收益高的短期理財范文

導語：如何才能寫好一篇收益高的短期理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“我都買了好幾回了，什么風險也沒出。”王女士不以為然。

“沒出風險不說明沒有風險，任何理財產品都是有風險的。”理財師說，理財產品包括保本型、不保本型、貨幣市場基金、股票型基金、債券型基金、信托類產品……這些五花八門的理財產品都有各自的特點，如何選擇投資方向，要根據自己的具體情況，比如資金的多少、資金閑置時間的長短以及本人承受風險的能力，不能盲目投資。

從王女士目前情況看，他們夫妻倆都有穩定工作，孩子上高一，兩年之后，孩子上大學或出國留學時，可能要用到這筆錢。但在這兩年內如果有更好的投資項目，也會考慮，所以，她沒有投資期限較長的國債，也沒有把錢存定期，而一直在購買中短期的理財產品，覺得這種投資收益高，比定期存款更劃算。

理財師幫王女士算了一筆賬，以當時正在銷售的一款理財產品為例：55天期限，年利率4.1%，但三天的預售期以及產品期滿后的兩天給付時間，是按活期存款計算的，這樣掐頭去尾，客戶實際拿到的年利率就只有3.7%左右，與一年期的定期存款相差無幾，而且，在購買下一個理財產品前，資金還要有一個空檔期。再從條款看，定期存款是保本保息的，而理財產品有保本但不保收益的，也有連本金都不保的，也就是說，是存在一定風險的。而且，理財產品在沒有到期前，無論你遇到什么緊急情況，也是不能提前支取的。

“那么根據我的情況，我做什么樣理財才好呢？”王女士又問。

理財師說，投資理財首先要有好理念，把資產做好合理配置，所謂“配置”，就是我們常說的“別把雞蛋都放在一個籃子里”，這樣能夠分擔風險。理財師根據王女士的具體情況以及目前理財產品的市場行情，建議她選擇幾款近期收益好的貨幣市場基金。王女士一聽“基金”二字就害怕了，前一段股票跌得這么慘，朋友買基金也賠了本。

理財師解釋說，貨幣市場基金與股票型基金是不一樣的，它是界于銀行存款和證券型基金之間的一種理財工具。對于投資者而言，它是一款風險小且收益穩定的基金產品。在很多發達國家，它幾乎是家庭和企業最主要的投資理財工具。它的投資范圍主要包括：短期國債（剩余期限小于397天）、中央銀行票據、銀行定存和大額可轉讓存單以及期限在一年內的回購等貨幣市場工具等。

在連續多年下降的利率環境下，又苦于無資、無力去投資較高風險的股票或其他各類投資品種，貨幣市場基金是一種比儲蓄收益更具潛力的投資。貨幣市場基金過去一年的平均年回報率超過4%，高于一年期存款，如果選擇好的基金，收益會更高。

理財師建議，購買貨幣市場基金不要怕麻煩，要多選幾款，這樣能夠分擔風險。

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簡單地說,用下面這個陣型來配置家庭資產比例:家庭收入的40%用于供房(每月房貸金額以不超過家庭當月總收入的1/3)和其他投資,30%用于家庭生活開支,20%用于銀行存款以備應急之需,10%用于保險投資。是比較恰當的預算選擇。如何“投資”成為整個計劃的關鍵詞,那么又如何利用投資來實現資產保值增值呢?

今年對大多數客戶來講,投資難度比去年要大得很多,特別是在銀行理財產品的選擇上。目前,各大銀行均以推出中短期類理財產品為主。其特點是在保本的前提下,收益高于同期銀行存款利率、時間短、流動性強,遇到加息可及時更換更高收益的產品。以中行的兩款最具有特色產品為例:其一,為了讓股民大量的閑置資金“活”起來,中國銀行推出的一款“周末理財”產品,既不會影響股民周一到周五的正常投資操作,又提高了閑置資金的使用效率;其二,頻繁波動的匯率市場,讓不少原本打算赴澳洲留學的人心里打起了鼓。如果手中持有澳元,可以考慮用超短期銀行理財產品,博取更高的收益率。中行的7日有約自動滾續理財產品流動性較強,澳幣產品均為保證收益型,收益率遠高于銀行外幣定存利率,貨幣幣值進入上升通道后,投資理財產品比存款更能增加機會成本,可以更有效地抵消貨幣升值帶來的留學壓力。

除了投資流動性強的短期銀行理財產品,客戶應根據資金的使用期限和實際需求來選擇理財產品,切勿盲目跟風,沖動購買。將長期閑置的資金用來購買超短期理財產品反而可能降低收益。根據自己的風險偏好程度和承受能力,選擇不同的投資產品。自去年十月開始,黃金出現了一輪大的上漲行情之后,黃金投資成為了市場投資的寵兒。目前黃金市場上的投資渠道大致有三類:紙黃金、實物黃金和黃金保證金交易。想短期獲利的投資者可購買紙黃金;想保值的投資者應選擇實物黃金進行投資;風險控制意識較好的投資者可進行黃金保證金交易。投資者需要注意的是,黃金價格目前已經在歷史高位徘徊,其資產泡沫也越來越顯著,投資應選擇合適的時點。

篇3

當月人民幣理財產品發行款數為737款，市場占比下降至80.28%。銀行間市場資金相對放松，在銀行理財市場中占比最大的人民幣債券類產品發行量下降，人民幣產品市場占比隨之下降。各期限產品發行量占比變化不一。1個月（含）期以下產品市場占比上漲1.30%，3～6個月（含）期產品上漲3.01%，無固定期限產品上漲0.52%。1～3個月（含）期產品下降3.27%，6個月～1年（含）期產品下降0.01%，1年期以上產品下降1.55%。

短期產品預期收益下調

2月24日商業銀行上調存款準備金率后，短期限貨幣市場利率下降較為明顯，3個月（含）以下的信貸類產品、1個月（含）以下的人民幣產品預期收益率隨之出現下調。

信貸類

信貸類產品僅發行7款，平均預期收益率為3.92%。其中，1個月（含）以下期和1～3個月（含）期產品平均預期收益分別下降0.29%和1.18%，而6個月～1年（含）期產品上漲0.03%。

1個月（含）以下期產品發行1款，預期收益率為3.39%；1～3個月（含）期產品發行1款，預期收益率為2.65%；6個月至1年（含）期產品發行5款，平均預期收益率為4.38%，預期收益率最高為4.70%，最低為4.20%。

債券類

人民幣債券類產品發行525款，平均預期收益率為3.49%。無固定期限產品共發行7款，平均預期收益率為2.37%。預期收益率最高為2.85%，最低為1.95%。

1個月（含）以下期人民幣債券類產品共發行141款，平均預期收益率為3.25%。1～3個月期人民幣債券類產品共發行126款，平均預期收益率為3.38%。預期收益率最高為4.70%，最低為2.40%。3～6個月期人民幣債券類產品共發行86款，平均預期收益率為3.54%。預期收益率最高為5.50%，最低為2.70%。6個月～1年期人民幣債券類產品共發行48款，平均預期收益率為3.62%。預期收益率最高為5.10%，最低為3.10%。

結構性理財產品

共發行29款，平均預期收益率為4.02%。澳元結構性理財產品發行2款，預期收益率都為6.50%。美元結構性理財產品發行4款，預期收益率都為2.1%。人民幣結構性理財發行23款，平均預期收益率為3.97%。這些產品中預期收益率最高為8%，最低為1.38%。

產品收益高得益存準率上調

到期理財產品中，到期年化收益率達5%及以上的理財產品共計33款。除建行的“利得盈2009年第1期現金選擇權理財產品”獲得較高收益率外，緊隨其后的是北京銀行的7款與14天或1個月期SHIBOR利率掛鉤的產品，這些人民幣理財產品投資于銀行間貨幣市場存/拆放交易、銀行間債券市場國債、金融債、企業債、央行票據、銀行次級債、短期融資券、中期票據、債券回購交易等標的。由于2月初市場資金面緊張，促使短期限SHIBOR利率飛速上漲，這7款產品到期年化收益率均在7%以上。其中，“心喜系列201108102號：人民幣14天SHIBOR利率掛鉤理財產品”到期年化收益率高達8.21%。

其余收益率較高的產品多為債券與貨幣市場類、票據資產類、信貸類或股權投資類。其中包含5款1個月以下期限的人民幣產品，這些超短期產品收益率高企的原因同樣是受2月以及存款準備金率上調影響所致。而收益較高的澳元款產品中，“非凡理財外匯1011期產品澳元款”是民生銀行推出的4個月期產品，到期獲得6.9%的較高收益率。

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關鍵詞：股市下跌；人民幣理財產品；影響

一、問題的提出

我國股票市場在2006年和2007年迎來了歷史上最波瀾壯闊的牛市行情，賺錢效應激活了居民投資理財熱情，同境內外股市相關的人民幣理財產品也乘勢而上，得到大力發展。進入2008年，中國加強宏觀經濟調控以應付高企通貨膨脹，導致投資者對上市公司盈利預期下降，估值偏高的內地股市逐漸失去吸引力；美國次貸危機和全球對美國經濟衰退的預期也反映在中國香港和全球股市的大幅下跌。全球股市大幅下跌對同境內外股市相關的人民幣理財產品產生不利影響，暴露了這些理財產品存在需要完善的地方。本文通過分析同境內外股市相關的人民幣理財產品現狀及存在的問題，提出了完善相關人民幣理財產品的建議。

二、相關的人民幣理財產品介紹

2005年，我國商業銀行發行的個人理財產品總量為2000億元，2006年在2005年的基礎上翻了一番，2007年又在2006年的基礎上翻了一番，2008年伊始，商業銀行理財產品的規模和品種繼續保持強勁增長速度。縱觀2007年和2008年一季度，商業銀行發行的理財產品呈現一個顯著特點：風險較大、同境內外股市相關的人民幣理財產品的比重較以前年度有顯著上升，低風險的固定收益型產品市場份額萎縮。產生上述現象的原因可能有兩點，一是2007年以來國內股市動蕩加劇，部分投資者從股市退出。相較于其他投資領域，這些投資者對股市更為熟悉，因此投資于一些本金相對安全、風險相對較低的同股市相關的人民幣理財產品；二是通貨膨脹上升導致居民預期收益提高，對風險較大、收益較大的理財產品需求擴大。

目前，商業銀行的理財產品創新不斷，同境內外股市相關的理財產品相比則是創新最為活躍的領域，品種眾多，但總的來說，可按該類產品所相關的市場劃分為同境內股市相關的人民幣理財產品、同境外股市相關的人民幣理財產品。由于境內外股票市場在盈利模式、可投資的金融產品等方面差異較大，因此可根據投資標的的不同對境內、境外股市相關的人民幣理財產品進一步細分。

（一）同境內股市相關的人民幣理財產品

同境內股市相關的人民幣理財產品主要基于以下三個方向：一是新股認購，主要投資于新股、網上增發股票、可轉換債券的申購，該類產品風險低、收益中等；二是投資于基金和A股股票，主要投資于證券投資基金和經過優選、符合一定條件的A股股票，該類產品風險高、收益高；三是上述兩種的混合型，該類產品風險較高、收益較高。

（二）同境外股市相關的人民幣理財產品

同境外股市相關的人民幣理財產品主要基于兩個方向：一是同境外市場股票或股票指數掛鉤的人民幣結構性理財產品，該類產品將投資者的本金部分投資于固定收益證券，利息部分掛鉤境外股票或股票指數的衍生品，通過杠桿效應以較小成本博取較大收益，如果該類產品掛鉤方向正確，則投資者可獲得較高正收益，否則收益歸零或損失部分本金，該類產品風險中等、收益中等；二是銀行發行的QDII產品，一般通過將募集而來的人民幣資金轉換成美元，購買境外共同基金，該類產品風險高、收益高。

三、存在的問題

目前，隨著全球股市下跌，原先在全球股市表現較好時設計和發行的人民幣理財產品受到極大的影響，市場環境的改變逐漸暴露了這些理財產品存在需要完善的地方，以減少股市波動帶來的風險。

（一）新股認購理財產品

對于新股認購產品而言，2006年和2007年的牛市使得A股股票估值偏高，我國股票市場特有的IPO效應得到強化，即新股上市首日其交易價格遠遠大于其發行價格，從而使得新股認購保持較高的正收益率，據統計，2006年、2007年新股認購的年化收益率分別達到12%和15%。但是，進入2008年，隨著國內A股的下跌，新股認購的收益率越來越低。原因有以下方面：

第一，股市的下跌使得更多的資金退出風險較高的二級市場，追逐一級市場的無風險收益，造成新股中簽率下降，收益率自然下降；第二，股市的下跌使得新發股票上市時，其首日交易價格相較于其發行價的溢價率大大下降；第三，股市的下跌使得減少股票發行，特別是大型公司股票的發行成為監管者調控股市的手段，股票發行密度的降低也降低了新股認購資金的使用效率。

新股認購理財產品隨著其預期收益率下降，吸引力必然降低；同時，股市波動也使得改革新股發行制度的呼聲漸趨強烈，未來大型優質的擬上市公司資源匱乏等因素都可能使得新股認購這種理財產品的盈利基礎發生改變。

（二）同A股和國內基金連結的理財產品

以證券投資基金或國內A股為投資標的的人民幣理財產品在國內股市動蕩中暴露出以下兩個問題。

該類產品理財期限大多在兩年以下，短期特征明顯，較短的理財期限使得該類產品暴露于股市短期無法預測的風險之中。股市能取得高收益是基于一個相對較長的投資時期，即從長期來看，股市由于承擔了較高風險，從而能取得相應的高收益。而股市短期收益波動劇烈，很難把握。以上海股市為例，1995-2004年，上海股市取得5年正收益和5年負收益，且分布無規律（見表1）。

該類理財產品設置的贖回條款較為苛刻，一般不能自由贖回，只是在存續期開放有限的贖回日，流動性差。除了長期投資，較高的流動性也是投資者規避股市風險的重要手段，如果以基金和股票為標的的理財產品不能自由贖回，對投資者而言有失公平。

（三）同境外股票或股票指數掛鉤的結構性理財產品

相對其他的人民幣理財產品而言，商業銀行推出的同境外股票或股票指數掛鉤的結構性理財產品更具有競爭優勢。主要原因有以下方面：

商業銀行人民幣結構性理財產品較為獨特，同商業銀行理財服務最具競爭性的國內基金公司目前還沒有同類金融產品，體現了產品差異化優勢；國內金融衍生品市場還沒有發展起來，相應的投資品種和投資渠道缺乏，人民幣結構性理財產品滿足了部分投資者對金融衍生品的投資需求；該類產品風險適中，最高預期收益率較大，對投資者較有吸引力。

然而，同2007年較為火爆的發行局面相比，進入2008年后，同境外股票或股票指數掛鉤的結構性理財產品無論在品種數量還是銷售規模上都有明顯下滑，始于2007年底的包括香港股市在內的全球股市大幅下跌、波動劇烈是導致這一現象的主要原因。

首先，同境外股票或股票指數掛鉤的結構性理財產品的獲利模式就是趨勢判斷正誤，全球股市劇烈波動導致投資者預期紊亂，對未來短期內漲跌趨勢的把握較為困難，因此投資者普遍處于觀望狀態。

其次，全球股市劇烈下跌也導致以前年度發行的多數相關理財產品沒有取得正收益，投資者頗有微詞。2008年以前，包括香港股市在內的全球股市基本上處于穩中有升的態勢，因此商業銀行在推出相關理財產品時，為了保證發行規模，迎合投資者的需求，大多推出盈利觸發條件同股市上漲或波動平穩掛鉤的理財產品。然而市場風云突變，股市的下跌造成這些理財產品取得了約定的最低收益，收益或者為零，或者帶來部分本金損失。其實，該類理財產品大多沒有取得預期的正收益也屬正常，就風險和收益配比來說，該類理財產品風險不高，因此取得預期高收益率的概率較小。

四、完善相關理財產品的一些建議

我們知道風險和收益呈正比，投資者要取得較高收益，虧損在所難免。但是說商業銀行作為理財產品的提供者，可以通過創新、完善理財產品，來降低投資風險，保護投資者利益。

（一）縮短新股認購理財產品理財期限

對于新股認購理財產品，隨著國內股票市場環境改變，其約定的理財期限應盡可能地縮短。國內股市監管者一般在股市下跌階段，有意識地降低新股發行密度來維持市場供需平衡，縮短理財期限就是最大限度地減少投資者資金成本的風險。

（二）同A股和國內基金連結的理財產品應延長理財期限并增加流動性

對于同A股和國內基金連結的理財產品，應當盡可能地延長其約定的理財期限，并增加凈值等信息的開放度，贖回的自由度，減少投資風險。該類理財產品的主要競爭對手是國內證券投資基金，基金在凈值公布的快捷性、贖回的自由性方面都具有較大優勢。銀行的優勢在于通過基金、股票、新股認購、貨幣市場工具等不同資產組合，為投資者提供更寬泛的風險收益選擇。如果該類理財產品在流動性和信息透明性方面接近證券投資基金，競爭力會加強。

（三）增加同股票或股票指數掛鉤的結構性理財產品的寬泛性

對于同股票或股票指數掛鉤的結構性理財產品，應增加產品的寬泛性。商業銀行在實際操作中，為了擴大銷售規模，一般通過制造賣點、追隨熱點來滿足投資者需求，因此在一定時期內，該類理財產品往往集中掛鉤一種趨勢。然而，無數的實踐證明，善變的市場總是遠遠偏離我們當初的設想，一旦市場趨勢發生變化，會造成該類理財產品大面積損失。因此，商業銀行在發行該類理財產品時，應同時為投資者提供多種選擇，包括保本型和非保本型，掛鉤上漲型、掛鉤下跌型、掛鉤股市波動平穩型，從整體上來分散投資風險。同時加強同境外金融機構合作，積極開發國內投資者較熟悉的A股、B股的衍生品，化解投資者對境外市場不熟悉的風險。

（四）銀行QDII應分散投資境外基金

對于銀行QDII，應盡量分散投資境外基金。在目前股市動蕩的環境下，銀行QDII可以充分發揮其全球投資優勢，盡可能地分散投資不同地區的境外基金，在獲得收益的同時，降低投資風險。

參考文獻：

1、胡建武,張偉.商業銀行人民幣理財產品比較分析[J].企業技術開發,2006(9).

2、崔曉宇.淺析銀行結構性理財產品[J].財富,2007(7).

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零售業務各有特色

渤海銀行零售銀行業務主要分為3個板塊：財富管理、個人信貸和電子銀行。幾年的發展，理財產品、好益貸、省利通、借記卡、網上銀行和手機銀行等產品已各具特點。

“渤樂?省利通”作為渤海銀行強力打造的個貸經營類省息產品，其基本原理是將借款客戶存、貸款賬戶進行關聯，在不影響存款使用的情況下節省相應的貸款利息支出。目前推出的還本型和返利型兩種返還方式，使客戶有更大的空間根據自身的實際情況進行選擇。還本型是將省息金額進行提前償還貸款本金處理，從而使借款期限縮短，利息進一步節省，而返利型則是自動將省息金額返還到客戶賬戶中，為借款客戶節省貸款利息。好益貸（房貸）和省利通產品都是以存抵貸，即活期存款與貸款賬戶建立關聯，存入閑置資金就可省息獲利，但又不影響用款需求。

渤海銀行的個人網銀畫面簡潔，使用方便，安全性高，開發了個人理財，基金業務、自助繳款及AA（一種賬單支付服務，為方便渤海銀行客戶之間組織AA制活動，收取活動費而推出的一項便捷，如可在網銀向活動參與人發出收款請求，對方可在網銀完成付款轉賬服務，還可足不出戶收到AA活動費，避免催款的尷尬和找零的麻煩）等服務。渤海銀行于2009年10月取得了基金代銷資格，截至目前已有290多只基金產品代銷，可通過網銀或手機銀行購買。

“我們的主旨是做綠色、安全、便捷的網銀。使用網銀最大的需求就是方便，我們的目標是讓用戶通過最少的點擊來完成交易。我們的電子渠道交易量也比較高，占整個零售渠道的50%以上。渤海銀行一直以來都致力于將客戶引導入自助渠道，尤其是新用戶。建一個網點的成本很高，不如將一些運營成本投入到電子銀行渠道，用操作方便和創新策略吸引更多年輕的、未來潛在的用戶。”黃麗芬說。

2011年選對產品很關鍵

新年到來，不少人已經開始規劃新一年的理財計劃。黃麗芬表示，近期國內資本市場回暖，場外資金充裕，投資者對人民幣升值預期加強，而三季度上市公司業績也出現好轉跡向，種種利多因素促使場內交投日趨活躍。“2011年抗通脹仍是不變的理財主題，在加息預期下，銀行推出抵通脹的理財產品，以中短期產品為主。在產品類型方面，積極型投資者應適時關注股票型基金、掛鉤黃金理財產品和特定的客戶資產管理業務等領域，穩健型投資者可在股票型、混合型、債券型等基金產品中進行一定比例的配置，以分享國內資本市場發展成果。”

此外，投資者更應關注自身合理的資產配置。“健康險及兼具穩定投資和保障功能的分紅險都是合理的資產配置工具。理財產品方面，由于目前風險和收益都較大的投資品種如股票及基金產品已經非常豐富，可關注風險相對較低的票據型、保本結構性存款產品。如渤海銀行渤鑫系列理財產品為短期保本固定收益理財產品，分1～3個月期，可滿足短期理財需求。”黃麗芬建議。

“結構性產品最終的收益高低取決于產品的設計、收益計算方法及產品設計之初對市場的判斷與產品運行期間市場的方向及走勢是否一致。如果投資方向與市場一致，可獲得較高的收益；反之，則有可能收益為零（渤海銀行現在推出的都是保本浮動收益型理財產品，所以不會有負收益的情況）。結構性產品在有機會獲得較高收益的同時，也伴隨著較高的風險，比較適合風險承受能力較高的投資者。”針對近期市場上比較熱的結構性理財產品，黃麗芬如是提醒。

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【關鍵詞】個人理財產品 客戶選擇 風險與利益 策略分析

一 引言

我國經濟經過改革開放以來三十多年的持續增長使居民家庭財富劇增（參見圖1）。2011年，全國城鎮居民人均可支配收入為人民幣21810元，農村居民人均純收入為6977元，2011年底，城鄉居民銀行存款達到344000億元，按第六次人口普查的人口計算，人均存款2.56萬元。作為經濟發達省份的浙江，城鄉居民收入與積蓄水平明顯高于全國水平，2011年的人均GDP約合9083美元，比全國平均水平高67%，城鎮居民人均可支配收入為30971元，農村居民人均純收入為13071元，2011年底城鄉居民人均存款9.78萬元（按第六次人口普查常住人口計算），分別比全國平均水平高42%、87%和282%。

面對日益增加的個人財富，居民的金融理財意識逐漸形成，理財動力不斷加強，對理財產品的需求大幅度提升，這為眾多商業銀行拓展個人理財業務帶來巨大的機遇，為不同的投資者提供了形形的理財產品。與此同時，投資必定伴隨著風險，面對風險，大多數的投資者會選擇怎樣的理財方案，他們各自對理財風險和收益的偏好將如何促使其選擇哪類投資產品，在此，本文以浙江省余姚市為例，通過對余姚市各銀行理財產品的深入分析，就理財產品存在的問題提出一些建設性意見。

圖1 1978～2010年浙江城鄉居民儲蓄余額與人均儲蓄余額變壞

數據來源：《浙江統計年鑒2011》

二 個人理財業務品種

2004年中國建設銀行總行首次推出“匯得盈”個人理財產品；2005年又創立“利得盈”品牌。其中，“匯得盈”針對不同幣種的投資，有人民幣產品、美元產品、港幣產品、澳元產品和歐元產品，投資期限都是短期（半年以內）；而后期推出的“利得盈”理財產品，目前受到眾多余姚投資客戶的普遍青睞，在此予以詳細介紹。“利得盈”是為具有一定的風險承受能力，并愿意通過一定風險投資帶來較高收益的投資者專門設計的人民幣理財產品系列。它包括以下幾類：一是收益較好、期限合理、投資明確的信托資產型理財產品；二是低風險、流動性強，預期收益高于同期存款的債券型理財產品；三是預期收益較高、資金運作規范、風險適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財產品及預期收益較高、專業化運作、具有一定風險、分享資本市場的成長基金型理財產品。“利得盈”是一款預期收益較好、信用較好、有一定風險的人民幣理財系列產品。而2011年發行的“乾元”系列產品是為一些敢于冒一定風險去創造較高收益的投資者提供的良好商機，“乾元”資產組合型理財產品包括“乾元—日新（鑫）月異（溢）”按月開放資產組合型人民幣理財產品、“乾元—日鑫月溢”開放式資產組合型人民幣理財產品和“乾元—日日鑫高”資產組合型人民幣系列理財產品三個開放式理財產品和“乾元”享系列、“乾元”贏系列等固定期限理財產品。該系列設有1天、7天、14天、1個月、2個月、3個月等不同期限的理財產品，滿足投資者多樣化的理財需求。但其起始認購金額、風險等級較前兩大產品有了大幅度的提高，即便如此，最受歡迎的“乾元”享系列短期投資以3.65%～5.30%的預期年化收益率占據所有理財產品的榜首。

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關鍵詞：加息　理財　策略

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1004 4914(2011)05-065-02

據國家統計局公布的數據，我國2010年CPI(消費者物價指數)同比上漲3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上漲4.9％。為應對通脹壓力，2010年10月份至今。央行連續四次加息，一年期存款利率上調至3.25％，但是和不斷高企的CPI相比，老百姓面對的仍然是負利率，財富的稀釋作用明顯。2011年3月16日央行公布的在全國50個城市進行的兩萬戶城鎮儲盧問卷調查顯示，面對連續加息、通脹高企等復雜多變的金融環境，居民的儲蓄意愿更高，85 8％的城鎮居民傾向于儲蓄(其中，44.2％偏好投資債券、股票、基金等的變相儲蓄，41.6％偏好儲蓄存款)。進入加息通道后，普通投資者如何理財才能避免財富縮水，讓資產保值增值成為擺在面前的實際問題。筆者認為，理財并不是簡單的儲蓄，而是改變理財的觀念和方式，從儲蓄存款到理財產品、保險、基金、黃金等金融產品的選擇，跟隨銀行的加息步調來合理調整自己的資產配置。

一、儲蓄存款

對普通投資者來說，銀行儲蓄存款是資產中必須配置的。在加息通道下，投資者應更好地打理自己的存款，運用一些存錢技巧，將資金盤活，同時獲得較高的收益。

(一)選擇組合式存款

2011年2月9日加息后，關于加息通道已經開啟的議論不絕于耳，不少機構紛紛預計今年或將還有2至3次加息。加息通道下。為了避免頻繁轉存，筆者建議授資者選擇組合式存款，定期存款期限以不超過一年為宜。組合式存款是指單筆定期存款金額不要太大，可將存款拆分成若干張不同期限的存單。需要使用資金時，只需提前支取其中一張或幾張存單，不至于損失全部定期存款利息。儲戶也可以結合自身資金需求選擇“月月存單法”，每月將月末結余資金存成一年期定期，第二年每月都會有一筆存款到期，若不需要使用資金，可以將到期的存單自動續存，并將當月結余資金繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。在利率變動較為頻繁的時段中，這種儲蓄方法可以靈活應對加息，及時調整存款結構，讓存款收益最大化。

(二)精打細算辦轉存

每次加息后，不少投資者忙著去銀行辦理定期儲蓄存款的轉存手續。部分銀行網點甚至出現轉存客戶排起長龍的現象。對于定期存款的投資者來說，加息后是否將錢取出來重新轉存、享受加息后的高利率是一個需要區別對待的問題。根據儲蓄管理條例規定，支取來到期的定期儲蓄存款，銀行只能按活期利率付息，筆者建議投資者不要盲目轉存。在辦理轉存手續前，一定要算清楚轉存是否比原來的收益高。如果定期儲蓄存款存入的天數已大于轉存臨界點，轉存意義不大；如果小于轉存臨界點，則可以選擇轉存獲得更高的收益。轉存臨界點的計算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=轉存時限。按照這個轉存公式，2011年4月6日加息后的3個月、6個月、1年、2年、3年和5年期定期儲蓄存款的轉存臨界天數分別為10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果儲戶在上次央行加息后沒有及時辦理轉存業務，就不能簡單套用上面計算的轉存臨界天數，應按照上面的轉存公式重新計算臨界天數。

二、提前還貸

2011年4月6日央行加息后，五年期以上商業貸款利率由原來的6.6％上調為6.8％。五年期以上個人住房公積金貸款利率由4.50％上調至4.70％。商業貸款和公積金貸款利率一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗貸款人的“智商”。以商業貸款100萬元、期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準利率條件下，本次加息前商業每月需還7514.72元，加息后每月需還7633.40元，每月要多還118.68元，利息總額多出28483.20元。央行在四個月內三次加息，讓市場的加息預期進一步增強，不少人紛紛提前還貸。筆者建議提前還貸因人而異，要綜合考慮貸款時間、利率折扣、資金需求等因素。

負利率現狀和銀根緊縮之下，銀行信貸額度緊張，房貸優惠利率紛紛取消，特別是享受7折或8.5折房貸的人而言，與加息幅度相比。利率優惠相對更大，目前不必急于還貸，可以用其他理財方式的收益來彌補貸款利息的損失，繼續享受負利率時代的貸款優惠。對于還款已經超過5年或貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，之前還貸的大部分均為利息，最后幾年所剩利息較少，每月所還金額主要是本金，提前還貸意義也不大。2011年4月6日的加息對本次加息前購房房貸的影響大部分要到2012年1月初才會體現，貸款者還有8個多月的緩沖期，可以觀望一段時間。如果央行今年多次加息，對個人的月供影響比較大，可以考慮在今年年底提前還貸。對于本次加息后的新購房者來說，將立刻執行新的貸款利率，再加上2月15日左右各地將執行更深八的調控細則或限購政策，樓市的調控壓力增大，購房者的融資成本進一步上升。那些既沒有享受到利率優惠，也沒有更好投資渠道的投資者，可以選擇提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前償還部分貸款，并在保持月供不變的情況下，縮短剩余還款時間，減少利息支出。

三、理財產品

由于央行連續上調存款準備金率，進一步加重了商業銀行的存貸比考核壓力，為了吸引社會資金，銀行不失時機地推出了多款不同額度、時限的理財產品，并提高了理財產品的預期收益率。相比以往，目前在售的短期理財產品時間更加靈活，在投資期限上給了投資者更為寬泛靈活的選擇。3月份以來，理財產品收益率一路上漲，很多短期理財產品的收益率超過4％，個別產品超過5％；一向以高收益作為賣點的信托理財產品，不少品種的預期收益率超過10％。樓市遭遇調控，股市上下兩難，大量資金尋找更好的投資渠道，理財產品正好迎合了投資者的需求。

當前中國已經進入加息周期，預計年內還有多次加息，筆者認為，理財產品因為參與票據、銀行拆借和利率回購項目，收益率將隨著人民幣存款利率的上升有望繼續走高。投資者最好購買3―6個月中短期銀行理財產品。為未來加息帶來的機會做好準備，能較快地享受到加息帶來的產品收益上漲。如果投資者希望購買較長期限的理財產品。也可以先購買超短期理財產品等待一段時間，等待新的理財產品與加息接軌后再做規劃。

同時，筆者提醒投資者要克服購買理財產品期限越短越好的誤區。由于擔心不斷加息，

不少投資者選擇中短期理財產品，但中短期理財產品有一大缺陷，期滿之后往往很難找到可以馬上銜接的新理財產品，這樣，就會出現資金閑置的問題。從收益情況看，購買理財產品關鍵要看能不能把資金有效滾動起來，做到長、中、短各檔理財產品的合理配置。

四、保險產品

在加息通道下，分紅險和萬能險通常被用來作為抵抗通脹的工具，是不錯的理財選擇。

(一)分紅險

分紅險主要投資渠道為國債、企業債、銀行大額協議存款、基金和大型基建項目等，其中投資銀行大額協議存款的比例最大，占到總體投資額的60％以上，而保險公司與銀行簽訂存款合同時簽的是浮動利率，大額協議存款的利率會隨著基準利率的調整而調整，其收益率會跟隨基準利率上調而相應上調，分紅也就跟隨漲息“水漲船高”。隨著國家政策和投資渠道的多樣化，分紅險的收益水平還有逐步上漲的趨勢和空間。在加息通道中，投資者可以樂觀地享受產品的增值分紅部分，同時也應考慮該保險提供的保障內容。切勿走入一味追求分紅收益的誤區。

(二)萬能險

萬能險投資渠道主要為國債、同業拆借等渠道，每月復利滾存，利率跟隨存款利率每月調整。我國進入加息通道，新發債券和協議存款的利率會隨之上升，萬能險的收益將隨著基準利率上調而上調，能滿足投資者資產穩定增值的需求，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。如果投資者手上資金較為充裕，可通過額外躉繳的方式增加賬戶資金，享受加息帶來的更多收益。同時，投資者要清楚萬能險初始費用的比例及提前提取、退保的費用比例，不要盲目地只看到靈活性。還要充分考慮自身的保險需求和經濟能力，選擇合適的保障額度和保費支出。

五、基金產品

不斷推高的通貨膨脹讓人民幣貶值的預期增加，這將引發大量的儲蓄資金流向高風險高回報的領域，以尋求保值增值的途徑。動蕩的市場既有誘惑又存在風險，投資者可根據個人風險偏好，拿出一部分資金來參與基金投資。至于基金品種的選擇。則要看投資者的風險承受能力與投資期限。

(一)貨幣型基金

貨幣型基金是優質現金管理工具，主要投資國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等短期有價證券，贖回后第二天就可用款，具有極強的流動性，可作為現金或存款的替代物，是所有基金中風險最低的品種，可以有效地規避利率風險。受流動性收緊、貨幣市場利率大幅飆升和連續加息等因素影響，2011年貨幣基金收益持續攀升。截至2月28日，共計47只貨幣市場基金7日年化收益率整體均值超過4％，其中3只基金7日年化收益率超過了5年期5％的定期存款利率。長期來看，加息對貨幣市場基金是利好，投資者可加大對貨幣基金的配置力度，既能保證資金的流動性，又能獲取穩定較高的回報。

(二)股票型基金

如果投資者具有一定的風險承受能力，可以選擇股票型基金，通過基金定投將資金小額分批入市攤平市場風險。同時，筆者提醒投資者，基金定投要避免“朝三暮四”、頻繁操作。一般來說，基金定投的意義在于長期投資的時間復利效果，起到分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險。

(三)基金套餐

有些銀行推出穩健型、成長型等多種“基金套餐”，每個套餐中又包含債券型、混合型、股票型、指數型等多只基金，投資者購買“基金套餐”，可避免只購買一只基金的風險。

六、黃金產品

黃金是全球公認的硬通貨，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通貨膨脹、保護個人財富資產的特殊商品。金價在過去兩年大放異彩，2009年漲幅24％，2010年更是高達30％。并且連續刷新歷史最高紀錄。伴隨中國炒金熱和國際局勢不穩定以及通脹因素，預計未來黃金價格將繼續上漲，投資者可配置一定比例(不超過個人資產的10％―15％)的黃金并中長期持有。有保值和避險需求的投資者可購買實物黃金，出于投資目的的投資者可以選擇投資紙黃金，通過低買高賣賺取差價。

理財是對財富的有效管理。投資者要根據個人的風險屬性、資金用途等實際情況，對投資品種進行合理配置，加息預期下相信每個人都能譜寫出屬于自己的理財華彩樂章。

參考文獻：

1.高晨.加息周期靈活理財抓要點，轉存要算臨界點京華時報，2010.2.14

2.朱文科.通脹、加息背景下如何理財都市快報，2011.2.16

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【關鍵詞】理財目標 投資組合規劃

一、確定理財目標

許先生家庭是典型的三口之家，工資收入高，月結余多，有大量存款，且正處于家庭成長期。許先生對外匯、股票等頗感興趣，有4年的投資經驗并有較強的風險承受能力。

許先生家庭的收入主要來源于薪金及利息所得，且較為穩定。股票，基金等投資性收入可能會產生負收益。在現金流出中，投資和保障性支出占比很小。現金流量充裕，但結構不合理，延緩了個人財富的較快增值。

面對日益高漲的通貨膨脹壓力，許先生家庭希望財富保值增值，并計劃對家庭成員補充商業保險，以及女兒將來出國留學。

二、投資組合規劃

針對許先生家庭的實際情況，以1:2:3:4的比例分別投資于無風險、低風險、中等風險以及高風險的理財產品較為合適。

（一）股票投資規劃

在股票投資中，將總資金分成等額2份：1份用于股票投資，其中約75%的比例用于中長期投資，剩余的25%作為預備資金，用于股市不景氣時補倉操作，或者進行短線的波段操作。另1份處于半閑置狀態用于新股申購。這樣配置的原因在于：中長線投資能夠較好的回避風險，在政策較為明朗，公司基本面可以預見的情況下，收益相對穩固；而短線投資，風險較大，但是通常能獲得額外收益，并且在短時間內套現，資金流動程度高，往往可以獲得超額收益。

借鑒基金常用的方法設立股票池，這樣可在由于大盤環境處于弱勢狀態的系統性風險或者突發的全局性利空，個股可能的風險及利空，個人決策水平等風險出現后，采取止損措施。池中的個股可以囊括大多數的板塊，例如：在通脹嚴重的情況下有自主定價權的釀酒板塊釀酒板塊；國家大力推進的醫藥板塊；整體業績優良的高端裝備板塊。

資本市場對消息的反應是十分靈敏的，因此短線之內能夠結合消息面進行選股往往能獲得較大的收益，所以可以抽出預備資金買入消息面上有極大利好的個股，往往可以獲得超額收益（楊祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一產銅大國智利發生里氏8.8級大地震，2011年2月13日地震之后滬深股市的第一個交易日，以江西銅業為首，帶領的銅陵有色、精誠銅業等一批銅礦概念股直沖漲停。

（二）基金投資規劃

根據許先生家庭風險承受能力、經濟狀況及性格等實際情況，可以以3:5:2的比例分別投資于股票型、債券型、貨幣型基金。基金分配中取得的收入暫不繳收個人所得稅，而且還免收分紅手續費和再投資手續費，可起到避稅的效果。

第一，投資股票型基金可以避免大盤上漲，投資個股下跌所造成的不利影響。將大部分基金投資于成長型股票基金，剩余小部分投資于指數基金，ETF等，雖然在短期“對價”行情中落后市場，但其長期表現看好。投資者不應進行頻繁調整，以免交易成本上升凈值表現落后大盤。

第二，債券基金在投資品種中風險適中，適合用來規避風險。2011年來受央行緊縮貨幣政策影響，債市遭遇連番調整，但伴隨悲觀預期的不斷修正，債市魅力將再次展現，特別是信用債投資價值日漸提升。現階段債券票面利率創歷史新高，一年期及以上企業債、短期融資券、中期票據的平均收益率已超越6%。

第三，貨幣型基金。貨幣市場基金一般都免收手續費、認購費、申購費、贖回費，資金進出非常方便，既降低了投資成本，又保證了流動性。當家庭風險承受能力良好時，應堅持“買舊不買新、買高不買低、就短不就長”的原則。同時，選擇“七日年化收益率”較高、獲利能力也相對較高的高收益貨幣型基金。

（三）黃金投資規劃

家庭投資黃金的主要目的是規避我國近年來高通脹，高CPI等因素而導致的貨幣貶值帶來的風險，而非投機獲利。（陳兆松，2007）一般可采取3：7的比例投資于實物黃金和紙黃金。

適合家庭投資的實物黃金和紙黃金交易在交易方式上各有優劣：出于長期收藏或饋贈親友，投資者可選擇實物黃金交易；出于短期獲得交易差價，紙黃金是最佳選擇。紙黃金交易不存在倉儲費、運輸費和鑒定費等額外的交易費用，投資成本低，不會遇到實物黃金交易通常存在的“買易賣難”的窘境。

（四）房產還貸規劃

在房產規劃中，貸款方式分為商業貸款、公積金貸款及混合貸款。首選公積金貸款，因為其不僅利率優惠，貸款額度較高還有貸款年限長、還款靈活方便等優點。房貸還款主要有等額本金及等額本息。兩種方式各有千秋：等額本金方式每月的還款本金額固定，隨時間的推移每月還款數以及利息越來越少。等額本息方式還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

對于收入較高的家庭來說，應采用“等額本金還款法”效果比較理想。首先，在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出，且隨孩子的成長，家庭開支必將提升，因此在前期資金富裕之時多還款，為日后早做準備。其次，在如今我國通貨膨脹率高于國際溫和通脹水平的情況下，應使貨幣的當前價值應得以最大利用。

（五）教育金籌劃

教育金籌劃，可以采用教育儲蓄及基金定投方式。教育儲蓄是一種利率較高，面向在校的四年級以上的中小學生，從第一年開始定期將一筆錢存入銀行，存儲若干年達到用于支付孩子的學費及開銷費用。

基金定投，是針對沒有很多空閑時間又在未來需要大量資金的家庭，以積少成多的方式來籌得孩子高中、大學以及出國留學的教育費用。

（六）人壽保險需求

保險是一種財務的預先安排,并對所帶來的風險,使之損失最小。根據我國相關法律法規規定，居民在購買保險保障時可享受稅收優惠。

根據雙十原則法，家庭保險的保額應為年支出的10倍，合理保費應為年收入的10%。

1.為了保證養老，購買相應的重大疾病保險和帶有分紅性質的終身壽險（分紅型壽險），在規避風險的同時每年還可以獲得一定的收入及分紅的返還。

2.夫婦兩人的身安全會影響到家庭的財產安全，購買相應的商業養老保險和重大疾病保險，以達到雙重效應。

3.鑒于出國存在的風險因素，孩子未來投相應的境外留學保險。

4.災禍無情，為了保證財產安全，應該加購家財險來規避相應的風險，提高家庭整體抗風險能力。

5.針對家庭主要資產如汽車，故車險也是需要考慮和規劃的問題。

盡管本文分析的是中高風險能力家庭的投資組合情況，但對于普通家庭而言，合理地進行規劃理財同樣十分必要。目前市面上不僅具有多種的理財方式，而且每種理財方式也都針對不同的收入群體進行了更為明細的產品設計，因此能夠滿足社會大眾的理財需求。伴隨著經濟社會的不斷發展，理財知識的儲備以及理財方案的設定已經演變成為確保資金有效利用的基礎，而這也提升了理財在個人資金規劃中的重要性，可以協助個人很好的規避風險。

參考文獻

篇9

【關鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴謹、細致、感性，這些都是女性理財的優勢，然而在經濟飛速發展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預見的風險也無法規避，更不用說去創造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質量地過好每一天，更要計劃好未來的消費和需求，并制定一套合理的中長期理財規劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財的特點

如果要談論女性理財的話，很多人或許會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進入生活，就不難發現這樣一個事實，女性是當今絕大多數家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內”的傳統說法，真正細究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領。逐漸提高理財熱情的女性多數以“嚴謹”、“穩健”、“保守”來歸納自己的風格，注重積累，不擯棄細水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風險等。但是，過于“嚴謹”、“細致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規劃而過于“感性”。優柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務，既有顧家、細心、周到等獨特的優勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費、有時不夠理智等弱點。為了更好地發揮優勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應當從現在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關系。大多數的女性觸角細膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩中求全。中國千年的傳統美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側重中長期規劃，很好地控制風險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區：

誤區一：理財求穩不看收益

受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，家財求穩，不看收益，過分規避風險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產資料價格上揚的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現。在這種新形勢下，女性應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等，以最大限度地增加家庭的財富收益。

誤區二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成家庭資產流失，影響生活質量和夫妻感情。

誤區三：女人天生愛血拼

女性在理財的同時，有一個不容忽略的問題：消費。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時，往往又表現為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經濟承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經歷各種體驗，表現在日常生活方面，即要求在服飾、發型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰動向的驅使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰，希望自己能親身體驗時展。一些標新立異的商品、服務正是順應女性這種想突破被約束的現實而產生的。盡管女性無節制的消費有各種理由，但從理財的角度說，適度控制消費，健康消費，是規劃理財的入門，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標

首先明確目標：細心了解自己或家庭現在的經濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內看到的情況，根據可以判斷的條件，定好一個目標。目標一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準備步入家庭的儲備資金，理財上應采取積極態度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準備子女的教育經費，以追求穩定生活為主。理財上應稍保守、冷靜，尤其應設定預算系統，以安全及防護為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態應更為謹慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進入安養期，中長期理財需求以養老和醫療為主，應少做積極性投資。明確目標后才能調整短期消費,使個人及家庭經濟狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風險承受度。任何投資都是有風險的，進行中長期投資也必需設定自己或家庭對未來風險的承受度，進而采取適當的投資工具。通常情況下，可承受的風險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔風險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔的風險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產的70%進行風險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風險系數還與婚姻、家庭及投資經驗等有關。長線投資風險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風險投資。考慮理財，首先要做風險規劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風險投資的前提。 首先，預留應急準備金。如留出3~6個月的收入作為應急準備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應對失業、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當的保險是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預計的風險。

構筑好“防火墻”后，您就可以根據自己的中長期理財需求及風險偏好，運用股票、基金、房產等工具進行比例適合的風險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費需求它強化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側重于穩定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優股票或區域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經濟自主和妥善的理財規劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規劃，兼顧自己的退休金準備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達到平均收益，風險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產和旺鋪也是一種適宜的財產增值保值的投資工具。多數女性對于市場上類似程度極高的各種理財產品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應該多參加理財產品的介紹會。其次，應該經常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風險投資比例

篇10

曉雯參加工作有三年了，盡管每月工資也有5000多，可是作為“月光族”的她每月下來，錢包總是扁扁的，頂多能省下五六百塊錢而已，三年過去了，曉雯的存折里只有2萬元多一點。曉雯想要打算好好理財，至少在出嫁前能有一大筆私房錢。可是，一來聽說現在銀行理財的門檻要5萬元，自己只有2萬塊錢怎么辦？二來投資股票權證等金融產品風險太高，自己也不會，有沒有投資門檻低而且風險和收益適中的理財產品，在當前金融市場環境并不樂觀的情況下，用小資金也能合理理財獲得穩定的收益？

案例分析：

曉雯目前的困惑主要有：月薪50 0 0元，卻只能存下幾百塊錢。如何擺脫成為“月光族”？其次，有沒有適合2萬元投資的低門檻理財產品？而且一定要是比較穩健的投資，以獲得較為滿意的收益。

其實，就曉雯目前的收入狀況而言，要擺脫月光族是很簡單的事，不過出路只有一條，那就是“減少開支、強制儲蓄”。這也能為以后的穩健投資奠定基礎。為了不降低生活質量，改變“月光”狀態，記賬就顯得尤其重要了，把每個月中不必要的額外的開支強行刪除。當然，也可以采用逐月遞減的方法進行節約，比如第一個月減少100元額外開支，第二個月減少200元，第三個月減少300元，直到認為可以接受的范圍。這樣一來，每個月就能省下不少銀子了。按照廣州白領的平均生活水平3000元來說，曉雯每個月至少可以有1000多的結余。

要記住，通過記賬合理控制開支是理財的第一步！

緊隨其后，就是要強制儲蓄了！這里“儲蓄”并不單單指銀行的存款，也可以是購買貨幣基金、定期定額基金、國債等等理財產品。

小資金也能理出大財來

2 0 0 5年11月1日正式實施的個人理財管理辦法，規定銀行人民幣理財的起點要在5萬元以上，這把高達70%的非高端客戶擋在了門外。尤其是一度熱門的低門檻人民幣理財和外匯結構存款也轉而投向了銀行中高端客戶。要想獲得穩定的收益，小資金理財似乎難以找到容身之地。

其實，情況并非如此，只要在金融市場多轉轉，適合小資金理財的產品還是非常之多的。至于曉雯手頭上的那2萬多塊錢，照樣可以理出大財來。現在我們就來看看哪些金融產品是適合小資金理財又相對風險比較低的。不過，在決定購買理財產品之前，最好要預留3個月的生活費做備用金，差不多1萬元吧，以便應付各種急需款項。

銀行儲蓄投資

現在很多銀行都推出一些繞開理財門檻的小額理財品，如民生銀行的“錢生錢”、廣東發展銀行的“薪加薪”理財等。“錢生錢”理財是為主卡持卡人提供的一卡多戶，活期、整存整取多種優化組合的理財服務。可以按客戶選定的存款組合方案，自動將客戶存入資金由活期存款轉為定期存款，免除其在定、活期存款之間反復選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率，實現輕松理財。“薪加薪”則能把平時工資收入中不多的閑錢不斷累積起來進行投資，實現小錢的增長。

不過由于銀行儲蓄的收益率比較低，如果剔除通貨膨脹以及利息稅等因素，銀行儲蓄可能是零收益。一般來說，如果既要保證資金的流動性又要保證安全性，還要有不錯的收益，貨幣基金是銀行儲蓄的最好替代產品。目前，各家基金公司的貨幣基金購買門檻在1000元左右，例如當前的華寶現金貨幣、大成貨幣、銀華貨幣、博時現金收益貨幣等的7天年收益率都超過2%，略低于銀行一年期存款2.52%利率，但貨幣基金是每天分紅及不計利息稅的。

基金投資

當然如果你的那2萬元的確是閑置的，一年半載都用不上的話，購買股票型基金是比較理想的選擇，不僅收益高，門檻也只是5000元而已。不會建議直接投資股票，因為作為非金融上班族來說，一是沒有時間關注股票市場，二是沒有足夠專業知識，三是你的風險承受能力偏低。總之，股票市場不是普通投資者能把握的。

股票基金投資也存在很大的風險，萬一投資不當，虧損的情況也時常發生。在這里，有一些簡單的股票基金投資法則――規模大的基金公司、過往業績好的基金經理、權威機構評級高的基金、投資組合適合自己風險承擔能力的基金等。根據這些因素，應該不會選到太差的基金！

如果希望風險更低一些，還可以投資貨幣型基金或者債券型基金。

定期定額基金投資

如果你對股票基金實在沒有把握的話，可以做“定期定額基金投資”，它是一種借鑒了保險“分期投保、長期受益”的營銷模式，就是每隔一段固定時間（例如每月25日）以固定的金額（例如2000元）投資于同一只開放式基金或一個預定的基金組合。

選擇定期定額基金投資的好處是――專業理財、小額投資、分散風險、收益理想。只要能遵守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實更能提高收益，而且風險較高的基金的長期報酬率應該勝過風險較低的基金。如果較長期的理財目標是5年以上至10年、20年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是5年內的目標，還是選擇績效較平穩的基金為宜。當前我國絕大多數基金公司都開放了定期定額基金投資，門檻也從200元到1000元不等。

國債投資

國債是典型的保守式理財產品，具有風險小收益穩定的特點，比較適合資金少風險承受能力低的普通投資者。進行國債現券買賣時，投資者須注意的是同一品種的國債在滬深交易所的代碼不同。價格是指每100元面值國債的價格，每次國債交易的最小數量是1手，1手國債代表1000元面值的國債。買賣國債，只需交納手續費，毋需交納印花稅。每次交易的單向手續費為國債市值的2‰（起點為5元）。