現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展弊端論文

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的到來，傳統(tǒng)型銀行幾百年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。互聯(lián)網(wǎng)提供了一個(gè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑——網(wǎng)絡(luò)銀行。它為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則，銀行業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展前景。但是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今也存在著許多問題。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行弊病；改革

一、緒論

“網(wǎng)絡(luò)銀行”是基于互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式分為兩種：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務(wù)，取代傳統(tǒng)銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優(yōu)勢，在國外銀行業(yè)盛極一時(shí)，但中國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展程度較低，尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)模式，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過該機(jī)構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進(jìn)而降低成本、提高效益，招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等都采用這種模式。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內(nèi)，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。同時(shí)在中國，網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“個(gè)人銀行”、“企業(yè)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”幾大部分，開始真正進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域。之后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。到了2006年各大銀行網(wǎng)絡(luò)用戶增長率都超過了50%。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)今存在的問題及解決意見

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及大量系統(tǒng)控制工作都是由電腦硬件和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的最為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，也是金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主機(jī)、磁盤破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站均采用了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機(jī)、竊取商業(yè)信息、發(fā)送假冒電子郵件、散播網(wǎng)絡(luò)病毒等。在傳統(tǒng)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

中國金融電子化信息技術(shù)相對落后，因此，大力發(fā)展先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，建立健全的自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)是防范和減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。而且技術(shù)要與“意識“相統(tǒng)一，開發(fā)擁有具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)使中國金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行不會(huì)受制于人。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品匱乏問題

中國的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)大多具有明顯的初級特征。即將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”到網(wǎng)上，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然對比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有一定的重組和再造創(chuàng)新。比如除賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等老的業(yè)務(wù)外，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)。但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多現(xiàn)代網(wǎng)上業(yè)務(wù)只是把客戶申請?zhí)幚順I(yè)務(wù)的時(shí)間簡單減少，并沒有利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網(wǎng)絡(luò)化的新產(chǎn)品或新應(yīng)用。而且在銀行網(wǎng)站設(shè)計(jì)中也過于保守化，沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具特色，更能獲得消費(fèi)者的青睞，拓展思維開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型結(jié)合的道路必需堅(jiān)定的走下去。如向國外一些網(wǎng)絡(luò)銀行取經(jīng)，把網(wǎng)絡(luò)銀行打造成為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨(dú)一個(gè)網(wǎng)站上從所有諸如銀行、保險(xiǎn)公司和股票經(jīng)紀(jì)公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)營的網(wǎng)站上下載所有網(wǎng)上金融信息。客戶可以根據(jù)自己的要求選擇不同金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，從而避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過獨(dú)立銷售所實(shí)施的價(jià)格歧視），捆綁銷售各種金融服務(wù)從中獲利。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后的問題

與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，中國網(wǎng)絡(luò)金融立法相對滯后。早在20世紀(jì)90年代，美國就頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，相對于較發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)金融法律相比這個(gè)規(guī)章過于簡單、幾乎沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，可操作性差。到現(xiàn)在為止，網(wǎng)絡(luò)金融許多方面的法律法規(guī)都不是明確和完備的，很多情況是網(wǎng)絡(luò)銀行的行為已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，之后國家才出臺有關(guān)政策去規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行。就2008年4月下發(fā)的有關(guān)規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的事件來說，亡羊補(bǔ)牢不如未雨綢繆。面對全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來，為了讓中國網(wǎng)絡(luò)金融更健康的發(fā)展，需要進(jìn)一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整銀行業(yè)現(xiàn)有的調(diào)控方式，強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、合理確定部門管轄、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、制定新的證據(jù)制度。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行信用危機(jī)問題

由于中國現(xiàn)階段社會(huì)信用體系發(fā)展的相對滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中失信的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個(gè)人或企業(yè)客戶對電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對客戶企業(yè)的、企業(yè)對企業(yè)的等。

網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營就與加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等部門，開發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，成立專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會(huì)信用體系。此信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)能提供信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機(jī)，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會(huì)的穩(wěn)定與健康發(fā)展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。

（五）網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺問題

由于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式的虛擬性，銀行經(jīng)營活動(dòng)可突破時(shí)空局限，在任何時(shí)間、地點(diǎn)，以任何方式向客戶提供服務(wù)（3A金融）。然而網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化，反而大大提高了網(wǎng)絡(luò)支付難度：一是中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，銀行之間的互聯(lián)性很差，雖然已有中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，但推廣程度不夠；二是認(rèn)證系統(tǒng)的不統(tǒng)一性使得許多企業(yè)B2B支付，還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面。

開始大力實(shí)施的中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)，應(yīng)該進(jìn)行更大范圍的推廣，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供—個(gè)良好的支付平臺，為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。建立起的國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)也必須進(jìn)行大范圍的推廣，并要及時(shí)更新和規(guī)范。

（六）網(wǎng)絡(luò)銀行電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)問題

流通性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放，交易信息傳遞的快捷強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。如果網(wǎng)絡(luò)銀行沒有足夠的資金贖回其發(fā)行的電子貨幣或清算資金不足滿足，就會(huì)引發(fā)貨幣流動(dòng)性危機(jī)。當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不安全因素也會(huì)降低貨幣的流動(dòng)性。如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)生故障時(shí)，支付系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，必然會(huì)影響正常的支付行為。

偽造及盜竊風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的智能卡和其他存儲與傳輸機(jī)制，即使裝備了鑒定軟件也將不會(huì)是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法從毫無察覺的消費(fèi)者和商家那里偷去辛苦得到的資金。只有網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)新的安全技術(shù)，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，才能減少消費(fèi)者的損失。

有效地控制電子貨幣流通性風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)對電子貨幣的發(fā)行主體、種類、數(shù)量進(jìn)行必要的限制。比如由電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用等級決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行的數(shù)量、種類和業(yè)務(wù)范圍，還應(yīng)對其發(fā)行的電子貨幣余額要求存有相應(yīng)規(guī)模的準(zhǔn)備金，以實(shí)現(xiàn)流通性管理的目標(biāo)。還需要建立與其他國家網(wǎng)絡(luò)金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系，并與其他國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的合作，以避免危機(jī)的發(fā)生。公務(wù)員之家:

（七）網(wǎng)絡(luò)銀行人才培養(yǎng)問題

網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)需運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟硬件、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營管理和金融等知識，而在中國懂得這些知識的人才非常缺乏。因此，除了加大引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)與人才的力度外，還要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育，努力建設(shè)一支既懂網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作又懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

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