農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升成效

時(shí)間:2022-10-07 10:16:18

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農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升成效

摘要:金融服務(wù)質(zhì)量對(duì)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興有著重要影響,現(xiàn)代金融科技發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)的效率,拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)的邊界,但受到農(nóng)村交易信息數(shù)據(jù)缺少、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體認(rèn)知局限等方面的制約,農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展還存著一定的短板,服務(wù)質(zhì)量還有待加強(qiáng),需要從征信體系建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融科技;質(zhì)量提升

在2020年12月召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議上,總書記指出要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興,這是我國(guó)農(nóng)村工作的重要轉(zhuǎn)移。鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融服務(wù),金融服務(wù)質(zhì)量提升在支持鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域、農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣應(yīng)用以及“三農(nóng)”綠色金融等方面起到至關(guān)重要的地位。目前,金融科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)展推動(dòng)了現(xiàn)代金融服務(wù)的效率和質(zhì)量,農(nóng)村金融服務(wù)要在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的效用,就需要結(jié)合金融科技的發(fā)展,提升金融服務(wù)質(zhì)量。

一、金融科技背景下農(nóng)村金融服務(wù)取得的成效

(一)降低信息不對(duì)稱,增加金融服務(wù)的可得性。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及,農(nóng)村網(wǎng)民正在快速增長(zhǎng),信息技術(shù)的推廣與運(yùn)用,在很大程度上降低了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村用戶之間的信息不對(duì)稱。現(xiàn)在,農(nóng)村用戶只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付,消費(fèi)信息就可以被大數(shù)據(jù)所收集,而提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估,就可以完成其信用記錄。一旦客戶有資金或理財(cái)方面的需求時(shí),金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)其信用信息進(jìn)行分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并做出決定。這樣,農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體就不會(huì)被一味地排斥在金融服務(wù)之外,增加了其獲取正規(guī)金融服務(wù)的可能性。

(二)降低長(zhǎng)尾效應(yīng),拓展金融服務(wù)的廣度和深度。在傳統(tǒng)金融模式下存在金融排斥的現(xiàn)象,也就是弱勢(shì)群體很難通過(guò)正規(guī)渠道獲得金融服務(wù),原因在于金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)農(nóng)村用戶需要增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),出于經(jīng)營(yíng)成本和資源配置的原因,基于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)逐利的原則,導(dǎo)致農(nóng)村的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體始終是正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)排斥的“長(zhǎng)尾客戶”。金融科技的發(fā)展使得金融服務(wù)可以突破空間和成本等的限制,數(shù)字化技術(shù)使得以往不被關(guān)注的“長(zhǎng)尾客戶”納入服務(wù)對(duì)象。與以往相比,當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面更廣,所能提供的金融產(chǎn)品更多樣,金融產(chǎn)品使用更便利,金融科技的應(yīng)用使農(nóng)村主體享受到金融發(fā)展的紅利。

(三)降低交易成本,提高金融服務(wù)的效率。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),服務(wù)偏遠(yuǎn)和農(nóng)村地區(qū)的成本與風(fēng)險(xiǎn)不匹配,因?yàn)檗r(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小,而服務(wù)成本的卻相對(duì)較高,同時(shí)征信信息缺失導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)高,無(wú)法取得足夠的收益。這種情況導(dǎo)致面向農(nóng)村的金融服務(wù)即難獲得又成本較高,金融服務(wù)效率低下。金融科技的應(yīng)用與發(fā)展,信息技術(shù)不斷升級(jí),網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易越來(lái)越多地取代了物理網(wǎng)點(diǎn)的交易,農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)人員和設(shè)備的需求大大下降,金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本下降,交易的時(shí)間成本減少,金融服務(wù)的門檻降低,金融資源可以快速轉(zhuǎn)移,金融服務(wù)的效率得到大幅的提升。

(四)減少服務(wù)盲區(qū),拓寬金融服務(wù)的邊界。信息技術(shù)的發(fā)展突破了空間和時(shí)間的限制,那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們不再需要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)獲得所需的金融服務(wù)。目前,面向農(nóng)村用戶線上金融產(chǎn)品種類在逐漸增加,而且各種金融服務(wù)和產(chǎn)品的門檻不斷降低。金融科技的發(fā)展與應(yīng)用,促使農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越容易獲得,即使地處偏遠(yuǎn)的地區(qū),依然可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的購(gòu)買消費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)交易和手機(jī)支付縮短了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距,利用新型技術(shù)的產(chǎn)品創(chuàng)新使農(nóng)民享受到越來(lái)越多的金融服務(wù),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法觸及的服務(wù)盲區(qū)得到有效填補(bǔ)。

二、金融科技發(fā)展凸顯農(nóng)村金融服務(wù)的短板

(一)農(nóng)村主體的金融交易數(shù)據(jù)不足,征信體系有待完善。農(nóng)村和農(nóng)民是傳統(tǒng)金融模式下的長(zhǎng)尾市場(chǎng)和長(zhǎng)尾客戶,其金融交易種類和數(shù)量都相對(duì)有限,金融數(shù)據(jù)信息量不足,尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)。當(dāng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域,金融交易不再受時(shí)間和空間的限制,對(duì)交易的信息收集更加便利,但在受農(nóng)民認(rèn)知的限制,他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易還存有一定的不信任感,利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的交易相對(duì)較少,因此所收集的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融信息就缺乏核心數(shù)據(jù)信息,其征信體系所收集的征信信息比較簡(jiǎn)單,信息有效性和準(zhǔn)確性大打折扣,農(nóng)村現(xiàn)行的征信制度無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)現(xiàn)代金融征信服務(wù)的高層次要求,征信體系亟待完善。

(二)農(nóng)民對(duì)金融科技的認(rèn)識(shí)不足,金融意識(shí)和素養(yǎng)有待提高。數(shù)字科技催生了現(xiàn)代金融的新型業(yè)態(tài)發(fā)展模式,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣是推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的必要條件。但是新生事物的發(fā)展要受到民眾的文化教育水平等因素的影響,我國(guó)農(nóng)民的文化教育水平相較于城鎮(zhèn)而言是偏低的,其接受社會(huì)信息的充分程度和對(duì)新鮮事物的接受的能力和意愿偏低,使用數(shù)字設(shè)備的意愿和能力有限,這些因素制約了農(nóng)村金融服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)被接受的程度。此外,農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的政策以及數(shù)字金融產(chǎn)品的流程、條例和優(yōu)缺點(diǎn)等方面缺乏足夠的認(rèn)識(shí),進(jìn)一步阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣及應(yīng)用。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,服務(wù)質(zhì)效有待提升。目前,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上,匹配農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)比較少,金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有針對(duì)這部分群體的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多是圍繞種養(yǎng)殖業(yè),其收益多半受到自然因素的制約,且由于農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)性,其市場(chǎng)議價(jià)能力較低,因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也比較大,促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保障農(nóng)民收入穩(wěn)定,需要金融服務(wù)幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)。但是目前,面向農(nóng)村的金融服務(wù)還多以基本的存取款、支付結(jié)算等金融產(chǎn)品為主,支持農(nóng)業(yè)的信貸主要以小額貸款為主,信貸產(chǎn)品較為單一,且額度小期限短,不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際要求。

(四)農(nóng)村金融服務(wù)的專業(yè)人才短缺,從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。金融科技改變了金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì),無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是金融業(yè)態(tài)都發(fā)生了變化,因此對(duì)金融從業(yè)人員的要求也發(fā)生極大改變。現(xiàn)代金融業(yè)對(duì)從業(yè)人員的要求趨向于復(fù)合型,要求其掌握扎實(shí)的金融理論知識(shí),具備金融業(yè)務(wù)的能力,同時(shí)要求還應(yīng)具備有一定的網(wǎng)絡(luò)思維,掌握互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用知識(shí),具備風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。與城市相比,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作環(huán)境相對(duì)簡(jiǎn)陋,基本設(shè)施尤其是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善,從業(yè)人員的薪資待遇和培訓(xùn)晉升的機(jī)構(gòu)都相對(duì)落后,復(fù)合型的高素質(zhì)專業(yè)人員更傾向于城市金融機(jī)構(gòu),因此很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的文化水平和綜合素質(zhì)偏低,業(yè)務(wù)能力水平不高,金融服務(wù)效率低下。

三、金融科技背景下的農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升建議

(一)提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)。農(nóng)村金融征信體系的建設(shè)應(yīng)首先建立在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上,只有充分的基礎(chǔ)保障,才能確保征信信息能夠充分被收集,征信體系才能確保有效。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村基本公共網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)力度,加強(qiáng)移動(dòng)智能終端和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等方面的投入。其次推動(dòng)建立專業(yè)的農(nóng)村金融數(shù)據(jù)公司,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案,推動(dòng)社會(huì)力量為金融交易主體提供信用評(píng)估服務(wù),以互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)資源發(fā)展征信業(yè)務(wù),推動(dòng)建立新型征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)服務(wù)本地的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以相互交流信息,在內(nèi)部形成信用信息系統(tǒng),建成金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一的征信平臺(tái)。建成面向農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息全面的征信系統(tǒng),構(gòu)建多種類型征信機(jī)構(gòu)參與其中的征信體系,有助于降低農(nóng)村金融交易的風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展金融業(yè)務(wù),有效地提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及,培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融意識(shí)。現(xiàn)代科技的發(fā)展注定金融服務(wù)會(huì)越來(lái)越多地依托網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展,農(nóng)村主體要享受現(xiàn)代金融服務(wù),就要加強(qiáng)金融知識(shí),提高金融意識(shí)。對(duì)農(nóng)村主進(jìn)行知識(shí)普及與教育,需要從宣傳教育和習(xí)慣養(yǎng)成兩個(gè)方面著手。宣傳教育主要以金融知識(shí)普及為基礎(chǔ),幫助農(nóng)民能夠掌握基本的金融常識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融的操作方法。宣傳教育的開(kāi)展應(yīng)該有所區(qū)分以保障有效性,以各類人群喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式加強(qiáng)宣傳教育。習(xí)慣養(yǎng)成主要是引導(dǎo)客戶使用現(xiàn)代化手段獲取金融服務(wù),并在此過(guò)程中加深對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解,逐漸增加農(nóng)村金融服務(wù)的黏性,提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

(三)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)圍繞農(nóng)村金融的需求展開(kāi),應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的特點(diǎn),因地制宜地提供適合本地居民需要的金融產(chǎn)品,比如提供針對(duì)本地特色產(chǎn)品的信貸服務(wù),采用動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制,滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體個(gè)性化的資金需求,改變?cè)趥鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下的信貸擔(dān)保機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)信貸信息的整合與處理,降低信息不對(duì)稱對(duì)信貸發(fā)放的影響,提高農(nóng)村農(nóng)戶的信貸獲得率。此外,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的條件下,推進(jìn)以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式,通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的上下鏈條聯(lián)結(jié)在一起,通過(guò)構(gòu)建全新的風(fēng)控模型,發(fā)放各種類型的電商平臺(tái)貸款。引入新型業(yè)務(wù)因素可以加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易的金融數(shù)據(jù)積累與沉淀,滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融服務(wù)的需求。

(四)加強(qiáng)培養(yǎng)與培訓(xùn),提高農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)。農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高應(yīng)從培訓(xùn)和培養(yǎng)兩個(gè)方面著手進(jìn)行。培訓(xùn)是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn),尤其是針對(duì)金融科技的業(yè)務(wù)操作技能,風(fēng)險(xiǎn)管控制的意識(shí)與方法,也應(yīng)包括對(duì)新興技術(shù)和業(yè)務(wù)的基本理論常識(shí)培訓(xùn)。同時(shí),建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)員工進(jìn)行專業(yè)方面的自我進(jìn)修和提升。培養(yǎng)是高校加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)與輸出,注重農(nóng)村金融方向尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)人才培養(yǎng),重點(diǎn)是加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng),向農(nóng)村金融輸出高素質(zhì)從業(yè)人員。從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和高校人才供給兩個(gè)方向著手促進(jìn)農(nóng)村金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力水平提高,從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)效。

參考文獻(xiàn)

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作者:李曉紅