信用制度與農(nóng)村金融論文

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一、農(nóng)村信用制度與農(nóng)村金融創(chuàng)新

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個(gè)決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對(duì)稱的情況下進(jìn)行的，最有效的市場(chǎng)應(yīng)該是完全理性的市場(chǎng)，而完全理性市場(chǎng)是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場(chǎng)是不存在的。面對(duì)不完全的信息和不完全的理性，每一個(gè)決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)，既然信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計(jì)和測(cè)算它的影響和損失，以求得風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和化解。信用包括信用意識(shí)和信用能力，無(wú)論是信用意識(shí)，還是信用能力，在信息不對(duì)稱的情況下，都需要交易對(duì)手去分析辨別，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)的分散性、周期長(zhǎng)、不易監(jiān)督等特點(diǎn)，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體和權(quán)利主體，有選擇交易對(duì)象的自由，這實(shí)際上也是一個(gè)進(jìn)行價(jià)值比較、追求價(jià)值最大化的行為。在堅(jiān)持市場(chǎng)化取向的改革進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)行為，從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看這是無(wú)可厚非的。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的獨(dú)立法人，面對(duì)高度分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險(xiǎn)缺失，貸款利率還無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，也就無(wú)法補(bǔ)償其交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織)不能享受政府的特別關(guān)照時(shí)，面對(duì)巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見(jiàn)。因此，只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評(píng)價(jià)功能，挖掘其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)和其他社會(huì)資金的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。農(nóng)村信用制度是整個(gè)社會(huì)信用制度的一個(gè)重要組成部分，鐘獻(xiàn)兵、潘華(2004)認(rèn)為，建設(shè)社會(huì)信用制度，需要清晰產(chǎn)權(quán)以增強(qiáng)信用制度的內(nèi)部力量，加強(qiáng)法制建設(shè)和利益機(jī)制以強(qiáng)化信用機(jī)制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理。魏文靜(2011)認(rèn)為，信用制度作為約束人們信用交易活動(dòng)及其關(guān)系的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，由正式約束、非正式約束和實(shí)施機(jī)制三部分構(gòu)成;正式約束主要有信用的法律法規(guī)、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統(tǒng)道德方面的信用觀念、習(xí)俗和習(xí)慣等，實(shí)施機(jī)制主要有信用監(jiān)督、約束和獎(jiǎng)懲制等;這三方面的有機(jī)結(jié)合與統(tǒng)一才構(gòu)成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對(duì)信用制度表述不同，但基本框架趨于一致，即都強(qiáng)調(diào)需要建立信用監(jiān)督機(jī)制、信用管理機(jī)制，加強(qiáng)社會(huì)道德教育，培育信用中介機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后的直接原因是農(nóng)村信用制度安排的缺失，根本原因還在于農(nóng)業(yè)發(fā)展方式粗放和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化程度低。基于農(nóng)村信用制度推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，除了通過(guò)完善信用制度為金融創(chuàng)新提供制度保障外，更核心的功能在于通過(guò)信用制度的契約安排，充分運(yùn)用信用制度的價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的發(fā)展，進(jìn)而形成經(jīng)濟(jì)與金融的互促發(fā)展。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。黨的十八屆三中全會(huì)提出要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，推進(jìn)家庭經(jīng)營(yíng)、集體經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新。盡管學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的看法仍未完全統(tǒng)一，但大多數(shù)學(xué)者均強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為中心，要求農(nóng)、工、貿(mào)、科一體化和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶、企業(yè)、合作組織等各經(jīng)濟(jì)主體集合資源結(jié)成共贏的利益主體，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后環(huán)節(jié)整合成一個(gè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)(程志強(qiáng)，2012)。不難看出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實(shí)際上是關(guān)于產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)接的系列契約結(jié)合，而其具體的經(jīng)營(yíng)模式實(shí)際上是這些契約的表現(xiàn)形式，這些契約的締結(jié)和可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開(kāi)健全的農(nóng)村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現(xiàn)為土地租賃企業(yè)先租用農(nóng)戶現(xiàn)有的土地使用權(quán)，再把依附于土地上的農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化工人;商品契約則表現(xiàn)為訂單農(nóng)業(yè)，企業(yè)與農(nóng)戶簽訂合同，依照合同收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，甚至包括產(chǎn)前、產(chǎn)中配套服務(wù)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。盡管國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)中國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭(zhēng)論，但無(wú)論哪種模式，都要求構(gòu)建一種產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)結(jié)，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農(nóng)地整合即農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，在我國(guó)現(xiàn)有土地制度安排下，對(duì)信用制度的依賴程度更高。自2002年我國(guó)頒布《農(nóng)村土地承包法》以來(lái)，各地對(duì)推進(jìn)以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行了積極探索，這些探索為解決農(nóng)村資金需求者抵押物缺失和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑绯啥寄Ｊ健椙f模式、濰坊模式等。這些模式的共同點(diǎn)在于，改革的對(duì)象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，核心安排在于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動(dòng)，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對(duì)象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問(wèn)題，在農(nóng)村投融資機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)更是明確指出，要在堅(jiān)持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)在公開(kāi)市場(chǎng)上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng);改革完善農(nóng)村宅基地制度，選擇若干試點(diǎn)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。從全國(guó)各地探索的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式看，主要有個(gè)體農(nóng)戶主導(dǎo)、村集體主導(dǎo)和中介組織主導(dǎo)型。無(wú)論哪種方式，都有金融機(jī)構(gòu)的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農(nóng)戶自愿聯(lián)合或政府出面搭建而成，目前在部分地區(qū)則出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)直接作為中介組織主導(dǎo)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，主要操作方式為，商業(yè)信托公司先租用農(nóng)戶土地使用權(quán)，然后將流轉(zhuǎn)成片的土地出租給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，企業(yè)把原來(lái)依附于土地上的農(nóng)民變成企業(yè)工人。金融機(jī)構(gòu)作為中介組織主導(dǎo)的農(nóng)地流轉(zhuǎn)方式，是一種典型的要素契約模式，對(duì)信用制度依賴程度較高。因此，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的兩種模式來(lái)看，都對(duì)農(nóng)村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因?yàn)樯婕稗r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，對(duì)農(nóng)村信用制度的需求更為強(qiáng)烈，這種對(duì)信用制度的需求，實(shí)際上表現(xiàn)為一種金融需求，也為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了選擇方向和基本前提。

三、民間資本與農(nóng)村金融創(chuàng)新

對(duì)現(xiàn)階段及將來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期農(nóng)村金融需求進(jìn)行分析是發(fā)揮農(nóng)村金融功能、進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本前提。楊德平(2012)等學(xué)者通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn)，盡管眾多學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融需求研究的角度、觀點(diǎn)各異，但基本都認(rèn)為農(nóng)村金融需求包含地方政府(主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè))、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三大主體。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，需要特殊的金融安排，本文沒(méi)有進(jìn)行討論(盡管完善的農(nóng)村信用制度對(duì)這一領(lǐng)域的金融創(chuàng)新也有著重要的助推作用)，而是重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。從筆者對(duì)100戶農(nóng)戶調(diào)查的情況來(lái)看，農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的小額信用貸款和惠農(nóng)卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和基本滿足占比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉(zhuǎn)和民間借貸解決;至于農(nóng)戶生活、助學(xué)、醫(yī)療等方面的金融需求，我們將其歸于另一類，這里沒(méi)有討論。而對(duì)20戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、合作組織和種養(yǎng)殖大戶的調(diào)查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(占比95%)。調(diào)查顯示，盡管民間融資利率偏高，但償還率卻比較高，主要原因是基于血緣、地緣、業(yè)緣的非經(jīng)濟(jì)因素發(fā)揮了關(guān)鍵作用。不論正規(guī)金融還是民間融資，對(duì)企業(yè)而言都是獲取資金的途徑，或者說(shuō)都是一種社會(huì)資本。林麗瓊(2012)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)、信任、規(guī)范是企業(yè)社會(huì)資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農(nóng)村信用制度，其作用力不僅僅局限于正規(guī)金融，而是涉及利益主體利用其社會(huì)資本獲取資源的各種行為。因此農(nóng)村信用制度對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的推動(dòng)作用或者說(shuō)農(nóng)村金融創(chuàng)新的方向，也不僅僅局限于正規(guī)金融，應(yīng)該從社會(huì)資本的范疇來(lái)統(tǒng)籌考慮。如何引導(dǎo)社會(huì)資本轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融有效供給，一直是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，目前比較主流的觀點(diǎn)，是大力發(fā)展社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)，而且主要研究的是如何引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域(包括資本準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入)，形成民間資本與正規(guī)金融的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。但筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于缺少合理的信用制度安排，這種錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的定位極容易造成社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的趨同化，使其“官營(yíng)化”特色突出而民間資本被邊緣化，無(wú)法發(fā)揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統(tǒng)信用優(yōu)勢(shì)。如果在引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的過(guò)程中充分考慮農(nóng)村信用制度的作用，從信用意識(shí)(主要從法人治理結(jié)構(gòu)入手)和信用能力(主要從發(fā)起人資格和股本比例入手)兩方面對(duì)社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)，按照社會(huì)資本的要求來(lái)整合正規(guī)金融與民間資本，才能形成正規(guī)金融和民間資本的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)———既充分發(fā)揮基于人緣、地緣構(gòu)建的傳統(tǒng)民間融資優(yōu)勢(shì)，又充分發(fā)揮正規(guī)金融的資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)。而且，基于農(nóng)村信用制度引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，不僅能使現(xiàn)行的社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)達(dá)到支農(nóng)的設(shè)計(jì)初衷，還能引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融創(chuàng)新———即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合民間資本進(jìn)行信用安排，專門(mén)針對(duì)某一社區(qū)、行業(yè)、村鎮(zhèn)開(kāi)展社區(qū)類金融服務(wù)。2013年5月云南省玉溪市成立的小微企業(yè)金融促進(jìn)會(huì)具有社區(qū)類金融服務(wù)的基本要素和雛形———玉溪市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)和中國(guó)民生銀行玉溪支行共同發(fā)起成立小微企業(yè)金融促進(jìn)會(huì)，促進(jìn)會(huì)按照社區(qū)分類成立合作社(如玉溪市通海縣蔬菜產(chǎn)業(yè)合作社)，社區(qū)內(nèi)相關(guān)企業(yè)基于相互信任和自愿原則加入合作社，在一系列契約安排下抱團(tuán)享受金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)類金融服務(wù)。截至10月底，已經(jīng)有213戶小微企業(yè)通過(guò)促進(jìn)會(huì)獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調(diào)查顯示，玉溪市小微企業(yè)金融促進(jìn)會(huì)的信用安排層級(jí)較低，缺乏完善的層級(jí)高的社會(huì)信用制度保障，為有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業(yè)最高不超過(guò)200萬(wàn)元);同時(shí)，轄區(qū)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)表示，在社會(huì)信用制度欠缺的情況下，是否開(kāi)展類似的社區(qū)類金融服務(wù)創(chuàng)新還需要慎重考慮。因此，通過(guò)構(gòu)建完善的農(nóng)村信用制度，引導(dǎo)正規(guī)金融和民間資金在農(nóng)村發(fā)起設(shè)立社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)正規(guī)金融聯(lián)合民間信用在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展社區(qū)類金融服務(wù)，形成正規(guī)金融與民間金融在“社區(qū)”范圍內(nèi)的優(yōu)勢(shì)融合，可能是解決農(nóng)村資金需求主體尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主體(企業(yè)、合作組織、種養(yǎng)殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農(nóng)村金融創(chuàng)新的一種有效選擇。

四、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析

完善的農(nóng)村信用制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了新的要求，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農(nóng)村信用體系還處于試點(diǎn)階段，筆者對(duì)部分地區(qū)開(kāi)展的試點(diǎn)進(jìn)行了分析，希望基于這些分析能為構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度提供參考意見(jiàn)。多地開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，充分考慮了對(duì)農(nóng)戶信用意識(shí)和信用能力的考核，評(píng)價(jià)系統(tǒng)采集了農(nóng)戶家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過(guò)分配不同權(quán)重，計(jì)算農(nóng)戶的信用等級(jí)，據(jù)此評(píng)定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同級(jí)別的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))給與不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也在在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。總體來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效:一是通過(guò)大力宣傳和評(píng)定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶信用意識(shí)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶信用檔案;二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)逐步開(kāi)展;三是金融服務(wù)方式和對(duì)象上有了新變化，如加大了對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+基地+農(nóng)戶”等支農(nóng)模式的發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識(shí)、評(píng)價(jià)農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間:

(一)價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步充實(shí)，推動(dòng)農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會(huì)工具，其重要性在于它能幫助一個(gè)人與他人進(jìn)行交易時(shí)建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過(guò)社會(huì)的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評(píng)級(jí)條件中考慮了農(nóng)戶的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過(guò)60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因?yàn)楸M管農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動(dòng)，使得這些資產(chǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無(wú)法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。

(二)違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個(gè)重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實(shí)現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無(wú)論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)農(nóng)戶的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無(wú)法兌現(xiàn)。

(三)增強(qiáng)信用體系實(shí)效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實(shí)效，相關(guān)主體參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險(xiǎn)和民間資金等對(duì)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實(shí)施效果。

(四)參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。

(五)對(duì)農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計(jì)方面尚待補(bǔ)充。

五、構(gòu)建農(nóng)村信用制度促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

農(nóng)村信用制度是整個(gè)社會(huì)信用制度的一個(gè)重要組成部分，其基本框架的構(gòu)建思路跟社會(huì)信用制度基本一致，但由于我國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的特殊性(如二元經(jīng)濟(jì)特征明顯)，也使得農(nóng)村信用制度需要賦予更多的目的訴求。因此，基于現(xiàn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要并有利于推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，筆者認(rèn)為需要從以下五個(gè)方面著手:

(一)緊扣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)清晰工作調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計(jì)和權(quán)重分配，探索在農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等方面做出具體金融支持措施安排，引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新。

(二)構(gòu)建信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。建立健全信用法律法規(guī)體系，構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用，并通過(guò)利益機(jī)制嚴(yán)懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評(píng)價(jià)和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

(三)依托現(xiàn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評(píng)價(jià)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用。

(四)豐富農(nóng)村信用制度建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門(mén)檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用制度建設(shè)。

(五)突出農(nóng)村信用制度建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識(shí)宣傳力度和金融知識(shí)普及力度，多種途徑普及金融知識(shí)和信用知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門(mén)的信用管理部門(mén)，將信用管理貫穿于客戶開(kāi)發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過(guò)程，通過(guò)業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識(shí)。

六、結(jié)論

從農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，無(wú)論是構(gòu)建產(chǎn)、供、銷、科產(chǎn)業(yè)化集合系統(tǒng)，還是實(shí)現(xiàn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，都對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的訴求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的系列要素，都建立在契約安排基礎(chǔ)之上，加之中國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的特殊性，也就對(duì)農(nóng)村信用制度有了新的要求，而且這種符合農(nóng)業(yè)發(fā)展方向要求的農(nóng)村信用制度，同時(shí)還是農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和制度保障。因此，筆者認(rèn)為可以基于全國(guó)各地試點(diǎn)開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)，調(diào)整制度設(shè)計(jì)，在充分發(fā)揮其評(píng)價(jià)功能的同時(shí)，重點(diǎn)考慮其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，通過(guò)整合多方資源，吸引各主體主動(dòng)參與制度建設(shè)，形成一個(gè)監(jiān)管到位、制度完善、主體豐富、服務(wù)全面的農(nóng)村信用制度，進(jìn)而持續(xù)有效地推動(dòng)農(nóng)村金融重點(diǎn)在以下三個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新:

(一)豐富農(nóng)村金融體系，融合正規(guī)金融和民間資金，大力發(fā)展社區(qū)類金融，包括組建社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)(組織)和開(kāi)展社區(qū)類金融服務(wù)等。

(二)圍繞農(nóng)村用地流轉(zhuǎn)這一核心，以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為重點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動(dòng)農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新。

(三)緊扣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集合系統(tǒng)構(gòu)建目標(biāo)，形成地方政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)(合作組織、種養(yǎng)殖大戶)和農(nóng)戶四方合力，促進(jìn)農(nóng)、工、貿(mào)、科一體化和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。在這一系統(tǒng)構(gòu)建中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中供應(yīng)鏈、物流、科研等核心環(huán)節(jié)對(duì)金融提出的服務(wù)訴求，有針對(duì)性地加大金融創(chuàng)新力度。

作者：鐘獻(xiàn)兵潘華單位：中國(guó)人民銀行玉溪市中心支行昆明理工大學(xué)