我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)探究論文

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摘要：一個健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險市場離不開農(nóng)業(yè)保險中介的存在。目前我國農(nóng)業(yè)保險中介正處于起步階段，在運行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務水平差和行為不規(guī)范等問題，鑒于此，必須加強對農(nóng)業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度，提高農(nóng)業(yè)保險中介機構專業(yè)化水平，加強農(nóng)業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用，明確農(nóng)業(yè)保險市場分工，走專業(yè)化經(jīng)營之道，進行農(nóng)業(yè)保險中介市場創(chuàng)新。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專業(yè)化經(jīng)營；中介創(chuàng)新

一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國保險市場上的專業(yè)中介機構可分為三類，即：保險機構、保險經(jīng)紀機構、保險公估機構。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構2110家，其中保險機構1563家，保險經(jīng)紀機構303家，保險公估機構244家。近年來，保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險中介渠道實現(xiàn)保費4477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業(yè)中介機構也紛紛登陸設鋪，在這些機構中，有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀公司(美國達信保險集團公司、莢國怡安保險集團公司、英國韋萊集團公司)在北京和上海等地設立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除西藏外，全國內(nèi)地各主要省市基本上都設立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機構。但是，上述中介機構都以產(chǎn)險和壽險為服務對象，為農(nóng)業(yè)保險服務的甚少，而規(guī)范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險機構自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構如保險機構、保險經(jīng)紀機構、保險公估機構制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說，很難通過中介達到展業(yè)的效果。

2.客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強，對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國農(nóng)業(yè)保險人來源復雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場和連隊從事農(nóng)業(yè)保險中介的人等均是財務部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓、保險知識匱乏、對所的保險險種也不很了解、人員流動性又很強，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀人業(yè)務范圍不清。在我國，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務和保險經(jīng)紀業(yè)務劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險中介者既是人又是經(jīng)紀人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經(jīng)紀人混同于保險人，導致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險中介機構受利益驅(qū)動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因為墾區(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的推廣。

二、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展的對策建議

(一)加強對農(nóng)業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強對農(nóng)業(yè)保險中介機構執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準入條件的中介機構要堅決予以取締，以進一步規(guī)范保險市場秩序。二是加強和完善對農(nóng)業(yè)保險中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風險監(jiān)測和預警系統(tǒng)、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監(jiān)管制度。同時進一步完善我國保險中介人行業(yè)自律，逐步建立全國性的保險中介行業(yè)自律組織，如保險人公會、保險經(jīng)紀人公會、保險公估人公會等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險中介機構專業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險中介機構要在市場競爭中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務質(zhì)量和良好信譽去贏得客戶。應健全組織架構，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結構，股東會、董事會、監(jiān)事會相互獨立、權責分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉(zhuǎn)。保險中介機構還應充分發(fā)揮市場反應靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓等方面采取更靈活的機制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務管理和營銷管理。

(三)加強農(nóng)業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計劃地對現(xiàn)有中介人員進行全員培訓，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務技能和經(jīng)營管理能力，有重點地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險業(yè)務的人才。二是要擴展農(nóng)業(yè)保險中介隊伍，把農(nóng)業(yè)技術推廣人員吸收進來，使他們成為人或經(jīng)紀人，因為他們有一定的農(nóng)業(yè)知識，對當?shù)氐娘L險等信息掌握較好。同時，要建立科學合理的績效考評制度，引進競爭機制，完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險市場分工，走專業(yè)化經(jīng)營之路

農(nóng)業(yè)保險公司與保險中介機構在業(yè)務合作過程中合理分工，能使保險公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風險管理、客戶服務以及資金運用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務領域交給保險中介來完成，而且其人、經(jīng)紀人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進一步拓寬保險公司的銷售渠道，促進保險中介機構的良性發(fā)展。

(五)進行農(nóng)業(yè)保險中介市場創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險中介創(chuàng)新可以從業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新等方面開展。業(yè)務創(chuàng)新是保險中介業(yè)務深度和廣度的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險中介人不僅要做好保險、保險經(jīng)紀和保險公估三大傳統(tǒng)業(yè)務，還應該在風險管理、理財顧問、職業(yè)培訓等方面拓展新的業(yè)務領域，為農(nóng)業(yè)保險公司當好助手；服務創(chuàng)新，為了了解和認識保險產(chǎn)品，投保人對于保險單的設計者——保險公司和保險單的銷售者——保險中介人所提供的各種服務的依賴性變得越來越重要，因此，應不斷地改進和提高保險中介人的服務質(zhì)量，進行服務創(chuàng)新；技術創(chuàng)新，在保險市場、保險中介市場日益科技化的今天，技術力量和技術水平已經(jīng)成為決定農(nóng)業(yè)保險中介機構市場競爭力的關鍵因素，保險中介領域的技術創(chuàng)新內(nèi)容包括管理技術、包裝技術、營銷技術等，所有這些技術的變化，都會推動保險中介市場的創(chuàng)新。

總之，為了推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)風險防范的主導作用，必須完善農(nóng)業(yè)保險市場體系，在已有經(jīng)營者和險種的前提下，必須大力發(fā)展中介行業(yè)，以進一步推動農(nóng)業(yè)保險深入地、可持續(xù)地發(fā)展。