農(nóng)村金融風險分擔與補償機制研究

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一、金融風險分擔與補償機制的現(xiàn)狀

（一）缺乏完善的信用擔保體系。長期以來，農(nóng)村用戶的收入增速不斷放緩，收入水平整體偏低。這也導致了絕大部分的農(nóng)戶，無法按時遵守有關(guān)信用擔保的法律條例，所制定的相關(guān)規(guī)定，進而加大了擔保的難度。對于我國農(nóng)村地區(qū)而言，開展金融信用擔保業(yè)務(wù)的時間，相對而言比較短暫。而且很多機構(gòu)目前都處于探究階段。由于農(nóng)村缺乏完善的信用擔保體系，都會給農(nóng)民的貸款，帶來非常嚴重的問題，無法提供有效的擔保[1]。農(nóng)民收入增長速度慢的主要原因不是資金不足，農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社和農(nóng)民都不愿意投資或者不投資金融機構(gòu)，而是因為他們需要貸款，往往會打到安全農(nóng)業(yè)資產(chǎn)，主要是鮮花、果園、茶的形式，畜牧業(yè)和房地產(chǎn)。在保證運行水平的情況下，開發(fā)難度較大。在申請貸款時，各金融部門所制定的抵押標準，差異性比較大。很多農(nóng)民組織，由于無法提供有效的且被認可的擔保物，同時也沒有專業(yè)的擔保機構(gòu)，為其提供擔保，給其貸款帶來了非常嚴重的困難。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行和信用社并不愿意將資金房貸給農(nóng)戶，即便是龍頭企業(yè)，想要得到貸款都非常的困難。（二）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，農(nóng)村金融機構(gòu)承擔較大的風險。由于我國在農(nóng)業(yè)保險方面，發(fā)展水平比較落后。因此，通常會將風險轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融方面。對于我國的農(nóng)業(yè)保險來說，其整體發(fā)展比較晚，同時缺乏完善的機制，發(fā)展規(guī)模也比較小，因此對其投入的運營成本也并不高[2]。現(xiàn)階段，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程相對緩慢，而且農(nóng)業(yè)本身具有較強的特殊性，保險企業(yè)并沒有較大的投資興趣。所以，在進行農(nóng)業(yè)投資時，主要是利用農(nóng)村金融貸款獲得相應(yīng)的投資資金，這也導致風險被轉(zhuǎn)移，最終由農(nóng)業(yè)金融所承受。在目前的經(jīng)營方面，我國農(nóng)業(yè)保險的保額和收費以及保障等，相對比較低，而面臨的風險和經(jīng)營成本以及賠付等則相對比較高，這也是當前時期，商業(yè)保險公司并不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險的重要原因。除此之外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與農(nóng)戶等，缺乏一定的參保意識，一些政府與部門等，并沒有正確認識農(nóng)業(yè)保險。對于一些落后地區(qū)來說，其在農(nóng)業(yè)保險方面的發(fā)展，更加的落后。就社會職能來看，本應(yīng)由財政和保險等部門，負責承擔救災資金，但是農(nóng)信社往往會成為其主要的力量，在實際救災時，往往會出現(xiàn)越位的情況。在此情況下，農(nóng)村金融也承擔了更多的農(nóng)業(yè)風險。（三）外部風險補償機制比較落后。對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，要想實現(xiàn)良性循環(huán)，必須要構(gòu)建有效的風險補償機制。它可以彌補損失的時間，減少風險積累。我國政府制定的政策，支持農(nóng)發(fā)行作為政策制度設(shè)計的主體，主要負責農(nóng)村金融機構(gòu)，在糧食收購資金等方面的作用，進而具有非常重要的作用。在財政資源有限的國家，主要由農(nóng)村金融機構(gòu)負責相應(yīng)的農(nóng)村業(yè)務(wù)；另一方面，我國農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力，受到了多種因素的影響，整體競爭實力普遍偏弱，承擔了非常多的市場風險[3]。由于這些貸款風險的存在，導致農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的風險因素非常大。而且由于財政壓力比較大，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的財政補貼，政府并不愿意給予一定的財政補貼，而且缺乏完善的擔保體系，同時也缺乏完善的外部風險補償機制，無法避免各類風險的積累。所以，農(nóng)村金融在此情況下，其作用的發(fā)展受到了極大的限制。

二、建立我國農(nóng)村金融風險分擔與補償的長效機制

（一）健全農(nóng)村信用擔保制度。要推動建設(shè)農(nóng)村信用工程，對農(nóng)村金融環(huán)境進行不斷的優(yōu)化。為農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)，構(gòu)建完善的信用體系，并且加快建設(shè)農(nóng)村信貸體系，促使我國農(nóng)村金融市場，不斷強化其信用意識，并營造出良好的生態(tài)環(huán)境。對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，要想實現(xiàn)穩(wěn)定的運行發(fā)展，必須要構(gòu)建完善的信用制度。因此，要不斷提升擔保機構(gòu)的專業(yè)化水平，運用多種方法輔助貸款者獲得必要的幫助。與此同時，還要發(fā)展聯(lián)保貸款，不斷創(chuàng)新貸款的模式。在組建聯(lián)保小組時，要依據(jù)自愿原則。對于小組中的企業(yè)與農(nóng)戶，可以作為擔保人或者借款人的角色，承擔相應(yīng)的擔保責任。由于客觀環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，主要是信用貸款。這也使得其面臨的風險系數(shù)被大大放大。當農(nóng)戶不能及時的提供有效的擔保物，但是貸款又必須要發(fā)放時，需要構(gòu)建完善的信用擔保體系，以此對農(nóng)村金融機構(gòu)的信用風險進行分擔。（二）促進金融市場體系分擔風險作用的發(fā)揮。要在農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)建多層次的金融產(chǎn)權(quán)交易市場，促進農(nóng)村金融市場流動性的增加，進而有效的化解存在的風險。要促進證券市場，補償農(nóng)村金融風險作用的發(fā)揮。要為區(qū)域內(nèi)優(yōu)秀的農(nóng)村企業(yè)，提供較好的發(fā)展條件，不斷拓寬其發(fā)展空間。并且要利用二級市場，籌集企業(yè)發(fā)展所需資金。同時，要促進農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展，發(fā)揮其在風險補償方面所具有的作用。同時，要結(jié)合農(nóng)村的實際情況，促進新的農(nóng)產(chǎn)品期貨的開發(fā)應(yīng)用。在對交易品種進行規(guī)范與完善的前提下，促進市場創(chuàng)新機制的不斷完善。針對農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，要構(gòu)建完善的法律體系，控制投機行為，并對違規(guī)操作進行控制，確保市場交易公平合理。（三）積極推進農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)。要加大在農(nóng)村地區(qū)推廣保險的力度，為保險公司業(yè)務(wù)的開展提供較好的實施路徑。農(nóng)民在購買保險之后，如果出現(xiàn)自然災害等情況，能夠得到相應(yīng)的補償，進而降低自然災害導致的各類經(jīng)濟損失，促使農(nóng)民應(yīng)對風險能力的不斷提升，并補償相應(yīng)的風險。針對農(nóng)村保險，要制定出專門的法律體系，并具體進行了落實。與此同時，對于農(nóng)村地區(qū)，要不斷加強宣傳保險的力度，及時更新觀念。

三、結(jié)語

對于我國而言，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，具有非常重要的作用。要對農(nóng)村金融存在的問題進行正確的認識，并有效識別其中存在的風險，構(gòu)建有效的風險補償和轉(zhuǎn)移機制，促使農(nóng)村地區(qū)流入更多的資金，進而促進其實現(xiàn)更好的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]劉曉波.農(nóng)村金融風險分擔與補償機制設(shè)置[J].廣東金融學院學報,2008(3):79-85.

[2]賈健,徐展峰,李海平.農(nóng)村金融風險分擔和利益補償機制研究[J].金融理論探索,2009(6):21-24.

[3]楊大光,陳美宏.農(nóng)村金融風險分擔及補償機制研究[J].經(jīng)濟學動態(tài),2010(6):39-42.

作者:馬草 單位:鄭州財稅金融職業(yè)學院