中小城市城鎮(zhèn)化進(jìn)程中車輛保險(xiǎn)問題研究

導(dǎo)語：中小城市城鎮(zhèn)化進(jìn)程中車輛保險(xiǎn)問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、問題現(xiàn)狀

隨著中小城市的城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷提高，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平也不斷提高，車輛保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢(shì)頭。通過采用文獻(xiàn)資料分析、抽樣問卷調(diào)查等方法對(duì)江西省彭澤縣內(nèi)車輛投保人、未投保車輛居民進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，我們了解到目前中小城市城鎮(zhèn)化發(fā)展下縣域車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展雖然不斷活躍，但其中體現(xiàn)的一些問題嚴(yán)重影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應(yīng)引起關(guān)注。

（一）從宏觀的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管角度看

中小城市城鎮(zhèn)化發(fā)展下縣域車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管不到位。目前，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)主要依靠省保監(jiān)局和依托市級(jí)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管和自律，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)縣域保險(xiǎn)的監(jiān)管在某些方面處于鞭長(zhǎng)莫及的狀態(tài)，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1、不良競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

在實(shí)地調(diào)研的結(jié)果中顯示，保險(xiǎn)公司之間開始出現(xiàn)為了爭(zhēng)奪客源保險(xiǎn)份額而詆毀同行業(yè)形象的行為。不同的保險(xiǎn)公司間也開始出現(xiàn)不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一車輛同一規(guī)格險(xiǎn)種給出差異較大的保額的現(xiàn)象。這種不良競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的出現(xiàn)還體現(xiàn)在縣域的車輛保險(xiǎn)發(fā)展市場(chǎng)中出現(xiàn)個(gè)別幾個(gè)較大規(guī)模的保險(xiǎn)公司之間保險(xiǎn)份額占比較高的情況，使得中小規(guī)模的保險(xiǎn)公司很難獲取利潤(rùn)。而在已有報(bào)道中，出現(xiàn)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程下縣域車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有關(guān)不良競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的問題還有：有的保險(xiǎn)主體為搶占市場(chǎng)，不按市場(chǎng)規(guī)則辦事，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，影響縣域保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展，為保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)埋下了隱患。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)下的問題

縣域車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中因監(jiān)管不力而涉及到道德風(fēng)險(xiǎn)問題的主要有以下兩方面：（1）投保居民的騙保行為在已有的實(shí)地調(diào)研結(jié)果中顯示，該縣的居民騙保行為雖時(shí)有發(fā)生，但是發(fā)生的頻率其實(shí)并不是很高。而在已有的發(fā)生實(shí)例中，多以“掩蓋事實(shí)”、“先出險(xiǎn)后投保”“冒名頂替”這幾種方式進(jìn)行。（2）保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信行為而在保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信行為方面，反映為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員會(huì)為了拉到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在推銷和辦理業(yè)務(wù)過程中對(duì)客戶隱瞞真實(shí)情況甚至有意欺騙，出現(xiàn)夸大保險(xiǎn)責(zé)任、過多許諾利益、夸大產(chǎn)品功能、沒有履行全面告知的義務(wù)等情況。

3、關(guān)于理賠糾紛的發(fā)生

在調(diào)研結(jié)果的統(tǒng)計(jì)中反映出，縣域車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的理賠糾紛問題雖然較少，但時(shí)有發(fā)生。我們通過分析了解到糾紛發(fā)生的原因，一是因?yàn)槔碣r程序的復(fù)雜性；二是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的拖延賠款行為；三是條款中出現(xiàn)了較多讓人難以接受的“無責(zé)免賠”規(guī)定。這些問題的出現(xiàn)也給公安機(jī)關(guān)增加了許多工作量。

4、投保險(xiǎn)種隨意性大

按照規(guī)定，車輛保險(xiǎn)中五個(gè)險(xiǎn)種即“交強(qiáng)險(xiǎn)”、“第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)”、“車輛損失險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”、“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”都必須保全。但據(jù)實(shí)地調(diào)研結(jié)果顯示，中小城市城鎮(zhèn)化進(jìn)程下縣域內(nèi)某些財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車輛保險(xiǎn)的要求是除了“交強(qiáng)險(xiǎn)”外沒有限制。余下的險(xiǎn)種一旦出事，則進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整，盡量使未投保的險(xiǎn)種得到理賠。

（二）從現(xiàn)行交通環(huán)境角度看

現(xiàn)行交通環(huán)境的好壞影響著縣域車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保賠率。

1、道路基礎(chǔ)設(shè)施

由于在城鎮(zhèn)化進(jìn)程下的縣域經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展之中，縣域城區(qū)的建設(shè)等一些問題都影響到了道路設(shè)施的完好。通過實(shí)地調(diào)研的結(jié)果可看出，中小城市下縣域現(xiàn)行道路基礎(chǔ)設(shè)施正在逐步改善中但并不健全，導(dǎo)致車輛保險(xiǎn)的保賠率增大。

2、人們交通法制觀念

縣域環(huán)境下不論是駕駛員還是行人，對(duì)交通法制觀念都不強(qiáng)，安全意識(shí)也不高。經(jīng)常會(huì)有駕駛員違規(guī)駕駛，行人違規(guī)通行的情況發(fā)生，這無疑影響著車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保賠率高低。

3、對(duì)二輪機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車及客貨車的問題

縣域車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)中對(duì)二輪非機(jī)動(dòng)車即摩托車的管制比較松懈，主要體現(xiàn)在摩托車的購(gòu)買保險(xiǎn)率上。目前我國(guó)摩托車只需購(gòu)買“交強(qiáng)險(xiǎn)”，但是在調(diào)研過程中我們發(fā)現(xiàn)無論是在問卷調(diào)查中還是在法院的案例查詢中，未購(gòu)買車輛保險(xiǎn)的幾乎都是摩托車，并且摩托車的肇事率相對(duì)而言也是極高的。對(duì)于非機(jī)動(dòng)車，我們也通過實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)非機(jī)動(dòng)車的肇事率也是不容忽視的，關(guān)于“非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)”的問題爭(zhēng)議也較大，在受訪的94位居民中，有27人提出了應(yīng)增加“非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)”的建議。雖然在“非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)”這一板塊，有很多人質(zhì)疑，非機(jī)動(dòng)車其本身價(jià)值就不高，為其保險(xiǎn)很不值得。我們?nèi)圆荒芎鲆暦菣C(jī)動(dòng)車輛駕駛者駕駛車輛的風(fēng)險(xiǎn)性。但是目前的交通監(jiān)管體系中，一旦發(fā)生機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車的交通事故，無論主要責(zé)任在誰，都是機(jī)動(dòng)車的受罰程度較大。而在所有不同類型的車輛中，客貨車的肇事率幾乎為百分之百。

（三）從保險(xiǎn)公司角度

1、員工素質(zhì)

目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)招聘員工時(shí)對(duì)員工的上崗資格規(guī)定不嚴(yán)格。絕大部分員工為臨時(shí)招聘，正式職工很少，營(yíng)銷人員流動(dòng)性較大，造成投保人保險(xiǎn)失效、保費(fèi)損失、保險(xiǎn)售后服務(wù)無法保障。另外，縣域車輛保險(xiǎn)公司員工的服務(wù)質(zhì)量并不盡如人意，體現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度差、經(jīng)常來電騷擾業(yè)主、事發(fā)后不能及時(shí)到場(chǎng)勘察上。

2、專業(yè)技術(shù)能力不達(dá)標(biāo)

縣域車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的一個(gè)問題便是其專業(yè)知識(shí)掌握不夠，甚至有保險(xiǎn)公司員工混淆不同險(xiǎn)種的事例發(fā)生，專業(yè)型人才缺失。據(jù)實(shí)地調(diào)研可知縣域車輛保險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生多是因?yàn)樵诒ｎ~核定、損失厘定等技術(shù)問題上不達(dá)標(biāo)而造成的。在城鎮(zhèn)化的推動(dòng)下，車輛保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)也越來越大，但是在專業(yè)技能上的落后，造成了現(xiàn)今車縣域輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著兩難的局面。

3、新型營(yíng)銷方式發(fā)展困難

由于信息不透明和不對(duì)稱，導(dǎo)致保險(xiǎn)人員受信度不高。再加上縣域居民的思想并沒有那么開放，接受新型事物的能力較差，使得新型營(yíng)銷方式如電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式得不到接受。

（四）從投保人角度

對(duì)于投保人的角度上，主要問題體現(xiàn)在對(duì)車輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)內(nèi)容及相關(guān)知識(shí)上認(rèn)識(shí)不清，尤其對(duì)于個(gè)別險(xiǎn)種并不重視，容易混淆不同險(xiǎn)種。以至于在出現(xiàn)車輛保險(xiǎn)理賠事故時(shí)不知道在第一時(shí)間內(nèi)該怎么處理，也不知如何應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司復(fù)雜的理賠程序。

二、總結(jié)與建議

目前縣域內(nèi)車輛保險(xiǎn)業(yè)在縣域發(fā)展中存在著許多急需解決的問題，埋下了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。面對(duì)這樣許許多多風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，本文試圖從調(diào)查結(jié)果的分析及相關(guān)政策的指導(dǎo)下做出一些建議，以促進(jìn)縣域車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加適應(yīng)并促進(jìn)中小城市城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（一）加大部門監(jiān)管力度

1、健全完善車輛保險(xiǎn)監(jiān)管體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管功能。應(yīng)當(dāng)在所屬市內(nèi)建立車輛保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，賦予在縣級(jí)交警隊(duì)監(jiān)管職能，以此為分屬設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)對(duì)全縣的車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管匯報(bào)。

2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司間競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管，避免不良競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。適當(dāng)提高進(jìn)入縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的門檻，合理控制縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量。定期核查保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)績(jī)效，對(duì)于有不良競(jìng)爭(zhēng)行為發(fā)生的公司處以嚴(yán)厲懲罰；對(duì)于違法業(yè)內(nèi)規(guī)則詆毀其他公司形象的員工處以嚴(yán)厲批評(píng)。

3、建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案，制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司的不誠(chéng)信行為和誤導(dǎo)現(xiàn)象的，按程度大小扣除其報(bào)酬所得；將有侵犯消費(fèi)者權(quán)益不良記錄如理賠過程中索要賄賂、弄虛作假等的從業(yè)人員列入“黑名單”，并公布于眾，解除合同，并告知其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定期限內(nèi)不再錄用。

4、提高騙保信用風(fēng)險(xiǎn)警惕，建立保險(xiǎn)公司共享體系。在核定投保人的保險(xiǎn)損失、保險(xiǎn)原因時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)配合交警人員施以全面的調(diào)查，各保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)既安全自身保賠體系，從根本上杜絕騙保漏洞的存在。監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)加大查處力度，對(duì)于騙保人施以嚴(yán)厲懲戒，同樣建立共享體系，通告此人在規(guī)定期限內(nèi)若投保則提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

5、治理車險(xiǎn)理賠難問題。應(yīng)將治理車險(xiǎn)“理賠難”作為產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管工作的重中之重，完善車險(xiǎn)理賠查勘服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化理賠單證標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)范查勘定損人員管理標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)勘察，杜絕拖延賠款現(xiàn)象。另外，應(yīng)當(dāng)將此類工作視為日常考察項(xiàng)目，在投保人與保險(xiǎn)人之間建立并完善一套有效的體系，合理創(chuàng)新，避免爭(zhēng)議發(fā)生的源頭存在。對(duì)于不合理?xiàng)l款的爭(zhēng)議，縣級(jí)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)向上反映，采取權(quán)威人士意見，共同制定出合理有效的車輛保險(xiǎn)制度。

（二）交通環(huán)境現(xiàn)狀的改善

1、規(guī)范車輛投保及駕駛制度。監(jiān)管部門不應(yīng)當(dāng)縱容保險(xiǎn)公司為了自身利益而承諾投保人不保全應(yīng)保險(xiǎn)種的行為。對(duì)摩托車駕駛員以及非機(jī)動(dòng)車駕駛員的行駛路線做詳細(xì)規(guī)定，限制此類車輛在某些路段的靈活性。對(duì)于客貨車輛，應(yīng)當(dāng)注重考核駕駛?cè)藛T技術(shù)，減小此類車輛的肇事率。

2、加強(qiáng)居民安全法制意識(shí)和保險(xiǎn)認(rèn)知。涉及到城鎮(zhèn)化發(fā)展下政府對(duì)居民素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)普及方面的教育傳播。公安交警機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)駕車人員的駕駛監(jiān)測(cè)和對(duì)交通環(huán)境下行人的行為作出規(guī)范。對(duì)有意違反交通法規(guī)的居民作出嚴(yán)厲的懲罰。加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，培育正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

(三)提高保險(xiǎn)公司人員專業(yè)工作技能

1、應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的互相監(jiān)督機(jī)制。對(duì)于上級(jí)管理層的資格要進(jìn)行嚴(yán)格的審批，上級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)定期不定時(shí)檢查業(yè)內(nèi)員工的營(yíng)銷行為及其素質(zhì)表現(xiàn)。

2、注意考核其應(yīng)聘人員從業(yè)資格。不能因?yàn)槿瞬湃狈Χ晃哆w就，應(yīng)以合理的方法吸引專業(yè)技術(shù)型人才。

3、加強(qiáng)專業(yè)能力學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)。對(duì)于在崗人員，應(yīng)組織相關(guān)培訓(xùn)并定期檢查考試，對(duì)于不過關(guān)者處以相關(guān)懲戒，對(duì)于表現(xiàn)良好者實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）營(yíng)銷方案的提升

1、形成獨(dú)特文化，完善后續(xù)服務(wù)工作。各車險(xiǎn)公司要根據(jù)中小城市縣域車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，形成獨(dú)具特色的汽車保險(xiǎn)服務(wù)文化，注重在各環(huán)節(jié)上的后續(xù)服務(wù)工作，建立從銷售、維修、保養(yǎng)到索賠等一整套服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的一體化服務(wù)。

2、加強(qiáng)宣傳力度，強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)力。車輛保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定更為符合消費(fèi)者要求的人性化方案，簡(jiǎn)化流程，提高理賠效率；針對(duì)不同需求的消費(fèi)者制定個(gè)性化方案；加強(qiáng)廣告宣傳力度，節(jié)假日開展車險(xiǎn)問答活動(dòng)，短信問候老顧客等。挖掘潛在顧客，增加老客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。

3、對(duì)于網(wǎng)絡(luò)、電話營(yíng)銷等創(chuàng)新型營(yíng)銷方案的突破。首先應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況不斷完善服務(wù)水平。建議將電話車險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式與直接方式結(jié)合，在電話上達(dá)成協(xié)議后由專業(yè)人員親自送合同給客戶，并與其再次進(jìn)行有效的溝通，增加客戶的信任度和忠誠(chéng)度。

作者:汪欣 單位:西北師范大學(xué)