長期護理保險范文10篇

一、發展長期護理保險是解決我國人口老齡化問題的較好途徑之一

長期護理保險(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)，是指為那些因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的一種保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設備生活時，由保險機構付給保險金用來補償其護理費用。長期護理保險的出現有其必然性，可以說是人口老齡化的產物。這種產品的出現，不僅在我國有其必然性，全球也是如此。從經濟發達國家來看，隨著經濟、科學技術的發展和醫療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長，而人口出生率卻持續保持在一個低水平上，人口老齡化日趨嚴重。以日本為例，2005年達到或者超過65歲的老齡人口有2560萬人，占總人口的20.04%，超過1／5的日本人口已經達到或者超過65歲。日本2005年的出生率也創下歷史新低，平均每名婦女一生中生育1.25個孩子，到2025年日本老齡人口將占總人口的28%，約三個半人中就有一個老齡人口。日本是這樣，美國、德國、法國、英國等國也不例外。根據聯合國規定，凡65歲以上的人口超過總人口比例的7%以上，稱為人口老齡化，處于人口老齡化狀態的社會就是老齡化社會。那么，進入21世紀后，全球將是一個老齡化社會。如何面對這一挑戰，就成為全球各國必須解決的課題。

我國的老齡化進程也在加速，人均壽命多年來一直在穩步增長，而死亡率和生育率始終保持下降或不變，2005年全國1%人口抽樣調查主要數據顯示，65歲及以上的人口為1.0045億人，占總人口的7.69%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了2.62個百分點，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點。特別是經濟較為發達的城市表現得尤為突出，以北京為例，2005年北京市65歲及以上的人口為166萬人，占常住人口的10.79%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了3.38個百分點，65歲及以上人口的比重上升了2.37個百分點。與世界上其他國家相比，我國人口老齡化有兩大特點：一是基數大，發展快。根據全國人口普查統計，從1953年-1982年的29年時間里，65歲以上老齡人口平均每年增加81萬人，平均每年遞增2.27%，從1982年-1990年的8年時間里，65歲以上老齡人口從4929萬人增加到6296萬人，平均每年增加170萬人，平均每年遞增3.10%。兩者相比，后8年的平均增長速度比前29年的平均增長速度快37%；二是經濟基礎差，負擔重。目前我國經濟處于發展中國家水平，而人口老齡化的進程卻達到了發達國家的水平。與此同時，老齡人口的健康狀況不容樂觀，各種老年性疾病如老年癡呆、腦中風后遺癥、腦損傷、心血管疾病及并發癥、糖尿病并發癥等的發病率卻呈現上升的趨勢，這些多發病、慢性疾病嚴重威脅著老年人的身體健康。再加之意外事故在老齡人群中的發生率也較高，越來越多的老齡人需要接受長期性的護理服務，才能安全地過著正常的生活。然而，由于我國目前家庭結構的小型化，根本無力承擔老年人的長期護理。據有關部門調查，2005年全國平均每個家庭戶的人口為3.13人，其中：城鎮平均每個家庭戶的人口為2.97人，農村為3.27人。與第五次全國人口普查相比，平均每個家庭戶的人口減少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二結構”及“空巢家庭”出現，使得廣大中青年人不僅要面對繁重的工作壓力，而且要照顧老人和孩子，經濟、心理和身體壓力均較大，許多人處于亞健康中，更有一些人英年早逝，特別是日益激烈的競爭壓力，使得子女無暇照顧患有慢性病的老人，加之老年人較過去更為長壽，需要護理的臥床周期延長，導致護理費用不斷增多，而護理費用是不計人醫療保險范疇的，這筆不斷上漲的費用給老年人及其子女帶來了巨大的壓力，非一般人能承受。而長期護理保險可以承保各種專業性或非專業性的長期護理、家中護理或護理機構的護理。在被保險人出現日常活動能力喪失或認知能力障礙，即在沒有他人的幫助下，不能進行日常生活，包括：起床、穿衣、脫衣、洗漱、進食、行走、移動物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時，由保險公司給付被保險人保險金。因此，發展長期護理保險，不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要，緩解長期患病者家庭的經濟負擔、心理負擔和身體負擔，提高由于病理性衰老或正常衰老的老齡人的生活質量和生命質量，而且，對人口正處于老齡化的國家也十分有利。它有助于社會的穩定、經濟的持續發展和全面建設小康社會。所以發展長期護理保險是解決人口老齡化的較好途徑之一。

二、發展我國商業長期護理保險必須從我國國情出發

人口眾多，經濟欠發達，地區之間發展不平衡，這是我國的國情。我們考慮什么問題，做什么事情，都要從這個國情出發。我國現有人口相當于美國、英國、法國、日本和俄羅斯等30多個國家的總人口，占世界總人口的1／4多。僅65歲以上的人口就接近日本(2005年大約為1.2776億人)全國人口，盡管近年來經濟持續高速發展，2005年國內生產總值已達182321億元，但人均國內生產總值卻很低，2005年人均CDP只有13943.6元，與世界各國比較，排在百多個國家之后，這主要是人口眾多之故。從經濟發達國家發展經歷來看，人口老齡化與其經濟發展呈現出正相關，一般是先富后老，而我國人口老齡化卻不是這樣，而是在經濟欠發達，處于發展中國家水平時出現的，因此社會經濟對人口老齡化的經濟承受能力較差，并未具備發達國家雄厚的物質基礎。況且，各個地區、城鄉、行業，經濟發展很不平衡，居民收入差距較大，其具體表現在以下幾方面：(1)城鄉居民收入差距較大。2005年我國城鎮居民人均可支配收入10493元，農村居民人均純收入3255元，城鄉居民之間的收入差距為3.22：1。(2)不同地區收入差距較大。目前，我國各省級行政區人均GDP美元值相對差異系數要高于世界各國的相對差異系數，地區發展極不平衡和差距大的特點十分明顯，突出表現為“一個中國，四個世界”。“第一世界”是上海、北京等高收入地區，約占總人口的2.2%，相當于世界的高收入發達國家；“第二世界”是天津、浙江、廣東、福建、江蘇、遼寧等6個沿海省份，約占總人口的21.8%，相當于世界上的中等收入國家水平；“第三世界”是山東、東北、華北中部部分地區，相當于世界的下中等收入國家水平，占總人口的26%；“第四世界”主要是貴州、甘肅、陜西、西藏等中西部地區，相當于世界上的低收入水平，約占總人口的50%。地區差距的擴大，相當一部分表現為我國東部、中部、西部的地區差距，特別是東部與西部差距非常明顯。以2006年5月為例，全國各地區城鎮居民平均每人月可支配收入912.77元，收入最高的上海市城鎮居民平均每人月可支配收入為1671.18元，而收入最低的青海省城鎮居民平均每人月可支配收入僅為641.2元，二者收入差距為2.6：1。(3)不同行業職工收入差距較大。2004年收入最高的計算機服務業職工平均工資為47725元，收入最低的農、林、牧、漁業職工平均工資僅為7611元，收入差距為6.27：1。(4)高低收入差距較大。中國社會科學院的《2005年社會藍皮書》中顯示，最富有的10%的城鎮居民家庭與最貧窮的10%的城鎮居民家庭人均可支配收入差距超過8倍，有六成城鎮居民的人均可支配收入達不到平均水平。特別是我國還有許多低收入人口，2005年末，農村絕對貧困人口(年收入低于683元)的數量為2365萬人，貧困發生率為2.5%，低收入人口(年收入在684—944元)數量為4067萬人，低收入人口占農村人口的比重為4.3%，絕對貧困人口與低收入人口合計數量為6432萬人。由以上可以看出，我國商業長期護理保險的發展必須從我國國情出發。基于商業長期護理保險保費較高，我國目前居民可支配收入較少，人們支付能力不足，我國商業長期護理保險的發展應從富裕地區開始，如上海、北京、浙江、廣東、江蘇，針對中高收入者。從目前來看，由于人們對保險的認知度不高，對保險還有一些偏見，特別是商業長期護理保險保費較高，非一般人能承受得起，因而，商業長期護理保險應選擇經濟效益較好、職工收入水平較高的行業，如：計算機業、軟件業、電力、金融、通訊等，重點發展團體長期護理保險，使其作為一些企業員工福利計劃的一部分，以此吸引和留住企業關鍵崗位人員。政府應給予稅收方面的優惠減免，在稅收上可將企業這部分支出記人費用，免除稅收，以刺激有效市場需求。保險公司應在調研的基礎上，細分市場，確定目標客戶，不斷開發適合不同層次客戶需要的長期護理保險產品，以滿足不同人群的需求。同時，要充分考慮市場需求，進行科學論證，加強對疾病發生率、恢復期長短和護理費用率等精算數據的收集，使得長期護理產品的保險責任范圍、保險費率以及給付額更加合理。另外，針對長期護理保險的特殊性，保險公司應建立一系列配套設施。例如，與一些專門的護理服務機構聯合或自己設立相應部門，為客戶提供優質的護理服務信息及服務。

三、我國長期護理保險的發展模式應從商業保險逐漸過渡到社會保險

摘要：第七次全國人口普查數據顯示，我國老齡化程度進一步深化，長期護理保險已成為積極應對老齡化的重要措施。隨著第一批試點城市長期護理保險的成功推行，國家醫保局在2020年又新增了包括呼和浩特市在內的14個國家級試點城市。本文首先簡要分析第一批試點城市運行過程中推行的政策，其次重點分析呼和浩特市長期護理保險試點情況，發現其中存在的問題，最后借鑒第一批試點城市的成功經驗，為呼和浩特市長期護理保險推廣提出建議。

關鍵詞：呼和浩特市；長護險；推廣

一、引言

第七次全國人口普查數據顯示，我國65歲及以上人口已達到19064萬人，在全國人口中占比高達13.5%，老齡化程度進一步加深。伴隨老齡化激增的護理需求日益增長，解決長期護理保障問題已迫在眉睫。我國自2016年起在15個試點城市推行長期護理保險（下文簡稱“長護險”），在獲得成功經驗的基礎之上，2020年9月16日又新增了包括呼和浩特市在內的14個國家級試點城市，擬在更大范圍檢驗試點成果。其中，呼和浩特市是內蒙古自治區的首府城市，作為第二批長護險的試點城市，其推廣的成功與否對于全內蒙古地區長護險的推廣有至關重要的影響，對邊疆地區的長治久安具有戰略性意義。因此本文旨在通過對其他試點城市成功經驗的分析，對呼和浩特地區長護險的推廣進行研究并提供建議。

二、各試點城市政策分析

（一）第一批試點城市政策分析

國外長期護理保險概況

世界衛生組織（WHO）將長期護理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業人員（衛生和社會服務）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續得到其個人喜歡的以及較高的生活質量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴”。因此，長期護理包括非正規與正規兩類支持性體系。正規的支持體系可能包括廣泛的社區服務（即公共衛生、初級保健、家庭保健、康復服務和臨終關懷）、私人療養院以及臨終關懷院，也指那些暫停或逆轉疾病和殘疾狀況的治療。

長期護理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務的保險。老年人是長期護理服務的主要使用者。20世紀70年代，長期護理保險開始在美國商業保險市場上出現。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險制度。

在長期護理保險的出資責任承擔方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應承擔長期照料保險的主要融資責任，政府只有當個人無力承擔出資責任時，才能作為最后的責任人，由此形成了商業護理保險。商業護理保險由商業保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務，政府應居于主導地位，而不管老年人是否具有經濟上的承受能力，由此形成了社會護理保險。社會護理保險由政府強制實施，以德國和日本為典型代表。

實行長期護理保險需要考慮的因素

制定長期護理保險的必要性，在于老年護理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。

摘要：目的觀察長期護理保險對居家養老護理人員的培訓效果，探討有效的培訓方法，以提高居家養老護理人員的護理服務質量。方法于2019年11月—2020年11月選取上海市靜安區天目西路街道所有在崗的40名養老服務護理人員以及接受長期護理保險服務的179個家庭為研究對象，對所有護理人員進行針對護理規范技術操作培訓，在培訓前和培訓后，對護理人員的護理理論知識和操作技能進行評價，并采取問卷調查方法了解居家養老家庭對居家養老護理服務的質量評價與滿意度。結果護理人員培訓后的護理理論知識和操作技能測試成績均高于培訓前，差異有統計學意義（P<0.05）；居家養老家庭培訓后的居家養老護理服務質量評價與滿意度均高于培訓前，差異有統計學意義（P<0.05）。結論基于長期護理保險對居家養老護理人員進行針對護理規范技術操作培訓的效果良好，可明顯提高護理人員的專業水平，提升居家養老護理服務質量與滿意度，值得推廣應用。

關鍵詞：長期護理保險；居家養老；護理人員；培訓

社會老齡化現象普遍存在，目前醫療資源顯然無法滿足現今的養老需求，居家養老已成為社會主流養老模式[1]。經對天目西街道居家養老服務護理人員做了護理知識測試，發現護理人員均缺乏護理專業技能，專業知識知曉率遠不能滿足居家養老的專業護理需求。本研究分析了護理人員日常護理中存在的問題，提出實施方案，采用培訓補漏的方法提高護理人員的理論知識和實踐操作，并檢驗其效果，以切實保障居家老人的護理質量，報告如下。

1資料與方法

1.1一般資料于2019年11月—2020年11月，選取靜安區天目西路街道所有在崗的40名養老服務護理人員以及接受長期護理保險服務的天目西街道的179個家庭為研究對象。養老服務護理人員的納入標準：（1）年齡30~60歲；（2）文化水平初中以上；（3）有“養老服務護理員”證書；（4）注冊在崗為養老社工事務所護士。排除標準：（1）年齡＞60歲；（2）文化水平低于初中。40名護理人員均為女性；年齡30~60歲，平均（42.61±5.33）歲；從業工齡1~22年，平均（10.65±4.36）年；文化水平：初中11名，高中和中專25名，大學及以上4名。接受長期護理保險服務家庭納入標準：（1）自愿接受長護險服務的居家養老人員；（2）年齡≥60歲；（3）對本次研究知情同意且自愿參加。排除標準：（1）年齡＜60歲；（2）精神疾病。居家養老人員中，男性86名，女性93名；年齡60~92歲，平均（77.34±10.65）歲。1.2方法對所有護理人員進行針對護理規范技術操作培訓，具體如下。1.2.1培訓內容包括Ⅰ類基本生活照料、Ⅱ類護理相關技能、Ⅲ類臨床護理操作。1.2.2培訓方法對街道所有在崗養老服務護理員，由1名社區護士負責3名養老服務護理員；對老社工事務所護士，由1名社區護士負責2名為老社工事務所護士。以小組形式和現場模擬的方式進行護理操作培訓，社區護士每個月入戶隨訪1次，從老人和家屬了解養老服務工作情況和存在的問題。1.2.3培訓過程（1）利用微信平臺，搭建溝通渠道。建立微信群，每天安排1名社區護士在線解答養老服務的護理問題；建立微信平臺，每周推送相關的護理文章，并對養老服務護理員及為老社工事務所護士進行定期考核，了解其掌握程度。（2）對各項護理操作質量進行檢查分析。加強對護理人員培訓，以提高護理人員自身素質；樹立良好的服務理念，扎實的理論基礎和嫻熟的護理技術；樹立較強的管理意識，加強管理知識的培訓；樹立法律意識，掌握法律知識。（3）護理質量管理。做好基礎工作，使護理人員認知質量管理概念和意義，掌握質量管理的工具；制訂工作內容標準，將每項護理操作均制訂統一的標準，每名護理人員以此為標準開展每天的工作；實施護理質量缺陷控制，對每項操作按工作標準進行檢查，對存在問題及時提出并落實整改；按隨訪周期，復查已落實的問題，并進行下一項護理操作的培訓。1.3觀察指標（1）在培訓前和培訓后，以理論技能測試方式評價護理人員的護理理論知識和操作技能，測試共20題，答對計1分，答錯不計分，滿分20分，得分越高成績越好。（2）在培訓前和培訓后，對居家養老家庭（居家養老人員或其家屬）進行問卷調查，了解其對居家養老護理服務的質量評價與滿意度。滿意度調查采用自制問卷調查表，共17項，滿分100分，得分越高滿意度越高。護理服務質量評價方法，見表1。1.4統計學處理采用SPSS17.0統計學軟件處理數據，計量資料以x±s表示，行t檢驗，P<0.05為差異有統計學意義。

2結果

[摘要]長期護理保險是適應老齡化社會發展趨勢的保險產品，是解決人口老齡化問題的較好途徑之一。發展我國長期護理保險不能照搬別國模式，必須從我國國情出發。從長期看，我國長期護理保險的發展模式應從商業保險逐漸過渡到社會保險。

[關鍵詞]長期護理保險，老齡化，長期護理

長期護理保險是適應人口老齡化社會發展趨勢的保險產品。商業性長期護理保險產品于20世紀70年代首先出現在美國，2000年4月日本正式將長期護理保險納入社會保險計劃。雖然這一險種出現較晚，但發展速度卻較快，目前已成為一些國家人身保險中最重要的險種之一。在我國，長期護理保險還處于萌芽和起步階段，繼2005年國泰人壽在上海推出“康寧長期護理健康保險”之后，2006年6月15日，國內第一家專業的健康保險公司——中國人民健康保險股份有限公司在全國范圍內推出“全無憂長期護理個人健康保險”，這是國內首個全國性的具有全面保障功能的長期護理保險。它的推出，標志著商業性長期護理保險在我國邁出了實質性的—步。

一、發展長期護理保險是解決我國人口老齡化問題的較好途徑之一

長期護理保險(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)，是指為那些因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的一種保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設備生活時，由保險機構付給保險金用來補償其護理費用。長期護理保險的出現有其必然性，可以說是人口老齡化的產物。這種產品的出現，不僅在我國有其必然性，全球也是如此。從經濟發達國家來看，隨著經濟、科學技術的發展和醫療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長，而人口出生率卻持續保持在一個低水平上，人口老齡化日趨嚴重。以日本為例，2005年達到或者超過65歲的老齡人口有2560萬人，占總人口的20.04%，超過1／5的日本人口已經達到或者超過65歲。日本2005年的出生率也創下歷史新低，平均每名婦女一生中生育1.25個孩子，到2025年日本老齡人口將占總人口的28%，約三個半人中就有一個老齡人口。日本是這樣，美國、德國、法國、英國等國也不例外。根據聯合國規定，凡65歲以上的人口超過總人口比例的7%以上，稱為人口老齡化，處于人口老齡化狀態的社會就是老齡化社會。那么，進入21世紀后，全球將是一個老齡化社會。如何面對這一挑戰，就成為全球各國必須解決的課題。

我國的老齡化進程也在加速，人均壽命多年來一直在穩步增長，而死亡率和生育率始終保持下降或不變，2005年全國1%人口抽樣調查主要數據顯示，65歲及以上的人口為1.0045億人，占總人口的7.69%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了2.62個百分點，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點。特別是經濟較為發達的城市表現得尤為突出，以北京為例，2005年北京市65歲及以上的人口為166萬人，占常住人口的10.79%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了3.38個百分點，65歲及以上人口的比重上升了2.37個百分點。與世界上其他國家相比，我國人口老齡化有兩大特點：一是基數大，發展快。根據全國人口普查統計，從1953年-1982年的29年時間里，65歲以上老齡人口平均每年增加81萬人，平均每年遞增2.27%，從1982年-1990年的8年時間里，65歲以上老齡人口從4929萬人增加到6296萬人，平均每年增加170萬人，平均每年遞增3.10%。兩者相比，后8年的平均增長速度比前29年的平均增長速度快37%；二是經濟基礎差，負擔重。目前我國經濟處于發展中國家水平，而人口老齡化的進程卻達到了發達國家的水平。與此同時，老齡人口的健康狀況不容樂觀，各種老年性疾病如老年癡呆、腦中風后遺癥、腦損傷、心血管疾病及并發癥、糖尿病并發癥等的發病率卻呈現上升的趨勢，這些多發病、慢性疾病嚴重威脅著老年人的身體健康。再加之意外事故在老齡人群中的發生率也較高，越來越多的老齡人需要接受長期性的護理服務，才能安全地過著正常的生活。然而，由于我國目前家庭結構的小型化，根本無力承擔老年人的長期護理。據有關部門調查，2005年全國平均每個家庭戶的人口為3.13人，其中：城鎮平均每個家庭戶的人口為2.97人，農村為3.27人。與第五次全國人口普查相比，平均每個家庭戶的人口減少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二結構”及“空巢家庭”出現，使得廣大中青年人不僅要面對繁重的工作壓力，而且要照顧老人和孩子，經濟、心理和身體壓力均較大，許多人處于亞健康中，更有一些人英年早逝，特別是日益激烈的競爭壓力，使得子女無暇照顧患有慢性病的老人，加之老年人較過去更為長壽，需要護理的臥床周期延長，導致護理費用不斷增多，而護理費用是不計人醫療保險范疇的，這筆不斷上漲的費用給老年人及其子女帶來了巨大的壓力，非一般人能承受。而長期護理保險可以承保各種專業性或非專業性的長期護理、家中護理或護理機構的護理。在被保險人出現日常活動能力喪失或認知能力障礙，即在沒有他人的幫助下，不能進行日常生活，包括：起床、穿衣、脫衣、洗漱、進食、行走、移動物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時，由保險公司給付被保險人保險金。因此，發展長期護理保險，不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要，緩解長期患病者家庭的經濟負擔、心理負擔和身體負擔，提高由于病理性衰老或正常衰老的老齡人的生活質量和生命質量，而且，對人口正處于老齡化的國家也十分有利。它有助于社會的穩定、經濟的持續發展和全面建設小康社會。所以發展長期護理保險是解決人口老齡化的較好途徑之一。

2011年9月17日，國務院印發了《中國老齡事業發展“十二五”規劃》，明確要求建立應對人口老齡化戰略體系基本框架，健全覆蓋城鄉居民的社會養老保障體系，努力實現老有所養、老有所醫、老有所教、老有所學、老有所為、老有所樂的工作目標，讓廣大老年人共享改革發展成果。“十二五”時期，我國也將迎來新一輪的老年人口增長高峰，2011年至2015年，我國60歲以上的老年人口將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%①。人口老齡化加快將導致社會有效勞動力資源增長率放緩，老年人養老保障和護理服務需求增加，伴隨著社會轉型期的各種矛盾，我國老年人護理服務事業發展任重道遠。本文就完善我國老年人社會保險制度角度出發，對德國社會性護理保險做一簡要分析，擬就發展適合我國現階段國情的老年長期護理保險制度的發展作一粗淺的探討。

一、我國長期護理保險制度的發展概述

（一）概念界定

當前，長期護理保險制度概念在我國并未明確的界定，學界廣泛接受的主要有以下幾種概念描述：一是“對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住長期護理機構，接受長期康復和支持護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償的一種健康保險”（荊濤，2010）；二是“護理保險是借用國家、社會或私人的力量，對需要照顧的老年人提供相應的生活服務，以滿足老年人的生活需求，它關注的是老年人口因年老而帶來的生活及生理需求”（王莉莉、葉曉恬，2011）；三是“長期護理保險是指那些因為老年、疾病或者傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或者護理服務的保險”（黎建飛、侯海軍，2009）。據此，我們可以認為長期護理保險制度是指國家或社會建立的、為了解決因年老、傷殘導致的喪失自理生活能力問題而舉辦的社會保險。它的手段在于長期護理需求產生后，為被保險者提供相應的費用補償或者服務補償。它的一般性目的在于免除社會成員的后顧之憂，增強其抵御年老或者傷殘時自理生活風險，特殊目的在于應對人口老齡化、家庭結構變遷等原因導致的老年性社會問題，以促進經濟發展社會的穩定。

（二）主要制度

我國長期護理保險制度主要集中在商業性保險領域，商業保險公司通過征收商業保險費建立保險基金，當被保險人發生保險責任范圍內的傷殘或者年老風險損失時，保險公司依據合同對其進行經濟給付或者服務補償。當前市場上主要的護理保險產品有以下三類：2005年國泰人壽保險有限責任公司率先開發出康寧長期看護健康保險產品，它主要針對30到50歲的健康人士，為被保險人提供身故或全殘保險金、長期看護復健保險金、長期看護保險金；2006年中國人保健康推出全無憂長期護理個人健康保險，它主要針對18～59歲的健康人士，可以與單獨出售，也可以與其公司的其它產品捆綁出售。當被保險人產生護理需求費用時，保險公司派專業調查專員實地調查，根據被保險人的實際情況，確定賠付標準，給付長期護理保險金；太平洋人壽保險公司近年來推出一個更為詳細的護理保險產品———太平盛世附加老年護理保險。此產品將參保者的年齡分為三個級別，分別為70～79周歲、80～89周歲、90周歲及以上，年齡越大的獲得的保險金就越多。按照被保險人繳納的保險金額支付保險金，支付時要根據簽訂的合同和最后一次繳費的憑證、保險金領取人的身份證明和戶籍證明，到保險公司填寫保險金申領書領取保險金，受益人均為被保險人本人，不得指定其他受益人。②商業性長期護理保險制度作為一種社會化的風險分擔機制，為參保者提供抵御老年殘障風險服務，解除其后顧之憂。同時它也是一種更具目標性和針對性的經濟保障機制，商業保險參加者通過繳納護理保費，滿足人們多層次和特殊的護理需求，進而保險制度經營主體獲得利潤。但是商業性保險的保險人和投保人之間是基于經濟利益建立的合同關系，屬于私人經濟范疇。主體始終追求個體利潤最大化的經營個體，對投保對象也存在選擇性。這就致使長期護理保險制度收費高、覆蓋面狹窄、風險控制能力弱等，難以抵擋人口老齡化帶來的老年人護理需求大幅提高的問題。鑒于此，我們可以舉辦社會性長期護理保險。

論文關鍵詞：長期護理保險醫療保險人口老齡化商業護理保險社會護理保險

論文摘要：我國商業保險公司雖已推出了長期護理保險，但尚處于起步階段。文章認為我國應借鑒國外先進經驗，盡快建立長期護理保險體系，達到增進老年人福利以及促進經濟社會和諧發展的目標。

歐美等發達國家為了適應本國人口老齡化發展趨勢，考慮到“銀發市場”潛在的巨大購買力，適時推出了“長期護理保險”，為解決“老年護理危機”提供了基本制度保障。我國應借鑒國外先進經驗，盡快建立長期護理保險體系，達到增進老年人福利以及促進經濟和諧發展的社會目標。

國外長期護理保險概況

世界衛生組織（WHO）將長期護理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業人員（衛生和社會服務）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續得到其個人喜歡的以及較高的生活質量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴”。因此，長期護理包括非正規與正規兩類支持性體系。正規的支持體系可能包括廣泛的社區服務（即公共衛生、初級保健、家庭保健、康復服務和臨終關懷）、私人療養院以及臨終關懷院，也指那些暫停或逆轉疾病和殘疾狀況的治療。

長期護理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務的保險。老年人是長期護理服務的主要使用者。20世紀70年代，長期護理保險開始在美國商業保險市場上出現。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險制度。

摘要：隨著中國人口老齡化程度的不斷加深，高齡老人越來越多，失能老人的規模也不斷地擴大。失能老人作為一類特殊群體，關系著老年護理政策的實施進程。長春市作為首批長期護理保險政策的試點城市，取得了顯著成果的同時，在供給能力、參保范圍、政策引導、護理模式和人才培養方面仍存在突出問題。對此，可通過放寬參保準入條件、優化宣傳舉措、建立完善評估體系、優化服務類型、培養專業人才等方式解決目前存在的問題。

關鍵詞：長期護理保險；長春；問題；失能老人；對策

目前我國老齡化嚴重，老年人口眾多，達2.5億，多為60歲及以上的老年人口，有超過16%的失能、半失能老年人。加快老年護理服務的發展進程，是全面解決人口老齡化問題的重要方法，也是實施健康老齡化的現實舉措，對穩定經濟發展、加大力度改革、促進社會結構變化、保障民生發展、積極建設文明社會具有重要意義。由此，長春市政府于2015年5月1日正式實施失能人員長期護理保險，致力于解決不斷增長的人口老齡化、長期護理政策中失能老年人的保障以及失能老年人自身和家庭的生活幸福感、家庭獲得感的提高以及經濟壓力的緩解問題，使失能人員在長期護理保障中得到應有的人文關懷。以失能老人為研究對象，需要滿足該種人群的基本生存和基礎的醫療護理，以期能減輕失能老人自身和家庭、社會壓力，社會保障手段就是長期護理保險的基本含義。在老齡化背景下，家庭中若有失能或半失能老人，該家庭可能會出現家庭護理功能弱化、老年人財務負擔能力有限、家庭負擔過重、醫保基金支付壓力較大等問題。由此可知，針對長春市長期護理保險制度提出改進意見尤為重要。

一、長期護理保險的國內外文獻綜述

（一）國外文獻綜述

在某些經濟發達國家，老年長期照護保險由來已久，并不斷實踐探索，同時產生了很多值得借鑒的經驗，主要以社會化、現狀和問題以及效果三方面內容為主。第一方面，JuMoonPark（2011）認為由韓國國家健康保險機構對護理保險進行統一集中管理可以有效提高護理保險制度實施的效率，并且可以充分節約管理成本［1］。第二方面，Tamiya（2011）認為實施長期護理保險能夠改善日本老年群體的健康狀況，進而論證了實行并推廣長期護理保險的必要性［2］。第三方面，Kemper（2016）認為社區照護減輕了家庭成員的養老負擔［3］。由此可以看出，世界上老齡化比較嚴重的發達國家在失能老人長期照護服務方面都有一套符合本國國情的長期照護服務體系，并且在實施過程中該制度對大部分國家都產生了積極有效的影響［4］。

隨著世界老齡化趨勢的深化，失能問題成為老年人口所面臨的最突出問題之一。為了解決這一問題，國外的商業保險公司早在上世紀就推出了長期護理保險這一險種。經過幾十年的發展，這一險種在發達國家已經具有較完整的形態和規模。然而在我國，長期護理保險還屬于新興的險種，相關法律制度設計初具雛形，并不能滿足我國未來長期護理險的發展要求。逐步建立起適合我國國情的長期護理保險的法律制度，不僅可以滿足老齡化背景下人們日益增長的養老需求，還可以完善我國的多層次養老體系。長期護理保險是為因年老、疾病或殘疾而需要長期護理的被保險人提供醫療服務的費用的健康保險。本文的研究對象成都市長期護理保險法律制度是以基本醫療保險為依托，以最終建設成與醫療保險相對獨立相互銜接的社會保險制度為目標，因此本文將從社會性角度出發研究長期護理保險法律制度。社會性長期護理保險法律制度的定義是：以強制性的法律制度的形式來進行長期護理保險的基金籌集，并對因身體機能性受損和認知障礙而需要較長時間的護理才能維持其正常生活的人群進行補償的制度。由以上定義可知，社會性長期護理保險法律制度應具有強制性、普遍性、社會性、互濟性、長期性和護理性的特點。長期護理保險法律制度設計的國際經驗

一、美國

美國是一個較早出現長期護理保險的國家。其于上世紀80年代開始實行商業護理保險制度，由商業保險公司自主經營，自愿投保。政府并未直接參與承保，而是對其進行一定的補貼或者稅收優惠，以促進長期護理保險在美國的發展。美國的長期護理保險法律制度構成主要包含以下內容—基金籌集：保險資金的重要構成是部分自愿參加長期護理保險的投保人所繳納的保險費。符合條件的低收入群體無需繳付，其資金由聯邦和州政府共同提供，其中聯邦政府負擔55%、州政府負擔45%。參保范圍：存在三個年齡區間，分別為40-49歲、50-84歲、55-79歲，投保人根據自己的年齡范圍選擇相應的等級進行投保。投保人既可以是個人也可以是團體，不允許健康狀況差的人投保。保費及保費給付：美國長期護理保險的保費大小與被保險人年齡、性別、保額、給付期等因素相關。年齡越大、保額越高、受益期間越長，保費就越高。保費給付方式靈活，它可以用現金一次性支付，10年內分期支付，或支付至65歲退休。給付方式:美國長期護理保險制度一般采用直接定額給付現金和提供護理服務兩種方式。給付條件：以被保險人能完成的日常生活活動、認知能力程度作為衡量給付的準則。日常生活活動一般是指起床、洗漱、行走、如廁等無需他人幫助，而認知能力障礙則多指老年癡呆等疾病。保險金的最后給付程度與這兩個標準有著密切關系。承保方式：美國長期護理保險既可以作為獨立的專門保險進行投保,也可以作為終身壽險的一個附加險進行投保,或者是由收入損失保險轉化而來,或以保險金額隨著獨立賬戶余額變動的長期護理保險單形式存在。二、德國上個世紀80年代以來，德國老齡化趨勢加快，對長期護理保險的需求隨著人們投保意識的加強和護理費用的增加而膨脹。在此背景下，德國政府于1995年開始實施《護理保險法》，這標志著德國正式建立起了長期護理保險制度。德國的長期護理保險制度系統主要涵蓋以下幾方面—參保范圍：各個年齡段人口均可參保。基金籌集：由于德國長期護理保險的法律制度規定德國的長期護理保險實行雙軌運行的制度，根據居民的收入水平劃分不同的投保范圍。收入水平低于規定的標準門檻的個人必須參加強制性社會保險體系的長期護理，而高收入者則有權選擇參加社會保險或購買強制性商業保險。因此，其基金籌集既來自于社保基金，也來自于商業保險保費收入。根據新的加強法案，納入社會保險的長期護理保險的保費采取強制繳納，比例增加為職工工資總額的2%，由雇員和雇主以一定比例共同負擔。給付條件：雖然德國的長期護理保險采用強制性原則，覆蓋全面，且被保險人的受益資格將由其是否有護理需求來決定。按照法律的規定，當個人由于生理或心理問題導致其在包括健康、飲食、行動、家務四個方面的日常生活行為中至少有兩個方面需要持續性（至少6個月以上）或實質性的幫助時，即可獲得長期護理保險待遇。等級鑒定：被保險人提出申請后需要經過資格審查后才能對其進一步劃分受益級別。護理水平與他所需要的護理時長和護理次數有密切聯系。一級護理為每天最少需要一次90分鐘的日常生活護理服務，二級護理為每天最少需要三次3個小時的日常生活護理服務，三級護理為最高級別的護理，需要24小時不定次數的至少5個小時日常生活護理服務。給付方式：德國長期護理保險制度的受益方式主要有實物待遇、現金補貼、日間或者夜間看護、機構照護四種方式。每種方式的受益程度根據受益人的實際需要而有所不同。從以上國際經驗分析可以得出，德國的長期護理保險制度主要采取的是社會保險與商業保險雙軌道運行機制，且主要是以社會保險為主。美國則是采用市場主導的模式，投保人在社保所給予的保障之外再基于個人的需求自愿投保商業長期護理保險。故美國的長期護理保險制度呈現混合型特征，具有多層次、多類型，政府主導、商業保險補充的優勢。目前，我國長期護理保險制度的基本理論制度框架已初具雛形。但由于我國進入老齡化社會的時間較短，制度政策等還處于探索階段，無論是商業長期護理保險還是社保體系的長期護理保險，都沒有較完善的法律制度。我國長期護理保險法律制度的構建路徑在對美國和德國的長期護理保險法律制度進行總結的基礎上，可以看出其在基金籌集、失能評估體系等方面具有許多可取之處，值得借鑒。法律制度的設計應當與一個國家的政治經濟制度、社會文化環境相關。筆者對建立適合我國國情的長期護理保險法律制度的構建與優化提出幾點建議。一、立法模式的選擇從我國第一批試點城市的長期護理保險實踐來看，主要存在兩種模式，一種是將其劃入醫療保險范疇，另一種則是作為獨立于其他“五險”的一種新型險種存在。2020年5月6日，國家醫療保障局的《指導意見》中明確提出:“長期護理保險是一種為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的社會保險制度，要堅持獨立運行，著眼于建立獨立險種，獨立設計、獨立推進。”這從制度定位上明確了長期護理保險作為社保“第六險”的定位，即獨立于醫療保險的新的社會保障制度。因此，長期護理保險的立法應該從屬于《社會保險法》，同時也要考慮其與其他社會保險法律制度之間的銜接與補充關系。

二、保障人群

從目前我國試點城市的保障人群范圍來看，大多數城市都只將失能人員納入了保障范圍。以成都為例的試點城市在試點之初覆蓋的僅為重度失能人群，輕度和中度失能則被排除在外。盡管在后續的試點指導意見中明確將保障范圍擴大到因失智導致的重度失能人群，但是在失能人群中重度失能人群所占比例較小，中度和輕度失能人群占比較大，將占比大的人群排除在制度以外，既不能有效地滿足大多數人群的真實需求，也有損制度的公平性。因此，筆者認為，為了使長期護理保險成為惠及全民的社保“第六險”，應該依序將不同程度的失能（失智）人群納入保障范圍。在試點之初，可首先保障重度失能（失智）人群，深化試點之后逐步將中度失能（失智）人群、輕度失能（失智）人群納入保障范圍。

三、失能等級鑒定制度

從20世紀末開始，多數發達國家開始出現了人口老齡化問題，引發各國政府和社會非常重視老年人的醫療和護理問題，也因此推動了許多發達國家開始發展老年保險市場。科學技術的進步和醫療設備的改善使得當今老年人大多比以往任何時候的壽命都要長。但是，要想讓這些老年人能夠健康地安度晚年，就有必要對他們進行長期護理。

長期護理保險是針對那些身體衰弱不能自理或不能完全生活自理、需要他人輔助日常生活的被保險人(基本是老年人)提供經濟保障或護理服務的保險。它是適應老齡化社會發展趨勢的保險產品，目前已經成為許多國家人身保險中最重要的險種之一。

通常情況下，長期護理保險相比傳統的醫療護理周期更長一些，重點在于盡最大可能地維持和增進患者的身體機能，提高其生存質量，即使是在無疾病的情況下，為了提高被保險人的生存能力，同樣可以選擇護理險。

一、我國長期護理保險的需求分析

（一）我國的人口老齡化現狀及發展趨勢

根據聯合國的統計標準，在一個國家或地區，60歲以上的人口占總人口的10%，或者65歲以上人口占總人口的7%，就稱為“人口老齡化”。我國從2000年開始正式進入人口老齡化社會，因為65歲以上老年人2000年達到8811萬，占總人口比例為6.96%；60歲以上的老年人約有1.3億，占總人數的10%左右，是較早進入老齡社會的發展中國家之一，而且中國是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的五分之一。由于中國人口基數大，因此老齡化速度要遠遠快于其他國家。