民間借款的程序范文

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篇1

論文關(guān)鍵詞 民間借貸 強(qiáng)制執(zhí)行 效力公證

賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，是指公證機(jī)構(gòu)根據(jù)出借人和借款人的申請，對民間借貸合同的內(nèi)容進(jìn)行審核后而出具的依法予以證明真實性、合法性，并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的一種非訴活動。賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證是一項常規(guī)的公證業(yè)務(wù)，但實踐中因該項公證適用法律較為繁雜、辦證風(fēng)險較高，再加上當(dāng)事人知之甚少，導(dǎo)致該項公證成為了公證業(yè)務(wù)中的“雞肋”，近幾年鮮有當(dāng)事人來辦理。

但隨著溫州成為了金融改革試驗區(qū)，我市各區(qū)、縣紛紛成立民間借貸中心，政府開始積極引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，而賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證做為保護(hù)民間借貸債權(quán)的一項重要措施，也漸漸地從“幕后”來到了“臺前”。那么民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證在實踐中的作用有哪些？賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的民間借貸合同又應(yīng)具備哪些條件？我們在辦理該公證中應(yīng)當(dāng)注意哪些問題？現(xiàn)筆者就相關(guān)法律的規(guī)定并結(jié)合實踐情況作以下闡述。

一、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的作用

溫州地區(qū)民間資本雄厚，民間借貸十分活躍，自然民間借貸糾紛案件也越來越多。打官司，不僅浪費時間和金錢，也牽扯當(dāng)事人很大的精力。而賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證作為非訴訟方式解決糾紛，好處多多。

（一）規(guī)范民間借貸行為

當(dāng)事人申辦賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，公證機(jī)構(gòu)將對民間借貸合同的內(nèi)容是否完善、主體資格是否具備等進(jìn)行審查，并指導(dǎo)當(dāng)事人完善合同，使之內(nèi)容更具真實和合法，從而規(guī)范了民間借貸行為，預(yù)防和減少糾紛的發(fā)生。

（二）強(qiáng)化證據(jù)效力

在民間借貸活動中，借款人給出借人出具借條、借據(jù)，或者與出借人訂立借款合同、借款協(xié)議等，雖然也具有證據(jù)作用，但這些債權(quán)文書往往隨手所寫，不規(guī)范也不完整，雙方容易為有無發(fā)生借貸、借貸本金數(shù)額多少、借貸利率高低、擔(dān)保責(zé)任是否成立等發(fā)生糾紛，其原因是復(fù)雜多樣的，其中證據(jù)不力、證明效力不強(qiáng)是主要問題。《民事訴訟法》（2012年）第六十九條規(guī)定：“經(jīng)過法定程序公證證明的法律事實和文書，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實的根據(jù)。但有相反證據(jù)足以推翻公證證明的除外。”《公證法》第三十六條也規(guī)定：“經(jīng)公證的民事法律行為、有法律意義的事實和文書，應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實的根據(jù)，但有相反證據(jù)足以推翻該項公證的除外?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十七條中規(guī)定：人民法院審理民事案件，就數(shù)個證據(jù)對同一事實的證明力問題，強(qiáng)調(diào)經(jīng)過公證的書證，證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言。由此可見，經(jīng)過公證的民間借貸債權(quán)文書具有很強(qiáng)的證明效力，這將大大地預(yù)防和減少民間借貸糾紛。

（三）增強(qiáng)借款人履行義務(wù)的自覺性

在民間借貸活動中，主張申辦公證的大多是出借人。出借人主張辦理公證，目的就是防止今后發(fā)生糾紛，防止借款人賴賬，防止擔(dān)保人推脫擔(dān)保責(zé)任。民間借貸合同經(jīng)公證后，因公證文書具有很強(qiáng)的證據(jù)效力，借款人、擔(dān)保人無可抵賴，如果再賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，故可促使借款人自覺按約履行義務(wù)，這將有效地保障出借人實現(xiàn)債權(quán)。

（四）具有強(qiáng)制執(zhí)行效力

民間借貸合同經(jīng)過公證但未賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的，該公證文書只具有證據(jù)效力，而不能直接向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，借款人到期未清償債務(wù)，出借人仍需提起訴訟。民間借貸糾紛案件訴至法院，從受理、審理到判決，時間通常比較長。有些借款人為了賴賬或者拖延還款時間，故意躲避“下落不明”，致使人民法院不得不用公告方式送達(dá)應(yīng)訴通知書、判決書等法律文書，一起債權(quán)債務(wù)關(guān)系非常明確的民間借貸糾紛案件，經(jīng)過這么折騰，半年時間都無法使判決書發(fā)生法律效力。還有的借款人利用這個時間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃避債務(wù)，致使出借人的債權(quán)難以實現(xiàn)?！睹袷略V訟法》（2012年）第二百三十八條第一款規(guī)定：“對公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行?！比绻耖g借貸合同經(jīng)公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，就可以避開訴訟程序，直接申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，這對出借人實現(xiàn)債權(quán)是十分有利的。人民法院強(qiáng)制執(zhí)行的法律效力主要表現(xiàn)為，采取強(qiáng)制性措施迫使債務(wù)人履行債務(wù)，包括采取查封、扣押、凍結(jié)等保全性措施，也包括拍賣、變賣、變價等處理性措施，從而執(zhí)行債務(wù)人的財產(chǎn)來實現(xiàn)債權(quán)人的債權(quán)。

二、民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的條件

既然賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證好處甚多，那么一份民間借貸合同具備了什么條件，才能賦予其執(zhí)行效力呢？根據(jù)《公證程序規(guī)則》第三十九條和《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》規(guī)定，一份民間借貸合同是否可以賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件：

（一）債權(quán)文書以給付貨幣、物品或者有價證券為內(nèi)容

民間借貸合同本身就是債權(quán)文書，而且標(biāo)的只是給付貨幣，因此，這個條件對民間借貸合同來說是不成問題的，當(dāng)屬賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書范圍。

（二）債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義

民間借貸合同已經(jīng)公證機(jī)構(gòu)公證，在一般情況下，債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)是明確的，出借人和借款人對償還借款也無疑義。但是，民間借貸合同在公證后，也可能發(fā)生債權(quán)債務(wù)爭議，如借款人主張已經(jīng)償還一部分借款，而出借人說全部沒有償還，那么就會產(chǎn)生糾紛。對此類糾紛，公證機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《公證程序規(guī)則》第五十六條規(guī)定，根據(jù)當(dāng)事人的請求進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成的，告知當(dāng)事人向人民法院提起民事訴訟，而不能出具執(zhí)行證書。在出借人申請出具執(zhí)行證書時，雙方當(dāng)事人對清償借款及其支付利息無疑義的，公證機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)出具執(zhí)行證書。

（三）債權(quán)文書中載明當(dāng)債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行義務(wù)時，債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾

這是強(qiáng)制執(zhí)行的前提條件，表明債務(wù)人在公證時就自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行。也就是說，公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書，必須有債務(wù)人在債權(quán)文書中載明，不履行義務(wù)或者不完全履行義務(wù)時，愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的承諾。如果公證債權(quán)文書沒有載明這種承諾，公證機(jī)構(gòu)就不能出具強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，更不能出具執(zhí)行證書。所以，在民間借貸合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，必須還要有借款人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾，這樣公證機(jī)構(gòu)方可辦理賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證。

三、賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證辦理過程中應(yīng)注意的問題

《民事訴訟法》（2012年）第二百三十八條規(guī)定，公證債權(quán)文書確有錯誤的，人民法院裁定不予執(zhí)行。根據(jù)民間借貸的特點來分析，民間借貸合同公證及賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，最容易出問題的有以下幾個方面。

（一）實踐性與承諾性問題

《合同法》第二百一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效?！边@條規(guī)定說明，民間借貸合同屬于承諾性合同，出借人與借款人經(jīng)協(xié)商達(dá)成借貸協(xié)議并簽訂合同（包括借據(jù)、借條等），此時民間借貸合同成立，但不一定已經(jīng)生效，只有出借人把出借資金交付借款人時，該借貸合同才生效。

在公證實踐中，公證員如果把民間借貸的承諾性合同作為實踐性合同進(jìn)行公證，這就會違反《合同法》第二百一十條規(guī)定，出現(xiàn)《民事訴訟法》和《公證法》規(guī)定中的“確有錯誤”，結(jié)果會造成人民法院不予執(zhí)行。

筆者主張，應(yīng)當(dāng)將民間借貸分為承諾性債權(quán)文書與實踐性債權(quán)文書兩類情況進(jìn)行公證。出借人未提供借款資金的，作為承諾性合同公證；借款人已經(jīng)提供借款的，作為實踐性合同公證。在做實踐性合同公證時，應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人提供已經(jīng)交付借款資金的證據(jù)，如借款人出具給出借人的“收條”、銀行匯款憑證等，以證明借貸合同已經(jīng)生效。

（二）利息問題

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類借款利率的4倍（在借貸發(fā)生時的基準(zhǔn)利率而不是浮動利率，包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。在辦理民間借貸合同公證時，應(yīng)當(dāng)按照這條規(guī)定處理相關(guān)利息問題。

1.高利貸問題。當(dāng)事人約定的利息超過銀行同類借款利率4倍的，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)事人說明超過部分屬于高利貸，法律不予保護(hù)和支持。

2.預(yù)先扣除利息問題。預(yù)先扣除利息俗稱“抽頭”，是出借人在向借款人交付本金時就從中扣除利息的行為?！逗贤ā返诙贄l規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！背鼋枞祟A(yù)先扣除利息，無論借款人是否愿意，都是違反國家法律禁止性規(guī)定的無效行為。

3.復(fù)利問題。復(fù)利是出借人將應(yīng)得的利息加入本金再計算利息，俗稱“息加息”、“利滾利”。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條規(guī)定：“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本會計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護(hù)。”復(fù)利僅是利息的計算方法，只要雙方當(dāng)事人自愿采取這種方法計息，又不超出法定最高限度，符合合同自由原則，應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)，但超過銀行同類借款利率的4倍的，應(yīng)當(dāng)作為高利貸處理。

4.逾期利息問題。《合同法》第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！泵耖g借貸合同約定支付逾期利息，是借款人需要承擔(dān)的違約責(zé)任。但是，正常利息與逾期利息合計不得超過“4倍利率”，法律對超過部分不予支持。

5.違約金問題。民間借貸合同約定利息同時約定違約金，或者只約定違約金的，合計或單獨計算均以不超過銀行同類借款利率的4倍為限，而超出部分則不予支持。

“最高不得超過銀行同類借款利率的4倍”是處理民間借貸利息的基本準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)事人約定利息、逾期利息、違約金等超過這個限度的，公證員應(yīng)當(dāng)勸導(dǎo)當(dāng)事人降至“4倍”以內(nèi)，當(dāng)事人不同意降至“4倍”以內(nèi)的，不得予以公證，更不能賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，否則，人民法院將以“確有錯誤”為由裁定不予執(zhí)行。

四、虛假借貸問題

我們在實踐中發(fā)現(xiàn)，在借款人是多債主的情況下，一些多債主借款人為了個別出借人多于其他債權(quán)人分得其財產(chǎn)，兩者相互串通，出具假借款合同，將小額借款假造為大額借款，也有些借款人給沒有發(fā)生借貸關(guān)系的所謂的“債權(quán)人”簽訂假借貸合同，由所謂的“債權(quán)人”分得其財產(chǎn)后返還給借款人。為了以假亂真，強(qiáng)化假借貸合同的證據(jù)效力，這些當(dāng)事人往往申請公證。當(dāng)事人出具假借貸合同很方便，雙方又一致承認(rèn)，公證員一時也難以發(fā)現(xiàn)，于是發(fā)生“虛假公證”，甚至“虛假訴訟”?！疤摷俟C”不僅侵害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，而且破壞了公證秩序，公證員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)加防范，確保公證的真實性和合法性。

五、關(guān)于強(qiáng)制執(zhí)行的相關(guān)問題

公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書是賦予民間借貸合同強(qiáng)制執(zhí)行效力公證案件的最終環(huán)節(jié)，同時對于債權(quán)人而言，這也是實現(xiàn)債權(quán)的關(guān)鍵一環(huán)，這關(guān)鍵的一環(huán)中更有許多需要我們注意的地方。

（一）公證機(jī)構(gòu)審查事項

公證機(jī)構(gòu)在接到當(dāng)事人要求申請出具執(zhí)行證書時，應(yīng)當(dāng)審查以下事項：

1.借款人不履行義務(wù)或者不完全履行義務(wù)的事實確實發(fā)生。

2.出借人履行合同義務(wù)的事實和證據(jù)，借款人是否依照民間借貸合同已經(jīng)部分履行的事實。

3.借款人對借款合同約定的償還借款義務(wù)有無疑義。

此外，因現(xiàn)行法律未對公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書前核實債務(wù)人是否違約的程序作出規(guī)定，因此，公證機(jī)構(gòu)核實的程序和認(rèn)定的權(quán)限主要源于當(dāng)事人事先的約定。基于此，公證機(jī)構(gòu)在辦理民間借貸合同公證時，應(yīng)建議當(dāng)事人在合同中增加如下內(nèi)容：“公證處或出借方對借款方不履行或不適當(dāng)履行還款義務(wù)的核實方式為[（1）公證處信函核實方式；（2）公證處電話核實方式；（3）借款人履約備案方式；（4）查詢指定賬號轉(zhuǎn)賬情況的核實方式（可由公證處任選一種）]。借款方對履行情況有異議的應(yīng)及時提供有效證據(jù)，否則視為沒有異議。”在合同中應(yīng)注意預(yù)留合同各方的通訊地址、聯(lián)系電話、指定查詢賬號等詳細(xì)情況。有了上述約定，公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行前的核實程序變得具有較強(qiáng)的操作性強(qiáng)，且簡單易行，易為當(dāng)事人接受認(rèn)可。

（二）出具執(zhí)行證書的內(nèi)容

《公證程序規(guī)則》第五十五條規(guī)定：“債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，公證機(jī)構(gòu)可以根據(jù)債權(quán)人的申請，依照有關(guān)規(guī)定出具執(zhí)行證書。執(zhí)行證書應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)出具。執(zhí)行證書應(yīng)當(dāng)載明申請人、被申請執(zhí)行人、申請執(zhí)行標(biāo)的和申請執(zhí)行的期限。債務(wù)人已經(jīng)履行的部分，應(yīng)當(dāng)在申請執(zhí)行標(biāo)的中予以扣除。因債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行而發(fā)生的違約金、滯納金、利息等，可以應(yīng)債權(quán)人的要求列入申請執(zhí)行標(biāo)的?！?/p>

（三）申請出具執(zhí)行證書和申請法院執(zhí)行的期限問題

《民事訴訟法》（2012年）第二百三十九條規(guī)定，申請執(zhí)行的期間為二年。此期間從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算；法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計算；法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計算。超出這個期限，又無執(zhí)行時效中止、中斷的情形，法院將不予執(zhí)行，那么，具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書就會失去強(qiáng)制執(zhí)行效力。由此可見，債權(quán)人申請出具執(zhí)行證書以及申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)在申請執(zhí)行二年期間屆滿前提出。

（四）執(zhí)行證書是否出具的情況

1.借款人確實沒有履行還本付息義務(wù)，且無疑義的，應(yīng)當(dāng)依法簽發(fā)執(zhí)行證書。

2.借款人履行部分還本付息義務(wù)，仍有部分沒有履行，且對沒有履行部分沒有疑義的，公證機(jī)構(gòu)在扣除已經(jīng)履行的部分外，對沒有履行部分，簽發(fā)執(zhí)行證書。

3.當(dāng)事人對債權(quán)債務(wù)有爭議的，可以進(jìn)行調(diào)解，或者告知出借人通過訴訟程序或者其他途經(jīng)解決爭議，但不能簽發(fā)執(zhí)行證書。

六、民間借貸強(qiáng)制執(zhí)行公證的失落與挽回

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和民間資金的不斷積累，民間借貸正在由生活需求型向生產(chǎn)經(jīng)營需求型轉(zhuǎn)變，至今大量出現(xiàn)，且面廣額大，呈現(xiàn)前所未有的頻繁和活躍，特別是在正規(guī)金融服務(wù)供給總量不足的情況下，民間借貸成為銀行貸款之外的第二大融資，為我國民營中小微企業(yè)以及個體企業(yè)的快速發(fā)展提供了大量的金融支持。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，我國民間借貸市場資金量非常龐大，2011年中期余額達(dá)3.8萬億元。然而，絕大部分民間借貸沒有采取公證方式保障債權(quán)，更少申請辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，而是選擇訴訟程序解決糾紛。

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸擔(dān)保；公證

中圖分類號：D96.6 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

前言

法人、自然人與其他組織間以及這三者之間存在的資金融通行為稱為民間借貸[1]。自古以來，民間借貸就存在于我國社會中。而對于民間借貸，不同階段的社會均有著不一致的認(rèn)識。近年來，由于國家出臺了關(guān)于民間借貸的相關(guān)政策，因此使民間借貸的關(guān)注度越來越高，并大幅度地增加了民間借貸的業(yè)務(wù)量。有資料說明，近年來我國出現(xiàn)了數(shù)量相當(dāng)多的民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，產(chǎn)生以上現(xiàn)象的原因為：改革開放使人民群眾的經(jīng)濟(jì)收入普遍升高，從而使民間資本的投資保值需求逐漸增長；我國相對滯后的金融體制導(dǎo)致中小企業(yè)的融資較為困難。融資對于中小企業(yè)而言尤為重要，而正確地引導(dǎo)民間資本的投資保值，并公開民間借貸的擔(dān)保業(yè)務(wù)，則能夠?qū)业闹笇?dǎo)監(jiān)督起到促進(jìn)作用。據(jù)報道，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，國家銀監(jiān)會已批準(zhǔn)設(shè)立貸款公司，不僅減輕了對民間借貸行業(yè)的束縛，而且使我國金融市場的氛圍得到活躍，同時為公證工作提供了發(fā)展機(jī)會。

一、存在于民間借貸行業(yè)中的問題

1.不完善的法律體系

在一般情況下，民間借貸具有相對較強(qiáng)的自發(fā)性，而政府卻沒有相關(guān)的法律制度對其進(jìn)行規(guī)范。若有關(guān)民間借貸的法律體系不夠完善，則會產(chǎn)生諸多鉆法律空子的情況。而正確認(rèn)識民間借貸主體資格的有效方法是在擔(dān)保業(yè)務(wù)中進(jìn)行公證工作，若民間借貸的相關(guān)法律得到完善，則會使公證工作得到良好地發(fā)展。

2.監(jiān)管不足

相比于西方發(fā)達(dá)國家，我國的監(jiān)管制度相對而言發(fā)展較為緩慢且落后，并存在著較大的差距[2]。尤其是在對機(jī)構(gòu)信息來源進(jìn)行監(jiān)管時，較低的技術(shù)水平嚴(yán)重地影響了數(shù)據(jù)的可信度與可靠度。若民間借貸不經(jīng)過政府合理、正規(guī)地安排與規(guī)劃，并根據(jù)我國目前的監(jiān)管方法，監(jiān)管部門則很難獲取其真實情況。另外，由于民間借貸主體具有較強(qiáng)的廣泛性，因此，監(jiān)管部門應(yīng)尤其注意這方面資金來源的合理性。

3.信用危機(jī)

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中，良好的信譽(yù)對于企業(yè)而言尤為重要。民間借貸行業(yè)的規(guī)模較小，若政府沒有對其相關(guān)法律制度進(jìn)行徹底地完善，則會導(dǎo)致其發(fā)生情況極為嚴(yán)重的信用危機(jī)。因此，應(yīng)對民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行公證，才能更好地避免以上情況發(fā)生。

二、在民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中進(jìn)行公證的必要性

“一對一”、“擔(dān)保抵押”、“擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)?！薄ⅰ肮C部門進(jìn)行公證”是民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本運(yùn)行過程[3]。某個出借人對應(yīng)某個借款人，或者經(jīng)一致協(xié)商后幾個出借人對應(yīng)一個借款人，即“一對一”；借款人將車輛、房產(chǎn)等抵押提供至出借人名下，即“擔(dān)保抵押”；擔(dān)保公司給予出借人連帶責(zé)任的擔(dān)保，允許借款人逾期不償還借款，而擔(dān)保公司則在三天內(nèi)承擔(dān)起無條件代償?shù)呢?zé)任，即“擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)?！?；擔(dān)保公司、出借人以及借款人三方一起到公證處申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，一旦借款人不按相關(guān)約定將借款本息進(jìn)行償還，則出借人可以不用經(jīng)過訴訟程序，并借用公證機(jī)構(gòu)出具的執(zhí)行證書直接向有權(quán)處理的法院申請強(qiáng)制執(zhí)行還款。

在以上民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本運(yùn)行過程中，有效地規(guī)避了“非法收集公眾存款”與“非法集資”的政策風(fēng)險，并取得借貸雙方的認(rèn)同。該運(yùn)行過程不僅使投資擔(dān)保市場得到繁榮地發(fā)展，而且為我國開拓公證工作提供了機(jī)會[4]。然而，實際上，由于部分擔(dān)保公司的宣傳較為模糊，而且對于公證工作，借貸雙方均有著較高的期望，對公證的認(rèn)識也較為模糊，甚至認(rèn)為只要經(jīng)過了公證，借款就能夠安全地收回。因此，若想更好地發(fā)展民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，則應(yīng)該進(jìn)行公證工作。

三、民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)公證工作的注意事項

1.注意公證過程中的告知問題

由于人們對民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的公證工作仍未有全面地認(rèn)識，因此，在實際擔(dān)保公證工作中，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)則進(jìn)行告知外，還應(yīng)將以下幾點進(jìn)行告知：①申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行作用的債權(quán)文書的后果以及法律意義；②申請出具執(zhí)行證書債權(quán)人的舉證責(zé)任、期限以及具體程序；③應(yīng)將準(zhǔn)備好的材料提供給公證機(jī)構(gòu)，以便順利地申請出具執(zhí)行證書。

2.注意公證受理中的資料審查問題

①審查擔(dān)保公司的資質(zhì)。只有經(jīng)過國家工商管理行政部門批準(zhǔn)成立的擔(dān)保公司（投資擔(dān)保有限公司）才能夠使用公司名義簽訂擔(dān)保合同，并將相應(yīng)的民事責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)；而擔(dān)保業(yè)務(wù)不在投資咨詢管理有限公司的經(jīng)營范圍，此類公司并不能進(jìn)行民間借貸擔(dān)保，且無法使用公司名義簽訂擔(dān)保合同。②審查借款方。公證單位應(yīng)對借款方（自然人）的身份、婚姻狀況以及財產(chǎn)等資料進(jìn)行嚴(yán)格地審查；若借款方為法人單位，則應(yīng)按照國家相關(guān)的法律進(jìn)行審查。③審查借款人的人是否公證地代簽。公證方應(yīng)對借款方人簽訂的委托書進(jìn)行仔細(xì)地審查，并明確當(dāng)事人的各種權(quán)利，④審查當(dāng)事人提供的借款合同。公證方應(yīng)注意審查當(dāng)事人提供的借款合同中各種細(xì)節(jié)，以免產(chǎn)生后患。

四、結(jié)語

綜上所述，雖然在我國民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中，仍然存在著正規(guī)約束缺乏、經(jīng)營手段不規(guī)范以及法律體系不完善等問題，但是可以采用公證工作將因民間借貸產(chǎn)生的訴訟、糾紛問題進(jìn)行解決并減少，從而能夠更好地維護(hù)當(dāng)事人雙方的利益。與此同時，若有效地維護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益，則會激發(fā)其繼續(xù)從事民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的信心，在一定程度上可以將民間借貸行業(yè)在政府中重視度較低的狀況進(jìn)行彌補(bǔ)，從而能夠?qū)ξ覈鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展起到進(jìn)一步地促進(jìn)作用。將公證機(jī)制進(jìn)行完善、健全，才能使公證法律的效力在民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中得到充分地發(fā)揮，從而使我國民間借貸行業(yè)能夠得到更為長遠(yuǎn)地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李能武.公證與民間借貸[J].法制與社會，2015（09）：96-97.

[2]張捷平.民間借貸公證中需要注意的問題[J].山西省政法管理干部學(xué)院學(xué)報，2016，29（02）：70-72.

[3]劉永奇.淺議民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中的公證工作[J].鄭州師范教育，2014，03（05）：94-96.

[4]焦b.民間借貸公正淺析[J].法制與社會，2015（05）：105-107.

篇3

[關(guān)鍵詞]民間借貸監(jiān)測工作高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進(jìn)行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。超級秘書網(wǎng)

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.

篇4

[關(guān)鍵詞]民間借貸 監(jiān)測工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點。二是部分農(nóng)民理財意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時,縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠為其實現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時,民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財,將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實際選監(jiān)測點進(jìn)行監(jiān)測時,監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時,明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無法統(tǒng)計。同時,債權(quán)人也堅持“財不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.

篇5

三、完善夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則的建議

（一）建立夫妻約定財產(chǎn)制的公示制度

《婚姻法司法解釋（二）》第二十四條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)按夫妻共同債務(wù)處理。但一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外?！薄痘橐龇ā返谑艞l第三款規(guī)定：“夫妻對于婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償?！庇捎诜蚱迣ω敭a(chǎn)的約定屬于夫妻間內(nèi)部協(xié)議，第三人是很難知曉的，而我國法律又沒有規(guī)定公示程序，那么該規(guī)定便形同虛設(shè)。

目前世界各國和各地區(qū)都明確規(guī)定了夫妻財產(chǎn)契約要公示才具有對抗第三人的效力。各國對夫妻財產(chǎn)約定采用的公示方式主要有兩種：第一，公證方式。如《德國民法典》第1410條規(guī)定：“婚姻合同必須在雙方同時在場訂立，并由公證人作成筆錄?！薄斗▏穹ǖ洹?394條第1款規(guī)定“夫妻間的所有財產(chǎn)協(xié)議，均應(yīng)在公證人前，有訂立協(xié)議的諸當(dāng)事人或他們的委托人到場，并均表同意的情況下作成。”我國澳門特區(qū)的《澳門民法典》也采用公證程序，規(guī)定選擇夫妻財產(chǎn)制的婚前協(xié)議必須以公證書形式訂立，才能發(fā)生法律效力。第二，登記方式。如《日本民法典》第756條就規(guī)定，當(dāng)事人必須在婚姻申報前登記財產(chǎn)契約，否則不得對抗第三人。《臺灣民法典》第1008條規(guī)定：“夫妻財產(chǎn)契約之訂立、變更或廢止，非經(jīng)登記不得以之對抗第三人。”?筆者建議，我國婚姻法應(yīng)對夫妻約定財產(chǎn)制的公示作出明確規(guī)定，宜采取登記方式，由締結(jié)婚姻的雙方當(dāng)事人在婚姻登記部門進(jìn)行夫妻財產(chǎn)約定的登記，這種方式程序相對簡單，也便于第三人查閱知曉。夫妻非舉債方對于舉債方的借款要免于承擔(dān)連帶償還責(zé)任，在取證上便有了可行性。

（二）實行民間借貸夫妻共同簽字制度

“夫妻共同生活是準(zhǔn)確認(rèn)定夫妻共同債務(wù)的首要前提和唯一標(biāo)準(zhǔn)，只有據(jù)此認(rèn)定夫妻共同債務(wù)，才能對債權(quán)人的合法債權(quán)和債務(wù)人配偶的財產(chǎn)權(quán)予以同等保護(hù)，確保立法目的的實現(xiàn)。”?“在債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系中，債權(quán)人處于優(yōu)勢地位，可以自由決定是否交易，而且完全能夠通過選擇實力強(qiáng)信譽(yù)好的交易對象；但生活在夫妻關(guān)系存續(xù)期間的配偶一方則不一樣，其已經(jīng)被束縛在婚姻之中，無法再行選擇?！?民間借貸案件中，處于優(yōu)勢地位的債權(quán)人不需要對借款用途等盡到謹(jǐn)慎義務(wù)就可以要求夫妻另一方承擔(dān)連帶責(zé)任，這樣就使夫妻非舉債方時時處于為配偶連帶償還其完全不知情的各種債務(wù)的風(fēng)險之中，不符合對債權(quán)人的合法債權(quán)和債務(wù)人配偶的財產(chǎn)權(quán)予以同等保護(hù)的立法之意。

筆者認(rèn)為，目前銀行和小額貸款公司的做法值得借鑒。銀行和小額貸款公司的借款合同均要求夫妻雙方簽字確認(rèn)，債的形式要件非常完整，有些借款時沒有夫妻非舉債方簽名的，也會通過事后補(bǔ)簽的方式予以追認(rèn)并承諾承擔(dān)連帶償還責(zé)任。這樣，不管借款真實用途為何，夫妻非舉債方在庭審中均不會有抵觸情緒，判決后也能服判息訴。筆者建議，若借款時只要求夫妻一方償還的，則只要一方簽字即可；若要求夫妻雙方共同償還的，則應(yīng)當(dāng)要求夫妻另一方也簽字。若借款時只有夫妻一方簽字而又夫妻雙方共同償還的，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人承擔(dān)借款用于共同生活或共同經(jīng)營的舉證責(zé)任。

（三）由最高人民法院出臺司法解釋對司法實踐進(jìn)行指導(dǎo)

篇6

關(guān)鍵詞：民間借貸；困境；法律規(guī)范

一．民間借貸的概念

民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對民間借貸的概念進(jìn)行界定。

本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。

民間借貸的交易主體具有多樣化的特點，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨立開展資金融通活動；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會，典當(dāng)行等。

二．當(dāng)前中國民間借貸市場規(guī)模與現(xiàn)狀

當(dāng)前我國民間借貸市場規(guī)模越來越大，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來越大。1995年，中國的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來越多，信用工具越來越復(fù)雜，對社會經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過民間借貸市場的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財經(jīng)大學(xué)課題組對全國20個省份的實地調(diào)查顯示，2003年底中國民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬億，占當(dāng)時借貸市場比重5％以上，而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運(yùn)作。

通過以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢，但是我國民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴(kuò)大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險，一旦爆發(fā)就會產(chǎn)生很嚴(yán)重的后果。比如近兩年來溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機(jī)制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時穩(wěn)定了市場信心，但民間借貸的制度風(fēng)險及其法律規(guī)制問題實已無法回避。

三．民間借貸的困境

民間借貸盡管有自己的一套運(yùn)行方式，但是，這種運(yùn)行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動的程序不規(guī)范，

在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機(jī)圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會問題，甚至危害到了社會的安定。然而，長期處于地下隱蔽活動狀態(tài)的民間借貸由于往往會與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來，而受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運(yùn)行，這樣使得民間借貸的問題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機(jī)埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢和困境。

（一）法律上缺乏對民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：

現(xiàn)階段我國在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對民間借貸的調(diào)節(jié)實踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對有的民間借貸問題的處理沒有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實，與民間借貸實踐活動相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多[4]。

（二）監(jiān)管的障礙

主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

首先，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國關(guān)于民間借貸民間借貸沒有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。

其次，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低?！〗?jīng)過多年的金融改革，我國的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒有一個專門的平臺統(tǒng)一對現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管以及市場準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。

再次，由于對民間借貸的監(jiān)管沒有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因為打擊高利貸和非法集資而管制過嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無視民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場的道路。

（三）民間借貸的不規(guī)范

1、借貸當(dāng)事人信息不對稱

民間借貸中貸款人對借款人的信息不甚了解，即信息不對稱。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒有對借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無忌憚地通過民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無法約束貸款人合理使用借款。

2、借貸合同不規(guī)范

由于我國民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會影響了借貸行為的順利實現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。

3、償還協(xié)調(diào)機(jī)制不完備

民間借貸中，貸款人大多是憑借對借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來償還全部債務(wù)，這實際上是擴(kuò)大了"抵押品"的范圍，相對于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實際上是無限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過難關(guān)，則有可能實現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。

4、民間借貸經(jīng)營上的分散性

提供民間借貸服務(wù)的個人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行

民間借貸很多都靠信用來維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重擾亂了市場秩序，不利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

（四）引發(fā)犯罪問題

當(dāng)前民間借貸活動，在高利潤的驅(qū)動之下有的民間借貸活動不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風(fēng)險，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定。

我國民間金融市場由于長期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問題后難以尋求國家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過黑惡勢力來幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場上的一顆毒瘤。近年來不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會影響正常金融市場秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（五）引發(fā)的金融問題

民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過民間借貸融資的惡性循環(huán)。

一方面，在高額利潤的驅(qū)動下，從事借貸交易的個人或者組織可能會通過合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來籌集資金，這就使得民間借貸市場更加擴(kuò)大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴(kuò)大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。

（六）引發(fā)社會問題

上述的金融風(fēng)險的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會導(dǎo)致一系列的社會問題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險無法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時，會產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對社會安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，浙江"億萬富姐"吳英非法集資案就是典型。對于民間借貸來說，目前在我國從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ模瑤в衅墼p性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。

四．民間借貸的法律解決機(jī)制

目前，我國民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。

（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限

由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國民間借貸活動長期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。

為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開來，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對資金來源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動，比如，無真實借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財為目的、對抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動，均要以法律形式明令禁止。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動

目前，我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實際情況，相關(guān)職能部門應(yīng)針對目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來應(yīng)對民間借貸普遍存在且迸一步擴(kuò)大的趨勢。具體地說，可以從設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動兩個方面來建構(gòu)相關(guān)法律制度：

1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)。

可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，可以實現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對其機(jī)構(gòu)類別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國民間借貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅實的法律基礎(chǔ)。

2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動。

可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。

民間借貸基本以信用為主，一般沒有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險，因此，要通過制定法律來規(guī)定對于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓應(yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。

隨著民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復(fù)雜，耗時長，費用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過立法授權(quán)某些部門或機(jī)關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對于不能調(diào)解的，可以通過簡易法庭，適用簡易程序及時審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度

建立起對民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動，保證民間借貸資金的良性流動，防范民間借貸風(fēng)險，維護(hù)金融秩序和社會穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個方面進(jìn)行：

1、明確我國民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對象。

長時間的民間借貸運(yùn)行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運(yùn)行。

我國民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對象是合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機(jī)構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來規(guī)范這些機(jī)構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對民間借貸活動進(jìn)行監(jiān)管。對這樣的民間借貸機(jī)構(gòu)按照一般金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機(jī)構(gòu)向規(guī)矩金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競爭水平上，消除對民間借貸的歧視。

2、從利率控制入手，強(qiáng)化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。

中國人民銀行要對民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對不同類型的借貸確定具體的利率上限，對違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個核心，才能對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測體系，不僅對引導(dǎo)我國民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時，對改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。

3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計監(jiān)督機(jī)制。

首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強(qiáng)法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用。其次，改變目前的手工操作，盡快實現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運(yùn)行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計部門，有效開展內(nèi)部審計工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結(jié)果及時、完整地為最高決策層掌握。

參考文獻(xiàn)：

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[6]　劉操．我國民間借貸監(jiān)管法律問題研究［J］．南方論刊?。?011（5）．

篇7

案例1：2009年4月，吳某將人民幣1.2萬元借與朋友張某，雙方約定借款期限為1年。還款期限屆滿后，吳某多次向張某索要錢款未果。無奈之下，吳某向公證處咨詢求助。公證員在對張某出具的借據(jù)及借款用途等情況作了調(diào)查后，確認(rèn)雙方借貸行為合法有效，建議雙方當(dāng)事人達(dá)成新的借款協(xié)議，并出具了具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書。2011年11月，新的借款協(xié)議期滿，但張某仍以無力支付為由未將欠款及違約金歸還吳某。為此，公證處根據(jù)吳某的申請，依法出具了執(zhí)行證書。吳某持執(zhí)行證書向法院執(zhí)行庭申請強(qiáng)制執(zhí)行，很快使自己的債權(quán)得以實現(xiàn)。

案例2：董某經(jīng)營著一家造紙企業(yè)。2010年6月，因業(yè)務(wù)需要，董某以現(xiàn)有房屋和設(shè)備作抵押，向投資公司申請貸款60萬元，借款期限6個月，按季結(jié)息。雙方在簽訂借款協(xié)議時，協(xié)商增加了“如果借款方不按約定期限償還本息，凡符合強(qiáng)制執(zhí)行條件的，貸款方有權(quán)持強(qiáng)制執(zhí)行公證書向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行”的承諾條款，并申請辦理了借款協(xié)議公證。合同到期后，投資公司多次上門催款未果。在這種情況下。投資公司立即申請公證處出具了執(zhí)行證書。人民法院據(jù)此對借款方的抵押財產(chǎn)依法進(jìn)行了執(zhí)行，向投資公司全部償還了借款本息。

案例3：某建筑工程公司承接了所在鎮(zhèn)中學(xué)的綜合教學(xué)樓工程。工程按期竣工并經(jīng)驗收合格后，由于建設(shè)方尚欠承建方25萬元工程款，承建方以此為由拒絕交付使用。后經(jīng)雙方協(xié)商。達(dá)成了建設(shè)方6個月內(nèi)分期還清工程款的還款協(xié)議。為解除后顧之憂，雙方均同意辦理還款協(xié)議公證。公證處受理申請后，經(jīng)審查認(rèn)為雙方債權(quán)、債務(wù)關(guān)系成立，所簽協(xié)議合法有效，遂根據(jù)當(dāng)事人的要求，賦予該債權(quán)文書有強(qiáng)制執(zhí)行效力。今年2月，雙方約定的還款期屆滿后，債務(wù)人仍未償還工程款。為保障債權(quán)人的合法權(quán)益，公證處在多次調(diào)解無效后，根據(jù)債權(quán)人的申請出具了強(qiáng)制執(zhí)行證書。人民法院接到債權(quán)人的申請后，依法對債務(wù)人的部分財產(chǎn)及賬戶上的存款予以查封。懾于法律的威力，第二天，債務(wù)人自覺還清了全部債務(wù)。

通常情況下，不管是公民與公民之間、公民與法人之間，還是法人與法人之間發(fā)生借貸糾紛后，大多數(shù)債權(quán)人往往會選擇通過訴訟途徑解決。這樣不僅要經(jīng)過一審、二審等“繁瑣”的訴訟程序，還需要當(dāng)事人投入大量的時間和精力。從上述案例可以看出，除了打官司和申請仲裁以外，債權(quán)人還有一條迅速實現(xiàn)債權(quán)的捷徑——申辦強(qiáng)制執(zhí)行公證。

所謂強(qiáng)制執(zhí)行公證，是指國家公證機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)事人的申請，對于追償債款、物品的文書，經(jīng)審查核實認(rèn)為無疑義的，對債權(quán)文書進(jìn)行公證，并依法賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力，債務(wù)人不履行公證文書規(guī)定的義務(wù)時。債權(quán)人即可不經(jīng)過訴訟程序。而直接向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的證明活動。我國《民事訴訟法》第二百一十八條規(guī)定：“對公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。”《中華人民共和國公證法》第三十七條規(guī)定：“對經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)?，債?quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。前款規(guī)定的債權(quán)文書確有錯誤的，人民法院裁定不予執(zhí)行，并將裁定書送達(dá)雙方當(dāng)事人和公證機(jī)構(gòu)?！弊罡呷嗣穹ㄔ?、司法部的《關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》中規(guī)定，公證機(jī)構(gòu)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書應(yīng)當(dāng)具備以下條件：(一)債權(quán)文書具有給付貨幣、物品、有價證券的內(nèi)容；(二)債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，債權(quán)人和債務(wù)人對債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無疑義；(三)債權(quán)文書中載明債務(wù)人不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時，債務(wù)人愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的承諾。

公證機(jī)構(gòu)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的范圍包括：(一)借款合同、借用合同、無財產(chǎn)擔(dān)保的租賃合同，(二)賒欠貨物的債權(quán)文書，(三)各種借據(jù)、欠單，(四)還款(物)協(xié)議。(五)以給付贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費、撫育費、學(xué)費、賠(補(bǔ))償金為內(nèi)容的協(xié)議，(六)符合賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力條件的其他債權(quán)文書。上述3個案例，均符合公證機(jī)構(gòu)辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證的條件，通過及時向人民法院提出強(qiáng)制執(zhí)行申請，從而不必經(jīng)過訴訟程序而直接啟動執(zhí)行程序，在較短的時間內(nèi)維護(hù)了債權(quán)人的合法權(quán)益。

篇8

對xx市民間融資狀況的調(diào)查與分析

分析和研究目前xx市民間融資活動的變化趨勢，探索規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的方法、途徑，對于堅持科學(xué)的金融發(fā)展觀，準(zhǔn)確貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)，促進(jìn)轄區(qū)融資渠道順暢及經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。

一、xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供求與民間融資基本狀況

至20xx年末，xx市金融機(jī)構(gòu)各項存款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.3%；各項貸款余額xxx億元，比年初增加xx億元，增長7.8%；存貸比例只有xx%。據(jù)測算，20xx年末，xx市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求總額約xx億元，20xx年全市金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放貸款只有xx億元，資金缺口達(dá)到xx億元。據(jù)問卷調(diào)查，至20xx年末，xx份家庭問卷中有xx戶參與了民間融資，比例達(dá)到xx％，家庭(個人)融資總額達(dá)到xx萬元，其中借入民間資金的有xx戶，占xx%，借入金額達(dá)到xx萬元；借出資金的有x戶，占xx%，借出金額達(dá)到xx萬元。xx份企業(yè)問卷顯示，有x家企業(yè)參與民間融資，占比為xx％，融資總額達(dá)到xxxx萬元。

二、xx市民間融資的主要形式和特點

xx市民間融資的主要形式有三種：一是中小民營企業(yè)急需資金時難以獲得銀行信貸，相互之間或向社會居民籌資；二是資金比較富裕的私營企業(yè)主或個體戶把民間融資作為一種投資形式；三是社會居民之間因一時之需而進(jìn)行的“互通有無”行為。從調(diào)查情況看，xx市民間融資主要有以下幾個特點：

（一）融資主體廣泛。目前xx市約有xx%以上的家庭、xx%以上的中小民營企業(yè)涉及民間融資，融資主體不僅涉及農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也有參與，融資主體相當(dāng)廣泛。值得一提的是，農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)村政權(quán)機(jī)構(gòu)也成為民間融資的重要借方。在xx市較為貧困地區(qū)，很多的農(nóng)村中小學(xué)都有向教師和其它社會成員借款維持運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)歷。絕大部分的農(nóng)村中小學(xué)負(fù)債都源自民間融資。一般都是期終的冬夏時節(jié)借，開學(xué)的春秋時節(jié)還?！耙毁M制”導(dǎo)致農(nóng)村學(xué)校收費銳減，財政保障程度偏低，再加上學(xué)校沒有用以抵押的資產(chǎn)，歷年負(fù)債沉重，所以農(nóng)村學(xué)校的負(fù)債流動性差，借債渠道窄，利率明顯偏高。

（二）融資規(guī)模大。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和融資目的的變遷，以前民間融資金額一般單筆幾百、幾千元，但現(xiàn)在擴(kuò)大到最多單筆達(dá)到幾十萬元。

（三）融資方式靈活。從xx戶樣本企業(yè)期限結(jié)構(gòu)看，期限6個月以下的x戶，6至12個月的x戶，12個月以上的x戶，不定期的x戶，普遍在12個月以上，不定期的最多，根據(jù)借入者的需要，隨用隨取，借入的企業(yè)信用程度較高，償還能力較強(qiáng)。家庭融資期限基本為6至12個月，且大部份以一年期限為主，再用續(xù)借，這樣既能有效防范風(fēng)險，又可較好地滿足借入戶的不同資金期限需求；但也有一部分未定期限，主要是親朋好友之間的資金融通，要用即還，這樣增加了資金融出者資金調(diào)度靈活性。同時，融資手續(xù)趨于規(guī)范化，大部分融資行為都立有字據(jù)憑證，有的還有中間人作擔(dān)保；企業(yè)民間融資多采取向社會、職工集資等借款手段，如xx股份公司向社會集資xxxx萬元、向職工股東集資xx萬元；xx市xx有限公司向職工集資xxxx萬元。

（四）融資交易方式簡單化。根據(jù)融資對象不同及金額大小有所變化。

（五）融資用途多樣。據(jù)調(diào)查測算，企業(yè)民間融資用于生產(chǎn)、經(jīng)營的占xx%；家庭民間融資中農(nóng)民用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的占xx%，用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病的占xx%，用于還債的占x%。借款用途轉(zhuǎn)向多樣化。

（六）融資趨利增強(qiáng)。以往民間融資絕大多數(shù)是互質(zhì)，但當(dāng)前的民間融資已向生產(chǎn)經(jīng)營或投資獲利方向轉(zhuǎn)變，超過一半的民間融資以各種形式和方式參與到企業(yè)或個人的生產(chǎn)經(jīng)營活動，投資特征和趨利目的十分明顯。

（七）地域差異明顯。從調(diào)查情況看，民間融資受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響較大，具有明顯的地域差異性。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較慢、交通不便的地區(qū)，或者私營經(jīng)濟(jì)比較活動的地區(qū)，民間融資相對活躍。

三、xx市民間融資日趨活躍的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高為民間融資提供了資金基礎(chǔ)。近年來，xx市經(jīng)濟(jì)保持10%以上的增長速度，尤其是國家支農(nóng)政策的貫徹落實，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入顯著提高，成為民間融資活躍和發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)欠缺為民間融資提供了生存空間。近年來，xx市國有商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對縣級及縣以下機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并、降格、上收貸款和資金管理權(quán)限，削弱了對基層的信貸投入。特別是農(nóng)業(yè)銀行近幾年來，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了近xx％?？h及縣以下金融機(jī)構(gòu)主 要職能只是吸收存款，加上遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的大量吸存，造成縣域金融主體缺位。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間。

（三）中小企業(yè)獲取銀行信貸支持的難度提高。在xx市金融機(jī)構(gòu)落實宏觀調(diào)控政策，對信貸投放適當(dāng)緊縮的背景下，近年來新增貸款大部分發(fā)放給規(guī)模大、效益好的支柱產(chǎn)業(yè)和熱點行業(yè)，中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度增加。同時，為降低貸款風(fēng)險，各商業(yè)銀行和信用社紛紛提高信貸門檻，大力推行抵押和質(zhì)押貸款，嚴(yán)控信用貸款。對于那些可供抵押的資產(chǎn)少而又急需貸款的個人和部分個體、私營企業(yè)而言，難以從金融部門獲得貸款。加上原輔材料大幅度上漲，而產(chǎn)品銷售價格在買方市場下基本持平，大多數(shù)企業(yè)資金需求旺盛，反映資金緊張，因此只能求助于民間融資。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸款程序復(fù)雜，工作效率低，使急需資金者轉(zhuǎn)向民間融資。目前一些金融機(jī)構(gòu)貸款方式，尤其是對散戶及眾多的農(nóng)村經(jīng)營戶的貸款方式，基本上是抵（質(zhì)）押貸款，但一般農(nóng)戶和個體私營企業(yè)戶缺少有效抵（質(zhì)）押物。特別是近年來，金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，上收貸款審批權(quán)，客觀上增加了貸款的審批時間和審批環(huán)節(jié)，為不貽誤時機(jī)、商機(jī)，急需資金者就通過民間融資解決資金急需。

（四）貸款考核要求過高，打擊信貸工作人員積極性。近年來，金融機(jī)構(gòu)各項規(guī)章制度不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理日趨規(guī)范化、制度化，信貸管理制度對信貸員的職責(zé)有了更加明確的規(guī)定，個別金融機(jī)構(gòu)甚至對信貸員制定了“包放、包收、包效益”的終身責(zé)任制，過分追求貸款“零風(fēng)險”，嚴(yán)加處罰。很多信貸人員出于明哲保身，怕負(fù)信貸風(fēng)險責(zé)任，存在“慎貸”、“恐貸”的保守思想，造成資產(chǎn)市場拓展不力，出現(xiàn)銀行“難貸款”，企業(yè)、個人“貸款難”的“兩難”現(xiàn)象。在向金融機(jī)構(gòu)貸款困難的情況下，資金需求者只能轉(zhuǎn)向民間融資。

（五）存款利率低，投資渠道窄，利益驅(qū)使成為民間融資活躍的動力。

四、民間融資對經(jīng)濟(jì)金融的影響

（一）對經(jīng)濟(jì)金融的正面影響。

1、民間融資在一定程序上融通了社會閑散資金，緩解了農(nóng)民和中小民營企業(yè)貸款難的問題，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，填補(bǔ)了金融支持的空白。在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項目集中，農(nóng)村信用社力量薄弱、覆蓋面窄、獨力難支的情況下，農(nóng)戶通過民間融資解決了生產(chǎn)或生活的一時資金急需，私營企業(yè)通過民間融資渠道組織資金，實現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的提高，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、促進(jìn)了中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高。由于民間融資服務(wù)對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè)，其活躍和發(fā)展必然占領(lǐng)中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場，加大它們的經(jīng)營壓力，同時也會促進(jìn)其改善服務(wù)，加大信貸營銷力度，提高自身競爭力。

3、拓寬了投資渠道，帶動了民間投資的發(fā)展。存款利率偏低及利息稅的征收，迅速發(fā)展的個體工商業(yè)對資金的巨大需求，促使部分民間資金轉(zhuǎn)向生產(chǎn)和經(jīng)營投資，既緩解了銀行信貸壓力，又?jǐn)U展了民間投、融資渠道，帶動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）對經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響。

1、沖擊國家產(chǎn)業(yè)政策，造成資源浪費，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資金的有效配置。如一些國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在國家貨幣政策調(diào)控下，金融部門收回貸款或減少貸款。個別企業(yè)在利益驅(qū)動下，通過民間融資繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，甚至擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，造成資源浪費和影響國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。

2、影響社會穩(wěn)定。民間融資法律約束力差，手續(xù)不規(guī)范，大都采用白條方式，擔(dān)保簡單，在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，而且資金所有者不能對資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等原因不能按時還款，有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素。

3、造成利率失控。民間融資的利率普遍不受約束，都高于同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率，對婚喪嫁娶、治病求醫(yī)、子女上學(xué)等生活性貸款和企業(yè)的急需貸款，由于借款時間的突發(fā)性和使用的急切性，借款戶對融資利率基本上沒有任何選擇余地，易誘發(fā)高利貸行為。

4、加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢。目前民間融資的使用對象主要是私營企業(yè)和農(nóng)民生活消費借款，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的寥寥可數(shù)，大部分農(nóng)村資金通過民間融資渠道流入非農(nóng)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金外流的趨勢，造成農(nóng)村資金日益減少。

5、干擾金融秩序，影響中央銀行的宏觀調(diào)控效果。民間融資使很大一部分資金游離于金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金“體外循環(huán)”，一定程度上分流了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源，也容易滋生非法金融活動，干擾國家的利率政策，擾亂金融秩序。同時，也影響了社會信用和社會資金總量統(tǒng)計的準(zhǔn)確性，削弱了中央銀行的宏觀調(diào)控能力。

6、導(dǎo)致國家稅收的流失。按照國家政策規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納20%的所得稅，但在民間融資活動中，國家沒有相應(yīng)措施進(jìn)行有效規(guī)范，資金持有者的利息收入逃避了國家稅收。

7、借貸風(fēng)險不容忽視。民間借貸在一定程度上活躍了融資市場，但其潛在的風(fēng)險卻不容忽視。

民間借貸最大的風(fēng)險還來自于借貸本身法律手續(xù)的不齊全，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險，則借貸資金的安全性將受到很大威脅。

五、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的主要對策

（一）加大信貸支持力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。在防范信貸風(fēng)險的同時，商業(yè)銀行要改進(jìn)當(dāng)前的信貸管理體制，賦予基層行一定的經(jīng)營自主權(quán)，調(diào)動他們的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)村信用社在取得人民銀行票據(jù)置換資金后，信貸資金實力大大增強(qiáng)，應(yīng)通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化貸款營銷理念，進(jìn)一步加大信貸投入，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增強(qiáng)金融對經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改進(jìn)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，特別是農(nóng)村信用社，應(yīng)加大市場營銷力度滿足農(nóng)戶小額資金需求，努力拓展個人委托貸款業(yè)務(wù)，使之成為一種新型的個人投資理財手段。

（三）加快利率市場化進(jìn)程，積極推進(jìn)利率市場化改革。通過利率市場化，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金市場供求狀況合理確定存、貸款定價，吸引更多資金以減少民間游資，擴(kuò)大對農(nóng)戶和中小民營企業(yè)的支持，縮小民間融資的生存發(fā)展空間。

篇9

論文關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸

近幾年來，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實踐探索的經(jīng)驗并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時，如何避免和減少其可能帶來的問題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點及現(xiàn)狀入手，對法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問題上有所探索。

一、分析民間借貸的基本特點

法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點則是必須對民間借貸的基本特點和具體個案的具體特點進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個案的具體特點是個性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點是共性的，是相對穩(wěn)定的。

民間借貸糾紛的基本特點，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點不一樣。因此，對于實際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險控制的實用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點：

一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。

二是手續(xù)簡單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當(dāng)事人一言而決。

三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時還款。

四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。

對于上述基本特點，可在具體實踐中各自分析民間借貸基本特點時有選擇地參照。

二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀

為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實踐情況是非常重要的。

在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實踐發(fā)展。因此，在實踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩γ耖g借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，加大對民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨借條定案。

民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計時，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。

三、法律工作者自身加強(qiáng)對民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)

民間借貸案件表面上看起來是非常簡單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對單一、簡單，事實判斷非此即彼。但在實踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實等。

與此同時，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動中無所適從。

具有上述兩點原因，法律工作者對于民間借貸相關(guān)問題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問題的學(xué)習(xí)：其他法律問題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點之一。

因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險規(guī)避設(shè)計。

四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險分析

由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡單等特點，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競爭優(yōu)勢的過度發(fā)展，必然也帶來風(fēng)險增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險提示作為一個工作重點，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險分析。

對于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報的風(fēng)險意識，并指導(dǎo)他對借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時，不宜將相互信任等非實質(zhì)因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報而忽視本金安全；在有多個借款人可以選擇時，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。

對于借款人，應(yīng)提示其對自身利息承受能力和還款能力的估計必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時，往往會有一種“渡過這一關(guān)，情況會很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對還款能力的估計失真。因此，對于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對其估計進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對于利息支出明顯超過自身財產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅持更加明智。

五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制

由于民間借貸系實踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項的交付。

對貸款人，應(yīng)提示其在交付款項時留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項支付至某賬號，在通過銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時何地交付；以及款項交付時盡量有第三人在場見證等方式。

對借款人，應(yīng)提示其注意款項交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時用大小寫注明并與實際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項時預(yù)先扣除部分或全部利息。

六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險管理

民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險就是款項是否能按期償還。該風(fēng)險不僅僅是貸款人的風(fēng)險，對借款人同樣是風(fēng)險。因為如果不能按時還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營持續(xù)及財產(chǎn)管理、使用計劃，同時還會遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。

對貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對借款人使用借款的情況，借款人的財產(chǎn)及活動情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實，適時提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸；現(xiàn)狀；對策

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

我國的民間借貸擁有著非常悠久的歷史，建房住房，經(jīng)營生意，投資生產(chǎn)，許多經(jīng)濟(jì)活動的民間融資行為就從未沒有間斷過。近年來隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)力的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模和發(fā)展方式也逐漸壯大和豐富，各種經(jīng)濟(jì)成分不斷上升以及在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融體系改革的不斷深入，民間借貸的形式越發(fā)活躍，多樣的融資的范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。

1.民間貸款會繼續(xù)增加

據(jù)初步統(tǒng)計，我國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)， 2007年底，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，農(nóng)村家庭只有全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到12260億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款203.8億元人民幣，聯(lián)保農(nóng)戶貸款達(dá)135.1億人民幣。農(nóng)民獲得貸款達(dá)到了7742萬，占農(nóng)村家庭總數(shù)的32.6%，占有合理的需求和符合貸款條件的農(nóng)民人數(shù)的近60%，受益農(nóng)民超過300萬，農(nóng)村巨大的需求金融是顯而易見的。

2.民間借貸類型的多元化

第一種，口頭協(xié)議類型。這種情況下，大部分的親戚和朋友，同事，鄰居和其他熟人，完全依靠自己的感受和信用行為，沒有任何手續(xù)。第二種，是簡單的遵從。這種借款是較常見的一種，雙方只是履行手續(xù)，大多是單獨一張借條或一個中間占營業(yè)額的證明。貸款期限或長或短，貸款利率或高或低，取決于兩家關(guān)系的深度或者借貸雙發(fā)的關(guān)系好壞。第三，高利貸的類型。高利貸信貸是最古老的信貸形態(tài)，是通過貸放貨幣或?qū)嵨镆允杖「哳~利息為目的的一種信用關(guān)系。一般，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

3.民間借貸的服務(wù)對象相對比較是復(fù)雜的，但主要是城鎮(zhèn)及農(nóng)村的個體工商戶，私營小企業(yè)主

農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象相對比較復(fù)雜，包括所有的農(nóng)村居民，城鎮(zhèn)居民，居委會，部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，街道小廠，以及個體工商戶，私營小企業(yè)主等，但主要是個體工商戶，私人小企業(yè)主。

4.民間借貸的借款的用途廣泛，但主要用于生產(chǎn)經(jīng)營

農(nóng)村民間借貸用涂廣泛，包括發(fā)展居民個人消費、孩子的教育經(jīng)費、經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、蓋房建屋、婚喪嫁娶、實體投資、企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)、生病的醫(yī)藥費、企業(yè)的流動資金以及諸多互濟(jì)幫困的資金融通行為。但主要的借款還是用于生產(chǎn)和經(jīng)營。

5.民間借貸的借貸信用相對簡單

我國農(nóng)村的民間借貸程序一般都是很容易的。主要由借款人向貸款人寫借條簽名或者蓋章，然后由擔(dān)保人簽署，以獲得必要的資金，民間信貸的時效性和實用性都是比較強(qiáng)的，相比其他金融機(jī)構(gòu)的信用貸款的信貸管理系統(tǒng)貸款操作程序就要簡單得多。這也是農(nóng)村民間借貸在我國如此發(fā)展迅猛的原因之一。

6.民間借貸期限較短，利率較高

我國民間貸款的期限的一般為2～8個月。一般最長不超過1年，當(dāng)然也有5年，10年，20年的借貸關(guān)系，只是很少見。利率一般較高，具有一定的高利貸性質(zhì)。

二、規(guī)范農(nóng)村民間借貸的有效對策

1.應(yīng)帶適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)入政策，加大政策支持力度，拓寬融資渠道，金融機(jī)構(gòu)

根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)，盡快制定農(nóng)村財政政策，依靠執(zhí)法和政策指導(dǎo)，逐步推動建立農(nóng)村借貸的穩(wěn)定增長機(jī)制。應(yīng)充分重視擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源的流動對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的財政激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整措施的出臺，財政補(bǔ)貼，擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠，金融支持的作用。凡是“三農(nóng)”貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)，你可以享受的稅收優(yōu)惠政策，降低法定存款準(zhǔn)備金率，??業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等政策，以建立積極的激勵措施。制度約束和政策引導(dǎo)，市場失靈會得到更好的糾正金融資源外流的趨勢將有所緩解，并在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的供給和需求可以是雙向的優(yōu)化。

2.要積極倡導(dǎo)農(nóng)村合理的消費觀念

我們應(yīng)該要樹立正確的農(nóng)民的消費。農(nóng)村存在不同程度封建思想的不良生活習(xí)慣和習(xí)俗，某些村民過度追求婚禮和葬禮的排場，以至規(guī)模過大，導(dǎo)致過度消費。同時，一些地方在農(nóng)村地區(qū)的賭博，封建迷信活動也更加嚴(yán)重。因此，建議在各級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的實踐中，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村社會主義精神文明建設(shè)，加強(qiáng)文化建設(shè)，凈化農(nóng)村社會氛圍，倡導(dǎo)新農(nóng)村婚姻，奉行簡單的葬禮，杜絕封建迷信活動，不賭博行為，引導(dǎo)農(nóng)民大力發(fā)展生產(chǎn)積極勞動，在資金有限的情況下，完成最大利益的實現(xiàn)，繼續(xù)增加自己的收入，在致富的道路上前進(jìn)了大步前進(jìn)，早日實現(xiàn)我國共同富裕和社會主義的奮斗目標(biāo)。

3.通過立法來規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)金融監(jiān)管

政府應(yīng)該為我國特色的民間借貸，參照“合同法”，建立適合其發(fā)展管理的有關(guān)規(guī)定，從法律上認(rèn)可和規(guī)范民間借貸活動。建議，以制定和實行“民間借貸法”的方式，其形式，對象，原則，以法律規(guī)定的形式確定，讓它為保護(hù)借貸雙方的合法的權(quán)利和利益的法律，和引導(dǎo)民間借貸規(guī)范，安全，誠信，健康發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮更大的作用。

4.建立民營金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度

雖然中國沒有建立存款保險制度，但實際隱含的擔(dān)保已經(jīng)由國家承擔(dān)。由國家承擔(dān)的背景下，金融市場的逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度的日益多樣化，過時的隱含擔(dān)保。建立存款保險制度已迫在眉睫。先由農(nóng)村建設(shè)試點，探索建立存款保險制度，在農(nóng)村地區(qū)。在農(nóng)村地區(qū)的存款保險制度不僅是保護(hù)農(nóng)業(yè)存款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是私人銀行的先決條件。

5.加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)放信用貸款

信貸供應(yīng)和信貸市場的需求，成功的交易依賴于供應(yīng)和需求雙方信息對稱的程度。較高的信息不對稱，勢必會增加信貸交易成本，因此，信息對稱的程度決定市場規(guī)模的重要因素之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為許多小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營了大量的農(nóng)村中小型企業(yè)，數(shù)量龐大，地域高度分散，最缺乏抵押品的借款人。這就決定了農(nóng)村金融市場的信息不對稱的城市金融市場更加突出。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏榮靜.關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2011（12）：37―42