簡述養老保險的特征范文

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篇1

【關鍵詞】養老金規劃 理財規劃 養老保險

一、個人養老規劃簡述

（一）個人養老規劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養老規劃可以實現老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩定的現金收入、適合居住的房屋和有保障的醫療費用。針對養老金、醫療、住房這三大經濟問題，理財規劃師通過養老規劃幫助老年人合理安排養老金和醫療費用的來源以及老年的住房規劃等，使老年人老有所養、老有所醫、老有所居。

（2）鎖定養老金賬戶。要保證養老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現。這就需要相關法律法規、財務規則、金融市場規則等手段的支持，以便長期運作、專業管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫療水平的進步和社會發展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規劃的執行時間要更加延長，則整個退休規劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養老規劃應遵循的重要原則

（1）養老規劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養老金儲備方式。

（3）以保證給付的養老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。

二、確定合理養老理財規劃應解決的基礎問題

調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養老理財規劃的重要性。那么我們該如何為養老規劃做準備呢？

（一）明確退休目標

理財專家認為，在養老規劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養老醫療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養老理財規劃。

（二）了解自己的經濟現狀

要想為今后的退休養老生活制定一個規劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現金收支、職業發展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現有的家庭資產來積累退休后的養老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養老保險、醫療保險，以及商業養老保險、企業年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩理財的觀念

在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規劃未來的養老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規劃養老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當的。比如銀行儲蓄，養老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養老金。儲蓄的優勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養老理財有了基本目標和對應的資產配置方式后，還要注意自己領取養老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響養老質量。養老金是剛性需求，要專款專用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業年金與個人理財方式相結合，如商業保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養老，有兩點要注意：一是養老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證?？顚Ｓ?；二是定投要長期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業保險。投保商業保險是對社會基本養老保險的有效補充。目前市場上作為養老金積累的險種大致有四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型養老和分紅型養老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群?，F在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業養老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。

參考文獻：

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