國內(nèi)保險公估業(yè)進展

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一、保險公估介紹

（一）保險公估

保險公估是受保險合同當(dāng)事人單方或雙方以及其他委托方的委托，辦理保險標(biāo)的承保前的檢驗、估價和風(fēng)險評估，及出險后的查勘、檢驗、估損和理算，并出具公估報告的行為。根據(jù)《國民經(jīng)濟行業(yè)分類和代碼表》(GB/T4754-2002)，保險公估行業(yè)屬于“保險輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險中介行業(yè)的重要組成部分。我國《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》第2條明確指出：“保險公估機構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)會”）批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、劫驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。”2009年10月1日實施的《保險法》第129條規(guī)定，“保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。”

（二）研究背景與現(xiàn)狀

中國保險公估業(yè)整體規(guī)模還很小，因而在金融業(yè)沒有得到足夠的重視，直到最近幾年才有所改善。這是因為一方面，保險公估連續(xù)多年保持50%以上的高增長，2008年評估估損金額達264.96億元，在機動車輛險、企財險及巨災(zāi)理賠中發(fā)揮了重要作用，社會影響力也不斷擴大，國務(wù)院、中國保監(jiān)會和社會開始關(guān)注和扶持這個行業(yè)。例如2008年深圳市政府提出要將深圳打造為“中國保險公估之都”，即全國保險公估公司總部所在地、技術(shù)中心、后援中心和創(chuàng)新中心。另一方面，保險公估主體不斷增加，2008年保險公估機構(gòu)共273家，美國嘉福、羅便士、麥理倫、法國安瑞捷和港資平量行等保險公估機構(gòu)也紛紛進入大陸市場，市場競爭日益加劇。在可以預(yù)見的未來，保險公估業(yè)必將繼續(xù)保持快速發(fā)展，影響力會進一步擴大，

保險公估業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了最近幾年對保險公估的研究逐漸豐富起來，、中國保險監(jiān)督管理委員原主席馬永偉(2001)、中國博士后科學(xué)基金資助的郭清博士(2008)、廣州大學(xué)法學(xué)院院長鄧成明(2001)等從法學(xué)和新制度經(jīng)濟學(xué)的角度對保險公估業(yè)的制度、法律定位進行了研究；中國保監(jiān)會罔際部主任孟邵億(2002)、中介監(jiān)管部主任孟龍(2001)基丁巾國保監(jiān)會的實踐，對保險監(jiān)管政策進行了研究；武漢大學(xué)保險經(jīng)濟研究所所長魏華林(2000)、上海天衡保險公估的陳功(2006)對保險公估公司的建立、管理與發(fā)展提出了建議；南開大學(xué)風(fēng)險管理系趙春梅和民太安保險公估股份有限公司董事長楊文明(2009)則對中國保險公估業(yè)的發(fā)展進行了預(yù)測分析。

（三）本文的創(chuàng)新

目前國內(nèi)保險公估業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了許多新情況、新問題：一方面，中國人保、太平洋、平安、中華聯(lián)合、渤海等大多數(shù)保險公司都在嘗試和摸索在財水險、機動車輛險、醫(yī)療健康險及農(nóng)險等方面與保險公估公司進行合作，許多作為被保險人的大型企業(yè)也開始嘗試在保險單中指定公估人的模式，保險公估真正作為保險業(yè)的重要組成部分開始對產(chǎn)業(yè)發(fā)揮重要影響；但是另一方面，在過去幾年，開展合作的雙方分分合合，合作的模式和未來還有待探討，部分保險公司和大企業(yè)對此持觀望態(tài)度；理論研究也一直沒有從產(chǎn)業(yè)層面上對中國保險業(yè)的專業(yè)化分工、保險公估機構(gòu)的比較優(yōu)勢加以論證和闡述，也很少有人提出符合巾國國情的指導(dǎo)保險公估業(yè)未來發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策建議。

在這一特殊時期，借鑒國際保險公估業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，從產(chǎn)業(yè)層面上對中國保險業(yè)及保險公估業(yè)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢進行分析，從理論和實踐兩個角度上論證保險公估業(yè)是否具有比較優(yōu)勢，是否應(yīng)該得到產(chǎn)業(yè)政策的積極支持以及如何支持等問題的研究，具有一定的理論應(yīng)用領(lǐng)域創(chuàng)新和指導(dǎo)實踐的意義

二、國際保險公估業(yè)的專業(yè)化發(fā)展

保險公估業(yè)最早起源于17世紀(jì)的英國，從英國延展到歐洲大陸、美洲和亞洲地區(qū)，伴隨著保險業(yè)的發(fā)展而逐漸興起，在世界范圍內(nèi)已得到了極大的發(fā)展。經(jīng)過二百多年的檢驗和發(fā)展，目前歐洲、美洲、澳洲、東南亞等地區(qū)已有了較為發(fā)達的保險公估行業(yè)。發(fā)達國家的保險公估業(yè)在過去主要呈現(xiàn)四個特征：(1)整個保險業(yè)為生產(chǎn)要素松綁，讓它們從僅僅局限于保險公司到能夠自由流動到具有比較優(yōu)勢的公估等機構(gòu)中去；在初級階段，計劃理性占主導(dǎo)地位，如果“看不見的手”失靈，產(chǎn)業(yè)政策必須加以強有力的干預(yù)和引導(dǎo)；(2)必須讓信息在保險人、保險公估和被保險人之間順暢流動，以便于人們對于保險公估的評估結(jié)果和獲得賠付有足夠的信心；(3)保險公估機構(gòu)必須保障信守承諾，協(xié)助為誠實的企業(yè)和個人分散風(fēng)險，如果存在誠信危機，就要將其排除在外，以同時實現(xiàn)保險人和被保險人利益最大化；(4)必須保持足夠激烈的競爭，通過競爭，培養(yǎng)一批具有國際競爭力的保險公估企業(yè)。這樣的機制之下形成了發(fā)達保險市場的共同模式——專業(yè)化發(fā)展，即保險公司競爭激烈，市場細(xì)分發(fā)達，保險公司與保險公估協(xié)調(diào)、共同發(fā)展。根據(jù)這樣的模式，保險公估業(yè)務(wù)涉及范圍如圖1所示。

（一）英國保險公估

英國是保險業(yè)的發(fā)源地和全世界第三大保險市場。2000年英國保費收入就已達1325.2億英鎊，占全球市場9.6%，共有保險公司827家，雇員22.9萬人。英國是現(xiàn)代海上保險最古老、最發(fā)達的國家，在英國立法及國民習(xí)慣等的影響下，英國成為保險公估的發(fā)源地，1666年倫敦大火后，對建筑物火災(zāi)保險的評估和理賠直接導(dǎo)致了保險公估業(yè)的產(chǎn)生。目前，英國財產(chǎn)險的大多數(shù)評估與理賠業(yè)務(wù)均由公估人進行處理，公估人在跨國領(lǐng)域的合作中也發(fā)揮了突出的作用。一方面，公估人基于保險人的利益，受保險人委托從事評估、理賠等相關(guān)業(yè)務(wù)活動；另一方面是基于被保險人利益的公估人，接受被保險人的委托，從事有關(guān)估價和索賠工作。為了不斷提高保險公估人的專業(yè)素質(zhì)，英國設(shè)立了不同的會員資格，分為普通會員、許可證會員、特許公估師學(xué)士、特許公估師院士、榮譽成員、退休成員等幾個等級。這樣的管理機制對世界保險公估業(yè)產(chǎn)生了重要影響。

（二）日本保險公估

相對于歐美國家而言，日本保險業(yè)起步較晚，比英國晚了140年，比美國晚了70年，也可能正因如此，日本保險業(yè)走了一條獨具特色的發(fā)展道路。日本政府在保險產(chǎn)業(yè)政策方面一直實行重規(guī)模、輕效益、重保護、輕競爭的指導(dǎo)思想，日本保險公司的數(shù)量一直相對較少，根據(jù)OECD的統(tǒng)計，1998年日本僅有保險公司117家，而同期美國的數(shù)量為5162家，英國為814家。在90年代以前，其公估人與公估機構(gòu)嚴(yán)重不足，這在一定程度上造成了日本保險業(yè)產(chǎn)業(yè)分下不夠發(fā)達，缺乏國際競爭力。在一系列的教訓(xùn)后，到了20世紀(jì)90年代中期，日本政府進行金融體制改革，實施了新保險法，在歐美外來壓力的推動下，保險公估才開始加速發(fā)展。為了從產(chǎn)業(yè)政策上保護保險公估人和公估機構(gòu)的發(fā)展，日本施行了行業(yè)統(tǒng)一的公估費用體系等。保險公估業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了及時而重要的作用，在神戶大地震中，日本保險公司派遣了1400名公估師。日本公估人是通過損失保險協(xié)會實施和認(rèn)定考試并在協(xié)會注冊的人，公估人一般受聘為保險公司的顧問，日本公估人實施嚴(yán)格的等級考試，其級別分為一級、二級、三級，除了保險類的知識以外，還得考會計學(xué)、建筑學(xué)、機電學(xué)等，公估師享受相應(yīng)級別的待遇，是一種專家式的管理。

（三）美國保險公估

美國保險公司數(shù)量非常多，世紀(jì)之交便已經(jīng)達到了近萬家，各州也根據(jù)自身情況制定了各具特色的保險公估的法律制度。美國保險市場競爭激烈，細(xì)分發(fā)達，產(chǎn)業(yè)分工也實現(xiàn)了較高程度上的模塊化生產(chǎn)。美國的這種生產(chǎn)方式被日本挖掘并得以總結(jié)，他們認(rèn)為這是美國金融業(yè)競爭優(yōu)勢的根本來源：開放性的模塊化生產(chǎn)方式。例如，在保險業(yè)，美國將保險業(yè)的每一種產(chǎn)品及其相關(guān)的服務(wù)進行了結(jié)構(gòu)上的重新設(shè)計，并定義了這一復(fù)雜流程的設(shè)計和制度安排的特點：(l)結(jié)構(gòu)。定義了一種產(chǎn)品由哪幾個流程組成，并界定了各單元的具體功能；(2)界面。定義了不同單元之間的互動方式，包括模塊間的聯(lián)系、溝通及協(xié)作方式；(3)標(biāo)準(zhǔn)。定義了各功能單元要達到的標(biāo)準(zhǔn)或提供服務(wù)的質(zhì)量水平。在這種生產(chǎn)方式下，技術(shù)遵從集成化方向的發(fā)展，而生產(chǎn)則日趨分散。在美國，保險公司將保險、保險經(jīng)紀(jì)和保險公估有效鏈接為一個整體，通過無縫流程提高產(chǎn)品開發(fā)、銷售及理賠服務(wù)的水平。在這樣的美國保險業(yè)的大環(huán)境下，誕生了一批國際性的保險公估公司，而且這些公司大多數(shù)都已上市。最具代表性的公估機構(gòu)包括嘉福公司(Crawford&Company)、羅便士保險公估公司(GABRobins)、國際麥理倫公估公司(MYI)等。作為全球最大的保險公估機構(gòu)，嘉福公司已有60多年的發(fā)展歷史，并于1968年在紐約證券交易所成功上市，目前全球雇員超過8，000人，近三年營業(yè)收入分別達到了8.2、9.75和10.49億美元。羅便士保險公估集團，在全球44個國家、730個地區(qū)設(shè)有分支機構(gòu)與代表處，每年處理170萬件以上的索賠案。美國保險公估分為代表并服務(wù)于保險人的獨立理賠人和理賠事務(wù)所，以及代表被保險人利益的公共理賠人。不管是理賠事務(wù)所還是公共理賠人，都要保證公正地對待保險活動雙方的利益，以避免保險公司的理賠人員做出偏向于保險公司的不公正處理。大多數(shù)州規(guī)定保險公估人必須通過資格考試，對公估人的營業(yè)執(zhí)照監(jiān)管也非常嚴(yán)格。