農村微型金融發展趨勢

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摘要：農村微型金融是我國農村金融發展的一個創舉，是對我國現有的金融體系的完善。它是在國家扶貧開發過程中形成和發展起來的。但是，由于它在我國剛剛興起不久，因此對農村微型金融的研究和探討仍然處于起步階段。黑龍江省作為我國著名的農業大省和最大的商品糧基地，其農村微型金融的發展必須得到重視。黑龍江省農村微型金融的發展關乎“三農”問題的解決，關系到經濟包容性增長和社會的和諧穩定。

關鍵詞：農村微型金融；農村經濟發展；小額信貸；社區發展基金

1農村微型金融的概念和黑龍江省農村微型金融的形成與發展

1.1農村微型金融的概念

對于農村微型金融發展的概念，不同學者持有不同的觀點。這些不同觀點實際上主要是由于不同學者對農村微型金融實體和服務內容上的認識不同而導致的。從實體的角度上講，農村微型金融是指專門從事農村金融業務的農村微型金融機構，在我國具體表現為農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額信貸公司等，它強調的是實體形式。從服務內容上講，農村微型金融是指向農村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務，主要包括存款和貸款，在我國既包括大型商業銀行和政策性銀行向農村提供的小額金融服務，也可以包括農村微型金融機構提供的農村小額金融服務。

1.2黑龍江省農村微型金融的形成與發展

黑龍江省農村微型金融是在國家大力發展農村經濟和省內農村經濟發展轉型的背景下形成的，其發展具有強大的生命力和獨特的優勢。其形成的動力主要包括以下三點。第一，黑龍江省農村地域上的分散性是我省農村微型金融發展的內在動力。黑龍江是我國的農業大省，擁有大型商品糧生產基地，在肥沃的黑土地上進行農產品生產加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農村的地域分散性。因此，大型金融機構很難為農村經濟發展提供全面的服務。微型金融的出現解決了這一難題，并為農村經濟發展提供了保障。第二“，兩個百年”的深入推進，經濟新常態形勢下，黑龍江省對農村地區經濟發展的重視與扶貧政策的實施為農村金融的發展提供了支持。黑龍江省農村微型金融是在國家扶貧工作推進過程中直接形成的，在功能上體現國家的農村扶貧規劃，在內容上多是圍繞國家出臺的助農政策展開的。它是為了加快黑龍江省農村的經濟發展。構建黑龍江省農村地區金融服務體系、保證省內扶貧政策的順利實行是全省經濟全面發展的需要。第三，在經濟發展的新形勢下我省農村整體發展較為均衡，整體的發展情況成為黑龍江省農村微型金融發展的外部動力。目前，黑龍江省農村的整體發展狀況良好，較為協調，與城鎮的差距逐年減小，進入了一個新的發展階段。黑龍江省正處于走農業現代化道路的關鍵階段，農業發展全面升級，農村經濟發展實力顯著增強。

2黑龍江省農村微型金融的性質及農村微型金融發展的目標

2.1黑龍江省農村金融的性質

黑龍江省的農村金融在性質上可以劃分為商業性的和公益性的。黑龍江省農村微型金融是建立在國家撫平工作開展的基礎之上的，因此，其主要的任務是扶農惠農，為農業的發展提供便利。所以，黑龍江省的農村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農村微型金融以國家制定的農業政策為導向，圍繞促進農業發展的政策為農業發展提供支持，它主要包括提供信貸業務的銀行和其他金融機構，和一些由國家扶貧工作開展形成的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。

2.2黑龍江省農村微型金融發展的目標

由于黑龍江省農村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農村微型金融把貧困地區的村民最為主要的目標群體。黑龍江省農村微型金融發展的目標是更好的完善惠農扶貧工作，為貧困農村的村民解決貸款難問題，保障貧困農村村民進行農業生產所需的資金，為農民貸款提供一個嶄新的通道，促進農業的協調全面發展，為黑龍江省農村經濟的發展奠定堅實的資金基礎，推動經濟的快速發展，提高GDP總量，是黑龍江省經濟發展為全國經濟的發展做出的重要貢獻。

3黑龍江省農村微型金融的主要類型及其運作情況

3.1黑龍江省農村微型金融的主要類型

由于黑龍江省農村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類型。提供信貸業務的銀行和其他金融機構，還有一些由國家扶貧辦公室開展的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農村經濟的發展首先要解決資金問題，銀行和其他金融機構主要為農民提供業代業務，并且給農民以優惠的貸款利率。國家扶貧辦公室開展的特定組織，不僅為農業發展提供資金支持還為農業發展提供政策支持。農民自己組建的資金互助合作社使農民在發展農業的過程中有了穩定的資金來源，同時確保了資金的安全性和流動性。

3.2黑龍江省農村微型金融的運作情況

3.2.1小額信貸

小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務。針對農村地區的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國家的政策性撥款、扶貧貸款和社會的公益捐贈等作為資金來源，通過正規金融機構和非政府性金融組織提供的小額信貸業務對有資金需求的農戶或低收入群體提供小額短期的，無抵押的貸款服務。黑龍江省農村微型金融的一個最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進農村經濟發展起到了重要的作用。但是，在當下的運行過程中也存在一些問題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補貼利息有限，法律法規不健全等。

3.2.2社區發展基金

社區發展基金的出現是由于小額信貸在實際運行過程中存在一些不足和缺陷，因此應運而生的一種新的為農村的發展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實際運營過程中不能完全滿足農村發展的要求，很多機構開始探索新的模式，因此推動了社區發展基金的產生。農民自己參與社區發展基金項目，吸納外部資金由民間的組織發起，同時鼓勵農民入股基金，充分調動農民的積極性，為農村發展建設需要的資金提供了較為可靠的來源。

3.2.3貧困地區村級發展互助資金

貧困地區村級發展互助資金主要是把國家的財政扶貧資金投入到貧困地區以及貧困村內農戶的一種全新的改革，同時它也把農戶以入股方式投入的自有資金作為運轉費用。在貧困村內實行“民有、民用、民管、民受益、周轉使用、滾動發展”這個具有創新意識的管理模式，重點解決貧困戶發展生產所需資金短缺的壓力，讓貧困戶不擔心資金緊缺的問題，竭盡全力去發展農業，推進貧困村和貧困戶可持續發展。近年來，黑龍江省響應國家針對關于農業、農村、農民的政策，積極促進農業農村發展，提高我省的整體實力。為了解決貧困戶貸款難，黑龍江省在貧困地區投入數十億元作為貧困地區村級發展互助資金，建立新型農機合作社200多個，如2006年，省政府將作為國家級貧困縣的綏濱縣作為重要試點縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶了解信賴發展互助資金，使貧困村的農戶們全身心地發展農業以及各種副業。到如今，綏濱縣的大多數貧困戶通過發展互助資金已經擺脫了貧困，基本實現了新農村建設。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬元，把綏濱等3個縣、60個村作為開展扶貧互助金貸款的試點，互助金總量達到1.44億元，有效緩解了1.44萬個貧困戶發展生產資金不足的難題。

3.2.4農村資金互助社

農村資金互助社擁有獨立的法人，對互助社成員的股金和通過合法的方式取得的其他財產，享有占有、使用的權利，并對這些財產承擔相應的責任。農村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國家的法律法規；(2)具有10名以上符合規定要求的發起人；(3)有符合規定的資本；(4)規定要求的注冊資本有符合任職資格的理事、經理和具備從業條件的工作人員；(5)有符合條件的營業場所，安全防范設施和與業務有關的其他設施；(6)有符合規定的組織機構和管理制度。

4黑龍江省農村微型金融發展存在的問題及發展前景

4.1黑龍江省農村微型金融發展存在的問題

近年來，黑龍江省農村微型金融總體發展迅速，信貸規模日益擴大，信貸總量增加，貸款利率降低，農民貸款積極性提高，農民進行農業現代化生產的成本投入有所降低，黑龍江省的農業現代化進程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問題。黑龍江省金融機構存在壟斷，農村信用社是黑龍江省最早為農民提供貸款的機構，雖然隨著農村經濟的發展，逐步出現了可以提供貸款的村鎮銀行、郵政儲蓄等微型金融機構。但是，農村信用社依然存在壟斷的問題。農村信用社等金融機構的可貸資金存在外流的趨勢。目前，黑龍江省農村微型金融機構的貸款存在流向城市建設并具有較高收益產業的趨勢。由于農業在經營過程中存在許多不確定性的因素，自然風險大、流動性差，黑龍江省大部分地區缺乏關于農村信貸的擔保機構。當前，黑龍江省只具有農業發展銀行這一家政策性銀行。

4.2黑龍江省農村微型金融發展前景

由于黑龍江省是農業大省，高度重視農業的發展，因此農村農業的發展是工作的重中之重。農村微型金融對促進農業的發展具有巨大的影響作用，使農村微型金融發展前景廣闊、發展潛力巨大，在黑龍江省具有強大的生命力。農村微型金融體系將進一步完善，農村微型金融提供的可貸資金將進一步增加，農業發展的供求關系趨于平衡。

5黑龍江省農村微型金融發展對黑龍江省經濟發展的意義

農村微型金融的快速發展，促進了現代農業的發展，要大力加強農業品牌建設，打造黑龍江省黑土原生態農業，提高農業競爭力。黑龍江省是農業大省，擁有將近4000萬的人口，其中農村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進兩大平原的改革，加大了對農業水利、農機等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產量不斷增長。近年來，黑龍江省積極促進農業農村改革的不斷深入發展，實現了糧食生產的“十連增”，為農民創下了可觀的收入。農民收入的增加，使城鄉收入差距縮小，進而使得黑龍江省能夠統籌城鄉發展，在經濟下行壓力較大的情況下推動經濟的發展。農業的快速發展使得黑龍江省經濟發展有了基本的支撐。在農業發展的帶動下，黑龍江省積極開展工業、服務業和旅游業，經濟的實力有所增強。

作者:王盼 張宇 單位:佳木斯大學經濟管理學院

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