大病范文10篇

日本石川縣金澤市有一位55歲的家庭主婦，名字叫上原美鈴，三年前丈夫患腦梗塞在一次偶然事故中倒下了。其后，整天為后遺癥而苦惱不堪。她頭腦中一直考慮如何救治丈夫。后來她發(fā)現(xiàn)是松葉飲料治好了不可救藥的丈夫。“殺死丈夫，然后我也自殺”頭天晚上上原美鈴下了這樣的決心，第二天看了電視中介紹松葉可治大病的報導(dǎo)。她抱著最后一線希望，決定對已瀕臨絕境的丈夫試一試。于是，她到商店購買了攪汁器和電動榨汁機，松葉從家里附近就可以采集到。開始自己動手制作松葉飲料。但是這樣喝非常苦澀，于是又往里面加入了檸檬和蜂蜜等，松葉汁的濃度用水來適當(dāng)調(diào)節(jié)。試做了幾十次，終于調(diào)出了能夠令人滿意的味道。那種滋味恰似青蘋果汁的味道。于是她就用它代替茶水給丈夫飲用。發(fā)現(xiàn)它能醫(yī)治丈夫的癡呆，且他暴躁的脾氣也大為減輕，顯現(xiàn)出恢復(fù)好轉(zhuǎn)的樣子。松葉飲料對醫(yī)治癌癥、禿頭、白發(fā)也有效。松葉對延年益壽能起到良好的功效，古代有“仙人食松”的說法。它的確是長壽之源。古代又有“松壽萬年”的說法。《神農(nóng)本草》中說，松葉有三大藥效。那就是強健心臟、降低高血壓和強精。因為如果心臟的跳動正常、順暢就不必?fù)?dān)心高血壓了。所以它應(yīng)該能夠醫(yī)治許多人為之煩惱不已的老年性疾病。由于松葉有抗氧化的作用，所以它能夠抑制人體內(nèi)有害的活性氧的產(chǎn)生，對預(yù)防癌癥也有效。而且還對醫(yī)治胃潰瘍、糖尿病、哮喘、便秘、宿醉、脫發(fā)和白發(fā)有很大的療效。如果每日最少能喝二杯的話，那對醫(yī)治疾病和保健身體是很有成效的。下面介紹一下松葉飲料的簡單制作方法。1、準(zhǔn)備松葉10克。10克的松葉也就大約為人的一只手所能握住的量。松葉無論是紅松還是黑松皆可。但是請避免選擇枯萎變色的葉子，盡量選擇新鮮的松葉。之后再準(zhǔn)備四分之一個檸檬(一定要剝皮后再使用)，以及150-200毫升水就可以了。2、因為松葉有可能被意外污染，所以一定要用洗滌劑加以清洗，再用流水加以沖洗。將水洗后的松葉搗爛，加入檸檬和水。冬天天氣寒冷可以使用微熱的水，效果不會有什么改變。3、盡量使用細(xì)眼的茶過濾網(wǎng)或油過濾網(wǎng)將其過濾。過濾后就可以飲用了，喜食甜食的人再加入一杯蜂蜜。但是，有糖尿病需要控制糖分?jǐn)z入的人則要禁忌。松葉飲料一定要在制好后二個小時之內(nèi)飲用，否則長時間加以保存會降低療效。

第一章總則

第一條為進(jìn)一步解決在鄉(xiāng)重點優(yōu)撫對象醫(yī)療中的困難，使在鄉(xiāng)重點優(yōu)撫對象醫(yī)療難的問題得到真正解決，根據(jù)國務(wù)院《軍人撫恤優(yōu)待條例》和省、市有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣實際，特制定本辦法。

第二條實施在鄉(xiāng)重點優(yōu)撫對象大病救助，應(yīng)堅持“政府牽頭，社會支持，自救為主，救助為輔”的原則。

第二章救助對象和范圍

第三條救助對象為生活特別困難，無自救能力，且除優(yōu)撫定期撫恤補助外無其它資助渠道和資金來源，同時未享受大余縣醫(yī)療保險的下列優(yōu)撫對象：（1）在鄉(xiāng)老復(fù)員軍人；

（2）“三屬”定期撫恤人員；（3）紅軍失散人員和蘇區(qū)老干部；（4）七級以下在鄉(xiāng)革命殘疾軍人；（5）帶病回鄉(xiāng)退伍軍人。

我國大病保險與重疾險的發(fā)展及現(xiàn)狀

截至2018年年底，我國大病保險已覆蓋城鄉(xiāng)居民達(dá)11.29億人，實際報銷比在基本醫(yī)療保險基礎(chǔ)上平均提升10%至15%左右。2019年更是提出要將醫(yī)療保險人均財政補助標(biāo)準(zhǔn)的一半用于大病保險，統(tǒng)一并降低大病保險起付線，報銷比例爭取由上年的50%提高到60%。大病保險從開始試點至今總體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展趨勢，并取得了較為明顯的成果，不僅有效緩解了城鄉(xiāng)居民重大疾病費用負(fù)擔(dān)，還在精準(zhǔn)扶貧落實工作中發(fā)揮著重要作用。但是，由于建立時間較短，我國大病保險制度仍不夠完善，還存在諸如運營公司數(shù)量少且虧損居多、大病保險統(tǒng)籌層次較低及保險責(zé)任分配不夠清晰的問題，導(dǎo)致許多地區(qū)沒有能夠及時實現(xiàn)國家醫(yī)改辦規(guī)定的改革目標(biāo)。我國大部分地區(qū)采取市級統(tǒng)籌的方式，雖然基金抗風(fēng)險能力不強，但是能夠在小范圍統(tǒng)一的基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗并穩(wěn)步推進(jìn)，適時實現(xiàn)省級統(tǒng)籌。而率先實行省級統(tǒng)籌的地區(qū)，則可實現(xiàn)政策統(tǒng)一實施、保險對象來源擴大、區(qū)域性疾病分散、抗風(fēng)險能力提高和全省政策公平，具有較強基金抗風(fēng)險能力。其中，吉林、西藏、青海以及甘肅四省份采取省級統(tǒng)籌，是因為轄區(qū)內(nèi)人口密度較低且城鄉(xiāng)差異相對較小，便于實現(xiàn)大范圍內(nèi)統(tǒng)一規(guī)劃。截至2018年年底，我國重疾險產(chǎn)品種類已經(jīng)有115種，主流熱銷重疾險產(chǎn)品也達(dá)到70種以上，而且不少產(chǎn)品中保險責(zé)任包括的病種數(shù)量能夠達(dá)到100種甚至更多。其保費收入在健康險原保費收入的3796.4億元中占比達(dá)到56.8%，并且保費收入同比增長9.4%。從產(chǎn)品種類來看，重疾險一直在不斷創(chuàng)新發(fā)展，以適應(yīng)市場的需要。從保費收入水平來看，重疾險在健康險中居主導(dǎo)地位。從保費收入增長水平來看，重疾險目前處于快速發(fā)展階段。從2018年統(tǒng)計的居我國醫(yī)療保險保費收入前五的產(chǎn)品中重疾險保費收入占比情況來看（見圖1），也能夠說明我國重疾險發(fā)展至今狀況良好且勢頭強勁。但是隨著快速發(fā)展，重疾險也在實踐過程中顯現(xiàn)出例如監(jiān)管力度不足、消費者對產(chǎn)品存在認(rèn)知誤區(qū)、市場信息不對稱以及與大病保險產(chǎn)品的替代效應(yīng)等問題。

我國試行商業(yè)保險參與大病保險管理的現(xiàn)狀

從整體狀況來看，自政策提出以來，我國各地區(qū)試點工作不斷取得顯著成效。根據(jù)最新報告數(shù)據(jù)顯示，截至2020年前三季度，我國大病保險覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，大病保險參保患者實際報銷比例平均提高14個百分點。其中，以河南、四川、廣東以及福建四省為首，實現(xiàn)了省內(nèi)全面落實居民大病保險試點運行，并在商業(yè)保險參與大病醫(yī)療保險管理模式上取得了創(chuàng)新突破。例如“新鄉(xiāng)、洛陽模式”“江陽模式”“湛江模式”以及“廈門模式”，都是在試點過程中各省市探索出的，合作機制相對健全、運行狀況相對良好的典型合作模式。但是在各地區(qū)具體實施過程中，執(zhí)行狀況與政策目標(biāo)仍存在一定差距。首先，從風(fēng)險分擔(dān)主體來看。在商業(yè)保險參與大病保險管理的政策下，應(yīng)由政府和保險公司共同分?jǐn)偙槐ｋU人的重大疾病風(fēng)險。但在具體實施過程中，運行規(guī)則完全由政府制定，保險機構(gòu)在整個過程中僅充當(dāng)了“出納”角色，基本沒有實質(zhì)上參與大病保險經(jīng)營管理。并且，部分地區(qū)還存在各部門間權(quán)責(zé)劃分不清的問題，使得保險公司在合作中長期處于被動地位。其次，從政策目標(biāo)來看。大病保險制度作為重大疾病醫(yī)療保障體系的重要部分，其成立目的主要是為了緩解家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，減少“因病致貧”現(xiàn)象。但是在具體實施過程中，由于受益群體廣泛且報銷額度普遍偏低，導(dǎo)致大病保險定位不清，呈現(xiàn)出成為一項社會福利的趨勢。最后，從政策措施來看。大病保險籌資方式主要為基金劃轉(zhuǎn)，籌資途徑以及報銷范圍都過于依賴基本醫(yī)療保險制度，不僅缺乏獨立性，還會使保險公司機動調(diào)整空間不足。典型模式我國商業(yè)保險參與大病保險制度管理，在經(jīng)過探索與發(fā)展后，逐漸形成國家負(fù)責(zé)強調(diào)大病保險公平性與均等化，商業(yè)保險負(fù)責(zé)強調(diào)其效率性和差異性的分工機制。并在許多地區(qū)形成了符合民情、合作機制完善且運行良好的典型模式。主要總結(jié)為模式、合同模式和聯(lián)辦模式三種，其各自代表為“杭州模式”“廈門模式”和“太倉模式”，具體介紹如下。三種典型模式的特點對比見表1，模式運行機制見圖2。模式模式是指商業(yè)保險公司受政府委托，利用其網(wǎng)點資源分布廣泛、重疾險經(jīng)驗積累豐富以及精算技術(shù)水平高等專業(yè)優(yōu)勢，設(shè)立專戶代為管理大病保險基金并提供一系列經(jīng)辦服務(wù)的模式。這種模式下二者合作方式較為簡單，保險公司無需承擔(dān)保險基金盈虧及投資盈虧等風(fēng)險責(zé)任，只需通過收取費用提供管理運行技術(shù)與服務(wù)即可。該模式的優(yōu)勢是能夠彌補大病保險運行技術(shù)不足的短板，并且可以在最大程度上保障大病保險公益性以及政府主導(dǎo)地位。該模式的劣勢是保險公司不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，二者合作深度有限，不僅會加大政府財政壓力，而且還缺乏對保險公司的有效激勵。模式的代表為浙江省“杭州模式”。這一模式成立了專門的社會醫(yī)療保險管理服務(wù)中心，將大病保險交其統(tǒng)一管理。商業(yè)保險公司可以通過競標(biāo)方式獲得資格，通過提供相關(guān)技術(shù)與服務(wù)收取費用，遵循管理服務(wù)中心規(guī)則并受其嚴(yán)格監(jiān)管。合同模式合同模式是指政府通過與商業(yè)保險公司訂立合同，將大病保險基金委托給商業(yè)保險公司主導(dǎo)經(jīng)營管理，承保公司自主經(jīng)營且自負(fù)盈虧。這一模式可以理解為，政府作為投保人，用籌集到的大病保險資金為被保險人統(tǒng)一投保團體重疾險，并與保險公司簽訂保險合同，保險公司按合同約定向被保險人提供風(fēng)險保障。該模式的優(yōu)勢是能夠充分利用商業(yè)保險公司的專業(yè)性提高經(jīng)營管理效率，且對保險公司激勵作用較強。該模式的劣勢是存在保險公司盈利性與大病保險公益性之間的矛盾，以及對保險公司監(jiān)管力度較弱。合同模式的代表為“廈門模式”。在這一模式中，商業(yè)保險公司同樣可以通過競標(biāo)方式獲得承保資格，但是政府除了按照合同約定支付保費和制定相關(guān)約束政策外，并不對商業(yè)保險公司的具體管理進(jìn)行直接干預(yù)。聯(lián)辦模式聯(lián)辦模式是指政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合辦公，保險公司政府管理大病保險基金并收取適當(dāng)管理費用，基金盈虧二者按比例分?jǐn)偅悄Ｊ脚c合同模式的綜合。該模式的優(yōu)勢是政府與保險公司共擔(dān)風(fēng)險與盈利，能夠在一定程度上緩解政府財政壓力并激勵保險公司，增強合作穩(wěn)定性。該模式的劣勢是保險公司盈利性與大病保險公益性之間的矛盾依然存在且容易出現(xiàn)二者權(quán)責(zé)界限不明的問題。聯(lián)辦模式的代表為江蘇省“太倉模式”。在這一模式中，政府與商業(yè)保險公司通過訂立合同明確雙方權(quán)責(zé)范圍，確定聯(lián)辦機制并規(guī)定分?jǐn)偙壤ｋU公司按政府委托管理范圍收取適當(dāng)管理費用。

不同類型地區(qū)合作模式選擇

運用系統(tǒng)聚類的方法，對我國31個省（區(qū)、市）按重大疾病保障水平進(jìn)行類型劃分。以我國2002年至2018年31省（區(qū)、市）人均重大疾病保障額度（LIN）作為分類指標(biāo)，運用多元統(tǒng)計分析中Ward聚類的方法，采用SPSS22.0軟件，以Euclidean距離作為測量間距進(jìn)行歸類。具體分類結(jié)果見表2。綜合上述分析，針對不同類型地區(qū)表現(xiàn)出的差異，結(jié)合上文中對現(xiàn)行大病保險、重疾險典型合作模式的總結(jié)，我國重大疾病保障高、中、低水平三類地區(qū)，可分別選取合同模式、模式與聯(lián)辦模式三種合作模式。在實際參考過程中，各地區(qū)可以根據(jù)各自不同發(fā)展情況進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，具體分析如下。

一、指導(dǎo)思想和基本原則

堅持以“三個代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持“以人為本、統(tǒng)籌安排，政府主導(dǎo)、專業(yè)運作，責(zé)任共擔(dān)、持續(xù)發(fā)展，因地制宜、機制創(chuàng)新”的原則，把維護(hù)全市人民群眾健康權(quán)益放在首位，在新農(nóng)合待遇的基礎(chǔ)上，建立與經(jīng)濟社會發(fā)展、醫(yī)療消費水平及新農(nóng)合基金承受能力相適應(yīng)、覆蓋全市農(nóng)村的大病保險制度。利用商業(yè)保險機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)揮市場機制作用，提高大病保險的運行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量；促進(jìn)新農(nóng)合、大病保險與醫(yī)療救助的協(xié)同互補，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系和穩(wěn)健運行的長效機制，切實減輕農(nóng)村居民大病醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，有效解決群眾因病致貧、因病返貧問題，促進(jìn)社會公平正義。

二、資金籌集

（一）籌資標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)全市經(jīng)濟社會發(fā)展水平、新農(nóng)合籌資標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)村居民大病發(fā)生高額醫(yī)療費用情況、新農(nóng)合實際補償比及農(nóng)村居民大病保險保障水平進(jìn)行測算，合理確定大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)。2013年我市農(nóng)村居民大病保險籌資標(biāo)準(zhǔn)確定為每人15元。今后，可根據(jù)新農(nóng)合籌資標(biāo)準(zhǔn)和省農(nóng)村居民大病保險政策調(diào)整，逐步提高農(nóng)村居民大病保險資金籌集標(biāo)準(zhǔn)。

（二）資金來源。從新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金；新農(nóng)合基金有結(jié)余的縣（區(qū)），利用結(jié)余籌集大病保險資金；結(jié)余不足或沒有結(jié)余的縣（區(qū)），在提高年度籌資標(biāo)準(zhǔn)時統(tǒng)籌安排大病保險資金，逐步完善新農(nóng)合多渠道籌資機制。資金實行按季度撥付，在每季度第一個月月底前劃撥到位。

（三）統(tǒng)籌層次。新農(nóng)合大病保險實行市級政策統(tǒng)籌，全市統(tǒng)一籌資標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一待遇水平，統(tǒng)一組織實施。

摘要：隨著大病保險政策的不斷推行，大病保險覆蓋的范圍日益擴大。文章從大病保險政策出臺以來，各地政府實施方案的效果入手，從經(jīng)濟和社會可行性、制度可行性、技術(shù)可行性四個方面分析了大病保險異地結(jié)算是否具有可行性,在整體性治理理論指導(dǎo)下，研究大病保險政策是否符合居民的需要，如何才能更好的實現(xiàn)大病保險異地結(jié)算。

關(guān)鍵詞：大病保險；整體性治理；異地結(jié)算；可行性

在中國經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，仍然面臨著因病致貧、因病返貧的問題。2012年8月，國務(wù)院六部委共同《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，各地政府紛紛籌劃大病保險制度的具體實施方案。2015年8月，國務(wù)院辦公廳又了《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》，提出了要穩(wěn)定資金來源、提高統(tǒng)籌層次、擴大覆蓋范圍，并鼓勵有條件的地方探索建立覆蓋職工、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的有機銜接、政策統(tǒng)一的大病保險制度。

一、大病保險異地結(jié)算的經(jīng)濟可行性

（一）經(jīng)濟發(fā)展水平提高

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，國家對醫(yī)療衛(wèi)生方面的投入不斷增加，為大病保險更高層次的發(fā)展提供了資金支持。2015年國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)636138.7億元、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)46629元、衛(wèi)生總費用達(dá)35312.4億元，其中2001~2014年衛(wèi)生總費用平均增長速度為15.7%。從表1可以看到，2011~2014年我國衛(wèi)生總費用不斷增長，衛(wèi)生費用占GDP比重也不斷增加，為大病保險的異地結(jié)算提供了更穩(wěn)定的資金來源。2014年，杭州市全市生產(chǎn)總值達(dá)9206.16億元、人均生產(chǎn)總值129448元，全市保險收入3204138元、保險賠付1190338元。杭州市經(jīng)濟的發(fā)展成為杭州實現(xiàn)大病保險異地結(jié)算的基礎(chǔ)和保障。

為認(rèn)真貫徹落實《中共中央國務(wù)院關(guān)于一步加強農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》（中發(fā)[2003]13號）的精神，給予農(nóng)村困難群眾必要的大病醫(yī)療救助，經(jīng)縣政府研究決定，就建立健全我縣農(nóng)村困難群眾大病醫(yī)療救助制度，特制定本暫行辦法。

一、指導(dǎo)思想

以“三個代表”重要思想為指針，認(rèn)真貫徹黨的十六大精神，以給予農(nóng)村困難群眾必要的大病醫(yī)療救助為目的，以規(guī)范管理、完善措施、建章立制為重點，堅持低標(biāo)準(zhǔn)起步，努力搭建農(nóng)村困難群眾大病醫(yī)療救助平臺，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟和社會穩(wěn)定服務(wù)。

二、基本原則

農(nóng)村醫(yī)療救助制度是政府撥款和社會各界自愿捐助等多渠道籌資，對患大病的農(nóng)村五保戶和貧困農(nóng)民家庭實行醫(yī)療救助的制度。堅持公開、公平、公正的原則，合理確定對象，科學(xué)劃分標(biāo)準(zhǔn)，突出救助重點，采取政府救助與社會互助相結(jié)合，切實保障農(nóng)村困難群眾的大病醫(yī)療救助。

三、救助對象及標(biāo)準(zhǔn)

一、參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工能否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險

該問題涉及到城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險的銜接問題，對此，各地的政策也不盡相同。如，上海市外來從業(yè)人員綜合保險政策實施后，要求此前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的外來從業(yè)人員必須一律參加綜合保險，而不再參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。天津、濟南、合肥等地則規(guī)定已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工，應(yīng)按照原有的方式繼續(xù)參加醫(yī)療保險，不得由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)為農(nóng)民工大病醫(yī)療保險。而重慶、成都、廣州等更多的地方則是將選擇權(quán)交給企業(yè)。如《重慶市農(nóng)民工大病醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌暫行辦法》第17條規(guī)定：“用人單位按照《重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌辦法》為農(nóng)民工辦理了基本醫(yī)療保險的，繼續(xù)按原辦法執(zhí)行，也可改按本辦法參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險。”對用人單位而言，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險的繳費水平不同，為降低用人成本，很多用人單位乘機將以前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險，其結(jié)果不僅使已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工喪失了個人帳戶，而且以前的繳費年限也不再計算，這雖然有可能在一定程度上減輕農(nóng)民工本人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，但事實上卻降低了農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平。為維護(hù)農(nóng)民工的既得利益，維護(hù)醫(yī)療保險關(guān)系的穩(wěn)定性，勞動與社會保障部應(yīng)出臺相關(guān)的政策，明確禁止用人單位未經(jīng)職工同意不得將已經(jīng)參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險。

二、流動就業(yè)的農(nóng)民工能否同時參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險

這涉及到農(nóng)民工大病醫(yī)療保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的銜接問題，各地出臺的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險政策基本上沒有作出規(guī)定，做法卻不盡一致。一些地方對外出務(wù)工的農(nóng)民工參加新型合作醫(yī)療保險不設(shè)任何限制，只要他們愿意加入，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)一律予以接收。這是因為，一方面，允許農(nóng)民工同時參加兩種醫(yī)療保險可以提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，另一方面，在現(xiàn)有條件下，了解外出務(wù)工人員是否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險十分困難，很不現(xiàn)實。而有些地方則不允許長期在外務(wù)工的農(nóng)民工同時參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，以防止參保人的逆向選擇，避免因為參保人兩地參保而出現(xiàn)合計報銷的醫(yī)療費用超出實際發(fā)生的醫(yī)療費用的情況。從理論上分析，現(xiàn)階段各地所實施的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險制度的一個重要特點就是繳費水平較低，保障水平有限，而籌資能力的限制也決定了現(xiàn)階段的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的保障水平也不高。所以，即便允許農(nóng)民工兩地參保，也很難出現(xiàn)兩地報銷的費用總額高于實際發(fā)生的醫(yī)療費用的情形。此外，農(nóng)民工大多屬于青壯年群體，相對于老人和兒童而言，發(fā)生疾病的概率較低，如果將外出務(wù)工的農(nóng)民工排斥在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險體系之外，必然會影響新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險基金的收支平衡，加大新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險基金支付的風(fēng)險。當(dāng)前的主要問題應(yīng)是如何切實保障農(nóng)民工的基本醫(yī)療需求，而不是如何防止農(nóng)民工的過度醫(yī)療保障。因此，在現(xiàn)階段，各地應(yīng)允許農(nóng)民工同時參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險。這樣，既可提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，又可在一定程度上促進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的平穩(wěn)運行。但從長遠(yuǎn)來看，隨著國家對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險財政支持力度的不斷加大及農(nóng)民工大病醫(yī)療保險保障水平的不斷提高，應(yīng)逐步限制外出務(wù)工的農(nóng)民工在輸出地和輸入地兩地同時參保，規(guī)定他們只能選擇參加一地的醫(yī)療保險，即參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，就不能參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險；反之，參加了農(nóng)民工大病醫(yī)療保險，就不能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險。

三、缺乏劃分穩(wěn)定就業(yè)和流動就業(yè)農(nóng)民工的標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前，農(nóng)民工的構(gòu)成較為復(fù)雜，大致可分為三類：第一類是與城鎮(zhèn)用人單位簽訂規(guī)范的勞動合同，穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工；第二類是農(nóng)閑時外出務(wù)工，農(nóng)忙時回鄉(xiāng)耕種的季節(jié)性農(nóng)民工；第三類是在不同的崗位和職業(yè)之間、不同的城市之間以及城鄉(xiāng)之間不停轉(zhuǎn)換的流動性農(nóng)民工。從理論上講，第一類農(nóng)民工除不具有城市戶籍以外，與城鎮(zhèn)居民不存在本質(zhì)區(qū)別，應(yīng)將他們納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系；第三類農(nóng)民工則應(yīng)通過參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療來解決他們的基本醫(yī)療保障問題；而所謂的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險主要應(yīng)針對第二類農(nóng)民工實施。也正因為如此，《國務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問題的若干意見》(國發(fā)[2006]5號)明確規(guī)定：有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。但由于缺乏對農(nóng)民工進(jìn)行科學(xué)分類的法定標(biāo)準(zhǔn)，特別是由于缺乏穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工與流動性農(nóng)民工之間的統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)，致使各地在農(nóng)民工大病醫(yī)療保險的參保對象問題上出現(xiàn)較大的差異，并呈現(xiàn)出如下三種不同的模式：

為進(jìn)一步完善新型農(nóng)村協(xié)作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）準(zhǔn)則，減輕參合農(nóng)民大額醫(yī)療費用擔(dān)負(fù)，提高農(nóng)村居民的醫(yī)療保證程度，有用緩解農(nóng)民“因病致貧”、“因病返貧”問題，依據(jù)《市新型農(nóng)村協(xié)作醫(yī)療大病統(tǒng)籌賠償指導(dǎo)意見》，結(jié)合我縣實踐，擬定以下方案。

一、賠償對象范圍

我縣2012年度參合農(nóng)民，住院總費用累計達(dá)6萬元以上的，依據(jù)本方案給予大病統(tǒng)籌賠償。

二、資金起原

大病統(tǒng)籌賠償基金按昔時新農(nóng)合籌資規(guī)范的3%,重新農(nóng)合基金中列支。

三、賠償前提及核算公式

1我國大病醫(yī)療保險的主要形式

目前我國實行的大病醫(yī)療保險并不是單一的制度，而是新農(nóng)合大病醫(yī)療保障、城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險以及商業(yè)大病補充醫(yī)療保險的統(tǒng)稱。新農(nóng)合大病醫(yī)療保障是在新農(nóng)合制度框架內(nèi)，衛(wèi)生部、民政部和財政部等有關(guān)部門針對特定重特大疾病，通過實行按病種付費和提高報銷水平等措施，為參合者建立的醫(yī)療保障機制。2010年首先啟動了提高農(nóng)村兒童先天性心臟病和急性白血病的醫(yī)療保障試點工作，2011年以省為單位全面實行農(nóng)村兒童兩病保障，并在全國范圍內(nèi)推廣終末期腎病、婦女乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、艾滋病機會性感染、耐多藥肺結(jié)核6類重大疾病醫(yī)療保障工作。2012年又將肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢、唇腭裂12類疾病納入重大疾病保障試點范圍。2012年，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》(發(fā)改社會〔2012〕2605號)，則是城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險實施的起點。城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險是針對城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合參保(合)者發(fā)生的大額醫(yī)療費用等情況，利用部分新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金，向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險，在參(保)合群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保補償后需個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。［2］商業(yè)大病醫(yī)療保險是在基本醫(yī)療保險之外，完全依靠單位和個人意愿自愿參加的一種保險。商業(yè)大病醫(yī)療保險通常依照個人患病的風(fēng)險情況繳納保費，遇重大疾病時可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。目前商業(yè)醫(yī)療保險機構(gòu)中已經(jīng)普遍開展了商業(yè)大病醫(yī)療保險。此外，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險中也有相應(yīng)的補充保險形式。國務(wù)院在1998年《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》(國發(fā)〔1998〕44號)中指出，為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費水平，在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，作為過渡措施，允許建立企業(yè)補充醫(yī)療保險。超過最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決。

2大病醫(yī)療保險的屬性

針對大病醫(yī)療保險的屬性，目前有兩種觀點:一是認(rèn)為大病醫(yī)療保險是一種在基本醫(yī)療保險制度之上的補充保險。［3］補充醫(yī)療保險是泛指對某一主體醫(yī)療保險的各種補充形式。［4］對城鄉(xiāng)居民而言，無論參與城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合等社會保險，都可視為其主體保險，在此基礎(chǔ)之上自愿參與的其他補償形式，都可被納入補充醫(yī)療保險范疇。它既可以是非營利性的醫(yī)療保險組織形式，如社會性醫(yī)療保險、企業(yè)(行業(yè))互助醫(yī)療保險;也可以是營利性的商業(yè)醫(yī)療保險。補充醫(yī)療保險不僅是滿足城鎮(zhèn)職工對不同層次醫(yī)療服務(wù)需求的重要籌資機制，而且也是提高醫(yī)療費用風(fēng)險共擔(dān)與控制道德?lián)p害的平衡機制。主體醫(yī)療保險著重于關(guān)注衛(wèi)生服務(wù)的公平性，而補充醫(yī)療保險強調(diào)衛(wèi)生服務(wù)的效率。補充醫(yī)療保險應(yīng)該體現(xiàn)自愿性與選擇性原則，更多地依賴于市場機制，通過需方選擇與市場競爭，達(dá)到其最有效率地提高衛(wèi)生服務(wù)可及性的目標(biāo)。因此，城鎮(zhèn)職工的補充醫(yī)療保險和商業(yè)大病保險更符合補充醫(yī)療保險的性質(zhì)。另一種觀點認(rèn)為，近年來實行的大病醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險的延伸。［5］在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開展的大病保險，從性質(zhì)來看，由政府部門制定大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)、報銷范圍、最低補償比例以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)。從建立基礎(chǔ)看，從基本醫(yī)療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而不是參保者自愿投保，以合同契約形式形成保險基金。從參保對象看，參加基本醫(yī)療保險的人都必須辦理大病保險，而不是參保者自愿投保并愿意履行合同條款即可。從資金來源看，大病補充保險的資金大部分來自國家基本醫(yī)療保險，而不同于一般補充保險的個人或單位。從上述特點看，在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開展的大病保險應(yīng)屬于國家基本醫(yī)療保險的重要組成部分。

3不同模式大病保險的政策要點

不同類型大病保險在實施主體、對大病的判斷標(biāo)準(zhǔn)以及具體操作等方面均不相同(表1)。具體表現(xiàn)在:一是保障的主體范圍不同。城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋全體城鄉(xiāng)居民，而新農(nóng)合大病保障僅限于參合的農(nóng)村居民，商業(yè)大病保險針對是自愿選擇該險種的參保人;二是對大病的判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，新農(nóng)合大病保障是以病種作為切入點，從流行病學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)的專業(yè)角度出發(fā)，選擇患病率高、費用高的疾病，通過實行按病種付費和提高報銷比例的方式實現(xiàn)費用控制，而城鄉(xiāng)居民大病保險和商業(yè)保險均以發(fā)生大額醫(yī)療費用為基礎(chǔ);三是報銷的具體比例和實施時機不同。新農(nóng)合大病保障先判斷患者病癥是否符合大病條件，如符合直接進(jìn)入新農(nóng)合大病保障政策，按照定額或限額支付，報銷比例不低于70%，剩余部分患者自付;城鄉(xiāng)居民大病保險需要參保人先按照所參加的基本醫(yī)療保險險種的各項政策進(jìn)行補償，超過補償標(biāo)準(zhǔn)的部分，再由大病保險按照不低于50%的比例給予補償。不同大病保險間的聯(lián)系主要表現(xiàn)在不同制度的銜接上。如在已開展大病保險試點的地區(qū)，優(yōu)先將20種重大疾病納入大病保險范圍，對自付部分超過城鄉(xiāng)居民大病保險標(biāo)準(zhǔn)的部分，再按照政策規(guī)定給予不低于50%的補償，有效實現(xiàn)對大病風(fēng)險的分擔(dān)。

一、指導(dǎo)思想和基本原則

以黨的十八屆五中全會精神為指導(dǎo)，堅持“以人為本、統(tǒng)籌安排，政府主導(dǎo)、專業(yè)運作，責(zé)任共擔(dān)、持續(xù)發(fā)展”的原則，進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)居民大病保險制度，提高城鎮(zhèn)居民重特大疾病保障水平，建立覆蓋全縣的大病保險穩(wěn)健運行的長效機制。

二、總體目標(biāo)

2016年開始，在全縣范圍內(nèi)組織實施城鎮(zhèn)居民大病保險，使參保居民因病致貧、因病返貧的問題得到有效緩解。

三、籌資機制

（一）籌資標(biāo)準(zhǔn)。城鎮(zhèn)居民大病保險資金按每人每年30元標(biāo)準(zhǔn)籌集。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，結(jié)合醫(yī)療保險籌資能力、患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況，以及大病保險保障水平等因素變化，調(diào)整年度城鎮(zhèn)居民大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)。