小議國內網銀個人業務拓展探索

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[摘要]網上銀行突破了傳統銀行在時間和空間上的限制,改變銀行同客戶交易的接觸方式,這種新型服務方式不僅降低了銀行的經營成本,而且為客戶提供標準化、個性化的銀行服務。但是我國網上銀行個人業務的發展還處在初級階段,存在著一些問題,本文探討我國網上銀行個人業務發展的對策。

[關鍵詞]網上銀行;個人業務;發展;問題;對策

1網上銀行業務的發展現狀及趨勢

1.1我國網上銀行業務發展現狀

近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。中國互聯網絡信息中心最新數據顯示,2010年上半年,我國網民繼續保持增長態勢,截至2010年6月,總體網民規模達到4.2億,突破4億關口,較2009年年底增加3600萬人。互聯網普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網上支付交易額連續五年增速超100%。

1.2我國網上銀行業務發展的趨勢

一是網上銀行業務將向多樣化、創新化發展。網上銀行具有靈活強大的業務創新能力,不僅可延伸改造傳統的業務,而且會不斷設計業務新品種,創新業務方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網上銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。隨著網上銀行業務的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展。三是網上銀行國際化發展趨勢明顯。我國將主要靠網上銀行的發展來增加客戶,擴展業務范圍。因為網上銀行的發展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業務的競爭將變為信譽的角逐和技術裝備水平及服務質量的競爭。

2我國網上銀行個人業務發展的問題

2.1監管機制尚不完善

在中國,網上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權利和義務尚無明確規定。對于消費者保護法如何適用于網絡銀行還不確切,電子合同和數字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關的法律,出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內網上銀行的技術設計是借鑒并引進國外網上銀行的技術設計標準的,這種技術標準在發達國家經過多年的實踐及應用,不存在大的設計及管理上的缺陷。但在具體業務應用細節及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務有待提高

以產品為導向,忽視客戶需求。目前,國內網上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛,缺乏根據互聯網特點的金融創新,不能建立以客戶為導向的策略,不能實現真正意義上的客戶自助服務和產品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網上銀行個人業務發展對策

3.1完善監管機制

作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。

3.2提高風險防范能力

一是建立和規范安全認證體系。建議強化網上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監測、反應為一體的動態自適應的安全監控和預警體系,以有效監管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網上銀行的發起者和推動者有責任和義務對廣大網民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。

3.3豐富產品,提升服務,滿足客戶需求

一是開發新的產品和服務。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要,就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品。二是充分發掘客戶的潛在需求。建議在充分發掘目標市場客戶現實需求和潛在需求的基礎上,針對客戶特點為其提供個性化的增值服務,以滿足其差異化的需求。定制化產品能夠更好地滿足顧客個性化需求。