我國保險(xiǎn)需求研究論文
時(shí)間:2022-10-11 03:15:00
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摘要:近年來,我國保險(xiǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展,但也存在許多問題,如保險(xiǎn)資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等隨著我國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放,保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)影響我國保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確分析,增強(qiáng)自身的經(jīng)營意識(shí),改變傳統(tǒng)的營銷模式,進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新,積極主動(dòng)地變市場隱性需求為顯性需求,以應(yīng)對(duì)外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)需求,營銷模式,影響因素
一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀
1.發(fā)展概況
2005年,我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元,比上年同期增加603.28億元,同比增長13.95%,增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元,同比增長11.89%,其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元,同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元,同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元,同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元,同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯
但是,就世界范圍來看,2000年,世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人,保險(xiǎn)深度為7.84%,而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年,西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%,而我國的僅為20美元/人和2.2%可見,中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長,同時(shí),也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>
2.存在的問題
(1)展業(yè)方式單一,市場營銷觀念淡薄我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠,重保費(fèi)輕效益,重規(guī)模輕管理,重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主,而保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外,國內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營銷策略,大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場不規(guī)范競爭的需要進(jìn)行的,具有明顯的短期性特征,使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制
(2)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過窄國內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款購買國債和金融債券以及經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目,利用率偏低,削弱了其自行增值能力,降低了抗風(fēng)險(xiǎn)能力這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平,抑制保險(xiǎn)需求的增長相比之下,歐美發(fā)達(dá)市場國家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)分布,或者以企業(yè)債券為主,或者以股票為主,與中國的狀況有顯著區(qū)別
此外,在加入WTO后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi),國內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨著國外資金雄厚技術(shù)先進(jìn)管理科學(xué)的保險(xiǎn)公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)由于我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道對(duì)外資保險(xiǎn)公司沒有吸引力,外資保險(xiǎn)公司會(huì)以吸取保費(fèi)的方式聚集資金,然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國外市場,以獲得高收益這樣一來,自然會(huì)有一部分保險(xiǎn)資金流向國外(即“逆流”),從而造成國內(nèi)保費(fèi)的流失
(3)高級(jí)保險(xiǎn)人才相對(duì)匱乏一方面,我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚,缺乏高級(jí)專業(yè)人才;另一方面,由于我國許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有形成良好的激勵(lì)機(jī)制,無法充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性,隨著外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入中國,先進(jìn)的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會(huì)吸引國內(nèi)一批優(yōu)秀的員工,從而造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失
(4)其他如保險(xiǎn)品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主,其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險(xiǎn)信用險(xiǎn)健康險(xiǎn)等涉及不多;保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不合理,個(gè)別公司集中度過高,使保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等
二、中國保險(xiǎn)市場需求分析
保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)一定的保費(fèi)率水平下,投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量
1.影響中國保險(xiǎn)市場需求因素分析
保險(xiǎn)需求除了受其本身的價(jià)格(即保費(fèi)率)的影響外,還受到以下因素的制約:
(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平我國持續(xù)高速增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,一方面增加了人們的收入水平,從而增加了對(duì)安全即保險(xiǎn)的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的增大刺激了保險(xiǎn)需求的增加一般來說,一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,居民的收入水平越高,對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越高
中國人均GDP在2003年首次超過1000美元國際經(jīng)驗(yàn)表明,在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時(shí)期,人們的消費(fèi)將超越基本生活需求,并向長期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移,同時(shí),將有一部分家庭開始負(fù)債消費(fèi)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下,中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下,保險(xiǎn)的作用將會(huì)日益突出然而在我國,城鄉(xiāng)收入差距過大,城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上也具有很大差別,因此,對(duì)保險(xiǎn)需求的影響是不同的
(2)社會(huì)保障制度隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化,一些原來由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān),這就促進(jìn)了企業(yè)和個(gè)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很好的例證
(3)市場化程度市場化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉(zhuǎn)變,以及由此所引起的企業(yè)行為政府職能等一系列經(jīng)濟(jì)關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過程金融市場的整體發(fā)育水平直接影響著保險(xiǎn)市場的發(fā)展
(4)人口因素在其他因素不變的情況下,不僅人口數(shù)量的多少?zèng)Q定著保險(xiǎn)市場的規(guī)模,人口年齡結(jié)構(gòu)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)需求的重要因素有研究表明:當(dāng)一個(gè)社會(huì)處于年輕態(tài)時(shí),應(yīng)該盡可能增加對(duì)定期保險(xiǎn)的供給;當(dāng)社會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí),應(yīng)增加豐富多彩的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品以符合社會(huì)需要此外,高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,另一方面它增加了人力資本,提高了風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度,使人們更傾向于回避風(fēng)險(xiǎn)因此,人口教育結(jié)構(gòu)的改善風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高可以使人們由潛在的保險(xiǎn)需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求人口教育結(jié)構(gòu)的提高對(duì)保險(xiǎn)需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett,D.B.andTruett,LilaJ.(1990)及Browne,Kim(1993)所證實(shí)
(5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會(huì)降低貨幣的購買力,因此,人們通過購買保險(xiǎn)所能得到的實(shí)際補(bǔ)償會(huì)減少,這會(huì)抑制人們對(duì)保險(xiǎn)的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響大于對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響本文以1980年為基期的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)代表通貨膨脹率,用P表示
(6)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度中國數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟(jì)以及建國初期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,使得公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)極為淡薄再加上對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏,使有些人認(rèn)為保險(xiǎn)是不必要的,甚至對(duì)保險(xiǎn)這種服務(wù)并不信任,這些都會(huì)降低人們對(duì)保險(xiǎn)的需求此外,于殿江(2003)指出,我國城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)行為很大程度上是出于保障性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī),是作為一種對(duì)傳統(tǒng)銀行存款的替代,只要銀行的利率提高,保險(xiǎn)需求就會(huì)減少
(7)其他因素如保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量責(zé)任范圍;國家的收入分配制度財(cái)政制度銀行利率等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響
2.基于中國市場對(duì)保險(xiǎn)需求的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析
本文選用保費(fèi)收入y作為被解釋變量,居民收入CR和RR作為解釋變量,分析保費(fèi)收入受我國居民收入水平的影響程度其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差,首先定義三個(gè)變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對(duì)數(shù)的保費(fèi)收入,固定價(jià)格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對(duì)數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入,固定價(jià)格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對(duì)數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入,固定價(jià)格1980=1)
我們對(duì)以上三個(gè)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn),結(jié)果如下:
其中,檢驗(yàn)形式(C,T,K)中C表示截距項(xiàng),T表示趨勢(shì)項(xiàng),K表示滯后階數(shù)
從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可知,在5%的置信水平下,LnYLnCRLnRR都是非平穩(wěn)的,但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的通過對(duì)LnYLnCRLnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進(jìn)行EG檢驗(yàn),得到上述三個(gè)變量間存在協(xié)整關(guān)系,最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中,該模型的R2=0.36,DW=1.31,這可能是由于模型中缺少一些變量引起的,如市場化程度保費(fèi)率等
從該模型中可以看出,這些年來,我國的保費(fèi)收入無論短期還是長期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大,這主要是由于我國目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的
三、結(jié)論和建議
1.增強(qiáng)自身經(jīng)營意識(shí)影響商品需求的一個(gè)重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù),在保險(xiǎn)市場上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務(wù)的質(zhì)量保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平,提高保費(fèi)的收益率以避免違約,從而提高顧客的信任度和忠誠度,這是面臨國外保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競爭的基石,也是擴(kuò)大市場份額的基礎(chǔ)
2.積極創(chuàng)新險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)客戶的不同特點(diǎn),細(xì)分市場,設(shè)計(jì)多層次多品種的險(xiǎn)種,同時(shí),要通過個(gè)性化的產(chǎn)品和營銷方式等渠道挖掘市場的隱性需求按照聯(lián)合國的標(biāo)準(zhǔn),我國已進(jìn)入老齡化社會(huì),2000年,中國65歲以上人口占全國人口的6.96%,到2010年,這一比重將上升到7.96%,加上長期以來實(shí)行的計(jì)劃生育政策,老人的贍養(yǎng)問題將會(huì)成為獨(dú)生子女很大的經(jīng)濟(jì)壓力,人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)將會(huì)顯著提高,這在城市尤為突出因此,針對(duì)城鎮(zhèn)居民挖掘其保險(xiǎn)需求時(shí),應(yīng)該注重儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣對(duì)于農(nóng)村居民,雖然在現(xiàn)階段其收入不高,對(duì)保險(xiǎn)的需求受到很大限制,但是,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中時(shí)刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn),而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱這些年來,農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng),購買保險(xiǎn)的積極性(尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面)增加,這點(diǎn)熊軍紅(2005)已經(jīng)驗(yàn)證因此,隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展農(nóng)民收入的不斷提高以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的進(jìn)一步了解,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為新的增長點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村居民,保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)
3.改變傳統(tǒng)營銷方式應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)隊(duì)伍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與人的制度,并在公司內(nèi)部建立合理的激勵(lì)機(jī)制,最大程度地避免“委托—”問題同時(shí),通過知識(shí)營銷的方式擴(kuò)大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知空間,提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
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