市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文

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篇1

關(guān)鍵詞：地鐵工程；施工現(xiàn)場(chǎng)；安全風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著城市的不斷發(fā)展和建設(shè)，外來(lái)人口不斷的涌進(jìn)城市，造成城市的空間容量出現(xiàn)不足，同時(shí)也給城市的交通帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)荷，為了解決這一由人口問(wèn)題帶來(lái)的問(wèn)題，許多一線城市都相繼投資修建地鐵。地鐵的建設(shè)過(guò)程多在地下進(jìn)行，而地下施工情況相對(duì)于地面施工來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜和隱蔽，存在很多不確定性十分不利于施工的進(jìn)行，同時(shí)地鐵建設(shè)規(guī)模一般都比較大、發(fā)展進(jìn)度比較快，然而施工技術(shù)與工程建設(shè)管理力量很難滿足地鐵建設(shè)的發(fā)展進(jìn)程，這樣在很大程度上增加了地鐵工程施工現(xiàn)場(chǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

1地鐵工程建設(shè)的主要特征

1.1工程環(huán)境條件復(fù)雜

車站通常采取淺埋暗挖法、蓋挖法或者明挖法來(lái)修建，有很多都是位于十字路口，工程施工對(duì)于交通有一定的干擾。由于地下管網(wǎng)比較密集，緊鄰建筑物，工程環(huán)境非常復(fù)雜；其中隧道采取淺埋暗挖法或者盾構(gòu)法建設(shè)，在城市的干道下穿、側(cè)穿建筑物來(lái)修建，同時(shí)還可能會(huì)穿越河流、鐵路以及各種形式的地下管道，在施工當(dāng)中具備很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了確保地面不會(huì)發(fā)生坍塌，地下管線、鐵路、道路、地鐵、建筑物以及河流等的安全都非常重要。

1.2施工風(fēng)險(xiǎn)大

地鐵工程建設(shè)大多是城市中心地下線，工程的構(gòu)成非常繁瑣，施工風(fēng)險(xiǎn)也比較大，施工難度也隨之增加，施工方法多，但是不可預(yù)見(jiàn)的因素也多。如果地下管線改移難度比較大，加上交通改線等因素，不得不由蓋挖法更改為淺埋暗挖法來(lái)建設(shè)，這也增加了一定的施工難度。因?yàn)榈罔F修建需要經(jīng)過(guò)很多的建筑物，工程本身的風(fēng)險(xiǎn)以及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)相應(yīng)的增加。

1.3工程前期工作量大、工作難度高

新建的鐵路工程范圍是非常廣泛的，地下線的加固、修改以及交通改線等協(xié)調(diào)工作量巨大，加上時(shí)間的限制，大大增加了地鐵建設(shè)工程的難度。

2我國(guó)地鐵施工安全風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

2.1地鐵風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏整體策劃

《城市軌道交通地下工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范》（GB50562-2011）中對(duì)城市軌道交通建設(shè)全過(guò)程中的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了梳理，其中，規(guī)劃階段風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)是重大風(fēng)險(xiǎn)源的辨識(shí)；可行性研究主要是涉及可行性方案的主要風(fēng)險(xiǎn)因素及方案可行性風(fēng)險(xiǎn)。受地鐵建設(shè)目的與施工場(chǎng)地的因素的影響，地鐵項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程是一項(xiàng)十分復(fù)雜的龐大系統(tǒng)工程。因地鐵建設(shè)規(guī)模巨大，使得地鐵的建設(shè)線路較長(zhǎng)、標(biāo)段多與項(xiàng)目參與方眾多，造成建設(shè)過(guò)程中存在許多子系統(tǒng)，這些子系統(tǒng)之間既相互協(xié)助，又相互矛盾。地鐵項(xiàng)目建設(shè)在參與各方之間（承建單位，供貨商，工程圖紙?jiān)O(shè)計(jì)單位，監(jiān)理單位等）、建設(shè)個(gè)階段之間（規(guī)劃、設(shè)計(jì)、招投標(biāo)及施工）以及各工種之間產(chǎn)生了大量界面，是地鐵工程施工現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作更為復(fù)雜。

2.2地鐵風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍缺乏專業(yè)人才

相對(duì)于國(guó)外的地鐵建設(shè)而言，我國(guó)的地鐵事業(yè)剛處于起步階段，人才儲(chǔ)備量不足，尤其是缺乏一些具備專業(yè)技能素質(zhì)高、綜合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富以及能夠科學(xué)分析預(yù)測(cè)施工風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)防范的高精尖人才。根據(jù)事故原因調(diào)查結(jié)果顯示，由人員因素引起的地鐵施工事故原因主要有：工程項(xiàng)目設(shè)計(jì)由新人進(jìn)行接手，嚴(yán)重缺乏圖紙?jiān)O(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，使得在項(xiàng)目圖紙?jiān)O(shè)計(jì)過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，然后審核人員工作不認(rèn)真，將這些不合格的設(shè)計(jì)方案審核通過(guò)；一線施工人員操作失誤，導(dǎo)致安全事故的發(fā)生；監(jiān)理單位對(duì)地鐵建設(shè)的質(zhì)量檢測(cè)力度不夠、相關(guān)數(shù)據(jù)評(píng)估不科學(xué)，使一些地鐵的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不合格，在投入使用之后容易引發(fā)安全事故（見(jiàn)圖2）。

2.3安全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制不合理，缺少先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)的工程建設(shè)系統(tǒng)當(dāng)中主要包含施工方、監(jiān)理方與業(yè)主三個(gè)方面。在現(xiàn)如今的工程建設(shè)管理當(dāng)中，安全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的最主要承擔(dān)者是施工方，監(jiān)理與業(yè)主監(jiān)理比較小的一部分責(zé)任。但是在實(shí)際的地鐵工程建設(shè)的事故中，安全風(fēng)險(xiǎn)是由多個(gè)方面引發(fā)的，而不是單純的施工方的責(zé)任，同時(shí)，缺少先進(jìn)的管理理念，過(guò)去傳統(tǒng)的管理體制已經(jīng)不能適應(yīng)地鐵工程建設(shè)的需要。

2.4地質(zhì)、水文和周邊環(huán)境等諸多環(huán)境因素影響

地鐵施工地質(zhì)有好有壞、含水量有大有小、結(jié)構(gòu)物復(fù)雜、管線繁多等實(shí)際情況，基坑或區(qū)間隧道開(kāi)挖方法一般為明挖、暗挖、盾構(gòu)法等工法，施工容易引起坍塌、冒頂、涌砂、涌水、透水、管線斷裂、建筑物開(kāi)裂、坍塌等事故。運(yùn)用正確的施工方案和圍護(hù)方案才能夠確保施工階段土體穩(wěn)定、地下管線安全，避免出現(xiàn)地面坍塌、管線斷裂、建筑物開(kāi)裂等事故。

3地鐵工程施工現(xiàn)場(chǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施建議

3.1制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理全程策劃

為了使地鐵工程項(xiàng)目的建設(shè)能夠順利的進(jìn)行，在地鐵項(xiàng)目立項(xiàng)之后，開(kāi)始實(shí)現(xiàn)施工之前，工作人員需對(duì)地鐵的全程施工進(jìn)行研究，對(duì)施工過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題和突發(fā)事故等進(jìn)行深入的研究，并針對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題和故障制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理體制。對(duì)于地鐵工程項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)管理方案的制定方式，可以根據(jù)地鐵公司自身的實(shí)力而定，如果地鐵公司有能力與時(shí)間完成，風(fēng)險(xiǎn)管理方案的制定可以由公司自己完成，在公司沒(méi)有能力或條件不允許的情況下，地鐵公司可以委托有能力的單位進(jìn)行制定。地鐵施工之前要有明確的項(xiàng)目總體目標(biāo)、工程實(shí)施目標(biāo)、階段目標(biāo)和制定安全風(fēng)險(xiǎn)管理方針。對(duì)于安全風(fēng)險(xiǎn)管理制度要有明確的責(zé)任制度、完善的安全組織機(jī)構(gòu)等（詳情見(jiàn)圖3）。

3.2加強(qiáng)監(jiān)理人員的素質(zhì)建設(shè)

對(duì)于監(jiān)理人員來(lái)說(shuō)，需要不斷深化理論學(xué)習(xí)，對(duì)于可能用到的各類法律法規(guī)知識(shí)、經(jīng)濟(jì)類知識(shí)與管理方法等都要有所了解。還要注重經(jīng)驗(yàn)積累，在實(shí)際工作中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，遇到問(wèn)題要學(xué)會(huì)獨(dú)立解決，也可以請(qǐng)教有經(jīng)驗(yàn)的人，切不能隨意為之。而作為監(jiān)理單位，要提高人員素質(zhì)與能力，就需要有完整的培訓(xùn)體系，還有強(qiáng)化員工的自主學(xué)習(xí)能力，以不斷適應(yīng)發(fā)展變化的監(jiān)理情況。

3.3促進(jìn)監(jiān)理制度的完善

工程監(jiān)理應(yīng)該強(qiáng)化法制建設(shè)，貫徹執(zhí)行“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)”的方針，有效規(guī)范監(jiān)理工程師的執(zhí)業(yè)行為，提升他們的法律意識(shí)，積極引導(dǎo)監(jiān)理工作公正的開(kāi)展。監(jiān)理企業(yè)與從業(yè)人員要奉行“公平、公正”的準(zhǔn)則，要實(shí)事求是。以法律為準(zhǔn)則，以合同為條件，以技術(shù)為方法，將法律、法規(guī)、合同等視為建設(shè)市場(chǎng)管理的核心，將建設(shè)工程的質(zhì)量和安全，作為監(jiān)理的重點(diǎn)，才能保證達(dá)到建設(shè)項(xiàng)目預(yù)定的目標(biāo)。

3.4建立適合地鐵工程建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀的安全風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)

地鐵項(xiàng)目施工需要有國(guó)家和各省市地方標(biāo)準(zhǔn)的支撐，并且這些標(biāo)準(zhǔn)也是地鐵工程施工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的最主要依據(jù)之一。但是我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)規(guī)范方面還不夠全面，所以相關(guān)部門需要從地鐵施工的實(shí)際情況入手，結(jié)合不同地區(qū)的發(fā)展情況，擬定具有針對(duì)性的技術(shù)規(guī)范，全面強(qiáng)化安全風(fēng)險(xiǎn)管理法律法規(guī)，擬定風(fēng)險(xiǎn)閥值以及數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，提升施工安全性。以構(gòu)建安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系的方式明確各個(gè)施工部門安全風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，在項(xiàng)目立項(xiàng)之前對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)不合格的工程可以一票否決，結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查論證等方式對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行整改。將規(guī)定的安全投入轉(zhuǎn)換為專項(xiàng)提取，結(jié)合審計(jì)監(jiān)督的方式提升工作質(zhì)量。工程的安全風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)費(fèi)必須做到專款專用，不可以因?yàn)槿魏瓮饨缜闆r造成擠壓占用，也可以通過(guò)強(qiáng)制性的方式落實(shí)各項(xiàng)方案，將安全責(zé)任落到實(shí)處，體現(xiàn)動(dòng)態(tài)施工以及動(dòng)態(tài)管理的實(shí)效性。

3.5嚴(yán)格控制地鐵勘察，探明地鐵修建的地質(zhì)情況

在地鐵修建的過(guò)程中，對(duì)地鐵修建的地方進(jìn)行勘查是一個(gè)必經(jīng)的步驟。在地鐵修建的設(shè)計(jì)階段應(yīng)當(dāng)對(duì)地址的穩(wěn)定性進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，地鐵修建的地方不能包含不良地質(zhì)。針對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的管線，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)好地鐵的位置。分析底層之間的作用和影響。在地鐵施工中還應(yīng)注意進(jìn)行技術(shù)交流，以便各個(gè)單位能夠?qū)Φ罔F的修建掌握詳細(xì)的資料。

4結(jié)束語(yǔ)

綜合上文所述，在進(jìn)行地鐵建設(shè)施工之前，提前制定完善的地鐵工程施工現(xiàn)場(chǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有利于對(duì)后期施工過(guò)程中突發(fā)事故進(jìn)行控制，有效地保障了地鐵項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行。在很大程度上提高了地鐵建設(shè)決策的科學(xué)性與合理性，降低了施工過(guò)程中安全事故的發(fā)生，對(duì)于地鐵建設(shè)工作有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

作者:寇宏 單位:四川中鐵建地鐵投資管理有限公司

參考文獻(xiàn)

[1]王國(guó)莫，曹萍娟，劉維寧，等.地鐵工程施工的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].城市快軌交通，2014（25）：39~40.

篇2

關(guān)鍵詞：銀行間市場(chǎng)；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

全球金融危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的最大影響之一就是對(duì)交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)的重視。金融機(jī)構(gòu)評(píng)估對(duì)手方信用風(fēng)險(xiǎn)的方法、模型合理與否，關(guān)系到評(píng)估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論

銀行等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法大致有統(tǒng)計(jì)模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計(jì)模型

利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行信用評(píng)估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預(yù)計(jì)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評(píng)估結(jié)果與違約率的對(duì)應(yīng)關(guān)系是國(guó)際公認(rèn)的事后檢驗(yàn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項(xiàng)最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，違約概率是指借款人在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計(jì)算違約概率對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。不同評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級(jí)的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其評(píng)級(jí)結(jié)果才可以進(jìn)行比較。有了對(duì)應(yīng)違約率的資信等級(jí)才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測(cè)度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評(píng)級(jí)歷史資料的測(cè)度方法；基于期權(quán)定價(jià)理論的測(cè)度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指?jìng)鶆?wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險(xiǎn)暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、風(fēng)險(xiǎn)日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理顯得越來(lái)越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法因過(guò)于簡(jiǎn)單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)和銀行監(jiān)管的需要。以獨(dú)立身份服務(wù)于全社會(huì)公眾投資者、以公開(kāi)上市債券為主的外部信用評(píng)級(jí)對(duì)銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來(lái)越小。因此，銀行開(kāi)始開(kāi)發(fā)類似外部信用評(píng)級(jí)但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場(chǎng)和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的發(fā)展，越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到LGD在全面衡量信用風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，評(píng)級(jí)體系的結(jié)構(gòu)開(kāi)始由只注重評(píng)估違約率的單維評(píng)級(jí)體系向既重違約率又重違約損失率的多維評(píng)級(jí)體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡(jiǎn)單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評(píng)級(jí)體系是目前美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級(jí)評(píng)定制度。其有五項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動(dòng)性(Liquidity)。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國(guó)“駱駝”評(píng)級(jí)的框架。“駱駝”評(píng)級(jí)體系的特點(diǎn)是單項(xiàng)評(píng)分與整體評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)層次，是分析銀行運(yùn)作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗(yàn)過(guò)程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計(jì)方法。

(三)專家判斷模型

銀行信用評(píng)估的起點(diǎn)是對(duì)其財(cái)務(wù)實(shí)力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性兩個(gè)角度綜合評(píng)估。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營(yíng)范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無(wú)法通過(guò)確切數(shù)量加以計(jì)算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級(jí)、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開(kāi)發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點(diǎn)是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時(shí)間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評(píng)估人員的經(jīng)驗(yàn)。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的通常做法

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本思路

評(píng)估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)元素的定量和定性兩個(gè)方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)。另一方面，不浪費(fèi)定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計(jì)量模型的預(yù)測(cè)效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險(xiǎn)因素。評(píng)估要素主要包括品牌價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)定位、監(jiān)管環(huán)境、營(yíng)運(yùn)環(huán)境、財(cái)務(wù)基本面。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的構(gòu)造

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)特征以及評(píng)級(jí)框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個(gè)交易對(duì)手相關(guān)的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對(duì)手相關(guān)的共同風(fēng)險(xiǎn)因素．如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對(duì)手目前的風(fēng)險(xiǎn)特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對(duì)交易對(duì)手還款能力和還款意愿的影響．并通過(guò)壓力測(cè)試反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡(jiǎn)稱AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)、洞察力和直覺(jué)。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對(duì)比較矩陣；相對(duì)優(yōu)勢(shì)排序；比較矩陣一致性檢驗(yàn)。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過(guò)原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡(jiǎn)化問(wèn)題的作用，使得在研究復(fù)雜問(wèn)題時(shí)更容易抓住主要矛盾。通過(guò)主成分分析可以從多個(gè)原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。

3．專家判斷

關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過(guò)專家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績(jī)表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)特點(diǎn)和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險(xiǎn)的變化。

(四)模型校驗(yàn)修改

模型構(gòu)造完成后．需要相應(yīng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷校驗(yàn)修改。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可直接向?qū)?yīng)機(jī)構(gòu)索取，也可通過(guò)第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準(zhǔn)確性較高，但需對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對(duì)和計(jì)算。通過(guò)第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費(fèi)用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換計(jì)算等問(wèn)題。在違約概率模型的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，通常遇到模型賴以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進(jìn)行模型的壓力測(cè)試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結(jié)果．并對(duì)模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

(五)引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)

根據(jù)完善授信評(píng)估模型，撰寫(xiě)授信評(píng)估系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)．引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)，提高授信評(píng)估效率。授信評(píng)估系統(tǒng)還應(yīng)與會(huì)員歷史數(shù)據(jù)庫(kù)、限額管理系統(tǒng)、會(huì)員歷史違約或逾期等信息庫(kù)無(wú)縫連接，避免各個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信評(píng)估的啟示

(一)完善授信評(píng)估可積極推動(dòng)銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行間市場(chǎng)會(huì)員信用評(píng)估水平的提高。可有效防范銀行間市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為防范交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)成員需及時(shí)、合理、有效地對(duì)相應(yīng)會(huì)員銀行或做市商進(jìn)行信用評(píng)估，并根據(jù)會(huì)員或做市商資信狀況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為其設(shè)置信用限額。

(二)引進(jìn)成熟的授信評(píng)估方法、模型和流程

根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)監(jiān)管要求，國(guó)內(nèi)大中型銀行都已經(jīng)或正在國(guó)際先進(jìn)授信評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助下，開(kāi)發(fā)PD或LGD評(píng)估模型。銀行間市場(chǎng)參與者應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的授信評(píng)估方法和模型。在消化吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，選擇國(guó)際先進(jìn)咨詢機(jī)構(gòu)作為顧問(wèn)，構(gòu)建授信評(píng)估方法和模型。

(三)引進(jìn)或自主開(kāi)發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)

為防止操作風(fēng)險(xiǎn)，提高授信評(píng)估工作效率，實(shí)現(xiàn)授信評(píng)估與機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)的連接，銀行間市場(chǎng)參與者需根據(jù)授信評(píng)估方法、模型、授信資料清單、分析報(bào)告模板、建議授信計(jì)算公式等內(nèi)容。撰寫(xiě)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)需求書(shū)，或引進(jìn)先進(jìn)的授信評(píng)估系統(tǒng)并進(jìn)行客戶化改造．或選擇系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行自主開(kāi)發(fā)授信管理系統(tǒng)。

篇3

摘要：針對(duì)近年來(lái)金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)以及投資基金能否替代商業(yè)銀行的爭(zhēng)論。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)理論已不足以解釋現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心功能。從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角指出，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于管理金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中所采用的個(gè)性化工具和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度設(shè)計(jì)。加快風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新是新時(shí)期商業(yè)銀行的生命線。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；核心功能；風(fēng)險(xiǎn)管理；新視角

引言

金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行一直是金融機(jī)構(gòu)的主體，在各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀(jì)60年代開(kāi)始，隨著證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重不斷下降。尤其值得關(guān)注的是，自1868年世界上第一只投資基金——“海外和殖民地信托”在英國(guó)誕生以來(lái)，投資基金在西方發(fā)達(dá)國(guó)家取得長(zhǎng)足的發(fā)展。20世紀(jì)90年代以來(lái)發(fā)展勢(shì)頭更為猛烈，并對(duì)商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀(jì)以來(lái)，美國(guó)投資基金的資產(chǎn)規(guī)模更是超過(guò)了長(zhǎng)期處于金融系統(tǒng)主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會(huì)消失，轉(zhuǎn)而由投資基金所替代的廣泛爭(zhēng)論。

一、對(duì)傳統(tǒng)理論的簡(jiǎn)要梳理

商業(yè)銀行的核心價(jià)值或者說(shuō)功能究竟何在，理論界眾說(shuō)紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能說(shuō)

“資產(chǎn)轉(zhuǎn)換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲(chǔ)蓄—投資過(guò)程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認(rèn)為各種金融中介都是為財(cái)富擁有者提供資金組合，并通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)獲得自身在市場(chǎng)中的發(fā)展空間，各種金融中介在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)，都必須盡可能滿足儲(chǔ)蓄者與投資者的偏好，這種競(jìng)爭(zhēng)的方式或滿足的方式就是進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)換。不同的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過(guò)滿足支付要求而提供負(fù)債。

（二）“降低交易成本”功能說(shuō)

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應(yīng)為金融中介理論分析的核心內(nèi)容。他們認(rèn)為，金融產(chǎn)品的制造取決于其未來(lái)銷售價(jià)格能否彌補(bǔ)該產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)的直接成本和機(jī)會(huì)成本。金融中介之所以能夠制造適應(yīng)上述特殊要求的金融產(chǎn)品，是因?yàn)樗腥髢?yōu)勢(shì)：其一，專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產(chǎn)品種類、消費(fèi)者偏好之間有一定的內(nèi)在關(guān)系，技術(shù)和消費(fèi)者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調(diào)整產(chǎn)品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）“信息處理”功能說(shuō)

20世紀(jì)70年代，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)分析金融機(jī)構(gòu)存在和功能的視角產(chǎn)生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對(duì)稱、金融結(jié)構(gòu)與金融中介》分析了事前信息不對(duì)稱的影響，認(rèn)為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號(hào)的企業(yè)內(nèi)部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產(chǎn)組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經(jīng)典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對(duì)稱問(wèn)題，認(rèn)為只有借款人能夠無(wú)成本地獲得投資的最終結(jié)果，才會(huì)使金融合同對(duì)具體借款人活動(dòng)適用的約束降低。

二、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認(rèn)識(shí)

（一）對(duì)信用中介功能的再認(rèn)識(shí)

信用中介功能是指促進(jìn)資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金融通過(guò)程中所涉及的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)三大類。由于金融風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性、市場(chǎng)主體風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異性、金融風(fēng)險(xiǎn)的可單獨(dú)交易性，以及學(xué)習(xí)成本和時(shí)間成本的上升超過(guò)信息成本的下降，市場(chǎng)主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理金融風(fēng)險(xiǎn)的需求是不斷增加的。

（二）對(duì)支付中介功能的再認(rèn)識(shí)

支付中介功能是指銀行客戶進(jìn)行現(xiàn)金收付或存款劃轉(zhuǎn)的功能。雖然支付中介功能對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來(lái)的收入只占極小比例。美國(guó)所有商業(yè)銀行存款賬戶服務(wù)費(fèi)收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢(shì)之中，但其絕對(duì)水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個(gè)成本中心，而不是利潤(rùn)中心。銀行提供支付中介服務(wù)是因?yàn)樗苁广y行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對(duì)信用創(chuàng)造功能的再認(rèn)識(shí)

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過(guò)其存款和貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出數(shù)倍于原始存款的派生存款的功能。實(shí)際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務(wù)的一種客觀結(jié)果，而不是其主動(dòng)追求的一種目標(biāo)。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風(fēng)險(xiǎn)這一核心功能從而尋求利潤(rùn)過(guò)程中的的一種附屬功能。

（四）對(duì)金融服務(wù)功能的再認(rèn)識(shí)

金融服務(wù)功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)的功能。大部分金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如收付、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務(wù)一樣，不是單獨(dú)的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)中形成的已有優(yōu)勢(shì)，投入少量的變動(dòng)成本所增設(shè)的盈利業(yè)務(wù)。可以看到，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使得社會(huì)對(duì)銀行提供這類服務(wù)的需求處于不斷下降的趨勢(shì)之中。三、商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)——與投資基金的對(duì)比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的突出特征是它所使用的工具——貸款是個(gè)性化的。嚴(yán)格說(shuō)，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據(jù)借款人的具體需要所設(shè)計(jì)的，無(wú)論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時(shí)的信息依據(jù)、調(diào)查、審查、發(fā)放、回收過(guò)程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨(dú)特的未來(lái)現(xiàn)金流相對(duì)應(yīng)。這種非標(biāo)準(zhǔn)化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費(fèi)者。然而，有價(jià)證券的標(biāo)準(zhǔn)化與銀行貸款的非標(biāo)準(zhǔn)化形成鮮明對(duì)照。證券的標(biāo)準(zhǔn)化存在巨額固定成本，且必須要使社會(huì)公眾普遍認(rèn)可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項(xiàng)目和成熟產(chǎn)品的融資。

2.銀行資產(chǎn)證券化的實(shí)踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過(guò)程，實(shí)質(zhì)上就是將非標(biāo)準(zhǔn)化貸款轉(zhuǎn)化成為標(biāo)準(zhǔn)化證券的過(guò)程。在貸款證券化后，銀行實(shí)際上已經(jīng)基本完成了其以非標(biāo)準(zhǔn)化方式管理風(fēng)險(xiǎn)的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。這實(shí)際上是社會(huì)分工進(jìn)一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，資金本身只是銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的一種工具一個(gè)載體，提供資金本身并不是銀行服務(wù)的目的。

（二）商業(yè)銀行“風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)化器”的制度設(shè)計(jì)

1.從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的吸收方式來(lái)看。投資基金的機(jī)制設(shè)計(jì)就是要由基金持有人分享所有風(fēng)險(xiǎn)收益，同時(shí)直接分擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)損失，而基金管理人只能收取固定的管理費(fèi)。商業(yè)銀行的機(jī)制設(shè)計(jì)要求銀行本身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行以到期無(wú)條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對(duì)存款人違約，從而承擔(dān)了資金融通過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行按約定要保證存款人隨時(shí)提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔(dān)了資金融通過(guò)程中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.從商業(yè)銀行承擔(dān)“風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行和基金經(jīng)理與資金盈余單位之間的關(guān)系，都是一種委托關(guān)系，委托關(guān)系的核心是激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報(bào)酬的激勵(lì)機(jī)制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵(lì)機(jī)制。由于銀行的主要資產(chǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化、不透明的貸款。所以，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因?yàn)闆](méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)處理因素，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和地位其實(shí)是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)功能的業(yè)務(wù)，都沒(méi)有反映在其資產(chǎn)負(fù)債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經(jīng)通過(guò)調(diào)查、審查、設(shè)計(jì)等方式管理過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不再保留在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。如果仍然運(yùn)用資產(chǎn)規(guī)模來(lái)作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標(biāo)準(zhǔn)，必然會(huì)低估商業(yè)銀行應(yīng)該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說(shuō)法的一個(gè)重要原因。

結(jié)論與啟示

商業(yè)銀行的核心價(jià)值在于管理資金融通過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨(dú)特之處在于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化方式和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)化器的制度設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行的未來(lái)，歸根結(jié)底取決于其管理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是以貸款方式管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過(guò)金融改革與創(chuàng)新來(lái)加以修正和完善。值得一提的是，不少學(xué)者通過(guò)對(duì)投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢(shì)的結(jié)論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對(duì)研究新時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)新的視角。結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時(shí)積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，做到二者兼顧。可以預(yù)見(jiàn)，在一個(gè)不太短的時(shí)期內(nèi)，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個(gè)突出和重要的地位上。

參考文獻(xiàn)：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風(fēng)險(xiǎn)管理研究[M].武漢：武漢大學(xué)出版社，2006.

[2]曾康霖.一個(gè)值得關(guān)注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2002，（7）.

[3]何德旭.商業(yè)銀行制度與投資基金制度：一個(gè)比較分析框架[J].經(jīng)濟(jì)研究，2002，（9）.

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；對(duì)策

本文是河北省社科聯(lián)民生調(diào)研課題理論成果（課題編號(hào)：201401345）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年9月16日

一、國(guó)內(nèi)外研究狀況綜述

（一）國(guó)外研究狀況。美國(guó)陽(yáng)倫-H-利普斯、托馬斯-R-馬瑟查爾、簡(jiǎn)-H.林克合著的《電子銀行》，美國(guó)瑪麗-J-克洛寧所著《互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與金融》這些著作對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等作了比較全面的介紹，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范及控制問(wèn)題的研究不夠深入細(xì)致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，要建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控制度，從網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有開(kāi)放性、易變性和流動(dòng)性等特點(diǎn)，一定不能忽視對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠國(guó)家中央銀行的指導(dǎo)和各商業(yè)銀行的通力合作。

歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管基本上采取寬松的監(jiān)管原則，主要通過(guò)補(bǔ)充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則繼續(xù)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境，并針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，制定、頒布相應(yīng)的立法建議和監(jiān)管指南，建立了較完善的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系。

（二）國(guó)內(nèi)研究狀況。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的迅速發(fā)展開(kāi)始于2000年前后，但與其迅速發(fā)展的形勢(shì)相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理論研究和實(shí)踐相對(duì)滯后。尹龍是國(guó)內(nèi)研究網(wǎng)絡(luò)銀行比較早的學(xué)者，他在論文《對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)督問(wèn)題的研究》一文中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和監(jiān)管措施進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀，提出了完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的必要性和監(jiān)管策略。張成虎在發(fā)表的《信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管――銀行監(jiān)管的新領(lǐng)域》一文中，對(duì)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了定義，分析了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀，并對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題提出了對(duì)策。張軍亮在論文《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管體系建設(shè)》中通過(guò)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難點(diǎn)，提出了從三個(gè)層次建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。徐靜在《關(guān)于完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的思考》中，指出網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)迅猛發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不可避免要帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門必須重視這個(gè)問(wèn)題，并采取相應(yīng)的措施加以防范和化解，例如建立健全我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度，借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，改變傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)和管理方式，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的復(fù)合型人才。

總體而言，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理論還處于不斷豐富和完善狀態(tài)，這與網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展不相適應(yīng)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大致體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是密碼、口令簡(jiǎn)單。網(wǎng)絡(luò)上的許多風(fēng)險(xiǎn)的起源是使用了簡(jiǎn)單的、靜態(tài)的口令。網(wǎng)絡(luò)上的口令可以通過(guò)許多方法破譯，其中最常用的兩種方法是通過(guò)監(jiān)視信道竊取口令和口令解密；二是系統(tǒng)本身漏洞。UNIX操作系統(tǒng)是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，從一網(wǎng)的計(jì)算機(jī)客戶端使用“跟蹤路由”命令的話，就可以看見(jiàn)數(shù)據(jù)從客戶機(jī)傳送到服務(wù)器要經(jīng)過(guò)許多不同的節(jié)點(diǎn)，這些節(jié)點(diǎn)最容易受到攻擊；三是信息易竊取。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)上的信息沒(méi)有加密，或簡(jiǎn)單加密，以至于文件傳輸很容易被竊取。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)防火墻的設(shè)置比較復(fù)雜，許多系統(tǒng)在設(shè)置過(guò)程中無(wú)意識(shí)地?cái)U(kuò)大了訪問(wèn)權(quán)限，從而被不法人員利用獲得信息；四是監(jiān)視系統(tǒng)。當(dāng)客戶使用文件傳輸協(xié)議或遠(yuǎn)程登錄終端模擬協(xié)議連接遠(yuǎn)程賬戶時(shí)，他輸入的口令是沒(méi)有加密的。所以，通過(guò)監(jiān)視攜帶口令和用戶名的IP包可獲取他們，并使用這些用戶名和口令到系統(tǒng)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指來(lái)源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等。商業(yè)銀行職員對(duì)業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽也有可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全。網(wǎng)絡(luò)銀行可能會(huì)因?yàn)榭蛻羟啡本W(wǎng)絡(luò)安全方面的知識(shí)而面臨相當(dāng)高的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行職員和客戶不能夠充分理解網(wǎng)絡(luò)銀行采用的不斷更新的軟件，進(jìn)行誤操作也會(huì)給銀行或客戶自身帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而使利潤(rùn)下降的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行能否獲利，主要取決于客戶數(shù)量的多少。只有不斷增長(zhǎng)客戶數(shù)量和提高客戶信任度，才能確保網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力。因此，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)又可以分解為注意力分散風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)對(duì)接風(fēng)險(xiǎn)。注意力分散風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)站因?yàn)槲坏阶銐虻狞c(diǎn)擊量，無(wú)法形成一定數(shù)量的固定瀏覽群體，從而使?jié)撛诘目蛻袅魇В斐摄y行收益下降的可能。服務(wù)對(duì)接風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行不能提供足夠多的電子商務(wù)網(wǎng)站的在線支付服務(wù)，造成客戶轉(zhuǎn)移，使銀行的營(yíng)業(yè)額下降，最終導(dǎo)致收益損失的可能。

（四）行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)牽涉到商業(yè)法律，包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。當(dāng)前，我國(guó)電子商務(wù)還處于起步階段，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付的專門法律還沒(méi)有出臺(tái)配套的法律法規(guī)，所以，利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，也使得銀行、司法機(jī)關(guān)在打擊網(wǎng)上金融犯罪時(shí)難以采取主動(dòng)措施。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管模式不合理。目前，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)一套針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的模式，現(xiàn)在用的監(jiān)管體系都是沿用了傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管方式，因此出現(xiàn)了監(jiān)管的手段跟不上網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)大的一部分具有同質(zhì)性，又經(jīng)常出現(xiàn)在同一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行。這就與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)按照機(jī)構(gòu)或者產(chǎn)品劃分的監(jiān)管方式有著很大不同。所以傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式很難適用于現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)較多，目前，還沒(méi)有一套科學(xué)的協(xié)調(diào)機(jī)制。不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念、監(jiān)管職能、監(jiān)管手段等方面各具特點(diǎn)，因此會(huì)出現(xiàn)相同的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得出不同的監(jiān)管結(jié)果。在進(jìn)行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的融合過(guò)程中，較多的使用電子記錄、電子憑證、電子數(shù)據(jù)等方式，從而不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)資金的流動(dòng)，不能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的要求。

（二）監(jiān)管水平較低。由于網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的時(shí)間還不是很長(zhǎng)，導(dǎo)致我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管部門職能設(shè)定不是很清晰，缺乏熟知網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)、掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的監(jiān)管人員，所以導(dǎo)致監(jiān)管專業(yè)水平較低，業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、分析、控制的能力薄弱，所以較難適應(yīng)新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的要求。

（三）法律法規(guī)不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行不受時(shí)間和空間的約束，以其獨(dú)有的便捷性，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)極大的沖擊，同時(shí)在傳統(tǒng)銀行有效的相關(guān)法律運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)銀行上就顯得不是很適應(yīng)。科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)需要包括金融理論、通訊理論、計(jì)算機(jī)理論、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)理論等內(nèi)容。這些內(nèi)容共同作用才能使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全有效進(jìn)展。但是，目前我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)還不夠完善。現(xiàn)階段我國(guó)有關(guān)于信息安全保障以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等方面的法律仍然不夠，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)法律幾乎沒(méi)有。2001年，以中國(guó)人民銀行為主的十幾家銀行共同建立了我國(guó)的金融認(rèn)證中心，解決了網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證方面的一部分問(wèn)題，但是其影響力只限于簽發(fā)相關(guān)的金融系統(tǒng)的證書(shū)，沒(méi)有真正形成權(quán)威的認(rèn)證體系。所以，目前出現(xiàn)了商業(yè)銀行自己發(fā)放認(rèn)證證書(shū)，并且參與虛擬交易的現(xiàn)象。銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)所頒布的相關(guān)規(guī)章制度及行政法規(guī)仍不滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需求。例如，2006年所頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》仍然沒(méi)有關(guān)于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的法規(guī)制定。

（四）缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。市場(chǎng)準(zhǔn)入是控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)交易安全的第一道關(guān)。把好準(zhǔn)入關(guān)，就能夠?qū)⒛切┛赡艽嬖诎踩[患，造成安全風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行排除在外。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入適用的仍是審批制。從我國(guó)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)現(xiàn)有銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的，施行嚴(yán)格的審批制是十分必要的，可有效的降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。但是該規(guī)定所具有的時(shí)間性、程序復(fù)雜性與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的多樣性，變化性及迅捷性等特點(diǎn)是相互沖突的，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)條件過(guò)高，市場(chǎng)進(jìn)入成本較高，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和運(yùn)行。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行處在日新月異、紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，同樣也受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦不符合市場(chǎng)要求和經(jīng)營(yíng)條件的，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)退出。如何減少其在退出時(shí)造成的損失和負(fù)面影響，需要一套完善的法律制度，而我國(guó)目前缺乏這方面的制度。

四、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的對(duì)策

（一）健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)。只有健全的法律法規(guī)才能夠做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的工作。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，電子商務(wù)的興起，我國(guó)需要制定科學(xué)的、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的各種業(yè)務(wù)，從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在1999年頒布的《合同法》中承認(rèn)以數(shù)據(jù)電訊的形式簽訂的合同具有法律效力。與此同時(shí)，在2004年又出臺(tái)了專門的《電子簽名法》力爭(zhēng)完善相關(guān)法律。但是現(xiàn)階段，我國(guó)仍然缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬交易稅法、信息安全相關(guān)立法、網(wǎng)絡(luò)交易隱私權(quán)立法等多方面法律的制定。在國(guó)際范圍內(nèi)，各個(gè)國(guó)家之間缺乏金融與司法的有效聯(lián)系，從而不能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)全球化的需求，對(duì)于跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的國(guó)際條例仍然約束力不強(qiáng)，所以我國(guó)要力促健全國(guó)際與國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)，力促實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的依法監(jiān)管目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)專設(shè)機(jī)構(gòu)的建設(shè)應(yīng)當(dāng)借鑒西方國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以央行為主體建立完善的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)。從傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)中抽調(diào)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、銀行業(yè)務(wù)、金融體系等技術(shù)理論過(guò)硬的人才建立一支監(jiān)管能力強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管隊(duì)伍。并且對(duì)機(jī)構(gòu)中的骨干人員進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與指導(dǎo)下屬機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)各個(gè)地區(qū)需要設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行合理的劃分監(jiān)管。并且定期的組建網(wǎng)絡(luò)銀行的法律以及電子商務(wù)方面的專家進(jìn)行研討，依照我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀以及相關(guān)的法律法規(guī)、及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提供意見(jiàn)，并且將建議及時(shí)地提供給中央銀行，以便進(jìn)行下一步的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度改革。由此可見(jiàn)加強(qiáng)監(jiān)管專業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)是此環(huán)節(jié)的重點(diǎn)。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管思路，提高監(jiān)管部門業(yè)務(wù)水平。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)引領(lǐng)了我國(guó)的銀行業(yè)走向網(wǎng)絡(luò)化的道路，現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然不夠成熟。所以在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)要注意不能夠阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。在預(yù)測(cè)以及控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中要保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)、不斷地創(chuàng)新監(jiān)管思路。提倡強(qiáng)化主管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管，簡(jiǎn)化網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及審批業(yè)務(wù)的冗繁程序，徹底的簡(jiǎn)化網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的審批方式。

（四）加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的監(jiān)管。國(guó)外一些國(guó)家和地區(qū)的做法通常是對(duì)在現(xiàn)有組織框架下開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的不需要審批，由其自行發(fā)展；而對(duì)設(shè)立獨(dú)立的開(kāi)展存貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行法人，則需要審批。英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的金融機(jī)構(gòu)不宜從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于我國(guó)而言，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，基于對(duì)其業(yè)務(wù)未知風(fēng)險(xiǎn)的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，能將那些可能存在安全隱患、造成安全風(fēng)險(xiǎn)的銀行排除在外。我國(guó)可以進(jìn)一步在總體上確立審批制度的前提下，制定靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。可以適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入主體條件，對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體予以有條件的開(kāi)放；逐步放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍，允許網(wǎng)絡(luò)銀行兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)銀行功能的全面化；適當(dāng)簡(jiǎn)化審批程序。長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，審批制會(huì)加大網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入成本，因此應(yīng)當(dāng)盡可能的簡(jiǎn)化審批程序，降低進(jìn)入成本，以避免影響網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

加強(qiáng)市場(chǎng)退出方面的監(jiān)管。當(dāng)前歐美國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的退出處理非常謹(jǐn)慎，一般要求網(wǎng)絡(luò)銀行制訂可靠的信息備漏案、參加儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃。網(wǎng)絡(luò)銀行退出時(shí)以市場(chǎng)兼并作為主要的措施。網(wǎng)絡(luò)銀行的退出不僅關(guān)系到銀行的有形資產(chǎn)處置，還涉及到多年積累的無(wú)形資產(chǎn)，比如客戶交易信息、消費(fèi)信息、個(gè)人理財(cái)方式等數(shù)據(jù)的處置。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的退出設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，作出妥當(dāng)?shù)陌才拧?duì)此，可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制包含以下四點(diǎn)：一是加快建立存款保險(xiǎn)制度，使網(wǎng)絡(luò)銀行均參加儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，以抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；二是制定可靠的信息備份方案，減少信息數(shù)據(jù)處置不當(dāng)帶來(lái)的損失；三是確立網(wǎng)絡(luò)銀行審慎退出的監(jiān)管原則，減少對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊；四是以市場(chǎng)的辦法解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出，提倡選擇企業(yè)并購(gòu)方式。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]尹龍.網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣的發(fā)展及影響[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003.