農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑

導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)商業(yè)性、政策性和合作性的農(nóng)村金融體系初步形成

近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷完善，主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深化改革效果顯著，農(nóng)業(yè)銀行本著“整體改制、服務(wù)‘三農(nóng)’、擇機(jī)上市”的原則于2009年順利上市，資金實(shí)力和管理水平不斷提升，并于2010年開(kāi)展“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，支農(nóng)力度明顯加強(qiáng)，至2012年9月末，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的貸款總額已達(dá)1.98萬(wàn)億元;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，自2004年以來(lái)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌和擴(kuò)展階段，在單一政策性貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，發(fā)展準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，至2012年末，各項(xiàng)貸款余額2.18萬(wàn)億元;農(nóng)村信用社改革取得可喜效果，近年來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著提升，涉農(nóng)貸款投放大幅增加，2012年末，全國(guó)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款分別達(dá)到5.3萬(wàn)億元和2.6萬(wàn)億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速增加，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。截至2012年6月末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲(chǔ)銀行、工行、建行和中行也加大了對(duì)農(nóng)村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國(guó)已初步形成了商業(yè)性、政策性和合作性金融為一體的農(nóng)村金融體系。

(二)促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的政策體系逐步建立

為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部委相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策。在財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策上，主要有通過(guò)向農(nóng)行注資支持其股改，對(duì)農(nóng)信社補(bǔ)貼以支持其改革，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予定向費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等地方性法人金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅按3%征收，對(duì)特殊涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠，如對(duì)農(nóng)戶小額貸款利息收入免營(yíng)業(yè)稅，并對(duì)其計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)打九折計(jì)入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，不斷增加支農(nóng)再貸款限額，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用范圍，通過(guò)再貼現(xiàn)等工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。在金融業(yè)監(jiān)管政策上，積極鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，要求涉農(nóng)信貸投放增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速等。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)體系得到不斷完善

在國(guó)家的高度重視和相關(guān)部門的努力下，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全和完善。第一，農(nóng)村金融基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)技術(shù)得到提高，非現(xiàn)金支付工具快速推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率不斷提高，在較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展順利。在企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，征信系統(tǒng)逐步覆蓋農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)不斷推進(jìn)，截至2012年末，共有1.5億個(gè)農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了9700多萬(wàn)個(gè)信用農(nóng)戶，8500多萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶獲得了信貸支持，余額達(dá)1.7萬(wàn)億元。第三，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)不斷加強(qiáng)。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)順利接入大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金匯劃渠道日益暢通。第四，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷增加。2008年以來(lái)，在人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，各種結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展具有特色的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款廣為普及，農(nóng)村擔(dān)保品的范圍不斷擴(kuò)寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對(duì)更好地服務(wù)“三農(nóng)”、助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極作用。

(四)涉農(nóng)信貸投放和占比不斷提升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好

在政策支持和金融部門的努力下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度逐年加大，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。至2012年末，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額為17.63萬(wàn)億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)20.7%，其中農(nóng)戶貸款3.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.9%;農(nóng)業(yè)貸款2.73萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%。當(dāng)年新增2.39萬(wàn)億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款較快擴(kuò)張的同時(shí)，保持了較低的涉農(nóng)貸款不良率，初步實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。2012年末，全國(guó)農(nóng)信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個(gè)百分點(diǎn)。2012年6月末，全國(guó)新開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不良率為0.2%。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融領(lǐng)域法律、法規(guī)缺失，相關(guān)制度仍然不夠完善

一是農(nóng)村合作金融法律缺失，有關(guān)規(guī)定僅散見(jiàn)于《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日?qǐng)?zhí)行的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》也沒(méi)有把合作金融納入其中。而美國(guó)、德國(guó)和日本早就制定了《聯(lián)邦信用社法》、《合作社法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，對(duì)合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》等相關(guān)法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也不夠完善。如《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》明確規(guī)定，宅基地不得抵押，而農(nóng)民的房地產(chǎn)主要是宅基地使用權(quán)和地上房屋住宅所有權(quán)，農(nóng)民可抵押資產(chǎn)相對(duì)較少。此外，小額貸款公司只有《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》文件為指導(dǎo)。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展的整體水平滯后于“三農(nóng)”發(fā)展程度

近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的支持下，我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得較好的進(jìn)展，2004年國(guó)家從增加農(nóng)民收入入手，從開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)，到建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村水利和農(nóng)業(yè)科技，再到支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化，可以說(shuō)“三農(nóng)”發(fā)展非常迅速，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也不斷升級(jí)，但我國(guó)金融部門對(duì)農(nóng)村支持仍以提供小額信貸資金為主，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融需求的變化，更多的農(nóng)村大額信貸資金需求尚無(wú)法得到有效滿足。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)仍有待進(jìn)一步提升，2011年末全國(guó)仍然有1696個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)的4.2%。此外，農(nóng)村證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體通過(guò)資本市場(chǎng)融資較少，保險(xiǎn)保障服務(wù)仍然十分缺乏。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全極大地制約農(nóng)村金融的支農(nóng)力度

一是農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間較短，還處于摸索階段，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，擔(dān)保實(shí)力不強(qiáng)，管理運(yùn)作尚不規(guī)范。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)萎縮，農(nóng)民參保意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)承受能力差，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)不健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個(gè)巨大的社會(huì)性工程，整體上我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)時(shí)間短，仍處于初期發(fā)展階段，不論是對(duì)農(nóng)村信用體系的整體規(guī)劃，還是具體實(shí)踐操作中都有所欠缺。目前全國(guó)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)仍處于建設(shè)中，相關(guān)信息收集部門缺乏有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展落后，目前全國(guó)只有幾十家的征信機(jī)構(gòu)和78家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中只有5家獲人民銀行認(rèn)可。

(四)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍面臨諸多困難

一是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)抵押品不足的農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品的動(dòng)力不足，未能認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新對(duì)其擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額和提升利潤(rùn)水平帶來(lái)的效用。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不健全，如果沒(méi)有政府相關(guān)部門的大力支持，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層面仍集中于針對(duì)農(nóng)戶上，而對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的融資需求金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍是空白。四是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨成本較高的問(wèn)題。

(五)縣域農(nóng)村金融監(jiān)管缺失

一是監(jiān)管主體不夠健全。目前“一行三會(huì)”在縣域的分支機(jī)構(gòu)只有人民銀行縣支行和銀監(jiān)部門縣監(jiān)管辦事處，證券、保險(xiǎn)未在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，人民銀行縣支行監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準(zhǔn)備金管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計(jì)、貸款卡管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領(lǐng)域，其監(jiān)管權(quán)殘缺不全，有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，無(wú)處罰權(quán)。監(jiān)管辦不是一級(jí)機(jī)構(gòu)，且受人力財(cái)力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實(shí)際監(jiān)管中，監(jiān)管辦沒(méi)有行政審批權(quán)、現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)和處罰權(quán)，責(zé)權(quán)不對(duì)等。二是監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱。銀監(jiān)部門的監(jiān)管辦監(jiān)管人員不足，人員老化現(xiàn)象嚴(yán)重，根本不適應(yīng)日益增加的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新業(yè)務(wù)。人民銀行也同樣是人員老化嚴(yán)重。三是監(jiān)管合力缺乏。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱，缺乏有效監(jiān)管合力，機(jī)構(gòu)間的信息難以有效共享。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

(一)適時(shí)出臺(tái)合作金融和政策金融等法律法規(guī)

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展方向，擬訂《農(nóng)村合作金融法》，明確農(nóng)村合作金融的法律地位、目的和發(fā)展方向。理清當(dāng)前我國(guó)政策性金融在農(nóng)村金融體系中的作用和定位，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強(qiáng)化政策性職能，但商業(yè)性業(yè)務(wù)也在不斷開(kāi)展，可以通過(guò)立法來(lái)解決其定位問(wèn)題。認(rèn)真研究小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)在我國(guó)金融體系中的定位，通過(guò)制定相應(yīng)的條例明確其未來(lái)發(fā)展方向。對(duì)于日益活躍的民間融資，要及早出臺(tái)《放貸人條例》，使民間融資為農(nóng)村金融需求提供更加規(guī)范的服務(wù)。

(二)進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村金融體系

美國(guó)、日本和法國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以前，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展階段和農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，需要進(jìn)一步強(qiáng)化政策性和合作金融的支農(nóng)力度;結(jié)合國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和大型低盈利農(nóng)村項(xiàng)目的支持力度。同時(shí)，要進(jìn)一步加快小型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)力度，降低民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的門檻，增加村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)量，擴(kuò)大其在農(nóng)村地區(qū)的金融影響力。此外，還要發(fā)展農(nóng)村直接融資，推進(jìn)農(nóng)村證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)發(fā)展，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

(三)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)

一是繼續(xù)建立和完善農(nóng)村信用體系，政府、人民銀行等相關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)作，149進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，加大對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用信息庫(kù)使用的宣傳力度，推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)刈灾鷪F(tuán)體的溝通與聯(lián)系，最大限度地降低信息不對(duì)稱現(xiàn)象。《征信管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的使用效率。二是快速推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系能夠有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，2013年3月1日?qǐng)?zhí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家支持發(fā)展的政策性保險(xiǎn)制度。因此，要抓緊建立互助保險(xiǎn)組織初保、保險(xiǎn)公司分保、國(guó)家巨災(zāi)再保機(jī)構(gòu)再保的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力，真正建立起我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的災(zāi)害補(bǔ)償制度，為商業(yè)化金融加大支農(nóng)力度提供充分的保障。三是繼續(xù)推進(jìn)政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。推廣“重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保”模式，由政府?dāng)U大出資和加強(qiáng)政策引導(dǎo)，為涉農(nóng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)，并通過(guò)創(chuàng)新將涉農(nóng)主體擁有的生物資產(chǎn)(種豬、種苗)、股權(quán)、債權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)納入反擔(dān)保的可行措施。

(四)繼續(xù)加大政策的激勵(lì)和引導(dǎo)力度

一是在財(cái)政政策方面，政府部門要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展資金需求變化，適時(shí)調(diào)整和完善相關(guān)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，有效發(fā)揮杠桿作用，同時(shí)以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)為契機(jī)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續(xù)給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠，促進(jìn)其發(fā)展壯大，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。三是在貨幣政策上，要充分發(fā)揮貨幣政策工具在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放上的合力作用，優(yōu)化政策工具組合，在對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率和給予支農(nóng)再貸款支持的前提下，科學(xué)對(duì)其支農(nóng)力度進(jìn)行考核。四是在信貸和監(jiān)管政策上，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)導(dǎo)向效果評(píng)估制度，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率的容忍度，結(jié)合信貸調(diào)控的差別化措施，激勵(lì)不同類別的金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”信貸投放。

(五)因地制宜開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

因地制宜是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，要積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門積極支持和配合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供相應(yīng)的政策和操作便利;積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，順應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)集約方式、多種形式新型農(nóng)民合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等市場(chǎng)主體不斷涌現(xiàn)的趨勢(shì)，探索擴(kuò)大農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等借款人可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實(shí)際需要的農(nóng)(副)產(chǎn)品訂單、保單、倉(cāng)單等權(quán)利以及農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、機(jī)械、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押貸款品種。支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。

(六)全方位提升農(nóng)村金融服務(wù)整體水平

密切關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極探索推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)以《農(nóng)戶貸款管理辦法》為準(zhǔn)繩，切實(shí)按差異化管理模式開(kāi)展農(nóng)戶貸款，對(duì)農(nóng)戶大、小額貸款需求采取不同的模式進(jìn)行管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，便利貸款辦理手續(xù)。繼續(xù)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用，支持和鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)建設(shè)。有效推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，提升助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋率，有序開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作，切實(shí)解決依然存在的農(nóng)村空白金融服務(wù)難題。推廣糧食收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算向縱深發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時(shí)，隨著農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善，科學(xué)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理進(jìn)行貸款定價(jià)，有效降低“三農(nóng)”融資成本。

(七)有效加強(qiáng)對(duì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

一是繼續(xù)探索由人民銀行縣支行統(tǒng)一履行各類金融監(jiān)管職能的方式，根據(jù)人民銀行總行與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署明確的合作框架或備忘錄，明確縣人民銀行在框架下具體操作的范圍，有效提高和完善縣域綜合金融監(jiān)管的效果。二是加強(qiáng)人民銀行縣支行建設(shè)，在隊(duì)伍建設(shè)上，要適度根據(jù)情況補(bǔ)充專業(yè)型人才，加大對(duì)現(xiàn)有人員的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度。在系統(tǒng)建設(shè)上，要實(shí)現(xiàn)縣支行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的對(duì)接，以便全面掌握證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)。三是科學(xué)建立業(yè)務(wù)合作機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)縣支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)。建立相應(yīng)的部門或縣域綜合金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，認(rèn)真負(fù)責(zé)對(duì)人民銀行縣支行的業(yè)務(wù)管理和指導(dǎo)，定期或不定期對(duì)縣支行監(jiān)管業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，并對(duì)監(jiān)管效果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

本文作者:唐珂工作單位:中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行