淺析農村金融發展對經濟增長的影響

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摘要：在鄉村振興背景下，農村金融發展對農村經濟增長的影響研究受到了重視，推動農村金融發展，是實現鄉村振興目標的重要路徑。文章首先對農村金融發展狀況進行介紹，分析農村金融發展對于農村經濟增長的影響機制，在此基礎上，提出幾點建議對策，以期充分發揮農村金融發展對于農村經濟增長的帶動作用。

關鍵詞：農村金融發展；農村經濟增長；影響機制

農村金融發展與經濟增長存在密切的內在聯系性，推動農村金融發展，可以為相關產業的發展提供有力的金融支持，解決農村地區經濟發展基礎薄弱的根本問題。同時，農村金融系統的完善，也有利于實現資源合理分配，激發農村經濟發展潛力。因此，應關注農村金融發展，為農村實體產業的發展掃清障礙。

一、農村金融發展狀況

自改革開放以來，我國農村金融發展大體經歷了四個階段。第一階段是從1979年到1993年，在市場經濟轉型發展的影響下，農村金融體系建設受到高度重視，并逐漸形成了完整的體系，金融市場呈現出多元化發展趨勢。第二階段是從1994年到1996年，在強調金融服務理念的指導下，農村金融體系開始關注客戶服務需求，努力提升金融服務質量，不僅對業態進行進一步豐富，而且形成了現代化的金融服務體系。第三階段是從1997年到2005年，隨著農村金融體系的深化改革，金融創新受到了重視，同時金融風險可能對農村金融發展產生的影響受到關注，開始著手建立農村金融風險防范體系。在此期間，農村信用合作社獲得快速發展。第四階段是從2006年至今，在農村金融創新步伐的穩步推進下，多次對原農村金融體系進行調整和重組，同時建立起與農村實體經濟、農業現代化發展之間的聯系，致力于發揮金融系統的支持作用。劉昕（2019）[1]指出，從當前的農村經濟發展形勢來看，金融資金開始向第二、第三產業傾斜，但由于農村第二、第三產業基礎薄弱，而且農村金融發展相比于城市金融仍較為落后，難以充分發揮對農村經濟增長的支持作用。因此，有必要對農村金融發展影響農村經濟增長的具體機制進行研究，從而把握好農村金融發展方向。

二、農村金融發展對于農村經濟增長的影響機制

（一）農村金融發展對于農村經濟增長的帶動作用。在我國社會經濟轉型發展的整體趨勢下，第二、第三產業發展較快，農業經濟占比逐漸減少。同時為了打破傳統城鄉二元結構，我國不斷推進城鎮化發展步伐，許多農村青年外出務工，在一定程度上導致農村生產力下降。再加上農村經濟基礎薄弱，在現代農村產業化發展過程中進程緩慢。針對這些問題，加快農村金融發展，是改善農村經濟發展條件的重要路徑。從農村金融發展與農村經濟增長之間的內在聯系來看，金融市場、農村經濟都處于動態發展狀態，在每個時期內，金融市場數據和農村經濟發展數據都有一定的相關性。張利鑫（2019）[2]指出金融發展與經濟增長關系還會受到外界因素影響，包括產業結構調整、主導產業變化等。對于金融投資而言，為創造更多收益，在資金注入農村產業的過程中，需要對金融投資風險進行預估。經濟較好的農村地區，金融體系往往更加成熟，金融市場規模較大，實際企業可以較為容易地獲得金融資金支持。站在農村經濟發展角度，金融發展能夠直接改善農村產業的籌資環境，促進農村新產業結構的形成，進而帶動農村經濟增長。因此，農村金融發展與經濟增長之間具有相互促進和制約的關系，推動農村金融發展，可以發揮其對農村經濟增長的帶動作用。（二）農村金融發展問題對農村經濟增長的制約作用。客觀而言，大多數地區的農村金融發展仍明顯落后于城市金融，農村金融體系自身存在的問題，會對當前農村經濟發展產生一定的制約作用。首先，農村金融規模較小，貸款額度低，而且農民個人貸款的門檻較高。在農村信貸審核過程中，制定了較為嚴格的標準，大多數農民無法滿足審核條件。這主要是由于農民客戶的貸款數額一般較小，如果大面積放款，會增加貸款業務管理難度。而且農民收入水平較低，缺乏償還能力，也存在惡意拖欠貸款的現象，貸款業務風險較大。其次，農村地區的民間信貸活動較為活躍，在需要籌集資金時，通常采用村民內部籌集方式，對正規金融機構的貸款業務形成了一定擠出效應。牛采榮（2019）[3]在研究中發現，在民間信貸活動中，信貸雙方通常具有一定血緣關系，沒有通過正規渠道發生信貸業務，其風險性也較高。再次，農戶小額信用貸款是目前農村信用社的主要金融產品，主要針對貧困戶提供貸款服務，雖然在一定程度上豐富了金融產品結構，但是實際業務開展效率較低。最后，在上述因素的綜合影響作用下，真正需要籌資的項目得不到足夠的資金支持，金融機構還承擔著較大的業務風險。在相互影響下，不僅農村金融發展較慢，農村經濟也難以找到新的增長點。

三、農村金融發展助力農村經濟增長的相關建議

（一）擴大農村金融規模。針對上述農村金融發展存在的問題，為了充分發揮農村金融發展對于農村經濟增長的帶動作用，應繼續擴大農村金融規模，適應于農村經濟發展的實際需要。在歷史因素制約下，農村金融規模較小，難以滿足鄉村振興背景下的實體產業發展需求。因此，應繼續加大農村金融發展扶持力度，實現農村金融服務網點的全面覆蓋，并對農村金融產品結構進行優化，為實際產業的籌資活動提供更有力的支持。基于農村金融發展與農村經濟增長的內在關系，在當前的農村經濟基礎條件下，要想加快農村金融發展，需要外力的激發。在此方面，需要發揮政府引導作用，根據各地區農村金融發展的實際情況，制定科學的發展規劃。同時也需要繼續加大對農村金融發展的資金支持力度，打造更多十億級、百億級農村金融市場。在此情況下，能夠有效提升農村金融服務供給能力，從而為農村經濟增長注入活力。（二）規范農村金融體系。由于目前農村金融系統運行規范化程度較低，不僅會增加金融系統內部風險，還會導致金融門檻的提升。為解決這一問題，需要對農村金融體系加以規范，從法律層面對其進行監管和約束，改善農村金融市場環境。在此方面，應創新農村金融擔保體系，針對農民獲取貸款難的問題，通過加快農村擔保行業的發展，制定聯合信用擔保制度，解決農村獲取貸款的實際問題，同時幫助金融機構降低貸款業務風險，實現風險轉移目標。對于農村地區民間信貸活躍的現象，也需要通過在立法層面對其進行規范，構建良好的農村金融市場環境，杜絕黑惡勢力操作農村金融市場的情況，對其進行嚴厲打擊。具體可采用銀行或農村信用社介入民間貸款的方式，將其納入正規金融體系中，接受相關金融監督和管理措施。（三）推動現代農業發展。農村金融發展可以為農村經濟增長提供多方面的支持，應關注農村金融與實際產業發展的具體關系，通過優化金融產品服務，真正發揮農村金融的作用。比如在農村金融助力現代農業發展方面，現代化農業生產模式的構建，需要不斷提升農業生產機械化水平。可以通過為農戶提供農機產品購置貸款服務，加快現代化農業發展，從而解決農村勞動力不足的問題，提高耕地資源利用水平。再比如，農村金融助力現代養殖業發展，需要根據養殖業規模化發展、綠色發展的實際需求，為農戶改善養殖場環境、引進先進的養殖技術提供貸款支持。同時應根據養殖業資金運轉特點，推出更多短期貸款產品，幫助養殖戶緩解資金運行壓力。還有當下農村重點發生的生態旅游業，農村集體可以通過成立公司的形式，用集體經濟作為抵押，獲取銀行貸款，確保旅游設施建設等活動的順利開展。（四）完善金融監管機制。為了長久地發揮農村金融系統對于農村經濟發展的支持作用，在擴大農村金融規模、創新金融產品和服務的過程中，也需要對金融監管機制進行進一步完善。在此方面，需要構建一套完整的金融風險預警體系，防止金融系統波動對農村實體經濟發展造成沖擊。基于對金融系統風險的監測和評價結果，把握好農村金融發展方向，對相關政策和制度進行調整，盡可能降低金融系統風險對實體經濟帶來的損失。對于微觀層面的金融機構而言，則應完善自身金融風險管理體系，對不同金融業務風險進行全面掌控，通過確保金融機構的穩定運行，持續為農村實體產業發展提供金融服務。

四、結語

綜上所述，農村金融發展與經濟增長聯系密切，為了充分發揮農村金融對于農村經濟增長的帶動作用，需要加快解決農村金融發展過程中存在的問題，營造良好的農村金融環境。通過完善農村金融體系，發揮其資金支持作用，可以為農村基礎設施建設、生態環境建設、產業化發展等提供有力支持，從而加快農村經濟增長速度。

參考文獻：

[1]劉昕.鄉村振興背景下農村金融發展對農業經濟增長的影響分析[J].遼寧經濟，2019（7）：20-21.

[2]張利鑫.農村金融發展對農業經濟增長的影響實證研究[J].西部皮革，2019，41（12）：107+109.

[3]牛采榮.農村金融發展對農業經濟增長的影響[J].全國流通經濟，2019（14）：128-129.

作者:陳婷 單位:西華大學經濟學院