我國保險業監管多向性發展探究論文

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摘要：2008年8月我國保險法進行重新修訂，其中對保險資金運用范圍做了重大修改，大大地擴大了保險資金投資渠道。新的保險法實施后，我國保險業發展在面臨機遇的同時，也將面臨更大的風險。在金融危機還在延續之時，我國保險業監管將面臨重要的任務，本文主要根據目前情況分析我國保險業監管發展應該把握的幾個方向。

關鍵詞：危機保險業監管方向

一、引言

2008年9月美國金融危機全面爆發，從美國財政部托管“兩房”，美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購，美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產，到關系數千萬人生命與財產保障的保險業巨頭美國國際集團(AmericanInternationalGroup，AIG，下同)被美國政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進行接管等。僅僅半月，在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個個相繼倒下，使危機如燎原之火迅速蔓延到整個世界。幾乎與此同時，于2008年8月我國新保險法修訂草案誕生；新保險法對保險公司資金運用作了重要修改，其中第109條規定:“保險公司資金運用限于下列形式:銀行存款；買賣證券、股票、證券基金等有價證券；投資不動產；國務院規定的其他資金運用形式”，即將原先保險法規定的“買賣政府債券、金融債券”，修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”，并增加了規定保險資金可以投資不動產。并且，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》修訂草案，修訂后的保險法自2009年10月1日起施行。雖然，先前已陸續出臺了相關規定，在實務中也早已實行，但現在已上升為法律而存在，這是對保險公司資金管制的進一步放松。新的保險法實施后，我國保險業將面臨機遇的同時也面臨更大的風險。再者，無論是保險巨頭AIG還是其他金融巨頭的危難，都驗證了監管對其的重要性，更何況才處于初級發展階段、各個方面發展都還不是太成熟的我國保險業。本文主要根據目前情況分析出我國保險監管將應把握的幾個方向。

二、我國保險監管業應把握的幾個方向

1.加強事前監管

所謂的加強事前監管，就是在保險公司各個方面行為發生之前加強規范，主要靠法律及規定。我國2008年新修訂的《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強監管和防范風險，突出了拓寬保險服務領域，對保險業的依法合規經營提出了更高的要求，這應該說是一次比較全面、系統的修改，對我國保險業發展具有巨大的促進作用。下一步主要是認真執行保險法所規定，嚴格做到有法可依、有法必依、執法必嚴，違法必究，使我國保險業在各個方面規范經營。但保險法只能在原則上規定，具體的細節就需要相關規定的出臺作為保險法的補充，嚴格職守促進保險發展，監督保險資金準確、合理的利用，其中重要一條就是關于保險資金投資比例的要求規定，一定要認真考慮保險的特點，吸取美國保險的教訓，嚴格執行保險資金運用的安全性、盈利性和流動性三原則；另外，相關規定要隨著經濟環境的變化適時的作出相應調整，做到松嚴得當，促進我國保險健康、順利的發展。

2.加強過程監管

所謂的過程監管，就是引導保險公司各個方面行為，并且錯誤發生后給予及時糾正，加強規范保險公司運營，這主要靠監管機構以及第三方監管。

我們國家保險監管機構主要是保險監督委員會，根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規統一監督管理全國保險市場，維護保險業的合法、穩健運行。雖然保監會對其職能的履行還算嚴格，但在關于保險公司的償付能力和市場行為；關于保險保障基金的管理，保險保證金；對保險公司的資金運用；對保險機構和保險從業人員的不正當競爭行為等方面，應該繼續并且加強監管，使問題不發生或發生后及時發現并制止，不要象瑞福德健康保險股份有限公司存在少提、漏提準備金及相關負債的情況(這僅僅是眾多違規操作行為中的一個)到嚴重時才發現，我國監管機構做到這一步可能還需要一個艱難并很長的過程。這就需要我們做到，首先，要建立一個以非現場為主的功能監管信息體系，促進保險監管機構與其他監管機構之間的信息交流和建立制度性的信息共享機制，克服機構監管帶來的信息封閉導致的效率低下和監管空白；其次，在現行機構監管體制下要強化保險監管機構與保險公司之間已建立的高層定期會晤制度，經常就一些重大問題進行磋商、協調，對保險公司內部管理和經營的業務要加以引導和監控，并建立一定制度使其向功能性監管過度；最后，對從事混業經營的保險集團，對出現混業經營特征的外資參股保險公司，如AIG在中國人民財產保險股份有限公司擁有的9.9%的股權，美國和中國的保險監管部門要達成聯合監管協議，逐步向統一監管過度。

同時，我們國家應該大力支持健康的信用評級機構的建立與發展，一方面引導保險資金投資；另一方面，也可監督保險公司本身的運營情況。專業信用評級機構對保險公司的評級對保險公司的運營起著至關重要的作用。保險公司擁有較高的信用等級，實際上是向投保人傳遞著其管理先進、財務安全、流動性好，以及較高的市場地位等信息。在競爭日趨激烈的保險市場中，擁有較高的信用等級的保險公司往往處于更為有利的競爭地位。由于一些投資產品的復雜設計，投資者根本不可能有足夠的數據、資料和能力來評估這些產品的內在價值和風險，因此，評級機構的信用評級就成為投資者購買相關產品的主要依據。中國的信用評級結構還比較弱小和稚嫩，處于發展初期階段。但是，隨著無擔保公司債和各類金融衍生產品的逐步發展，信用評級機構在中國資本市場的地位將日益顯著，在平衡金融市場和控制金融風險方面將具有特別重要的地位。我國應該建立健全恰當的激勵機制和約束機制，并且引入適當的競爭環境，促使信用評級機構真正做到對投資者負責，有效的預警系統性風險，成為金融市場風控定價和風險控制的核心部門，從而對我國保險監管起到重要的輔助作用。

3.增強保險公司風險管理能力，加強公司內部監管

每個保險公司為了發展，有可能進行盲目競爭、盲目投資，從而阻礙我國保險業的發展。我國保險公司的風險管理能力本來就弱，何況增加保險資金投資渠道后，面臨的風險更大，這需要我國保險公司大力增強風險管理能力，學習借鑒外國發達國家的風險管理技術。雖然金融危機使得國外各大保險公司紛紛倒下，但他們本身的風險管理技術還是非常值得學習的；同時也得防范具有精湛技術的精算師為了公司競爭進行違規操作，使得精算師真正的發揮其技術，引導保險公司朝正確的方向發展。另外，我國保險公司內部沒有專門的監管部門或監督委員會，主要靠保監會統一監督，這就有可能對不同條件、不同情況的保險公司實行統一的監管方式及監管規定，所以各保險公司本身也應該成立自己的監管部門或監督委員會，使得各保險公司能根據自己的能力開發自己的產品及進行自己風險控制范圍內的投資，與監管機構共同推進我國保險業的發展。

三、結論

我國保險業在風險管理能力及監管方面都還很弱，當今全球化日益明顯，投資全球化也逐漸廣泛，我國投資不僅面臨本國的風險也面臨國際風險；在這時我國為了保險公司更好地經營發展，擴展其投資范圍，這使保險公司有更好更廣闊的發展空間的同時也帶來了巨大的風險。目前，金融危機日益蔓延，我們在發展的同時要吸取金融危機的教訓，更要吸取AIG的教訓；在這風險加大之際，我們惟有加強監管，也就是促進我國保險發展的同時，做好堅強的保護后盾，控制好風險，把可能發生嚴重后果的風險扼殺在搖籃中，建立和健全我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。公務員之家

參考文獻：

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[2]美國財長強調制定新規章加強金融監管

[3]魏華林林寶清.保險學[M].高等教育出版社，2006年3月(第二版)

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[5]江涌:金融安全是國家經濟安全的核心——國際金融危機的教訓與啟示[J].求是，2009年第5期