消費(fèi)信貸論文：國(guó)外消費(fèi)信貸研究及借鑒概述

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本文作者：季文琳工作單位：成都信息工程學(xué)院商學(xué)院

建立多層次的消費(fèi)信貸體系目前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)放貸主要集中于商業(yè)銀行，并且種類單一。要完善我國(guó)消費(fèi)信貸體系，首先應(yīng)在保障質(zhì)量的情況下放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)。如允許資金雄厚、信譽(yù)度高的金融公司參與。在美國(guó)，消費(fèi)信貸的提供者除了有商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)之外，還有政府特許機(jī)構(gòu)、零售商等。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段的情況，實(shí)力雄厚的大公司也可以成立附屬于企業(yè)銷售的金融公司。如汽車(chē)生產(chǎn)廠商成立為客戶購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)提供貸款的汽車(chē)信貸公司，大型家電制造商成立提供家電購(gòu)買(mǎi)貸款的電器信貸公司。

另外，還可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理安排消費(fèi)信貸業(yè)授權(quán)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。對(duì)現(xiàn)有金融制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，突破原有舊體制的束縛，針對(duì)不同客戶開(kāi)發(fā)特色服務(wù)等。最后，可以在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標(biāo)注固定利率質(zhì)押貸款等西方流行個(gè)人貸款產(chǎn)品，以及逐步開(kāi)辟抵押貸款證券化等金融衍生工具。

加快建設(shè)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系借款人誠(chéng)信是消費(fèi)信貸得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，但我國(guó)建立個(gè)人信用檔案制度才剛開(kāi)始起步，信用觀念還未得到普及，利用虛假資料騙貸、逃貸的現(xiàn)象仍然存在。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段的情況，首先應(yīng)當(dāng)從完善信用檔案開(kāi)始著手。在建立個(gè)人信用檔案時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行綜合考量，不僅對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)狀況、還款能力進(jìn)行考察，還應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信用和個(gè)人納稅記錄、保險(xiǎn)記錄掛鉤，如果發(fā)現(xiàn)借款人有偷稅漏稅或者保險(xiǎn)不良記錄的應(yīng)當(dāng)降低其信用等級(jí)。

其次，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行信用調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：貸款用途、數(shù)額、貸款人的償還能力、個(gè)人品質(zhì)等。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人信用體系的建設(shè)和商業(yè)化可以有效解決信用檔案缺失的問(wèn)題。我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)積極扶持個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)展信貸咨詢機(jī)構(gòu)、個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)專業(yè)信用機(jī)構(gòu)建立后，銀行在發(fā)放貸款時(shí)才能夠方便地取得借款者的資料，對(duì)借款者進(jìn)行相對(duì)客觀的判斷，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

完善相關(guān)法律制度對(duì)于我國(guó)消費(fèi)信貸法律法規(guī)的構(gòu)建，首先需要制定一部統(tǒng)一、規(guī)范的個(gè)人消費(fèi)信貸基本法對(duì)消費(fèi)信貸的原則、主體、對(duì)象等作出規(guī)定。目前我國(guó)多是由中央銀行、銀監(jiān)會(huì)制定的一些規(guī)范，層次較低。制定消費(fèi)信貸基本法律能夠提高立法層次并且對(duì)消費(fèi)信貸的行為人有較強(qiáng)的約束力。其次是建立個(gè)人信用征信法律，以法律來(lái)規(guī)范個(gè)人信用信息的采集范圍和采集方式，保證采集過(guò)程的合法性和信息的真實(shí)性。在征信過(guò)程中有可能會(huì)和個(gè)人隱私權(quán)發(fā)生沖突，而采集方式也有可能侵犯被征信人的權(quán)利，因此需要明確的法律條款來(lái)規(guī)定征信人行為。