旅游信貸消費論文

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內容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。國內外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發展，是國民經濟發展、人民生活水平提高和消費結構變化的客觀要求。在當前有效需求不足，我國堅持實行擴大內需方針的形勢下，重新啟動曾經面臨退市的旅游信貸消費更具有非常重要的現實意義。

關鍵詞：個人信貸旅游消費

在貸款買房、貸款買車已經被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環境和我國堅持實行擴大內需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業務對旅游業和金融業具有重要的現實意義。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務實心態使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現實的信貸消費形勢并不樂觀。據中國人民銀行最近調查，半數居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務實心態，正是這種心態阻礙著旅游信貸業務的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續。

由于旅游的信貸需求是突發性的，短時間內辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構來提供更為便捷的服務，滿足百姓的信貸需求。

銀行的服務質量和營業模式導致旅游信貸曲高和寡

手續繁瑣令人生畏。消費信貸手續非常繁瑣，通常都有十幾道關卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業務的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。

貸款業務覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數幾個大城市和旅游業發達城市中的商業銀行開辦，而在中小城市里此項業務尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業務也只能望“貸”興嘆了。

貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。

啟動旅游信貸消費對策與措施

健全管理法規和制度，完善消費信貸體系。有關部門要研究制訂與信貸消費相關的法律、法規，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構可以積極探索建立個人信用檔案共享網絡，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規避金融風險。此外，要支持、引導建立個人資信調查和置業擔保等中介機構，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現自己的旅游愿望創造便利條件。

提供優質服務，改善信貸消費環境。凡涉及旅游信貸消費的各有關部門、有關企業都要加強職工培訓，提高業務素質和服務質量。各商業銀行應該建立健全消費信貸機構，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制。

加大宣傳力度，引導居民轉變消費觀念。有關部門、金融機構和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉變國人先積累、后消費的傳統習慣，引導其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。

加強組織領導，搞好部門協作。發展旅游信貸消費是一項復雜的系統工程，各有關部門、有關企業和金融機構都要密切配合，通力合作，共同推進。有關部門要加強對這項工作的組織協調，研究制定有關政策措施。商業、旅游等有關部門和金融機構要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內需的重要任務，積極采取措施，消除制約癥結，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風險。

此外，要密切關注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導，引導旅游信貸消費健康發展。

旅游信貸市場前景廣闊

旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經濟增長會產生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應出臺相應措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業務的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。

市場培育尚需時日

這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數高收入者，沒有多少人能在一年內瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。

不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態度。

旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現在無論農村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應積極探索。

一些經濟學人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現在銀行一般規定借款人必須在半年或一年內還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術上解決旅游信貸的細節問題，就不愁沒有旅游者來問津。可見，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可為

旅游業在擴大內需、刺激消費、拉動經濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業的發展助推一臂之力。從假日經濟高峰期看，我國銀行業的旅游金融服務已經落后于方興未艾的假日經濟，“旅游金融”大有可為。

銀行業“旅游金融”的服務意識要進一步增強。銀行應努力提高旅游金融服務的自覺性，突破等客上門的常規，從被動服務轉為主動服務。銀行可深入旅游客源市場調查研究，調整和優化網點結構布局，完善服務功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發，多種服務一齊上，促進旅游與金融的融合。

辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業的當務之急?？梢灶A見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應盡量簡化手續，提高辦事效率，發揮自身機構和計算機網絡優勢，根據原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現系統和區域共享。在此基礎上，依據消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續的繁簡。

此外，銀行應拓寬“旅游金融”服務的領域。如充分發揮信用卡在旅游消費中的服務功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業務仍有廣闊天地?？梢韵嘈?，在未來的旅游經濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風景線。

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