存款產品范文10篇

一、我國存款產品現狀及美國創新經驗

我國商業銀行的存款業務品種十分單調，近年來，雖然開辟了網上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務渠道，也圍繞存款帳戶增設了繳費、銀證通、銀基通等項目，側重開展了以為主的中間業務，但整體來講，仍處于存款產品開發的初始階段。

從存款要素構成來看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產品也惟一取決于期限，客戶對期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價方式，缺乏對優良客戶的優惠條件，無法滿足不同客戶的個性化需求。

以美國為例，美國商業銀行的創新步伐遠遠快于我國，其圍繞存款的流動性、收益性開發的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務。

1．以市場為導向，通過創新規避法律和聯儲監管，盡快適應經濟環境變化

美國曾經嚴格管制銀行吸儲利率。從上世紀60年代起，資本市場快速發展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設計新型的存款產品。可轉讓大額存單（CD）、可轉讓提款通知書（NOW）、歐洲美元存款、銀行關聯機構票據買賣、回購協議等產品都是在這種背景下產生的，為銀行帶來了豐厚的資金和利潤。可以看到，美國銀行從市場實際狀況出發，進行存款設計，使產品能在聯儲與法律制定的規則框架下，繞過規則的不利約束，帶動了監管的創新。

首先,存款產品的創新通過其構成要素的不同組合就可以實現。美國銀行存款產品的構成要素一般包括:期限、開戶起點要求、日均余額/聯合余額、優惠(減免賬戶管理費、免費簽發若干次支票、利率優惠等)、懲罰(收賬戶管理費、降低利率)等。這些基本要素不同的排列組合就形成了美國銀行市場上多種多樣的存款產品。換言之,對這幾種要素進行重新組合,賦予不同的內容就是對存款產品的創新。美國銀行一直以來都努力圍繞著存款產品的流動性和收益性進行創新。如本文前面提到的1970年由美國馬薩諸塞州互助儲蓄銀行推出的一種新型活期存款賬戶——可轉讓支付命令賬戶(NegotiableOrderofWithdrawalAccount——NOWAccount)。該賬戶實際上是一種不使用支票的支票賬戶,是對活期存款的一種創新。它的創新體現在既可使客戶享受到轉賬結算的便利,同時又可取得利息收入。還有八十年代的新型活期存款帳戶——超級可轉讓支付命令賬戶(SuperNOWAccount),就是在可轉讓支付命令賬戶的基礎上提高了銀行所支付的利息,并且多了能夠隨意簽發支票的功能。這兩種賬戶是美國銀行業歷史上較為經典的創新,體現出了存款產品各構成要素之間不同組合的強大的創新功能。

其次,注重市場細分。不同的存款人的需求是不同的,有的存款人看重帳戶所能支付的利息,有的則看重賬戶的支付功能;有的存款人每月需要簽發很多張支票,有的則很少簽發支票。美國銀行在設計其存款產品時非常注重這樣的需求導向。如花旗銀行的兩種支票賬戶:BasicChecking適合每月簽發支票次數有限且無法達到銀行規定的帳戶余額要求的存款人群體,而TheCitibankAccount是針對能夠滿足余額要求,而且每月需要簽發多張支票的存款人設計的。或者,當存款人既能獲得一定的利息,同時也能夠滿足銀行的帳戶余額要求時,他就會選擇TheCitibankAccount。不同規模的銀行,存款產品設計的不同也體現銀行選擇的客戶群體的不同。大銀行的付息帳戶余額要求要明顯高于小銀行(社區銀行),這是因為大銀行所希望吸引的客戶群主要是市場上較為高端的,能保持高存款余額的那一部分客戶;而小銀行面對的主要是當地的社區居民,他們難以滿足大銀行的高余額要求。

第三,賬戶余額要求的作用突出。首先,穩定的資金來源是銀行持續經營獲利的重要源泉。賬戶余額要求是美國銀行衡量對存款人所開立賬戶收費與否的一個標準。當存款人的帳戶余額能夠達到銀行要求時,銀行就會免收其賬戶管理費;反之,存款人就會被收取一個月5美元至15美元不等的賬戶管理費。而且,對于一些高余額要求的賬戶,銀行還會對滿足余額要求的存款人減免支票費、ATM跨行交易費、賬單費等等。這些誘人的條件使得存款人會主動考慮取款的次數和頻率,盡量保持自身帳戶余額不低于銀行要求,銀行穩定和持續的資金來源同時也就得到了進一步的保證。其次,美國銀行考察存款人賬戶余額主要有兩種方式:一是要求存款人的單個賬戶滿足最低余額要求;二是要求存款人在本銀行開立的所有賬戶余額加總后滿足一個最低要求,即聯合賬戶余額要求。一般來說銀行都會選擇實行聯合賬戶余額要求+單個賬戶最低余額要求。這樣的做法有一個極大的好處,就是吸引存款人在一家銀行盡可能多的開立不同功能的賬戶。當存款人某種賬戶余額要求低于銀行要求時,就可以用其在本銀行開立的其他賬戶的資金余額進行補充,從而避免被收取賬戶管理費等各項費用。

參考文獻:

[1]丁友剛.對銀行收費的理性思考——基于銀行業成本核算模式變遷與銀行收費動因和依據的研究[J].金融研究,2003,(11).

[2]李寶軍.人民幣小額存款賬戶收費問題質疑[J].金融會計,2005,(10).

摘要：結構性存款是與傳統業務相結合的一種新型存款方式，主要是依靠利率、匯率、股票、指數等走勢情況，獲得產品收益，所以，結構性存在對用戶的風險承擔能力以及用戶對收益的要求等因素有一定的要求。本文對商業銀行人民幣結構性存款進行分析，結合結構性存款的投資收益以及風險兩個層面，提出風險防范措施。

關鍵詞：商業銀行；結構性存款；風險防控；風險管理；投資效益分析

自2018年起，資管新規落實之后，各銀行開始將結構性存款作為新保本理財的業務替代品，在有效的宣傳下，商業銀行結構性存款業務迅速發展，但發展的同時，也出現和該產品運作管理不規范、誤導銷售、違規辦理業務等問題，需要監管部門進一步規范行業業務開展，圍繞商業銀行結構性存款業務出現的產品運作管理不規范等問題嚴肅處理，為這項業務開展提供科學的監管和指引。

商業銀行結構性存款投資效益與風險

（一）結構性存款投資效益分析

對結構性存款內涵通俗意義來分析，結構性存款的重點在于“結構”二字，結構主要分為兩個部分：一是存款，二是金融衍生品。如果在用戶購買了產品之后，銀行會將用戶的存款分化兩個部分，數額較大的部分以存款的方式保存起來，以此確保存款資金的安全性，并且按照銀行存款利息，獲取存款收益；數額較少的部分則投資金融衍生產品，如期貨、期權等，其操作的目的在于獲取高額利潤回報。例如，用戶A購買了10,000塊錢的結構性存款，銀行拿到這筆錢后，把10,000元分成9,700元和300元兩部分。9,700元作為存款，按照央行規定繳納存款準備金，受《存款保險條例》保護。剩下的300元投資于金融衍生工具，風險比較大，但收益回報率也更高。對于“結構性存款”是否可以保本，獲得高收益，可以從兩個層面來思考：1.從銀行的意愿來看，銀行更傾向于承諾保本。因資管新規規定，銀行理財產品要打破“剛性兌付”，不允許承諾保本保息，導致銀行吸收存款的壓力較大，銀行急需一種保本產品填補空白，招攬存款。因此，銀行在設計結構性存款時需要以保障投資者本金的安全為前提，保證承諾兌現。2.從結構性存款的結構來看，理論上完全可以實現保本的愿望。銀行在設計時可以采用保本策略，在分配存款和金融衍生工具比例時，提高存款的比例，使存款部分產生的收益大于金融衍生工具的投資金額。這樣即使金融衍生工具部分全部虧掉，存款部分的本息和也能覆蓋結構性存款的金額，確保本金不受損失。例如：一家商業銀行發售了1億元一年期的結構性存款，銀行資金轉移定價為4.5%。資金募集到位以后，這款結構性存款在資產配置時，把9,700萬元配置為存款，300萬元投資了股票看漲期權。一年期滿后，存款部分取得利息收益9,700×4.5%=436.5萬元，存款部分收益大于投資股票看漲期權的金額（436.5萬元＞300萬元），這時即使投資金融衍生工具的300萬全部虧損，這款結構性存款也沒有損失本金，并取得了1.365%的收益。

外匯結構性存款風險及對策分析

2002年以來,國內金融機構紛紛推出個人外匯理財產品,外匯結構性存款即是其中之一｡外匯結構性存款是結構性產品的一個種類｡結構性產品是指將固定收益產品和某類金融衍生品進行組合而成的一種復合金融產品,其中的金融衍生品一般是期權｡[1]外匯結構性存款的核心特性是指銀行在外匯定期存款這一固定收益產品的基礎上,根據客戶對利率匯率等資產價格的預期,嵌入與利率匯率等標的相掛鉤的期權,提供給投資者｡[2]投資者是期權的賣方,收取期權費;銀行是期權的買方,交納期權費,享有執行期權與否的權利｡投資者的收益來源于外匯存款利息收入和賣出期權所獲得的期權費;銀行收入源于外匯存款拆放利率與客戶存款利率之差､將期權轉售賣出價與從客戶買入價之差及持有期權到期所賺取的投機利潤｡

大多數投資者投資外匯結構性存款時看中的是其高收益的特點,并把它當成不存在風險損失的銀行定期存款,對于外匯結構性存款的風險未引起足夠的重視,但風險收益是永遠相配比的,高收益必然高風險,本文試圖對其實際經營過程中存在的風險進行全面綜合的分析,為外匯結構性存款運作提供一些合理的建議｡

一､投資者在外匯結構性存款中面臨的風險

1.市場風險｡投資者面臨的最主要的風險就是市場風險｡外匯結構性存款與利率､匯率等標的掛鉤,投資者的未來收益取決于所掛鉤標的變動是否與其原先預期一致,如果市場發生出乎投資者意料的情況,他們將面臨重大不利局面,不僅正常收益不能實現,甚至存款本金都會受到侵蝕｡投資者面臨的市場風險因產品種類不同而不同,以市場上常見的與美元LIBOR利率掛鉤的外匯結構性存款產品為例:固定收益型外匯結構性存款的收益是固定的,不因掛鉤標的波動而波動,其主要風險是美元LIBOR利率上漲,使投資者喪失獲取更高收益的機會;浮動收益型-正向浮動型的收益是浮動的,可以避免利率上升帶來的損失,但在LIBOR走低時,產品與LIBOR正向掛鉤可能帶來損失;浮動收益型-反向浮動型可以避免利率下跌帶來的損失,其風險在于LIBOR走高時,產品與LIBOR反向掛鉤可能帶來損失;浮動收益型-利率參考型可以有效避免利率浮動損失,其風險在于LIBOR不在參考區間內的天數越多,利息越低｡如某一與利率區間掛鉤的結構性產品,名義收益率為6%,實現這一收益的要求是投資期內三個月的美元LIBOR利率在0-5%區間內,假如這一年利率實際只有一半時間落在該區間,則該外匯理財產品的實際收益率只有3%,極端情況下,利率沒有一天落于0-5%的區間內,投資者的收益將為零,與所說的6%差距甚大｡

2.流動性風險｡大額可轉讓定期存單可以流通轉讓,普通定期存款一般可以提前支取,而目前各家銀行的外匯結構性存款都還不能轉讓,部分產品規定在任何條件下客戶都不得提前支取,另外有些產品雖然可提前支取,但也得交納很高的違約金｡客戶一般只有持有到期的義務,而沒有提前支取的權利;銀行則有權提前終止存款,這根本上也是由期權雙方的權利義務關系決定的｡客戶在未到期前存在應急資金需要時,不能夠提前支取,面臨流動性風險｡目前,有些銀行也推出了能夠用來進行質押融資的外匯結構性存款產品,客戶有應急之需時,可以結構性存款作質押獲得融資,為客戶提供了很大的便利性,但受制于質押融資比率,客戶獲得的流動性也會不同,同樣存在一定的流動性風險｡

一．我國金融創新的現狀

1、近年來，隨著企業規模的擴大，信貸類金融創新產品不斷增加，資產業務產品創新取得了巨大的成就。提高信貸業務服務質量成為金融企業競爭力的核心，實現了信貸結構優化，也改善了客戶結構。當然，一些金融機構在創新過程中，過于盲目，給企業造成不必要的經濟損失。因此對于我國金融企業來說，實現金融創新是必要的，同時也要根據機構的現狀，嚴格控制金融產品和金融服務。

2、保險、基金等理財產品成為金融創新產品中的新亮點，為企業帶來了一定的經濟效益。理財產品是金融機構負債業務產品中的一部分。能夠確保本金不受損失的基礎上獲得一定收益成為客戶投資的重要原因之一，當然這樣也給銀行帶來了一定的壓力，銀行需要承擔一部分金融風險。并且對于我國金融機構發行的理財產品來說，缺乏個性化的服務是其需要突破的瓶頸。

3、另外，中間產品業務質量的提升是我國金融機構獲取經濟效益的重要因素之一。但就目前各大金融機構的現狀來說，中間業務產品較多但是技術含量并不高。機構之間的競爭較激烈，很多金融機構在產品開發過程中不能實現真正的創新。這些現狀都對我國的貨幣政策傳導造成一定的影響。

二．金融創新對我國貨幣政策傳導的影響

金融創新對我國貨幣傳導政策的影響主要包括對貨幣供給變動以及貨幣傳導渠道的影響兩個方面。其中貨幣供給的影響因素主要包括銀行等金融機構的貨幣層次界定、外匯存款、融資貸款以及基金等業務辦理過程中存在的問題;而貨幣傳導渠道的影響因素主要包括

摘要：隨著近些年我國金融領域不斷深化改革，存款保險制度得到了不斷推行，存款保險制度是推進利率市場化的重要制度保障，為中小商業銀行的發展帶來了深刻的變革。因此本文從中小商業銀行角度出發，分析存款保險制度下利率市場化對自身產生的正面影響和負面影響，進而為中小商業銀行的發展提出一定的借鑒。

關鍵詞：存款保險；利率市場化；中小商業銀行；市場影響

一、存款保險制度內容與利率市場化的影響

（一）存款保險制度。存款保險制度中，是由符合條件的各類存款性金融機構合力建立保險機構，通常是各存款機構作為投保人，按一定存款比例向存款保險機構繳納保險費，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人的利益。因此，存款保險制度可以有效保證存款人的利益，提高資金的安全性，因此在發展的過程中存款人更喜歡選擇在有信用的大銀行進行存款，以避免銀行的破產，這對于中小銀行發展產生了非常嚴重的影響，但另一方面，存款保險制度實施過程中，存款保險賠付額度是有上限的，儲戶需要為自身分散存儲風險，也為中小商業銀行攬儲帶來了一定的契機。（二）利率市場化的影響。存款保險制度實施以后，儲戶的資金保障得到了支持，不必擔心銀行破產會造成自身資金的流失，這種情況下，利率的多少對儲戶的吸引力明顯提高。國有大行因為長期的信用背書，加上存款產品多樣化，在利率方面有著明顯的優勢，如果墨守成規，保持穩健的操作經營模式，中小商業銀行的利率并不是很高，在攬儲方面因為信用等問題也沒有足夠的吸引力，容易造成攬儲壓力，無法按照計劃完成攬儲，對商業銀行的業績和整體發展帶來負面影響，而存款保險制度的存在使得銀行幾乎不會受到儲戶的監督，因而將大量信貸資產配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報，因此會提供遠高于市場的一些高利率產品，在經營方面存在一定的冒險，因此，存款保險制度下的利率市場對中小商業銀行的發展帶來了深遠的影響。

二、存款保險制度下利率市場化背景下中小商業銀行解決對策

（一）從創新角度做好金融創新。存款保險制度利率市場化背景下，利率的高低對存儲客戶的影響是非常大的，而對于存款者來說，其對獲取利益的關注度明顯高于風險，因此利率高低是存儲客戶首選的因素。因此，中小商業銀行應進一步做好金融創新工作，找準政策的切入點，切實解決存儲著的后顧之憂。存款保險制度下，賠付是有限額的，一般是50萬限額，但這一額度對大額存單來說比較少，因此很多大額存款客戶都喜歡銀行在金融方面進行創新，獲得與限額相同的利率權利，因此中小商業銀行應切實把握存儲客戶的需求，做好金融產品的創新工作，通過整合銀行內部的各種資源，為大額存儲客戶提供多元化的產品需求，而內部通過風險控制，會計處理，產品研發等措施，創新多種投資理財產品，滿足客戶的多元化需求，通過這種方式可以實現內部資源有限整合的基礎上，提高銀行攬儲能力。（二）切實做好金融信息公示工作。中小商業銀行在政策性、金融產品、內部管理層級等方面存在一定的靈活性，這也是一些大行所不能比的，因此在發展的過程中，中小商業銀行應找準存款保險制度利率市場化的切入點，通過金融信息公示和透明度增加的方式來提高大額存款和儲戶的吸引力。具體來說，傳統的商業銀行操作模式中，銀行對個人在信息方面是存在不對稱的，突出表現為銀行對個人通常進行信用調查，包括信用評估等，而個人對商業銀行貸款去向，投資項目的具體內容不了解也缺乏制衡手段，因此中小商業銀行應積極做好金融信息公示工作，增強金融信息的透明度，讓存儲客戶了解到資金流的動向，而存款保險制度也實現了保險公司可以定期定時對商業銀行的貸款資金流向進行紕漏，增加了信息的公示。（三）要切實提高自身競爭力。我國的銀行體系在金融方面一直處于政府背書的狀態，銀行不能倒成為了整個社會的共識，在此背景下，銀行的競爭力在一定程度上有所弱化。以中小商業銀行為例，中小商業銀行一般在區域內具有很強的影響，是地區金融體系重要的一部分，深入到區域的社會生活的各個方面，一旦倒閉很容易對地區經濟造成影響。存款保險制度利率市場化打破了銀行不能倒閉的金融現象，有利于激發中小商業銀行自身競爭力的提升，也解除了地方政府信用背書的情況，而是將風險轉嫁到保險公司，這種情況下中小商業銀行必然會自發的對內部資源進行重構和調整，優化內部資源，提高自身核心的競爭力。

述職人：*本人于2004年1月25日被支行黨委任命為營業室經理，任期內主持營業室全面工作，主管對外業務拓展、客戶關系維護、安全保衛工作，對部門的工作負全責。在此，向行領導及同事做述職報告：概述任職期內，本人能忠于職守，嚴于律已，作風廉潔，大膽管理，工作勤懇，嚴格執行國家金融政策，遵守省行、支行的各項規章制度，積極響應上級行的有關號召，在支行黨委的授權范圍內積極開展各項工作。任職期內，無發生一起案件事故，實現“安全運行年”目標。在全體員工的共同努力下，本部門業務發展穩健，業務運行機制良好，員工精神面貌較好，部門狀況呈良好的發展趨勢。二、履職及廉潔從業情況1、主要業務指標情況2003年底，營業室一般性存款為90，408萬元，其中儲蓄存款47，488萬元，企業存款42，920萬元，2004年底一般性存款達87，369萬元，一般性存款下降了3，039萬元，其中儲蓄存款新增3，659萬元，企業存款下降了6，698萬元，實現中間業務收入100.29萬元，基金認購、申購536萬元，柜臺保險45.3萬元，貸記卡開卡286張。儲蓄存款增長不理想，主要原因是今年缺乏新的存款增長點、原有個別大客戶由于因DCC上線后系統不支持原有的個人支票

業務，而轉向其他銀行，在我行的存款大幅下降，從年初的近2000萬元下降到700多萬元。去年存入的拆遷補償費陸續到期、新轉入拆遷費基本無沉淀、無帶來新增存款。而12月下旬，一大客戶因用款轉走存款4100多萬元，導致儲蓄存款大幅下降，降幅達前11個月累計增長額的52％。2、業務拓展主要工作情況在任職期內，本人始終堅持以工作為重，在工作中以嚴于律已、寬于待人的標準要求自己，在工作中做到以親情團結同事，以規章制度規范人，以獎金制度來激勵人，部門業務狀況穩定，員工團結協作。在業務拓展方面：1、為了讓更多的客戶認識、使用我行的金融產品，組織和參與多次戶外產品宣傳和營銷活動。如利用周日或放學時間人流量較大的時段分別在小學、廣場、舉行戶外宣傳活動，營銷我行重點產品，并充分利用大廳的VCD設備，每天在營業時間不停播放熱賣中的基金或建行各產品介紹的光碟，對樹立我行業務品牌和業務擴展，起到一定的積極宣傳作用。2、做好存量客戶的維護和精耕細作工作，始終把為客戶服務作為服務宗旨，用客戶的滿意度來衡量我們的工作質量，時時以客為先，不斷改進服務方式，務求取得以舊帶新的效應。通過平日人情化的有效的溝通，增進彼此間的了解和信任，不僅增強原

有客戶對我行的忠誠度，還為我行帶來了新的優質客戶。如我科的一名VIP客戶帶他的朋友來開戶，為我們帶來800多萬元的個人存款和1000多萬元的對公存款，原有一客戶在我行的活期存款達到一定數額就如數轉到工行，經我們的努力，該客戶在我行開立了定期存款，在我行的存款增加了400多萬元。2004年共新增VIP客戶133人，其中總行級VIP客戶3人，省行級34人，支行級96人，新增客戶存款余額達2，400多萬元。3、積極跟進統發工資續簽相關工作。為在同行爭奪的情況下順利續簽，做了大量細致、具體的工作。4、走出銀行，發展中間業務。深入到附近的小區、等市場，宣傳業務，尋找商機，營銷中間業務產品。

述職人：*本人于2004年1月25日被支行黨委任命為營業室經理，任期內主持營業室全面工作，主管對外業務拓展、客戶關系維護、安全保衛工作，對部門的工作負全責。在此，向行領導及同事做述職報告：概述任職期內，本人能忠于職守，嚴于律已，作風廉潔，大膽管理，工作勤懇，嚴格執行國家金融政策，遵守省行、支行的各項規章制度，積極響應上級行的有關號召，在支行黨委的授權范圍內積極開展各項工作。任職期內，無發生一起案件事故，實現“安全運行年”目標。在全體員工的共同努力下，本部門業務發展穩健，業務運行機制良好，員工精神面貌較好，部門狀況呈良好的發展趨勢。二、履職及廉潔從業情況1、主要業務指標情況2003年底，營業室一般性存款為90，408萬元，其中儲蓄存款47，488萬元，企業存款42，920萬元，2004年底一般性存款達87，369萬元，一般性存款下降了3，039萬元，其中儲蓄存款新增3，659萬元，企業存款下降了6，698萬元，實現中間業務收入100.29萬元，基金認購、申購536萬元，柜臺保險45.3萬元，貸記卡開卡286張。儲蓄存款增長不理想，主要原因是今年缺乏新的存款增長點、原有個別大客戶由于因DCC上線后系統不支持原有的個人支票

業務，而轉向其他銀行，在我行的存款大幅下降，從年初的近2000萬元下降到700多萬元。去年存入的拆遷補償費陸續到期、新轉入拆遷費基本無沉淀、無帶來新增存款。而12月下旬，一大客戶因用款轉走存款4100多萬元，導致儲蓄存款大幅下降，降幅達前11個月累計增長額的52％。2、業務拓展主要工作情況在任職期內，本人始終堅持以工作為重，在工作中以嚴于律已、寬于待人的標準要求自己，在工作中做到以親情團結同事，以規章制度規范人，以獎金制度來激勵人，部門業務狀況穩定，員工團結協作。在業務拓展方面：1、為了讓更多的客戶認識、使用我行的金融產品，組織和參與多次戶外產品宣傳和營銷活動。如利用周日或放學時間人流量較大的時段分別在小學、廣場、舉行戶外宣傳活動，營銷我行重點產品，并充分利用大廳的VCD設備，每天在營業時間不停播放熱賣中的基金或建行各產品介紹的光碟，對樹立我行業務品牌和業務擴展，起到一定的積極宣傳作用。2、做好存量客戶的維護和精耕細作工作，始終把為客戶服務作為服務宗旨，用客戶的滿意度來衡量我們的工作質量，時時以客為先，不斷改進服務方式，務求取得以舊帶新的效應。通過平日人情化的有效的溝通，增進彼此間的了解和信任，不僅增強原

有客戶對我行的忠誠度，還為我行帶來了新的優質客戶。如我科的一名VIP客戶帶他的朋友來開戶，為我們帶來800多萬元的個人存款和1000多萬元的對公存款，原有一客戶在我行的活期存款達到一定數額就如數轉到工行，經我們的努力，該客戶在我行開立了定期存款，在我行的存款增加了400多萬元。2004年共新增VIP客戶133人，其中總行級VIP客戶3人，省行級34人，支行級96人，新增客戶存款余額達2，400多萬元。3、積極跟進統發工資續簽相關工作。為在同行爭奪的情況下順利續簽，做了大量細致、具體的工作。4、走出銀行，發展中間業務。深入到附近的小區、等市場，宣傳業務，尋找商機，營銷中間業務產品。

在今年XX月XX日，經過農業銀行相關部門統計情況顯示，XX農業銀行基層網點存款情況獲得了快速增長，其存款金額較去年同期相比提升了X%，可謂是在全行各項業務中脫穎而出。在今年，農業銀行制定了“穩客戶、爭份額、抓產品、強考核、高服務”的工作部署、并提出“同業爭第一”的經營目標。為實現此目標，全面落實工作部署，農業銀行的全體員工認真落實上級行的各項工作部署，緊緊圍繞地方經濟發展重點，按照深入實施產品經營戰略，持續提升全行服務水平，著力提升業績發展為主線，進一步鞏固和強化了工作思路和工作措施，并落實與本行基層營業網點的實際工作之中，在全行營造了良好的工作氛圍！

該行積極搶占高端客戶市場，強化行內客戶對本行的儲蓄業務忠誠度，擴充銀行客戶資源。采取召開對本行原有對公客戶懇談對接會帶動XXX個零售客戶，以及展開對原有客戶的信息存檔與資金動態環境跟蹤，強化客戶村口業務服務，通過建立客戶QQ群，公共建議簿等形式，加強與客戶之間的溝通，及時了解并解決客戶問題，以鞏固客戶對銀行的忠誠度。與此同時，該行還推出了“批發營銷帶動戰略”，制定對貴賓客戶的“一攬子”理財服務和產品組合服務方案，該行部門經理以及網點負責人、客戶經理和一線柜員開展分層服務建設。從個人貸款、個人賬戶儲蓄等源頭性業務入手，拓展儲蓄存款客戶和資金規模，并同時重點推進VIP項目、貴金屬、基金、理財、信用卡等產品組合營銷，緊抓行內產品經營，鎖定挖潛老客戶、營銷拓展新客戶，拉動儲蓄存款的快速增長。

據了解，為有效提升基層網點存款，該行在緊抓客戶建設的同時，還對本行的抓緊了各項產品的宣傳營銷，集中抓好宣傳營銷活動，依托網點陣地，開展儲蓄存款典型網點競賽活動，鼓勵網點提檔進位。同時深入開展網點輻射區域的覆蓋性營銷，深化行內專項政策工程，鞏固和拓展農村儲蓄存款市場。

為提高全行的綜合服務能力，該行還強化了網點人員的服務項目考核，深入強化銀行的管理體制,落實了“項目責任制”和“職位責任制”，保證責任到人，全行共同帶責營業。為充分激發存款營銷活力，該行發揮模范導向作用，組建了專門的考核小組，開展了儲蓄存款、理財產品的營銷獎勵，并以儲蓄存款增量、個人貴賓客戶增量、理財產品及核心產品覆蓋率為評價指標，對網點人員進行考核，并建立客戶評分制，同時實施行內人員與客戶的聯動考核，加強客戶對該行服務的滿意度。為提高網點產品營銷技能和客戶拓展管理能力，該行強化了一線人員產品知識和營銷技能培訓，同時組成督導小分隊，加強對網點文明標準化服務的督促檢查，落實了以高效服務帶動銀行儲蓄發展的建設目標，實現了基層網點存款快速增長達XX萬元的優秀業績。

提要：2015年5月1日，我國存款保險制度正式建立，標志著我國政府為商業銀行提供隱性擔保的時代一去不返，標志著我國商業銀行將跨入全面利率市場化的新天地。本文從我國實施存款保險制度的主要內容入手，分析我國存款保險制度設計的內容與意義，并對存款保險制度正式建立后給商業銀行帶來的挑戰進行闡述，旨在對商業銀行業如何適應存款保險制度建立視域下的新的市場環境提供理論借鑒。

關鍵詞：存款保險制度；商業銀行；利率市場化

一、前言

存款保險制度最先始于美國。20世紀30年代美國銀行體系飽受經濟危機的沖擊，平均每年就有2，000家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融體系穩定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯邦存款保險公司，首創地建立了存款保險制度。1993年的《國務院關于金融體制改革的決定》則標志著我國開始了建立存款保險制度的探索之路。23年后，終于在2015年3月推出了《存款保險條例》，并于2015年5月1日起實施，這標志著我國開始正式建立存款保險制度。存款保險制度要求吸收社會存款的金融機構按規定繳納一定數額的保費，形成存款保險基金，當個別參保金融機構因經營困難而瀕臨破產時，及時動用保險基金償付受保存款，并采取必要措施監督受保金融機構的風險，維護保險基金的安全。存款保險制度的建立對于商業銀行來說削弱了國家信譽背書，加速了利率市場化進程，銀行業務競爭更為激烈、負債成本提升、經營風險加大，破產概率已不再為零，倒逼銀行提高負債管理水平與業務創新能力。

二、我國存款保險制度的主要內容和意義

（一）我國存款保險制度的主要內容。我國存款保險制度以立法目的、投保機構、存款保險基金管理機構的職能、限額償付、差別化費率等內容為出發點，構建了我國存款保險制度的基本框架。它規定在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構依法參保，按照差別費率繳納存款保險，當其發生破產申請時，存款保險基金依法按照限額人民幣50萬元進行賠付；同時規定了存款保險基金管理機構的職能，建立了相關監管機構之間的信息共享機制，加強了對被保險金融機構的風險預警能力。