消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法論文范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[論文關(guān)鍵詞]銀行消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；法律保護(hù)；制度構(gòu)建

一、銀行消費(fèi)者權(quán)益概述

（一）銀行消費(fèi)者的界定

消費(fèi)者是與經(jīng)營者和生產(chǎn)者相對的概念。學(xué)界一般認(rèn)為，消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。

但是在金融領(lǐng)域，金融商品和服務(wù)的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費(fèi)目的。筆者認(rèn)為，銀行消費(fèi)者是非基于商業(yè)、營業(yè)的目的而購買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個(gè)人。

（二）銀行消費(fèi)的特殊性

銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，具有其他行業(yè)所沒有的特殊性，這些特殊性與銀行消費(fèi)者權(quán)益遭受侵犯有重要聯(lián)系。

1.接受格式條款是消費(fèi)的前提

普通消費(fèi)基本都是一手交錢一手提供貨物或服務(wù)的過程，而銀行消費(fèi)者獲得銀行提供服務(wù)的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內(nèi)容消費(fèi)者無力改變，造成了雙方地位不平等。

2.消費(fèi)過程具有嚴(yán)格的程序性

銀行消費(fèi)者在接受銀行提供的商品或服務(wù)時(shí)，必須要遵循相關(guān)法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。

3.銀行消費(fèi)者要向銀行提供詳細(xì)的個(gè)人信息

銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人成為銀行消費(fèi)者之前，銀行都會要求提供詳細(xì)的個(gè)人信息并進(jìn)行嚴(yán)格審查。這就為消費(fèi)者個(gè)人信息安全埋下隱患。

4.交易雙方信息不對稱性

銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專業(yè)性，對于沒有專業(yè)知識的普通消費(fèi)者來說，大多數(shù)情況下只能聽取銀行的一面之辭，這樣，對于交易的真實(shí)情況銀行消費(fèi)者很難全面了解。

（三）銀行消費(fèi)者權(quán)利

《消法》第二章詳細(xì)規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)基本權(quán)利，上述銀行消費(fèi)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者應(yīng)在以上權(quán)利的基礎(chǔ)上享有以下幾個(gè)方面的特殊權(quán)利：

1.安全的權(quán)利

《消法》第18條規(guī)定，安全的權(quán)利是指消費(fèi)者在購買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。一般商品的消費(fèi)者重視人身安全權(quán)的保護(hù)，金融服務(wù)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者更重視財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的保護(hù)。

信息安全又稱為“金融隱私權(quán)”，是消費(fèi)者在向銀行購買金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，對其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種權(quán)利。由于金融隱私涉及了銀行消費(fèi)者多方面的個(gè)人信息，一旦被泄露，將對消費(fèi)者造成嚴(yán)重影響，因此，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私權(quán)顯得尤為重要。

2.獲取信息的權(quán)利

獲取信息的權(quán)利，又稱金融知情權(quán)。普通消費(fèi)者也有知情權(quán)，而在金融商品的交易中，銀行與消費(fèi)者信息不對稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融知情權(quán)顯得尤為重要。銀行消費(fèi)者大多都不具有金融專業(yè)知識，為了使其更好地享有金融知情權(quán)，銀行要認(rèn)真履行告知義務(wù)。

3.請求銀行先付權(quán)

普通商品交易中如果出現(xiàn)問題，往往要在查清事實(shí)，明確責(zé)任的前提下，再進(jìn)行賠付。源于銀行與銀行消費(fèi)者實(shí)力對比懸殊的現(xiàn)實(shí)需要，需要賦予銀行消費(fèi)者請求銀行先付的權(quán)利。

二、銀行消費(fèi)者保護(hù)國際經(jīng)驗(yàn)

（一）美國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

美國被認(rèn)為是世界上銀行消費(fèi)者保護(hù)制度最健全的國家。可供我國借鑒的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)在以下幾方面：

1.完善的法律體系

其聯(lián)邦和各州都有大量關(guān)于銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，且具有較強(qiáng)的可操作性。規(guī)定銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該公開透明，禁止歧視消費(fèi)者。

2.建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)

金融危機(jī)使美國政府認(rèn)識到消費(fèi)者在金融系統(tǒng)中的核心地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益對提高公共信心、維護(hù)金融市場的穩(wěn)定具有重要意義。因此，在金融監(jiān)管改革方案中，提出要建立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），來負(fù)責(zé)保護(hù)除證券交易委員會（SEC）和美國期貨交易委員會（CFTC）監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場上的消費(fèi)者。

（二）英國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

英國民眾的金融知識和金融素質(zhì)相對較高，形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系。可供我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)包括以下方面：

1.務(wù)實(shí)的法律規(guī)范

英國的法律法規(guī)建設(shè)雖然稱不上完善，但法律規(guī)范具有較強(qiáng)的可操作性。在處理消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭議方面，英國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制——事中解決——事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。

2.暢通的投訴程序

為了提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)服務(wù)水平，英國設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)消費(fèi)糾紛解決機(jī)構(gòu)——金融行業(yè)調(diào)查專員公署（Financial Ombudsman Services， FOS），并制定了完善的投訴程序。

3.嚴(yán)格的行業(yè)自律

行業(yè)自律是英國銀行監(jiān)管的一大亮點(diǎn)。所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會都會自愿同意遵守《銀行營運(yùn)守則》，營運(yùn)守則提煉了銀行必須做出承諾的主要事項(xiàng)，這對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著重要意義。

三、我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

相對于銀行而言，消費(fèi)者依然處于信息和交涉的弱勢地位，消費(fèi)者權(quán)益受損的情況也時(shí)有發(fā)生。目前，存在的問題主要有以下方面：

（一）銀行消費(fèi)者安全權(quán)得不到保障

安全權(quán)包括人身安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。對于銀行消費(fèi)者來說，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)的保護(hù)顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護(hù)，極易造成銀行消費(fèi)者資金損失，現(xiàn)行法律對銀行的責(zé)任承擔(dān)也沒有明確規(guī)定。

（二）銀行消費(fèi)者的知情權(quán)實(shí)現(xiàn)不足

由于金融商品的復(fù)雜性和專業(yè)性，消費(fèi)者作為缺乏專業(yè)知識的個(gè)人，在與銀行交易的過程中處于被動(dòng)地位，信息不對稱問題嚴(yán)重。

（三）銀行消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到損害

1995年銀行體制改革后，我國銀行變成了市場經(jīng)濟(jì)的一員，但長期以來在計(jì)劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費(fèi)者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費(fèi)者濫用優(yōu)勢地位，漠視消費(fèi)者的公平交易權(quán)，主要表現(xiàn)在銀行卡收費(fèi)問題和銀行格式條款等方面。

（四）消費(fèi)者的求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

我國目前缺乏消費(fèi)者投訴等糾紛解決機(jī)制，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費(fèi)者在訴訟中面臨著巨大的成本問題，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

四、我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系

1.增強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)者的保護(hù)力度

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費(fèi)類型也隨之產(chǎn)生。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》需適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。

2.運(yùn)用《反壟斷法》保護(hù)銀行消費(fèi)者

在我國，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護(hù)消費(fèi)者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費(fèi)者利益作為判斷是否構(gòu)成壟斷行為或是否給予豁免的重要標(biāo)準(zhǔn)。⑤所以，我國要在具體的執(zhí)法或司法活動(dòng)中將這些規(guī)定投入實(shí)際操作。

（二）建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)

1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

立法應(yīng)明確賦予銀監(jiān)會保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能，在內(nèi)部設(shè)立銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并建立相應(yīng)投訴機(jī)制，專門處理消費(fèi)者與銀行有關(guān)事務(wù)。

2.消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會（簡稱“消協(xié)”）

消協(xié)是我國法定的消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應(yīng)配備專業(yè)人員調(diào)解、處理銀行與消費(fèi)者的糾紛，并設(shè)立對銀行消費(fèi)者進(jìn)行教育的機(jī)構(gòu)。

3.銀行業(yè)自律機(jī)構(gòu)

行業(yè)自律已經(jīng)成為不少行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起銀行業(yè)自律監(jiān)督及銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能。

篇2

論文摘要：我國已經(jīng)頒布并實(shí)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，對我國消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)發(fā)揮了巨大的作用。但是隨著市場經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，新型的消費(fèi)關(guān)系，新的消費(fèi)形式的產(chǎn)生，侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件日益嚴(yán)重，特別是近幾年藥品和食品行業(yè)，如三鹿奶粉事件，暴露了我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度存在的問題。所以，我們需要進(jìn)一步研究和完善我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。本文對我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的完善提幾點(diǎn)建議。

論文關(guān)鍵詞：消費(fèi)者 改革開放 消費(fèi)關(guān)系

經(jīng)營者的強(qiáng)勢地位與消費(fèi)者的弱勢地位相比較，經(jīng)營者與消費(fèi)者的交易是一種專業(yè)對非專業(yè)，知情人與非知情人的關(guān)系。經(jīng)營者大都通曉商品的技術(shù)特性，熟知市場行情，了解顧客心理，具有熟練的銷售技巧，可以說知己知彼，而消費(fèi)者呢？缺乏對購買的商品和接受的服務(wù)的相關(guān)知識，所知道的消費(fèi)信息基本上來自經(jīng)營者，大都是經(jīng)過加工具有促銷和誘導(dǎo)作用信息，所以，我們應(yīng)該加大對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。

一、我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

（一）我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的狀況

社會消費(fèi)形式的發(fā)展，加大了對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難度，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們明顯地感覺到消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)意識的增強(qiáng)，市場經(jīng)濟(jì)自身的調(diào)節(jié)力，要求不斷的提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)水平，但與此同時(shí)我們必須承認(rèn)：消費(fèi)者依然處于弱勢地位。侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形仍經(jīng)常發(fā)生。

首先，市場上的商品和服務(wù)日漸豐富，同時(shí)加上高科技產(chǎn)品不斷滲透到消費(fèi)領(lǐng)域，新產(chǎn)品的種類層出不窮，消費(fèi)者對新的事物一時(shí)難以全面知曉。由于經(jīng)營者和消費(fèi)者之間存在的利益沖突，使得消費(fèi)者在消費(fèi)高科技產(chǎn)品時(shí)的權(quán)益易受侵害。

其次，有些生產(chǎn)或經(jīng)營者素質(zhì)低且缺乏職業(yè)道德，加上高科技的普及，造假賣假花樣層出不窮，手段高明，甚至呈現(xiàn)出向集團(tuán)化、組織化、專業(yè)化、高科技方向演變的趨勢，這損害的不僅僅是消費(fèi)者的合法權(quán)益，也會給國家?guī)砭薮蠼?jīng)濟(jì)損失。

最后，加入WTO后，我國內(nèi)地市場的進(jìn)一步對外開放，產(chǎn)品進(jìn)口會增多，進(jìn)口的產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)方面的情況將會更加復(fù)雜，這就增加了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難度。

（二）我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

1．消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的進(jìn)一步深入，我國對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也經(jīng)歷了從無到有的過程，伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的深入，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的狀況，已經(jīng)成了為衡量一個(gè)國家法制建設(shè)是否完善的一個(gè)重要標(biāo)志。我國已經(jīng)出臺了大量的關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，《食品衛(wèi)生法》，《藥品管理法》等，而且還有其它分散在民事、行政、經(jīng)濟(jì)、刑事等法律法規(guī)中相關(guān)的規(guī)定。這些法律和法規(guī)的出臺對維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利無疑起到了重要作用，其對我國消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)起到了重要的推動(dòng)作用。

2．消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織的不斷出現(xiàn)和發(fā)展。目前我國已經(jīng)建立了完整的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會體系，1984年9月廣州市消費(fèi)者委員會作為中國第一個(gè)消費(fèi)者組織率先成立，1984年12月中國消費(fèi)者協(xié)會經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)成立。之后，各省市縣等各級消費(fèi)協(xié)會如雨后春筍般的出現(xiàn)。目前我國消費(fèi)者協(xié)會在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面取得了令人矚目的成就。

二、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的不足之處

（一）相關(guān)法律法規(guī)的不完善

有關(guān)消費(fèi)者概念還不是很清晰以及相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)利不明確。我國在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定："消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。"從以上定義可以看出，我們的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有明確地規(guī)定消費(fèi)者的主體資格，這種不明確的規(guī)定可能會導(dǎo)致人們對法條的理解產(chǎn)生歧義，從而不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（二）行政執(zhí)法主體多元，導(dǎo)致執(zhí)法不嚴(yán)

以政法部門為領(lǐng)導(dǎo)，多部門共同配合的保護(hù)模式從現(xiàn)實(shí)情況來看，存在許多問題，比如行政部門受案范圍的不清析，有時(shí)會出現(xiàn)多部門都有管轄權(quán)尷尬局面，導(dǎo)致共爭管轄或是相互推諉，使得消費(fèi)者權(quán)益案件不能很好的解決，行政執(zhí)法主體多元化給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題帶來的一些負(fù)面影響，既降低了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)案件的辦案效率，又不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，浪費(fèi)了行政執(zhí)法部門的人力、物力和財(cái)力卻不能很好的解決問題。

（三）消費(fèi)者協(xié)會形同虛設(shè)

由于消費(fèi)者協(xié)會"亦官亦民"的性質(zhì)使得消費(fèi)者協(xié)會在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益時(shí)表現(xiàn)出一定的軟弱性。事實(shí)上消費(fèi)者協(xié)會內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置依附于工商行政管理部門，其產(chǎn)生是依賴于行政機(jī)關(guān)的，除此外消費(fèi)者協(xié)會的經(jīng)費(fèi)來源大都也是工商部門和消費(fèi)者協(xié)會自籌，這造成了消協(xié)在解決消費(fèi)者權(quán)益受侵害案時(shí)力不從心、軟弱無力的尷尬局面。一方面，相關(guān)機(jī)關(guān)把自己不愿承擔(dān)的義務(wù)轉(zhuǎn)給了消協(xié)；另一方面，把一些權(quán)利和相關(guān)資源留給了行政機(jī)關(guān)。這都說明，消費(fèi)者協(xié)會的性質(zhì)是依附性的非獨(dú)立性的，消費(fèi)者協(xié)會的"亦官亦民"的性質(zhì)已經(jīng)不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，同時(shí)給消費(fèi)者維權(quán)造成了許多消極影響。

（四）權(quán)利保護(hù)的范圍過窄

現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以列舉的形式賦予消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利，使消費(fèi)者在其權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠以法律的武器，維護(hù)自身的權(quán)益。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的出現(xiàn)，僅僅這九項(xiàng)權(quán)利已經(jīng)不足以保護(hù)消費(fèi)者了，其中最突出的就是消費(fèi)者的隱私權(quán)，隱私權(quán)雖然受民法的保護(hù)，但是在消費(fèi)關(guān)系中越來越多地涉及到個(gè)人隱私的內(nèi)容，經(jīng)營者未經(jīng)許可，出于營利目的擅自使用消費(fèi)者個(gè)人隱私的現(xiàn)象屢見不鮮。因此，擴(kuò)大《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中消費(fèi)者的權(quán)利已是必然之舉。

三、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的完善

（一）完善法規(guī)

1．明確消費(fèi)者的概念。可以把消費(fèi)者定義為：消費(fèi)者是為了滿足自身或他人生活消費(fèi)的需要而不以轉(zhuǎn)售營利為目的購買使用商品或接受服務(wù)的自然人。這就表明，任何人只要其購買使用商品或接受服務(wù)的目的不是為了將商品或者服務(wù)轉(zhuǎn)售牟利，就應(yīng)該是消費(fèi)者。 轉(zhuǎn)貼于

2．統(tǒng)一行政執(zhí)法主體，權(quán)責(zé)歸一。將行政執(zhí)法權(quán)落實(shí)到某一部門，由該部門單獨(dú)行使，從而避免出現(xiàn)，出了事各部門相互推諉，有利益時(shí)爭先恐后。伴隨權(quán)利的就是責(zé)任，施行誰行使權(quán)力誰就要承擔(dān)責(zé)任的責(zé)任體制，從而督促行政部門依法行使職權(quán)。

（二）建立專門仲裁機(jī)構(gòu)

可以建立一套專門消費(fèi)者權(quán)益仲裁機(jī)制，專門用于解決消費(fèi)者權(quán)益糾紛，鑒于目前我國已建立起了完整的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會體系，以及消協(xié)作為一個(gè)社會中介組織的法律地位，可以考慮在現(xiàn)有的消費(fèi)者協(xié)會下面增設(shè)獨(dú)立的"消費(fèi)者權(quán)益仲裁庭"，就像貿(mào)易仲裁委員會的地位一樣，在業(yè)務(wù)上接受消協(xié)領(lǐng)導(dǎo)，但法律地位上獨(dú)立于消協(xié)。仲裁庭備有專門的仲裁員名單，考慮到消費(fèi)者權(quán)益糾紛的多發(fā)性和小額性，仲裁員的聘任要求可以適當(dāng)放寬，同時(shí)仲裁員人數(shù)可以適當(dāng)增加，以保障消費(fèi)者可以以較低的費(fèi)用及時(shí)聘請到仲裁員。仲裁可以通過賠償機(jī)制轉(zhuǎn)嫁給不法商家。這樣一套機(jī)制的建立和完善可以為消費(fèi)者，特別是小額消費(fèi)者，提供一個(gè)靈活有效的程序救濟(jì)機(jī)制，極大地改善目前廣大消費(fèi)者弱勢地位的現(xiàn)狀。

（三）進(jìn)一步拓展消費(fèi)者的權(quán)利范圍

隨著入世和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)關(guān)系的內(nèi)容也越來越豐富，消費(fèi)者因此享有的權(quán)利應(yīng)越來越多。

1．進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)。經(jīng)營者除了要保證其提供的商品或服務(wù)符合人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求外，還應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供安全的消費(fèi)環(huán)境和場所。

2．尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)。隱私權(quán)是重要的人身權(quán)。在信息社會中，人的某些信息資料是與人的財(cái)產(chǎn)利益和精神利益緊密相連的，消費(fèi)者個(gè)人應(yīng)當(dāng)對自己的信息有足夠的控制權(quán)。因此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中應(yīng)規(guī)定經(jīng)營者可以獲取哪些信息，如何使用這些信息，在什么范圍內(nèi)使用這些信息；經(jīng)營者不得要求消費(fèi)者提供與本次消費(fèi)無關(guān)的個(gè)人信息，未經(jīng)消費(fèi)者同意，經(jīng)營者不得將已知悉的消費(fèi)者個(gè)人信息向第三人披露，對確需知曉消費(fèi)者隱私的經(jīng)營者，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》應(yīng)根據(jù)各不同行業(yè)從制度上制定相關(guān)的禁止性規(guī)定以保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。

3．進(jìn)一步完善消費(fèi)者的求償權(quán)。現(xiàn)行的求償制度不利于消費(fèi)者進(jìn)行求償，進(jìn)一步完善消費(fèi)者的求償權(quán)，這對保護(hù)消費(fèi)者的求償是非常有利的。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的中心就在求償上，所以，完善消費(fèi)者求償制度是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的跟本所在。

4．加大對新興產(chǎn)業(yè)新領(lǐng)域的權(quán)利保護(hù)。隨著社會分工的細(xì)化，許多新興的服務(wù)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生如知識服務(wù)業(yè)、清洗業(yè)、家政服務(wù)業(yè)、便餐配送業(yè)、健身俱樂部等等，這些領(lǐng)域的權(quán)益也都需要逐步完善起來。

5．加大對于虛擬財(cái)產(chǎn)的權(quán)利保護(hù)。虛擬財(cái)產(chǎn)是網(wǎng)絡(luò)社會中新興的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。在刑法領(lǐng)域，已將虛擬財(cái)產(chǎn)列為保護(hù)的對象，對侵犯虛擬財(cái)產(chǎn)的行為按犯罪處理。在現(xiàn)在社會中當(dāng)網(wǎng)絡(luò)商向消費(fèi)者提供服務(wù)或虛擬財(cái)產(chǎn)時(shí)，消費(fèi)者所應(yīng)享有的權(quán)利也應(yīng)需要同樣的保護(hù)。

（四）完善缺陷產(chǎn)品召回制度

完善缺陷產(chǎn)品召回制度，督促產(chǎn)品生產(chǎn)者在產(chǎn)品的生產(chǎn)和設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)對產(chǎn)品質(zhì)量給予最大限度的關(guān)注，盡量減少和避免缺陷產(chǎn)品進(jìn)入市場，盡可能的減少給消費(fèi)者帶來損害和危險(xiǎn)的可能性。所謂召回制度是指在產(chǎn)品存在缺陷以及有危害消費(fèi)者安全與健康的危險(xiǎn)狀況時(shí)，不論是經(jīng)營者自行或者經(jīng)他人通知發(fā)現(xiàn)這一情況，經(jīng)營者都應(yīng)主動(dòng)將具有危險(xiǎn)性的商品收回，以免給消費(fèi)者的權(quán)益遭成損害，如果經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)該危險(xiǎn)，卻不加以處理，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)消費(fèi)者生命、身體健康或財(cái)產(chǎn)安全，相關(guān)主管機(jī)關(guān)可強(qiáng)制經(jīng)營者收回商品。

（五）賦予消費(fèi)者協(xié)會代位訴訟的權(quán)利

賦予消費(fèi)者協(xié)會代位訴訟的權(quán)利，即消費(fèi)者協(xié)會可以代替消費(fèi)者提起法律訴訟，依法以自己的名義向因產(chǎn)問題給消費(fèi)者造損害的經(jīng)營者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者協(xié)會將獲得賠款一部分轉(zhuǎn)交給消費(fèi)者，一部分留作經(jīng)費(fèi)。這樣既有利于減少訴累，也有利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，特別是對消費(fèi)者群體傷害事件。也有利于激勵(lì)消協(xié)，調(diào)動(dòng)其在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利時(shí)的積極性。

篇3

論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)購 消費(fèi)者權(quán)益 新消法 公益訴訟

一、消費(fèi)者個(gè)人信息，經(jīng)營者不得擅自泄露

新修正的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》將第十四條修改為：“消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)，享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利，享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。”在原來的基礎(chǔ)上新增加了消費(fèi)者的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)依法得到保護(hù)，新增“經(jīng)營者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意。經(jīng)營者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)公開其收集、使用規(guī)則，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。經(jīng)營者及其工作人員對收集的消費(fèi)者個(gè)人信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全，防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、丟失。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。經(jīng)營者未經(jīng)消費(fèi)者同意或者請求，或者消費(fèi)者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。”作為第二十九條。

雖然《侵權(quán)責(zé)任法》已將隱私權(quán)作為我國公民享有的重要民事權(quán)利之一，但是只是籠統(tǒng)地將隱私權(quán)確認(rèn)為公民的基本權(quán)利，但是當(dāng)具體的隱私權(quán)受到侵害時(shí)，如何界定隱私權(quán)的范疇，通過何種途徑來保護(hù)這一權(quán)利時(shí)，如何將事前預(yù)防與事后救濟(jì)更好地結(jié)合在一起，還需要相關(guān)的法律進(jìn)行補(bǔ)充和完善。而首次將個(gè)人信息保護(hù)納入到法律條文之中，是我國在對公民隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)上的一大突破和亮點(diǎn)。

二、商品“三包”，網(wǎng)購七日內(nèi)無理由退貨

修正后的法案新增“經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由，但下列商品除外：

（一）消費(fèi)者定作的；

（二）鮮活易腐的；

（三）在線下載或者消費(fèi)者拆封的音像制品、計(jì)算機(jī)軟件等數(shù)字化商品；

（四）交付的報(bào)紙、期刊。

除前款所列商品外，其他根據(jù)商品性質(zhì)并經(jīng)消費(fèi)者在購買時(shí)確認(rèn)不宜退貨的商品，不適用無理由退貨。

篇4

商品買賣中，消費(fèi)者往往屬于弱勢群體，近幾年有關(guān)消費(fèi)者維權(quán)的新聞越來越多，社會各界也開始關(guān)注這一問題。必須明確的是在經(jīng)濟(jì)法中，擁有絕對主體地位的人群是消費(fèi)者，他們是受法律保護(hù)的群體。然而現(xiàn)實(shí)中商家卻往往容易忽略這件事，造成對消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。在此情況下，從經(jīng)濟(jì)法入手尋找保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)途徑變得尤為重要。

一、經(jīng)濟(jì)法對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

1.法律制度不夠規(guī)范

我國的法律體系中有很多法律法規(guī)都對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)略有涉及，但由于內(nèi)容過于零散抽象，因此很難應(yīng)用于實(shí)際情況中，只有唯一一部《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》能夠應(yīng)對消費(fèi)者可能遇到的權(quán)益問題，然而這顯然無法滿足逐年增加的消費(fèi)者權(quán)益被侵犯案件，因此在消費(fèi)者維權(quán)這條路上，最重要的是有法可依，能夠完善法律法規(guī)，增加更多保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)制度。

2.執(zhí)法機(jī)構(gòu)缺乏力度

關(guān)于消費(fèi)者維權(quán)，首先要有法可依，其次就是執(zhí)法必嚴(yán)。然而現(xiàn)實(shí)中相關(guān)執(zhí)法部門卻不能做到這點(diǎn)，甚至無視包庇違法犯罪行為。許多地方政府在面對規(guī)模龐大且極具專業(yè)性的違法活動(dòng)時(shí)，不但不嚴(yán)厲打擊，甚至?xí)咚轿璞?而個(gè)別政府機(jī)構(gòu)為了自身利益徇私枉法將本該受到刑事處罰的案件僅以行政處罰敷衍了之;更有甚者，政府會利用權(quán)力之便，封鎖本地市場，對本土產(chǎn)品繼續(xù)地區(qū)保護(hù)，直接影響商品流通。

3.缺乏解決消費(fèi)糾紛的救濟(jì)機(jī)制

有人的地方就會有矛盾，市場交易中在所難免會出現(xiàn)消費(fèi)糾紛。只有當(dāng)該糾紛涉及較大金額的消費(fèi)或者損失嚴(yán)重，消費(fèi)者才會想到拿起法律的武器尋求解決辦法。然而實(shí)際市場交易中，許多消費(fèi)糾紛涉及的資金都比較小，摩擦也不太大，這時(shí)很多消費(fèi)者習(xí)慣息事寧人，不通過法律的行為維護(hù)自己的權(quán)益。然而正是因?yàn)橄M(fèi)者的縱容導(dǎo)致商家越來越無所忌憚，假貨偽劣產(chǎn)品越來越多，這既損害了消費(fèi)者本身的權(quán)益，也助長了社會不良風(fēng)氣，危害社會公共利益。

4.消費(fèi)者處于弱勢地位

消費(fèi)者在商品交易的過程中，始終以弱勢群體的角色存在著。究其原因不外乎兩點(diǎn)：第一是因?yàn)橄M(fèi)者在購買某件商品時(shí)，并沒有對其進(jìn)行全面的了解，導(dǎo)致的結(jié)果就是買回去以后發(fā)現(xiàn)并不適用。第二由于相關(guān)職能部門并沒有嚴(yán)格把控市場，導(dǎo)致市場中出現(xiàn)很多假貨偽劣產(chǎn)品，而消費(fèi)者在完全不知情的情況下將其購買回家。二者都會造成消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。

二、經(jīng)濟(jì)法對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的強(qiáng)化措施

1.完善市場規(guī)制法

沒有規(guī)矩不成方圓，要想更好的維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，首先需要的是建立一個(gè)完善的競爭法規(guī)目標(biāo)，對相關(guān)法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充，完善立法目的、適應(yīng)范圍等方面的法律依據(jù)，補(bǔ)充不夠完善的法律條例。其次建立一個(gè)完善的懲罰性賠償制度。在懲罰懲戒時(shí)做到有法可依，且明確懲罰賠償?shù)男再|(zhì)，區(qū)分其與物質(zhì)損害、精神損害之間的不同與不可替代性;同時(shí)將賠償制度中消費(fèi)者應(yīng)獲賠償保護(hù)的范圍擴(kuò)大，賠償資金標(biāo)準(zhǔn)提高。確保消費(fèi)者在消費(fèi)過程中只要遭受到故意損害其利益的行為或者商家有重大過失導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，都可以再法律范圍內(nèi)得到幫助。

2.建立行之有效的執(zhí)法機(jī)構(gòu)

建立一個(gè)健全公正的執(zhí)法機(jī)構(gòu)是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的第一步，需嚴(yán)格要求執(zhí)法人員，保證執(zhí)法人員剛正不阿，既具備專業(yè)的職業(yè)技能又有責(zé)任心與素養(yǎng)，只有執(zhí)法人員紀(jì)律分明德才兼?zhèn)洌瑘?zhí)法部門才能更加健全完善。其次要嚴(yán)厲懲治玩忽職守的官員，責(zé)問其上級領(lǐng)導(dǎo)，責(zé)任到人，加強(qiáng)執(zhí)法力度，加重懲治強(qiáng)度。在整頓紀(jì)律，健全執(zhí)法機(jī)構(gòu)時(shí)，不僅要問責(zé)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，還要對其他例如衛(wèi)生行政、工商管理等關(guān)乎消費(fèi)者權(quán)益的部門進(jìn)行批評整頓，警醒各部門，確保各部門各司其職，互相配合以便更好的維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.拓寬司法救濟(jì)渠道

許多消費(fèi)者在其權(quán)益遭受侵犯時(shí)，雖有心維權(quán)，但卻沒有合適的維權(quán)渠道，因此，拓寬維權(quán)渠道非常重要。首先，一些公益團(tuán)體或個(gè)人可展開公益訴訟活動(dòng)，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到侵犯時(shí)可以尋求他們的幫助，他們則以人的身份為被害人進(jìn)行訴訟。這樣做能夠有效的維護(hù)消費(fèi)者，保障社會公共利益，維持經(jīng)濟(jì)秩序，防止違法行為再次發(fā)生。其次相關(guān)部門可以適當(dāng)降低消費(fèi)者維權(quán)訴訟費(fèi)，實(shí)現(xiàn)小額訴訟。這樣消費(fèi)者既不用擔(dān)心高昂的訴訟費(fèi)又可以很好的維護(hù)權(quán)益，且這種小額訴訟的方式靈活性非常大，即可口頭約定也可書寫成文;審理程序也大大簡化，可以在晚上或者周末直接進(jìn)行判決。

4.改進(jìn)消費(fèi)者弱勢地位

改變消費(fèi)者處于市場交易中弱勢的地位是一件非常龐大的任務(wù)，既需要政府的大力扶持還需要整個(gè)社會的監(jiān)督以及經(jīng)營者的自我監(jiān)督。首先政府需要加強(qiáng)對監(jiān)管范圍內(nèi)所有商家的活動(dòng)的監(jiān)督。以食品為例，要監(jiān)督檢查食品是否處于保質(zhì)期內(nèi)，進(jìn)貨渠道是否符合相關(guān)規(guī)定。確保食品的安全性。其次整個(gè)社會要形成一股監(jiān)督市場的風(fēng)氣，對商家報(bào)價(jià)進(jìn)行比較，堅(jiān)決抵制商家直接惡意競爭的行為，使銷售市場能夠井然有序的運(yùn)行。最后對于經(jīng)營者來說，為了維護(hù)經(jīng)營者的品牌質(zhì)量，應(yīng)該嚴(yán)格把控自身服務(wù)場所、價(jià)格以及質(zhì)量等可能影響聲譽(yù)的因素，避免因?yàn)閾p害消費(fèi)者的權(quán)益而影響自身聲譽(yù)。只有加強(qiáng)各方面的監(jiān)督，才能從根本上杜絕損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。

篇5

論文摘要 金融行業(yè)作為我國社會經(jīng)濟(jì)中的一項(xiàng)重要組成部分，在社會的發(fā)展中具有重要的作用。消費(fèi)者是金融行業(yè)中重要的客戶關(guān)系，對金融行業(yè)的發(fā)展具有直接的影響。在新的環(huán)境中，我國是社會主義國家，更加重視對法律制度的建設(shè)和完善。金融消費(fèi)者作為一個(gè)群體，受到我國相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)，消費(fèi)者具有一定的權(quán)益。本文根據(jù)目前我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，簡述金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題，采取相應(yīng)的措施及時(shí)解決，以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用。

論文關(guān)鍵詞 金融 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融行業(yè)是一項(xiàng)核心內(nèi)容，屬于一個(gè)具有先導(dǎo)性特點(diǎn)的行業(yè)。我國實(shí)施改革開放以來，社會經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展。但是，我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相對于發(fā)達(dá)國家來說還比較落后，金融行業(yè)的發(fā)展還不是非常充分。為了不斷提高我國的綜合競爭力，提高社會經(jīng)濟(jì)水平，需要重視對金融行業(yè)的發(fā)展。

一、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，為了不斷適應(yīng)新時(shí)期中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，實(shí)現(xiàn)了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變。改革的過程是漸進(jìn)的過程，取得了顯著的效果。對于我國金融業(yè)的發(fā)展來說，不僅是不同信息數(shù)據(jù)和指標(biāo)發(fā)生了改變，更重要的是資本構(gòu)成、市場規(guī)模、業(yè)務(wù)種類和行業(yè)結(jié)構(gòu)等方面也發(fā)生了相關(guān)的轉(zhuǎn)變。而且，我國金融行業(yè)中的監(jiān)管能力和水平也得到了有效的提升。但是，這種轉(zhuǎn)變并不能有效解決我國金融監(jiān)管體系中存在的問題和不足，特別是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面。

（二）金融消費(fèi)者的定義

金融消費(fèi)者主要是指，作為一種消費(fèi)者，為了滿足個(gè)人或者家庭的實(shí)際生活需要，與相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)，例如銀行、保險(xiǎn)和證券等機(jī)構(gòu)建立一定的金融服務(wù)合同關(guān)系，接受機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)金融服務(wù)的自然人。這些自然人包括不同的類型，例如為了實(shí)現(xiàn)日常支付而在銀行金融機(jī)構(gòu)開立貨期存款賬戶的自然人、為了保證固定財(cái)產(chǎn)和人身安全，避免產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)所購買保險(xiǎn)的自然人等。金融消費(fèi)者是在消費(fèi)者這一概念上，在金融領(lǐng)域的延伸。

（三）金融消費(fèi)者的權(quán)益

金融消費(fèi)者在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，具有一定的權(quán)益，受到我國法律法規(guī)的保護(hù)和允許，具體的內(nèi)容包括：（1）金融消費(fèi)的安全權(quán)：金融消費(fèi)者享有安全權(quán)，也就是說金融消費(fèi)者在購買、應(yīng)用金融消費(fèi)產(chǎn)品的時(shí)候，或者在接受相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的時(shí)候，享有財(cái)產(chǎn)和人身不會受到侵害或者威脅的權(quán)利；（2）金融信息獲悉權(quán)：金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)的過程中，具有信息獲悉權(quán)，可以在知悉消費(fèi)產(chǎn)品的相關(guān)信息之后進(jìn)行購買。同時(shí)，金融消費(fèi)者在使用金融產(chǎn)品或者接受相關(guān)金融服務(wù)的時(shí)候，具有可以知曉真實(shí)情況的權(quán)利；（3）金融消費(fèi)選擇權(quán)：金融消費(fèi)者在實(shí)際的消費(fèi)過程中，有權(quán)選擇消費(fèi)方式、時(shí)間和地方的權(quán)利，不會受到任何不合理的干預(yù)；（4）金融消費(fèi)求償權(quán)：金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中，如果不是因?yàn)樽约旱倪^失或者故意等因素，而遭受到一定的人身和財(cái)產(chǎn)損害的時(shí)候，具有求償權(quán)，即可以向金融經(jīng)營者提供請求賠償?shù)臋?quán)利；（5）金融消費(fèi)受教育權(quán)：金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，具有可以享受任何關(guān)于金融產(chǎn)品特征和種類等知識的權(quán)利，同時(shí)具有可享受保護(hù)自身合法權(quán)益的權(quán)利；（6）受尊重權(quán)：金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，具有受尊重權(quán)，即金融消費(fèi)者享有人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣等受到尊敬的權(quán)利。

二、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

目前，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)施過程中，還存在一定的問題，需要相關(guān)部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)，采取應(yīng)用的措施解決，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，才能充分發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用。

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識較低

金融消費(fèi)者是金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，是實(shí)施消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體，在金融行業(yè)的發(fā)展和金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)中都具有重要的地位。但是，目前金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識比較低，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)和金融行業(yè)的發(fā)展。首先，普通的金融消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，缺乏一定的金融專業(yè)知識，在交易的過程中，不能合法的維護(hù)自己的權(quán)益。如果金融消費(fèi)產(chǎn)品或者金融服務(wù)需要較高的專業(yè)技術(shù)知識，消費(fèi)者不能實(shí)現(xiàn)對其的全面認(rèn)識。而且，金融消費(fèi)者的維權(quán)意識比較淡薄，如果金融財(cái)產(chǎn)的金額比較小的時(shí)候，發(fā)生糾紛都不愿浪費(fèi)時(shí)間和精力。從客觀角度說，這種行為助長了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)效性不利，容易被弱化。其次，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，把重點(diǎn)放在對新業(yè)務(wù)的開拓和競爭交易等方面，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視不足。一些金融機(jī)構(gòu)為了保護(hù)自身的利益，甚至?xí)孤断M(fèi)者的信息，做出隱瞞事實(shí)和欺詐消費(fèi)者的行為。

（二）金融監(jiān)管體制存在缺陷

我國金融行業(yè)的發(fā)展過程中，保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)，需要金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督和管理。目前，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的監(jiān)管體制是“一行三會”的方式，主要是通過人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會的管理實(shí)現(xiàn)。如果不同金融機(jī)構(gòu)中的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉現(xiàn)象，應(yīng)用行業(yè)監(jiān)管不能實(shí)現(xiàn)對各個(gè)金融機(jī)構(gòu)利益沖突的約束，會產(chǎn)生一定的漏洞，不能實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。我國金融監(jiān)管部門在實(shí)施管理的時(shí)候，首先考慮的是對市場經(jīng)濟(jì)秩序的維護(hù)和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融消費(fèi)者的利益考慮不足。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度不健全

我國現(xiàn)有的法律法制體系中，關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法主要有《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律，行政法規(guī)主要包括《外匯管理?xiàng)l例》和《儲蓄管理?xiàng)l例》等。但是，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律是針對一般消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，針對金融消費(fèi)者來說，缺乏一定的可操作性、針對性和具體型，不能實(shí)際解決金融消費(fèi)者保護(hù)中存在的問題。

三、實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效措施

根據(jù)目前我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題，需要金融管理部門采取相應(yīng)的措施，進(jìn)行及時(shí)解決，才能保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的順利實(shí)現(xiàn)，充分發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)的教育工作

金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的過程中，應(yīng)該加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)的教育工作。首先金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，建立相對比較完善的教育培訓(xùn)體系，保證對待消費(fèi)者的公平性。一方面來說，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)工作人員在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的教育，讓工作人員可以對自身所需要承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行全面的了解和認(rèn)識；另一方面，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對公眾的教育，為金融消費(fèi)者普及相關(guān)的權(quán)益保護(hù)知識，以增加社會公眾對現(xiàn)代金融發(fā)展的了解，幫助社會公眾更加準(zhǔn)確、全面的了解我國相關(guān)的金融改革措施和政策，向社會公眾表明金融機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況，所作出的判斷和政策取向，適時(shí)向社會公眾提示金融行業(yè)中所存在的潛在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，對公眾和金融機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)行為進(jìn)行積極正確的引導(dǎo)，以保證我國金融市場運(yùn)行的穩(wěn)定性，維護(hù)市場安全。

（二）健全行業(yè)間自律機(jī)制

我國金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行過程中，不同金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)利益沖突的時(shí)候，會造成金融監(jiān)管部門的工作漏洞，不利于實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)符合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范和約束，對不同金融機(jī)構(gòu)中的服務(wù)等級進(jìn)行評定。而且，金融監(jiān)管部門應(yīng)該在“一行三會”的管理機(jī)制基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對監(jiān)管體系的完善，利用行業(yè)協(xié)會之間的力量，對同行業(yè)之間的惡性競爭進(jìn)行合理規(guī)避，避免金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理中出現(xiàn)無視消費(fèi)者權(quán)益的行為。

（三）建立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

根據(jù)上述可知，我國金融相關(guān)法律法規(guī)具有一定的局限性，需要建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。在建立專門金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的時(shí)候，可以參照發(fā)達(dá)國家的機(jī)制。例如，金融機(jī)構(gòu)可以在中國人民銀行下，設(shè)立專門的金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且在實(shí)際的工作流程、人員組成和經(jīng)費(fèi)預(yù)算等方面保持一定的獨(dú)立性。可以通過金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對金融市場穩(wěn)定的維護(hù)，對金融監(jiān)管部門的管理工作進(jìn)行協(xié)調(diào)。同時(shí)，該項(xiàng)部門還可以負(fù)責(zé)對金融消費(fèi)者的宣傳教育工作，提高金融消費(fèi)者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，對金融消費(fèi)過程中出現(xiàn)的問題，進(jìn)行及時(shí)的處理等。另外，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)還具備監(jiān)督和檢查的職能，可對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理過程中，對各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)法律的程序和政策。

（四）構(gòu)建新型的消費(fèi)者訴訟制度

針對目前我國金融消費(fèi)者在訴訟的時(shí)候比較困難的現(xiàn)象，需要我國金融機(jī)構(gòu)管理部門構(gòu)建新型的消費(fèi)者訴訟制度，區(qū)別于一般的民事訴訟程序，專門為金融消費(fèi)者設(shè)計(jì)獨(dú)特的訴訟程序和舉證規(guī)則，為金融消費(fèi)者提供便利的條件。新型消費(fèi)者訴訟制度的構(gòu)建，可以有效提高金融消費(fèi)者的維權(quán)意識和積極性，創(chuàng)造了良好的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施外部環(huán)境。

篇6

論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)購物 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)制

隨著網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)和通信的突破性發(fā)展，電子商務(wù)隨之出現(xiàn)。同時(shí)隨著電子商務(wù)在技術(shù)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)的革命性突破，傳統(tǒng)商務(wù)中的法律制度已不能適應(yīng)電子商務(wù)的要求，急需得到改變。目前我國現(xiàn)行的與電子商務(wù)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者保護(hù)法律并不完善。如何能夠更好地維護(hù)電子商務(wù)中的消費(fèi)者合法權(quán)益，成為我們面臨的迫切問題。

一、網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)利

網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域中消費(fèi)者的權(quán)利是指在購買、使用網(wǎng)絡(luò)商品和接受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)時(shí)所享有的權(quán)利和利益。一般而言，網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域消費(fèi)者享有以下權(quán)利：

（一）知情權(quán)

法律賦予消費(fèi)者知情權(quán)，就是要讓其明明白白的消費(fèi)。知情權(quán)主要涵蓋以下的內(nèi)容：第一，關(guān)于消費(fèi)者購買的商品和相關(guān)服務(wù)的基本情況；第二，購買商品的技術(shù)情況；第三，關(guān)于商品和服務(wù)的價(jià)格以及商品的售后服務(wù)情況。

（二）公平交易權(quán)

公平交易是指買賣雙方在交易過程中獲得的價(jià)值相當(dāng)，而在簡單的消費(fèi)購物的交易中，就是指消費(fèi)者購買的商品和服務(wù)與其支付的貨幣價(jià)值相同。相關(guān)的電子商務(wù)法也規(guī)定了消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利：消費(fèi)者在網(wǎng)上購物過程中，都平等的享有公平交易的權(quán)利。這種公平的交易權(quán)利包含商品質(zhì)量保障和合理的價(jià)格。

（三）自由選擇權(quán)

網(wǎng)上消費(fèi)注重消費(fèi)者的自由性，是否購物以及購買何種商品，完全由消費(fèi)者自主決定，可以依據(jù)自己的喜好來決定是否購買。

（四）安全權(quán)

安全是指不受威脅、沒有危險(xiǎn)性，消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)處于安全的狀態(tài)。安全權(quán)是消費(fèi)者在消費(fèi)過程中所享有的的人身、財(cái)產(chǎn)不受損害的權(quán)利。對于網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者而言，其安全權(quán)不僅包括日常的人身安全、財(cái)產(chǎn)安全，還有最重要的就是隱私安全。

（五）損害賠償權(quán)

消費(fèi)者享有的損害賠償權(quán)，是指消費(fèi)者在購買、使用所購買的商品時(shí)，因消費(fèi)者人身和財(cái)產(chǎn)受到損害而依法向銷售者要求損害賠償?shù)臋?quán)利。此權(quán)利是消費(fèi)者利益受損失時(shí)所享有的一種救濟(jì)權(quán)。消費(fèi)者的權(quán)益受到損失時(shí)，可以行使此權(quán)利要求銷售者對其損害予以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。

（六）受教育權(quán)

消費(fèi)者的受教育權(quán)，是憲法規(guī)定的公民受教育權(quán)的重要組成部分，它是指消費(fèi)者享有獲得消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的知識以及獲得所需商品和服務(wù)的知識和實(shí)用技能的權(quán)利。

二、網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益受損的主要表現(xiàn)

（一）消費(fèi)者知情權(quán)的受損

《消保法》第8條的規(guī)定是與現(xiàn)實(shí)購物中商品交易體系相適應(yīng)的，但是網(wǎng)絡(luò)購物畢竟不同于現(xiàn)實(shí)購買，有其一定的局限性，例如只能在網(wǎng)絡(luò)上，看見圖片或通過視頻介紹、樣品等方式了解商品的大致情況。而在現(xiàn)實(shí)購物中則不存在以上問題。正是由于網(wǎng)絡(luò)購物存在的此問題，消費(fèi)者對產(chǎn)品的了解程度可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而且再加上也不排除有的經(jīng)營者為了追求自身的最大利益，不提供真實(shí)的商品信息，甚至做虛假宣傳。消費(fèi)者的知情權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，可能有很大一部分基于銷售者、經(jīng)營者的誠實(shí)信用。

（二）消費(fèi)者公平交易權(quán)的受損

1.網(wǎng)絡(luò)購物欺詐。一般的網(wǎng)絡(luò)購物中欺詐行為有以下表現(xiàn)：犯罪分子設(shè)假提供投資機(jī)會，騙取網(wǎng)絡(luò)用戶繳納費(fèi)用；或者利用網(wǎng)絡(luò)中的知名媒體或視頻廣告向網(wǎng)購消費(fèi)者發(fā)出購買邀請，而消費(fèi)者在與經(jīng)營者簽訂合同以及寄出貨款之后，收到的商品與經(jīng)營者網(wǎng)絡(luò)中實(shí)際推銷的商品相差甚遠(yuǎn)，甚者消費(fèi)者根本收不到任何商品。

2.網(wǎng)購格式條款侵權(quán)。網(wǎng)絡(luò)購物中，購物網(wǎng)站通常規(guī)定有格式條款，其條款內(nèi)容由網(wǎng)絡(luò)商家提前制定好，網(wǎng)頁上留給網(wǎng)購消費(fèi)者的是“同意或不同意”的選項(xiàng)。這些事先已擬定好的格式條款，沒有合同另一方消費(fèi)者的意思表示。網(wǎng)絡(luò)中常見的不公平的格式條款大概有以下幾種類型：（1）銷售者減輕或免除自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；（2）加重消費(fèi)者不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；（3）制定消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)購買商品存在瑕疵時(shí)，僅能要求更換商品，但不能要求退貨或減少價(jià)款，更不得提出賠償損失的要求的條款；（4）規(guī)定如因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)故障（如黑客）等事項(xiàng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者自擔(dān)。

（三）消費(fèi)者退貨權(quán)及求償權(quán)受損

在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的大環(huán)境下，網(wǎng)購消費(fèi)者退換商品會遇到很多問題，例如在下線交易后，如果因?yàn)樯唐繁旧淼男再|(zhì)造成一些特征無法通過網(wǎng)絡(luò)平臺了解到，而消費(fèi)者在使用后才發(fā)現(xiàn)，買賣雙方又無退換的相關(guān)規(guī)定，那么消費(fèi)者所享有的更換、退貨的權(quán)利將受到損害；而在在線交易中，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)所購買的商品品質(zhì)和內(nèi)容等不符而要求退貨時(shí)，經(jīng)營者往往以消費(fèi)者使用了該商品為由拒絕退貨。

（四）消費(fèi)者交易安全受損

消費(fèi)者在參與網(wǎng)絡(luò)購物活動(dòng)時(shí)的個(gè)人安全已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)中存在的非常棘手的問題。對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者安全權(quán)的保護(hù)主要包括消費(fèi)者的人身安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。

1.消費(fèi)者人身安全權(quán)受到侵害

網(wǎng)購消費(fèi)中侵犯個(gè)人隱私權(quán)在生活中主要表現(xiàn)為：不恰當(dāng)?shù)睦镁W(wǎng)購消費(fèi)者的信息資料；網(wǎng)絡(luò)黑客利用相關(guān)軟件等現(xiàn)代高科技收集信息、窺探、公開秘密文件、消費(fèi)者加密的郵箱及個(gè)人私生活等，嚴(yán)重侵害了他人的隱私權(quán)。

2.消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受到侵害

一般網(wǎng)購，都采用電子支付的方式，消費(fèi)者在網(wǎng)購中也擔(dān)心其安全問題，是否存在的是一個(gè)安全付費(fèi)的環(huán)境。消費(fèi)者在網(wǎng)上支付時(shí)，需填入身份證號碼、銀行賬號、密碼等有關(guān)個(gè)人信息，如這些個(gè)人及其保密的信息被經(jīng)營者或銀行收集后有意或無意地透露給第三人，那這將給網(wǎng)購消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全帶來極大的危險(xiǎn)。

三、網(wǎng)購領(lǐng)域中對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)建議

當(dāng)前我國在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這一領(lǐng)域仍主要采用傳統(tǒng)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》等進(jìn)行監(jiān)管。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為了保障網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益，近年來我國先后頒布了一系列與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)相關(guān)的法規(guī)，如《電子簽名法》、《電子支付指引（第一號）》，但實(shí)際中這類法規(guī)并未客觀直接的對網(wǎng)購消費(fèi)者權(quán)益如何更好地保護(hù)作出明確的規(guī)定，且目前此類法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的具體適用還存在一定的不可操作性的問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益的需要，而且有關(guān)網(wǎng)絡(luò)欺詐的事件屢屢發(fā)生并呈上升趨勢，還需要進(jìn)一步完善。

（一）法律保護(hù)制度的完善

1.完善相關(guān)立法。國家在現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《廣告法》、《合同法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等有關(guān)法律的基礎(chǔ)上，修改現(xiàn)有的《消保法》，在《消保法中》添加“電子商務(wù)中相關(guān)權(quán)益的保護(hù)”專章，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再制定專門的“網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”。而且目前我國國家行政工商管理總局局務(wù)會審議通過了《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》，以此促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的健康發(fā)展。主要具體措施如下：（1）應(yīng)該在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中增設(shè)電子商務(wù)與維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利、義務(wù)的相關(guān)條款。例如網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者必須提供真實(shí)、客觀的商品信息以及在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)須承擔(dān)退貨、換貨的義務(wù)等條款。（2）在經(jīng)濟(jì)法中加設(shè)電子簽名認(rèn)證機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)。目前我國規(guī)定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)條件不明確，而且目前多個(gè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的交叉認(rèn)證等相關(guān)行為也并未納入到相關(guān)法律。（3）在刑法中增設(shè)網(wǎng)絡(luò)犯罪款項(xiàng)。普遍的警告、罰款已經(jīng)不能對網(wǎng)絡(luò)違法行為進(jìn)行有效的遏制，因此需要在刑法中增設(shè)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪才能對此類犯罪起到威懾、制止的作用。（4）加強(qiáng)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，消費(fèi)者的隱私保護(hù)非常重要，需要非常仔細(xì)的專門制定相關(guān)規(guī)則，大力加強(qiáng)對消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)。

2.加強(qiáng)執(zhí)法力度及行政部門的協(xié)作和配合。首先，加強(qiáng)執(zhí)法力度，就要做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究，以保證網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場有序進(jìn)行。其次在對互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)交易的行政管理上，各行政管理機(jī)關(guān)也應(yīng)進(jìn)行許多探索和改進(jìn)。第一，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)購物行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)。政府行政部門承擔(dān)著社會領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，有責(zé)任規(guī)范和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)購物的運(yùn)行環(huán)境，保障網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展。第二，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)購物的監(jiān)管職能。首先，應(yīng)當(dāng)盡快確定工商行政管理部門對網(wǎng)絡(luò)購物的監(jiān)管職能。其次，賦予工商行政部門對網(wǎng)購經(jīng)營者的審查登記權(quán)和網(wǎng)絡(luò)行政處罰權(quán)。

（二）消費(fèi)者自身素質(zhì)的提高

網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域中由于往往都是異地交易，樣品難以當(dāng)面驗(yàn)看、真實(shí)身份難以認(rèn)定等因素，消費(fèi)者往往很難享受維護(hù)合法權(quán)益。所以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在平時(shí)購物時(shí)應(yīng)注意：

1.選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的商家。

2.不要輕易下訂單。大多數(shù)買賣條款都是經(jīng)營者提前設(shè)定好的，而消費(fèi)者一般只能被動(dòng)接受或拒絕。經(jīng)營者的格式條款中，往往存在著減輕、免除自己責(zé)任的隱形條款。在這種情況下，一方面，行業(yè)管理部門有責(zé)任制定一些較為公平的格式合同條款，以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；另一方面，消費(fèi)者也要三思而后行，慎重考慮之后再下訂單。

3.及時(shí)電話或網(wǎng)上查詢訂單是否已經(jīng)成立，以免重復(fù)訂購。有的時(shí)候，由于網(wǎng)絡(luò)反應(yīng)速度慢等原因，導(dǎo)致消費(fèi)者錯(cuò)誤的認(rèn)為交易未被確認(rèn)，而實(shí)際上交易已被確認(rèn)，即可能造成重復(fù)訂購。

4.及時(shí)修改、科學(xué)設(shè)定信用卡等電子支付卡的密碼。由于將密碼等本應(yīng)隱蔽輸入的數(shù)據(jù)誤操作在公開輸入的欄目、網(wǎng)絡(luò)黑客對密碼的掠奪式非法破解等可能性因素的存在，信用卡等電子支付的密碼不僅應(yīng)當(dāng)及時(shí)更換，而且應(yīng)當(dāng)設(shè)定得有一定的難度，以達(dá)到自我保護(hù)的目的。

（三）加強(qiáng)各方監(jiān)督工作，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

除了依賴司法、行政手段，消費(fèi)者還可以重視民間協(xié)調(diào)解決問題的能力，多依靠一些民間力量、第三方中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的力量以及網(wǎng)絡(luò)商務(wù)行業(yè)自身力量來實(shí)現(xiàn)監(jiān)控，以此可達(dá)到事半功倍的效果。第一，拓展消費(fèi)者組織對網(wǎng)絡(luò)購物中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)職能。目前消費(fèi)者對于網(wǎng)購的投訴大多集中于交易網(wǎng)站，由網(wǎng)站的人員自行進(jìn)行處理，在解決糾紛時(shí)出現(xiàn)不公正。因此，“消協(xié)”可以發(fā)揮其獨(dú)立于網(wǎng)站、商家與消費(fèi)者的第三方的地位，建立專門針對購物網(wǎng)站消費(fèi)者投訴的全國性“消協(xié)”網(wǎng)絡(luò)。第二，建立對網(wǎng)絡(luò)購物中消費(fèi)者權(quán)益的社會監(jiān)督機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)購物中消費(fèi)者權(quán)益的社會監(jiān)督主要是指對網(wǎng)絡(luò)購物行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者協(xié)會及購物網(wǎng)站平臺運(yùn)營商的監(jiān)督。

篇7

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者；保護(hù)；自愿；誠實(shí)信用

一、自愿原則

自愿原則又稱為意思自治原則，薩維尼提出，權(quán)利的本質(zhì)即為意思自治，在民事法律關(guān)系中，意思自治是指民事主體依照自己的理性判斷，自主參與民事活動(dòng)，管理自己的私人事務(wù)，不受國家權(quán)力和其他民事主體的非法干預(yù)。

消費(fèi)者在選擇商品和服務(wù)時(shí)，自愿是進(jìn)入消費(fèi)法律關(guān)系的第一步，也是得到稱心如意的商品和服務(wù)的首要保證，更是民法中契約自由原則在消費(fèi)交易中的具體表現(xiàn)。就民法而言，自愿原則是民法平等原則的延伸。無平等就無自由，同理，無自由也就無平等，我國《消法》第9條明確規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品和服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品的品種和服務(wù)方式，自主地決定購買或不購買任何一種商品，接受或不接受任何一項(xiàng)服務(wù)，消費(fèi)者在自主選擇商品時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較鑒別和挑選。與之相對，經(jīng)營者銷售商品時(shí)，不得違背購買者的意愿搭售商品或其他不合理的條件，不得進(jìn)行欺騙性的有獎(jiǎng)銷售或以有獎(jiǎng)銷售為手段推銷質(zhì)次價(jià)高的商品或進(jìn)行巨獎(jiǎng)銷售；政府及其部門不得濫用權(quán)力限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，限制外地商品進(jìn)入本地或本地產(chǎn)品流向外地。唯如此，消費(fèi)者的自愿選擇才能獲得充分的保障。

消費(fèi)者權(quán)益權(quán)益保護(hù)與自愿原則相聯(lián)系，重要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（一）自主選擇的權(quán)利

消費(fèi)主體作為一個(gè)有理性、有自由的人，意味著消費(fèi)主體依自己的意愿和判斷選擇、參與消費(fèi)活動(dòng)，實(shí)施法律行為。在法律許可的意志自由范圍內(nèi)，有權(quán)決定是否進(jìn)行某項(xiàng)消費(fèi)活動(dòng)，有權(quán)選擇合作伙伴和對方當(dāng)事人，有權(quán)決定自己所進(jìn)行的消費(fèi)活動(dòng)的內(nèi)容。

（二）自己責(zé)任與過錯(cuò)責(zé)任

自己責(zé)任就是當(dāng)事人對自己的行為及其所造成的后果所應(yīng)承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，這種責(zé)任是當(dāng)事人自己本來就應(yīng)承擔(dān)的，而不是替代他人進(jìn)行的責(zé)任承擔(dān)，即我們俗話說的自負(fù)其責(zé)。多年來，由于商品經(jīng)濟(jì)的實(shí)行、物權(quán)制度的完善、民事權(quán)益的進(jìn)化等，都有力地推動(dòng)和促進(jìn)了民事責(zé)任體系的發(fā)展。替代責(zé)任新形式不斷涌現(xiàn)，越來越多，甚至還超過了自己責(zé)任。在這一責(zé)任形式日益復(fù)雜、替代責(zé)任泉涌的時(shí)代背景下，理順責(zé)任體系的內(nèi)在邏輯關(guān)系就顯得十分重要了，對于消費(fèi)者法律關(guān)系中的消費(fèi)者來說，自己對商品和服務(wù)的選擇承擔(dān)的首先是自己責(zé)任，然后才是過錯(cuò)責(zé)任。耶林這樣論述過錯(cuò)責(zé)任 “不是損害而是過錯(cuò)使侵害者負(fù)有賠償務(wù)。”1804年《法國民法典》正式確立過錯(cuò)責(zé)任原則，該法第1382條和第1383條分別規(guī)定了作為和不作為的過錯(cuò)責(zé)任。我國《民法通則》第106條第2款將過錯(cuò)責(zé)任原則規(guī)定為侵權(quán)法的歸責(zé)原則。我國的《消法》的第七章名之為法律責(zé)任，即第40條到53條之規(guī)定，顯然是相對于經(jīng)營者而言的，從其內(nèi)容看，是嚴(yán)格責(zé)任，而非一般的侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，法律責(zé)任和歸責(zé)原則也非同一層面的問題，過錯(cuò)與過錯(cuò)責(zé)任及歸責(zé)原則三者之間的關(guān)系是這樣的：過錯(cuò)是過錯(cuò)責(zé)任所抽象出來的歸責(zé)原則。而在消費(fèi)法律關(guān)系中，相對于消費(fèi)者來說應(yīng)是過錯(cuò)責(zé)任，只是《消法》在此方面沒有體現(xiàn)，當(dāng)然，這本身就是對《消法》平等原則的突破，并且，根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的立法精神，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的設(shè)立是為了充分保護(hù)處于弱勢地位的消費(fèi)者權(quán)益，亦是對平等原則的突破，從根本上說，消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)的出現(xiàn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的誕生，也是對傳統(tǒng)民法的突破。那么，此亦可以看作是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法――這一民事特別法――的靈活、合理及變通處理。①以上兩種歸責(zé)原則的確立，為消費(fèi)關(guān)系主體的行為確立了標(biāo)準(zhǔn)。它要求消費(fèi)者和經(jīng)營者在消費(fèi)法律關(guān)系中，盡到審慎和注意，避免損害后果，也要求經(jīng)營者充分尊重消費(fèi)者的權(quán)益，從而為消費(fèi)法律關(guān)系確立了自由行為的范圍并且體現(xiàn)了對雙方的尊重；它充分協(xié)調(diào)和平衡了“消費(fèi)者自由”和“社會安全”兩種利益的關(guān)系。

當(dāng)然，中國的《消法》，在責(zé)任體系及歸責(zé)原則兩個(gè)互有聯(lián)系的方面還存在內(nèi)容上的欠缺。

二、誠實(shí)信用原則

我國《消法》第4條規(guī)定：經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則。

（一）誠實(shí)信用的法理解說

關(guān)于誠實(shí)信用原則的理論表述，徐國棟先生有《誠實(shí)信用原則的概念及其歷史沿革》、《客觀誠信與主觀誠信的對立統(tǒng)一問題-以羅馬法為中心》、《誠實(shí)信用原則二題》）三篇論文值得重視。

在這三篇文章中，徐先生從誠信原則的起源和發(fā)展歷程入手，通過對誠信原則的歷史學(xué)分析來揭示誠信原則之應(yīng)有內(nèi)涵，并進(jìn)而指出我國學(xué)界對誠信原則研究的薄弱環(huán)節(jié)。在《客觀誠信與主觀誠信的對立統(tǒng)一問題-以羅馬法為中心》一文中徐先生對主觀誠信和客觀誠信統(tǒng)一的社會契約論基礎(chǔ)進(jìn)行了詳盡的分析。②

梁慧星先生對誠信原則的研究重在其功用， 在《誠實(shí)信用原則與漏洞補(bǔ)充》一文中梁先生，從誠信原則的發(fā)展歷程、本質(zhì)出發(fā)，詳盡分析了誠信原則的功能，并進(jìn)而闡述了其漏洞補(bǔ)充的價(jià)值意義和其適用的局限性。

根據(jù)以上兩位先生的研究，誠實(shí)信用原則源于古老的羅馬法上的誠信契約，其內(nèi)容為：債務(wù)人不僅要依據(jù)契約條件，而且要依據(jù)誠實(shí)觀念完成契約規(guī)定的給付，依裁判官法的規(guī)定，當(dāng)事人因誤信有發(fā)生債的原因而承認(rèn)債務(wù)，實(shí)際上該原因并不存在時(shí)，可以提起“詐欺之抗辯”，以拒絕履行。

（二）外國誠實(shí)信用原則的立法

1804年《法國民法典》第1134條規(guī)定，契約應(yīng)依誠信方法履行。

1863年的《薩克森民法典》第158條規(guī)定：“契約之履行，除依特約、法規(guī)，應(yīng)遵守誠信，依誠實(shí)人之所應(yīng)為者為之。”

由于19世紀(jì)消費(fèi)者主義、自由主義思潮的影響，誠信原則尚未受到資產(chǎn)階級民法典的足夠重視，而僅僅適用于契約的履行。19世紀(jì)末葉以后，法律從消費(fèi)者本位向團(tuán)體本位發(fā)展，誠信原則在民法中的適用范圍逐漸擴(kuò)大。

1900年施行的《德國民法典》第157條規(guī)定：“契約應(yīng)斟酌交易上之習(xí)慣，遵從誠信以解釋之”。第242條規(guī)定：“債務(wù)人負(fù)有斟酌交易上之習(xí)慣，遵從信義，以為給付之義務(wù)。”

1907年的《瑞士民法典》第2條規(guī)定：“無論何人，行使權(quán)利、履行義務(wù)，均應(yīng)依誠信為之。”這就將誠信原則的適用，由債權(quán)債務(wù)關(guān)系，擴(kuò)充到民法中的一般權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

1947年《日本民法典》第1條規(guī)定：行使權(quán)利及履行義務(wù)時(shí)，應(yīng)該恪守信義、誠實(shí)進(jìn)行。

1912年美國《統(tǒng)一商法典》的主要作者卡爾.盧埃林教授曾學(xué)習(xí)并執(zhí)教于德國萊比錫大學(xué)，他對德國法的誠實(shí)信用概念非常熟悉并把“誠實(shí)信用”引入了美國商法典，③法典1-203條規(guī)定“對本法內(nèi)的每一項(xiàng)契約或義務(wù)予以履行或執(zhí)行均負(fù)有誠實(shí)信用義務(wù)。”其后的《契約法重述》在第205條中規(guī)定：“每一份契約都向當(dāng)事各方施加了履行與執(zhí)行契約中的誠實(shí)信用和公平交易義務(wù)。”

在英國，普通法上并不承認(rèn)當(dāng)事人必須履行誠信，也就是說誠信原則并非一般性義務(wù)，在美國，情形如在英國差不多，雖然，誠信原則是《統(tǒng)一商法的一個(gè)條款，但是，其發(fā)揮作用，一般只在審判領(lǐng)域，依法官自由裁量權(quán)運(yùn)用之。另外，在英美法系，誠信原則并非是法律術(shù)語或立法詞匯，而是契約當(dāng)事人基于自信和互相的信任而產(chǎn)生的法律關(guān)系。也就是說，在英美法系，誠信并非“原則”，并非立法的產(chǎn)物，而是法庭的產(chǎn)物。所以，其原則性不足――并不象中國和其它大陸法系國家那樣，尊其為“帝王條款”，而靈活性很大。

我國《中華人民共和國民法通則》第4條規(guī)定： 民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。 《中華人民共和國合同法》第6條規(guī)定：當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。另外，我國合同法42條、43條、60條92條等條款進(jìn)一步表述和強(qiáng)調(diào)誠信原則。

（三）我國《消法》中誠實(shí)信用原則的體現(xiàn)與完善

消費(fèi)關(guān)系中的誠信原則體現(xiàn)以以下幾個(gè)方面：一是是經(jīng)營者應(yīng)切實(shí)履行合約，不得規(guī)避法律和合約，恪守諾言，講究信用。二是經(jīng)營者在消費(fèi)活動(dòng)進(jìn)行正當(dāng)競爭，不弄虛作假，不欺詐； 三是雙方當(dāng)事人依善意行使權(quán)利，不以損害他人和社會利益的方式來獲取私利； 四是雙方當(dāng)事人應(yīng)信守合同約定，不擅自毀約，嚴(yán)格按法律規(guī)定和當(dāng)事人的約定履行義務(wù)，兼顧各方利益；五是雙方當(dāng)事人在約定不明確或者訂約后客觀情形發(fā)生重大改變時(shí)，應(yīng)依誠實(shí)信用的要求確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。

法律是最低的道德，道德是最高標(biāo)準(zhǔn)的法律，誠信是做人的最基本的道義要求，是一個(gè)社會賴以存在和發(fā)展的基石。然而，我們每消費(fèi)者每天都在耳濡目染中國目前的誠信現(xiàn)狀，我們每天的生活都在和假貨作體力和精神上的斗爭，從幾年前的金華火腿、南京冠生園、毒大米到近幾年的三L奶粉、皮革奶、 瘦肉精、臺灣塑化劑等等等等，我們不禁詫異，為什么我們中華民族的道德滑坡如此之嚴(yán)重，誠信缺失如此之頑劣？是什么讓某些商家和商人為了一已之私，而置千萬人的生命健康于不顧？是什么讓他們鋌而走險(xiǎn)，置法律與人性于不顧？這種現(xiàn)實(shí)，不僅影響到我國市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，而且，我們的國家和人民，我們的信仰和良心已經(jīng)到了不勘承受之重，另據(jù)報(bào)道，因?yàn)樘訌U債務(wù)、合同欺詐、制售偽劣產(chǎn)品等，我國每年要為不守誠信付出近6000億元人民幣的慘痛代價(jià)。④那么，究竟該由誰來為如此巨大的損失買單付賬呢？首先，由于假冒偽劣商品的存在和泛濫，以假充真、以次充好，假冒偽劣商品以名牌、品牌商品的面目出現(xiàn)，既坑害了消費(fèi)者，也損害了被假冒企業(yè)的利益，直接破壞了等價(jià)交換的原則，影響了經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。其次，假冒偽劣商品的存在和泛濫不僅損害消費(fèi)者的物質(zhì)利益，而且會傷害消費(fèi)者的心理健康，甚至?xí)οM(fèi)者的生命安全造成嚴(yán)重威脅。最后如果誠信危機(jī)得不到有效解決，必將造成經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，最終受害的是民族的利益、國家的形象。⑤從目前查處的案例看，假冒偽劣商品多數(shù)是在現(xiàn)代化程度較低的非國有企業(yè)中制售的，所以涉及對外經(jīng)濟(jì)交往領(lǐng)域的機(jī)會較少。假如假冒偽劣之風(fēng)不治理或治理不得力，大量蔓延到涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，將會影響我們的國際信譽(yù)，削弱我國在國際市場上的競爭力，其損失是無法估量的。⑥美國認(rèn)證協(xié)會主席米洛?葛若就說過：“中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，人們對于中國經(jīng)濟(jì)的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個(gè)良好的法律的保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。⑦因此，重新構(gòu)建民事法律中誠信體系勢在必行，那么，從立法到司法、從理論到實(shí)踐，這種重構(gòu)從《消法》開始，既是時(shí)代的特別需要，又是《消法》立法原則中的不可或缺。

那么，一是要在《消法》之中，科學(xué)表述政府在誠信重建過程中應(yīng)有的責(zé)任。二是完善消法55條規(guī)定的懲罰性賠償制度，加大力度，加大制假販假者的違法成本。三應(yīng)當(dāng)借鑒其他國家的最低賠償制度，降低投訴成本，提高消費(fèi)者投訴的積極性。四是建立小額賠償訴訟制度和集團(tuán)訴訟制度。

注釋：

①陳玉：《淺談民事歸責(zé)原則在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的適用》，載《學(xué)術(shù)論壇》2009年第5期。

②徐國棟：《誠實(shí)信用原則二題》，載《法學(xué)研究》2002年第4期。

③Twining， Karl Llewellyn and the Realist Movement， 1985， p. 312.

④蔣玉虹、陳志虹：《論市場經(jīng)濟(jì)體制中誠信原則之確立》載信用中國網(wǎng)，，2011-6-11訪問。

⑤趙蘭振：《論誠信在消費(fèi)者保護(hù)法中的法律構(gòu)建 》，載法律教育網(wǎng)，http：///huangye/viewarticle.asp？id=4477中，2011-6-11訪問。

⑥宿景昌：《關(guān)于假冒偽劣商品問題的經(jīng)濟(jì)學(xué)思考》載山東教育學(xué)院學(xué)報(bào)1999年第1期，第42～45頁。

篇8

[論文摘 要]本文旨在對旅游消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的原因進(jìn)行探究的基礎(chǔ)之上，提出保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的一些新構(gòu)想，以期對規(guī)范旅游市場和實(shí)現(xiàn)旅游市場的制度化、法治化、和諧化有所裨益。

改革開放30多年來，我國旅游業(yè)一直呈快速增長趨勢，已成為21世紀(jì)的一項(xiàng)“朝陽產(chǎn)業(yè)”。誠然，隨著我國社會主義法治進(jìn)程的推進(jìn)，旅游消費(fèi)維權(quán)意識已基本深入人心，但仍有不盡如人意之處。旅游消費(fèi)者是旅游業(yè)發(fā)展的生命線，如果旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到相應(yīng)的保障，最終會使旅游業(yè)得不到持續(xù)、快速、健康發(fā)展。本文以創(chuàng)建和諧旅游為基點(diǎn)，對旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)若干問題展開探討，以促進(jìn)旅游市場的健康發(fā)展。

1 旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益

國內(nèi)對旅游者的界定，通常認(rèn)為“旅游者是指離開常駐地到異地，時(shí)間不超過一年，進(jìn)行觀光、游覽、休閑、度假、探親、訪友或其他形式旅游活動(dòng)的人”。眾所周知，旅游活動(dòng)由食、住、行、游、購、娛六要素組成，它從本質(zhì)上講是一種消費(fèi)活動(dòng)。因此作為旅游消費(fèi)活動(dòng)的主體，旅游者除了具有旅游者的特性外，還具有消費(fèi)者的特性。旅游消費(fèi)者從法律本質(zhì)上講就是消費(fèi)者。根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是指為滿足生活消費(fèi)需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的人。由此，本文認(rèn)為旅游消費(fèi)者是指從旅游市場購買、使用旅游商品或接受服務(wù)，滿足旅游需求的人。

旅游消費(fèi)者權(quán)益是指受國家旅游法律、法規(guī)或有關(guān)制度所保護(hù)的不受非法侵犯的旅游者的權(quán)利或利益。具體而言，旅游消費(fèi)者的權(quán)益包括以下六個(gè)方面:一是安全保障權(quán)，即旅游消費(fèi)者在旅游過程中享有人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵犯的權(quán)利。二是知情權(quán)，即旅游消費(fèi)者在購買旅游商品時(shí)對旅游經(jīng)營者提供的服務(wù)內(nèi)容享有了解真實(shí)情況的權(quán)利。三是自主選擇權(quán)，即旅游消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供旅游服務(wù)的經(jīng)營者。四是公平交易權(quán)，即旅游者在旅游過程中享有獲得公平交易條件和公平交易結(jié)果的權(quán)利。五是獲得賠償權(quán)，即旅游消費(fèi)者因接受旅游服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。六是受尊重權(quán)，即旅游消費(fèi)者在接受旅游服務(wù)時(shí)享有人格尊嚴(yán)和風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

2 旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的理論分析

2.1 “和諧社會”理念，要求構(gòu)建和諧旅游

和諧是當(dāng)今社會發(fā)展的永恒主題，它強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。和諧社會與和諧旅游之間是相輔相成的，構(gòu)建和諧社會呼喚和諧旅游，和諧旅游又是推動(dòng)和諧社會的重要?jiǎng)恿Α２豢煞裾J(rèn)，侵犯旅游消費(fèi)者合法權(quán)益的行為便是旅游不和諧的聲音之一。它不僅阻礙我國旅游經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展，而且不利于和諧旅游的構(gòu)建。因此，構(gòu)建和諧旅游與旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間關(guān)系密切。一方面，和諧旅游是推動(dòng)旅游業(yè)發(fā)展的源泉和動(dòng)力。旅游消費(fèi)者參加旅游活動(dòng)的目的是為了通過良好的旅游經(jīng)歷來滿足個(gè)人精神生活的需要。如果在旅游活動(dòng)中，旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害，將會影響旅游消費(fèi)者獲得精神愉悅的程度，甚至?xí)せ糜涡姓芾聿块T、旅游企業(yè)與旅游消費(fèi)者之間的矛盾，這將不利于旅游業(yè)的發(fā)展，對和諧旅游的構(gòu)建更是致命的打擊。另一方面，旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是和諧旅游建設(shè)的基本要求。旅游業(yè)只有向旅游消費(fèi)者提供高質(zhì)、優(yōu)效的服務(wù)，把保護(hù)旅游消費(fèi)者合法權(quán)益作為其工作的首要目標(biāo)，理順好旅游行政管理部門、旅游企業(yè)與旅游消費(fèi)者之間的關(guān)系，真正做到保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，才能有效地推動(dòng)旅游業(yè)的全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2.2 “以人為本”理念，要求以旅游消費(fèi)者為本

所謂和諧旅游是一種以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持“以人為本”，要求旅游價(jià)值全面發(fā)揮和旅游各要素協(xié)調(diào)發(fā)展的新的旅游發(fā)展模式。科學(xué)的旅游發(fā)展觀的核心是以人為本，旅游者是旅游活動(dòng)的重要主體，因此“以人為本”的理念反映到旅游消費(fèi)法律關(guān)系中，就是要以旅游消費(fèi)者為本，把旅游消費(fèi)者放在旅游各項(xiàng)工作的主體地位上來，通過有效途徑切實(shí)保護(hù)好旅游消費(fèi)者的權(quán)益。在發(fā)展旅游業(yè)的過程中，如果旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到保護(hù)，必將打擊其出游的積極性，對旅游業(yè)的發(fā)展非常不利。因此，只有以旅游消費(fèi)者為本，才能有效地保護(hù)好旅游消費(fèi)者的權(quán)益，才能更好地促進(jìn)旅游業(yè)科學(xué)發(fā)展。

3 旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的原因分析

本文認(rèn)為導(dǎo)致旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害的原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

3.1 旅游立法的原因

為了適應(yīng)旅游業(yè)的發(fā)展，相關(guān)部門先后進(jìn)行了旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法。目前我國調(diào)整旅游法律關(guān)系的法律規(guī)范有兩種:一種是通用性的法律法規(guī)，如《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。但這些通用的法律法規(guī)，原則性規(guī)定較多，內(nèi)容較為抽象，沒有具體規(guī)定旅游業(yè)的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，難以解決旅游糾紛中的矛盾，進(jìn)而體現(xiàn)對旅游消費(fèi)者的特殊保護(hù)。另一種是專門性的法律規(guī)范，包括《旅行社管理?xiàng)l例》、《導(dǎo)游人員管理?xiàng)l例》、《旅游投訴暫行規(guī)定》等。但由于這些專門性的法律規(guī)范是由國家旅游局或地方旅游行政管理部門制定，其法律效力層次較低，在司法實(shí)踐中缺乏足夠的權(quán)威性。與快速發(fā)展的旅游業(yè)相比較，我國旅游立法表現(xiàn)得相對滯后，至今我國尚未出臺一部綜合性的旅游法，這不僅不利于旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，也不利于我國旅游業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。

3.2 旅游執(zhí)法的原因

我國旅游行政執(zhí)法主體主要有三類:一是各級旅游行政管理部門(即旅游局或旅委會);二是國家、省、地市三級旅游質(zhì)監(jiān)所，個(gè)別旅游業(yè)發(fā)達(dá)的縣級旅游局也成立了質(zhì)監(jiān)所，經(jīng)過授權(quán)取得了行政執(zhí)法權(quán);三是旅游綜合執(zhí)法大隊(duì)、執(zhí)法大隊(duì)或旅游監(jiān)察大隊(duì)，從公安、工商、旅游、物價(jià)、交通、文化等部門抽調(diào)人員，采取委托授權(quán)、集中辦公、統(tǒng)一行動(dòng)的方式執(zhí)法。 轉(zhuǎn)貼于

目前，我國旅游行政執(zhí)法還存在著一些問題，在保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益方面沒有起到很好的作用。究其原因主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是旅游行政執(zhí)法水平不高。有些執(zhí)法人員對行政法和旅游相關(guān)法規(guī)不熟悉，沒有做到依法行政;在行政執(zhí)法過程中出現(xiàn)程序違法、結(jié)果不公正等現(xiàn)象。二是旅游執(zhí)法經(jīng)費(fèi)欠缺。目前旅游執(zhí)法經(jīng)費(fèi)主要來源于當(dāng)?shù)芈眯猩缋U納的質(zhì)量保證金存款利息的一部分，經(jīng)費(fèi)的不足影響著維護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的執(zhí)法工作。

3.3 旅游消費(fèi)者的原因

旅游消費(fèi)者自身法律意識的薄弱，也是旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的原因之一。盡管隨著我國社會主義法治進(jìn)程的推進(jìn)，旅游消費(fèi)維權(quán)意識已逐漸深入人心，但仍有不盡如人意之處。有些旅游消費(fèi)者在出游前，沒有與旅行社簽訂旅游合同;沒有意識到自己在旅游活動(dòng)中享有哪些權(quán)利;當(dāng)權(quán)利受到侵害可以選擇哪些救濟(jì)途徑來維權(quán);等等。由于旅游消費(fèi)者自我保護(hù)意識和法律意識差，導(dǎo)致在權(quán)益受到損害時(shí)，往往不能積極保護(hù)自身合法權(quán)益。

4 完善旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)體系的建議

4.1 完善旅游立法

最完善的法律制度，應(yīng)該是最有利于保護(hù)弱方當(dāng)事人合法權(quán)益的法律規(guī)范的總和。與強(qiáng)大的旅游經(jīng)營者相比較，旅游消費(fèi)者處于弱勢的地位，法律的天平應(yīng)當(dāng)向弱者傾斜。西方發(fā)達(dá)國家為了加強(qiáng)對旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和規(guī)范旅游經(jīng)營者的行為，紛紛制定了旅游基本法。而我國至今尚未出臺旅游基本法，在立法上只是效力較低的旅游法規(guī)、規(guī)章和一些通用的法律法規(guī)，這不符合迅速發(fā)展的旅游業(yè)的要求。因此建議盡快出臺旅游基本法，對旅游活動(dòng)主體的權(quán)利、義務(wù)作出具體規(guī)定;完善旅游專項(xiàng)立法，如《旅行社管理?xiàng)l例》、《導(dǎo)游人員管理?xiàng)l例》;增強(qiáng)相關(guān)法律制度的可操作性，如《合同法》中實(shí)現(xiàn)旅游合同的有名化。通過建立完善旅游法律體系，真正做到有法可依，為保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益工作提供法律保障，對此立法部門應(yīng)有足夠認(rèn)識。

4.2 加強(qiáng)旅游行政執(zhí)法

加強(qiáng)旅游行政執(zhí)法，是治理旅游市場秩序、保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的又一重要環(huán)節(jié)。首先，應(yīng)健全和完善多形式的執(zhí)法渠道。如加強(qiáng)對旅游投訴的受理，提高處理投訴的效率;引導(dǎo)旅游消費(fèi)者利用消費(fèi)者協(xié)會的渠道來解決糾紛;積極爭取參與綜合執(zhí)法、集中處罰權(quán)試點(diǎn)等。其次，提高執(zhí)法隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)對執(zhí)法人員法律知識和執(zhí)法要領(lǐng)的培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)其法制觀念，增強(qiáng)訴訟意識、證據(jù)意識、程序意識、監(jiān)督意識。最后，解決旅游行政執(zhí)法經(jīng)費(fèi)問題。例如設(shè)立旅游行政執(zhí)法專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，從物質(zhì)上保障旅游行政執(zhí)法的落實(shí)。

4.3 提高旅游消費(fèi)者的維權(quán)意識

在旅游活動(dòng)中，當(dāng)遇到旅行社縮短行程，減少景點(diǎn)，住宿、車輛、用餐標(biāo)準(zhǔn)與合同不符，導(dǎo)游講解差等問題時(shí)，怎樣維護(hù)自身權(quán)益顯得尤為重要。而實(shí)踐中不少旅游消費(fèi)者對上述問題采取了能忍則忍的態(tài)度，不清楚如何維權(quán)。對此，首先要開展旅游消費(fèi)知識和法律知識的教育。通過教育，讓旅游消費(fèi)者明白在旅游活動(dòng)中享有哪些權(quán)利;當(dāng)權(quán)利受到侵害時(shí)如何維權(quán);如何避免旅游消費(fèi)陷阱;了解相關(guān)旅游消費(fèi)維權(quán)的時(shí)效期限規(guī)定，以免延誤最佳的維權(quán)期限等。其次，旅游消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)重視自身合法權(quán)益的保護(hù)。旅游消費(fèi)者在參與旅游活動(dòng)時(shí)，要選擇有資質(zhì)的合法旅行社，并同其簽訂旅游合同;在旅游消費(fèi)過程中應(yīng)注意保留旅游消費(fèi)憑據(jù);當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)積極運(yùn)用法律武器來維權(quán)。

參考文獻(xiàn)

[1]韓玉靈.旅游法教程[M].北京:高等教育出版社，2003.

篇9

論文關(guān)鍵詞 金融法 金融消費(fèi)者 法律保護(hù)

金融市場的發(fā)展，離不開金融消費(fèi)者的積極參與，而保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，是維護(hù)市場秩序、保障金融改革開放深化應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守的一個(gè)基本方向。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展與問題凸顯，金融企業(yè)客戶的保護(hù)不僅成為各國金融監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)，也成為影響各國相關(guān)法律制度改革與完善的焦點(diǎn)。

一、金融消費(fèi)者是否屬于消費(fèi)者保護(hù)法保護(hù)的范圍

金融企業(yè)的客戶是否是消費(fèi)者，金融企業(yè)客戶的利益受到損害時(shí)，能否得到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)，“金融消費(fèi)者”的稱謂是否能夠成立？這是對金融消費(fèi)者進(jìn)行法律保護(hù)所面對的一個(gè)提前問題，目前在金融界和法學(xué)界還存在爭議。 根據(jù)消費(fèi)者的定義，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)納入到消費(fèi)者保護(hù)的范圍之內(nèi)，將金融企業(yè)的客戶納入消費(fèi)者范圍也是現(xiàn)代金融法制發(fā)展的必然要求。

“所謂消費(fèi)者，是指為滿足生活需要而購買或使用經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)的人” 。消費(fèi)者所具備的特征應(yīng)包括：（1）主體須是自然人；（2）行為構(gòu)成上屬于購買、使用商品或接受服務(wù)；（3）目的是進(jìn)行生活性消費(fèi)。美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》與我國消費(fèi)者主體具有很大的契合性，即“為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人” 。首先，金融消費(fèi)者屬于自然人當(dāng)無異議；其次，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間建立的關(guān)系實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者購買金融類產(chǎn)品或者接受金融機(jī)構(gòu)所提供服務(wù)的過程。現(xiàn)代社會，許多消費(fèi)者的消費(fèi)方式已經(jīng)發(fā)生重要轉(zhuǎn)變，傾向于以銀行卡或者信用卡進(jìn)行交易。在房屋買賣中，購房者除了需要向銀行按揭貸款外，還要辦理商業(yè)保險(xiǎn)或者抵押等業(yè)務(wù)。最后，從目的來看，自然人與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易為了滿足個(gè)人或家庭的日常生活需要。社會各界正在接受金融消費(fèi)是生活消費(fèi)組成部分的觀念，社會公眾進(jìn)行存款、購買保險(xiǎn)、基金以及股票都已成為在金融市場消費(fèi)的一部分， “個(gè)人金融需求是隨著消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)升級而出現(xiàn)的” 。將其視為為生活需要之目的也順理成章。綜上，自然人與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系為交易行為，符合消費(fèi)者的構(gòu)成要件，個(gè)人在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)應(yīng)屬于金融消費(fèi)者。

在金融服務(wù)領(lǐng)域中，金融機(jī)構(gòu)具有雄厚的資金和信息優(yōu)勢，而消費(fèi)者由于信息的不全面，或者個(gè)體勢力的單薄而處于弱者地位，應(yīng)同樣適用消費(fèi)者保護(hù)法。從消費(fèi)者保護(hù)立法的各國規(guī)定看，擴(kuò)大消費(fèi)者保護(hù)立法的保護(hù)對象，已經(jīng)成為國際社會的普遍共識。

二、我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

隨著市場化的改革，中國的商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代潮流，開始重視個(gè)人金融服務(wù)的開發(fā)。目前，各種數(shù)字化的金融信用工具逐步發(fā)展起來，相對于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融消費(fèi)者保護(hù)的立法卻相當(dāng)滯后。現(xiàn)在除了《儲蓄管理?xiàng)l例》外，有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法還處于空白期。

因此，金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過程中，其權(quán)益受到侵害的情況屢見不鮮。由于我國個(gè)人信用制度的缺失，消費(fèi)者信用權(quán)的行使基本沒有法律依據(jù)，申領(lǐng)信用卡的消費(fèi)者在信用卡掛失后常常面臨著金融機(jī)構(gòu)不合理的限制和要求，并很難有效進(jìn)行對抗和維權(quán)。

國內(nèi)金融消費(fèi)者保護(hù)立法的缺失也會造成消費(fèi)者受到國外金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)。在我國正式加入WTO后，根據(jù)我國入世的特定承諾，允許國外資金進(jìn)入金融領(lǐng)域行業(yè)。在我國對金融業(yè)規(guī)定差別明顯的情況下，國外金融機(jī)構(gòu)從法律健全的國家進(jìn)入到缺失金融立法的中國，將對我國金融消費(fèi)者產(chǎn)生重大影響，在進(jìn)行金融服務(wù)的時(shí)候不排除雙重標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)生。

三、金融消費(fèi)者容易受侵害的原因分析

消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)源于現(xiàn)代社會產(chǎn)生的消費(fèi)者問題， “在市場經(jīng)濟(jì)條件下，擁有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)勢力的大企業(yè)，大財(cái)團(tuán)等經(jīng)濟(jì)組織，控制著各種商品服務(wù)的提供”。 消費(fèi)者與經(jīng)營者是處在生產(chǎn)鏈條中階段完全不同的兩個(gè)主題，消費(fèi)者所獲得的信息基本上是由經(jīng)營者提供的，經(jīng)營者為謀求自身利益的最大化，具有提供虛假信息的天然傾向。基于以下原因，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者比普通消費(fèi)者更容易受到侵害。

（一）金融服務(wù)具有專業(yè)性

從金融消費(fèi)的特點(diǎn)看，金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)有很強(qiáng)的專業(yè)性。個(gè)人金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的市場買賣關(guān)系，金融消費(fèi)者很難以直接的感觀來判斷金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)所使用的現(xiàn)代科技手段以及專業(yè)化的業(yè)務(wù)術(shù)語，也使得作為普通公眾的消費(fèi)者難以理解交易的程序及所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于金融領(lǐng)域內(nèi)的信用依賴性，金融服務(wù)關(guān)系持續(xù)很久，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)過程中存在問題時(shí)，往往已經(jīng)經(jīng)過了比較長的期間。

（二）信息不充分問題的存在

從金融消費(fèi)者角度看，其所獲得的信息，無論是在數(shù)量還是及時(shí)性上都處于絕對的弱勢地位。作為單個(gè)的消費(fèi)者，他們散落于社會的各個(gè)領(lǐng)域，缺乏信息來源渠道。由于金融領(lǐng)域的專業(yè)性，更難具備準(zhǔn)確判斷市場行情變化及預(yù)測金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。為避免金融機(jī)構(gòu)對相關(guān)信息有意隱瞞或過于簡略地公開，應(yīng)通過立法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)向客戶公開信息并做詳細(xì)闡述的義務(wù)。“金融消費(fèi)者獲得信息的程度，不僅事關(guān)金融秩序的穩(wěn)定，而且會影響到社會安定。”

（三）分業(yè)監(jiān)管造成金融消費(fèi)者維權(quán)壁壘

從我國金融監(jiān)管體制看，屬于分業(yè)監(jiān)管的模式。依照金融業(yè)市場理念，在市場領(lǐng)域內(nèi)，盡管具體的金融業(yè)務(wù)類別存在差異，但存在應(yīng)遵守普遍認(rèn)可的一些交易規(guī)則。在我國由于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式，每個(gè)行業(yè)都制定了自身領(lǐng)域內(nèi)的交易規(guī)則。這樣不僅會造成金融立法的重復(fù)、沖突，而且會模糊金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（四）我國金融機(jī)構(gòu)缺乏市場主體意識

從中國金融業(yè)特殊性來看，改革開放以來，國有金融業(yè)的經(jīng)營機(jī)制并沒有真正實(shí)現(xiàn)市場化，民營金融企業(yè)很難進(jìn)入金融領(lǐng)域，對外開放程度不高。這種壟斷性金融市場結(jié)構(gòu)必然導(dǎo)致現(xiàn)有金融企業(yè)經(jīng)營模式單一，競爭觀念缺乏，服務(wù)水平不高，更難以樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，金融消費(fèi)者權(quán)益在這種服務(wù)理念中受損似乎不可避免。雖然改革開放將銀行等金融機(jī)構(gòu)推向市場，通過提供金融服務(wù)立足于市場，但在定位上和服務(wù)理念上還殘存著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下管理者的思想，缺乏向消費(fèi)者服務(wù)的基本市場意識。所以，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的根本路徑還在于不斷深化金融體制改革。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在我國的特殊國情下具有現(xiàn)實(shí)意義。

切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，僅僅依靠口號宣傳或者零散出臺的金融政策是不行的，必須將政策之治轉(zhuǎn)變?yōu)榉芍危粤⒎ǖ男问綄鹑诜?wù)領(lǐng)域進(jìn)行明確制約。為此，必須處理好金融產(chǎn)品、金融消費(fèi)者和金融服務(wù)者之間的關(guān)系，明確金融服務(wù)者的市場主體地位。惟如此，方能落實(shí)金融領(lǐng)域保護(hù)投資者（即金融消費(fèi)者）合法利權(quán)益的立法目的。

四、金融消費(fèi)者的保護(hù)措施

中國的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于轉(zhuǎn)軌期，這一時(shí)期極其特殊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)被打上了明顯 “國家主義”的烙印，中國金融系統(tǒng)仍屬于公有制經(jīng)濟(jì)控制的范圍之內(nèi)，政府擁有絕對的控制權(quán)。這一初始條件使的金融體制的變遷也顯示出強(qiáng)烈的政府主導(dǎo)特征——中央政府許多政治功能賦予金融系統(tǒng)，國家也就特別偏重對金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)，而金融消費(fèi)者的利益經(jīng)常處于被忽視甚至犧牲的地位。可以采取以下措施保護(hù)金融消費(fèi)者利益。

（一）推動(dòng)國有金融企業(yè)市場化改革

建立健全國有企業(yè)合理的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制，使國有金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變角色定位，真正成為自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營的市場主體。同時(shí)采取措施打破金融領(lǐng)域壟斷經(jīng)營的局面，不斷加大金融業(yè)的對外開放程度，放開民間資本的進(jìn)入端口，使金融業(yè)形成良好的競爭格局。讓金融機(jī)構(gòu)在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中增強(qiáng)和改進(jìn)自身的服務(wù)意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)我國征信系統(tǒng)建設(shè)

我國一直沒有建立起健全的征信系統(tǒng)建設(shè)，征信系統(tǒng)的信息具有真實(shí)性、權(quán)威性、查詢的便利性等特征。征信系統(tǒng)的建設(shè)是金融行業(yè)健康發(fā)展的必要前提，成立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)定期核查并如實(shí)記錄該企業(yè)的征信信息，不僅能夠保證金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)的合法權(quán)益，而且對金融機(jī)構(gòu)自身競爭力的提高、降低市場風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)

我國目前實(shí)行以分業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管制度，分業(yè)監(jiān)管適用的前提是不同金融機(jī)構(gòu)的功能完全可以分開，并且在領(lǐng)域上不存在交叉重疊的可能。但現(xiàn)實(shí)的情況卻并非如此，金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)品種，每一種產(chǎn)品都涉及到不同的金融領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域內(nèi)對金融消者權(quán)利的保護(hù)原則及具體做法都作出了不同規(guī)定。在目前金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實(shí)現(xiàn)對不同金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一保護(hù)。

（四）注重金融消費(fèi)者的社會保護(hù)

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅僅是某個(gè)部門的責(zé)任，而是全社會應(yīng)負(fù)擔(dān)起的共同責(zé)任。西方國家的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，金融消費(fèi)者的保護(hù)既需要政府部門的強(qiáng)力監(jiān)管，也不可缺少消費(fèi)者保護(hù)組織、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督的積極參與。

1.消費(fèi)者自我教育意識的培養(yǎng)

在專業(yè)性較強(qiáng)的金融消費(fèi)服務(wù)中，消費(fèi)者自身金融知識不足，金融維權(quán)意識弱，同樣是消費(fèi)者利益容易受到侵害的原因。所以，作為投資者的社會公眾也應(yīng)該不斷增加自身的金融知識與維權(quán)意識，保護(hù)自己作為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

篇10

    論文關(guān)鍵詞 消費(fèi)者 消費(fèi)者權(quán)利 立法

    一、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的概述

    消費(fèi)者權(quán)利的提出,最早出自1962年3月15日,時(shí)任美國總統(tǒng)的肯尼迪在美國國會發(fā)表的《關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的總統(tǒng)特別咨文》,其中提出消費(fèi)者有四項(xiàng)權(quán)利:獲得商品安全保障的權(quán)利;獲得正確的商品信息資料的權(quán)利;對商品自由選擇的權(quán)利;提出消費(fèi)者意見的權(quán)利。自此該四項(xiàng)權(quán)利得到了廣大國家的認(rèn)可,并且極大推動(dòng)了消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。3月15日后來也在1983年被消費(fèi)者聯(lián)盟組織將其確定為“國際消費(fèi)者日”。消費(fèi)者權(quán)利的提出,實(shí)際上是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到市場經(jīng)濟(jì)的必然結(jié)果。在市場經(jīng)濟(jì)條件下分化出獨(dú)立的主體:經(jīng)營者、消費(fèi)者,而他們的利益卻往往發(fā)生沖突,在一定程度上可以說是相互對立的。而就社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說,最終的動(dòng)力在于消費(fèi)者的消費(fèi)需求,因此人們在觀念上逐漸認(rèn)識到消費(fèi)者的重要。并且現(xiàn)實(shí)中消費(fèi)者受侵害的事件屢有發(fā)生,因此越來越多的人認(rèn)識到了保護(hù)消費(fèi)者的重要性。

    就我國來說,消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)起步是比較晚的。在改革開放以前,我國長期實(shí)行高度集中的行政經(jīng)濟(jì)體制,消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)并未開展。改革開放以后,商品經(jīng)濟(jì)極大發(fā)展,同時(shí)也帶來了消費(fèi)者問題,于是人們的維權(quán)意識逐漸被催醒,1984年全國性的消費(fèi)者組織——中國消費(fèi)者協(xié)會在北京成立。消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)也比較迅速地在我國開展起來。

    隨著經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展,風(fēng)起云涌般的消費(fèi)者運(yùn)動(dòng),二十世紀(jì)五十年代提出“消費(fèi)者主權(quán)”思想,在二十世紀(jì)六十年代終于形成“消費(fèi)者權(quán)利”概念。現(xiàn)今各國消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)無不高揚(yáng)消費(fèi)者權(quán)利的大旗,而保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利已成為各國消費(fèi)者政策的核心和理論基礎(chǔ)。

    二、現(xiàn)行法律規(guī)定中存在的問題

    (一)現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)利的范圍過于狹窄我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在第二章中專門規(guī)定了九項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)利,具體包括:安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、批評監(jiān)督權(quán)。這九項(xiàng)權(quán)利。并且隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,人們維權(quán)意識的進(jìn)一步提高,以列舉方式提出的九項(xiàng)消費(fèi)者的權(quán)利已不能全面的保障消費(fèi)者的權(quán)利。

    1.關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,特別是隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展,個(gè)人信息越來越多的為不同機(jī)構(gòu)因不同目的而采集、使用,與此同時(shí),開始出現(xiàn)了消費(fèi)者的個(gè)人信息被惡意利用、篡改利用的情況,嚴(yán)重?cái)_亂了消費(fèi)者個(gè)人正常的生活作息。消費(fèi)者的個(gè)人信息包括消費(fèi)者的姓名,性別,職業(yè),學(xué)歷,聯(lián)系方式(家庭地址、電話、E-mail),婚姻狀況,收入和財(cái)產(chǎn)狀況,指紋,血型,病史等可以識別消費(fèi)者個(gè)人的所有信息。 這些個(gè)人信息本應(yīng)用于為消費(fèi)者服務(wù),但在現(xiàn)實(shí)生活中,往往出現(xiàn)給人信息被濫用的現(xiàn)象。

    新浪報(bào)道的一則新聞就是如此。1個(gè)淘寶差評引發(fā)上百騷擾電話:曝網(wǎng)上購物軟肋 就是一個(gè)例證:某淘寶買家收到在淘寶店“美橙名表折扣”買的一塊手表。由于商家送貨嚴(yán)重延遲,并且銷售的是假貨,他在評價(jià)體系里給了一個(gè)“差評”。但隨后該買家便收到一條匿名恐嚇短信,不過于并沒有理會。隨后,他的手機(jī)上開始出現(xiàn)大量騷擾電話。之后他安裝了一個(gè)手機(jī)過濾軟件,總共攔截了100余個(gè)騷擾電話。除了一聲響就掛的騷擾電話,也不斷有“撤銷中差評后停止呼叫!否則呼死你!永不停止!”類似的短信發(fā)至于的手機(jī)中。于是,該買家將交易編號等信息發(fā)送給淘寶客服,等待處理情況的反饋。經(jīng)反饋后,騷擾電話停止了。但是威脅短信仍然繼續(xù)發(fā)送。

    以上案例便是一例典型的侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的案例。現(xiàn)實(shí)生活中,侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的案例簡直是不勝枚舉。比如購房的業(yè)主電話號碼以及相關(guān)信息被開發(fā)商打包賣給裝修公司,比如個(gè)人手機(jī)常常受到各種推銷短信及電話,等等,這些現(xiàn)實(shí)中的案例無一例外地提醒我們,在當(dāng)下信息時(shí)代對于消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)是十分必要并且緊迫的。

    2.關(guān)于消費(fèi)者知情權(quán)消費(fèi)者的知情權(quán)包括了權(quán)利行使的兩種形態(tài):一是根據(jù)法律對經(jīng)營者強(qiáng)制說明義務(wù)(如商品標(biāo)示)的規(guī)定,消費(fèi)者消極接受信息;二是消費(fèi)者在不明了的情況下,主動(dòng)向經(jīng)營者詢問商品或服務(wù)的有關(guān)情況。也就是說我國消費(fèi)者知情權(quán)包含經(jīng)營者“告知”與消費(fèi)者“獲知”這兩個(gè)方面的內(nèi)容。

    消費(fèi)者獲取消費(fèi)信息有二種途徑:一是通過自己“搜尋”獲取;二是通過經(jīng)營者獲取。自己要想成功搜尋信息,需要滿足幾個(gè)條件,第一,自己本身就有一定的信息儲備,具備“搜尋”信息的能力,第二,搜尋信息的成本不會太高,比方說你去買一輛奔馳轎車,也許你會花上幾個(gè)月甚至幾年的時(shí)間去搜尋相關(guān)信息,因?yàn)橄鄬τ谫I一輛奔馳車所付出的代價(jià),前期搜尋信息的成本大多數(shù)人都會忽略不計(jì)。

    第二種獲取消費(fèi)信息的途徑:通過經(jīng)營者獲取。但是從經(jīng)營者獲取也往往遇到障礙。在電腦城買電腦時(shí),銷售員總會拿出一堆專業(yè)數(shù)據(jù),現(xiàn)實(shí)電腦的品質(zhì)如何的好。對大多數(shù)不甚懂行的消費(fèi)者來說,我們是無法通過這些數(shù)據(jù)來了解該電腦品質(zhì)究竟如何。從法律上講,消費(fèi)者的知情權(quán)得到了保護(hù),經(jīng)營者也盡到了義務(wù)。經(jīng)營者即使是盡到了真實(shí)的說明義務(wù),但是其透露的信息是其全部所知嗎?或者其透露的信息是關(guān)鍵信息嗎?

    經(jīng)營者已經(jīng)嚴(yán)格履行了告知義務(wù)。但是仍然存在信息不對稱的現(xiàn)象。那么法律是否要進(jìn)一步加重經(jīng)營者本來就已經(jīng)較為嚴(yán)苛的告知義務(wù)呢?經(jīng)營者到底要盡到怎樣的告知義務(wù)才算其履行了法律義務(wù)呢?

    (二)消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)的途徑狹窄在我國,消費(fèi)者權(quán)利被侵犯后,消費(fèi)者可以自己與經(jīng)營者協(xié)商解決,也可以到當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會尋求幫助,還可以尋求法律幫助。看似全面的權(quán)利救濟(jì)措施,實(shí)際上往往不能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

    首先是與經(jīng)營者協(xié)商,這一辦法只有在經(jīng)營者比較誠信時(shí)才能夠發(fā)生作用,但是銷售假冒偽劣商品的商家,往往缺乏誠信,所以,消費(fèi)者往往不能在協(xié)商中取得滿意的結(jié)果。其次是尋求消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會的幫助,有了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會的支持,消費(fèi)者的弱勢地位稍有改善,但是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會畢竟不是官方組織,沒有執(zhí)法權(quán)力,對不良商家的威懾力有限,所以對消費(fèi)者的幫助也是有限的。最后是尋求法律的幫助,即向法院起訴。這看似是一個(gè)好的途徑,但實(shí)際操作中卻存在問題。訴訟程序比較煩瑣,消費(fèi)者精力有限,不愿在這上面浪費(fèi)過多精力。這一系列原因造成了權(quán)利受損的消費(fèi)者不能維權(quán),不愿維權(quán),這也進(jìn)一步造成了經(jīng)營者肆無忌憚的侵害消費(fèi)者權(quán)利。

    三、關(guān)于強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)利法律保護(hù)立法方面的建議

    (一)擴(kuò)大消費(fèi)者權(quán)利的范圍上文已經(jīng)說過,經(jīng)過近二十年的發(fā)展,僅靠列舉的消費(fèi)者的九項(xiàng)權(quán)利,很難滿足現(xiàn)代社會,對消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的需求。所以,一方面,應(yīng)該通過司法解釋的方式,對這九項(xiàng)權(quán)利予以擴(kuò)大解釋,詳細(xì)闡述各項(xiàng)權(quán)利的具體權(quán)能,這樣一來,既可以使消費(fèi)者更清楚的認(rèn)識到自己的權(quán)利,又方便法院在具體案件中的裁判活動(dòng);另一方面,擴(kuò)大消費(fèi)者的權(quán)利范圍,隨著社會發(fā)展,有些在之前并不受關(guān)注的領(lǐng)域逐漸變得重要起來,這就需要立法及時(shí)予以體現(xiàn),以更好保護(hù)個(gè)體的權(quán)利。比如上文提到的消費(fèi)者的個(gè)人信息的權(quán)利就應(yīng)當(dāng)被納入保護(hù)的范圍,因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代,個(gè)人信息也是十分重要的資源,有必要予以完善的保護(hù)。

    (二)加強(qiáng)侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)制度這里所說的侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān),主要是指懲罰性賠償機(jī)制。所謂的懲罰性損害賠償,就是侵權(quán)行為人惡意實(shí)施該行為,或者對行為有重大過失時(shí),以對行為人實(shí)施懲罰和追求一般抑制效果為目的,法院在判令行為人支付通常賠償金的同時(shí),還可以判令行為人支付高于受害人實(shí)際損失的賠償金。 懲罰性補(bǔ)償責(zé)任不同于民法中的補(bǔ)償性責(zé)任,在民法中,民事責(zé)任指民法規(guī)定的對民事違法行為采取的一種以恢復(fù)被損害的權(quán)利為目的并與一定的民事制裁措施相聯(lián)系的國家強(qiáng)制形式,故民事責(zé)任的功能主要是對受害人權(quán)利的恢復(fù)與賠償,即在于補(bǔ)救(補(bǔ)償)。而懲罰性賠償責(zé)任是指與民法中的補(bǔ)償性責(zé)任相對的一種救濟(jì)模式,而不能與刑法中的“懲罰”相等同。

    在市場交易過程中,基于利益主體的假設(shè)和理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè),各個(gè)主體都有自己的利益,并且都有使自己利益最大化的沖動(dòng),并采取一定的行為使得自己的利益最大化。 通常,經(jīng)營者的行為是在經(jīng)過計(jì)算成本和收益比后得出的,這里我們姑且不考慮道德的因素。如果經(jīng)營者違法,那么他要計(jì)算一旦違法行為受到懲罰,他將承受多大的損失,可是,受罰還有一個(gè)概率和數(shù)額的問題,如果受罰的概率很低,受罰的數(shù)額很小那么在同其違法行為獲得的收益相比較后他自然很清楚會選擇哪一種行為。所以,決定人類社會選擇的根本,在于預(yù)期與估計(jì)的行為結(jié)果在收益上大于實(shí)施行為支付的成本。經(jīng)濟(jì)主體之所以會選擇經(jīng)濟(jì)違法行為,無疑也是為了追求一定的利益。

    既然,經(jīng)營者侵犯消費(fèi)者的利益其本身是出于成本收益的計(jì)算后選擇的行為,那么,很顯然,要使得經(jīng)營者不違法,必須加重其違法成本,使得外部性內(nèi)在化。若何使外部性內(nèi)在化,筆者以為,實(shí)施懲罰性賠償責(zé)任將會很有助益。就目前《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第49條中的雙倍賠償?shù)木唧w實(shí)效來看,僅限于商品價(jià)格的雙倍賠償顯得過于僵硬,而無法實(shí)現(xiàn)懲罰性賠償金制度的正常功能。在大多數(shù)情況下顯得標(biāo)準(zhǔn)偏低,難以對違法行為形成有效制約。 所以可以考慮對消費(fèi)者的損失實(shí)施雙倍賠償,以起到對經(jīng)營者的警示作用。