農(nóng)村民間金融法律體制創(chuàng)新

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民間金融是我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分，在解決農(nóng)村金融短缺，實(shí)現(xiàn)多樣化資金供給方面具有天然優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的加速，農(nóng)村金融需求日益強(qiáng)烈，只有增加農(nóng)村金融供給組織和創(chuàng)新農(nóng)村金融供給方式，才能破解農(nóng)村建設(shè)的資金難題。因此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間金融組織創(chuàng)新與制度創(chuàng)新是推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革應(yīng)該認(rèn)真研究和思考的問題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村民間金融的特性

農(nóng)村民間金融，以農(nóng)村為活動(dòng)領(lǐng)域、以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象進(jìn)行貨幣流通、資金流動(dòng)和信用活動(dòng)，從而為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供資金支持。其活動(dòng)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象的特殊性決定了具有不同于城市金融的如下特點(diǎn)。

(一)屬于典型的二元制結(jié)構(gòu)所謂二元金融結(jié)構(gòu)是指發(fā)展中國家在金融抑制條件下金融體系的二元狀態(tài)，即一方面是遍布全國的國有銀行、商業(yè)銀行和擁有現(xiàn)代化管理與技術(shù)的外國銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，從而組成了一個(gè)有限的，但卻是有組織的金融市場(chǎng)；另一方面則是傳統(tǒng)的、小規(guī)模經(jīng)營的非正式金融組織，廣泛存在于經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面。目前，我國農(nóng)村正規(guī)金融組織是以農(nóng)村信用合作社為主體，以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為兩翼，再輔之以郵政儲(chǔ)蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等的金融機(jī)構(gòu)格局。非正規(guī)金融組織則是相對(duì)于正規(guī)金融組織而言，又被稱為民間金融，我國農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展在很大程度上取決于外在因素即金融抑制以及由金融抑制導(dǎo)致的政策扭曲。在組織形式上主要包括農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村資金互助社、貸款公司以及合會(huì)、錢莊、無息借款、高利貸等民間借貸。由于我國農(nóng)村建設(shè)資金的短缺和農(nóng)村金融的邊緣化，民間金融逐漸成為農(nóng)村建設(shè)的重要資金來源。

(二)具有明顯的內(nèi)生性農(nóng)村民間金融是基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系而成立的交易活動(dòng)，其最初產(chǎn)生于農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自發(fā)行為，其與中國鄉(xiāng)土社會(huì)特有的社會(huì)信任關(guān)系、經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)和文化傳統(tǒng)密切相關(guān)。農(nóng)村民間金融建立在互相信息充分掌握的基礎(chǔ)之上，經(jīng)濟(jì)行為在一定程度上已經(jīng)人格化，是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的金融交易活動(dòng)，這決定了民間金融更多的是一種橫向信用，其根植于社會(huì)成員的自律，依賴社會(huì)成員之間的相互約束。這一點(diǎn)區(qū)別于國有金融，其更多是一種是縱向信用關(guān)系。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的存在是自身成本收益博弈的結(jié)果，和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比大大節(jié)約了交易費(fèi)用，代表了農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向。

(三)農(nóng)村民間金融的活動(dòng)規(guī)模和發(fā)育程度由其所處的農(nóng)業(yè)發(fā)展階段所決定農(nóng)村民間金融的基本功能是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的生產(chǎn)需求、投融資需求和服務(wù)性需求。這就決定農(nóng)村民間金融不能凌駕于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上、不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀而盲目追求自身的發(fā)展，而是要受到農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平和農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的制約。l3農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、利潤低，經(jīng)濟(jì)力量有限，對(duì)自然災(zāi)害等意外事件抵抗力較弱，從而使得農(nóng)業(yè)信貸資金貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益率，導(dǎo)致商業(yè)性金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的動(dòng)力不足，而巨大的資金缺口為民間金融的飛速發(fā)展留下了巨大的生存空間。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)以民間借貸為主，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r相呼應(yīng)，層次分明。

(四)農(nóng)村民間金融與國家農(nóng)業(yè)政策、金融政策緊密聯(lián)系，具有較強(qiáng)的政策性從歷史的角度看，我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展，其間有繁榮也有衰落，有快速發(fā)展更有受抑制和打擊的時(shí)候。在1978年以前我國高度計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了國有金融占主導(dǎo)地位，農(nóng)村民間金融組織多半處于非法或者半非法狀態(tài)，常常與非法金融或地下金融聯(lián)系在一起。其與正規(guī)金融之問一直存在著緊張關(guān)系，兩種制度難以兼容。l4j1978年以后隨著改革開放政策的實(shí)施，擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)束縛的農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)開始對(duì)融資有了需求，國家對(duì)農(nóng)村民問金融的發(fā)展也采取了較為寬松的政策支持。特別是2004年以后，農(nóng)村民間金融的重要作用已經(jīng)被越來越多的人們所認(rèn)識(shí)，以往對(duì)民間金融持否定態(tài)度的金融監(jiān)管當(dāng)局也開始正視并肯定農(nóng)村民間金融的作用。2004、2005年和2006年連續(xù)三年的中央一號(hào)文件指出制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間金融。2010年5月13日，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，提出允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，支持民間資金參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等。這些政策措施必將進(jìn)一步擴(kuò)寬農(nóng)村民間金融的投融資渠道。

(五)農(nóng)村民間金融潛伏著一定金融風(fēng)險(xiǎn)首先，有相當(dāng)一部分農(nóng)村民間金融還游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障和有效監(jiān)管，存在很強(qiáng)的制度風(fēng)險(xiǎn)。

其次，民間金融大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。此外，民間金融還存在組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后，契約關(guān)系呈現(xiàn)非規(guī)范化的特點(diǎn)等問題，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪。

二、農(nóng)村民間金融創(chuàng)新應(yīng)遵循的基本原則

(一)國家適度干預(yù)原則在農(nóng)村民間金融與國家二者的關(guān)系問題上，學(xué)界主要有兩種看法：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，國家干預(yù)會(huì)阻礙農(nóng)村民間金融的發(fā)展，如麥金農(nóng)一肖學(xué)派；另一種觀點(diǎn)則強(qiáng)調(diào)國家應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村金融的變革中積極發(fā)揮作用，如新凱恩斯學(xué)派。國際經(jīng)驗(yàn)表明，各國農(nóng)業(yè)支撐體系都是在本國政府直接或間接的幫助下構(gòu)建和完善起來的，政府強(qiáng)有力的宏觀管理尤其是立法保障對(duì)農(nóng)業(yè)支撐體系發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。近年來，我國農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)之所以不斷發(fā)展，很大程度上也是源于適度的國家干預(yù)。可以說，國家的適度干預(yù)對(duì)于農(nóng)村民間金融的變革與創(chuàng)新發(fā)揮著重要的推動(dòng)與保障作用。不過，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式是在不完善的市場(chǎng)調(diào)節(jié)與不完善的國家干預(yù)以及二者之間不盡完善的組合之間的一種選擇，所以，農(nóng)村民間金融的改革與創(chuàng)新必須要放在正確處理好國家與市場(chǎng)的法治框架中去探討，而且特別要強(qiáng)調(diào)國家干預(yù)的行為邊界與范圍限度。也就是說，在農(nóng)村民間金融的改革與創(chuàng)新中，需要顧及民間金融特有的自發(fā)性和漸進(jìn)性，承認(rèn)民間金融的合理利益訴求，培養(yǎng)民間金融的自我約束機(jī)制，這樣才能引導(dǎo)農(nóng)村民間金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并使之逐漸走上自我約束和法律約束的雙重約束機(jī)制。對(duì)此國家干預(yù)應(yīng)當(dāng)采取非直接的控制機(jī)制，其作用主要在充分尊重民間金融的創(chuàng)新沖動(dòng)與自主選擇權(quán)的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的制度設(shè)計(jì)，從而確立公正與有效的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。

(二)法制化原則我國金融法制建設(shè)起步較晚，尤其是農(nóng)村金融的法制建設(shè)更是嚴(yán)重滯后于農(nóng)村金融體制改革，同時(shí)具有摸著石頭過河的特征，制度不健全、法律規(guī)范的缺位和金融監(jiān)管體制的不完備在所難免。但從法律與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系不難看出：

農(nóng)村民間金融體制的建立與完善必須有相應(yīng)的制度與規(guī)范作后盾，農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的有效運(yùn)作必須以秩序?yàn)榍疤帷?/p>

而無論是制度、規(guī)范，還是秩序，都是法制建設(shè)的基本任務(wù)與目標(biāo)，如果農(nóng)村民間金融法制不健全，民間金融發(fā)展的障礙就始終無法排除。

法制化是我國農(nóng)村民間金融改革和農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)的必由之路，具體包括以下內(nèi)容：一是必須盡快建立農(nóng)村民間金融產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新模式。目前，農(nóng)村民間金融組織單一合作制產(chǎn)權(quán)形式及模糊不清的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需要，也因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而效率低下。

在新農(nóng)村建設(shè)與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下，應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，以及各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展程度，本著多元化、多層次化和規(guī)范化的原則，健全和完善適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在需要的多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。二是以法律保障農(nóng)村民間金融主體的資格健全和行為規(guī)范。法律規(guī)范要明文規(guī)定農(nóng)村民間金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)，從而杜絕不健全主體及非法進(jìn)入者對(duì)市場(chǎng)秩序的沖擊；要利用法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性，使之真正成為具有自覺性、守法性和自律性的合格主體，同時(shí)，以法律強(qiáng)制力切實(shí)保障契約的履行和金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行。三是要依靠法制的力量，維護(hù)良好的農(nóng)村民間金融環(huán)境。改善農(nóng)村金融環(huán)境需要全方位的努力，不但要加強(qiáng)教育提高認(rèn)識(shí)、改變觀念；還要加快建立征信系統(tǒng)，加快制度建設(shè)；當(dāng)前，更要加大執(zhí)法力度，依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為，形成良好的農(nóng)村金融法制環(huán)境。

(三)金融理念的合理創(chuàng)新原則

1．堅(jiān)持公平與效率并重的理念公平與效率是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)孜孜以求的兩大目標(biāo)，也是法律的重要價(jià)值目標(biāo)。由于農(nóng)村民間金融基于農(nóng)村社會(huì)血緣、親緣或地緣關(guān)系，信息優(yōu)勢(shì)和交易成本優(yōu)勢(shì)給金融資金運(yùn)轉(zhuǎn)與流通帶來了較高效益，在一定程度上形成了與正規(guī)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局。競(jìng)爭(zhēng)的存在必然要求通過立法營造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這不僅體現(xiàn)民間金融主體之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，而且要求民間金融與正規(guī)金融在法律制度認(rèn)可的范圍內(nèi)也應(yīng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。這里的公平并非是形式意義上的公平，而更應(yīng)該是實(shí)質(zhì)意義上的公平，應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的現(xiàn)狀，通過政策傾斜和優(yōu)惠措施，扶持農(nóng)村民間金融的發(fā)展，從形式上的平等走向?qū)嵸|(zhì)上的平等，從而實(shí)現(xiàn)結(jié)果公平。當(dāng)然，在重視公平的同時(shí)不能忽略效率的作用，效率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力要素，也是農(nóng)村民間金融得以快速發(fā)展的保障。最佳的做法是在制度安排中兼顧公平和效率，通過公平促進(jìn)效率，利用效率保障公平，將重公平促效率的理念滲透到農(nóng)村民間金融的相關(guān)立法中。

2．確立農(nóng)村普惠性金融體系的理念普惠性金融體系(inclusivefinancialsystem)，是聯(lián)合國率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)開始運(yùn)用的詞匯，其基本目標(biāo)是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，其實(shí)質(zhì)就是將包括以窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融人金融體系，使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模客戶群體獲益，最終這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。國內(nèi)外的許多成功案例已經(jīng)證明，這一體系是有效的。建立普惠性農(nóng)村金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，使他們得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。而我國農(nóng)村民間金融恰恰做到了這一點(diǎn)，這與普惠金融體系的理念和實(shí)踐是契合的。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)所缺少的正是這種公平的、包容的、不帶歧視眼光的、惠及所有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融服務(wù)組織體系。因此這一理念的確立與應(yīng)用，必將會(huì)對(duì)我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展帶來廣闊的天地。

三、我國農(nóng)村民間金融法律制度的創(chuàng)新

(一)制定農(nóng)村民間金融專門性法律或法規(guī)目前，我國尚無一部專門的法律或行政法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融做出全面系統(tǒng)地規(guī)定與調(diào)整。在這樣一種法律缺位情況下，一方面，我國農(nóng)村民間金融大量存在但卻不易控制并呈現(xiàn)出無序狀態(tài)；另一方面，民間金融的監(jiān)管處于真空地帶，現(xiàn)有法律法規(guī)約束猶如隔靴搔癢，收效甚微。因此，我國應(yīng)當(dāng)盡快制定有關(guān)農(nóng)村民間金融的專門性法律或法規(guī)，通過立法的形式確定農(nóng)村民間金融的法律地位，確立農(nóng)村民間金融的合法性，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g融資行為，通過法律引導(dǎo)其從地下轉(zhuǎn)入地上有序發(fā)展，并鼓勵(lì)其由低級(jí)形式向高級(jí)形式轉(zhuǎn)變。

在立法模式方面，考慮到我國各地目前民間金融狀況差異甚大，很難用一部法律來具體規(guī)定，立法條件尚未成熟，因而，可在農(nóng)村民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)先行試點(diǎn)，再逐步擴(kuò)大范圍，最終制定出一部相對(duì)詳盡的法律在全國統(tǒng)一施行。在此法的框架下，地方政府可根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定不同的規(guī)章和具體的實(shí)施細(xì)則。

在這部法律的基礎(chǔ)上，我們還可以針對(duì)各種農(nóng)村民間金融形式制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)不同的金融形式區(qū)別對(duì)待，以法律形式提供一種交易雙方應(yīng)遵循的規(guī)則，進(jìn)一步降低民間金融的交易成本(包括事前交易成本和事后交易成本)，保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，將正常的農(nóng)村民間金融活動(dòng)納入信用可控范圍，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)修改《刑法》《商業(yè)銀行法》《公司法》《合同法》《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)政策中對(duì)非法金融的界定，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的狀況，消除農(nóng)村民間金融發(fā)展的限制條款，重新明確合法與違法金融活動(dòng)和機(jī)構(gòu)的界限。

(二)農(nóng)村民間金融法律制度改革與創(chuàng)新應(yīng)"-3做到正規(guī)與非正規(guī)金融法律制度并重，5l導(dǎo)民間金融的規(guī)范化成長農(nóng)村民問金融成長必須要既符合自身運(yùn)行的規(guī)律、特征，又能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從我國目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平來看，應(yīng)當(dāng)通過農(nóng)村金融法律制度改革與創(chuàng)新，建立一種政府誘導(dǎo)型農(nóng)村民間金融成長機(jī)制，為民問金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供連續(xù)的正向激勵(lì)，從而促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融的適應(yīng)性發(fā)展。

一方面對(duì)于農(nóng)村民間金融，政府應(yīng)該建立一個(gè)規(guī)范其活動(dòng)的秩序框架。民間金融在我國有其存在的內(nèi)生性，一味地強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)行管制，實(shí)際上喪失了農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率。

更為明智的選擇在于放寬管制，給予民間金融合法地位，創(chuàng)造條件讓其自發(fā)地向規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵就在于放開市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘，讓底層的金融交易行為自發(fā)展開并蔓延開來，內(nèi)生出專業(yè)化的金融中介，發(fā)展出市場(chǎng)所需的組織形式，并形成一個(gè)穩(wěn)定的制度結(jié)構(gòu)，由此供應(yīng)可使交易費(fèi)用更為節(jié)約的制度化的規(guī)則。在此基礎(chǔ)上，通過法律法規(guī)對(duì)民間金融加以扶持和引導(dǎo)，逐步推動(dòng)走向規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I金融機(jī)構(gòu)。這一發(fā)展模式有利于從法律上保護(hù)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動(dòng)，有利于充分釋放民間金融所蘊(yùn)涵的巨大能量，也有利于規(guī)范金融秩序。

另一方面，政府要建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融公平競(jìng)爭(zhēng)、和諧發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。實(shí)踐證明，它們之間不是惡性競(jìng)爭(zhēng)的問題，而是起到了相互互補(bǔ)的作用。他們各自都有自己的市場(chǎng)，因?yàn)檗r(nóng)村的市場(chǎng)是可以細(xì)分的，只要你能準(zhǔn)確的定位你的目標(biāo)功能群體，最終是可以有合理的選擇的，這在理論和實(shí)踐上都是可行的。_6對(duì)此政府在農(nóng)村民間金融發(fā)展中的作用主要在于制定合理的制度，確立公平、有效的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，給各經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利的自由，而非越俎代庖。

(三)健全農(nóng)村民間金融宏觀調(diào)控法律制度農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的高效安全發(fā)展，在需要市場(chǎng)之手

長袖善舞的同時(shí)，面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈，更需要政府之手的糾偏補(bǔ)正，而健全農(nóng)村金融宏觀調(diào)控法律制度正是解決農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈的重要形式。國家的宏觀調(diào)控政策對(duì)農(nóng)村民間金融活動(dòng)的影響主要體現(xiàn)在利率調(diào)控方面。農(nóng)村民間融資的利率是資金供求雙方在自由協(xié)商的基礎(chǔ)上確定的，是雙方市場(chǎng)博弈的結(jié)果，因而是市場(chǎng)化的利率。因此，推進(jìn)我國利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程對(duì)農(nóng)村民間金融的發(fā)展具有重要的意義。一些中小企業(yè)和農(nóng)戶在缺乏擔(dān)保、抵押的情況下出現(xiàn)貸款困難的窘境，是因?yàn)槠涓唢L(fēng)險(xiǎn)所引致的高成本很難讓金融機(jī)構(gòu)在利率有限的浮動(dòng)空間中得到補(bǔ)償。農(nóng)村民間金融在合法地位得到確認(rèn)后，要有效地服務(wù)中小企業(yè)與廣大農(nóng)戶，還需進(jìn)一步放寬貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，讓其有更大的利率管理自主權(quán)，使得風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。同時(shí)，法律還要加強(qiáng)對(duì)其利率執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度，降低民間金融交易成本，平衡交易雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)不能僅僅著眼于自身的經(jīng)濟(jì)效益，還應(yīng)遵循金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任基準(zhǔn)赤道原則，承擔(dān)必要的社會(huì)責(zé)任，正確履行資源配置功能，實(shí)現(xiàn)自身利益與社會(huì)效益的雙贏。因此，在宏觀調(diào)控法律制度的安排上，應(yīng)結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，進(jìn)一步完善相關(guān)利率制度，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，明確各項(xiàng)惠農(nóng)政策，為農(nóng)村民間金融乃至整個(gè)金融體系的運(yùn)作提供良好的宏觀制度環(huán)境。

(四)創(chuàng)新農(nóng)村R,N金融監(jiān)管制度農(nóng)村民間金融組織與城市金融組織具有不同的特點(diǎn)，其運(yùn)行的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制和服務(wù)對(duì)象也都具有特殊性。因此，對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管不能完全照搬城市金融的監(jiān)管方式，而應(yīng)該依據(jù)農(nóng)村民間金融發(fā)展的特殊規(guī)律創(chuàng)新監(jiān)管方式。

首先，合理設(shè)置農(nóng)村民間金融監(jiān)管目標(biāo)。金融監(jiān)管的本質(zhì)目的是為金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展?fàn)I造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境，而不是約束農(nóng)村民間金融的發(fā)展壯大。為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，必將會(huì)影響農(nóng)村金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展先天嚴(yán)重不足、農(nóng)村資金缺口較大的背景下討論農(nóng)村民間金融監(jiān)管，其目標(biāo)首先關(guān)注的應(yīng)當(dāng)是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育、健全和農(nóng)村金融效率的提高。其次，盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)。建議盡快成立一個(gè)專門的農(nóng)村民間金融監(jiān)管局，對(duì)各種民間金融活動(dòng)實(shí)施有效監(jiān)督和管理。從目前我國金融監(jiān)管體系的設(shè)置現(xiàn)狀來看，可以考慮將這樣一個(gè)監(jiān)管局設(shè)在銀監(jiān)會(huì)下，也可以將其作為一種特殊的試驗(yàn)先放在央行內(nèi)。_9同時(shí)要積極推動(dòng)成立農(nóng)村民間金融行業(yè)管理協(xié)會(huì)，加強(qiáng)其自律管理。

最后，要采用適合農(nóng)村金融特質(zhì)的監(jiān)管方式。如前所述，農(nóng)村民間金融具有抵抗力弱、高風(fēng)險(xiǎn)性和易受自然災(zāi)害的影響等特點(diǎn)，農(nóng)村民間金融監(jiān)管不應(yīng)僅關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的事后化解和對(duì)某一特定時(shí)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)狀況的專項(xiàng)審查，而應(yīng)當(dāng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警性防范，采用動(dòng)態(tài)監(jiān)管的方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)予以持續(xù)性的跟蹤、控制和防范，以便能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)。