我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制論文
時(shí)間:2022-08-14 09:58:00
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摘要:我國(guó)商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)、其簡(jiǎn)單地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司退出汽車金融控制系統(tǒng)。當(dāng)前銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約、銀行在貸款管理中的“審貸分離”原則也存在一定漏洞。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的,銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。
關(guān)鍵詞:汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略聯(lián)盟
風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱性。汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的,所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶資訊評(píng)估系統(tǒng)”,從而對(duì)客戶進(jìn)行篩選,按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策,有效地緩解了車貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理,只是簡(jiǎn)單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有任何好處的,最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。
一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析
我國(guó)的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景,使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái),主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。
商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì),到2003年年底,全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元,比年初增長(zhǎng)620.14億元。其中四大國(guó)有商業(yè)銀行1445億元,占85%,股份制商業(yè)銀行206億元,占12%,城市商業(yè)銀行45.9億元,占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元,占0.3%。但是截至2004年上半年,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元,而呆壞賬近1000億元,壞賬率有40%左右。而在北京,壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門(mén)檻,汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開(kāi)通,銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。總體來(lái)說(shuō),現(xiàn)階段在我國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。
二、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題
目前我國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問(wèn)題:
1.對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,風(fēng)險(xiǎn)控制不到位
銀行開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款之初,通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式,銀行認(rèn)為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額,各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散,對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查,也沒(méi)有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè),因此造成貸款客戶良莠不齊,這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重,不是其主業(yè),在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足,催收不及時(shí),只管貸不管收,加重了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2.銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約,使得經(jīng)銷商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行
在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中,銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系,銀行為到經(jīng)銷商處購(gòu)車的客戶提供貸款,促進(jìn)汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上,為汽車消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保,這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn),這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱,風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn),相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進(jìn)汽車銷售,對(duì)其有利,不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證,但這種保證通常只是一般貸款保證,是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定,同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保,保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額,但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙,不能及時(shí)變現(xiàn),因此可以說(shuō)經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對(duì)經(jīng)銷商缺乏強(qiáng)有力的制約,經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益,與客戶串通辦理假按揭、降低購(gòu)車首付比例等,這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行,形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一,產(chǎn)業(yè)鏈短
銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費(fèi)貸款,賺取利息收入,不僅造成收入單一,而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系,無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù),提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外,基本與客戶斷絕了聯(lián)系,對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài),對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。
4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞
當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則,即:貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況,將考察結(jié)果和意見(jiàn)呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人,其本身沒(méi)有貸款的權(quán)利,最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約,加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中,這一機(jī)制存在很大的弊端:了解情況的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有放款權(quán)利,有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上,由于最終決定權(quán)在貸審會(huì),不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性,而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,形成業(yè)務(wù)人員只管放款,不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度;貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任,最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一;分工明確,但責(zé)任不清,而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣,在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”,不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)
銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的,銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn),每一個(gè)體都有自己的利益,只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查,確認(rèn)其是否具有《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,形成合力,全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開(kāi)工作例會(huì),將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”,并互通情況,實(shí)現(xiàn)資源共享,切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外,必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門(mén)的配合,認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。
另外,嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí),選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商進(jìn)行合作。對(duì)符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議,明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。
一個(gè)成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷售體系,整合銷售策略,提供市場(chǎng)信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。目前無(wú)論是外資還是國(guó)內(nèi)汽車制造商,在中國(guó)建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國(guó)外市場(chǎng)的金融創(chuàng)新,如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具,更是國(guó)內(nèi)無(wú)法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國(guó)內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn),而外資企業(yè)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際國(guó)情的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長(zhǎng)期共同努力。
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