小微企業互聯網金融模式創新與優化

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摘要：小微企業是我國國民經濟的主力軍，促進了我國企業經濟的發展，在國家民生、就業、社會等方面，具有重要價值。但因經驗較少、風險能力弱等因素，在小微企業的融資方面，面臨著嚴峻的考驗。隨著互聯網經濟的不斷完善和支持，形成了新的互聯網金融模式，促進小微企業的健康發展。本文中，結合了微小企業的互聯網金融發展的意義，闡述了互聯網金融的創新、決策優化的相關舉措。

關鍵詞：互聯網金融模式；小微企業；網絡聯保模式

小微企業因生存年限較短、風險能力偏弱等問題，較難開展融資，甚至小微企業的生存環境受到一定的挑戰。隨著互聯網迅速發展的時代背景下，網絡信息技術逐漸成熟，隨著電子商務的迅速發展，相互形成了新型的商業模式。互聯網金融，已成為新的融資力量，妥善解決了小微企業融資難的現狀，并提供了新的融資途徑。如何實現小微企業良好發展，是現階段必須思考的問題［1］。

一、小微企業的互聯網金融發展的意義

（一）降低小微企業的融資成本。因傳統金融模式，大多數小微企業普遍面臨著成本高的問題，小微企業多采取民間借貸的方式，來增加融資。但現階段，隨著互聯網金融的發展，還能借助電子平臺籌資，融資門檻要求較低，且擴充了融資渠道，降低融資成本。（二）促進小微企業的發展。目前，我國經濟正處于轉型的關鍵時期，互聯網金融的形式，不僅為微小企業的發展注入了鮮活的血液，還促進小微企業靈活性發展，可充分鼓勵有志之人進行創業，促進市場經濟的發展，在轉型的關鍵時期，具有無限潛力。同時，互聯網金融的發展，還可改善民生的就業問題，提供了廣闊的就業機會，還可以提供多元化的服務和商品，滿足民生的消費需求，促進了微小企業的發展。

二、互聯網金融的創新

（一）善融商務平臺。隨著互聯網金融模式的發展，銀行可通過自身專屬平臺，為客戶提供專業化的服務。同時，通過建設個人或企業商城，創建全方位的服務模式（提供個人服務、信貸服務、循環貸款），并提供貸款申請等相關問題。（二）網絡信用池信貸。電商平臺對小微企業的信用進行征集，信用較好的小微企業，將會放入專門的網絡信用池里面，依據借貸者自身的需求，通過電商平臺自身的名義，進行借貸。該模式需要小微企業有較高好的信用信度，小微企業若在借貸過程中，出現違約等特殊情況，需要賠償電商平臺的貸款，同時，電商平臺需向商業銀行償還債務責任，來降低銀行的信貸風險［2］。（三）網絡聯保模式。網絡聯保模式是聯保模式發展中的延伸，建立在3家及以上的小微企業共同組成，進行自愿的融資聯盟。通過電子商務平臺組成聯保體，彼此間需相互信任、愿意彼此擔保，傳承了聯保的連帶責任，向銀行申請貸款，更加符合金融行業的發展，促進了互聯網金融的傳型，簡便了借貸流程，可直接在平臺上進行申請、審核等交易過程，融資的額度由加入融資的聯盟者共同協商決定，依據自身資產能力進行借貸，實現了小微企業的互聯網金融，在借貸過程中的網絡化發展［3］。電商平臺還可對小微企業，進行信用統計、評估，為信貸額度提供標準和依據。

三、互聯網金融模式的決策優化

（一）優化小微企業的決策。當微小企業面臨缺乏資金的周轉時，需結合全自身企業的發展，進行全方位、多因素的考慮，充分了解每種借貸的模式（對比利率、注意事項、借貸流程等）。（二）優化商業銀行的決策。商業銀行在進行小微企業的信貸、貸款中，需優化風險防范機制，進而推動分析的決策。借貸之前，需了解真實的網絡交易信息等運營情況，防止小微企業通過虛假記錄，增加信用等現象，對小微企業進行嚴格監控，核對各種交易信息、借貸相關證明的真實性。通過商業銀行、電子平臺、小微企業三者間的合作，進行資金、物流、信息的整合，實現實時對微小企業的監控。若發生違約情況，將其拉入黑名單，降低個人信用，增加違約成本。（三）優化電商平臺的決策。電商平臺需建立網絡的信用征信體系，根據小微企業的信用等級等進行綜合分析，建立多種網絡評估，了解企業效益，考量是否具有還貸能力，降低違約風險。在進行借貸時，需充分利用連帶責任，降低擔保額等的方式，電商平臺還需加強考慮貸款利率，是否合理等因素，全方位考量償還能力（意愿）。總之，在借貸前，需全方位加強審核力度、貸后實施多角度的監控，降低信貸風險。

四、結語

小微企業在國民經濟的發展中，具有重要價值，但生存環境收到嚴峻的考驗，融資問題是普遍小微企業面臨的最突出以及最核心的問題。在互聯網逐漸發展的當下，互聯網金融發展模式是當下小微企業融資的首選方法，將電商平臺、商業銀行、小微企業進行資源融合，給小微企業帶來新的發展生機，推動了商業經濟的發展，降低國民創業的門檻，提供了新的發展模式，實現多方共贏。

參考文獻

［1］張清凡,張萍香,洪小燕,等.互聯網金融模式下小微企業融資問題研究［J］.長春金融高等專科學校學報,2017（5）.

［2］劉暢,徐睿.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究［J］.時代金融,2017（29）.

［3］陳曉芬.互聯網金融背景下科技型小微企業融資模式的創新［J］.今日財富（中國知識產權）,2018（5）.

作者:呂超 單位:吉林省經濟管理干部學院