人壽保險范文

導語：如何才能寫好一篇人壽保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

┃保險單編號　│no.： ┃

────────┼───

┃投保單編號　│no.： ┃

━━━━━━━━━━━

體檢免體檢

公司提示：請您在仔細閱讀保險條款、投保須知后用鋼筆填寫本投保單，您必須在

此投保單上填報一切有關事實，因為您與本公司之合約將以這些事實為根據，否則

所簽保單將告無效。如您不清楚某一事項是否重要或如何填寫，請與本公司業務員

聯系。

第一部分

1．被保險人姓名　身份證號碼性別出生日期　 年　月　日

年齡　民族　單身　已婚職業　職業編碼

（此內容由本公司人員填寫）

住所（如無特別注明，將以此為通訊地址）

郵編

電話號碼（宅）　（辦）　與投保人關系

2．投保人姓名身份證號碼　性別出生日期　 年　 月　 日

年齡　民族　單身　已婚職業　職業編碼

（此內容由本公司人員填寫）

住所（如無特別注明，將以此為通訊地址）

郵編

電話號碼（宅）　（辦）

3．受益人姓名　身份證號碼性別　 年齡住所　與被保險人關系受益份額

＊受益人為數人且未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

4．投保險種

5．保險金額（大寫）（￥） 6. 保險份數份

7．保險期限年8．繳費方式繳

9．繳費期　年 10．開始領取年金年齡　歲 11．領取方式　領 12．領取標準　元

13．紅利分派方式14．保險費　元

15．附加險　保險金額費率起保日期保險期限份數　保險費

16．保險費合計人民幣（大寫）（￥）

17．付款方式　現金支票自動轉賬

第二部分　告知下列事項（必要時本公司可能要求投保人或被保險人作身體檢查）

。

投保人必須在“關于被保險人”項下填寫告知事項。

凡條款列有“免繳未到期保險費責任”的險種，還須同時填寫“關于投

保人”項下的告知事項。

關于被保險人│關于投保人

1．工作單位名稱　 │1．工作單位名稱

2．過去二年平均年收入　元。　 │2．過去二年平均年收入元。

3．身高＿＿＿＿＿厘米；體重＿＿＿公斤 │3．身高＿＿＿厘米；體重＿＿公斤

關于被保險人｜關于投保人

是　否｜是　否

4．是否從事過現職業以外的職業？ 　｜

5. 是否參加或計劃參加有危險的運動或消遣？　 　｜

6．有無機動車駕駛證？　 　｜

7．是否有已參加或正在申請中的其他保險？ 　｜

8．過去投保人壽保險或申請人壽保險單復效時是否 ｜

曾被拒絕、延或要求加收保險費？　 　｜

9．是否服食任何成癮藥物或吸毒？ 　｜

10．（1）是否經常吸煙，如是：已吸＿＿＿＿年，　 　｜

每天＿＿＿支。｜

（2）是否曾經吸煙，如是：已吸＿＿＿年， 　｜

每天＿＿＿支。于＿＿＿年，因為＿＿＿＿＿　｜

停止吸煙。｜

（3）是否經常飲酒，如是：已飲＿＿＿年， 　｜

每日＿＿＿酒（種類），＿＿＿＿（數量）。　｜

11．最近健康狀況　｜

（1）最近一周是否有身體不適？是否服藥？是　 　｜

否存在需施行手術的疾病？　｜

（2）最近三個月內是否接受過醫生的診斷、檢查｜

和治療：是否住院或手術？　｜

（3）最近六個月內是否持續超過一周有下列癥　 　｜

狀：疾倦、體重下降、腹瀉、淋巴結腫大或不尋｜

常的皮膚病？　｜

12．過去XX年內是否因疾病或受傷住院或手術？｜

13．XX年內是否患有下列疾病：　｜

（1）冠心病　心肌梗塞　風濕性心臟病　肺源　 　｜

性心臟病先天性心臟病　心肌病　高血壓　｜

（2）腦出血　腦梗塞　蛛網膜下腔出血　腦動　 　｜

脈硬化癲癇　精神病　酒精中毒　｜

（3）哮喘　慢性支氣管炎　支氣管擴張癥　肺氣腫　 　｜

肺結核｜

（4）萎縮性胃炎　潰瘍病　潰瘍性結腸炎　 　｜

胰腺炎　肝炎　肝硬變 膽石癥　膽囊炎　 ｜

（5）腎炎　腎功能不全　尿路結石 　｜

（6）白內障　視網膜疾病　角膜疾病　青光眼　 　｜

中耳炎｜

（7）癌　肉芽腫　白血病　腫瘤　息肉　先天性疾病 　｜

遺傳性疾病　地方病｜

（8）糖尿病　膠原性疾病　貧血癥　紫癜病　甲狀腺 　｜

病　風濕病　藥物過敏　職業病　艾滋病　hiv抗體 ｜

陽性　乙肝病毒攜帶　椎間盤突出　疝痔　｜

（9）是否有上述（1）～（8）以外的疾病或受傷？　 　｜

14．過去5年內是否接受過以下檢查？ ｜

x光　心電圖　b超　ct　核磁共振　活體組織檢查　｜

尿液檢查　血液檢查　眼底檢查　｜

15．是否有下列身體殘疾、功能障礙？｜

（1）視力、聽力、言語、咀嚼功能障礙 　｜

（2）四肢、手、足、指殘疾，胸廓、脊柱變形和功　 　｜

能障礙｜

16．16歲以上女性　｜

目前是否懷孕，如是：懷孕＿＿＿＿周｜

過去5年內是否患有乳腺、子宮、卵巢、輸卵管等婦　 　｜

科疾病？　｜

是否曾異常妊娠、剖腹產、異常子宮出血？｜

17．直系親屬中是否有人患過結核病、肝炎、肝硬化、糖｜

尿病、腎病　心臟病　中風　高血壓　動脈硬化　精｜

神病　癌癥　遺傳病艾滋病及相關綜合癥、hiv抗體 ｜

陽性或是乙肝病毒攜帶者？　｜

說明：（以上4～17項如“是”，請列明問題編號及有關需詳細說明的內容，包括

疾病診治日期、診斷治療結果、目前狀況、診治醫院名稱、醫生姓名等。）

特別約定：

聲明與授權：

1．本人謹此代表本人及被保險人聲明及同意：向貴公司投保上述保險，對保

險條款的各項規定均已了解，所填投保單各項及告知事項均屬事實并確無欺瞞。上

述一切陳述及本聲明將成為發出保單的依據，并作為保險合同的一部分。

2．本人謹此授權凡知道或擁有任何有關本人或被保險人健康及其他情況的任

何醫生、醫院、保險公司、其他機構或人士，均可將所需的有關資料提供給××人

壽保險公司。此授權書的景印本也同樣有效。

被保險人（簽名）：　投保人（簽名）：

投保申請日期：年月日

業務員　代碼　營業部經理

篇2

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┃投保單位名稱：＿＿＿＿＿聯系人＿＿＿＿＿發工資日＿＿＿＿＿　┃

┃單位地址：＿＿＿＿＿電話＿＿＿＿＿　廠休日＿＿＿＿＿＿　┃

────┬────────────────────────┃

┃投保人數│在冊人員總計人參加保險　│┃

────┼────────────────────────┤┃

┃保險金額│每人投保份，滿期時保險金額元。　│┃

────┼────────────────────────┤投保單位┃

┃保險費　│每人每月交費　元。　│　蓋章　┃

────┼────────────────────────┤┃

┃保險期限│自年月日起至年月日止│┃

────┴────────────────────────┃

┃────────────────────┃

┃│參加保險人員名單詳見后附“被保險人名單”│┃

┃────────────────────┃

───────────────┬──────────────┃

┃ 保險單號碼：　 單位代號　│投保日期年月日　┃

┃──────────　│┃

┃　├──────────────────

┃　│經辦人：┃

┃主管：復核：簽單：│┃

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2．團體人壽保險單

貳拾年期

－－－－－－－－－－

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┃投保單位名稱│　│單位代號│┃

────┬─┴───────────────┴────┴──────

┃地址│　┃

────┼─────────────────────────────

┃投保人數│在冊人員總計人。參加保險人員名單┃

┃││┃

┃│詳見后附清單┃

篇3

no：_________

保險單號碼

投保單號碼

被投保人

姓名

性別

出生日期

身份證號碼

住所

郵編

投保人

姓名

性別

出生日期

身份證號碼

姓名

住所

郵編

與被保險人關系

受益人

姓名

性別

身份證號碼

住所

受益份額

＊ 如無指定受益人，則以法定繼承人為受益人。

＊ 受益人為數人且未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

保險名稱　保險金額

保險項目（給付責任）　保險金額

保險期間

保險責任起止時間

交費期

交費方式

份數

保險費

加費

保險費合計

生存給付領取年齡

領取方式

特別約定

公司提示：

保險合同由保險單、保險條款、聲明、批注以及與合同有關的投保單、更改保單申請書、體檢報告書及其他的約定書共同構成。在保險有效期內如發生保險事故，請按條款規定及時與我公司簽單機構聯系。

簽單機構：___________________________

郵政編碼：___________________________

電話：_______________________________

公司地址：___________________________

公司簽章：___________________________

授權簽字業務員：_____________（簽字）

出單員：_____________________（簽字）

篇4

某保險公司護身符定期壽險

案例：劉先生，現年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。

保險責任為：被保險人若在保險期間內身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發生殘疾，保險公司根據殘疾程度按相應比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。

律師點評

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機，盡管讓大家的“經濟神經”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統險種開始受到越來越多的人的關注。在這些人身保險中，筆者認為，無論是從保險的本質來講，還是從個人家庭風險防范的角度來講，在家庭保險理財規劃中，人壽保險應該是最基本的首選險種。

首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業發展到今天，盡管業內人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質的功能還是風險防范，與市場上眾多的投資理財產品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產品的保障功能，具體表現在兩個方面：人身保障和財產保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫療費用以及收入中斷時給予的經濟補償。財產保障包括：對因意外引起的個人或者企業財產損失的補償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業財產免遭凍結風險的經濟保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠遠高于財產的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當之無愧地成為一切保險保障的根本。

篇5

    1、經濟上蒙受損失。按《保險法》規定,已交滿兩年以上保險費的,退保時退還保險單的現金價值,未交滿兩年保險費的,退保時扣除手續費后,退還所交剩余保險費。退保越早,保戶得到的退保金越少,特別是在未交滿兩年保險費的情況下,退保金更少。

    2、再投保時交費標準往往會提高。一般來說,投保同一種險種,被保險人的年齡越大,交費標準越高。如果退保后重新投保,便會因年齡的增長而多交保險費。

    3、退保后,原有保障隨之喪失,保戶原本享有的保險權益因此失去,面對隨時可能發生的風險,保戶個人及家庭生活將重新回到不安定狀態。

篇6

隨著近年來我國創造的高經濟增長率，以及保險業的改革與開放，人壽保險飛躍發展，成為我國保險市場的主流因素。人壽保險的營銷策略也成為人壽保險公司擴大經營業務、提高客戶滿意度、增加市場份額不可或缺的重要手段。

1.我國人壽保險營銷現狀

當前，我國人壽保險營銷采取的主要策略主要體現在以下幾個方面：

1.1直接銷售渠道

（1）傳統員工銷售。員工銷售是人壽保險公司最傳統的銷售渠道，這種銷售渠道不需要中間環節，這就避免了公司與中介機構之間的利益沖突。公司直接為員工提供培訓服務，使從事保險銷售的員工具備較高的專業技能，能夠有效并充分地向客戶傳達和闡述產品，在市場中貫徹公司的理念和意圖，保障公司的經濟利益。

（2）電話銷售。電話銷售是通過員工播出電話，客戶接聽電話，來實現產品人壽產品銷售的一種方式。員工向客戶主動撥打電話，介紹和推銷保險產品，這種方式能夠免去了銷售的中間環節，降低了銷售成本，提高效率，并且，電話銷售空間較廣，服務人群可以涉及到社會各階層，能夠幫助公司在各個地域和人群中迅速發展起來。

（3）網絡銷售。網絡銷售是人壽保險公司利用計算機網絡技術及網絡平臺進行保險產品銷售的一種營銷方式，網絡銷售利用了先進的互聯網技術，并替代了傳統的營銷模式，通過網絡向不同人群展示各種人壽保險產品，并提供在線咨詢、在線投保等便民服務，這種銷售渠道也減少了中間銷售環節帶來的成本費用支出。

1.2間接銷售渠道

（1）個人銷售。個人渠道是根據保險人委托，通過委托個體人，向客戶介紹產品，在授權的范圍內代辦各類保險業務，并依法收取手續費的形式。這種銷售形式成本較低，并具有一定的靈活性，能針對不同客戶的需求，將不同性能的人壽保險產品呈現給客戶，提供個性化的服務。

（2）銀行銷售。銀行是經濟全球化背景下，保險公司與銀行相互融合的一種新業務模式，公司利用銀行作為銷售點，并向銀行支付一定的費用，這種模式能夠滿足客戶多元化金融的需求。

2.我國人壽保險營銷策略存在的問題

我國人壽保險營銷策略雖然已經形成一定的模式，渠道也較為多樣，但是隨著市場競爭地加劇，我國人壽保險營銷策略也存在著一些問題：

2.1營銷理念缺乏時代性

人壽保險公司的人員對于保險產品的營銷意識和理念模糊不清，缺乏一個正確的認知觀和強烈的營銷策略意識，認為保險產品的營銷可有可無，缺乏營銷的理念和動力，不能為公司的營銷策略提供新的路子。

2.2保險產品缺乏特色

產品的市場定位是市場營銷的關鍵，保險產品也不例外，然而人壽保險公司受到舊觀念的影響，對產品的設計以及市場細分等正確的產品定位不夠重視，因此不能夠設計出符合各類消費群體的產品，產品缺乏針對性與高效性，不能產生較大的客戶滿意度。

2.3營銷人員素質不高，缺少長遠規劃和理想

在我國的人壽保險營銷方面，一般都體現了低投入、人海戰、粗放型管理的特點，這就造成了從事保險營銷的人員素質水平偏低，主要以低學歷甚至許多下崗待崗的人員居多，并且，我國人壽保險業缺乏正規的營銷培訓，這就導致了保險業營銷人員隊伍的水平降低，營銷人員缺乏長遠規劃和理想。

2.4售后服務不完善

面對保險市場競爭日益激烈，許多保險公司和營銷人員為贏得客戶，獲取市場利潤，加大市場供給，營銷業務員通過各種手段向客戶推銷保險產品，甚至軟磨硬纏逼客戶購買，然而一旦簽訂保單收取保費后，就態度一百八十度大轉變，不但極少提供熱情的售后服務，反而一旦出現保險責任需要商討索賠事宜的時候，營銷業務員不是杳無蹤影就是推脫搪塞，給客戶強烈的心理逆差以及不滿。

3.人壽保險營銷策略分析

3.1正確的營銷觀念，提高營銷人員素質

營銷是為公司獲取利潤的一種手段，也是營銷人員的一種理念。正確的營銷觀念應該是以滿足客戶為前提而獲取利潤的。只有正確的營銷觀念，才能正本清源，保證保險公司的長久穩定的客戶群，使公司形成良性的發展循環，并且健康長遠地發展下去。

3.2提供多樣化產品服務

保險公司應該針對市場的不同目標客戶群體，提前做好深入的市場調研，對市場進行合理地細分，根據公司的發展路線和目標，合理地設計出獨具特色又符合客戶需求的保險產品，并能設計出不同種類的保險產品品種，滿足不同群體和不同層次的客戶的需求，只有這樣，才能使保險公司在競爭激勵的市場中占取有利份額，得到廣大客戶的親睞，從而獲取長遠地經濟效益。

3.3創新營銷制度

保險市場上，許多保險公司采用的營銷制度都是以中介為主，以直接銷售為輔，采取網絡等先進媒體手段作為補充，比如網絡營銷。因此，人壽保險公司必須要不斷地進行營銷渠道的開拓，創造出適應當展需要的營銷制度，對舊制度進行創新，去除舊制度帶來的弊端，以高質量的服務面向廣大的客戶群體。

3.4加強人員培訓，建立高素質營銷隊伍

現代化的市場競爭歸根結底是人才的競爭，要想克服保險營銷隊伍素質偏低的困境，就只有加強營銷人員的培訓，一直穩定并且具有高素質的營銷隊伍，不僅能夠有效提高保險公司的市場占有率，還能確保保險業的有效穩定地發展。因此，人壽保險公司可以從以下幾個方面著手：提高準入門檻，對招聘人員的要求有所提升，主要在教育程度、工作經驗等方面推出一個較合理的標準，把好招聘關；加強營銷人員的培訓，對于保險營銷人員應定期組織培訓，重視保險專業知識的培養，還要對職業道德、團隊合作精神以及文化素養方面進行輔助培訓，提高營銷人員的專業水平和道德素質水準；鼓勵營銷人員進行職業生涯的設計，為營銷人員的提供發展提升平臺，在穩定營銷人員福利待遇的同時，給予他們可發展的空間，讓他們享受個人價值的實現，從而穩定營銷隊伍。

參考文獻：

[1]李源源.保險營銷藝術[M].北京： 電子工業出版社，2003

[2]袁輝.保險營銷[M].武漢：武漢大學出版社，2004

[3]劉輝.保險營銷策略問題初探[J].保險職業學院學報，2012

篇7

1、地址: 山西省大同市平城區御河西路御泉小區1號樓；中國人壽保險（集團）公司（簡稱中國人壽或中國人壽保險）是國有特大型金融保險企業，總部設在北京，世界500強企業、中國品牌500強，屬中央金融企業。

2、公司前身是成立于1949年的原中國人民保險公司，1996年分設為中保人壽保險有限公司，1999年更名為中國人壽保險公司。

3、2003年，經國務院和原中國保險監督管理委員會批準，原中國人壽保險公司進行重組改制，變更為中國人壽保險（集團）公司。

（來源：文章屋網 ）

篇8

（一）實行全面預算管理有助于提高員工的積極性。全面預算改變了傳統的依靠財務部門執定預算，其它部門只是簡單參與的傳統方式，采取了整個公司的所有人員都參與公司的所有生產與經營的預算管理，并且采用預算審簽人負責制的原則，并對相關審簽人的工作進行全方位、全過程的追蹤和管控。全面預算管理提高了公司成員的積極性和參與度，很好的推動了社會的可持續發展。（二）實行全面預算管理可以優化配置資源。人壽保險公司作為經濟活動比較頻繁的公司，預算管理就顯得特別重要。全面預算管理要求成立全面預算管理委員會等一套專門的配套機構，根據公司業務發展和預算管理的需要，制定季度預算和費用預算，明確各部門各個季度的職責和工作，全面提高了資源配置效率，使投入和產出比例進一步優化。

二、全面預算管理在人壽保險公司的應用問題

（一）管理組人員意識較差。全面預算管理是要求全員參與、以人為核心的，可是現階段人壽保險公司從員工到管理者都一致認為是預算以及預算管理都是財務部門的工作，參與度比較低。管理者也沒有充分認識到全面預算管理的科學性和現代性，沒有重視全面預算管理對于提高公司的產出和管理水平的重要性。管理者作為一個企業生產經營的核心，起著重要的領導作用，如果連領導者都不重視全面預算管理，就更不要提及公司員工了。在現階段競爭如此激烈的情況下，提高管理組人員的意識顯得尤為重要和迫切。（二）考核機制不健全。預算考核是評價預算執行結果的機制，可以發現在預算執行中存在的問題，引導各預算責任主體關注預算管理，按照既定的預算目標合理安排經營活動，因此預算考核機制有重要的作用。但是大部分公司對考核結果沒有明確、可量化的規定，僅為簡單的考核獎懲規定。

三、全面預算管理在人壽保險公司應用中的建議

（一）提高管理人員的意識，加強人才隊伍建設。全面預算管理作為一種有效的為大多數企業采用的管理制度，需要管理組人員的高度重視。為此需要對管理組人員進行相關的素質訓練和拓展，全面提高管理人員對全面預算管理的重要性的意識。另外需要加強人壽保險公司的人才隊伍建設，引進各專業高素質的人才，并不斷的開展總結會和素質拓展會，保證他們的專業能力和道德品質跟上公司發展的步伐、時代進步的步伐。（二）健全考核機制。1、預算編制。每年9月由預算管理委員會組織召開下年全面預算啟動會，由公司各職能部門負責人參會，于會后組織編制所在部門含蓋總分公司的費用預算，如物控部需編制總分公司所有職場的費用開支，人力資源部編制總分公司的人力成本。各職能的下年費用預算編制需要在12月初完成終稿，并報財務部匯總統一下發分公司財務。如果編制不及時或編制錯誤，影響整個公司預算編制進程，將對負責人進行經濟處罰。2、預算執行。費用預算執行過程中的考核機制主要體現在與業務計劃掛勾的變動費用上，年初按全年業務計劃的比例全額下撥費用預算，并按月度業務計劃分配至相應各月，當累計達成超業務計劃時獎勵固定比例的變動費用，用于支持業務的發展，但是累計達成低于業務計劃的同樣按固定比例扣減變動費用，造成可用變動費用的減少。3、預算結果。一般來說，保險公司要求的預算執行整體控制在95%以內，變動費用控制在95%以內，對于變動費用及整體執行均低于95%的，可以制訂一定金額的業務方案，如果加上該業務方案的金額變動費用及整體執行率達到95%，則此金額可全部跨年結轉到下年使用，但若超過95%，則差額結轉到下年，且不占用下年度的費用預算。而預算執行整體超過100%的，則納入所在部門及財務部門負責人的考核。對于超額完成公司正向、有利指標的，如費差目標，直接在體現在當年KPI考核得分，并獲得相應獎勵，其次對于超額達成指標可結轉但不結轉的或結轉部分有結余，可獲得結余貢獻獎勵。

四、結語

人壽保險公司是經濟活動較為頻繁的公司，進行全面預算管理有利于提高公司的產出和管理水平，全面預算管理對于人壽保險公司的可持續發展是非常重要的。全面預算管理在人壽保險公司的應用取得了一定的成就，但是也還存在一些問題，需要我們加強人才隊伍建設、培育管理組人員的意識，需要建立健全考核和保障機制，進而加大全面預算工作的執行力度，加強對全面預算工作的監督，全面推進全面預算管理的各項工作，促進企業的可持續發展。

作者:王麗 單位:泰康人壽保險有限責任公司海南分公司

參考文獻：

[1]李秀麗.淺析全面預算管理在人壽保險公司的應用.《企業研究》.2014.

篇9

摘 要 隨著改革開放的日漸深入，保險業得到了飛速發展，已經成為了金融體系中的一個重要組成部分。人壽保險也越來越走進人們的視野，人們的生活中。近幾年來保險業競爭激烈，如何控制人壽保險中的風險，使保險業得到健康發展，成為各保險公司尤為關注的焦點。本文就對此做了淺析。

關鍵詞 人壽保險 風險控制

改革開放對國民經濟帶來了極大活力，也極大地促進了各行各業的蓬勃發展。人壽保險作為近幾年才逐漸熱起來的保險品種，正在以突飛猛進的勢頭發展著。隨著各種因素的影響，各壽險公司競爭的加劇，各種風險因素都初入端倪。險種設計，產品銷售，經營管理等都存在一些潛在風險。

一、人壽保險目前經營現狀

壽險經營風險貫穿于條款的制定――承保――簽單――收費――給付――管理等全過程。壽險的經營所產生的風險主要存在這些環節中。

1．條款制定不合理。隨著競爭的日趨激烈，很多保險公司在經營上片面的追求業務量的擴張，妄想先對手一步搶占市場，從而隨意放寬投保條件，擴大保險責任，降低收費標準，有的甚至將條款隨意搭配，拼湊。這樣的結果是，前期市場是先進入了，其結果是后續的理賠，公司的管理風險都大大增加。

2．承保風險。承包的風險在于承保質量低，對標的風險評估不足或驗標不準確，導致賠付率提高。為了促成業務的成交，業務人員往往對待給付工作隨意性很大。加上道德風險的存在，使在承保環節里埋下了隱患。

3．經營風險與市場風險并存。現在我國的壽險業公司業務經營管理體系及內控機制已較為完善，但隨著競爭的加劇還存在一些經營方式粗放，使經營效益的不到切實保證。長期資產及負債風險的認識不足，國家政策與市場的變化，都會導致經營產生很大風險。市場風險很多時候使人們無法預知的，匯率的變動，自然災害的突發，經濟潛在的危機都會影響到造成不確定的市場危機。

二、壽險經營風險控制的措施

保險是因為風險而存在的，有風險就有保險的可能。人壽保險是以人的身體和生命作為保險標的具有經營風險的經營活動。壽險既要保障客戶的權益履行對客戶的承諾，又要合理的提高公司的盈利水平，保證股東的權益。兩者平衡才能保證保險業的健康發展。

1．降低壽險經營風險先要加強風險控制意識，強化管理意識。保險業是專門從事風險經營的企業。它就是各種投保客戶風險的總后盾。業務越發展，風險會相應增加。業務人員一定要結合公司的效益，客戶的實際情況來開展業務。保險業務人員要自己先行預估各種保單的風險狀況，根據不同情況，簽收不同的保單。這樣既保證了公司的利益，也保障了客戶的權益。保險員工要不斷進行風險經營培訓，利用各種實際例子，加強員工的風險意思。在思想上意識到，占領市場要考慮潛在的風險，保證業務的同時，要顧全公司與客戶的權益。

2．強化內部管理，加強保險管理體系和內控監督。壽險相比較市場風險來說，內部的風險是可控的。要強化內部的管理，健全防范風險的管理制度。隨時掌握市場的變化情況及時健全各項行之有效的內控制度和風險管理預警體系，采取有效措施，落實各項管理責任制度。充分發揮監察工作的作用，監察到每一個環節。防風險于未然。

3．改善資金管理制度，提高資金管理制度的質量。資金管理是壽險業相當重要的一環，它直接聯系著公司效益的高低與投保客戶的切身利益。提高資金管理效率，要嚴格執行各項財務制度與會計核算制度，加強資金的統一管理，開發更加符合雙邊利益的險種。完善資金管理制度還要努力節約開始，最大限度的實現增值，完善各種不良資產的管理辦法。

4．完善壽險業的自律機制，改惡性競爭為良性競爭。以此降低經營風險。為了有效控制各種違規經營并化解潛在經營風險，一方面需要各壽險公司加強行業自律，只有控制了經營中的風險，各保險公司才能得到健康有序的發展。另一方面通過金融監管部門加大監管查處力度，壽險業作為金融行業的重要組成部分，它的風險的存在會間接的造成金融行業的風險，所 以通過國家金融監管部門的宏觀調控可以大大完善壽險業的經營體制。加強壽險業的自律還要依靠同行業聯盟組織進行管理，規范經營規則，維護公平競爭的秩序，抵制保險業的不正當競爭。

三、結語

壽險業如今已廣泛被人接受，它對保證人民的生民財產安全起到的非常積極的作用，健全完善壽險業經營秩序，控制好經營管理風險，不但有利于保險行業的健康發展，有利于人民安居樂業，更有利于整個國民經濟的發展。切實做好壽險業風險控制，意義重大。

參考文獻：

[1]徐文虎.兵貴其因――從股市的火爆和震蕩說保險風險控制.中外企業文化:保險文化.2007(8).

[2]劉郁禮.論人壽保險經營的風險控制.太原大學學報.2003.4卷(4).

[3]趙迎琳.我國壽險業的困境與市場利益共享.保險研究.2001(5).

篇10

關鍵詞:人工核保影響因素改進

隨著我國經濟的發展,我國人壽保險得到了快速發展,但是也浮現出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核保可以降低市場上的信息不對稱現象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經營風險,從入口上把好關,增強業務的穩定性,有效的防范經營風險,因此壽險核保的質量和效率至關重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。

1.現狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險核保作業部現行人員專業構成不合理,臨床醫學的人員只占到51%,醫學院其他專業占39%,非醫學院專業的占10%。壽險核保部門作為專業性很強的部門,平常作業中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫學知識,然而平安人壽壽險核保作業部壽險核保現有人員專業素質偏低,壽險核保專業人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經營風險的問題。

1.2核保依據

現在我國大多數壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業務所在國家的健康資料,根據其公司的核保人員的知識結構,核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經過14年的發展,經濟水平不斷提高,醫療技術水平也有了突飛猛進的發展,很多疾病已經不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現,面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫療險和意外險沒有評點指南。

1.3核保輔助人員

輔助核保崗作為為人工核保提供數據依據的崗位,但是由于核保輔助崗人員錄入的數據常常會出現錯誤,或者遺漏異常數據,可能影響核保判斷,因此,為了避免錯誤,核保人員通常選擇直接看原始單證,降低了核保人員的工作效率。

2.原因分析

2.1核保人員專業要求高,人才培養存在難度

核保涉及的知識范圍較廣,包括金融、法律、保險、醫學,其中對醫學專業知識的要求比較高,而現在的核保人員很多來自非臨床專業,這些人員在的絕大多數在很大程度上缺乏臨床專業知識。平安人壽壽險核保作業部臨床醫學專業的人員只占到51%,醫學院校非臨床專業占39%,非醫學院校專業的占10%。由于醫學知識涵蓋的內容廣泛,記憶難度大等特點,學習起來需要花費大量的時間,而沒有大量的醫學知識的積累,要準確理解各種檢查結果的內在含義、判斷疾病預后情況是很困難的。

2.2核保手冊制定存在難度

核保手冊制作難度大。我國幅員遼闊,民族多樣,各個地區經濟發展水平差異大,醫學技術也有很大差異,要制定一本切實可用的核保手冊需要收集各個地區的基本情況,按照該地區的理賠經驗數據來制定,所以必然會耗費大量的人力、物力、財力。

2.3輔助核保崗人均工作量大,數據準確度不高

平安人壽股份有限公司核保輔助崗達標量為140單/日,以每日有效工作時間是6.5小時,平均每單最多也只能花2.8分鐘。輔助核保崗業務內容包括各類函件以及各種疾病問卷,項目多,錄入費時,常常出現因時間緊而把數據錄入錯誤,或者漏看異常項目的現象,導致核保人員依照錯誤或者不完整數據進行核保。

3.討論與建議

3.1提高核保人員專業素質

第一,公司內部建立定期考試制度,將考試成績與獎金掛鉤,強制核保人員學習。第二,加強核保人員之間的交流,定時總結核保差錯,對核保人員薄弱環節反復培訓,以免反復犯錯。第三,硬性規定培訓時間,聘請專業核保師定期授課。第四,選擇有醫學背景的人員充實核保崗位以完成核保工作。

3.2制定適合中國實際情況的醫務核保手冊

在吸取國外經驗的基礎上,按照中國人口眾多,分布廣泛,人種等特點,以經濟發展水平為基礎,充分考慮我國現在醫療水平,加強國內各個保險公司的合作,匯集各個公司的理賠經驗數據,聘請專業人員,有針對性的制定一本言簡意賅、定義準確、實用性和可操作性較強的適合中國國情的醫務核保手冊,而且該核保手冊,還應該包括醫療險和意外險,以填補在這方面核保手冊的空白,為核保人員核保提供依據。

3.3提高數據準確性

加強核保及相關崗位人員之間的交流,定時總結核保差錯,對輔助崗人員薄弱環節反復培訓,更要加強與核保人員之間的交流,了解哪些是核保人員需要的重點,以更好的完成輔助崗工作,提高核保效率,提升核保質量,為數據的可靠性提供有效保障。

3.4完善“中國人身險從業人員考試”體系

自2006年“中國人身保險從業人員資格考試”的體系建立以來,保監會計劃推動中國保險行業協會成立核保核賠工作組,推動行業出臺標準的核保核賠制度,并考慮出臺人身保險的核保核賠管理辦法,推動建立核保師考試體系。各壽險公司應積極提供所需要的核保核賠經驗數據,加速建立核保師考試體系,使核保師培訓系統化,專業化,本土化。

4.結論

通過對壽險人工核保存在的進行分析,發現核保依據過于陳舊,與實際情況不相適應,缺乏可操作性;核保專業人才匱乏以及輔助核保崗支持不到位等是限制核保提高效率,提升質量的主要原因。因此應該制定適合國情的醫務核保手冊,提高從業人員的核保技能,提高輔助核保崗的作業質量,降低輔助核保崗的工作強度以應對核保效率、核保質量不高的問題,提高壽險公司的競爭力。

參考文獻:

[1]袁慶.制定適合中國國情的核保手冊[J].保險研究2006年第1期55-56