我國保險業(yè)發(fā)展趨向探究論文

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摘要：起步較晚，開發(fā)程度較低；規(guī)模較小，有效供給不足；國外保險公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國保險市場，這是目前中國保險市場的現(xiàn)狀。管理模式落后，經(jīng)營機(jī)制陳舊；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺開發(fā)體系；保險法規(guī)滯后，這是問題所在。原因在于消費(fèi)者保險意識滯后，保險品種單一，專業(yè)人才缺乏，市場監(jiān)管薄弱。

關(guān)鍵詞：可保風(fēng)險保險同構(gòu)保險承保保險理賠

加入WTO，意味著中國保險業(yè)要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意，還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀，探討存在的主要問題，并對問題的原因進(jìn)行分析，試圖為中國保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

自1980年中國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展，取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年全年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入9784.1億元，同比增長39.1%，是2002年以來增長最快的一年。其中，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入2336.7億元，同比增長17%；壽險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入6658.4億元，同比增長49.2%；截止2008年末，中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家；保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元，較年初增長15.2%。保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置，化解投資運(yùn)作風(fēng)險，保障社會穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

(一)中國保險業(yè)的現(xiàn)狀。國務(wù)院發(fā)展研究中心對中國50個城市和地區(qū)保險市場進(jìn)行調(diào)研，調(diào)查內(nèi)容包括：保險市場容量與潛力分析，保險產(chǎn)品購買動機(jī)，保險產(chǎn)品銷售渠道，客戶滿意度，市場競爭狀況等。結(jié)果顯示中國保險業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個特點(diǎn)：

1.與世界同行相比，中國的保險市場起步較晚，開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速，保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。

2.中國保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有效供給不足。與風(fēng)險種類繁多這一現(xiàn)實相比，所提供的險種單一，保險公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險種的經(jīng)營上，保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

3.中國加入WTO后，將有更多的國外保險公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國保險市場，國內(nèi)的保險企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。

(二)中國保險業(yè)存在的問題

1.管理模式落后，經(jīng)營機(jī)制陳舊。中國的保險業(yè)基本上還是計劃經(jīng)濟(jì)時期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，重規(guī)模不重效益，貪大求全，專業(yè)性不強(qiáng)，缺乏客戶至上的服務(wù)意識，沒有高效的資金運(yùn)營渠道和手段。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場需求。

3.專業(yè)人才欠缺，而又不注重培訓(xùn)儲備，勢必會給未來的競爭帶來被動。

4.保險法規(guī)有待完善，雖然《保險法》己于1997年頒布，但原則性的東西多，細(xì)則性的東西少，在操作上尚有許多盲點(diǎn)，不能滿足保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

二、中國保險業(yè)現(xiàn)狀的原因分析

(一)保險意識滯后。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了消費(fèi)者現(xiàn)有財富的增長和風(fēng)險總量的提高，使消費(fèi)者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，承擔(dān)風(fēng)險的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。實踐證明，保險是應(yīng)對風(fēng)險的一種有效手段，但由于中國自1959年停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以后，在長達(dá)20年的時間里沒有商業(yè)保險的實踐，因此，中國人的風(fēng)險意識滯后，保險觀念單薄，這是保險行業(yè)所面臨的一個重要問題。

(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn)，新的風(fēng)險也應(yīng)運(yùn)而生。例如，飛機(jī)在帶給人們快捷便利的同時，也帶來了飛機(jī)失事所導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險等。此外，隨著新體制、新規(guī)則的制定，新環(huán)境的出現(xiàn)，也將產(chǎn)生許多新的風(fēng)險因素。如責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險等。面對風(fēng)險種類的迅速增加，我國保險業(yè)所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業(yè)中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場；在財產(chǎn)險上，各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。

(三)專業(yè)人才缺乏。保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進(jìn)、累積的過程。而我國停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來的一個直接嚴(yán)重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層。保險公司的培訓(xùn)水平很有限，相應(yīng)的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問題，都使得保險業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查，由于一些保險營銷員缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識，致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極大地?fù)p毀了中國保險業(yè)的聲譽(yù)。

(四)監(jiān)管力度薄弱。保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，它遍及各行各業(yè)和千家萬戶，保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險定價需要非常專業(yè)的知識和技術(shù)，而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對稱性，需要政府對保險業(yè)加以監(jiān)督管理，以保障投保人獲得合理的保障條件和費(fèi)用支付條件。

在保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下，保險監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導(dǎo)致中國保險市場秩序混亂，如亂設(shè)保險分支機(jī)構(gòu)和保險中介機(jī)構(gòu)、保險公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、公司之間的不正當(dāng)競爭和惡性競爭嚴(yán)重等，這些都是中國保險行業(yè)亟待解決的問題。公務(wù)員之家

三、總結(jié)

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快，中國保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時，也承受著深化保險體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力，保險公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問題的分析及探討，指出了我國保險行業(yè)需要解決的問題，明確了未來前進(jìn)的目標(biāo)。中國保險業(yè)要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發(fā)展步伐，健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大，人民的保險意識逐漸增強(qiáng)，保險行業(yè)日益規(guī)范，保險保障更加健全，中國保險業(yè)將分階段、有步驟對外開放保險市場，這是時代的呼喚，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。

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