消費(fèi)信貸范文10篇

1中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1美國(guó)消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過(guò)程中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會(huì)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開(kāi)那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2我國(guó)消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問(wèn)題分析

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷(xiāo)毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國(guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車(chē)用戶(hù)提供買(mǎi)方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對(duì)1998年《汽車(chē)貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新《汽車(chē)貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開(kāi)始實(shí)施。

本文作者：季文琳工作單位：成都信息工程學(xué)院商學(xué)院

建立多層次的消費(fèi)信貸體系目前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)放貸主要集中于商業(yè)銀行，并且種類(lèi)單一。要完善我國(guó)消費(fèi)信貸體系，首先應(yīng)在保障質(zhì)量的情況下放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)。如允許資金雄厚、信譽(yù)度高的金融公司參與。在美國(guó)，消費(fèi)信貸的提供者除了有商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)之外，還有政府特許機(jī)構(gòu)、零售商等。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段的情況，實(shí)力雄厚的大公司也可以成立附屬于企業(yè)銷(xiāo)售的金融公司。如汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商成立為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)提供貸款的汽車(chē)信貸公司，大型家電制造商成立提供家電購(gòu)買(mǎi)貸款的電器信貸公司。

另外，還可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理安排消費(fèi)信貸業(yè)授權(quán)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。對(duì)現(xiàn)有金融制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，突破原有舊體制的束縛，針對(duì)不同客戶(hù)開(kāi)發(fā)特色服務(wù)等。最后，可以在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標(biāo)注固定利率質(zhì)押貸款等西方流行個(gè)人貸款產(chǎn)品，以及逐步開(kāi)辟抵押貸款證券化等金融衍生工具。

加快建設(shè)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系借款人誠(chéng)信是消費(fèi)信貸得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，但我國(guó)建立個(gè)人信用檔案制度才剛開(kāi)始起步，信用觀(guān)念還未得到普及，利用虛假資料騙貸、逃貸的現(xiàn)象仍然存在。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段的情況，首先應(yīng)當(dāng)從完善信用檔案開(kāi)始著手。在建立個(gè)人信用檔案時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行綜合考量，不僅對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)狀況、還款能力進(jìn)行考察，還應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信用和個(gè)人納稅記錄、保險(xiǎn)記錄掛鉤，如果發(fā)現(xiàn)借款人有偷稅漏稅或者保險(xiǎn)不良記錄的應(yīng)當(dāng)降低其信用等級(jí)。

其次，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行信用調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：貸款用途、數(shù)額、貸款人的償還能力、個(gè)人品質(zhì)等。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人信用體系的建設(shè)和商業(yè)化可以有效解決信用檔案缺失的問(wèn)題。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)積極扶持個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)展信貸咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)建立后，銀行在發(fā)放貸款時(shí)才能夠方便地取得借款者的資料，對(duì)借款者進(jìn)行相對(duì)客觀(guān)的判斷，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

完善相關(guān)法律制度對(duì)于我國(guó)消費(fèi)信貸法律法規(guī)的構(gòu)建，首先需要制定一部統(tǒng)一、規(guī)范的個(gè)人消費(fèi)信貸基本法對(duì)消費(fèi)信貸的原則、主體、對(duì)象等作出規(guī)定。目前我國(guó)多是由中央銀行、銀監(jiān)會(huì)制定的一些規(guī)范，層次較低。制定消費(fèi)信貸基本法律能夠提高立法層次并且對(duì)消費(fèi)信貸的行為人有較強(qiáng)的約束力。其次是建立個(gè)人信用征信法律，以法律來(lái)規(guī)范個(gè)人信用信息的采集范圍和采集方式，保證采集過(guò)程的合法性和信息的真實(shí)性。在征信過(guò)程中有可能會(huì)和個(gè)人隱私權(quán)發(fā)生沖突，而采集方式也有可能侵犯被征信人的權(quán)利，因此需要明確的法律條款來(lái)規(guī)定征信人行為。

一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢(qián)的消費(fèi)即信貸。

維多利亞時(shí)代的美國(guó)，是一個(gè)人人都遵循儲(chǔ)蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國(guó)家。南美戰(zhàn)爭(zhēng)和第一次世界大戰(zhàn)使美國(guó)民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無(wú)法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢(qián)。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來(lái)，生產(chǎn)者們?yōu)榱速?gòu)買(mǎi)土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來(lái)越依賴(lài)于來(lái)自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。

基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請(qǐng)它的記賬客戶(hù)推薦三位熟人，并給予他們?cè)诒镜晗碛匈d賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開(kāi)始大量開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上可被獲取的利潤(rùn)。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來(lái)了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對(duì)賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開(kāi)。管理制度的改革帶來(lái)了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們?cè)谑兰o(jì)之交開(kāi)始向經(jīng)過(guò)評(píng)估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時(shí)，來(lái)自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購(gòu)買(mǎi)鋼琴……。到了20年代，美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對(duì)于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國(guó)福特公司分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。1908年福特公司針對(duì)大眾市場(chǎng)推出了一款T型車(chē)。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車(chē)旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會(huì)計(jì)也要花掉一年工資的1/4來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。汽車(chē)在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車(chē)的高花費(fèi)也樹(shù)立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車(chē)大眾市場(chǎng)的形成。因此，福特公司開(kāi)始向符合條件的買(mǎi)主提出分期付款，美國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量在五年之內(nèi)長(zhǎng)了兩倍之多。至今，美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)占汽車(chē)總銷(xiāo)售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

二、美國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

一、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開(kāi)始較大規(guī)模地開(kāi)展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開(kāi)展起來(lái)。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展

我國(guó)基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長(zhǎng)的客戶(hù)需求，努力開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶(hù)群體的消費(fèi)需求。

（二）消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢

我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征發(fā)生了重要變化，從過(guò)去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣(mài)方市場(chǎng)過(guò)渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過(guò)于求的買(mǎi)方市場(chǎng)。在相對(duì)過(guò)剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒(méi)有足夠的市場(chǎng)需求來(lái)實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費(fèi)信貸這一新的消費(fèi)方式。

從消費(fèi)者的角度看，明天的錢(qián)今天花，用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)，這種消費(fèi)行為方式就是信用消費(fèi)。從金融機(jī)構(gòu)的角度看，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或勞務(wù)需求所提供的一種超前信貸支持就是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸伴隨著西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，已經(jīng)有近三百年的發(fā)展歷史。但是在中國(guó)，消費(fèi)信貸尚處于起步或初期發(fā)展階段，所以，順應(yīng)國(guó)際大趨勢(shì)我們需要對(duì)其進(jìn)行深入的研究。

一、發(fā)展消費(fèi)信貸的意義

消費(fèi)信貸最早興起于17世紀(jì)20年代的英國(guó)，其本質(zhì)是適度超前消費(fèi)，緩和供給和需求之間的矛盾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，消費(fèi)信貸在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家被稱(chēng)之為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的杠桿。在我國(guó)現(xiàn)階段，發(fā)展消費(fèi)信貸的意義主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)能夠刺激居民的有效需求，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足和長(zhǎng)期戰(zhàn)略選擇，而采取發(fā)展消費(fèi)信貸等措施刺激消費(fèi)需求是保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要保證，因?yàn)榻┠陙?lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體上呈現(xiàn)供給相對(duì)過(guò)剩的局面。

(二)發(fā)展消費(fèi)信貸可以提高生活水平，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的生活水平比過(guò)去有了很大的提高。但是，與世界上多數(shù)國(guó)家相比，我們的生活水平仍然偏低，所以，采取各種措施，不斷提高廣大人民群眾的生活水平仍然是我國(guó)現(xiàn)階段面臨的重大任務(wù)與奮斗目標(biāo)。而發(fā)展消費(fèi)信貸正是擴(kuò)大有效需求，提高居民生活水平的有效舉措。不僅如此，目前我國(guó)正處于從溫飽型向小康型過(guò)渡的階段，發(fā)展消費(fèi)信貸無(wú)疑對(duì)我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級(jí)具有重要的促進(jìn)作用。

(三)發(fā)展消費(fèi)信貸有利于緩解金融機(jī)構(gòu)的閑置資金，提高其經(jīng)濟(jì)效益。近些年來(lái)，隨著金融體制改革的深入，國(guó)有或國(guó)有控股銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到極大的加強(qiáng)，在這種形勢(shì)下，銀行出現(xiàn)了較為普遍的“惜貸”現(xiàn)象和大量的閑置資金，這是財(cái)力資源的巨大浪費(fèi)。而發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，銀行把一部分信貸資金以消費(fèi)信貸的方式投放到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的消費(fèi)領(lǐng)域，就可以在一定程度上解決資金閑置與浪費(fèi)的問(wèn)題，提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說(shuō)明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以?xún)斶€。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問(wèn)題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過(guò)與其它保險(xiǎn)合同的比較，說(shuō)明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶(hù)動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問(wèn)題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說(shuō)。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問(wèn)題、個(gè)人信用制度問(wèn)題、資信審查問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問(wèn)題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來(lái)面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購(gòu)消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問(wèn)題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專(zhuān)業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國(guó)個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問(wèn)題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題，面對(duì)目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問(wèn)題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱(chēng)性更為嚴(yán)重；第三，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

提要

本文以消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同和消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同為基點(diǎn)，分四大部分對(duì)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了比較全面、系統(tǒng)、深入的研究。首先，概括論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵及主要內(nèi)容，并側(cè)重在與保證合同的比較中分析其法律性質(zhì)，在與其它保險(xiǎn)合同的對(duì)比中闡述其主要特征；其次，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、主要特征等基本問(wèn)題進(jìn)行了綜合分析和介紹，進(jìn)一步闡明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的關(guān)系；再次，著力從抵押權(quán)問(wèn)題、個(gè)人信用制度問(wèn)題、資信審查問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題四個(gè)方面，對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了詳實(shí)的考察，并提出了具體的防范措施；最后，分析了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因，并提出了完善之對(duì)策。

第一條在國(guó)家貨幣信貸政策有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定的前提下，為進(jìn)一步積極、主動(dòng)地開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)和促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特制定本實(shí)施意見(jiàn)。

第二條申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人應(yīng)具備的條件

1、年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力并具有有效的身份證明。

2、品行良好，無(wú)不良信用記錄，愿意接受貸款行（社）結(jié)算、信貸監(jiān)督。

3、具備正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。

4、向申請(qǐng)貸款行（社）開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄存款帳戶(hù)或信用卡戶(hù)，并存入該金融機(jī)構(gòu)規(guī)定比例的首期付款金額。

我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的主要制約因素

缺乏理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對(duì)于住房、汽車(chē)等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。

社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍有疑慮我國(guó)社會(huì)保障制度目前還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來(lái)越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有疑慮。

社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范完善的法律對(duì)于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得較好的國(guó)家都有一套專(zhuān)門(mén)的完善的法律體系，如美國(guó)頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，我國(guó)至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專(zhuān)門(mén)法律、法規(guī)，因無(wú)法可依，在目前業(yè)務(wù)操作上存在不少問(wèn)題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同有關(guān)問(wèn)題的論文。全文由四個(gè)部分組成：第一部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同概說(shuō)；第二部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問(wèn)題；第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范；第四部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說(shuō)明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以?xún)斶€。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問(wèn)題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過(guò)與其它保險(xiǎn)合同的比較，說(shuō)明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶(hù)動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問(wèn)題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說(shuō)。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問(wèn)題、個(gè)人信用制度問(wèn)題、資信審查問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問(wèn)題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來(lái)面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購(gòu)消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問(wèn)題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專(zhuān)業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國(guó)個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問(wèn)題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題，面對(duì)目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問(wèn)題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱(chēng)性更為嚴(yán)重；第三，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。