國際經驗下的農村金融論文

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一、中國農村金融生態(tài)環(huán)境分析

（一）金融扶貧瞄準精度低，目標人群偏移

近年來，各大商業(yè)銀行為追求利潤最大化，在收縮農村金融網點的過程中，貸款審批權限也逐級上收，使農村基層網點成為“吸存機器”，加劇了農村資金的“體外循環(huán)”。隨著國家扶貧工作進入新階段，中國把扶貧目標瞄準到了戶，提出創(chuàng)新扶貧資金到戶的扶持機制，更強調貧困人口享受基本的民生服務。2013年中央1號文件提出要改善農村金融服務，優(yōu)先滿足農戶信貸需求。然而，在二元經濟結構下，貧困地區(qū)金融服務供需矛盾突出，金融扶貧過程中“扶工不扶農”、“扶富不扶貧”的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，寶貴的金融扶貧資源很難到達貧困農戶手里。除了少數(shù)小額信貸組織堅持把貧困戶作為瞄準目標外，其他金融機構或組織多數(shù)都放棄了貧困戶這一目標，而是瞄準農村中的富裕戶和農村企業(yè)等非貧困戶。這樣一來，金融扶貧到戶便異化為傳統(tǒng)的農村信貸，造成農村信貸資金外流，直接影響了中國“三農”發(fā)展和貧困地區(qū)新農村建設的順利推進。

（二）農村金融市場改革穩(wěn)步推進，農民貸款難問題仍舊凸顯

目前，中國正在努力構建由銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構和其他組織共同組成的多層次、功能互補、適度競爭的農村金融體系，一定程度上彌補了市場配置機制的不足。農村金融市場改革穩(wěn)步推進，取得了一定成效：金融機構涉農貸款持續(xù)增長（表1）；全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，由2009年的2945個減少到2013年年初的1686個［1］，新型農村金融機構在消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、提升縣域金融服務方面發(fā)揮的作用日益增強。通過多年的持續(xù)努力，中國正在形成銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構和其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋，功能互補、相互協(xié)作、適度競爭的農村金融服務體系（表2）。由于中國農戶的金融需求缺乏彈性，使得不論是信用社主導的傳統(tǒng)農村金融機構，還是新型農村金融機構，均存在明顯壟斷特征，金融扶貧資金總供給相對不足是不爭的事實，農民貸款難、融資難、貸款貴的問題仍舊凸顯。

二、國外小額信貸金融扶貧的模式

經過多年的實踐，很多國家在深化農村金融體制改革上積累了大量經驗，推動了當?shù)亟洕l(fā)展，并顯示出了強大生命力。例如孟加拉國的格萊珉鄉(xiāng)村銀行［2］、歐美社區(qū)銀行、印度尼西亞的BRI銀行小額信貸部等，其在貸款對象、性質和資金來源等方面各有差異（表3）。

（一）孟加拉國的格萊珉銀行

1974年孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯在該國創(chuàng)立了以貧困農民為對象的格萊珉銀行。該銀行目前擁有600余萬個借款者（97％的借款者是婦女），近3000家分支機構，覆蓋98％以上的農村地區(qū)。格萊珉銀行的小額信貸模式已在全球100多個國家得到了推廣。該模式有以下特征：①格萊珉銀行組織結構方面，一部分是傳統(tǒng)銀行的總行、分行、支行、營業(yè)所；另一部分是建立了信貸中心、小組和會員的3級群眾組織。一般5個會員自愿組成1個小組，5～6個小組組成1個中心，每周會定期召開小組會議，每15d召開1次中心會議，宣傳小組紀律、交流還款計劃、傳播科技知識、交流致富門路等，使會員能夠相互監(jiān)督和激勵。②貸款對象上以婦女為主，且僅限于貧困農戶，只有家中土地少于0．5英畝（1英畝≈0．4046hm2）或家中擁有全部財產等值不超過1英畝土地價值的農戶才擁有貸款資格。當有1名會員提出貸款申請，需經過小組其他成員同意，并需把貸款的5％作為擔保金留存銀行。因為小組成員長期生活在1個村莊，對彼此都很了解，這種建立在熟人社區(qū)的貸款方式有效減少了信息不對稱，降低了由于信息不對稱引起的信用風險。③格萊珉模式的還款方式比較靈活，借款人可以分期不等額還款，一般貸款周期為1年（50周），每周還款1／50，50周還清，還可提前還款。④貸款資金一部分來源于會員股份，另一部分是利息收入，格萊珉信貸利率比其他銀行高約4％，避免其他人員利用職權套取低息貸款，保證了窮人貸款的可獲得性，并能彌補運行成本，實現(xiàn)了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展。⑤政府在法律上承認格萊珉銀行的合法地位，并建立了政府小額信貸組織，支持其發(fā)展；提供資金支持，最初格萊珉銀行的資金主要來自政府和聯(lián)合國發(fā)展金融組織，并以低利率向其提供貸款；稅收方面，提供相應的稅收減免政策。

（二）歐美社區(qū)銀行

社區(qū)銀行源于美國，扎根社區(qū)，貸款手續(xù)簡單易行，近年來發(fā)展迅速，具有以下主要特征：①貸款對象是難以從大商業(yè)銀行獲得信貸資金的當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)，社區(qū)銀行主要滿足本社區(qū)客戶需求，具有很強的人緣、地緣優(yōu)勢，員工主要是社區(qū)成員，可有效降低信息不對稱引起的信貸風險。②資金主要來源于利息收入和當?shù)厣鐓^(qū)成員存款。社區(qū)銀行限制資金外流，主要用于本社區(qū)，得到了當?shù)鼐用駳g迎。③政府大力支持社區(qū)銀行發(fā)展。法律上，美國制定了《社區(qū)再投資法》、《格拉斯—斯蒂格爾法案》，鼓勵在社區(qū)開展金融活動，為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了制度環(huán)境，并且政府強制社區(qū)銀行辦理存款保險業(yè)務，以降低儲戶風險；監(jiān)管上，建立了組織內部監(jiān)管、中介機構社會監(jiān)督以及政府部門專項監(jiān)督的組織體系［3］，促進了社區(qū)銀行的健康發(fā)展。

（三）印度尼西亞

BRI銀行BRI（BankRakyatIndonesia）是印度尼西亞唯一從事小額信貸業(yè)務的大型商業(yè)銀行，主要為農村的低收入者提供信貸和儲蓄服務。從1986年開始，BRI小額信貸部持續(xù)盈利，找到了一條在貧困地區(qū)搞好扶貧開發(fā)的成功之路，破解了貧困農戶貸款難問題。印度尼西亞BRI銀行小額信貸部的貸款對象為農村低收入且具備還款能力者，其資金來源為儲戶的存款和利息收入，政府并不直接干預其日常經營，并提供了良好金融生態(tài)環(huán)境。印度尼西亞BRI銀行可持續(xù)發(fā)展的原因主要有：政府支持BRI小額信貸發(fā)展，但不直接干預日常經營活動；BRI將其4600多個小額信貸單位組成網絡，由總行進行統(tǒng)一監(jiān)管；重視一線員工的地位，加強員工培訓并進行適當激勵措施；管理信息透明化等。BRI銀行最重要的貢獻是向人們證明，正規(guī)大型商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務的可行性，并明確了需要結合當?shù)貙嶋H情況獨立進行運營和風險防控［4］這一原則。

三、國外金融扶貧經驗借鑒及對中國的啟示

從金融視角來研究反貧困問題，可以極大地促進貧困人群人力資本水平和脫貧致富能力的提升，有助于扶貧開發(fā)工作在注重“輸血”的基礎上，更好地發(fā)揮“造血”功能，這對于提高扶貧開發(fā)效率和水平具有重要意義。但金融機構贏利本能與扶貧公益性質如何結合是金融扶貧面臨的最大難題，從國外金融扶貧模式的成功案例可以得到以下啟示。

（一）提高扶貧瞄準精度，重新定位農戶的金融需求

融資難一直是困擾農村發(fā)展的瓶頸，特別是在經濟發(fā)展滯后的貧困地區(qū)，農民貸款難、融資難的問題更加凸顯。從正規(guī)金融機構的傳統(tǒng)信貸標準來看，大量的農戶尤其是貧困農戶由于無法滿足金融機構的貸款條件（無抵押、無擔保、無信用記錄的“三無”群體）而被拒之門外，視為無效的金融需求。很顯然，這些“三無”群體中實際上存在大量具備現(xiàn)實還款能力的人員。例如孟加拉國的格萊珉銀行通過“小組聯(lián)保代替擔保”，使得大量被正規(guī)金融機構所“拋棄”的無效需求人群獲得了貸款，其違約率極低。應該從一個連續(xù)的角度去審視農戶的金融需求。處于不同階段的農戶，應具有不同的金融供給主體：①在“貧困陷阱”階段，農戶自有資本無法滿足其基本生產生活需要，并且外部資本的獲取能力差，這個階段政府主導的政策性開發(fā)貸款最為重要。②在“自生區(qū)域”階段，農戶的自有資本能力加強，但從外部正規(guī)金融機構仍很難獲得信貸資金，這個階段商業(yè)性的小額信貸、引導性政策貸款、農村資金互助社等可以共同作用。③在“高級生產者”階段，農戶已經達到金融機構傳統(tǒng)的信貸標準，資金需求量和可獲得能力明顯增強，這個階段資本供給主要由正規(guī)金融機構提供。例如美國建立了自上而下的農村金融體系，在分工中實現(xiàn)了功能互補：鼓勵商業(yè)銀行向農業(yè)貸款（達到25％以上可享受稅收優(yōu)惠）；政府農貸機構主要向不能從商業(yè)銀行獲得低息貸款的農戶提供農業(yè)生產資金；政策性農村金融機構主要向小企業(yè)提供信貸資金。

（二）政府強有力的支持是金融扶貧的重要保證

從國外金融扶貧模式的成功案例看，無一例外地得到了政府的大力支持。例如孟加拉國的格萊珉銀行從成立至今，一直與政府保持著良好的關系，政府為其發(fā)展提供了很多便利，如承認其合法地位，以4％左右的低利息率向其提供資金，減免稅收等。對于中國而言，隨著農村經濟的發(fā)展，非正規(guī)金融機構日趨活躍，已經成為農民獲得信貸資金的主要來源（從非正規(guī)金融機構獲得貸款占農戶貸款總額的55％），政府應順應歷史潮流，為金融扶貧營造良好的生態(tài)環(huán)境。1．放寬金融市場準入制度目前非正規(guī)金融機構沒有獲得金融許可證，很多都以扶貧試點的形式存在，法律地位不明晰，難以發(fā)展壯大。政府應當給予其充分的發(fā)展空間，對有條件的非正規(guī)金融機構頒發(fā)金融許可證，促進其規(guī)范健康發(fā)展。為了緩解農村資金短缺的狀況，政府要積極引導非正規(guī)金融機構發(fā)展，包括公益性小額信貸機構、社區(qū)基金、農民資金互助組織等，增加金融扶貧資金的總供給。2．采取行政手段，限制資金外流2006年孟加拉國的格萊珉銀行的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯教授將窮人的信貸權利提高到人權的高度，提出“信貸權是人權”的觀點。孟加拉國的格萊珉銀行為了防止資金外流，強調當?shù)氐腻X要用于當?shù)兀瑢崿F(xiàn)“錢從哪里來，就優(yōu)先到哪里去”，優(yōu)先滿足當?shù)馗F人的資金需求。中國可借鑒此規(guī)定，采取行政或法律手段直接干預農村資金的流向，遏制農村資金外流。3．為信貸資金供求雙方搭建信息共享平臺，減少交易成本從國外經驗可知，印度小額信貸發(fā)展迅速的原因之一是建立了高效便捷的小額信貸網絡，通過信息共享平臺解決了信貸信息的不對稱，減少了信息在流轉中的扭曲。對于中國而言，政府可建立信息共享平臺，以提供信貸資金的供求信息、農戶的信用等級和預期還款能力信息、貸款項目預期經營狀況信息等，為農戶與金融機構之間建立溝通橋梁，降低信息不對稱引起的信用風險。另外，可通過此平臺宣傳金融知識和信貸政策，以培育良好的信貸文化。4．完善金融法制建設建立完善《破產法》、《擔保法》等，為金融發(fā)展營造良好的法制環(huán)境，并逐步打破以不動產為核心的擔保抵押制度，建立多層次的農業(yè)保險體系，為金融扶貧提供制度保障。

（三）開發(fā)設計面向農戶的信貸產品是金融扶貧的重要依據

為了擴大金融扶貧的覆蓋面，金融機構應開發(fā)設計面向低端市場（包括農戶、作坊主、小商販、小手工業(yè)者等）的小額信貸產品和服務，積極探索擴大抵押擔保范圍，以適應農戶多元化需求。例如孟加拉國的格萊珉銀行創(chuàng)新金融產品，得到了農戶歡迎。在貸款利率的設定上，為了實現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展，避免扶貧資金被侵占，可參照國際經驗將存貸款利率差設定在10％左右，并結合信貸資金的供求關系合理確定貸款利率，促使農村金融組織以商業(yè)化的形式可持續(xù)發(fā)展。另外，在發(fā)放貸款過程中，對貸款農戶進行項目技術培訓（如種植、養(yǎng)殖、加工等培訓）以增加投資項目的成功率，引導農戶走上脫貧致富之路。

（四）以熟人社區(qū)為基礎的貸款事后評價機制是金融扶貧的重要載體

國外小額信貸能夠破解農村金融難題，關鍵是把現(xiàn)代化的金融機制與農村社區(qū)環(huán)境相結合，在制度設計上適合農村、農戶特點，經營方式靈活，與農村地區(qū)具有天然匹配性。例如孟加拉國的格萊珉銀行的貸款模式是建立在熟人社會的基礎上，農戶長期生活在一個村莊，彼此相互了解，有效調動了農戶參與農村金融事業(yè)的積極性。另外，金融機構為了提高自身的管理水平和風險防范能力，應建立貸款的事后評價機制，對信譽良好的農戶逐步增加信貸額度，延長信貸期限；對違約農戶加大懲罰力度，采取停止貸款或降低貸款規(guī)模、降低信用等級等措施予以制裁，強化信貸等級制度建設。這些金融扶貧模式之所以能夠成功，其原因有以下幾點：從外部環(huán)境來看，主要是政府支持農村金融發(fā)展，為金融扶貧提供了良好寬松的法律監(jiān)管環(huán)境，并積極引導農村金融發(fā)展；從農村金融機構本身來看，主要是其能夠扎根于農村社區(qū)，重視將現(xiàn)代金融制度與農村當?shù)貙嶋H情況相結合，對金融扶貧的運作模式和風險防范機制進行了創(chuàng)新，經營方式靈活多樣，與農村地區(qū)具有天然匹配性；同時具有高素質的農村金融專家、管理者獻身金融扶貧事業(yè)。四、中國農村金融扶貧發(fā)展方向中國農村貧困人口分布較為集中，社會保障水平低，貧困家庭受自然災害、農業(yè)產出和價格變動等因素的影響很大，抵抗貧困的能力弱，返貧現(xiàn)象嚴重，扶貧攻堅任務仍然十分艱巨。雖然中國正在構建多層次的農村金融體系，但傳統(tǒng)正規(guī)金融機構為了防止壞賬發(fā)生，普遍“惜貸”，因此在農村金融市場上發(fā)展緩慢、舉步維艱。而近年來一些非正規(guī)金融機構———扎根于農村社區(qū)的“草根銀行”發(fā)展迅速，如農民資金互助組織、社區(qū)基金等在制度設計上更加適合農村、農戶的特點，通過金融扶貧開發(fā)機制的創(chuàng)新一定程度上防止了金融扶貧目標人群偏移，實現(xiàn)了扶貧和可持續(xù)發(fā)展雙重目標，在解決農戶貸款難問題上顯示出了絕對優(yōu)勢。目前，中國金融扶貧改革正處于初級階段，需要社會各界的關心和幫助。一方面政府應對農村金融機構和組織提供良好寬松的法律監(jiān)管環(huán)境，通過適度的財政補貼和稅收減免等政策，支持農村金融發(fā)展，積極引導小額貸款向農戶傾斜；另一方面農村金融機構和組織應該主動承擔社會責任，勇于擔當，通過開發(fā)設計“量體裁衣”的產品、制定擔保抵押等制度，創(chuàng)新金融扶貧的運作模式和風險防范機制，以更大的勇氣積極推動農村金融體制改革，從而實現(xiàn)金融扶貧和可持續(xù)發(fā)展的雙重目標。

作者：田瑩瑩王寧單位：河北農業(yè)大學經濟管理專業(yè)博士研究生