境外保險分析論文

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一、境外保險需求越來越高

1.國際合作日益廣泛。近幾年我國國有大型企業(yè)在加大自身國內(nèi)發(fā)展的同時，積極開展國際合作業(yè)務(wù)，努力拓展市場空間，與非洲等發(fā)展中國家政府部門和企業(yè)開展了卓有成效的合作。作為平等互利的伙伴，我國已成為推動非洲經(jīng)濟增長的重要動力。僅以非洲為例，據(jù)測算，目前我國對非貿(mào)易對于非洲經(jīng)濟增長的貢獻率達20%左右。我國產(chǎn)品質(zhì)優(yōu)價廉，打破了高價壟斷，讓非洲人民得到了實惠；我國技術(shù)適合非洲需求，降低了經(jīng)營成本。2006年，中非貿(mào)易額已達555億美元，我國成為非洲的第三大貿(mào)易伙伴。截至2006年底，我國累計對非洲投資117億美元，重點投向農(nóng)業(yè)開發(fā)、加工制造、交通、通訊、水利、電力等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域。我國公民和企業(yè)積極參與境外經(jīng)濟活動，海外工程承包和勞務(wù)輸出日益擴大，每年向境外輸出勞務(wù)人員65萬人次，主要分布在第三世界國家；從事遠洋漁業(yè)的人員達4萬余人，外派船員約15萬人，分布在近200個國家和地區(qū)；外派醫(yī)療隊人數(shù)約1200人；在海外設(shè)立的中資企業(yè)有1000余家，海外中資機構(gòu)1900多個。

2.出境人員大量增加。近年來，隨著我國改革開放的深入發(fā)展，與各國間合作交流活動日趨頻繁，再加上我國人民生活水平有了很大提高，出國審批手續(xù)不斷簡化，各類出國人員數(shù)量不斷增加。改革開放初的1979年，我國出境總?cè)藬?shù)僅為28萬人次。2006年，出境人員人數(shù)已達3200萬人次，至2020年，我國公民出境人數(shù)將達1億人次。

3.民間貿(mào)易往來不斷增多。我國從1979年開始勞務(wù)輸出，先后與170多個國家和地區(qū)簽訂、履行過勞務(wù)合同，20多年累計派出勞務(wù)人員上百萬人次。據(jù)了解，我國每年外派勞務(wù)總?cè)藬?shù)大約為20-30萬人左右，而每年全球跨國流動勞務(wù)人員達3000多萬人，我國每年在海外勞務(wù)的人數(shù)僅占國際跨國勞務(wù)總?cè)藬?shù)的1%左右。

4.我國對外旅游開放力度加大。隨著國民收入的逐步提高，發(fā)展勢頭強勁的出境旅游不僅豐富了我國公民的休閑生活，而且成為我國出境游主要目的地國家的滾滾財源。2006年，我國居民出境旅游人數(shù)已達到3410萬人次。

5.國際局勢動蕩不安。2006年，外交部及駐外使領(lǐng)館處理各類領(lǐng)事保護案件3萬余起，涉及人員數(shù)以幾十萬計，較2005年(2.9萬起)穩(wěn)步增加。

國家綜合實力和國民收入的提高，對保險業(yè)的需求明顯增加。保險業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的風(fēng)險，如何針對各行各業(yè)的大公司和企業(yè)集團紛紛開拓海外市場，針對一些地區(qū)不安定因素造成不間斷的襲擊和搶劫事件，如何進一步加強和完善企業(yè)境外投資風(fēng)險防范等方面的保障制度，提高企業(yè)和公民風(fēng)險防范意識，加強我國在外企業(yè)和公民的人身財產(chǎn)安全的保護，是落實保險業(yè)做大做強的具體體現(xiàn)，也是發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償功能，為國民經(jīng)濟實施“走出去”戰(zhàn)略提供保障的重要保證。

二、我國境外保險存在的問題

改革開發(fā)初期國家對境外保險高度重視，1983年1月20日，中國人民銀行、對外經(jīng)濟貿(mào)易部曾以[83]銀發(fā)字第14號《關(guān)于爭取對外承包工程和勞務(wù)合作在國內(nèi)保險的通知》明確了境外保險的要求和投保標(biāo)準(zhǔn)，必要時可邀請保險公司作為保險顧問參與境外商務(wù)談判。保險體制改革后，國辦發(fā)[2005]48號《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)商務(wù)部等部門關(guān)于加強境外中資企業(yè)機構(gòu)與人員安全保護工作意見的通知》(以下簡稱《通知》)和商務(wù)部相關(guān)文件，明確要求各派出企業(yè)必須為外派人員購買境外人身意外傷害、職業(yè)暴露等保險，提高境外人員和機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。但從實際操作方面并沒有完全落實，主要存在以下幾方面問題：

1.缺乏相配套的制度保障。目前，除《通知》和商務(wù)部相關(guān)文件外，我國尚沒有針對國際合作、境外就業(yè)和外派勞務(wù)、商務(wù)、旅游、探親等有關(guān)財產(chǎn)、人員的損失、傷亡的管理規(guī)定，只是建立了一般性應(yīng)急處理機制，更談不上專業(yè)的處理流程，使目前的突發(fā)事件只能依靠政府支持、企業(yè)參與，投入大量人力物力成本，造成不必要的浪費。表現(xiàn)為單一依靠國家應(yīng)對策略，缺乏靈活運用商業(yè)機制處理突發(fā)事件的能力，一方面容易誘發(fā)國內(nèi)國外雙重賠付標(biāo)準(zhǔn)，引發(fā)各種矛盾；另一方面事件發(fā)生后，國內(nèi)企業(yè)和個人對事發(fā)國家的索賠之路十分艱難，有的干脆自認(rèn)損失，轉(zhuǎn)移索賠目標(biāo)，最終只能依照合作協(xié)議、勞務(wù)合同的約定處理。

2.專屬性保障產(chǎn)品空白。適用于專門的境外保障產(chǎn)品始終沒有引起國內(nèi)保險企業(yè)的重視，專屬產(chǎn)品的開發(fā)停止在原始的探索階段。除了水險業(yè)務(wù)外，多數(shù)公司只是被動應(yīng)對申根國家要求、境外救援要求自主開發(fā)的短期旅游產(chǎn)品和意外險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品針對性不強、專業(yè)性差，而且保障方案指向不一，費率五花八門。雖然少數(shù)幾家保險公司不同程度地為海外務(wù)工人員提供一定程度的意外傷害保障和財產(chǎn)保障，但基本都是沿用適用于境內(nèi)普通意外傷害事故和財產(chǎn)險類的保險產(chǎn)品，對特別風(fēng)險考慮嚴(yán)重不足，造成缺項。特別是將武裝襲擊、武裝行動、暴亂等不易定性或存在歧義的風(fēng)險作為除外責(zé)任外，沒有真正考慮客戶切身利益和特別風(fēng)險的客觀存在，保障面狹窄。

3.風(fēng)險評估滯后。相關(guān)合作項目和企業(yè)沒有嚴(yán)格遵守國家規(guī)定的除了要做好對外經(jīng)濟合作項目的商業(yè)評估外，還要對項目所在國家和地區(qū)的安全狀況進行風(fēng)險評估，根據(jù)不同的安全風(fēng)險，相應(yīng)制訂分類管理的安保措施，并把安全防護費用計入成本。對形成的風(fēng)險評估報告往往與實際存在很大偏差，錯誤地和盲目樂觀地估計當(dāng)?shù)氐膶嶋H狀況，甚至對沖突對方的警告未能引起高度重視。保險業(yè)由于多數(shù)業(yè)務(wù)在國內(nèi)承保，片面相信客戶提供的風(fēng)險評估信息，缺乏實地評估的手段和基礎(chǔ)，往往造成承保前的風(fēng)險評估流于形式。

4.理賠機制不健全。由于我國保險業(yè)的國際化程度總體不高，在海外的分支機構(gòu)少，這就使得那些開拓海外市場的企業(yè)在進行保險規(guī)劃時的選擇比較有限。從目前各家機構(gòu)的服務(wù)半徑看，尚不具備海外理賠的能力，也不具備海外現(xiàn)場查勘的手段，其真實性很難把握。針對旅游險、意外險，保險業(yè)也缺乏主動宣傳利用國際救援組織實施的國際慣例和通行規(guī)則，導(dǎo)向性意識不強，往往自身承受著巨大的壓力。

5.替代產(chǎn)品不統(tǒng)一，保障過低，加大了經(jīng)營成本。目前國內(nèi)保險業(yè)產(chǎn)品品種進入戰(zhàn)國時代，既同質(zhì)化嚴(yán)重又差異較大，費率厘訂參差不齊，主要體現(xiàn)在保障內(nèi)容、保險金額、保險費率和附加條款上。國情的差異和匯率的不同，也直接影響到保障標(biāo)準(zhǔn)，單純依照國內(nèi)條款保障內(nèi)容已滿足不了申根國家的需求，單純以國內(nèi)費率承擔(dān)境外責(zé)任加大了國內(nèi)保險企業(yè)的經(jīng)營成本，增大了經(jīng)營風(fēng)險。

6.辦理渠道不暢通。根據(jù)國家相關(guān)部門的要求，出國勞務(wù)人員都要辦理意外傷害保險，但從目前的實務(wù)操作來看，因為沒有統(tǒng)一的保險提供渠道，多由勞務(wù)輸出人員自己或由組織者安排辦理，但由于不具備相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗，加上自身的經(jīng)濟承受能力的影響，因此對保險產(chǎn)品的選擇不一，有錢多保，沒錢少保甚至不保，隨意性較強。

7.客戶風(fēng)險逆選擇傾向嚴(yán)重。統(tǒng)一的渠道和保障機制尚未完全建立，同業(yè)之間的壓價承保，不同程度促使少數(shù)客戶逆選擇投保，削弱了保險業(yè)承載風(fēng)險的能力。

三、發(fā)展境外保險的積極對策

海外事件頻繁發(fā)生，已引起國家相關(guān)部門的高度重視，國家商務(wù)部、中國保監(jiān)會已著手制定和規(guī)范海外保障機制內(nèi)容。

1.政府高度重視。國家職能部門和保險監(jiān)管機構(gòu)要盡快出臺相關(guān)管理辦法，商務(wù)、旅游、公安、保險等相關(guān)部門應(yīng)協(xié)同作戰(zhàn)，對境外業(yè)務(wù)實施歸口管理，統(tǒng)一組織，統(tǒng)籌安排。可采取先易后難、先人后物的原則，積極穩(wěn)妥推進，確保派出、審核、保障服務(wù)環(huán)節(jié)落實到位。要逐步推行符合國際慣例的合同條款，把安全保障條款納入安全問題突出的國家和地區(qū)項目協(xié)議或合同，把安全投入成本納入承包項目預(yù)算。對于援外項目，由相關(guān)承辦企業(yè)對受援國安全環(huán)境進行風(fēng)險評估和安全成本核算，并將有關(guān)費用納入援外項目預(yù)算。

2.實施強制保險。當(dāng)前，構(gòu)建和諧社會急切需要利用各種經(jīng)濟和行政手段來消除社會中的不和諧因素。保險業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，在一定程度上能夠發(fā)揮社會管理的功能，減輕突發(fā)事件和重大事故給人民造成的生命和財產(chǎn)損失。但在一些特殊的領(lǐng)域，如果僅靠自愿投保，不通過國家法律法規(guī)來強制實施，則不足以發(fā)揮保險的保障作用，難以使受害方得到及時應(yīng)有的賠償，同時還會增加政府和法人的負(fù)擔(dān)。除《道路交通安全法》外，我國《建筑法》、《煤炭法》、《旅行社管理條例》等相關(guān)法律和條例均已包含強制保險內(nèi)容。因此，海外保險業(yè)務(wù)實施強制保險勢在必行。

3.開發(fā)專屬產(chǎn)品。開發(fā)針對境外市場的專屬系列產(chǎn)品，不僅能夠不斷滿足國際間合作和民間往來的需求，同時也是國內(nèi)保險企業(yè)進入國際保險市場的前奏，可以充分檢驗國內(nèi)保險企業(yè)的拓展能力和風(fēng)險控制能力。要動員保險機構(gòu)盡快開發(fā)適應(yīng)境外市場特點的財產(chǎn)一切險、雇主責(zé)任險、境外意外險等必需產(chǎn)品，根據(jù)境外風(fēng)險程度和區(qū)域特點增加特別保險責(zé)任，將國內(nèi)條款中常規(guī)除外責(zé)任中不容易界定的武裝行為、綁架、沖突、動亂、騷亂等以特別保險責(zé)任予以承保，實施高于國內(nèi)的特殊費率且是統(tǒng)一費率，以滿足國際交往特定的要求，同時最大限度地保護保險企業(yè)因承擔(dān)國家責(zé)任、社會責(zé)任的企業(yè)利益，充分調(diào)動保險企業(yè)積極參與國際市場競爭的積極性。專屬產(chǎn)品的開發(fā)要立足創(chuàng)新的思路，除單獨設(shè)立特別保險責(zé)任外，要根據(jù)國際間的通行慣例提高保障標(biāo)準(zhǔn)，增加保額，以促進企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)和妥善處理善后工作。對專屬產(chǎn)品要增加特別保險責(zé)任權(quán)益轉(zhuǎn)讓要求，打破財產(chǎn)險和意外險分類，幫助受損企業(yè)和個人依法行使追償權(quán)利。

4.明確專屬渠道。國際間通用的銷售方式即所謂的全球控制性主保險人計劃(Slobalcontrolledmasterprogram)，指在跨國公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的每一個國家，一個全球性的保險公司通過自己在海外的分公司或有合作關(guān)系的公司為被保險人提供統(tǒng)一的保險保障服務(wù)。但目前國內(nèi)尚無一家保險機構(gòu)有能力承擔(dān)。國家主管部門應(yīng)該無條件承擔(dān)起管理職責(zé)，對專屬產(chǎn)品的銷售實施規(guī)范，指定那些具有境外保險經(jīng)驗和能力的保險機構(gòu)，通過與境外知名保險企業(yè)和再保險企業(yè)的友好合作，實行境外業(yè)務(wù)的專屑銷售和專屬服務(wù)，使所有客戶無論在全球的哪個角落發(fā)生損失，通過有效協(xié)調(diào)，提供一致的保障，同時，還可以節(jié)省大量的交易成本。

5.強化風(fēng)險評估。國際工程承包歷來被認(rèn)為是一項“風(fēng)險事業(yè)”，工程所在國的政治局勢、對外關(guān)系、經(jīng)濟狀況、政策法律、外匯管理、自然條件、技術(shù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等諸多影響因素，使國際工程承包不可避免地與風(fēng)險時時相伴。由此，對目標(biāo)市場的全面認(rèn)識、深入分析，以及有針對性的風(fēng)險管理安排就顯得尤為重要。我國政府一直關(guān)注我國企業(yè)在海外投資與經(jīng)貿(mào)合作過程中出現(xiàn)的安全問題，要求企業(yè)提高防范意識，目前這方面的工作還需進一步加強。同時要求同我國企業(yè)開展合作的國家提供安全保障，特別針對近來出現(xiàn)的涉及中方人員的安全事件，我國有關(guān)部門正在對海外安全狀況進行評估，以幫助中方企業(yè)順利開展海外經(jīng)貿(mào)合作，保證我國人員安全。由于境外市場機遇與風(fēng)險并存，對于我國企業(yè)與人員而言，當(dāng)前的機遇更是大過風(fēng)險。只要立足自身經(jīng)驗積累，堅持積極且審慎的態(tài)度，時刻樹立風(fēng)險規(guī)避意識，有效設(shè)置風(fēng)險控制環(huán)節(jié)，穩(wěn)妥落實風(fēng)險防范工作，合理安排風(fēng)險化解措施，境外市場的“風(fēng)險”未必會成為“危險”。

6.建立預(yù)警機制。對境外保險工作要齊抓共管，充分發(fā)揮政府職能部門作用，對出險頻率高的國家和地區(qū)適時提出預(yù)警，密切關(guān)注國際合作、民間貿(mào)易、出境旅游、海外勞務(wù)輸出地安全情況，定期預(yù)警信息，以作為調(diào)整強制保險以及商業(yè)保險費率的指南，也作為保險機構(gòu)提供增值服務(wù)的重要內(nèi)容，供客戶參考，及時調(diào)整對策。

摘要：隨著我國改革開放的不斷深入和“走出去”戰(zhàn)略的加快實施，國際合作日益廣泛，出境人員大量增加，民間貿(mào)易往來不斷增多，而國際局勢動蕩不安，對于境外保險的需求越來越高。目前我國境外保險存在缺乏相配套的制度保障，專屬性保障產(chǎn)品空白，風(fēng)險評估滯后，理賠機制不健全等問題。政府應(yīng)高度重視發(fā)展境外保險，實施強制保險，保險企業(yè)應(yīng)開發(fā)專屬產(chǎn)品，明確專屬渠道，強化風(fēng)險評估，建立預(yù)警機制。

關(guān)鍵詞：境外保險；出境人員；風(fēng)險評估；預(yù)警機制