冶金專業論文范文
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篇1
摘要：從內蒙古科技大學冶金專業畢業設計工作實際出發，以2011、2012年度本科畢業生為分析樣本，通過對指導教師的強化管理與監督，完善監督檢查和客觀評價體系等方面，論述了內蒙古科技大學冶金專業畢業設計（論文）質量監控體系的構建。
關鍵詞：冶金專業；畢業設計；質量監控體系
中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）49-0157-02
2015年度全國高校本科畢業生749萬，2016年度預計達到765萬，本科生畢業數量大增，又恰逢經濟緊縮下滑、冶金行業不景氣的就業困難時期，內蒙古科技大學作為一所老牌冶金類工科院校，為提高冶金專業本科生就業競爭力，對本科生的畢業設計（論文）教學質量提出更嚴格要求，通過高質量的人才培B來提高學生的就業競爭能力。畢業設計（論文）是大學本科生在校期間最完整最重要最系統的一次綜合性知識整合，其質量直接決定學生對專業知識的掌握與熟悉程度，對學生的職業生涯起著至關重要的作用。
大學本科畢業設計（論文）是提高教育質量，實現人才培養工作的重要教學環節，也是衡量教學水平、學生畢業與學位資格認證的重要依據。內蒙古科技大學校訓是“百煉成鋼”，學生能不能被煉成鋼，煉成好鋼，把握和監督好畢業設計（論文）對大學生四年知識的學習整合是至關重要的一個環節。以內蒙古科技大學冶金專業為例，2011級、2012級這兩屆畢業生中每名指導畢業論文的教師指導4名學生做畢業論文，指導畢業設計的指導6名學生做畢業設計，同時做這兩項工作的不得超過10名學生數，并且要求指導教師指導畢業設計或論文選題要與工廠生產、科研、經營管理和經濟建設緊密結合。冶金企業在2012年進入衰退時期以來，很多企業無法接受畢業生實習。在畢業實習受限和本校指導教師不足的情況下，學校采取外聘指導教師進行畢業指導，外聘設計院高工指導學生做工廠施工圖畢業設計，外聘稀土院高工做科研畢業論文，外聘重點實驗室青年博士教師指導科研畢業論文，在實際中由于指導教師的專業技術水平、工廠實踐經驗以及教學經驗的不同直接造成畢業生畢業設計（論文）的差異[1]。
內蒙古科技大學冶金專業畢業生存在個體差異（例如內蒙古少數民族對漢語理解差異、畢業生考研占用做畢業設計時間等），但相對教師教學管理來說相對屬于次要因素，可以通過加強畢業設計指導教學工作來減輕或消除這方面影響。如何建立有效的畢業設計（論文）的質量管理模式和監控制度？對指導教師的差異化管理應該如何進行？面對這些差異通過加強對指導教師的管理工作來加強畢業設計（論文）的教學管理工作，通過制度建設和標準化管理體系的構建是研究的重點，也是冶金專業畢業設計（論文）質量監控體系構建的研究對象。2011級冶金專業畢業生在指導過程中發現下列一些問題，例如畢業設計或論文中文獻綜述重復率高，不標注引用文獻；為降低率，故意篡改化學分子式或故意寫錯字導致語句不通順；工藝流程設計圖平面和剖面圖不一致等問題。這些問題是一個共性的問題，如果不進行整改，必然在下一屆學生中重現。結合前期工作積累的經驗，在2012級冶金專業畢業生進行畢業設計工作時，進行整改是建立健全畢業設計（論文）質量監控體系的一個非常有力的時機，也是為今后工作建立一個正確的理論指導體系。
在2011級冶金專業畢業生階段首先進行了實驗，按照導師有限優先選擇學生和學生自選導師相互結合，對畢業生、導師進行了雙向互選，利用這一措施激勵學生自尊心和上進心，激發教師的責任心。在2012級繼續這一措施的同時，借鑒國外的教學經驗，提出實驗室全開放政策，讓一些有精力的高年級學生有機會盡早地進入實驗室，自主參與教師的科研課題研究工作。把學生的畢業設計（論文）與課題研究結合起來，減輕了學生就業前的學習任務，同時也使學生在綜合素質培養和創新能力提高方面受到了鍛煉。在這些措施基礎上，畢業設計工作改革要求：（1）指導教師嚴格把握選題環節。畢業設計（論文）選題要與生產實際、科學研究相結合，難度與工作量要適中，減少選題重復率。由于學生人數眾多，指導教師所選畢業設計題目的范圍受限制，確保近三年選題重復率小于20%。（2）強化指導教師管理環節。采用微信群、QQ圈等有效通訊手段建立信息溝通環節，對指導教師的每一個步驟進行有效認證，建立標準化制度，實施標準化管理。（3）通過從嚴治教，明確指導教師的責任，增強責任意識，使其認真完成畢業設計（論文）環節的各項教育教學任務。（4）建立校內指導教師與校外相結合，加強大學生綜合素質的培養。同時建立適當的獎懲機制，淘汰落后時代不負責任的指導教師。
畢業設計（論文）質量監控體系構建實施方案見下圖1，分階段主要采取以下措施：（1）調查研究學院畢業指導教師組成，近三年人員變化，教齡、學歷、職，稱作為參照條件，按照畢業設計、論文分組利用數值分析找重點因素；（2）按照畢業設計（論文）進程科學分段設計管理制度；（3）合理安排制度節點，檢查監督相結合，反饋信息，及時整改；（4）實行導師淘汰制，外聘教師不能認真履行職責，下一年度取消聘任資格，本部門教師停止指導工作一年，并延期聘崗；（5）實行畢業生評價與檢查小組相結合，對畢業設計（論文）的質量進行自評與畢業學生、學術委員會評價相結合，根據評價結果給予獎勵或取消聘任資格；（6）為保證這一計劃順利實施，采用微信群等有效現代化通信手段溝通信息[2]。
為確保畢業設計（論文）質量監控體系的構建，強化教師的教學管理，首先要在指導教師中樹立責任感，樹立正確的引導作用，凈化教師隊伍，采用團隊群體討論交流機制，培養一支干練高效負責的高質量畢業生指導教師隊伍；對畢業設計進程采用分階段評價機制對指導教師進行檢查與督促，確保畢業學生進度的完成；采用三段式（自我、學生、學術委員會）評價相結合確保評價的公正、公平；采取優勝劣汰的機制增加人員流動增加正能量。
根據2011、2012級本科生畢業設計（論文）工作經驗的總結，在下一屆畢業生畢業設計工作開始前，首先根據畢業學生人數分配指導教師，統計指導教師類型；進行題目命名與統計；分階段檢查論文進度，反饋意見；對進度不合格及論文質量差的教師進行督促與修正；在畢業設計（論文）完成后，由畢業生進行質量與教學態度評價，學術委員會綜合評價后進行下一年度總結與聘任。在教學中，指導教師分別按照專業和研究方向分組，在發揮團隊的教學和科研經驗體會同時考慮教學經驗和科研經歷老中青搭配合理，教學科研互補，比如煉鋼工藝設計組組員徐掌印、趙鳳光、劉麗霞分別在包鋁、私企、包鋼工作過后讀研、讀博，有豐富的實踐經驗；趙文廣、姜銀舉教授則有豐富的實踐、實驗指導經驗，張曉偉則是年輕博士剛畢業留校，對學生學習經歷有切身體會，通過組內交流討論來發現質量構建體系中的問題。同時我校利用教育部實行的卓越工程師培養項目，對卓越班畢業生實行畢業指導雙導師制度，由校外導師進行實際畢業指導工作，由校內導師進行形式上的規范要求，達到理論與實踐的一個完美結合。
在教學管理中建立以標準化規范化的管理制度和獎懲制度為核心的質量監控體系，通過制度管理來減少人為差異，解決不認真負責混工分的現象，提高畢業設計（論文）教學質量，使學生真正成為“上手快、留得住、后勁足”的企事業急需人才。其目的是通過加強對指導教師的管理來提高畢業設計（論文）的整體水平，通過規范化標準化管理來切實提高教育質量。
參考文獻：
篇2
對于電類專業是否需要金工實習，廣大師生一直存在這樣那樣的爭議。諸如實習課時和實習經費如何安排；金工實習是機械類學生必修的，對于電類學生而言根本沒有必要去學；更有甚者認為金工實習僅僅就是去工廠勞動。因此需給金工實習定位，讓大家認清金工實習在大學課程體系的地位和作用，只有這樣金工實習教學才能收到很好的效果。
（一）素質教育發展的需要
國家教育部門明確提出大力發展素質教育,特別針對高校來說更應該大力培養學生的綜合素質，但目前仍普遍使用重課堂、輕實踐的傳授方式。所以在金工實習的實踐教學中，我們要提高素質教育認識，注重綜合能力的培養，在教學實施的過程中落實好素質教育的精神，具體體現在嚴抓求實作風，狠抓學生的學習態度，提升團隊協調能力，全面培養提升學生獨立思考和動手能力，從而使學生花大量精力于金工實習中，使得學生自身的綜合工廠素養得以提高。
（二）綜合能力鍛煉的需要
大學生在畢業以后進入到工作崗位，普遍被認為高學歷、低能力。主要是因為在四年大學學習中，綜合能力鍛煉不夠全面，具體表現在吃苦耐勞能力、實際動手能力、組織協調能力、創新能力、團結協作能力等方面缺乏鍛煉。這主要歸結于我們沒有有意識地為學生提供創造鍛煉的機會，而金工實習就是在學生進入社會前，一次難得的綜合能力鍛煉機會。
二、電類專業金工實習改革主要內容
（一）金工實習課時改革
目前機械設備是任何工廠所必需的裝備，而每種設備不可能離開電器控制，電類學生本身就具備這方面的專業技能，通過金工實習，使電類專業技術人才具備必需的機械方面的知識和技能，這樣才能更好地社會需求。根據目前我校工程實訓中心現有的人員和設備情況，特開設車工訓練、鉗工技能訓練、銑工訓練和現代加工訓練，各訓練項目采用分組輪換制。因此需把目前的一周課時增加為兩周，才能有效地滿足工程訓練的要求。
（二）金工實習內容改革
針對電類專業特點，科學合理安排金工實習內容顯得十分重要。改變傳統的車、銑、刨、磨、鉗的實習模式為車、銑、鉗、現代加工相結合的實習模式，使機和電充分結合，極大地調動學生參加實習的熱情和積極性。
（三）教學方法和手段改革
要培養學生的創新思維，必須改革現有的實習教學方法，使得學生有更多的機會去動手動腦，以培養其嘗試創新的興趣和習慣。比如在實習中可以引入多媒體課程教學軟件、計算機輔助考試軟件、試題庫等，使教學內容生動形象。另外可以利用計算機進行模擬實習教學，或讓學生觀看新材料、新工藝、新技術的錄像資料，使學習內容具有先進性和前瞻性。大力提倡啟迪式、互動式教學方法，結合遠程視頻教學，形成立體化模式。最后完成作品,可以很好的培養學生的創新意識和創新能力：即提出任務要求、討論設計思路，讓學生自行設計、自己編程、建模、加工，最后完成設計任務。
（四）電類專業金工實習教材大綱與教材建設
按照電類專業建設的要求,建立新的金工實習課程體系和與之相配套的教材系列是電類專業金工實習教學實施的核心。目前我院基本上是沿用機類專業《金工》系列課程教材，這已不能滿足電類專業實踐教學的需要?，F已組織有實踐經驗的教師積極編寫適合電類專業金工實習教材，預計不久就會投入使用。
（五）金工實習的考核改革
金工實習課程不同于其他理論課程的學習,不可照搬舊的考核模式。目前我院考核內容由四部分組成，即：第一部分：實習教師和師傅對學生的出勤、工作態度打分，占20%,；第二部分：理論及實習報告考核，由實習指導教師出考卷，主要考核學生的應知應會，占30%；第三部分：由指導會學生代表組對每位學生加工的實習產品進行考核，占30%；第四部分：實踐動手部分以及創新設計部分占20%，如，在線切割圖形加工設計中，體現出藝術性和創新性的給予加分，無論在手工制作中還是在創新設計中只要有創新、有獨立思考，就予以加分，這部分考核能在提高學生的實習主動性方面起到了很好的作用。
三、結語
篇3
要突出金融專業實踐教學的效果，需要有完善的金融專業實踐課程體系作為保障。高職院校要努力根據學生的專業需要，根據金融業發展的情況，設置完善的實踐教學課程體系，為學生提供豐富多樣的實踐教學內容，促進學生有效進行金融專業實踐活動，提升學生的實踐能力。金融專業實踐教學課程體系要能夠包括這些內容，基礎實訓課程、專業實訓課程和綜合實訓課程。要通過依次遞進的順序安排好實踐課程教學內容，能夠逐步提高學生的實踐能力。比如，要通過合理安排基礎實訓課程，使學生能夠掌握基本的點鈔技術、計算技術、反假幣技術等基本技能，通過基礎實訓課程重點培養學生的基本技能，培養學生的基本專業素養。在學生掌握一定的基本技能的基礎上，要合理安排專業實訓課程，通過專業實訓課程使學生能夠掌握銀行基礎業務、國際結算等專業技能，培養學生的專業操作技能，提高學生的專業素養。在安排好基礎實訓課程和專業實訓課程的基礎上，才能安排設置綜合實訓課程，使學生通過綜合實訓課程的的學習能夠進行諸如商業銀行業務實習，保險業務實習、證券投資實習等活動，通過綜合實訓課程對學生進行綜合訓練，培養學生的技術綜合應用能力，提升學生的創新能力。
二、豐富金融專業實踐教學的方式方法
在金融專業教學中，要突出實踐教學的效果，使學生能夠真正在實踐教學中收益，就需要積極豐富金融專業實踐教學的方式方法，能夠充分把理論教學與實踐教學結合起來，開展多樣化的實踐學習方式，促進學生能夠不斷在實踐中學習理解相關理論，在理論學習中不斷實踐，提高認識，發展能力。在金融專業實踐教學中，實踐教學的方式是多樣的，比如，直觀演示法、案例分析法、情境練習法等等，教師要根據教學內容，學生需要，不斷豐富實踐教學方法，激發學生的學習金融專業的積極性，提高學生的實踐興趣，促進金融專業實踐教學的發展。比如，在教學金融工具的有關內容時，教師可以利用直觀演示法，提高學生的感性認識。教師可以將有關銀行匯票、支票等金融工具的圖像文件在多媒體上進行展示，并結合圖像進行解說，這對于提高學生對有關知識的學習具有積極的作用。再比如，在教學如何點鈔、捆鈔的內容時，教師可以將相關操作是想用視頻的方式使學生有所了解，在為學生提供一些材料，使學生進行操作，使學生能夠在直觀認識的基礎上，進行實踐，這對于促進學生的實踐能力的發展具有積極的意義。再比如，在教學關于保險推銷的內容時，教師可以通過情景法引導學生進行實踐活動，激發學生的實踐興趣。比如，教師可以讓學生分別扮演保險公司業務員和顧客，學生之間互相演練保險推銷活動，通過這種情景活動方式，使學生能夠在情景練習中，了解保險推銷的心理，掌握保險推銷的方法和策略，熟悉相關社交禮儀，促進學生實踐能力和職業素養的提升。
三、建設完備的金融模擬實驗室
在很多情況下，金融專業實踐教學內容都需要在實驗室中完成，因此，學校需要投入資金建立完善的金融模擬實驗室，為學生提供仿真的實踐環境，使學生能夠在實驗室中完成金融機構的相關業務操作。這對于學生有效學習鞏固金融理論知識，促進學生實踐能力和創新能力的發展具有積極的，也是高職院校深化金融專業實踐教學改革的重要舉措。建設完善的金融模擬實驗室需要學校能夠配置先進的實驗室設備和相關的金融專業應用軟件，以保證能夠對金融業務和金融市場進行高度仿真模擬教學。只有建立完備的金融模擬實驗室，通過實驗教學引導學生隨時隨地進行實踐學習過程，引導學生能夠將理論學習與實踐學習結合起來，學生的實踐能力才能得到真正的發展。
四、加大金融專業校外實習基地建設
高職院校金融專業實踐教學改革要重視校外實習基地建設，同為學生提供更多進行校外實習的機會，使學生能夠真是接觸工作環境，能夠在實習中真切地體驗金融行業的各種業務活動，使學生能夠在實習中不斷應用所學的金融理論知識，不斷面對實習中在業務方面存在的問題，分析解決問題，這對于增強學生對實際金融業務和工作流程的認識，拓寬學生的知識視野，提高學生的實際解決金融問題的能力具有積極的作用。因此，學校要加大金融專業校外實習基地的建設。學?？梢猿浞掷猛獠抠Y源，找關系，聯系一些銀行、證券公司、保險公司登記等金融機構為學生提供實習機會。另外，學校也可以與一些金融機構簽訂長期合作協議，為學提供長期穩定的實習機會，為學生有效實習有效就業創造條件。
篇4
浙江金融職業學院
畢業論文（設計）開題報告
姓名邊瑤班級金融07(9)班系部金融系
畢業論文（設計）題目諸暨市信用卡使用情況調查報告
一、選題理由：
近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。
二、擬實現的目標：
本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
三、綜述﹛與本論文（設計）相關的已有研究（設計）成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》（2004）一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》（2004）一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費；還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷”[n]（2007）一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。（2）利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。（3）巧用免息分期購物。
四、論文（設計）主體框架與進度安排：
論文主體框架：
一、諸暨市信用卡使用問題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查
（一）、諸暨市信用卡持有量情況調查
(1)信用卡的持有年齡
(2)信用卡的持有張數
(3)不同銀行的持有量
（二）、信用卡使用情況調查
(1)信用卡的增長情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
（三）、持卡人安全防范調查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設密碼調查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
（一）、信用卡持有量情況因素分析
（二）、信用卡使用情況因素分析
（三）、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策
（一）拓寬信用卡的持有量
（二）提高信用卡的使用率
（三）防范信用卡的安全
進度安排：
2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問卷調查的設計。
2009年1月中旬,分發調查問卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導教師意見：
簽章：
年月日
六、教研室意見：
簽章：
年月日
浙江金融職業學院
2008屆畢業論文（設計）任務書
姓名馮婷專業金融管理與實務指導教師朱維魏
畢業論文（設計）題目諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告
主要研究內容目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策
研究方法規范分析、比較分析、調查分析
主要任務及目標本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
主要參考文獻[1]彭千.銀行信用卡業務使用率偏低[n].上海:國際金融報.2006.8.28
[2]虞月君.中國信用卡產業發展模式研究[m].北京:中國金融出版社.2004
[3]李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n].廣州:新快報.2007.(3)
[4]萬曉東,何春雷.我國信用卡用卡環境尚須改善[n].北京:中國消費者報.2006.4.28
[5]趙挺.對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j].河南:金融理論與實踐.2007.(1)
進度安排2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問卷調查的設計。
2008年1月中旬,分發調查問卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
2008年4~5月，完成論文。
指導教師簽字:
篇5
關鍵詞：企業成長階段融資需求大銀行中小銀行
一、引言
近年來，學者們越來越關注如何基于實體經濟的需求，推進中國金融市場結構的調整與發展。按照國家工商管理局2008年全國登記注冊的企業資料來看，中國至少90%的企業屬于中小企業。而在全球經濟衰退中，中小企業由于外部環境惡化或資金鏈斷裂，更需多層次多樣化的金融支持。
樊綱（2001）對國有大銀行、地方中小金融機構和外資銀行進行了分析，認為只有加大地方中小金融機構的建設力度，才能逐步解決中小企業融資難問題。林毅夫和孫希芳（2008）認為，基于比較優勢的經濟理論，在現展中國家，最優的銀行業結構應當以區域性的中小銀行為主體。
但由于現階段中國大部分金融資源都掌握在四大國有銀行手中，因此，政府監管部門要求四大國有銀行加大對中小企業金融服務的力度，這一政策是救急的權宜之計還是一項長期的戰略決策，長期執行下去，是否有利于提高中國銀行業的專業化水平和核心競爭力，是一個值得從理論上和實踐中認真探討的問題。本文擬根據企業的壽命周期理論，分析企業在不同的發展階段，由于信息結構的不同和融資需求特征的差異，推斷需要怎樣的金融服務體系與之相匹配，才能促進中國金融業效率的提高和公平的改進。
二、文獻回顧
（一）貸款市場的信息不對稱性
知識由被保留在人腦中的符號和關系構成，它分為兩種類型，即數碼化知識和意會式知識，數碼化知識可通過文字、口頭語言、各種符號和圖表來傳遞，如企業會計報表、風險管理標準、產品質量標準等，而意會式知識無法直接傳遞，它高度復雜并與特定的地點、環境和時間相聯系，只有通過反復實踐才能恰當獲得（干中學）。
在貸款市場，銀行等金融機構作為委托人，在選擇人－借款者時，由于數碼化知識和意會式知識的不足，會面臨嚴重的逆向選擇和道德風險。因為銀行拿著負債資金－存款去進行放貸時，無法實施”一手交錢，一手交貨”的交易，盡管有些貸款存在抵押物，但抵押物的交易成本很高，尤其當市場出現危機時，抵押物還會迅速貶值。因此，銀行的盈利依賴于作為借款方的企業和個人的價值創造能力。這種能力是借款者的私人信息，銀行無法直接觀察，只能基于現有的經驗，對企業或個人提交的貸款項目技術資料和財務報表進行形式性的審查和風險評估。如銀行信貸人員對企業現金流、負債結構、應收賬款周轉率、獲利能力以及銷售和增長率等指標進行審查,并通過使用歷史成本、特定資產和凈現金流現值等會計信息來確定借款人的信用額度和抵押資產（Chungetal.,1993）。由于未來市場變化具有較大的不確定性和很多技術創新信息及人力資本信息難以量化，只能意會，銀行在進行貸款決策時，只能基于歷史性和標準化的報表信息和主觀預測資料作出風險評估，這很容易導致銀行選擇一個不好的項目（風險很高，實際凈現值為負）－即逆向選擇，同樣，銀行由于無法直接在現場觀察和監督從事高風險項目投資的企業或個人的生產或經營行為，最終也無法約束借款者的機會主義道德風險。
青木昌彥（2001）發現，貸款者通過與企業家的密切接觸而獲得關于企業家才能和素質的知識，這類知識高度互補于項目建議書所代表的數碼化知識，但它本身不能有效地以成文形式傳遞，具備這種意會式知識的貸款者通過與企業家保持密切關系，在必要時提供資金，啟動項目，賺取經濟租金。
對于一個信息充分的貸款市場來說，市場內生的聲譽約束機制可有效降低貸款者的逆向選擇和面臨的道德風險。但如果期初存在逆向選擇引起的嚴重信息不對稱性，聲譽機制對于具有短暫信用歷史的借款者來說，就會太弱而不能排除委托之間的利益沖突。隨著時間推移，信用記錄增加，逆向選擇的程度下降，對于還款記錄歷史長且沒有違約的借款人來說，聲譽機制就會增強，最終消除委托之間的利益沖突。反過來，如果期初不存在嚴重的逆向選擇，聲譽機制就能很快起作用（Diamond，1989）。
（二）貸款市場的專業化分工
從發達國家來看，在貸款市場，存在基于規模的專業化分工，即大銀行主要向大企業提供貸款，而中小銀行主要為小企業提供貸款(JayaratneandWolken,1999)。其它金融機構則為被銀行擋在門外的資金需求者提供資金借貸。這是因為大銀行擁有規模優勢，不僅能提供巨額貸款，還能提供多樣化的金融服務，如外匯結算、理財、資信調查、保理應收賬款等，所以可以滿足大企業的需求；而大企業通常具有較長的歷史和信用記錄，可向銀行提供完整的經過審計的財務報表等易于傳遞和便于定量分析的標準化的信息(青木昌彥,2001)，同時擁有較多的抵押資產，因此，較易于獲得大銀行的貸款。同樣，由于交易成本和管理成本較高，大銀行事實上也更適合為大企業提供金融服務。
而小企業則由于經營時間短，缺乏可用于抵押的有效資產，更無法提供大銀行貸款決策所需要的可定量分析的數據，所以它通常難以獲得大銀行的貸款。中小企業的風險評估需要利用一些不易標準化和量化的信息，如企業家和經理的素質、品格和可靠程度以及技能的積累水平等，這些信息大多是一種意會式信息，無法進行客觀的項目盈利性和風險性分析，也無法在合同中明確加以規范，而以特定區域服務為特色的中小銀行由于熟悉區域文化和中小企業的產業環境，能通過關系性相機治理機制保證貸款的安全，提高信貸資金的使用效率（林毅夫、孫希芳，2008）。
其它金融機構如租賃公司、信托投資公司、擔保公司、信用社等貸款項目復雜性程度高，搜集專業技術信息和風險評估信息難度大，其風險程度較銀行貸款項目高，所以它通常收取的利率也較高，但他們提供的資金借貸可起到救急的作用。
三、企業不同成長階段的融資需求與金融市場的
專業化分工金融與經濟20__《上海金融》2010年第4期由于不同經濟發展階段的國家具有不同的要素稟賦結構，這決定了其實體經濟的產業結構具有系統性差異，而不同的產業具有不同的風險特性、融資需求和信息特征，因此，處于不同經濟發展階段的實體經濟對于金融服務的需求存在顯著差異（林毅夫、孫希芳，2008）。
在現代的低收入國家，勞動密集型產業具有比較優勢（林毅夫，2002），而勞動密集型產業中的企業一般規模較小，其產品市場和所用技術都比較成熟，企業風險主要來自企業家風險，由于中小企業相對信息不透明，融資規模較小，區域性的中小銀行在為其提供融資服務方面具有比較優勢，因此，區域性中小銀行應當成為發展中國家金融體系的主要組成部分。在現達經濟中，雖有大量的中小企業，但在國民經濟中居于主導地位的是資金需求量大的資本密集型企業、具有很高的技術創新風險和產品創新風險的高科技企業，有效的金融體系應當包括能夠為大企業提供大規模融資服務的大銀行，和能夠有效分散技術創新風險和產品創新風險的股票市場。同時也存在一定的中小金融機構為一些勞動密集型中小企業提供靈活的融資服務（林毅夫、孫希芳，2008）。在經濟發展或轉型階段，市場發育尚不成熟，無法充分地以客觀知識的形式（如市場分析和項目可行性分析等）提供項目的盈利性和風險估計，而不得不依賴對企業家個人才能和素質的意會知識，即使在發達國家，對尚未進入證券市場融資的小企業的監督也在一定程度上涉及意會知識。這類知識對于接近企業的融資方來說可能是明確的，但對外部人來說，則很難以透明的方式傳達清楚（青木昌彥,2001）。因此，中小銀行為中小企業融資存在比較優勢，這是因為中小企業投資和創新所需的經濟信息通常是意會式知識，而非數碼式知識。
我們認為，有效率的金融結構應該是經濟內生的，而不是人為設計的。根據企業的壽命周期理論，我們把一個企業的成長分為三個階段，分別是嬰兒期、少年期和成年期。所謂嬰兒期，是指企業處于初創階段，規模較小，企業風險是人力資本驅動型的，因此，意會式信息較多，可數碼化的信息較少，適合中小銀行和其他金融機構提供關系融資，“貼身喂養”。當企業規模擴大，其產品具有一定的市場占有率和品牌效應，企業對資金的需求量也隨之加大，尤其是隨著企業的跨地區甚至跨國經營，中小銀行的貸款和服務已經不能滿足大企業的需要，需要營業網點分布廣、信息技術平臺高，能提供融資、結算、理財或保理應收賬款等多樣化服務的銀行支持。大銀行可通過一套標準化信貸程序來審核大企業貸款資料，其中以數碼式信息為主，并作出風險評估，以確定最終貸款的利率、期限和總量。大企業的風險是業務驅動型或者職業團隊驅動型，企業決策相對有較規范的程序。
如果把中小銀行當成企業的“保姆”，那么大銀行應該相當于企業人格的“導師”，大銀行可以幫助和引導企業熟悉商業規則，學會承擔社會責任，降低道德風險。當企業已經擁有足夠的客戶群，并且擁有自主創新能力，企業完全由職業經理人經營，擁有較為規范的法人治理結構和決策程序時，企業可直接通過證券市場融資。這種融資屬于一種距離型融資，它要求當地社會有較好的法制和市場規則，企業決策和政府監管的透明度高。證券市場，包括主板市場和創業板市場，它們都是一個“賽場”，因此，能進入這種“賽場”的企業，必須具有健全的企業人格和理性可預期的企業行為（以職業經理人經營為主導），必須經過大銀行的較長時期的“市場規則”輔導，才能保證向市場提供足夠充分的數碼式信息，以便能向分散在不同角落的投資者傳遞企業價值和風險信息，能進行量化的數據分析和風險評估。因此，主板市場和創業板市場都應該在企業透明度和行為的可預期上建立較高程度的“門檻”。因為進入證券市場的企業，其行為具有一定的公共影響，其風險易向相關行業和整個市場傳導。上述分析企業發展的三個階段也可用來分析市場發育階段，所謂嬰兒期是市場分割嚴重、商業規則和監管制度缺乏的狀況，因此，基于當地企業的資金需求，需要大批熟悉鄉土文化和風險環境的中小銀行提供關系融資；隨著市場化程度提高，各地市場規則和風險環境日趨統一，具有高度專業化水平和多功能金融服務的大銀行提供貸款能獲得較多的規模經濟優勢和范圍經濟優勢（SaundersandCornett,2007）。隨著市場開放程度提高，市場規則和政府監管體系日益健全，一批具有自主創新能力，企業行為和風險具有可預期性，企業決策透明度高，能為投資者創造持續現金流量回報的企業可進入證券市場融資。由此可知，一國金融結構由其資源要素稟賦和市場透明化程度所決定，并隨著后者結構的變遷而變遷。當其市場分割嚴重，規則不透明、不健全，產業以中小企業為主，就需要較多區域特色的中小銀行提供貸款。當市場一體化程度高，市場規則高度統一和透明，政府監管較完善，就可以擴大直接融資的比重。表示了企業成長階段或市場發育階段與資金配置模式的關系。從我國目前的企業規模和市場發育情況來看，還金融與經濟企業成長階段或市場體系發育階段與資金配置模式關系示意圖企業成長階段或市場體系發育階段與資金配置模式關系。
四、結論
本文梳理了實體經濟結構對金融市場結構影響的國內外文獻，分析了企業成長階段、融資需求與金融市場專業化分工的關系，得到以下結論：
1、對于市場規則體系不完善的地區和企業處于創建階段，產品市場主要局限在當地，融資決策所需的可數碼化的信息較少，大多是不確定的意會式信息，適合熟悉地域環境的中小銀行提供融資服務。2、對于市場規則體系較完善的地區和企業處于
較快的規模擴張階段，產品市場開始進行跨地區或跨國經營，企業品牌和聲譽逐步得到社會認同，企業可向銀行提供較多的可數碼化的信息，用于風險評估和融資決策，企業適合具有跨地區營業網點和多功能金融服務的大銀行提供融資服務。
3、對于市場規則體系發育相對成熟的地區，企業具有一定的自主知識品牌和核心競爭力，并且決策程序規范，具有較為完善的企業人格和可預期行為能力，能為股東提供較為穩定的現金流量回報時，企業可為外部投資者提供充分的可數碼化的信息進行量化的風險評估和資產定價時，適合通過證券市場進行直接融資。
參考文獻：
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【關鍵詞】金融學專業學生創新意識和能力培養三位一體
21世紀我們培育的金融人才不僅要熟練地掌握廣博的業務知識，而且更為重要的是要有較強的創新意識和創新能力。筆者認為學生創造意識和創新能力的培養，應寓于課堂教學、課外自學、實踐教學三個環節之中。
一、課堂教學主要是對學生的創造性思維的培養
教師在向學生傳授知識時，應注重與培養學生創造性思維結合起來。在課堂上應給學生創造一個良好的氛圍，變學生被動性學習為主動性學習。改變教師在課堂教學中的“主宰”地位，而充分發揮教師在課堂教學中的“引導”作用。因此這就要求教師應根據教學大綱的要求，并結合本學科的最新成果和發展趨勢來設置教學問題和教學方式。根據教學問題的不同，可分別采用設問式、引導式、討論式等不同的教學方式。
當涉及的教學問題是較容易理解和掌握的，可采用設問式教學。在教學過程中，不斷設問，讓學生在整堂課中始終處于一種主動開動腦筋的狀態。這樣便于學生迅速掌握知識，為發揮學生的創造性思維能力打下堅實的基礎。
當涉及的教學問題是較難或很難理解和掌握的，可采用引導式教學。根據具體情況，一是教師可通過開放想象法去引導學生諸如對在證券投資中會遇到什么樣的突發問題，如何解決才是最有利的，才會在投資中最大限度的規避風險，獲得最佳投資收益等問題展開想象。同樣也可以引導學生在某些問題上進行無拘無束的創造性想象。如我國金融業務創新問題，可從在金融業務的創新中會出現哪些意想不到的問題，西方金融創新對我國金融創新有何啟示等方面引導其展開想象，從而開發學生的創造性思維能力。二是教師可通過聯想法去引導學生打開思路，開闊視野，由此及彼，從中得到啟發。例如我國如何建立存款保險制度問題。首先讓學生比較全面的了解西方發達國家在建立存款保險制度方面的做法，以及不同國家做法存在的差異性和產生差異的原因等。其次引導學生去聯想，思考如何借鑒西方發達國家成功的經驗，結合我國初級社會主義市場經濟的特點，建立適合我國國情的存款保險制度，以及在建立過程中應注意的問題。三是教師可通過在課堂內借助衛星實時接收系統，接收全球各大金融市場的各類指數和歷史數據，為學生提供一組模擬情景，如股票市場、外匯市場、債券市場、期貨市場等，讓學生根據設定的條件或借用現實條件，自主決定采取何種虛擬的經濟行為，然后引導學生觀察和分析這種行為的結果。這種引導式教學能促使學生對未接觸過的問題開動腦筋，讓他們自己去解決，變被動學習為主動學習。無疑是對學生創造性思維能力訓練的一種行之有效的方法。
當涉及的教學問題還存在爭論的，可采用討論式教學。在教學過程中，首先確定好需要討論的問題；其次由教師向學生介紹該討論問題爭論的不同觀點等；再次讓學生利用所學知識，通過分析思考，相互討論，提出自己的看法及理由；最后教師對討論的結果進行總結。通過討論，可以發現學生提出的許多看法是頗有見地的，對問題的認識也有一定的深度。
課堂教學不管采用何種形式，都要求培養學生主動參與意識，積極參與到教與學雙邊互動的活動中。鼓勵他們敢于破除迷信，敢于質疑，提出自己的見解，并對他們的創新熱情加以保護。
二、課外自學是學生課堂學習的延伸
通過課外學習，不僅能進一步完善學生的知識結構，培養學生的自學能力，達到實現“自身教育”和“終身教育”的目的；而且更為重要的是能讓學生了解更多的關于本專業的最新發展動態，以及廣泛涉獵其他科學的知識，以開闊視野，為充分發揮其創造性思維和培養創新能力進一步打下堅實的基礎。課外自學應注意結合專業合理安排。在學習中應注意兩個問題：一是循序漸進，不斷拓展專業知識面和其他知識面；二是要將專業學習與培養創新意識和創新能力結合起來。學生的課外自學可分兩種形式，一種是有相關教師全程指導。如對人才培養方案中的選修課程可采取這種方式。像《金融法規》課程就可以采取這種形式。學生在自學該課程之前，已學過了《法律基礎》、《經濟法》等課程，給自學該課程奠定了基礎。具體做法是，教師給學生指定教材，并要求學生制定切實可行的自學計劃。考慮到《金融法規》課程自身的特點，指定近二年發生的具有典型性的金融案件或讓學生自己收集具有典型性的金融案件。要求學生在自學的過程中，運用所學的金融法律知識和原理去分析這些金融案件，并且對自己的學習進行小結。在學生自學的過程中，教師要不斷了解學生的學習情況，針對不同的學生給出不同的指導和相應的答疑。自學時間占總課時的3/4左右，輔導的時間占總課時的1/4左右。這種方式能充分調動學生學習的主動性和積極性，培養學生的思維，開發學生的學習潛能。另一種是相關教師只有在學生對一些重要問題舉行討論會時才參與，并且在討論過程中作一些必要的指導。如對銀行卡的營銷，針對不同個性或不同類型的消費者采取什么樣的營銷策略是最合適的，可以有那些新的營銷方式展開討論。通過這樣的討論可以使學生不斷地捕捉創造性靈感，以提高創新能力。
三、實踐教學主要是培養學生的適應能力、動手能力和創新能力
一是把實踐課程分成教育實踐、教學實驗和社會實踐。為了確保實踐課的落實，首先應制訂出詳細的教學時間分配計劃。筆者認為，實踐課時間應占全學程時間的1/5。在所有實踐課時間中，教育實踐占1/6，教學實驗占1/2，社會實踐占1/3。其次應制訂周密的實踐課教學內容，其內容要突出對學生適應能力、動手能力和創新能力的培養。以實驗為例，可以通過建立模擬實驗室，開設“商業銀行業務模擬”、“證券投資模擬”、“國際結算模擬”等實驗，讓學生在實驗室中能進行存貸款業務、票據交換、國際結算等商業銀行業務的訓練，還可對外匯交易、證券買賣進行實盤操作及行情分析。例如對商業銀行業務進行模擬操作，可以較快地培養出符合商業銀行上崗要求的理論和業務素質雙過硬的復合型人才。學生通過商業銀行實務的學習和實踐操作，為以后從事銀行工作打下堅實的基礎，比較熟練地運用所學技能和方法，勝任各大商業銀行相關工作，大大縮短在銀行的見習期。因此這種做法既可以解決實習難的問題，又可使實習真正落到實處，使學生熟練掌握業務流程和操作技能。同時還可加強學生對理論知識的更深入的理解，提高學生學習的興趣。此外還可以舉辦“證券投資模擬”大賽，將大賽的組織工作交于學生完成。競賽時間為6個月到1年，便于學生有時間在證券市場中體驗短、中期投資的不同策略和操作方法。這樣的競賽方式，不僅能鍛煉學生的組織能力和心理承受能力，而且能提高學生的實戰操作能力和靈活處理實際問題的應變能力。
二是建立學生創新實踐基地，以此作為培養他們創新能力的場所。因此我們應該充分利用學校所在城市的金融機構，與這些機構進行合作，與銀行、證券公司、保險公司等單位建立創新實踐基地，定期或不定期地派學生到創新基地去參加產、學、研相結合的實踐活動。這些活動盡量讓學生自己完成，教師只對他們解決確實有困難的問題加以啟發性指導，并規定學生提交的研究成果或實踐報告有所創新，否則視為未完成任務，應重做。
三是組織學生多參加社會實踐活動。學生參加社會實踐，不僅能培養他們參與科技、社會活動的興趣，還能在活動中發展各種能力。參加社會實踐活動的方式有許多，如組織學生參加社會調研活動，深入基層單位，對各種金融問題進行調查研究。在調查中應注重培養學生的創新觀察能力、實踐能力及提出問題、分析問題的能力。此外還可以組織學生直接參與金融機構組織的產品營銷活動，以培養他們對突發性問題采取不同與常規的思維方式創造性的加以解決的能力。
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1．建設目標
浙江金融職業學院貨幣是一個以貨幣和票據為主題的數字金融博覽館展示了中國貨幣發展的歷史概貌。從實物貨幣、金融鑄幣、信用貨幣、電子貨幣等四方面藝術地向觀眾展示了我國的貨幣歷史和錢幣文化，同時也有部分歐美、大洋洲、非洲及亞洲周邊國家的貨幣，還列示了錢莊、儲蓄所和電子銀行等金融機構的演進歷程和錢幣鑒別的基本方法。形形的貨幣，構成了一部部耐人尋味的歷史文化旅途，給人以啟迪，給人以思索，給人以智慧，每一個貨幣背后都代表著一段悠久的歷史，一個生動的故事、一曲耐人尋味的樂章，具有很高的審美價值和歷史紀念價值，對探尋一國文化，認識貨幣和經濟發展走勢有重大參考價值。鑒于上述實體博覽館的功能和價值，虛擬貨幣博覽館的設計則必須在保持其基于貨幣文化的弘揚與傳承的功能基礎上，將現代信息技術的信息呈現多媒化、信息流通多渠道、信息反饋多樣化等特性與財經素養的教學結合，創建為集資源共享與學習探究為一體的學習平臺。
2．設計思路為實現
上述傳承貨幣文化和探究學習平臺的建設目標，系統的設計思路則是以用戶體驗滿意度高、師生平臺學習便捷為宗旨，要充分發揮基于二維網頁的教學交互豐富、資源搜索方便和web3D虛擬現實技術高度的沉浸感和靈活的交互性，將館藏的貨幣與票據資源以文本、圖形、視頻、音頻及三維建模等形式完美呈現，從而實現貨幣的三維立體展示，Flas展示，全景平面展示。
二、內容組織與系統架構
1．內容組織
任何數字化資源的開發，其工作量在于資源的數字化和平臺的搭建。項目首先對館藏資源進行了整理歸類，并處理為數字化素材。
2．系統架構
本系統主要分為二維網頁呈現的金融票據票證博覽館和三維虛擬博覽館兩種形式，其欄目，對于三維方面的設計主要為貨幣博物館建筑的虛擬、展覽場景的虛擬、貨幣實物的虛擬。
三、技術開發和用戶體驗
1．技術開發
本項目的開發主要包括二維網頁呈現的金融票據票證博覽館和三維虛擬貨幣博覽館，此處簡要概述三維貨幣博覽館的技術開發。
2．用戶體驗為更好的提高用戶體驗效果
三維虛擬貨幣博覽館在以下若干方面進行了優化:(1)模型構建注重加載顯示。在模型構建過程中盡可能的達到模型的精致化，模型面數盡可能的減少，用盡可能簡單的資源來表現復雜的效果，從而減少加載量，提高顯示速度;(2)提供操作簡要說明。在進入平臺后，系統提示利用鍵盤和鼠標進行場館游覽的操作方法;(3)提供場景導覽地圖。將用戶游覽點至于場景地圖中，提醒用戶在場景中的方位;(4)提供文字指示和語音解說。對于一些重要和典型的古代貨幣，用戶只要將鼠標至于貨幣上，就提示貨幣的名稱，同時也會提供該類貨幣的產生和使用情況，便于用戶了解古幣的相關知識;(5)提供360°全景展示。對于部分貨幣，通過高保真采集原圖，利用360°全景展示，可以全角度查看貨幣。
四、虛擬貨幣博覽館
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（一）合作社市場主體地位先天不足，阻礙經濟合作職能的發揮。
經營者對專業合作社這樣的新型經濟合作組織的認識還是很模糊，很多農民只局限于“參加合作社就可得到國家補貼”的認識，把合作社當成爭取優惠政策和財政扶持的工具，部分合作社成立目的就是為了包裝項目，爭取政府扶持；很少有社員知道財政資金支持及運營的情況，部分以農業企業主為法定代表人的合作社，財政項目補助資金到合作社賬戶后，法定代表人提取現金或轉賬到個人賬戶的現象比較普遍。另外，產權不清，責權利不明，合作社的法人地位不被市場認可，基本上沒有一家能直接從金融機構獲得貸款，這阻礙經濟合作職能的發揮，從根本上制約了合作社的發展與壯大。
（二）合作社經營運作不規范，引領帶動作用較弱。
一是現存合作社基本為“一股獨大”，部分合作社實際是農戶“獨家經營”，控制者往往是某個“能人”、“大戶”或“老板”，達不到農民專業合作社“互助合作、利益共享”的目的。二是個別專業合作社“官辦”色彩濃厚，形同村集體經濟的“小金庫”。三是一人擁有多個合作社的情況較為普遍，在A區一人注冊兩家專業合作社的有14人，最多的一人注冊了3家，為項目的多頭申報、重復申報、多頭爭取政策扶持埋下隱患。四是合作社財務管理不規范，部分專業合作社甚至未建賬，部分設置了流水賬，無專人核算，收支未在賬面全額反映，支出打白條的現象較為普遍。
（三）財政資金多頭補助，點多面廣，難以發揮政策合力。
由于補助資金渠道分散，補助名目繁多，受益對象點多面廣。一家水果專業合作社，三年累計接受11家單位31筆財政補助資金，累計金額140萬元；補助額度最少為1261元（財政貼息資金）。某果蔬專業合作社，三年累計接受11家撥款單位24筆財政補助資金；某柑桔專業合作社，三年累計接受10家撥款單位22筆財政補助。這繁雜分散的情況，不僅難以使財政資金“扶優扶強”、發揮合力，也容易使合作社重復包裝項目，多頭爭取資金補助。
（四）部分合作社重資金爭取，輕經營管理，財政資金使用績效低下。
有一些合作社因項目前期調查不充分，在選址或選擇種養殖品種上存在較大的盲目性，沒有充分考慮到氣候條件、市場需求、種養殖技術等諸多因素，導致生產經營陷入困境，影響資金使用績效。
（五）有關主管部門未建立有效的溝通協調機制，對合作社規范發展給予有效的指導、服務和監督。
由于各部門之間缺乏溝通協調，工作銜接不夠，在項目申報審核方面，各部門各自為政，缺少溝通，未建立項目聯審制度，造成部分合作社同一項目多頭申報，甚至虛報項目，爭取財政資金補助；在財政資金使用監管方面，各業務主管部門與財政部門未建立動態的跟蹤監督機制，對合作社的經營管理狀況和財政資金使用情況底數不清，以致部分合作社面臨關停，財政補助資金卻仍在繼續撥付。
二、對策建議
（一）突出重點，分類扶持，確保農民專業合作社做大做強。
建議由區農業行政主管部門牽頭，對享受財政補助的農民專業合作社進行一次全面的調查摸底，重點掌握合作社的經營管理狀況、財務管理水平和財政補助資金使用績效情況，實行百分制量化考核，按照得分高低進行分類管理。對考核分數高，引領示范帶動作用明顯，符合農業產業發展政策的專業合作社，在扶持額度、扶持期限上給予重點傾斜。反之，應限期整改，整改不力的，停止享受各類財政補助。
（二）整合資源，規范立項，集中財力辦大事。
有關主管部門重點支持農民專業合作社改善農業基礎設施建設、產業結構調整、農業標準化生產和農產品品牌建設，推進農業產業化發展。同時，區財政部門應牽頭成立農業項目數據庫，掌握項目實施動態，也可為財政資金得以重點分配提供參考依據。
（三）加強引導，規范管理，助推農民專業合作社健康有序發展。
有關職能部門要要依法把好農民專業合作社的進門關，對條件不具備的空殼合作社，在制訂各項優惠政策時堅決拒之門外。對重點規范化合作社要督促理清產權，加強內部規范管理，明確界定合作社的出資人、經營者與生產者之間的權利和義務關系，克服合作社在創立初期由于注冊不規范帶來的產權隱患和激勵約束問題。農業行政主管部門要加強對農民專業合作社的指導服務，繼續開展合作社財務會計制度業務知識培訓，指導合作社按要求建立健全會計核算賬套。對不具備條件設置會計機構的合作社，可委托農村經營管理機構或記賬機構記賬、核算。
（四）強化監管，落實責任，切實發揮財政資金使用績效。
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本次調查采用網絡問卷調查的方法，調查范圍較廣，調查對象省內省外皆有，有一定的代表性。本次調查的125個樣本中，以福建地區為主，占72.8%。從被調查對象的構成來看，調查對象覆蓋全國各地的各界人士，涉及各行各業的各階層人員，采樣范圍廣泛，具有較好的代表性。
2數據分析
2.1高職金融專業畢業生的市場需求現狀
從調查結果來看，各家企業對金融專業人才都有一定的需求量，反映所在單位對金融專業人員需求量在30人以上的調查對象占28.8%，15-30人的占6.4%，5-15人的占18.4%，5人以上的占46.4%。調查結果顯示，83.2%的調查對象認為將來市場對高職金融專業畢業生仍將存有需求。根據分析來看，持有這種積極態度的原因主要有：第一，金融人才的使用，尤其是基礎性工作，重在從業經驗而不是學歷；第二，部分崗位采用該層次的人才，可以節約人力成本；第三，對大專層次金融專業人才需求量最大的中小型企業占企業總數的大部分，因此需求量前景較好。崗位設置方面，被認為市場需求量較大的崗位主要有理財規劃師、金融營銷、證券客戶經理、銀行綜合柜員、市場研究專員和電話營銷等，均受到20%以上調查者的支持。其中理財規劃師和金融營銷這兩個崗位成為招聘企業比較青睞的崗位，需求量較大。
2.2高職金融專業畢業生所需素質與能力
各個被調查的企業招聘金融專業畢業生時優先考慮的基本素質主要是工作態度和專業實踐能力，各占71.2%和69.6%。眾所周知，企業招聘員工的時候非?？粗貞刚叩膽B度和實踐能力，良好積極的態度就是成功的開始。肯學肯干，在實踐中不斷積累經驗，以后必然成為崗位上的主要能手和尖兵，也必然為企業帶來較高的效益。另外，溝通能力、專業理論知識和自學能力也較為普遍地受到企業的重視。經過學校的鍛煉和培養，高職金融的學生具有一定的自學能力，在以后的工作中能夠對金融行業的新知識、新產品、新技能具備一定的自我學習能力。但是從被調查人員反映的情況來看，目前大專層次金融專業人才依然缺乏這些重要素質。其中，認為缺乏良好的工作態度的調查對象占59.2%，認為缺乏良好的專業實踐能力的調查對象則多達61.6%，認為缺乏自學能力、專業理論知識和專業以外知識的比例也較大。在大專金融專業人才培養中，要始終堅持培養基礎金融業務中的高素質、高技能、高效率的應用型金融人才。業務素質高、操作能力強、適應時間短應該是大專院校應用型畢業生的基本特征，每一位金融專業的畢業生都能夠熟練地進行各項金融業務操作，熟知各種金融理財產品，熟悉并了解地區、全國乃至世界金融市場的總體情況。通過自身所學知識，能夠根據金融市場的情況變化給出有利于客戶的相關判斷和引導。金融業務的熟練操作、金融產品的熟知及應用、金融市場及宏觀經濟形勢的一般分析與判斷、微觀經濟活動的洞察能力是高技能應用型人才的基本要求。
2.3高職金融專業畢業生的崗位技能需求及突出問題
調查對象認為金融崗位所需的專業實踐技能主要是金融產品營銷、金融客戶服務、投資理財規劃、報表分析報告擬寫、金融投資理財產品介紹、金融咨詢和Excel在金融統計分析方面的應用等，均占調查對象的50%以上。從這里可以看出，企業中更加喜歡畢業生具備一些實際的操作技能，他們希望畢業生能夠零距離頂崗操作，從而減少培訓時間和成本。但是從目前的情況來看，大專層次金融專業畢業生專業知識和技能不扎實的問題依然存在，77.6%的受調查者人認為在實際崗位中該方面的問題突出。調查對象反映的其他突出問題主要還有實踐能力薄弱、知識面窄、對所從事專業的了解不足、所學專業知識與實際工作需求脫節等，均占調查人數的50%以上。分析其原因，主要有以下幾點：第一，教育理念有偏差，有些高職金融學校注重理論知識的教育，淡化實訓操作知識的講解和實踐；第二，由于學校資源的局限性，尤其是資金的局限性，基于實踐操作的模擬實驗室、技能仿真實訓室等由于資金不足無法建設；第三，高職學生在實踐學習過程中，自學能力較差、自我管理意識不足，導致學而不精、學不成才、流于形式。
2.4高職金融人才的培養
根據調查結果分析，大專層次金融專業畢業生在職業上得到可持續發展的途徑主要是提高專業技能、積累工作經驗、提高溝通與協調能力和提升學歷，分別得到39.2%、22.4%、21.6%和15.2%調查對象的支持。由此可見，多數人認為對大專層次金融專業畢業生的培養應以綜合素質的提升為主，對學歷的重視度普遍較低。另外，對創新能力的培養也得到了多數調查對象的支持。59.2%的人認為可以通過觀察和總結利用創新思維解決工作中遇到的問題，28.8%的人認為創新能力有助于養成從不同角度觀察問題的習慣，12%的人認為通過創新能力的培養可以改變循規蹈矩的思維模式，有助于發揮想象力。在課程設置方面，很多調查對象認為大專院校開設的課程應該緊貼市場，不斷充實完善職業所需的最新知識和技能；應該以實際操作性知識占主要部分，讓學生學到實實在在的技能；應該既能為將來就業提供幫助，又能為將來擇業奠定知識和技能的基礎。為了更好地培養學生的專業技能和實踐經驗，還應加強職業實踐教育。大專層次金融專業學生進行職業實踐教育的最佳方式，77.6%的調查者認為應該在平時的教學中滲透。企事業單位參與大專院校的金融專業建設也是培養學生綜合能力的重要途徑。66.4%的調查對象認為企事業單位可以為大專院校學生提供實習實訓基地。
3結論與啟示
3.1綜合素質的培養是金融人才得到可持續發展的主要途徑
雖然目前對金融專業人才的需求量以本科以上學歷為主，但是對學歷的重視度遠低于專業技能。雖然有64%的被調查者反映所在單位對金融專業人才的需求以本科及以上為主。但是僅有15.2%的人認為大專層次金融專業畢業生未來職業的可持續發展應該通過提高學歷來實現。提高專業技能和實踐能力，提高綜合素質才是金融人才得到可持續發展的主要途徑。針對專業知識技能不扎實、實踐能力薄弱和知識面窄等問題，大專層次金融人才應該加強金融產品營銷、金融客戶服務、投資理財規劃等專業技能的培養，充實會計學基礎、金融技能和風險管理等專業理論知識。并且養成主動積極、吃苦耐勞的工作態度，提高自身的實踐能力，充實專業以外的知識和能力，培養樂觀向上的心態和奮勇拼搏的精神。
3.2高職學生就業前景樂觀，可適應的崗位主要集中在中小型企業
目前金融專業人才的使用，尤其是基礎性工作重在從業經驗而不是學歷，因此高職人才通過提高專業技能和實踐水平，可以滿足部分企業崗位的需求，降低人力成本。由于中小型企業占企業總數的大部分，因此需求量較大，在中小型企業中的就業前景依然樂觀。但是隨著未來對人才的要求進一步提高，該層次人才的金融崗位將逐漸縮減，如果所掌握的技能單一，將無法滿足單位發展的需要?？梢?，高職學生的就業前景樂觀，但是依然需要進一步提高綜合技能。
3.3實踐教育、校企合作是提高高職學生綜合能力的重要途徑
目前，畢業生就業的競爭十分激烈，綜合能力，特別是實踐能力的培養對學生適應工作需求具有重要作用。金融人才的培養靠得不僅僅是理論知識。應是理論與實踐相結合。學生的實踐操作能力是非常關鍵的。應該將暑期實踐滲透到平時的教學中，充分利用暑假實習和畢業實習的機會，鼓勵學生積極參與崗位工作的鍛煉，培養職業素養，同時爭取更廣泛的合作單位，積極開辟校企合作的通道，為更多的畢業生能參與實踐工作創造機會。學校應根據專業的培養方案，加強校企合作，建立多個校內外實訓基地，訂單培養、聯合育人，安排學生去不同的金融企業參觀實習實踐，零距離接觸社會。通過和企事業單位合作，可以為學生提供大量實習實訓基地，開發、講授實踐課程，提供專業服務，宣導職業規劃和企業文化等，參與大專院校的金融專業建設，為提高高職學生綜合素質提供了重要途徑。另外，在教學過程中應該組織大量的專業比賽活動，比如模擬炒股大賽、投資理財規劃大賽等，通過以賽促學、以賽促練來加強同學們對理論與實踐相結合。
3.4針對人才需求的崗位，適時調整課程配置
篇10
縱然上述圈中各金融子行業發展多年，相對成熟，但通過簡單復制與模仿而迅速構建起的理財金融業態卻不成熟，未經過優勝劣汰的進化，尚存諸多弊病。同質化現象嚴重，產能過剩，資源浪費。銀行理財領域當前最突出的問題是不同類型機構間的合作模式同質化現象嚴重。從理財資金的投資標的來看，對于債券組合投資或特定資產投資，銀行通過信托計劃、券商定向資產管理計劃、基金特定資產管理計劃或保險資產管理計劃均可實現。證券、基金、信托和保險行業為了爭奪理財資金的標準化資產管理和非標資產的通道份額，競相投入大量人力、物力、財力，銀行理財圈內的重復建設大量存在，大量功能與業務范圍雷同的通道機構產能過剩。偽創新削弱了金融創新驅動。近幾年來，金融同業業務發展迅速，創新不斷。基礎資產從債券、貨幣市場工具拓展到信貸資產、票據、信用證、股權、應收賬款等，交易結構有收（受）益權直接受讓、各類返售形式的收（受）益權轉讓、結構化設計等。但在銀行理財業務的投資創新中，各類金融機構的實質性創新較少，多數是通過通道形式的變換或通道加層來規避監管限制。這種偽創新雖然對銀行理財業務的發展和擴張起到一定的推動作用，但也弱化了一些金融機構推動實質創新的意愿，進而削弱了金融行業的創新驅動力。逐利有礙于金融專業化的推進。股票市場長期低迷，指數和市場成交量長期處于低位徘徊。證券公司自營和經紀業務鮮有起色，基金公司高效益的偏股型基金持續萎縮，保險資金的權益類投資難有作為。各類機構在業績壓力下，紛紛轉戰商業銀行理財領域的通道業務，以薄利多銷的競爭策略，追逐于此種簡潔的創收模式。經營多樣化、降低經營風險無可厚非，但也許鉆研和鍛造能夠穿越經濟周期的持續投資盈利能力更有價值。理財圈中便捷的通道服務機構很多，具備持續創造絕對收益和不斷推陳出新的合作顧問越發難覓。券商的研究與投行、基金的精細化投資、保險的大類資產配置與風險管理等專業化專長，不該在轉戰通道業務過程中被擱置或受影響。行業監管難度大。目前，銀行理財業務在金融領域跨度大、投融資形式靈活多變，極大地增加了行業監管難度，資金來源與運用未能清晰應對、影子銀行的困擾一度成為社會焦點。監管難度之大，一方面在于投資交易結構及主體變換多樣，投資定性與歸類常引發爭議，監管評判標準和尺度難以把握；另一方面在于銀行理財業務衍生出的很多跨市場交易或處于監管真空地帶。監管行為常常疏惹詬病、堵招非議。
二、理財金融業態優化建議
2010年以來，經過監管層的不斷努力，商業銀行理財業務的風險治理初顯成效，機構治理以及行業治理方面基本明確了方向，但這只是銀行理財業鏈條中的一環。整個理財金融業態的優化還需“一行三會”等監管部門的監管引導，還需銀、證、信、基、保等金融子行業的自律和共同努力。從商業銀行理財業務的視角概括而言，應以促進各行業錯位競爭、打造專長，形成不同領域的優勢互補、供需平衡，營造金融資源合理配置、百業待興的金融業態為方向。強化銀行的行業發展引擎作用。在金融生態圈內，銀行理財業務可謂活水源頭，其資金募集功能是整個金融鏈條的起源和根本性生態功能。因此，在銀行理財行業推動風險隔離、凈值型產品轉化的規范轉型的同時，要特別注重其在產品端的設計能力和服務能力的提升，并保持在投資端泛資產管理的廣度和與其他金融機構可以深度融合的開放度。此外，還可關注私人銀行理財產品的開發，開拓更廣泛的投資渠道，在非上市公司股權、衍生品等普通理財業務限定領域開辟與其他金融機構更廣闊的合作空間，更好地服務于實體經濟、更多地催生金融創新。強化證券公司的創新驅動力。在金融領域，證券公司的創新能力是得天獨厚的，股票和債券的一、二級市場業務、股指期貨、融資融券、股票質押式回購業務以及上述基本業務衍生出來的量化、套利交易策略等都是證券業的專長。而且，證券公司及其下屬研究所的研究能力最為突出。目前，證監會積極鼓勵證券經營機構創新發展，證券公司應該將其低級形態的通道業務邊緣化，力爭在融資類、資產證券化、衍生品以及私募業務等領域開拓出更多的基礎投資資產、新型業務模式或者創新交易策略。這樣，證券公司在銀行理財業務鏈條乃至金融圈中將成為不可替代的創新驅動力。發揮基金公司的精細化投資優勢。在長期的公開排名競爭中，基金公司的精細化投資能力得到極大提升，一些優秀的基金公司具備將主動、被動投資管理策略發揮到極致的實力。商業銀行理財產品從預期收益率型向凈值型轉型是各商業銀行面臨的必然選擇，在一定程度上來講，基金公司的發展方向代表著銀行理財業務的發展趨勢。目前，基金公司多以子公司特定資產管理計劃的形態參與通道競爭，這一做法也許站在銀行理財業務的立場上，從長遠來看是逆潮流的。而基金公司持續夯實其傳統的優勢業務，為未來的銀基理財合作做好技能鋪墊則不失為很好的戰略性安排。
