我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究論文

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內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)一系列影響較大的社會(huì)公共安全事故的發(fā)生，公眾責(zé)任保險(xiǎn)逐漸引起國(guó)人的重視。本文分析了我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其發(fā)展滯后的原因，指出了發(fā)展我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義，最后提出了應(yīng)該采取的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后保險(xiǎn)公司對(duì)策

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)發(fā)生的多起影響較大、社會(huì)反映強(qiáng)烈的重大惡性社會(huì)公共安全事件，如中石油川東鉆探公司“12.23”井噴事故、北京密云縣的元宵節(jié)事故、哈爾濱天潭酒店大火、遼寧昌圖煙花爆炸、重慶天原化工總廠(chǎng)氯氣泄漏爆炸事故等等，喚起了人們對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)的重視。如何大力發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)，使其真正起到對(duì)百姓生活保駕護(hù)航的作用，已經(jīng)是擺在相關(guān)政府部門(mén)和廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員面前迫切需要解決的難題。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)涵

公眾責(zé)任是指公共場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)人在經(jīng)營(yíng)公共場(chǎng)所時(shí)由于過(guò)失等侵權(quán)行為，致使在該公共場(chǎng)所的消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到了損害，依法應(yīng)由責(zé)任人對(duì)受害人承擔(dān)的賠償責(zé)任。由于責(zé)任者的行為損害了公眾利益，所以這種責(zé)任稱(chēng)為公眾責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱(chēng)為“普通責(zé)任保險(xiǎn)”或者“綜合責(zé)任保險(xiǎn)”，它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極其廣泛的保險(xiǎn)類(lèi)別，是承保被保險(xiǎn)人或者其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動(dòng)中，因意外事故而對(duì)第三者造成的人身傷害（例如疾病、殘疾、死亡等）和財(cái)產(chǎn)損害或滅失，依法應(yīng)由生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理者承擔(dān)民事賠償責(zé)任的由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。這種民事賠償責(zé)任可以是侵權(quán)責(zé)任造成的，也可以是合同（契約）責(zé)任造成的。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)公眾責(zé)任的保險(xiǎn)，由于經(jīng)營(yíng)方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，影響當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)利益及正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)順利進(jìn)行，公眾責(zé)任險(xiǎn)正是為適應(yīng)機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)的需要而產(chǎn)生的。公眾責(zé)任保險(xiǎn)可適用于工廠(chǎng)、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場(chǎng)所。公眾活動(dòng)場(chǎng)所特別是企業(yè)或大型會(huì)議、賽事、展覽等的組織者投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)是一種國(guó)際慣例。世界上大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都十分重視公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推行，以保障公民和消費(fèi)者在公眾場(chǎng)所的安全和權(quán)益。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)，限于被保險(xiǎn)人因?yàn)橐淮问鹿驶虮ｋU(xiǎn)期間的任何事故對(duì)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，若希望以責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁其對(duì)雇員承擔(dān)的賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)另外購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、承保人責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)第三者人身傷亡無(wú)免賠額規(guī)定，但對(duì)第三者財(cái)產(chǎn)損失則一般規(guī)定每次事故的絕對(duì)免賠額，即無(wú)論受害人財(cái)產(chǎn)損失程度如何，免賠額以?xún)?nèi)的損失不是由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，而是由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

一般情況下，公眾責(zé)任保險(xiǎn)像其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣制定固定的費(fèi)率表，對(duì)賠償限額很高或者是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)應(yīng)該根據(jù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆制定承保方案和確定費(fèi)率。保險(xiǎn)期限一般為一年的時(shí)間，費(fèi)率多為年費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)按每次事故或者累計(jì)的賠償額所適用的業(yè)務(wù)種類(lèi)費(fèi)率計(jì)收。

我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)雖然起步較晚，但國(guó)家對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還是比較重視的，除《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》有要求外，1995年國(guó)務(wù)院辦公廳11號(hào)文件和公安部《公共娛樂(lè)場(chǎng)所消防安全管理規(guī)定》以及1995年2月20日國(guó)務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部《消防改革與發(fā)展綱要》中都已明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險(xiǎn)品場(chǎng)所和大型商場(chǎng)、游樂(lè)園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂(lè)休閑等公共場(chǎng)所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)。”

但由于種種原因，這一險(xiǎn)種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》分別對(duì)北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等一些有影響的大型商場(chǎng)和娛樂(lè)場(chǎng)所調(diào)查分析，除極個(gè)別單位投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)外，90%以上的經(jīng)營(yíng)者對(duì)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)不感興趣。據(jù)國(guó)家保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，從2001年至2003年4月底，保監(jiān)會(huì)共受理各保險(xiǎn)公司備案的各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)253個(gè)，責(zé)任范圍涉及到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域；2002年，全國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入36億元，占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入4.6%，到了2005年上半年，我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入為23億，占產(chǎn)險(xiǎn)比例的3.4%，其間從未超過(guò)5%，基本上是處在徘徊狀態(tài)。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入一般占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的20%以上，其中美國(guó)的各種責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40%至50%，歐洲一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的30%以上，日本等國(guó)家的責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入約占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%至30%。

我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后原因分析

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，導(dǎo)致我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因很多，但歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面：

（一）公眾認(rèn)識(shí)和接受程度不夠

目前，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)知之甚少，對(duì)公眾責(zé)任事故往往缺乏足夠的維權(quán)和索賠意識(shí)，發(fā)生民事?lián)p害糾紛時(shí)，一些受害者不知道運(yùn)用法律手段來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，即使有的受害者知道通過(guò)法院向企業(yè)索賠，但因舉證困難、時(shí)間耗費(fèi)過(guò)多等種種原因放棄索賠而“自認(rèn)倒霉”，因?yàn)榧词乖V訟獲勝往往得到的賠償也比較有限。經(jīng)營(yíng)者對(duì)自己應(yīng)對(duì)社會(huì)公眾承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。加之公眾責(zé)任事故的發(fā)生率并不高，大部分公眾場(chǎng)所業(yè)主存在僥幸心理，有些寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不愿因投保而增加經(jīng)營(yíng)“成本”，且一旦出現(xiàn)大的公眾場(chǎng)所事故，主要依靠政府出面做善后的撫恤處理，根本不知道運(yùn)用保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制和手段。

（二）保險(xiǎn)公司積極性不高

責(zé)任保險(xiǎn)雖然是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，但與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，開(kāi)辦時(shí)間短，所占比例小，公眾責(zé)任保險(xiǎn)不僅標(biāo)的分散，保費(fèi)低廉，而且風(fēng)險(xiǎn)大。在技術(shù)、管理上對(duì)保險(xiǎn)公司的要求較高，加之前面提到的公眾接受程度不夠，有效需求不足，因此都不愿意花大力氣在公眾責(zé)任險(xiǎn)上，導(dǎo)致了我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)種較為單一，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度相對(duì)較慢，創(chuàng)新力度不夠，在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)無(wú)法將所有風(fēng)險(xiǎn)都考慮在內(nèi)，加上保險(xiǎn)公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況不理想，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)的積極性也就不高。

（三）相關(guān)法律法規(guī)落后

在我國(guó)的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中，將責(zé)任保險(xiǎn)分為法定責(zé)任保險(xiǎn)和一般責(zé)任保險(xiǎn)。而我國(guó)現(xiàn)階段，有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。《民法通則》第119條規(guī)定：侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘廢者生活費(fèi)等費(fèi)用、該條只是規(guī)定了要賠償，但并沒(méi)有說(shuō)明賠償額。誤工費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)、精神損失費(fèi)怎么計(jì)算，也沒(méi)有實(shí)際規(guī)定。最高人民法院2001年1月《關(guān)于審理觸電人身?yè)p害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》的司法解釋?zhuān)狗ㄔ涸趯徖砣松頁(yè)p害案件時(shí)有據(jù)可依，但具體的賠償標(biāo)準(zhǔn)還不明細(xì)，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況與消費(fèi)狀態(tài)不同，賠償金結(jié)果就相差很大。如同樣是由花盆飛下傷人事件，深圳市一名受害者得到10萬(wàn)元的賠償金，而哈爾濱市市民僅得到1萬(wàn)元的賠償。有些行業(yè)也通過(guò)立法部門(mén)頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《消費(fèi)者權(quán)益保障法》等，但與責(zé)任保險(xiǎn)密切相關(guān)的法律法規(guī)還不多，特別是對(duì)民事賠償責(zé)任的法律界定還沒(méi)有統(tǒng)一的明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度還不夠完善。

（四）政策層面的支持力度不夠

保險(xiǎn)業(yè)整體稅負(fù)偏重，營(yíng)業(yè)稅率高于交通、建筑、通信等行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5%的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險(xiǎn)業(yè)則為保費(fèi)收入，以至影響保險(xiǎn)企業(yè)的自我積累能力的提高。加之政府引導(dǎo)力度偏弱，相關(guān)部門(mén)與保險(xiǎn)企業(yè)的協(xié)調(diào)配合不夠，發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)缺乏有力、有效的推動(dòng)機(jī)制。

發(fā)展我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義

（一）有利于受害人及時(shí)得到補(bǔ)償

當(dāng)公共場(chǎng)所如公園、旅館、影劇院、歌舞廳、網(wǎng)吧、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)、商場(chǎng)、醫(yī)院、學(xué)校等發(fā)生意外傷害事故時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)實(shí)力、賠償態(tài)度的不同，以及事故原因認(rèn)定的復(fù)雜性等因素，往往導(dǎo)致受侵害人不能及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償。而如果經(jīng)營(yíng)者投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序，特別是在一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，通過(guò)建立公眾責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償有所保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。如2004年5月法國(guó)戴高樂(lè)機(jī)場(chǎng)發(fā)生的坍塌事故，事故中2名不幸遇難的我國(guó)公民的家屬分別獲得了至少400萬(wàn)元人民幣的賠償金，受害者能夠快速得到如此高額的賠償是由保險(xiǎn)公司支付的，這是因?yàn)闄C(jī)場(chǎng)投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。正因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)公司在背后支撐，事故的善后理賠才會(huì)順利快捷。

（二）有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保源

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多樣化，市場(chǎng)主體多元化，作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)責(zé)任的利益主體，必然需要通過(guò)投保來(lái)化解和轉(zhuǎn)嫁無(wú)處不在的各種風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)定。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求來(lái)看，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善，為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的依據(jù)是大數(shù)法則，保險(xiǎn)的覆蓋面越廣，就越能分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也非常有利。

（三）有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。如2003年重慶市開(kāi)縣發(fā)生“12.23”特大井噴事故，為補(bǔ)償因毒氣泄漏而造成周邊群眾無(wú)辜死傷和財(cái)產(chǎn)損失，事故直接責(zé)任人四川石油管理局川東鉆探公司僅首期支付賠償款就高達(dá)3300多萬(wàn)元，這無(wú)疑將企業(yè)拖入了效益的深淵。但如果投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)單位只需交納少額保險(xiǎn)費(fèi)就可將日常經(jīng)營(yíng)中的大額無(wú)法確定的巨額風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

（四）有利于減輕政府的負(fù)擔(dān)和壓力

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)的，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來(lái)，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和一些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)后，政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)和壓力。

（五）有利于促進(jìn)我國(guó)和諧社會(huì)的構(gòu)建

黨的十六屆四中全會(huì)提出把不斷提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的能力，作為黨的五大執(zhí)政能力之一，這充分說(shuō)明黨對(duì)社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度重視，也反映出構(gòu)建和諧社會(huì)是鞏固黨執(zhí)政的社會(huì)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)黨的歷史任務(wù)的必然要求。通過(guò)大力發(fā)展我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張公眾責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，建立健全社會(huì)預(yù)警體系和應(yīng)急機(jī)制，提高保障公共安全和處置突發(fā)事件的能力，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。這些都適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，堅(jiān)持以人為本、立法為公，維護(hù)大多數(shù)群眾的利益，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展提供重要保障，促進(jìn)了我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)構(gòu)建的步伐。

發(fā)展我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度

全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解非常有限，更談不上利用保險(xiǎn)管理企業(yè)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須充分認(rèn)識(shí)宣傳的重要性，加強(qiáng)宣傳力度，在社會(huì)上大造聲勢(shì)，以新穎的形式（如宣傳冊(cè)、產(chǎn)品推廣會(huì)、企業(yè)交流會(huì)等）和豐富多彩的內(nèi)容大力宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，引起社會(huì)共鳴，提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，培育全社會(huì)的維權(quán)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)，為推動(dòng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)和營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。

（二）政府提供政策支持

開(kāi)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)行為，也是一種公共社會(huì)管理行為，反映了國(guó)家對(duì)人民高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，體現(xiàn)了“立黨為公、執(zhí)政為民”的本質(zhì)要求。發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)，政府責(zé)無(wú)旁貸，積極發(fā)揮引導(dǎo)和推動(dòng)作用是地方政府的一項(xiàng)重要職責(zé)。有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)提高對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，給予理解和支持，及時(shí)解決存在的問(wèn)題。建議對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重大公眾責(zé)任進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，或者在稅收等方面對(duì)其提供優(yōu)惠便利條件。但同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，促進(jìn)與實(shí)現(xiàn)我國(guó)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的持續(xù)健康快速發(fā)展。

（三）不斷完善相關(guān)法律法規(guī)

人們可能承擔(dān)什么樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是依據(jù)法律的規(guī)定，所以說(shuō)法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)而言，最主要的原因是相關(guān)法律法規(guī)的缺失。有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，加快相關(guān)法律的研究，對(duì)缺少法律調(diào)控的領(lǐng)域，盡快制定法律，彌補(bǔ)空白，建議國(guó)家應(yīng)制定《公眾安全法》，并將投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)作為“安全許可”的重要條款寫(xiě)進(jìn)法律，實(shí)行公眾責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。如我國(guó)不妨把綜合性公眾場(chǎng)所如商場(chǎng)、酒店、娛樂(lè)場(chǎng)所等是否投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)、是否具備消防設(shè)施一樣，作為準(zhǔn)許其營(yíng)業(yè)的一個(gè)硬條件。同時(shí)應(yīng)明確責(zé)任并應(yīng)對(duì)民事賠償責(zé)任的具體額度予以細(xì)化，以保證相關(guān)案件有法可依，為促進(jìn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（四）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

當(dāng)前進(jìn)行公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要在于以社會(huì)需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需要，積極開(kāi)發(fā)有特色的、符合投保人需求的公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)那些直接關(guān)系到人民群眾生產(chǎn)生活安全的產(chǎn)品，盡快推出一個(gè)產(chǎn)品鏈，先通過(guò)市場(chǎng)方式進(jìn)行推廣，以典型案例爭(zhēng)取社會(huì)認(rèn)可。同時(shí)也要注重承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)，為保險(xiǎn)能夠發(fā)揮其功能提供最終保障。

（五）重視專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

責(zé)任保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。首先，由于公眾責(zé)任保險(xiǎn)涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)，需要了解相應(yīng)的法律法規(guī)、精通法律的專(zhuān)業(yè)人員以制定合理的條款。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才，以利于險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制。其次，精算人才對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理有著至關(guān)重要的作用。因此，我國(guó)應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批具有保險(xiǎn)、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險(xiǎn)人才庫(kù)，為大力發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)、推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）簡(jiǎn)化小額案件訴訟程序

設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小額請(qǐng)求法庭，使小額索賠能夠及時(shí)、合理得到補(bǔ)償，為責(zé)任保險(xiǎn)的迅速理賠處理創(chuàng)造條件，使老百姓更樂(lè)于接受和歡迎責(zé)任保險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)于小額索賠，如果用既有的法定程序去審理，則勢(shì)必會(huì)因?yàn)槊袷略V訟程序的繁瑣耗時(shí)，造成眾多受害人放棄對(duì)應(yīng)權(quán)益的追求，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠處理產(chǎn)生意見(jiàn)。因此，針對(duì)大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請(qǐng)求法庭，用簡(jiǎn)單方便、收費(fèi)較少、時(shí)間較短的起訴、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時(shí)有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險(xiǎn)公司的賠償。

發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合的系統(tǒng)工程，只靠哪一方面的努力都是不夠的。筆者相信，通過(guò)政府、保險(xiǎn)行業(yè)和公共場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)業(yè)主的共同努力，在實(shí)現(xiàn)公眾責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相統(tǒng)一的前提下，我國(guó)的公眾責(zé)任險(xiǎn)一定會(huì)有更快的發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

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