拓展業(yè)務范文10篇

（一）國有商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)實性

1.黨的“十六大”報告中明確指出了全面建設小康社會的目標。即：在優(yōu)化結(jié)構(gòu)和提高效率的基礎上，國內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年力爭比2000年翻兩番。目前，我國的GDP總量為1萬多億美元，按照“十六大”確定的小康目標人均3000美元，到2020年我國的GDP總量將達3萬億美元。同時我國的城市化率也將由2001年的37.7%提高到2020年的50%.這個過程的實現(xiàn)一方面國有商業(yè)銀行自身的業(yè)務將得到結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展；另一方面由于城鄉(xiāng)居民生活方式和理財方式發(fā)生變化，必然給商業(yè)銀行提出多元化的金融服務需求，從而刺激國有商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新速度，帶來中國金融業(yè)的繁榮。

2.中國經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金流動趨勢對國有商業(yè)銀行的市場定位和個人銀行業(yè)務的發(fā)展提出了新要求。建國以來中國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略決定了城鄉(xiāng)經(jīng)濟“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”的客觀存在，隨著中國城市化進程的加快，整個社會資金流動的特點是農(nóng)村資金通過金融機構(gòu)、財政部門、工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價格、郵政儲蓄、農(nóng)村稅費征收、戶籍遷移等多種途徑向城市流動。據(jù)中國農(nóng)村經(jīng)濟形勢分析與預測研究組提供的數(shù)據(jù)，1996年我國農(nóng)村凈流出的資金為1278億元；1997年農(nóng)村凈流出的資金為1439億元；1998年農(nóng)村凈流出的資金為1361億元。這一趨勢帶來城鄉(xiāng)居民收入差距的拉大，如“七五”時期，農(nóng)村居民家庭人均純收入為543.8元，城鎮(zhèn)居民家庭人均純收入1193.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.20：“八五”時期，兩者分別為1042.6元和2816.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.70：“九五”時期，兩者分別為2128.3元和5511.7元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.59，基本與1978年農(nóng)村經(jīng)濟體制改革初期的1：2.57持平。根據(jù)農(nóng)村資金向城市流動和城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”客觀存在的現(xiàn)實，國有商業(yè)銀行在資源配置和市場定位上，必須把重心放在城區(qū)市場上，尤其是地市級以上的城區(qū)。同時個人銀行業(yè)務目前各商業(yè)銀行之間差距不大，國有商業(yè)銀行應抓住這一機會擴大市場份額。

3.社會財富分配原則的多元化帶來個人資產(chǎn)的多元化，對個人資產(chǎn)的管理將成為商業(yè)銀行效益的增長點。黨的“十六大”報告中明確提出要“擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。”目前，中國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達8萬億元人民幣，但是63%以上的儲蓄存款是由10%的人掌握的。個人金融市場資產(chǎn)也由過去的儲蓄存款向擁有外幣、股票、基金等多樣化發(fā)展。截至2002年11月末，中國居民的個人金融資產(chǎn)總額高達12萬億元人民幣，略高于我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的總量。個人金融資產(chǎn)也由過去的單純保存、保值型向綜合理財、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費者，形成了一個龐大的個人金融服務需求市場，為商業(yè)銀行開展個人業(yè)務提供了可靠的基礎。

4.個人業(yè)務增長是國有商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，國有銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業(yè)務，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業(yè)務具有領(lǐng)域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點，也是銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。香港恒生銀行個人業(yè)務對該行贏利的貢獻率已達48%；個人業(yè)務在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務中占30%-50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務已經(jīng)到來，美國花旗銀行董事長威爾說：“對于花旗的個人銀行業(yè)務和公司業(yè)務來講，中國不僅是亞太地區(qū)的重點，而且是花旗全球業(yè)務的‘重中之重’”，其在中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務2001年已向央行備案，預計2003年推出；匯豐銀行已在中國的上海、北京等地開設了3家“卓越理財中心”，這三家“理財中心”的軟硬件都很先進，和全球30個國家和地區(qū)的160間“卓越理財中心”的設計完全一致。“卓越理財中心”為個人提供每周7天，全天24小時的個人銀行服務，客戶可以接受全球電話個人理財服務。國外商業(yè)銀行個人業(yè)務在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細分、科技運用、創(chuàng)新機制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。國內(nèi)新成立的股份制商業(yè)銀行以其全新的經(jīng)營理念、與國際接軌的發(fā)展戰(zhàn)略、高素質(zhì)的人才與科技支撐、較強的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等比國有商業(yè)銀行在個人業(yè)務上也已遙遙領(lǐng)先。如招商銀行以其著名的個人儲蓄產(chǎn)品“一卡通”風靡國內(nèi)金融業(yè)，隨后又推出了以“易貸通”、“投資通”、“居家樂”為主打產(chǎn)品的個人金融服務品牌——“金葵花理財”，提供“一對一”的理財顧問服務。截至2001年底，“一卡通”發(fā)卡1668萬張，卡儲蓄存款638多億元，占其儲蓄總額的80%以上，卡均存款3880元。招商銀行借助“一卡通”推動了個人消費貸款、外匯、證券、基金、收付等多項業(yè)務，率先通過ISO9001質(zhì)量體系認證，構(gòu)建了包含個人資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務的綜合性個人銀行業(yè)務構(gòu)架。中國民生銀行在國內(nèi)組建了從事個人銀行業(yè)務的專業(yè)銀行，實行獨立經(jīng)營、獨立核算，大有后來居上之勢。作為老牌的國有商業(yè)銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行從2000年開始，在個人業(yè)務上推出了以“金融超市”為品牌的個人業(yè)務窗口，推出了“金鑰匙”系列個人消費貸款產(chǎn)品，陸續(xù)在全國建立了100家金融超市，農(nóng)業(yè)銀行的汽車消費貸款余額到2002年9月達476億元，市場份額占比為37%，位居全國各家金融機構(gòu)的第一名。

（二）國有商業(yè)銀行在發(fā)展個人銀行業(yè)務過程中必須消除“三個誤區(qū)”

公司作為技術(shù)服務、技術(shù)開發(fā)行業(yè)里的一顆耀眼的明星，在過去的幾年里，一直孜孜以求，不斷拓展業(yè)務領(lǐng)域。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的基礎一定是自身產(chǎn)品或服務真正能夠滿足客戶需求的能力。企業(yè)在產(chǎn)業(yè)格局發(fā)生變化時，必須重新回歸基本面，調(diào)整融資導向的經(jīng)營策略和規(guī)模導向的發(fā)展策略、重新規(guī)劃戰(zhàn)略、加強內(nèi)部運營效率和管理，以現(xiàn)金流管理為核心。在技術(shù)服務領(lǐng)域，公司每前進一步，都不得不再一次審視、延伸、試驗、回爐以往的模式。通過調(diào)研，我們認為應對當前形勢及危機，迎接“下一輪增長”的核心策略將不再僅僅建立于成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的廉價勞動力上，創(chuàng)新與高附加值服務將是成長的最大動力。在當前競爭激烈的市場條件下，開展新的項目和業(yè)務是當務之急，也是勢在必行的！

一、與知名電腦公司及公司合作進行運維服務

因為我們公司與IT行業(yè)內(nèi)眾多的品牌廠家和商有良好的合作關(guān)系，經(jīng)銷的IT產(chǎn)品品種繁多，保證了產(chǎn)品的質(zhì)量優(yōu)異，價格優(yōu)惠和貨源穩(wěn)定，并能為客戶提供熱情周到的售前、售中、售后服務，我們?nèi)娜鉃榭蛻籼峁┤椎腎T系統(tǒng)規(guī)劃、采購、實施、運維、咨詢、培訓的整體服務，通過基于ITIL規(guī)范的服務管理體系實現(xiàn)傳統(tǒng)IT服務的更全面、更規(guī)范的完美、高效率交付。在IT運營外包服務模式下，客戶只需負責使用，也僅只需為使用付費，是最大程度簡化IT管理難度，節(jié)約客戶成本，提升IT專業(yè)化的一種先進的服務。

二、開展進出口貿(mào)易業(yè)務

我們公司可以利用與海關(guān)的良好關(guān)系，開展進出口貿(mào)易業(yè)務，與IT廠商合作報關(guān)，打造國內(nèi)外客戶全方位的國際貿(mào)易及物流綜合服務的提供商，我們的服務宗旨定為根據(jù)客戶不同的行業(yè)領(lǐng)域和需求提供個性化的解決方案。通過對不同行業(yè)的深入分析，運用多年在國際貿(mào)易及物流領(lǐng)域的經(jīng)驗，為客戶設計定制具有針對性的、專屬性的國際貿(mào)易、物流及供應鏈管理的綜合解決方案。

我們的使命是為提供給客戶更簡單，更快捷，更經(jīng)濟的國際貿(mào)易與物流服務。提高客戶體驗服務滿意度是我們持續(xù)努力追求的目標。在為客戶打造量身定制的貿(mào)易及物流解決方案的同時，提供更多的增值服務以滿足不同客戶的個性需求，并成為其長期戰(zhàn)略合作伙伴。憑借我們公司與海關(guān)的關(guān)系，根據(jù)每一個客戶不同需求，有針對性的提供多種解決方案，為客戶節(jié)省在貿(mào)易及物流環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的額外費用，整合供應鏈及貿(mào)易流程，顯著縮短操作時間，從而滿足、支持國內(nèi)外客戶的核心競爭力。從而提供給客戶不同的解決方案，包括市場分析，供應鏈分析及管理，以及對整個貿(mào)易、物流流程時間和費用的分析把控，協(xié)助國內(nèi)外客戶將更多的精力放在加強其公司的核心業(yè)務之上，提高核心競爭力。以我們在貿(mào)易、物流和供應鏈領(lǐng)域的核心能力，與客戶保持長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，實現(xiàn)多贏的目標。通過多年和國內(nèi)外貿(mào)易商合作，海納可以完全掌握國際貿(mào)易方面的操作流程，同時靈活運用國際貿(mào)易規(guī)則，降低在貿(mào)易環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的潛在風險，從而為客戶提供安全可靠的全程貿(mào)易解決方案。通過海納在海外的支付中心，有效提高客戶資金的流轉(zhuǎn)，從而提高整體國際貿(mào)易操作和后期跟進的速度。

摘要：經(jīng)濟的全球化促進了國際貿(mào)易的快速發(fā)展，銀行業(yè)也越來越認識到國際業(yè)務在整個經(jīng)營結(jié)構(gòu)中的重要性。文章以建設銀行紹興分行的生動實踐為具體案例，通過對“服務外向型經(jīng)濟有新舉措”“產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務優(yōu)化有力度”“隊伍建設與基礎管理有實效”三個層面的分析研究，提出了國有銀行地方分行要進一步拓展國際業(yè)務，就必須迎合金融改革與發(fā)展的時代趨勢，在多個領(lǐng)域進行大膽創(chuàng)新，以支持地方經(jīng)濟發(fā)展并不斷壯大自身的觀點。

關(guān)鍵詞：金融市場；銀行產(chǎn)品；國際業(yè)務；拓展研究

面對金融市場競爭的日益激烈，國有銀行地方分行要不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念與經(jīng)營模式，積極拓展國際業(yè)務。2017年，建設銀行紹興分行國際業(yè)務部（金融市場部）根據(jù)紹興市進出口貿(mào)易的實際情況，充分發(fā)揮綜合優(yōu)勢，優(yōu)化多種業(yè)務資源，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，促進了全行的國際業(yè)務轉(zhuǎn)型。同時，通過提升國際業(yè)務對全行貢獻率的有益嘗試，為2017年晉位“二類行”夯實了基礎。筆者將以此為例，通過歸納與梳理，由點到面，對國有銀行地方分行如何拓展國際業(yè)務作一番探討。

一、服務外向型經(jīng)濟有新舉措

國有銀行地方分行的國際業(yè)務通常會受到地緣關(guān)系的嚴重影響。紹興的外向型企業(yè)眾多，進出口業(yè)務量很大，尤其是紹興全市上下持續(xù)增強的“以開放促發(fā)展”的共識，為紹興外向型經(jīng)濟迅速發(fā)展注入了新的動力和活力。近幾年來，紹興市外貿(mào)出口總量一直穩(wěn)定在250億美元~300億美元之間，位居全省前列。2016年，全市新批外資項目277只，同比增長41.3%，新批境外投資企業(yè)56家，企業(yè)增資14家，全市境外工程新簽合同額近1.5億美元，完成營業(yè)額近2.43億美元，同比增長29.4%。2017年，進出口總額又居浙江省第五位。對于國有銀行地方分行來說，客戶是開拓國際業(yè)務的重要源頭。只有時刻關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的變化、與外向型經(jīng)濟相關(guān)政策的走向、當?shù)剡M出口數(shù)量的增減，才能有針對性地開拓國際業(yè)務。（一）凸顯競爭優(yōu)勢。建設銀行作為四大國有銀行之一，在拓展國際業(yè)務方面具有其他中小商業(yè)銀行無法匹敵的獨家競爭優(yōu)勢。地方分行要凸顯這方面的優(yōu)勢，就必須加強對當?shù)赝庀蛐徒?jīng)濟的深入了解，努力挖掘潛在的客戶資源，通過分析客戶的數(shù)量、需求、發(fā)展前景，實行多模式營銷。尤其是對大客戶，還可以實行從貿(mào)易結(jié)算、授信，到信貸、外匯保值的一站式服務。截至2017年年底，建設銀行紹興分行對公外匯日均存款達2.21億美元，比2017年年初新增600萬美元；國際結(jié)算量30.1億美元；對公結(jié)售匯交易量19.34億美元，同比增長18.87%；表內(nèi)外貿(mào)易融資余額折人民幣11.85億元，比2017年年初增加2.5億元；外匯貸款2,132.61萬美元；貿(mào)易融資不良余額為零。（二）謀求業(yè)務增速。商品和服務市場的國際化程度日益提高，使境外投資者紛紛進入國內(nèi)市場，這在客觀上也增加了國有銀行地方分行的國際業(yè)務客戶源。像紹興這類外向型經(jīng)濟非常發(fā)達的地區(qū)，就為建設銀行紹興分行拓展國際業(yè)務提供了難得的機遇。為了提升國際業(yè)務對全分行的價值貢獻度，2017年年初，建設銀行紹興分行制定出臺了《加速推進國際化轉(zhuǎn)型發(fā)展三年行動方案》，有序推動轉(zhuǎn)型業(yè)務的落地。截至2017年12月月底，建設銀行紹興分行對公外匯中間業(yè)務收入8676.32萬元，同比增幅為81.49%，省行計劃完成率146.01%。（三）強化合規(guī)管理。為了強化合規(guī)管理，建設銀行紹興分行一是開展銀監(jiān)“三三四十”系列檢查、貿(mào)易融資業(yè)務自查、國際業(yè)務（金融市場業(yè)務）大檢查、國業(yè)條線安全生產(chǎn)大檢查、年度國業(yè)條線內(nèi)控評價、外幣存貸款業(yè)務定價自查等內(nèi)外部各項自查和檢查，以排除風險隱患，保證業(yè)務有序合規(guī)開展；二是做好全行外匯業(yè)務牽頭管理工作，設置對公外匯政策專員，明確崗位職責，有效傳達外管局、人行和上級行的方針政策，落實外匯自律機制；三是重視日常外匯反洗錢工作的開展，做好跨境資金流動的監(jiān)測，逐筆進行OFAC和聯(lián)合國安理會名單查詢，配合紐約分行反饋RFI調(diào)查25筆，退匯4筆，金額總計11.45萬美元；四是結(jié)合反洗錢執(zhí)行、案件防控，全面提升員工業(yè)務技能與合規(guī)意識的“雙達標”；五是組織全市外匯政策考試，外匯從業(yè)人員全部通過考試；六是開展員工行為排查，做好員工行為的管理，強化職業(yè)規(guī)范要求。當前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢非常復雜，銀行間國際業(yè)務的同業(yè)競爭也越來越激烈，建設銀行紹興分行國際業(yè)務部（金融市場部）在緊緊服務實體經(jīng)濟的同時，通過合規(guī)經(jīng)營，不斷深化金融改革和創(chuàng)新努力來防控金融風險，效果明顯。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務優(yōu)化有力度

摘要：在大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，面對國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化和發(fā)展，國家審計的重心與審計范圍也應與時俱進。因此，本文以“審計全覆蓋”為理念，探討國家審計在保持“維護金融經(jīng)濟穩(wěn)定”初心的情況下，如何進一步拓展審計業(yè)務類型以更好地完成肩負的使命。本文研究突破過去傳統(tǒng)審計業(yè)務類型的范圍，拓展了非國有經(jīng)濟審計、電子貨幣審計以及以大數(shù)據(jù)為支撐的云監(jiān)察審計等，為如何應對互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟形勢下的挑戰(zhàn)提供了借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)新時代；非國有經(jīng)濟審計；電子貨幣審計；云監(jiān)察審計

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)新時代進程的腳步加快，行業(yè)界限模糊化，跨行業(yè)多邊融合趨勢逐漸顯現(xiàn)，未來的國家審計發(fā)展需要各級地方審計機關(guān)主動打破行政邊界，發(fā)揮多邊協(xié)調(diào)機制，配合國家審計署響應中央提出的“審計一盤棋”的號召，共同完成重大國家審計項目。從理論上講，這是以規(guī)范文件的形式賦予審計機關(guān)充分的政治權(quán)利，有利于審計機關(guān)保持獨立性，更好地發(fā)揮審計監(jiān)督的作用全覆蓋至各個領(lǐng)域；從實際來看，這是時代所趨，以審計署為主的國家審計機關(guān)必須適應經(jīng)濟基礎的要求，在新時代背景下，應站在更高層次來認識和把握審計大局，不辜負國家對落實好審計監(jiān)督的殷切期望。現(xiàn)如今，民營經(jīng)濟飛速發(fā)展，是我國經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的一份力量。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的背景下，線上第三產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)出前所未有的便捷性，非國有經(jīng)濟中以外資企業(yè)阿里巴巴、民營企業(yè)京東等為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，它們的崛起不斷沖擊著線下實體產(chǎn)業(yè)，國民經(jīng)濟活動在線上日漸活躍起來，龐大的互聯(lián)網(wǎng)消費人群給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機遇。綜上所述，國家審計如何在經(jīng)濟變革時期突破傳統(tǒng)的審計思維，拓展新的審計業(yè)務類型，協(xié)調(diào)國家審計與社會審計的關(guān)系，顯然具有重要意義。本文主要在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代背景下，借鑒國外實踐經(jīng)驗，分析我國國家審計業(yè)務面臨的風險與挑戰(zhàn)，闡明我國拓展新型審計業(yè)務類型需要逾越的鴻溝，并提出實質(zhì)性建議。

二、國家審計的局限性與新舊審計業(yè)務類型比較

我國傳統(tǒng)國家審計的審計對象主要以公有經(jīng)濟為主，按審計類別大致分為一般審計與專項審計。一般審計主要是指對大型國有企業(yè)進行傳統(tǒng)的財務報表審計。長期以來，對大型國有企業(yè)傳統(tǒng)的進行線下財務報表審計一直居于主導地位。就如今高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)徲嫸裕瑖覍徲嫷摹半p手”依舊未能觸及線上非國有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、投融資平臺。面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀，國家更應該參與到對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的非國有經(jīng)濟審計中，明確監(jiān)管職責,協(xié)調(diào)國家審計與社會審計的兩股力量。從審計對象看，我國以往的專項審計主要集中在傳統(tǒng)的政策落實審計、經(jīng)濟責任審計等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)貨幣的深度融合，電子貨幣的出現(xiàn)在極大地提升資金運營效率的同時也暗含一定的風險，例如電子貨幣流通私人化，電子貨幣對傳統(tǒng)貨幣的逐步替代將影響貨幣的流通。如果商業(yè)銀行對電子貨幣沒有一定的監(jiān)管措施，這些電子貨幣就能脫離銀行體系自我運轉(zhuǎn)，這將給正規(guī)的金融渠道造成沖擊。因此，從貨幣安全角度考量，國家審計參與電子貨幣領(lǐng)域的審計，也是維護經(jīng)濟穩(wěn)定不可缺失的一部分。從審計方法與審計工具看，我國傳統(tǒng)的審計工作大多為線下實地考察、調(diào)研等方式。相比之下，GAO（Gov-ernmentAccountabilityOffice）審計業(yè)務主要通過對美國證券交易委員會SEC及Fed等部門業(yè)務評估方式來關(guān)注對社會經(jīng)濟產(chǎn)生重要影響的風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云平臺開始在審計過程中發(fā)揮越來越重要的作用，我們將從抽樣審計邁向基于大數(shù)據(jù)、云計算的信息化審計。通過大數(shù)據(jù)、云計算雖可大大縮短審計工作時間，提高審計效率，但僅依靠社會審計不足以真正預防審計過程中的系統(tǒng)性風險。因此，通過建立云監(jiān)察審計，可以形成國家審計和社會審計的協(xié)調(diào)配合。見表1。

摘要：在經(jīng)濟迅速發(fā)展，金融同業(yè)競爭日愈激烈的今天，農(nóng)村信用社在發(fā)揮‘支農(nóng)主力軍’的作用中應如何應對。本文從信用社信貸資金的組織入手，針對當前農(nóng)村金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設等多個方面闡述了我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸。提出了以職工思想認識工作作風的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善為主要工作著力點的農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策及思考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款；電子化建設；業(yè)務創(chuàng)新

我國農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟服務農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟金融體制改革的深入，對農(nóng)村的金融服務也得到了相關(guān)部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務網(wǎng)點主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務這一業(yè)務板塊中由于在業(yè)務種類上近與趨同，而服務功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務的發(fā)展受到嚴重影響，成了制約我國農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設是影響存款業(yè)務發(fā)展的主要因素。

1.金融網(wǎng)點競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點開展的業(yè)務種類與信用社趨同，在網(wǎng)點硬件設施、人員素質(zhì)的培訓提高和服務功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領(lǐng)域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。

摘要：作為全球前兩大經(jīng)濟體，中美兩國最近一系列“針鋒相對”的貿(mào)易舉措吸引了全世界的目光，而這，實際上已經(jīng)拉開了新一輪中美貿(mào)易摩擦的序幕。在這種新的形勢下，我們的企業(yè)在國際業(yè)務中究竟會受到哪些方面的影響，又該采取哪些方面的措施，本文將就這些問題進行分析。

關(guān)鍵詞：中美；經(jīng)貿(mào)摩擦；影響；策略

一、前言

今年以來，在“美國優(yōu)先”政策的指導下，美國政府對多個貿(mào)易伙伴相繼掄起了大棒，特別是今年3月以來，以特朗普政府宣布對中國進行“301”調(diào)查為導火索，繼而引發(fā)的中美貿(mào)易摩擦更是成為了世界關(guān)注的焦點，畢竟中美兩國這種體量的 “神仙”打架，全世界經(jīng)濟復蘇的進程都會受到極大影響。在如今已擁有世界貿(mào)易組織等爭端解決機制成熟的平臺的情況下，美國為何回歸單邊主義的“舊路”，與貿(mào)易伙伴進行貿(mào)易摩擦？這類摩擦對中國經(jīng)濟以及中國企業(yè)有何影響？中國又該如何應對？下文將就這些問題進行探討。

二、貿(mào)易摩擦產(chǎn)生的原因

談及中美貿(mào)易摩擦的原因，無非不是兩個方面：一是政治因素，二是經(jīng)濟因素。首先，中美兩國基本政治制度不同，意識形態(tài)不同，而這種政治領(lǐng)域的不同很容易延伸到包含經(jīng)濟在內(nèi)的各個領(lǐng)域。同時，作為穩(wěn)坐世界“頭把交椅”近一個世紀的美國，通過各種手段維持其“一哥”的地位，應該是其意料之中的國家戰(zhàn)略；而中國這些年通過改革開放，綜合國際獲得了極大提升，對美國的地位客觀上構(gòu)成了一定沖擊。綜合中美兩方面的情況，至少從政治上來講，中美經(jīng)貿(mào)摩擦不可避免[1]。從經(jīng)濟上來看，受兩國的文化傳統(tǒng)影響，中美兩國人民的儲蓄、消費觀念均有較大不同，中國人重儲蓄輕消費，講求有多大能力辦多大事，而美國人則講求消費，甚至熱衷于超前消費，因此，中國對美國的貿(mào)易順差不可避免；同時，長期以來，美國處于全球經(jīng)濟鏈條的頂端——以最小的代價賺最多的錢，而如今，中國正以自己的實力在悄然改變這一情形，這對美國來說是不可接受的。因此，從經(jīng)濟上看，中美兩國也“必有一戰(zhàn)”。

國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行不動用自己的資金，依托自身在資金、技術(shù)、機構(gòu)、人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢為客戶辦理各種委托事項，并從中收取手續(xù)費或傭金的服務性業(yè)務。根據(jù)1998年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，中間業(yè)務分為四類，即商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務，利用銀行信譽和貸款優(yōu)勢產(chǎn)生的各種擔保業(yè)務，貸款承諾業(yè)務，利用銀行的資源優(yōu)勢為客戶提供服務性業(yè)務和金融工具的創(chuàng)新業(yè)務，如業(yè)務，代收代付業(yè)務等。隨著外資銀行在中國逐步登陸，外資銀行將以其先進的經(jīng)營觀念、高超的營銷策略、優(yōu)化的服務水平、成熟的金融產(chǎn)品與國有商業(yè)銀行進行平等競爭。本文就國有商業(yè)銀行就如何拓展中間業(yè)務談點粗淺的看法。一、國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的必要性（一）拓展中間業(yè)務是適應經(jīng)濟發(fā)展形勢的需要改革開放20多年來，隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的日益深入和現(xiàn)代經(jīng)濟生活方式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟的進一步活躍，無論是一般個體客戶還是法人客戶對銀行業(yè)務的要求，已不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和匯款服務，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務已成為促進我國經(jīng)濟發(fā)展、客戶理財?shù)囊环N社會經(jīng)濟需要。而近年來，科學技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子計算機、通訊自動化、電子銀行等在國內(nèi)銀行業(yè)的廣泛應用，為銀行開拓代收代付、信息咨詢、項目評估、代客理財?shù)痊F(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務提供了廣闊的業(yè)務發(fā)展平臺。可見，當前和今后，國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務不僅面臨著前所未有的市場機會，而且，金融改革諸項措施的實施到位和經(jīng)濟環(huán)境的深刻變化，也已使中間業(yè)務成為各家金融機構(gòu)爭奪未來發(fā)展空間的又一焦點。（二）拓展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行完善功能的需要中間業(yè)務是接近客戶、爭取客戶的一個必不可少的基礎工作，其發(fā)展程度是衡量一個行整體服務水平的標志。國有商業(yè)銀行應把拓展中間業(yè)務作為完善服務功能，提高服務水平、拓展盈利空間的重要手段。通過發(fā)展各種形式的中間業(yè)務，滿足不同客戶的金融需求，提高自身的知名度，爭取到更多的客戶。通過拓展借記卡、信用卡、代收代付、辦理結(jié)算、電子商務、基金、國債銷售等業(yè)務，進一步取得成本低、穩(wěn)定性強的存款來源，從而改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，增加穩(wěn)定的業(yè)務收入，增強同業(yè)競爭能力。（三）拓展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益的需要與傳統(tǒng)業(yè)務相比，中間業(yè)務作為金融創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容，具有對資金無要求、風險低、盈利高、服務性強等特點。國有商業(yè)銀行要改變業(yè)務單一、效益低下的狀況，提高經(jīng)營效益，必須把發(fā)展中間業(yè)務擺上重要位置，以中間業(yè)務為突破口，提高中間業(yè)務的市場占有率，使中間業(yè)務成為國有商業(yè)銀行業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的支撐點，和新的效益增長點。（四）發(fā)展中間業(yè)務是與國際金融接軌的需要進入本世紀70年代以來，席卷全球的金融改革浪潮，使銀行間的競爭進一步加劇，導致銀行不斷突破傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域，具體體現(xiàn)是存貸業(yè)務萎縮，收費性業(yè)務所占份額日益增大。中間業(yè)務作為金融創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容，得到了長足發(fā)展，品種不斷創(chuàng)新，進一步推動了金融生產(chǎn)力的發(fā)展，給現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性影響。現(xiàn)階段，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營領(lǐng)域越來越廣，有關(guān)資料統(tǒng)計，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重，最低的已超25%，大銀行已超60%。從業(yè)務范圍看，在信托、租賃、結(jié)算等傳統(tǒng)的中間業(yè)務基礎上，拓展了綜合理財、擔保、貸款承諾、回購協(xié)議等業(yè)務。可以說，金融業(yè)務的中間化已經(jīng)與商業(yè)銀行經(jīng)營國際化、證券化一樣成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。隨著金融業(yè)的發(fā)展需要，國有商業(yè)銀行必須參與國際金融競爭，拓展海外市場，同時，外資銀行的不斷涌入，使國有商業(yè)銀行的生存空間日趨縮小，國有商業(yè)銀行只有奮起直追，大力發(fā)展中間業(yè)務，逐步縮小與國際商業(yè)銀行的差距，才能在激烈的金融競爭中爭得一席之地。二、當前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題國有商業(yè)銀行大多是上世紀七十年末和八十年代初恢復重建和新建，隨著商業(yè)化進程的加快，適應經(jīng)濟發(fā)展對金融業(yè)務的需要，開辦了一些中間業(yè)務。特別是商業(yè)化改革以來，中間業(yè)務有了很大的發(fā)展，但與國外商業(yè)銀行和一些股份制商業(yè)銀行相比，差距很大，還存在不少問題，主要表現(xiàn)在：（一）經(jīng)營觀念和業(yè)務發(fā)展思路不能適應中間業(yè)務發(fā)展需要長期以來，受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，員工的觀念仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營上，把中間業(yè)務看作附屬業(yè)務，置于可有可無的位置。在開辦過程中，缺乏緊迫感和競爭意識，對發(fā)展中間業(yè)務的市場需求缺乏深入細致的調(diào)查研究和總體規(guī)劃，導致中間業(yè)務的發(fā)展十分緩慢。（二）缺乏發(fā)展中間業(yè)務的規(guī)劃和宣傳目前，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務地發(fā)展尚處于初級階段，中間業(yè)務缺乏短、中、長期目標和規(guī)劃。中間業(yè)務還局限于現(xiàn)有的業(yè)務，中間業(yè)務的現(xiàn)實空間沒有被拓展，不能及時把握市場變化，確定中間業(yè)務發(fā)展思路。在中間業(yè)務的宣傳上，因為對每一項中間業(yè)務的具體內(nèi)容和優(yōu)點宣傳不夠，導致社會公眾不了解國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務，使有些已開辦的中間業(yè)務，未得到客戶的認可和有效推廣。（三）中間業(yè)務品種檔次和收益水平低在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱。國有商業(yè)銀行雖然開辦了一些中間業(yè)務，但中間業(yè)務的品種和范圍大多局限在傳統(tǒng)業(yè)務上，如收付款、結(jié)算、匯兌等一般性業(yè)務。近年來，盡管陸續(xù)開辦了信用卡、證券買賣、信息資詢、租賃、保管箱、保險、基金和國債銷售等新的中間業(yè)務品種，但業(yè)務面狹窄、功能欠缺，發(fā)展不規(guī)范，規(guī)模小，質(zhì)量差，基本處于半停滯狀態(tài)。而在承諾性業(yè)務、期貨、期權(quán)、利率互換、產(chǎn)權(quán)交易等業(yè)務方面基本上是空白。從中間業(yè)務收入看，有資料表明，西方經(jīng)濟發(fā)達國家銀行中，中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務構(gòu)成現(xiàn)代銀行的三大支柱，其收入占全部收入的60%左右。而我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務還處在起步階段，收入僅占10%至13％左右。（四）中間業(yè)務的組織管理無法規(guī)范中間業(yè)務是一種知識密集型業(yè)務，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，其管理內(nèi)容更廣泛、更復雜、管理難度大。從中間業(yè)務管理的整個大環(huán)境看，各商業(yè)銀行的中間業(yè)務剛起步，缺乏明確的長遠規(guī)劃，其內(nèi)部機構(gòu)是圍繞著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務，以存貸職能為中心來設置的，作為銀行管理協(xié)調(diào)部門的中央銀行至今也沒有一套完整的中間業(yè)務管理辦法，制度不健全。各國有商業(yè)銀行總行盡管成立了中間業(yè)務管理部門－－業(yè)務部，但各級省、市、縣等分支機構(gòu)還沒有相應的人員和機構(gòu)，開展中間業(yè)務的難度較大，中間業(yè)務還處于分散性和盈利性較低的初始狀態(tài)。有些中間業(yè)務只是以無償服務的形式作為吸收存款的有效競爭手段，而不是出于改革收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的目的，忽視了中間業(yè)務本身收益。而對開展中間業(yè)務的有關(guān)規(guī)定也是散見于有關(guān)業(yè)務規(guī)定中，不夠系統(tǒng)全面，中間業(yè)務的運行程序不規(guī)范，帶有較大的隨意性和盲目性。（五）發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)代化水平低中間業(yè)務的發(fā)展離不開高科技在銀行中的應用，拓展中間業(yè)務需要進行高科技投入。國有商業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)銀行由于點多面廣、營業(yè)機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，基礎條件差，設施裝備比較落后，電腦覆蓋面小，制約了中間業(yè)務的開展。有些有條件的行，盡管配備了先進的電腦及科技設備，但由于設備故障多，軟件程序開發(fā)不足，專業(yè)性少等原因，導致利用率很低，使設備潛力不能充分發(fā)揮，只能應用于應付日常業(yè)務，很少對外服務。（六）中間業(yè)務人員素質(zhì)低國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務專業(yè)性強，技術(shù)含量較高，它的運作既需要先進的科技投入，又需要懂業(yè)務、會管理、具有理論素質(zhì)和豐富實踐經(jīng)驗的高層人才。而各級國有商業(yè)銀行中，科技人才、國際金融人才、工程技術(shù)人才、外語人才等還相當稀缺，缺乏專門人才，員工整體素質(zhì)也不高，這也勢必影響到中間業(yè)務的開展。三、當前國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的戰(zhàn)略對策中間業(yè)務的拓展是事關(guān)國有商業(yè)銀行企業(yè)形象的樹立、業(yè)務長遠發(fā)展、增強綜合競爭力、服務社會經(jīng)濟生活和與外資銀行抗衡的大問題，必須樹立長遠發(fā)展觀念，為中間業(yè)務的穩(wěn)健高效發(fā)展打下堅實基礎。（一）更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務提高到關(guān)系到國有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務的關(guān)系，把提高中間業(yè)務發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展的重要指標來考核。總之，要把傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶到中間業(yè)務發(fā)展中，把國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固和發(fā)展。（二）制定統(tǒng)一規(guī)劃，明確中間業(yè)務發(fā)展思路發(fā)展中間業(yè)務，涉及面廣、操作復雜、推廣難度大。因此，需要周密規(guī)劃，分步實施，做到長遠與近期目標相結(jié)合，發(fā)展與效益相統(tǒng)一，逐步把發(fā)展中間業(yè)務擺上重要議事日程，使中間業(yè)務走上正軌。考慮到各國有商業(yè)自身情況不同，自身的現(xiàn)實條件和經(jīng)濟的市場化程度的差異，現(xiàn)就農(nóng)業(yè)銀行當前和今后一個時期中間業(yè)務拓展的近、中、遠期三個發(fā)展目標，有重點、有步驟地實現(xiàn)。1、近期目標（2000－2005年）是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務的初始階段，這階段中間業(yè)務收入目標是達到總收入的5％。主要是構(gòu)建中間業(yè)務的基礎體系，逐步建立、健全適應農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務的組織管理體系；加強中間業(yè)務的研究開發(fā)、尋求合理的經(jīng)濟規(guī)模，為進一步發(fā)展中間業(yè)務做好人才、技術(shù)、信用的準備工作，初步建立起具有農(nóng)業(yè)銀行特色的，與資產(chǎn)負債業(yè)務緊密結(jié)合，適應不同層次客戶需要的、共同發(fā)展的中間業(yè)務體系及業(yè)務經(jīng)營機制；通過中間業(yè)務的發(fā)展，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，進一步推動負債業(yè)務健康發(fā)展；努力增加手續(xù)費和傭金收入，提高中間業(yè)務在總收入中的比例。這時期業(yè)務開展的重點應放在鞏固和開展各類業(yè)務、代收代付業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、信用卡業(yè)務，有計劃的開辦信息、咨詢、評估、租賃和擔保業(yè)務等。2、中期目標（2005年－2010年）是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務成長階段，這一時期，中間業(yè)務的收入目標是達到總收入的15％。我們應當充分借鑒和吸收西方商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的常規(guī)經(jīng)驗，推出一系列適應社會經(jīng)濟發(fā)展和居民理財需求的金融新品種，提高中間業(yè)務的占比水平，使中間業(yè)務收入成為農(nóng)業(yè)銀行盈利的重要來源。這一時期中間業(yè)務的重點是，信息、咨詢、評估等中間業(yè)務達到全面發(fā)展的成熟期。同時，積極開辦已經(jīng)進行市場調(diào)研的新產(chǎn)品。3、遠期目標（2010年以后）是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務的成熟階段，這一時期，中間業(yè)務的收入目標是達到總收入的30％。全面推開各項中間業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行將與世界銀行完全接軌，世界金融商場任何一種金融產(chǎn)品，我行都可經(jīng)營。尤其是目前西方商業(yè)銀行中占比較高的衍生金融商品，將成為農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務收入的主要來源之一。中間業(yè)務收入的比重將以每年2.5％的速度遞增，逐步取代傳統(tǒng)利息收入，成為盈利的主體。同時，要在國內(nèi)市場占有一定壟斷地位，競爭勢力增強，積極進入國際市場，參與國際競爭。（三）規(guī)范傳統(tǒng)中間業(yè)務，拓展新業(yè)務領(lǐng)域1、拓展結(jié)算類業(yè)務。結(jié)算業(yè)務是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，這類業(yè)務是由銀行存款業(yè)務衍生而來的，具有潛在的收益，這些業(yè)務在我行已積累了一定的經(jīng)驗，并逐步成熟，隨著市場經(jīng)濟體制的建立和銀行體制改革的不斷深化，結(jié)算業(yè)務將成為商業(yè)銀行之間競爭的重大業(yè)務之一。結(jié)算業(yè)務不僅能給商業(yè)銀行帶來服務性收益，成為擴大經(jīng)營收益的支柱性業(yè)務，而且能夠通過運用全面、方便、快捷的結(jié)算方式和結(jié)算工具吸引更多的客戶，組織更多的低成本資金，提高資金創(chuàng)利水平。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行拓展結(jié)算業(yè)務應抓好以下幾點工作。一是鞏固發(fā)展匯兌、支票、托收承付、委托收款等傳統(tǒng)業(yè)務，增加收入。二是積極穩(wěn)妥地改善和創(chuàng)新結(jié)算業(yè)務種類，大力開拓借記卡、信用卡、業(yè)務，積極開辦商業(yè)匯票、貼現(xiàn)業(yè)務和銀行匯票承兌等，進一步擴大支票使用范圍，允許個人辦理支票業(yè)務。三是發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務，擴大國際結(jié)算業(yè)務的范圍，盡快同國際商業(yè)銀行接軌。根據(jù)各縣域經(jīng)濟發(fā)展的快慢，外匯結(jié)算量的大小，積極鼓勵有條件的支行開辦外匯結(jié)算業(yè)務，在滿足企業(yè)國際結(jié)算需要的同時，爭取更多的外匯結(jié)算中間業(yè)務收入。2、全面推進業(yè)務。業(yè)務是指國有商業(yè)銀行接受委托人委托代為辦理指定事宜的中間業(yè)務，其主要特點是銀行與客戶不是債權(quán)與債務的關(guān)系，而是一種委托與的關(guān)系，商業(yè)銀行既不承擔經(jīng)營風險，也不需要大量的人力、物力和財力。從現(xiàn)有條件、風險程度看，現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行適宜大力開展業(yè)務。一是開展銀行業(yè)務。首先繼續(xù)做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不設機構(gòu)地區(qū)的業(yè)務。其次，要以國家開發(fā)銀行委托貸款為主攻方向，國家開發(fā)銀行的信貸業(yè)務。另外，要充分利用農(nóng)行點多、面廣的優(yōu)勢，積極開拓其他商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務。二是開展收付業(yè)務。廣泛地為地方黨政部門、事業(yè)服務部門、大中型企業(yè)辦理代收、代付業(yè)務，包括勞務費、水電費、租金、學雜費、書本費、電話費、罰沒收入等款項的收付工作，債權(quán)債務清償，發(fā)行股票，有價證券買賣，發(fā)放股息等。三是基金、憑證式國債和保險工作。當前，農(nóng)業(yè)銀行應根據(jù)自己具有較大優(yōu)質(zhì)客戶群體、具有大批政治素質(zhì)高、業(yè)務能力強、經(jīng)驗豐富員工和國有商業(yè)銀行的信譽，通過整合營銷資源、整合產(chǎn)品資源、整合人力資源，加大考核力度等舉措，加大基金、憑證式國債和保險工作的拓展和營銷工作力度，將基金、保險和憑證式國債做大做強。四是開展保管業(yè)務。即受客戶委托對貴重物品、有價證券、房地產(chǎn)契約、遺囑等重要文件保管的活動。可分為委托保管和出租保管箱給客戶兩類，在開辦這項業(yè)務時，要注意對所保管物品合法性認真審查，保證具備法律效力。五是開展融通業(yè)務。融通業(yè)務是指應收款的綜合管理業(yè)務。包括代買或代收應收賬款，對商品買方的信用調(diào)查、對債權(quán)的管理，催收以及對賣方的周轉(zhuǎn)性融資等。相對來說，融通業(yè)務有一定風險，它要根據(jù)賒賬顧客的資信調(diào)查研究后才能確定，一旦定了，就好比是一筆貸款，銀行要承擔風險，但收益高，這將是農(nóng)業(yè)銀行的一種長期的中間業(yè)務。3、迅速開展咨詢、評估類業(yè)務。咨詢評估業(yè)務是農(nóng)業(yè)銀行開展中間業(yè)務的又一廣闊領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整與發(fā)展，評估業(yè)務市場越來越大。農(nóng)業(yè)銀行可利用自己的優(yōu)勢，辦理房地產(chǎn)評估業(yè)務，加強與房地產(chǎn)管理部門的聯(lián)系，把房地產(chǎn)評估業(yè)務同房地產(chǎn)信貸業(yè)務有機地結(jié)合起來。利用銀行和企業(yè)的特殊關(guān)系，為企業(yè)辦理企業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)務。而商情調(diào)查、資信評估、會計、財務分析、業(yè)務中介、國際咨詢等業(yè)務也具備一定的潛力，我行也應該抓住機會，使咨詢評估業(yè)務成為新的效益增長點。4、穩(wěn)健地發(fā)展擔保業(yè)務。國有商業(yè)銀行的擔保業(yè)務，是指國有商業(yè)銀行以證人或保人的身份接受客戶委托，憑借自身的信譽，對債務人的履約能力提供擔保，如投標擔保、質(zhì)量擔保和預付款擔保。與其他業(yè)務相比，擔保業(yè)務具有一定的風險。當前，可積極慎重地開辦一些監(jiān)督付款、保證付款等擔保業(yè)務，對信用證這類風險較大的擔保業(yè)務，可積累經(jīng)驗后，再加以推廣。（四）注重營銷，加快發(fā)展速度每一種新的中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)出來以后，都存在著市場營銷問題。在中間業(yè)務市場拓展中，國有商業(yè)銀行必須充分利用自身的資源優(yōu)勢，綜合運用各種促銷手段，促成各種中間業(yè)務產(chǎn)品迅速為市場所認識和接受。一是要用足現(xiàn)有的存、貸、匯業(yè)務關(guān)系，向廣大客戶積極推介中間業(yè)務新產(chǎn)品，鞏固老客戶，吸引新客戶，擴大客戶群體。二是要挖掘現(xiàn)有人員優(yōu)勢，廣泛動員全員的同學、親戚、戰(zhàn)友等社會關(guān)系，進行全員促銷和上門促銷，發(fā)展新客戶。三是要發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，改進服務手段，完善服務內(nèi)容，提高服務質(zhì)量，以全新的現(xiàn)代商業(yè)銀行形象，進行門市促銷。四是充分利用各種新聞媒介的社會影響力和號召力，大力宣傳、推介各類中間業(yè)務產(chǎn)品，讓國有商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務產(chǎn)品讓全社會的人士了解、認知、接受。五是可以聘請一些資歷深的人士，擔當業(yè)務顧問、公關(guān)員，深入機關(guān)、事業(yè)、企業(yè)實施公關(guān)和促銷。六是采取多種行之有效的營銷措施，廣泛向社會各界宣傳營銷自己的各種中間業(yè)務品種。在營銷中一要注意營銷對象，根據(jù)不同的客戶群體，營銷不同的產(chǎn)品，以起到事半功倍的效果。二要注意營銷方式，既可以采取上門營銷，也可以采取柜臺營銷，國有商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點，以柜臺營銷為主要營銷方式。同時，強化各種中間業(yè)務的宣傳，使廣大客戶了解中間業(yè)務產(chǎn)品功能和服務手段，盡快把中間業(yè)務產(chǎn)品送到客戶手中。由于社會環(huán)境和市場需求在不斷地發(fā)展變化，銀行的任何一種業(yè)務營銷活動都不可能一成不變。各級行必須隨時根據(jù)市場和客戶的變化情況，調(diào)整其經(jīng)營內(nèi)容和服務項目,在服務手段上，不能僅局限于微笑服務、限時服務、上門服務等淺層次勞務性服務上，要盡力創(chuàng)造服務新品種，提供力所能及的各類服務，讓客戶實實在在感受到現(xiàn)代商業(yè)服務的優(yōu)質(zhì)、全面、便捷、高效。在品種創(chuàng)新上，要不斷推出適合各種社會層次需要的中間業(yè)務產(chǎn)品，并根據(jù)客戶對產(chǎn)品的意見和建議，不斷加以改進，以優(yōu)勢高效和良好的服務，提高客戶的滿意度和對國有商業(yè)銀行的忠誠度，擴大市場占用率。（五）加大科技投入，完善服務設施金融電子化是中間業(yè)務發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模和規(guī)范程度。針對國有商業(yè)銀行結(jié)算速度慢、效益低的情況，一方面要加強同國內(nèi)外銀行的合作，依靠他們的經(jīng)驗來提高結(jié)算水平。另一方面，我們必須加大國有商業(yè)銀行電子化建設的投入，增加設備、改善設施，加快現(xiàn)代電子技術(shù)的推廣、普及和應用步伐，提高應用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規(guī)模而不管水平高低的教訓，做到高起點、高水平，要善于運用于現(xiàn)代化的手段，建立多功能的服務和業(yè)務管理信息網(wǎng)絡，提高電子化應用水平。（六）規(guī)范管理，確保中間業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展發(fā)展中間業(yè)務是一個新的業(yè)務領(lǐng)域，是一項復雜的系統(tǒng)工程。鑒于當前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，各國有商業(yè)銀行總行，應制定全行的業(yè)務經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務的集中領(lǐng)導和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡，促進中間業(yè)務的健康發(fā)展。各分支行應根據(jù)當?shù)貥I(yè)務發(fā)展的實際需要，盡快建立中間業(yè)務的協(xié)調(diào)和管理部門，負責組織、協(xié)調(diào)、指導中間業(yè)務的開發(fā)、推廣和具體操作。在大力開展中間業(yè)務過程中，要加強和防范中間業(yè)務的的風險管理，建立有效的風險防范體系和風險補償機制，建立健全各項規(guī)章制度。（七）加強培訓，培養(yǎng)高素質(zhì)的專門人才中間業(yè)務涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務崗位上來。同時，要強化對業(yè)務人員的培訓，建立人才庫，實施培訓戰(zhàn)略工程，通過開辦中間業(yè)務培訓班、選送國外培訓和各大院校代培等形式，盡快提高中間業(yè)務工作人員業(yè)務知識水平和專業(yè)技能，使他們具有調(diào)查、開發(fā)、協(xié)調(diào)、實施及解決開拓和發(fā)展中間業(yè)務遇到的困難的能力，以適應中間業(yè)務拓展的需要。

引言

中間業(yè)務的英文原名是“IntermediaryBusiness”,意為居間的，中介的或的業(yè)務。指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。二十世紀三十年代由于金融危機引起的世界性經(jīng)濟危機過后，西方國家吸取教訓，普遍推行極其嚴格的金融管制政策，明確劃定商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)之間的界限，限制了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍、業(yè)務發(fā)展區(qū)域等。在嚴格的金融管制環(huán)境下，西方商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為其發(fā)展的主方向，中間業(yè)務所占的比例很少。八十年代以來，西方的金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，金融管制放松，計算機信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，極大地促進了非銀行中介的融資方式和金融工具的不斷創(chuàng)新，金融機構(gòu)之間業(yè)務差異日益縮小，傳統(tǒng)上的不同金融機構(gòu)可以提供相同的金融服務。共同基金、投資銀行、財務公司和保險公司均成為商業(yè)銀行的競爭對手。面對競爭更為激烈的新環(huán)境，西方商業(yè)銀行著力從兩個方面對中間業(yè)務進行拓展：金融衍生產(chǎn)品交易，主要涉及到利率或匯率相關(guān)的項目，（包括金融期貨、期權(quán)、互換和遠期利率協(xié)議等諸多金融創(chuàng)新產(chǎn)品）和表內(nèi)業(yè)務表外化，主要是變實際資產(chǎn)和負債為或有資產(chǎn)和負債，甚至使其從銀行的資產(chǎn)負債表上徹底消失，以適應金融環(huán)境的變化。自八十年代初到九十年代以來，戰(zhàn)略和業(yè)務調(diào)整后的商業(yè)銀行，中間業(yè)務得到迅猛發(fā)展，不僅業(yè)務范圍不斷擴大，業(yè)務種類成倍增加，業(yè)務量也直線上升，逐漸成為商業(yè)銀行的一個重要收入來源，與資產(chǎn)、負債業(yè)務并重。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收益占全部收益的比重，由30%升到38.4%；日本由20.4%上升到35.9%；英國由28.5%上升到41.4%。2000年末我國四大國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務收入占總收入的比重分別為：中國銀行為17%；中國建設銀行為8%；中國工商銀行為5%；中國農(nóng)業(yè)銀行則不足4%；四大銀行平均僅8.5%左右。可見我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平遠遠低于國際銀行業(yè)的平均水平，與發(fā)達國家相比差距很大，還處于起步階段。我國商業(yè)銀行應密切關(guān)注當今世界銀行業(yè)正大力發(fā)展中間業(yè)務這一總體潮流趨勢。它對促進我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、降低經(jīng)營風險、增強國際競爭能力尤為重要。本文試通過反映國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況，由淺入深逐一分析造成中間業(yè)務發(fā)展水平低的原因。在借鑒西方國家商業(yè)銀行成功經(jīng)驗的基礎上，從機制、管理、人才、風險防范等幾個方面，提出了符合我國國情、有“公務員之家”版權(quán)所有計劃、有步驟地積極拓展中間業(yè)務的對策、建議。最終實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

[摘要]網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行在時間和空間上的限制,改變銀行同客戶交易的接觸方式,這種新型服務方式不僅降低了銀行的經(jīng)營成本,而且為客戶提供標準化、個性化的銀行服務。但是我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務的發(fā)展還處在初級階段,存在著一些問題,本文探討我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務發(fā)展的對策。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個人業(yè)務;發(fā)展;問題;對策

1網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的趨勢

個人金融業(yè)務是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的金融業(yè)務，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。相對于批發(fā)業(yè)務，個人金融業(yè)務屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務。國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務重心向個人金融業(yè)務的轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務在銀行的利潤來源表中已經(jīng)占有越來越大的份額。隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進一步加速我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。

一、發(fā)達國家個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

縱觀發(fā)達國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個人金融業(yè)務雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進入20世紀90年代以后。20世紀90年代以來，各國經(jīng)濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務的迅猛發(fā)展。

一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務的金融服務企業(yè)，或者說是一種幫助進行資產(chǎn)風險控制的風險控制企業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開發(fā)新產(chǎn)品。開拓個人金融方面的業(yè)務，對于大多數(shù)銀行來講是一個極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點網(wǎng)絡優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。

另一方面，以計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進和加強了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎建設有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術(shù)革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備了操作技術(shù)的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發(fā)達國家銀行的個人金融業(yè)務開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發(fā)達國家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應用，發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢：