)者自主申請相結(jié)合的形成，完善個人信用評估方法，逐漸建立個人信用數(shù)據(jù)庫。個人信用管理體系的建立將會強(qiáng)化個人信用意識，規(guī)范信用秩序。公務(wù)員之家版權(quán)所有

三是國家信用管理體系及相應(yīng)的立法。政府作為制度供給者應(yīng)加強(qiáng)立法工作，為信用制度的建立制定法律規(guī)范。隨著我國經(jīng)濟(jì)開放程度的提高，以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)。規(guī)模企業(yè)信息的披露和加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)管顯得十分重要。同時，由于人的機(jī)會主義傾向，政府作為擁有暴力潛能的第三方建立一定的懲罰機(jī)制，增加違約成本，對維護(hù)信用制度的良性運(yùn)轉(zhuǎn)是必不可少的。目前我國除保密法以外，對企業(yè)資信數(shù)據(jù)的開放度缺乏法律界定和規(guī)范，不利于我國企業(yè)信用管理體系的建立。

四是發(fā)達(dá)的社會信用管理行業(yè)。由于信息的不對稱和不完善，企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)的收集和管理需要花費(fèi)大量的搜尋成本。而相應(yīng)的中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，可以降低搜尋成本，提高市場交易效率。

2．建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險及出口信貸擔(dān)保制度，促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展。

出口信用保險具有高風(fēng)險性和很強(qiáng)的外部性，純商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)無法獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險，而其本身對促進(jìn)出口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的作用。因此，出口信用保險一般作為政策性保險，由政府給以一定的支持，以降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險和保險費(fèi)率，促進(jìn)出口。目前我國的出口信用保險業(yè)尚沒有形成完善的體制，國家專項(xiàng)基金數(shù)額過少，費(fèi)率過高，導(dǎo)致投保成本高，投保比例過低。

3．盡快建立完善的抵押貸款保險體制。

就住房抵押貸款而言，建立針對中低收人家庭的住房抵押貸款政府擔(dān)保制度和商業(yè)化的保險制度，一方面可以改善全民的居住條件，提高社會福利水平，另一方面可以啟動房地產(chǎn)市場，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)上海社會科學(xué)院1981年的投入產(chǎn)出研究，我國在住宅上每增加1億元投資，可帶動其他23個相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加1．479億元投入，直接和間接帶動的產(chǎn)業(yè)有60多個。當(dāng)前住房抵押貸款及其他消費(fèi)貸款保險發(fā)展的主要障礙是缺乏社會信用管理體系及信用風(fēng)險的評估和防范經(jīng)驗(yàn)。

4．加快社會信用管理和信用保險的立法工作。

目前我國出口信用保險，消費(fèi)信貸保險等缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。《保險法》的相關(guān)規(guī)定過于簡略，無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。其他如住房抵押貸款保險，汽車信貸保險等沒有明確的法律規(guī)范，《民法》，《商法》的相應(yīng)規(guī)定和保險法一樣，過于簡略，且缺乏實(shí)施細(xì)則。

5．積極開發(fā)保險品種滿足市場需要。

目前我國相應(yīng)的保險品種過于單一，不能滿足消費(fèi)者需要。現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險日益向綜合性方向發(fā)展，如住房抵押貸款保險不能嚴(yán)格稱為信用保險，它是由多種保險組成的綜合性保險。險種單一就不能發(fā)揮綜合性保險的經(jīng)濟(jì)功能。