信用卡貸款范文

導語：如何才能寫好一篇信用卡貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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廣發銀行信用卡額度四萬五可以貸款9萬左右。貸款額度以銀行審核為準，一般是達到固定額度的兩倍。

廣發銀行信用卡信用貸款辦理流程如下：具備貸款條件的借款人，通過向廣發行提出廣發行行信用貸款辦理申請，并提交本人及配偶的身份證原件(未婚的提供未婚證明)，以及本人的戶籍、工作、貸款用途等相關證明材料。

廣發行受理申請，并對借款人相關條件進行審批。審核通過的話，辦理相應的廣發行信用貸款手續，簽訂貸款合同。最后廣發行向借款人指定賬戶發放貸款。

（來源：文章屋網 ）

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信用卡貸款一般是可以提前還清的，具體要以銀行的規定的為準。由于信用卡貸款，有時是一次性收取手續費的，所以提前還款并不能節省手續費。同時根據合同的規定，有時提前還款需要支付違約金。用戶在申請信用卡貸款前，就要咨詢清楚能不能提前還款，提前還款要不要支付違約金，以及提前還款能否節省利息等。

如果信用卡貸款支持提前還款，用戶可以通過手機銀行、網上銀行或銀行柜臺進行提前還款。

（來源：文章屋網 ）

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現在大部分的信用卡都擁有了任意分期付款的功能，很多信用卡中心都把這一功能作為了信用卡市場重點推廣的內容之一。從近兩年的任意分期付款發展的情況來看，分期付款的期限越來越長，手續費率也在不同的程度上有所降低，有的甚至已經低于了同期的消費貸款水平。那么信用卡分期付款業務能否取代傳統的消費貸款呢?

部分分期計劃具有成本優勢

如交行的太平洋雙幣信用卡，近期正在大力推廣“想分就分，夢想成真”的活動。持卡人如果申請12期、18期、24期的分期付款計劃，就可以分別獲得1％、2％和3％的本金返還。由于在任意分期付款計劃中，持卡人主要的成本來自于每期按全部本金所計算的手續費。例如太平洋雙幣信用卡規定，申請分期的本金在12500元以上，每期需要支付的手續費為本金的0.68％，那么持卡人申請12個月的分期，共需要支付本金的0.68％×12＝8.16％的手續費，扣除掉1％的本金返還后實際的總手續費率為7.16％，也就相當于這筆一年期貸款的利率就是7.16％。按照同樣的辦法來計算，如果持卡人申請的是18個月的分期付款，需要的總手續費比率為0.68％×18＝12.24％，扣除掉本金返還后，實際的總手續費率是10.24％，簡單折算成年利率，這筆1.5年期貸款的利率就是6.82％。申請24個月的分期，需要的總手續費率為16.32％，扣除3％的本金返還后為13.32％，折算的年利率僅為6.66％。

從中不難發現，按照這樣的計算，使用信用卡任意分期計劃，需要支出的手續費成本甚至低于了同期的消費貸款利率水平。表1中我們列示了2007年5月19日以來所執行的短期和中長期貸款利率的水平。

一般來說，銀行對于貸款人申請的消費貸款利率，都是使用基準利率，有時候根據貸款人的情況，甚至會在基準利率的水平上上浮10％作為消費貸款的實際利率。如一年期貸款的基準利率為6.57％，上浮10％就是7.23％，就比使用交行的雙幣信用卡分期1年的手續費7.16％高出7個百分點。如果分成12期、18期，手續費率折算成年利率，也要低于同期貸款利率上浮10％后的水平。

值得一提的是，在加息預期比較明朗的背景下，各期限貸款基準利率的水平仍有可能進一步提高。而信用卡任意分期付款業務中，由于各銀行信用卡之間的競爭比較激烈，提高費率的可能性并不大。因此，如果央行進一步提高貸款利率水平，和申請消費貸款相比，使用分期付款業務的成本優勢會更加明顯。

上文中，我們是以交行的太平洋雙幣卡為例，來比較任意分期付款和同期消費貸款利率的水平孰高孰低。那么，其他可以使用任意分期付款的信用卡，它們所制訂的手續費率水平又是怎樣的呢?

我們對市場上其他一些可以使用任意分期付款的信用卡收取的費率進行了整理，并簡單地將總費率折算成為年利率，如表2所示。

我們不難看到，各信用卡對于任意分期付款所制定的費率存在著較大的差異。其中，以光大的mini特型卡使用時費率水平最低，折算成年利率僅為6％，建行、浦發、廣發、招行對于12期的分期付款業務費率水平比較接近同期限的消費貸款利率。因此，持卡人如果使用這些信用卡，來進行大宗消費的一年期分期付款，要比申請一年期的消費貸款有成本上的優勢。

申請分期付款流程更簡單

而且，使用信用卡任意分期付款業務，申請的流程很簡單。以廣發信用卡為例，適用對象為單筆滿500元的刷卡消費，消費者都可以在刷卡第二天到賬單日前一天通過客戶服務電話提出申請，將單筆消費分成6個月、12個月、18個月、24個月來分期償還，每個月的手續費是以本金乘以相應的每期手續費率來計算。光大的mini特型卡則是專門用于分期付款消費，無論消費金額是多少，只要使用該卡都會自動分成12期來計算。略微特殊的是招行的信用卡，招行信用卡的分期付款是針對賬單，而不是特定的某筆消費，你可以將某期賬單中超過1000元，但不超過本期賬單增加消費總額的90％，也不能超過持卡人信用額度的80％的消費分成3期、6期或12期來償還，至于手續費是在還款的最末一期一次性扣除，扣除的比率分別為2.6％、4.2％和7.2％。

相比之下，如果你要去申請消費貸款，手續就要復雜不少。一般來說，申請消費貸款，需要一定的抵押物(如房產)、質押物(存單等)或是提供擔保，同時消費貸款的對象必須為銀行所認可的指定用途，如旅游、裝修、汽車貸款、商業教育貸款等等，貸款人在申請時需要提供必要的身份、財力證明以及指定用途的合同、發票等等。

商戶合作提供高額度分期貸款

有的人可能會提出這樣一個問題，盡管信用卡分期付款手續方便，特定期限的費率也要比貸款利率有優勢，但是畢竟信用卡可以使用的額度較低，可供分期的期限也短，消費貸款則擁有額度高、貸款期限長的優勢。

的確，一般來說，單張信用卡的額度最高為5萬元，最長的分期貸款時間為2年，可能無法滿足一些高額度消費貸款的需求，在這個時候，使用期限一般為2～3年，最長為5年的消費貸款更能夠滿足人們的需求。

不過，現在有一些信用卡中心，與特定的商戶合作也可以進行高額度的分期付款業務了，而且在費率上還擁有較大的優勢。

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1、持卡者將信用卡刷爆并且能每月按時足額還款的話。說明消費能力強還款能力也強，對網貸申請是有正面影響的。對于這種情況，持卡者是可以申請網貸的。

2、如果持卡者在刷爆信用卡之后。出現無力還款或是部分還款的情況，會給網貸金融機構造成償還能力不足的印象，自然的，申請的網貸也是批不下來的了。

3、總的來說信用卡刷爆了還是可以申請網貸的。只不過能否正常下款是需要看持卡者的還款情況了。還款能力強的，則能正常下款;如果出現信用卡逾期的，則沒有辦法申請到網貸額度的。

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1、申請公積金貸款期間如果指的是貸款還在申請中，那么建議不要辦信用卡，因為這樣銀行系統監測到了之后，會認為貸款人資金有問題，因此公積金貸款申請通過率會降低。

2、如果是公積金貸款申請已經成功，而且貸款資金也到賬，再申請信用卡就沒有什么影響，畢竟銀行又不能把貸款資金收回去，也不會輕易撤銷貸款合同。

3、公積金貸款，要關注的是貸款人有沒有其他貸款，若是征信上顯示有其他未結清的貸款甚至已經逾期，這樣可能會導致無法貸款。

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1、登陸電信網上營業廳。

2、用手機號碼和密碼登陸電信網。

3、點擊流量卡充值。

4、在輸入充值信息即可使用電信流量卡。

電信介紹：

中國電信集團公司是我國特大型國有通信企業、上海世博會全球合作伙伴，連續多年入選世界500強企業，主要經營固定電話、移動通信、衛星通信、互聯網接入及應用綜合信息服務。

天翼的中文名稱和飛翔、翅膀、天空直觀相關，體現自由自在的移動體驗和廣闊的覆蓋。天翼與添翼諧音，寓意用戶使用中國電信的移動業務后如虎添翼，可以更暢快地體驗移動信息服務，享受更高品質、更自由的信息新生活。

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截至2009年末，國內信用卡發卡量已經激增到1.86億張。

各家銀行在經歷了幾年的攻城略地、爭搶信用卡市場的時期后，其背后的問題逐漸凸顯出來。特別是，一些發卡量占據前列的銀行其綜合競爭力卻并不盡如人意。

為了衡量各家銀行的競爭力水平，《投資者報》數據研究部從信用卡規模（發卡量及市場占有率）、信用卡盈利能力（主要為信用卡單卡信貸余額）、信用卡風險控制（主要為壞賬率）三個方面剖析當前14家上市銀行的相關數據，結果發現，在2009年中報中披露了信用卡數據的9家銀行中，工行發卡量第一，單卡盈利能力居末；寧波銀行發卡量居末，單卡盈利能力第一。

而將前兩項指標綜合，我們發現，建行和招行的競爭力最強，占據信用卡市場競爭力排行榜的第一、二位。

業務規模 工行稱冠

衡量一家銀行信用卡業務的競爭力，首先要看其發卡規模的大小，即市場占有率。一般而言，一家銀行的信用卡發卡量越多，其市場占有率也就越高。

為了提高發卡量，此前幾年，各家銀行使出渾身解數爭搶信用卡客戶資源。他們或降低辦卡門檻，或為辦卡人送出厚禮，其最終目的都是在國內信用卡市場這塊風水寶地中“跑馬圈地”。

通過過去幾年的努力，多數銀行的發卡量已經超過百萬張。而根據銀監會的標準（200萬張以下是發卡小行，200 萬張-500 萬張是中等發卡行，500 萬張以上是發卡大行），截至2008年底，在公布了信用卡發卡量的13家上市銀行（注：14家上市銀行中僅華夏銀行未公布相關數據）中，已有7家銀行成為了發卡大行。其中，工商銀行發卡量最多，達到3905萬張。

不過，央行2010年2月公布的最新數據顯示，此前銀行這種不計后果大量發卡的做法已經在2009年大為收斂。

央行數據顯示，2009年中國信用卡發卡量約為1.86億張，比上年同期增長30.4%，但增速回落27.3個百分點。這表明信用卡發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。

盡管如此，2009年部分銀行的發卡量還是實現了突飛猛進的增長。工行近期公告，截至2009年底，其信用卡發卡量已經超過5200萬張，同比增長33.16%，其增速超過了國內銀行30.4%的平均水平。同時，其總發卡數量占國內信用卡總量的近三成，繼續雄居第一。

值得一提的是，工行的信用卡發卡量在2009年一年內連續超越美國發現卡、美國運通和第一資本三家世界級信用卡巨頭，成為僅次于摩根大通、美洲銀行和花旗集團的全球第四大信用卡發卡行。

但是并非所有銀行都能如工行一樣迅猛增長，事實上，當前各家銀行的發卡量和市場占有率還存在著很大的差距。

由于14家上市銀行中，目前僅有興業和寧波銀行兩家公布了2009年年報，為了比較更多上市銀行的最新市場占有率，《投資者報》數據研究部根據14家上市銀行2009年中報的發卡量數據，對其當前信用卡市場占有率進行了分析。

根據2009年中報數據，除中行、交行、華夏、北京銀行、南京銀行未透露發卡量數據外，其余9家上市銀行均公布了相關數據。

數據顯示，截至2009年中，在上述9家上市銀行中，工行、招行和建行的發卡量占據前三席位，且這三家銀行的發卡量均超過了1000萬張。與之相對，上述三大銀行的市場占有率高達59.50%，

其中，工行發卡量仍遙遙領先達到4570萬張，與之對應的是，其信用卡市場占有率也最高，達到28.18%。招行憑借先行一步的信用卡業務布局和優質的服務，發卡量雄居第二，其市場占有率為17.79%。排行第三的建行其發卡量達到2194萬張，市場占有率為13.53%。

反觀一些中小銀行，其發卡量及市場占有率則偏低。在9家披露發卡量數據的銀行中，寧波銀行發卡量最低，只有84萬張，同比僅增長5.98%。此外，深發展和浦發的信用卡發卡量也偏低，均在300多萬張。

不過，值得一提的是，信用卡發卡量的多少并不是決定銀行競爭力的唯一因素。在現實生活中，有很多信用卡都被辦卡人遺忘在角落里，成為了“睡眠卡”或者“死卡”。

目前，很多銀行都對旗下信用卡的活卡率數據諱莫如深。根據2009年業界專家統計數據，目前中國信用卡活卡率僅為20%―40%，相對國際信用卡活卡率，仍屬于較低水平。

單卡盈利，寧波銀行居首

除了發卡量及市場占有率外，另一項能夠反映銀行信用卡競爭力的重要指標則是其盈利能力。

一般而言，信用卡貸款余額被認為是體現其盈利能力的一個重要指標，而單卡貸款余額（計算公式為：銀行信用卡信貸余額/信用卡發卡量）則能更公平地反映每家銀行信用卡的有效度及單卡盈利能力。

信用卡的貸款余額之所以被視為銀行盈利能力的重要指標，主要是因為：信用卡是最便捷的小額信貸工具，銀行通過信用卡發放貸款給客戶，從而獲得貸款收入(利息收入)，甚至在其過程中還對部分不合理用卡的客戶產生懲罰性收費、現金提取收費等非利息收入，可以說，在信用卡貸款余額各項指標上越出色的銀行，其在信用卡行業的盈利能力就越高，競爭力越強。

事實上，高額的發卡成本導致當前大多數銀行的信用卡業務都處于虧損狀態。根據此前測算，銀行發行一張信用卡的成本大概為300元，其中包括1元工本費、推銷員100元提成、30元基本工資、上百元的禮物以及后期維護成本等。同時，每家銀行信用卡的后期維護成本不一，以工行北京分行為例，其信用卡在被激活后，還會為推銷員發放每張最高30元的獎勵。

在此情形下，銀行通過信用卡盈利就變得比較困難。根據《投資者報》數據研究部統計，2008年，僅有招行、中信和民生等3家上市銀行宣布在信用卡業務上實現盈利。近期數據顯示，2009年實現信用卡業務盈利的銀行又增加了深發展、交行和興業銀行等。

為了衡量當前各家銀行信用卡業務的盈利能力，《投資者報》數據研究部引入了銀行信用卡的貸款余額和單張信用卡的貸款余額兩項指標。

與發卡量援引數據來源一致，《投資者報》數據研究部匯總了上市銀行2009年中報的信用卡數據，結果顯示，除華夏銀行外，另外13家上市銀行均在中報中披露了其信用卡貸款余額。其中，招行超越中、工、建、交等四大國有銀行，成為同期信用卡貸款余額最高的銀行，達到331.46億元。建設銀行則以279.08億元的信貸余額屈居第二，交通銀行以245.27億元的信貸余額居于第三位。

令人意外的是，此前發卡量一直雄居第一的工行，其信用卡的信貸余額僅排名第四位，為243.38億元。

而引入單卡信貸余額這一指標后，悖論出現：在9家同時公布了信用卡發卡量和信貸余額的銀行之中，工行發卡量巨大而單卡盈利能力卻最差。

具體排行數據顯示，截至2009年中，9家上市銀行有7家銀行的單卡貸款余額均高于1000元，僅興業和工行的單卡信貸額度偏低。其中，寧波銀行以2759.52元的單卡貸款余額居于同行業第一位。民生、浦發、中信、深發展、建行、招行、興業依次排于其后。而發卡量第一的工行則以單卡532.56元的貸款余額墊底。

事實上，早在2008年末，這一尷尬局面就已經顯露。

根據《投資者報》數據研究部此前統計，截至2008年末，在13家披露信用卡數據的上市銀行（注：華夏銀行未披露）中，寧波銀行以單卡2647.77元的貸款余額居于首位，而工行則以單卡437.82元的貸款余額占據末位。

這表明，工行發卡量雖高，但一直“瘸腿”前行；寧波銀行雖然居末，卻是“邊長腿邊走路”。

壞賬率中信最高

反映各家銀行信用卡業務優劣的另一個重要指標是其風險控制能力。當前國內衡量信用卡的風險指標有三個：批核率、遷徙率、壞賬率。

其中，壞賬率（逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額比例）被作為最普遍的指標，成為衡量銀行控制信用卡風險的標尺。

縱向對比數據可知，在國內信用卡壞賬率經過快速增長后，2009年四季度環比出現下滑。

央行在2010年2月上旬的數據顯示，截至2009年四季度，國內信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，比2009年三季度減少0.2個百分點。

就全年來看，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，較2008年底增長1個百分點。

為此，央行對信用卡風險給出的評價是，全年而言，信用卡壞賬風險加大，2009年第四季度，風險有所緩解。

隨著金融危機的蔓延，2009年前三季度信用卡壞賬率均逐季增長。

從2009年第一季度的3%一路上漲至第三季度的3.3%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25 億元，比第二季度多增16.52 億元，增長28.6%，同比增長126.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.3%，占比同比增加0.8個百分點。

盡管國內信用卡壞賬率出現較快增長，但通過橫向對比國內外數據可知，當前國內銀行信用卡的壞賬率仍遠低于美國。

根據彭博社的數據，截至2009年9月30日，美國信用卡的壞賬率達到6.58%。而同期國內銀行的壞賬率只有3.3%，美國要低一半左右。

國內銀行平均壞賬率雖然較低，但從單家上市銀行相關數據來看，其壞賬率也存在較大差別。根據2009年中報，在14家上市銀行中，僅招行、中信、興業和深發展等4家銀行公布了其信用卡壞賬率。其中，中信銀行的壞賬率最高，達到5.74%，且遠高于國內銀行的平均水平。招行次之，為3.31%，興業和深發展則分別為2.25%。

此外，近期銀行公布的相關數據顯示，2009年末，交行的壞賬率為1.6%左右，在同行業中處于較低水平。

建行招行 最具競爭力

綜合而言，信用卡的發卡量、盈利能力（主要為單卡貸款余額）和壞賬率均是反映銀行信用卡競爭力的重要指標。由于壞賬率數據太過貧乏，我們選取前兩項指標作為衡量各家銀行信用卡競爭力的指標。即評定一家銀行信用卡競爭力高低的兩大因素為：信用卡市場占有率和單卡貸款余額。這兩項指標均與銀行信用卡競爭力正相關。

2009年公布信用卡詳細數據的9家銀行中，其平均信用卡占有率為8.52%，單卡活躍度為1402.86元，我們以此作為行業評定參考值，以5分為滿分，取行業平均值3分作為標準，用每家銀行的信用卡占有率和單卡活躍度分別與行業平均值相比，然后再以3分為基礎，換算每家銀行的兩項得分(每項最高值只有5分，兩項最高值只有10分)，然后相加二者得分，以最終得分來評定銀行信用卡競爭力。

《投資者報》數據研究部最終計算結果顯示，在9家上市銀行中，建行、招行的信用卡競爭力得分最高，分別為7.49分、7.46分。

這兩家銀行的信用卡占有率以及單卡活躍度(即單卡貸款余額)實力均較強，因此總體得分靠前。

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近年來，銀行信用卡市場的競爭已如火如茶，各商業銀行紛紛出臺了各式各樣的營銷策略。但競爭的范圍和層面似乎定格在經濟發達的城市和城鎮，對經濟落后的廣大農村則是一個絕緣地帶而無人問津。誠然，作為商業銀行其經營目標是實現股東權益最大化，但我們是否可以認為農村由于經濟落后而不具備銀行信用卡市場的準入條件，顯然，這沒有科學依據，也不符合客觀規律，只是在農村金融市場上信用卡應該如何實現利潤最大化和風險最小化的問題。事實上，存在信用卡絕緣于農村金融市場的原因有二：一是由我們現行的信用卡產品的定位所限制。現行的信用卡定位是消費型產品，而不是一種具有小額貸款性質的產品。二是信用卡在農村能否產生效益、以及能否有效控制風險的問題。在建設新農村的今天，加強金融服務和產品的創新是一項迫在眉睫的工作。筆者就面對農村金融市場如何對信用卡功能的創新作一探索。

一、信用卡功能創新設計的基本意圖

建設社會主義新農村，加大資金投入是關鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發貸款、專項貸款等方式投入農村市場，但收效甚微。其原因就是在農村金融市場中沒有形成科學有效的機制和適合的金融產品。特別是貧困地區的農村，目前缺乏的不是金融機構資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農村地方性特色的，符合農戶和微小鄉企的金融產品。這種產品必須是具有方便快捷、流動性強、安全性高、具有一定效益的特點。信用卡功能創新主要是在信用卡現有特點的基礎上將商業銀行現有的業務進行整合，使其具有農村特色的信用卡。這種信用卡應該是集信用卡功能(循環透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長、轉賬周轉、經營性或消費性、擔保)和保險功能三位于一體的金融產品。這種金融產品必須適用于季節性強、流動快、周期短的農產品經濟，同時是建立在公平的市場環境中，可以整合農村金融存量資源，改善農村金融資源增量配置結構，是與農戶和微小鄉企信貸需求特點相適應的農村金融產品，更多的具有地方性、區域性、草根性、非正式性等特點，可以將商業銀行推入農村金融市場，促進商業銀行業務創新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創新面臨的障礙是信用卡和個人貸款業務中現行的規章制度，主要有四個方面的問題：一是貸款期限，按照中國人民銀行信用卡業務管理辦法第十八條規定“信用卡的透支期限最長為60天”，這與農副產品的生產周期和對以經營農副產品為主的農戶或個體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規定“貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。”三是金額，按照相關規定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對農村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費信用，雖然沒有明文規定禁止貸款用于經營性，但各家商業銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴格要求的。

2．運作障礙。首先是各商業銀行的機構設置方面，目前在我國廣大農村設置網點的銀行機構只有農業銀行和農村信用社，其他商業銀行均未設網點，這使得具備條件在農村發行信用卡的銀行機構只有農行和農村信用社，而其他商業銀行則因客觀條件而不具備發卡條件，農行而言，也只能針對城鎮這一級，對更廣泛的農村依然接觸有限。其次是信用卡業務管理人員的人手少。從目前農行和農村信用社的基層網點來看，其客戶經理最多2一3名，對于信用卡客戶分散、金額小、筆數多等特點來說，其調查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風險。第三是基層網點業務素質不高。信用卡是一項高收益高風險的金融產品，對業務管理人員的業務素質要求較高，對于農行和農村信用社都面臨信用卡業務管理人員不足和素質不高的現實問題。

三、農村信用卡功能創新的思考

1.建立以促進農村經濟發展需求為基礎的金融創新體制。對農村金融機構服務農村的產品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進一步貼近農村實際，適應農村金融客戶需要；使其業務重點和目標在原有的基礎上由分流轉向支持農村經濟發展的目標上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農村金融資金的風險保障機制。主要是建立完善的農業保險機制和擔保機制。農業受自然風險和市場風險的影響較大，農村經濟抗風險的能力也很弱，因此建立完善的農業保險機制有助于真正幫助農戶以及銀行增強抗風險能力，而有效的擔保機制對任何一種金融產品尤其是信用卡必不可少的。農村信用卡可以鄉鎮政府或村一級的行政機構為擔保，也可以現有的土地、森林、農作物等作為擔保。福建省就開辦了以農村林權做抵押貸款，破解了“三農”融資擔保的難題。

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【關鍵詞】信用卡 小額農貸 應用

一、小額農貸的困境

小額農貸是金融機構根據中國人民銀行的信貸扶持“三農”政策的要求，開展的農戶小額信用貸款或聯保貸款。重慶地區的金融機構開展小額農貸力度最大的主要是重慶農村商業銀行（下簡稱“重慶農商行”）、農業銀行重慶分行。其中重慶農商行又在絕對額和絕對比例上占絕對優勢。截止2011年底，小額農貸余額達到十余億元，發生筆數十萬余筆，占重慶地區小額農貸比例95%以上。自1999年開展小額農貸十幾年來，重慶農商行針對此項工作的開展面對越來越多的困難，主要是以下幾方面：

（一）工作量大，難于精耕

重慶地區幅員面積8.24萬平方公里，下轄38個行政區縣（自治縣），有19個區；19個縣，8605個村，2308個居委會，縣域728萬農戶，2370萬農業人口，鄉村從業人員1370萬人。重慶農商行在縣域范圍有30家支行，1300個機構，信貸人員1500余名。每家支行對應46余萬農業人口的金融服務，服務區域面積達1000余平方公里，需耗費大量人力、物力和財力，致使無以在小額農貸領域精耕細作。

（二）需求減小，影響投量

一是隨著農村經濟的發展進步，農民經濟收入不斷增長，大部分農民對傳統農業生產資金需求能自力解決，一些客戶淡出市場。二是隨著農業產業化的發展，小金額的資金投入已經不能滿足農業集約化和產業化的需求。

（三）服務偏好，影響投放

由于農村經濟的快速發展和農民收入、國家對“三農”投入的不斷增加，農村分散型、純家庭式的農業生產資金需求總量減少、額度變小、流動性增強。貸款需求隨機性大，頻率高，利息收入少，且費時費力，不利于我行經營效益提高，迫于經營管理和業務發展目標壓力，“好大惡小”，從而影響了小額農貸的投放。

二、信用卡與傳統方式小額農貸的優勢分析

（一）信用卡的屬性

信用卡是銀行授予客戶一定的信用額度，客戶可在信用額度內先消費后還款，消費享有免息還款期，信用額度循環使用的銀行卡產品。信用卡是當今銀行業發展最快的一項金融業務之一。眾所周知，信用卡同時具有支付和信貸兩種功能，而將信用卡引入小額農貸的正是信用卡的信貸屬性，加上信用卡眾多的自身產品功能優勢必將重新給小額農貸的推廣增加助力。

（二）信用卡替代傳統方式小額農貸的原理

1.貸款流程的優化替代性

農村小額貸款發放的基本流程為銀行先對農戶基本情況進行詳細調查，并建立農戶經濟檔案，然后對農戶進行統一的評級，并授予一定信貸額度。接著，對農戶發放貸款證。如果農戶需要貸款，再帶著貸款證到銀行申請貸款。銀行再根據農戶的貸款申請重新進行貸款審查，并根據貸款人的實際情況進行貸款發放。最后，農戶在貸款到期時又攜帶貸款證到銀行進行貸款的歸還。這些步驟用信用卡可以更簡化流程和實現。

2.功能和產品的優化替代性

以信用卡為介質替代傳統方式小額農貸的主要優勢包括產品優勢、功能優勢和政策優勢等。

（1）產品優勢：信用卡產品的多樣化設計優勢。銀行可以按農戶從事農業種類進行細分，提供不同功能、不同額度、不同服務的信用卡產品：如養殖信用卡、水果信用卡。

（2）政策優勢：提倡信用卡向經濟不發達地區的推廣更符合國家的產業政策，截止2011年銀行卡在全社會消費額的滲透率為50%，而農村和遠郊等不發卡地區僅不到30%。此項推廣工作可以進行倒逼，推動銀行卡自助終端在農村地區的推廣和使用，促進城鄉二元經濟結構的協調發展，有利于培養農村居民的刷卡習慣，培育農村銀行卡用卡環境。

（3）功能優勢：①通過信用卡授信的農貸的支用和歸還更便捷化。因為信用卡的許多操作不僅可以通過柜面進行操作，還可以通過電話銀行、手機銀行和網上銀行進行相關資金的提取和使用，隨著電腦和信息技術的農村地區的推廣，農貸的網上歸還也更方便。②農貸用途的更可控。信用卡上的授信貸款的使用，可以要求必須刷卡支付，減少體現，更確定了貸款的使用方向和用途。③農貸使用的主體確定性和合法性。信用卡在申請的時候要求了本人的申請和信審流程的嚴格把控，而且嚴格了資金支用的本人密碼控制，防止冒名使用。

三、信用卡介入小額農貸的業務條件

（一）嚴格風險控制

1.規范和提高準入門檻。小量的農貸資金的投入已經不能滿足農業集約化和產業化的需求。但金額的增大，伴隨著風險的增加，那么對信用卡的持卡農戶，就需要更細分客戶群體，規范信用卡支持對象，明確申辦和準入門檻。

2.專門的風險交易數據監控和貸后審查及檢查體制。

（二）嚴格業務流程控制

1.強化操作機構（基層）和管理機構（總行）的職責關系。明確操作流程，界定責權利關系，制定科學有效的管理辦法，制定激勵機制。

2.專門的市場分析和產品設計團隊，嚴格的總支行的責權體系，設立專門的分級職責部門。

3.獨立的征信和授信政策。可以考慮資產的所有權和使用權證明作為授信佐證材料。專門的農貸信用卡的風險控制政策。

（三）嚴格管理控制

1.獨立產品的設計，完善的產品功能，包括貸款的支用、還款的便捷化設計，支用環節的密碼控制，多樣化的調額激勵措施，貼心周密的服務跟進。

篇10

然而，在成熟的用卡國家，人們已經認識到：信用卡行業更多的是依靠誤導性的技巧來攫取破紀錄的超額利潤，帶來的后果是消費者很容易陷入更深的債務陷阱。

美國是信用卡消費大國，1.44億人、數以百萬計的美國家庭在使用6.41億張各類個人通用信用卡。而美國金融界的專家們則一直在不厭其煩地提醒持卡人，信用卡公司“陽謀”多多。他們為消費者總結出了信用卡公司經常采用的幾個“花招”：

1. 普遍拖欠原則

這意味著既便你按時償還透支，信用卡公司照樣可以自動提高你的信用卡利息――如果你沒有按時償還另外一張信用卡透支，或者沒有按時支付汽車貸款、房屋貸款、甚至沒有按時支付電話費，或者僅僅因為信用卡公司認為你已經借了太多的債務或者貸款。

信用卡公司的邏輯是：如果一個人在其他方面損害了信用，或者已經負債過多，那么這個人無法清償信用卡透支的風險就增大。為抵消風險，信用卡公司必須提高其利息。

2. 信用記錄分享原則

個人信用評分（FICO）被金融界廣泛分享。美國人的信用記錄在某種程度上是性命攸關的，它被廣泛分享，用于決定一個美國人可以得到多少貸款，買人壽保險時的價格，是否有資格租房子；在信用卡方面，它決定一個人使用信用卡時的利息。

遺憾的是，大部分美國人不知道自己的信用評分是多少。決定信用評分最重要的因素是――你目前負債的數目和你償還大額貸款的歷史記錄。

3. 延誤支付信用卡債務的處罰不封頂

既便償還透支的支票晚一個小時到達，信用卡公司也會開出罰款；罰款數額上不封頂，1996年之前，延誤罰款每次不超過15美元，現在漲到30美元，專業律師估計明年將漲到50美元。

4. 晦澀、誤導的霸王條款

信用卡公司高層和律師們都承認信用卡合同晦澀難懂。人們常常在種種極具誘惑性的條款之中忽略這一條：公司有權力在任何時間、以任何理由調高年利率，只要公司提前15天通知你。

不夸張地形容，信用卡公司是在微笑著以零年費、低利率的廣告引誘你簽約使用信用卡，同時雇傭一個完整的MBA團隊來設計晦澀但環環相扣、充滿陷阱的書面條款以便日后壓榨你。

5. 信用卡利息率不封頂

美國并沒有一部聯邦“高利貸法”，這意味著每一個州可以自己決定在本州運行的信用卡業務的利息率。美國各大銀行的信用卡業務都選擇在南達科他州或者德拉維爾州運行，因為這些州大多對利息率沒有限制。

在專家看來，1.1億每月并不完全清償透支的美國人，是信用卡公司最有利可圖的“最好”顧客，他們被稱為“”。而那些按月完全清償透支，讓信用卡公司沒辦法賺取利息的“躲避債務者”則是銀行制造利潤的克星。