農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

打贏清收不良攻堅戰(zhàn)，我們要在正確認(rèn)識不良貸款產(chǎn)生原因與清收難度的基礎(chǔ)上，充分認(rèn)識到清收不良貸款任務(wù)艱巨，情況復(fù)雜，涉及面廣，要精心組織，認(rèn)真安排，才能確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作的順利實施，并取得實際成效。

一要做好宣傳動員工作

要加強(qiáng)宣傳，提高信用社全體職工對打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的認(rèn)識，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的意義，使大家認(rèn)識到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對信用社全體職工要做到早動員，全面部署打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個職工都落實清收工作責(zé)任，承擔(dān)清收工作任務(wù)，堅定信心，認(rèn)真、努力、扎實地做好清收工作。

二要精細(xì)組織，確保取得打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的勝利

要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，制定打贏清收不良攻堅戰(zhàn)方案，成立打贏清收不良攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作，明確工作職責(zé)，強(qiáng)化清收措施，確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作如期開展，如期完成，取得勝利。

三要做好打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的梳理工作，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查

要按照不良貸款形成的時間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進(jìn)行清收。打贏清收不良攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組要上下溝通，及時反饋信息，對好的經(jīng)驗、典型事例及其他相關(guān)情況進(jìn)行推廣和通報，對清收工作的開展、進(jìn)度及真實情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查，幫助解決清收過程中遇到實際困難。

四要嚴(yán)格打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的考核工作

考核是打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的動力，要建立清收不良貸款臺賬，按月公布，認(rèn)真考核，對完成任務(wù)好、進(jìn)度快的職工給予表揚和獎勵。對行動遲緩、工作無進(jìn)度、措施不力、效果差的職工進(jìn)行通報批評。要通過考核，增強(qiáng)全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)取得實際勝利。

五要形成打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的整體合力

要利用電視、墻報、標(biāo)語等輿論工具大力做好宣傳工作，增強(qiáng)借款戶的信用意識，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當(dāng)?shù)卣畢R報，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協(xié)助強(qiáng)制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動之以情，做到既能清收不良貸款，又能產(chǎn)生良好的社會效益。要改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)與職工、借款戶的交流溝通，及時了解清收過程中的困難和進(jìn)程，了解借款戶的心理真實想法，達(dá)到上下互動、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優(yōu)化。

六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

在打贏清收不良攻堅戰(zhàn)中，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口。對違規(guī)發(fā)放的貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實效。對誠信缺失貸款，要逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強(qiáng)信息溝通，強(qiáng)化貸款管理。要創(chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。對農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。對遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。

七要對“釘子戶”、“賴賬戶”依法清收

篇2

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)營 問題 對策

在一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行一直承擔(dān)著非常重要的作用。無論是國家發(fā)展建設(shè)籌集資金，還是為企業(yè)發(fā)展進(jìn)行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務(wù)都離不開銀行的幫助。在我國銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個非常特殊的成員，它是我國獨有的銀行體系，是我國農(nóng)村信用社的改革產(chǎn)物。隨著時代的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營問題開始逐漸暴露出來，這些問題嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實發(fā)展入手，對農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對其未來發(fā)展提出一些切實可行的意見和建議。

1. 農(nóng)村商業(yè)銀行概述

我國農(nóng)村金融問題一直是農(nóng)村發(fā)展改革中的重點問題。長時間以來，我國農(nóng)村金融問題，尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和民營企業(yè)的資金保障問題一直是我國農(nóng)村發(fā)展中需要重點解決的問題，而農(nóng)村商業(yè)銀行的工作重點也是為了解決這一問題。與國外其他農(nóng)村金融合作組織不同，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式和過程經(jīng)過了多次的改革，有其獨特自身的特點。

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的產(chǎn)物。在建國初期，農(nóng)村信用合作社僅僅是為了適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求而建立的，因此規(guī)模大都較小，管理水平也比較落后。改革開放之后，農(nóng)村信用社開始進(jìn)行以群眾性、民主性和靈活性為主要內(nèi)容的體制改革，并頒布各類管理條令，以對其管理和發(fā)展進(jìn)行明確的規(guī)范。這段時期，農(nóng)村信用合作社的主要工作對象為農(nóng)村的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等等，在一定程度上來說，農(nóng)村信用合作社成為了農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1996年，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，其中對于農(nóng)村信用合作社的未來發(fā)展和改革制定了明確規(guī)定，這也標(biāo)志著我國的農(nóng)村信用合作社走向了獨立發(fā)展的道路。從2003年開始，我國開始在全國范圍內(nèi)實施農(nóng)村信用社改革試點工作，其中對于農(nóng)村信用社的管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式都進(jìn)行了全方位的重新改革規(guī)劃，目前也取得了很多的成績和成果，而農(nóng)村商業(yè)銀行就是這次改革的產(chǎn)物。但是隨著改革的深入，一些經(jīng)營問題逐漸暴露出來，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題

作為立足于服務(wù)農(nóng)村事業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融需要多樣化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中還存在著一些急需解決的問題。具體來說，有以下四個方面：

2.1農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題

在我國農(nóng)村信用合作社中，股權(quán)原則是一人一股，但是隨著農(nóng)村信用合作社改革到農(nóng)村商業(yè)銀行，這種原有的股權(quán)體制已經(jīng)被完全打破，但是又未完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，可以說，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)問題主要體現(xiàn)在三個方面：

一是股權(quán)分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權(quán)分散現(xiàn)象嚴(yán)重。大部分是把持有原來農(nóng)村信用社的股份轉(zhuǎn)化而來，而且農(nóng)民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關(guān)心銀行的經(jīng)營發(fā)展情況，也很少使用自己的權(quán)利或花費時間監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理。這種股權(quán)分散也在一定程度上造成了股權(quán)的虛置。

二 是法人結(jié)構(gòu)問題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中在法人結(jié)構(gòu)方面存在很多問題，如董事會的職能界定和職能分工問題、董事會監(jiān)管問題、外部監(jiān)管問題等等。這些問題也在一定程度上阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2農(nóng)村商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境問題

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在外部經(jīng)營環(huán)境方面存在著較大問題，如信用體系不完善、抗風(fēng)險能力低、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平較低等。在這些方面，農(nóng)村商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立完善的信用體系導(dǎo)致出現(xiàn)很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問題，這些現(xiàn)象為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了很多的金融風(fēng)險，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發(fā)放，制約了信貸資金的投放量。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也確實必要的風(fēng)險管理意識，缺乏全員風(fēng)險防范意識，對于風(fēng)險預(yù)警和規(guī)避的機(jī)制也不健全。

2.3農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理直接關(guān)系到銀行未來的發(fā)展，良好的內(nèi)部管理是期穩(wěn)定健康發(fā)展的保障。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行中，內(nèi)部管理存在的問題還是比較多的。舉例來說，在內(nèi)部制衡機(jī)制中，缺少有效的內(nèi)部制衡機(jī)制，尤其在執(zhí)行和監(jiān)督部門中，沒有建立起良性的監(jiān)管制衡機(jī)制。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中還存在人才匱乏問題，很多農(nóng)村商業(yè)銀行面向廣大農(nóng)村用戶，對人才缺少吸引力，在與其他銀行的競爭中缺少優(yōu)勢，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的員工學(xué)歷都較低，文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待提高，有大量專業(yè)崗位如計算機(jī)、國際金融、證券投資、理財?shù)榷加腥瞬艆T乏的問題出現(xiàn)。

2.4農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，一直以來，農(nóng)村信用社作為最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，人員多為以前老員工的子女親戚，素質(zhì)較低，服務(wù)意識差，得過且過，而且服務(wù)對象基本上是本地人，對服務(wù)質(zhì)量要求不高，但隨著新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人員對服務(wù)的要求越來越高，原有的服務(wù)水平已不能滿足人們的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行如果不強(qiáng)化服務(wù)意識，改革就注定走向失敗.所以農(nóng)村商業(yè)銀行要想在市場上有所作為，要想贏得市場，就必須下大力提高全員的服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化對員工的服務(wù)培訓(xùn)，聘用專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，長期對員工進(jìn)行高壓培訓(xùn)，提高意識，爭在最短時間內(nèi)把服務(wù)質(zhì)量實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，爭取以服務(wù)取勝，才能在農(nóng)村金融市場中保持領(lǐng)先地位，才能逐步向城市發(fā)展，積極參與市場競爭，確保不被市場拋棄，.取得更好發(fā)展

3. 解決農(nóng)村商業(yè)銀行存在問題的對策

農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展是一項長期而艱巨的工程，具體來說，解決我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題主要可以從以下三個方面入手：

3.1明確農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展定位

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位要明確“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)”的原則，要以農(nóng)村金融市場為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)為立足點，不斷加深自身在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實力。從長期發(fā)展來看，農(nóng)村商業(yè)以后的發(fā)展戰(zhàn)略一方面要鞏固自身在中小企業(yè)和農(nóng)民等目標(biāo)市場上，另一方面通過深入挖掘自身在農(nóng)村金融方面的優(yōu)勢，打造個性化農(nóng)村金融服務(wù)，以建立具有鮮明特色的經(jīng)營服務(wù)，從而在與其他商業(yè)銀行的競爭中保持有力的競爭性。

3.2深化農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革

針對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度問題，在今后的發(fā)展中，農(nóng)商銀行應(yīng)該進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的完善和改革，如提高單個法人的持股比例，提高股東對農(nóng)商行經(jīng)營管理中的監(jiān)督作用，吸引企業(yè)或其他投資機(jī)構(gòu)在農(nóng)商行參股等等。通過這些方式在股權(quán)方面對農(nóng)商行目前出現(xiàn)的問題進(jìn)行完善。此外，農(nóng)商行還需要加大對股份制的改革，調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步上市工作做好資金準(zhǔn)備，也為未來更好的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

3.3完善農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制

在完善農(nóng)商行人力資源管理機(jī)制方面，農(nóng)商行可以加大對人力資源的投資，提高人才的利用率，通過營造積極向上的企業(yè)文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時也要加大對優(yōu)秀人才的吸引力度，可以對優(yōu)秀人才加大獎勵額度，通過一定的物質(zhì)激勵吸引人才。此外，要嚴(yán)格把關(guān)人才的納入和考核，執(zhí)行嚴(yán)格的上崗培訓(xùn)制度，建立健全的考核制度，為人才的發(fā)展提供一個“公平、公正、公開”的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

信息技術(shù)的飛速發(fā)展、金融市場的結(jié)構(gòu)變化與人們傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變，對我國商業(yè)銀行的信貸市場營銷產(chǎn)生越來越大的挑戰(zhàn)，使得我國商業(yè)銀行營銷環(huán)境發(fā)生了巨大變化。由于市場營銷模式是建立在顧客滿意基礎(chǔ)之上的，農(nóng)村商業(yè)銀行在以往經(jīng)驗上積累的信貸市場營銷理念將受到巨大挑戰(zhàn)。面對日趨激烈的市場競爭態(tài)勢，研究新的形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的發(fā)展情況，掌握顧客對于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度、忠誠度以及意見，從而為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行根據(jù)自身的不足，調(diào)整營銷戰(zhàn)略和市場定位，確立適合自己發(fā)展的道路。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場營銷中出現(xiàn)的管理問題

（一）市場營銷模式單一，營銷策略不到位

在市場營銷方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行，還習(xí)慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產(chǎn)品或者服務(wù)通過適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行報道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發(fā)客戶辦理信貸業(yè)務(wù)等。許多農(nóng)村客戶習(xí)慣接受柜臺服務(wù)，或者更習(xí)慣于傳統(tǒng)的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對新出現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)營銷方式的接受程度較低。在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行所在的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)刈匀粭l件和開放程度有限，當(dāng)?shù)鼐用竦南M水平有限，網(wǎng)上銀行、電子業(yè)務(wù)等成立的時間短等原因，人們對農(nóng)村商業(yè)銀行的市場營銷策略和信貸資本狀況缺乏相應(yīng)的了解，認(rèn)可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農(nóng)行辦理存取款業(yè)務(wù)。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經(jīng)營模式之中，客觀上制約了分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）信貸管理和營銷理念還有待提高

傳統(tǒng)信貸營銷中，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場調(diào)查較為簡單，大部分是根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果中出現(xiàn)頻數(shù)最高的需求將服務(wù)推向當(dāng)?shù)厥袌觥＿@種狀況的形成一方面是由于技術(shù)水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營銷理念不夠完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風(fēng)險防范的角度更新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的理念，對資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認(rèn)識。在日常的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中對資本充足率對信用社信貸風(fēng)險的能力關(guān)注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動的地位。

（三）農(nóng)村信貸營銷市場的開拓難度大

由于歷史發(fā)展的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行若想將資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，一般只能依靠增量帶動和存量活化。但是，我們也看到，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍主要是“三農(nóng)”，當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)置在貧困山區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)等地的時候，其發(fā)展速度就必然要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展速度的制約。另一方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸發(fā)放管理的風(fēng)險責(zé)任制的實施較為嚴(yán)格，這使得較多的分支機(jī)構(gòu)普遍保守、被動，很難放開手腳進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)?shù)卣膊扇×撕芏啻胧⒄郀幦〗o農(nóng)村商業(yè)銀行，但很明顯這有點杯水車薪。越是不敢發(fā)展，就要不斷強(qiáng)化風(fēng)險機(jī)制，其束縛就越大。這就形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信貸營銷市場的開拓。

二、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的幾點建議

（一）實施營銷項目化管理，提升管理水平

營銷項目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中的等級觀念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營銷上到一個新的高度。從營銷項目確立到項目管理完成，是一個長期的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行各個項目管理層的人員在實際運行過程中必須提高部門之間的溝通能力，培養(yǎng)合作模式下的“團(tuán)隊精神”。國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行多采用“職能型組織結(jié)構(gòu)”，在實施營銷項目化管理的過程中，這些銀行可以突破本機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結(jié)構(gòu)”。這種結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)特點就是項目人員除了向原職能部門經(jīng)理負(fù)責(zé)之外，同時還向市場營銷相關(guān)的負(fù)責(zé)人報告，這對部門之間難免會產(chǎn)生的摩擦起到了減少作用，降低了項目運作的成本，有效地利用了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資源，拓寬了信貸營銷范圍，銀行內(nèi)部向心力得到提高。

（二）更新營銷服務(wù)觀念，強(qiáng)化市場營銷能力

隨著同業(yè)競爭的加劇和客戶需求的多元化，新的發(fā)展形勢給傳統(tǒng)銀行帶來的既是嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，更是難得的機(jī)遇。對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要在服務(wù)和營銷上進(jìn)一步加大力度，更新服務(wù)理念，深化服務(wù)內(nèi)涵。要針對農(nóng)村當(dāng)?shù)氐目蛻艚Y(jié)構(gòu)狀況，統(tǒng)籌規(guī)劃總體的市場營銷和客戶戰(zhàn)略，改變農(nóng)村商業(yè)銀行以往較為不合理的服務(wù)方式。在營銷策略、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)形象、信貸服務(wù)規(guī)范等方面努力達(dá)到全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，全面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時，將各種信貸業(yè)務(wù)品種有機(jī)地整合到一起，統(tǒng)一對客戶進(jìn)行營銷，推進(jìn)與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營模式，形成較強(qiáng)的市場競爭能力。同時，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個人零售業(yè)務(wù)作為服務(wù)營銷的重點，同時進(jìn)一步拓展差別化的經(jīng)營服務(wù)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點、方便、周到的服務(wù)。

（三）提高整體服務(wù)層次，建立客戶溝通模式

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶溝通，并且要相互之間進(jìn)行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺或溝通渠道。例如，銀行可以長期性地通過電話、網(wǎng)絡(luò)、郵件、留言簿、定期客戶交流會以及定期專門回訪客戶等方式對客戶的意見或建議進(jìn)行有效地收集，達(dá)到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時建立整個銀行體系內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)急管理措施，對客戶在使用業(yè)務(wù)過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對服務(wù)不滿而進(jìn)行的投訴等，要認(rèn)真對待，建立一套登記、處理、反饋的應(yīng)急體制。同時，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務(wù)。可以在尋求合作的基礎(chǔ)上，了解農(nóng)村本地的重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，主動加強(qiáng)與政府相關(guān)部門以及當(dāng)?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務(wù)層次。

（四）從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)新載體

農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)狀況的好壞取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上。調(diào)整信貸和管理結(jié)構(gòu)不只是簡單的控制和收縮。這需要農(nóng)村商業(yè)銀行按照市場化規(guī)律及時掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。不能再采取以往的“坐等上門”方式爭取與維持客戶資源，更不可以在用以往那種簡單審查的方式和“一刀切”的營銷管理模式。新的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須積極主動地深入到當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、居民家中，做足市場開拓的前期分析和調(diào)查，建立健全信貸市場營銷的信息資料庫，掌握本地信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全方位坐標(biāo)，包括地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、投資環(huán)境等。然后，冷靜分析，果斷出擊，定能取得好的成績。

篇4

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化 農(nóng)村商業(yè)銀行 支持能力 因子分析

一、引言

我國在實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化這條道路上有過艱辛的探索，也取得了不錯的發(fā)展，但隨著我國現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快，新型城鎮(zhèn)化道路開拓不僅需要國家政策的支持，當(dāng)?shù)卣呢瀼貓?zhí)行，更需要金融部門的支持。考慮到現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布現(xiàn)狀及競爭實力，農(nóng)村商業(yè)銀行在新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的支持力度會在很大程度上影響到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的效果。目前針對我國農(nóng)村商業(yè)銀行綜合競爭力和經(jīng)營效率分析較多，對于現(xiàn)階段新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對我國現(xiàn)階段具有代表性的一些農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷深化，一些學(xué)者也對這個問題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見。其中，許濤，張文強(qiáng)等（2011）通過湖南省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融發(fā)展的實證研究，分析了金融服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的問題及原因，并指出了金融助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化的路徑選擇；王士偉（2011）通過對我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行概述，針對當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持方面急需解決的問題提出了相應(yīng)的對策與建議。張童煒（2009）分析了美國社區(qū)銀行競爭優(yōu)勢與影響江蘇省農(nóng)商行競爭力的主要因素，然后運用AHP方法建立了江蘇省農(nóng)商行競爭力的評級指標(biāo)體系，得出江蘇省3家農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術(shù)水平低等問題，最后給出了提高江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的針對性建議。楊青楠、解晟實（2011）通過數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）對國內(nèi)幾家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行效率評測，得出了除上海農(nóng)村商業(yè)銀行（規(guī)模效率低），其他農(nóng)商行在總體上的運營效率及在現(xiàn)有的條件下的管理水平普遍有效。

三、我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的現(xiàn)狀及金融支持瓶頸

隨著2001年張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點單位成立，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，已由當(dāng)初的3家試點銀行發(fā)展到了100多家。根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量要明顯多于中西部地區(qū)，說明中西部地區(qū)在農(nóng)村商業(yè)銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發(fā)展。

四、我國現(xiàn)在金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化還存在著一些支持瓶頸，主要表現(xiàn)在以下幾個方面

1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農(nóng)村貸款環(huán)境的制約（農(nóng)村貸款者的經(jīng)濟(jì)實力較差，易出現(xiàn)不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔(dān)心“免費乘車”現(xiàn)象出現(xiàn)）；4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，類型較為單一，主要是農(nóng)村信用社、小額貸款公司和郵政儲蓄。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等）較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競爭；5、農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念的影響（如：“欠債還錢”、“父債子還”等傳統(tǒng)觀念）。

五、因子分析法下我國農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中支持能力評價

（一）樣本及指標(biāo)選取

由于一些農(nóng)村商業(yè)銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數(shù)據(jù)的可得性便選取了2012年北京農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村商業(yè)銀行等十七家農(nóng)村商業(yè)銀行的各項指標(biāo)數(shù)值為樣本。影響到農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力的主要因素有：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的硬件設(shè)施、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供的資金支持力度、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標(biāo)有：設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、ATM設(shè)立點數(shù)量、員工數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、凈利潤、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款額（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率（（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款利潤貢獻(xiàn)（涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率×凈利潤）。這些指標(biāo)的作用方向都為正向。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理

不同指標(biāo)的量綱和數(shù)量級不同，所以需要對輸入的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。本文通過SPSS（17.0版）實現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。

（三）進(jìn)行因子分析

1.變量相關(guān)性分析

通過SPSS軟件中操作可以得到 “相關(guān)系數(shù)矩陣”，其中大部分相關(guān)系數(shù)都較高，各變量呈較強(qiáng)的線性相關(guān)關(guān)系，能夠從中提取公共因子，適合進(jìn)行因子分析。

2.巴特利特球度檢驗和KMO檢驗

巴特利特球度檢驗就是檢驗相關(guān)系數(shù)矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設(shè)是：該相關(guān)系數(shù)矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對應(yīng)的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗就是衡量這組數(shù)據(jù)相關(guān)程度的總體水平。本文中，通過SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)中的一般水平，巴特利特球度檢驗的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，是可以通過巴特利特球度檢驗的。故原有變量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過運用軟件多次提取，最后得出提取三個公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解釋

采用最大方差法對因子載荷矩陣實施正交旋轉(zhuǎn)以使因子具有命名解釋性。根據(jù)SPSS軟件操作后得到旋轉(zhuǎn)成份矩陣，即表2。

從表2可以看出，員工數(shù)量、ATM設(shè)立點數(shù)量、涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款額、凈利潤和涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款利潤貢獻(xiàn)在因子1上有較高的因子載荷，第一個因子F1可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動力支持。設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個因子F2可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力。涉農(nóng)貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個因子F3可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度。

5.計算因子得分，進(jìn)行因子排名

采用回歸法估計因子得分系數(shù)，得出因子得分系數(shù)矩陣，本實證分析通過SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數(shù)矩陣。

根據(jù)表三，利用各個標(biāo)準(zhǔn)變換后的值乘以在各個因子下的得分，然后再求和便得到了各農(nóng)村商業(yè)銀行不同因子得分及排名，結(jié)合各個因子得分又可以計算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。

六、結(jié)論

結(jié)合表四可以得出17家農(nóng)村商業(yè)銀行在因子F1（農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動力支持）得分較高的是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F2（農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和天津農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F3（農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行和滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行。同時也可以看出并不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高的地區(qū)對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持深度就越強(qiáng)，主要是因為資金實力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。

在綜合得分與排名方面：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德商業(yè)銀行的綜合得分較高，對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力較高。可以看出對于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力最強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行大都分布在經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)的地區(qū)，特別是集中在4個直轄市；而發(fā)展起步較晚或者實力較弱的銀行在支持新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化上的能力就較低。通過比較沿海地區(qū)和非沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力，大體可以看出沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行（如：上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行）對于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力要比非沿海農(nóng)村商業(yè)銀行（如：滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行和淮北農(nóng)村商業(yè)銀行）的支持能力高。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村擁有很好的發(fā)展?jié)摿褪袌觯嬖谥芎玫陌l(fā)展機(jī)遇，因此已經(jīng)成立或者準(zhǔn)備成立的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)就農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動力支持、農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度這三個方面下工夫，特別是對于綜合得分較低的農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過在這三個不同的方面找到與其他農(nóng)村商業(yè)銀行的差距，一一進(jìn)行改善和提高，最后達(dá)到對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的支持能力過程中，更好的實現(xiàn)在自身不斷盈利發(fā)展的情況下，能更好的服務(wù)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；股權(quán)集中度；股權(quán)制衡；員工股；風(fēng)險承擔(dān)行為

隨著農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，農(nóng)村商業(yè)銀行在改革過程中取得極大成就，股權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，股本金額不斷增加，治理內(nèi)部控制制度也在不斷改進(jìn)完善，但因農(nóng)商行改制時間較晚，其所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和顧客群體具有一定的特殊性。相比于一般的城市商業(yè)銀行，其面臨的風(fēng)險更高，且由于自身發(fā)展不完善、抗風(fēng)險能力較差。根據(jù)現(xiàn)代公司治理理論，股權(quán)結(jié)構(gòu)安排作為良好公司治理的基石，其合理性往往能提高公司風(fēng)險防范能力，對公司有重要影響。在中國農(nóng)村商業(yè)銀行股份制改革的新形勢下，需要正確的認(rèn)識把握農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)對風(fēng)險承擔(dān)行為產(chǎn)生影響的機(jī)制，這不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行主動適應(yīng)銀監(jiān)會和省聯(lián)社雙重監(jiān)管的要求，也決定農(nóng)村商業(yè)銀行的價值，更是有效防范農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的必然選擇。那么農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)對風(fēng)險有何影響？關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)對風(fēng)險承擔(dān)行為的研究，國外專門研究的多為國有商業(yè)銀行或城市商業(yè)銀行。L．LaevenandR．Levine（2009）［1］通過實證分析了銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險承擔(dān)行為和國有商業(yè)銀行監(jiān)管的相關(guān)性。研究認(rèn)為當(dāng)銀行為單一公司治理機(jī)制，股東的相對控制力與風(fēng)險承擔(dān)行為呈正相關(guān)關(guān)系，而這其中的風(fēng)險承擔(dān)行為與資本管制間的關(guān)系則取決于每家銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)。李維安等人（2004）［2］通過對我國商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)改革關(guān)系研究，提出我國商業(yè)銀行模式選擇建議。另外，李艷虹（2008）［3］等學(xué)者從股權(quán)結(jié)構(gòu)和銀行經(jīng)營績效、風(fēng)險管理方面入手，分析商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變遷對績效與風(fēng)險影響。研究認(rèn)為股權(quán)結(jié)構(gòu)作為商業(yè)銀行公司治理體系的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，能從根本上決定商業(yè)銀行的激勵約束機(jī)制、管理決策機(jī)制，進(jìn)而決定商業(yè)銀行的經(jīng)營績效與行為方式。

1基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行特殊性的理論分析與研究假設(shè)

股權(quán)結(jié)構(gòu)作為銀行治理的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，能從根本上影響管理層的決策和約束機(jī)制，影響信息披露、管理制約控制、外部監(jiān)管等機(jī)制，這些機(jī)制制約進(jìn)而影響公司治理與決策，從而最終影響其抵御破產(chǎn)風(fēng)險的能力大小（Iannottaetal，2007）［4］。鑒于此，本文基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行背景調(diào)查，從股權(quán)結(jié)構(gòu)的股權(quán)集中度、股權(quán)制衡度、員工股為切入點對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為的影響進(jìn)行分析。現(xiàn)有關(guān)于股權(quán)集中度的研究認(rèn)為股權(quán)集中對內(nèi)部治理作用是雙面的：一方面認(rèn)為大股東占比達(dá)到一定程度可收獲的利益加大，對中小股東的侵占行為減弱，可以更加有效監(jiān)督企業(yè)運營，規(guī)避風(fēng)險，獲得更高效益，即“利益趨同效應(yīng)”假說。Iannotta（2007）［4］，Shehzad（2010）［5］，等認(rèn)為股權(quán)集中度與銀行風(fēng)險負(fù)相關(guān)，股權(quán)越集中越有助于達(dá)成一致決定，快速有效的決策。另一方面認(rèn)為在較低比例的股權(quán)集中情況下，大股東會侵占中小股東利益，并且控股股東的侵占動機(jī)隨著其持股比例提高而增大，產(chǎn)生“壕溝防御效應(yīng)”，即“掏空假說”。這種觀點認(rèn)為較集中股權(quán)結(jié)構(gòu)會引發(fā)股東之間沖突，銀行的少數(shù)大股東掌握著經(jīng)營決策權(quán)，為了實現(xiàn)自身利益最大化，侵占中小股東利益，更愿投資高收益高風(fēng)險項目，加重不良貸款率，使得銀行面臨更高信用風(fēng)險，“掏空”銀行（Laeven和Levine（2009））［1］。

鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)集中度總體水平較低的情況，本文假設(shè)股權(quán)集中會約束風(fēng)險承擔(dān)行為。以第一大控股股東持股比和前十大股東持股之和來代表銀行的股權(quán)集中度，提出假設(shè)1。假設(shè)1：股權(quán)集中度與農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險負(fù)相關(guān)。股權(quán)制衡是由幾個大股東分享控制權(quán)，各大股東之間內(nèi)部牽制，防止了第一大股東機(jī)會主義，以達(dá)到大股東相互監(jiān)督的股權(quán)安排情況。白積洋等（2012）［6］的研究結(jié)果驗證了適當(dāng)股權(quán)制衡能夠提升銀行經(jīng)營效率。在國有股東持股較低的公司，第一大股東為國有，其他大股東制衡程度低，很難保護(hù)中小股東利益，因此，提出假設(shè)2。假設(shè)2：股權(quán)制衡度與農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為負(fù)相關(guān)。另外，在我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)施行職工全員持股制度。員工持股使得農(nóng)商行的職工不僅僅是銀行經(jīng)營者，更是銀行所有者。讓員工參與治理能夠通過員工對公司的認(rèn)同感，股權(quán)在內(nèi)部資本流通，實現(xiàn)公司長期利益最大化。我國農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，員工更具歸屬感，從客觀上建立了職工與農(nóng)村商業(yè)銀行的利益關(guān)系，并且能降低職工的激勵成本。我們假設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行員工持股有助于銀行風(fēng)險控制。提出假設(shè)3。假設(shè)3：農(nóng)村商業(yè)銀行員工持股比例與風(fēng)險承擔(dān)行為負(fù)相關(guān)。

2實證研究設(shè)計

2．1數(shù)據(jù)來源及樣本選擇

本文以我國農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對象，根據(jù)中國銀監(jiān)會網(wǎng)站以及各大農(nóng)村商業(yè)銀行官網(wǎng)披露年報或年報推算出的有關(guān)財務(wù)信息。基于數(shù)據(jù)有效性和可得性，最后得到150家農(nóng)村商業(yè)銀行共計335組有關(guān)股權(quán)結(jié)構(gòu)指標(biāo)、銀行風(fēng)險指標(biāo)的樣本數(shù)據(jù)作為實證分析。其中2013年113組，2014年127組，2015年115組。

2．2變量選擇與描述統(tǒng)計

2．2．1被解釋變量（銀行風(fēng)險變量）

本文以LucLaevenandRossLevine提出的Zscore為破產(chǎn)風(fēng)險的替代變量，即用Z值的倒數(shù)來衡量銀行的破產(chǎn)風(fēng)險。Z值是銀行資產(chǎn)收益率（ROA）和資本資產(chǎn)比率（CAR）之和與資產(chǎn)收益率標(biāo)準(zhǔn)差σ（ROA）的比值，通常用來衡量商業(yè)銀行的穩(wěn)定性。Z值越大，商業(yè)銀行的經(jīng)營越穩(wěn)定，持續(xù)運作能力也越強(qiáng)，相應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行的破產(chǎn)算風(fēng)險也就越小。Zscore來表示Z值的倒數(shù)，反映銀行破產(chǎn)概率。Zscore值越大，銀行破產(chǎn)概率越。

2．2．2解釋變量（股權(quán)結(jié)構(gòu)變量）

由前文理論分析，股權(quán)結(jié)構(gòu)是影響銀行風(fēng)險承擔(dān)行為的重要因素。股權(quán)結(jié)構(gòu)指標(biāo)中，本文選取了①股權(quán)集中度選取第一大股東持股比例（CR1）、前十大股東持股比例（CR10）②衡量股權(quán)制衡度選取Z值，即第二到十大股東持股比例和與第一大股東持股比例之比；③員工股占比（ES）；④虛擬變量CR1／P反映第一大股東持股比是否大于等于P，是回歸1，否取0，例如CR1／0．1是虛擬變量，即第一大股東持股比例10％時，取值1，否則取0，以此類推。反映股權(quán)分散化是否存在區(qū)間效應(yīng)，討論第一大股東持股比例是否存在一個合理區(qū)間。

2．2．3控制變量

剝離銀行資產(chǎn)規(guī)模產(chǎn)生影響銀行規(guī)模InN、銀行資本充足率TCR、資產(chǎn)負(fù)債率DR、資本利潤率RR的影響。有關(guān)變量定義見表1。表2給出了全國農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)及其財務(wù)相關(guān)特征的描述性統(tǒng)計。由樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率平均值13．65％，最大值47．42％，最小值僅為015％。不良貸款數(shù)值較大，現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險水平高。股權(quán)結(jié)構(gòu)上，第一大股東持股比均值9．17％，低于10％，最低僅0．38％。說明我國農(nóng)村商業(yè)銀行第一大股東只是處于相對控股地位，持股比例總較低。前十大股東持股比均值44．44％，最小值僅3．7％，前十大股東以外基本為小而散的股東，這些均說明我國農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)整體是極度分散的。Z表示第一大股東對銀行控制力，控制力平均水平6．4850，說明大股東對銀行控制能力總體上較弱。員工股平均占比12．14％，最大占2739％，我國《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定本行職工持股總額不得超過總股本的25％，已基本達(dá)到了制度要求。可見員工股現(xiàn)已成為農(nóng)村商業(yè)銀行重要得股東組成部分之一。

2．3計量模型的假定

本文為了研究股權(quán)結(jié)構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為的影響，設(shè)定以下五個模型。模型（1）考察第一大股東、前十大股東之和作為股東持股的集中程度衡量，分析對風(fēng)險影響。進(jìn)一步分析第二到第十大非控股股東對第一大股東的股權(quán)制衡程度對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險的總體影響。模型（2）分析員工持股比例對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險控制的影響。其中，i指銀行序列代碼，t指年日期，Yi，t取zscore，表示i銀行t年的風(fēng)險代替變量，αt表示不同農(nóng)村商業(yè)銀行不衰時間變化的個體特征，εi，t是隨時間變化的擾動項。對面板數(shù)據(jù)模型篩選，根據(jù)hausman檢驗的結(jié)果，本文面板數(shù)據(jù)估計采用固定效應(yīng)模型。根據(jù)收集的全國150家農(nóng)村商業(yè)銀行2013—2015年年報數(shù)據(jù)以及年報數(shù)據(jù)計算得到的各年一共335組截面樣本數(shù)據(jù)，并對各變量標(biāo)準(zhǔn)化后，分別帶入模型。

3實證結(jié)果與分析

考慮界面異方差、序列相關(guān)、界面相關(guān)等問題后，我們對模型（1）（2），以破產(chǎn)風(fēng)險變量zscore作為被解釋變量做固定效應(yīng)分析。第一，從方程（1）、（2）觀察，第一大股東持股比例（CR1）、前十大股東持股比例（CR10）均與農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為負(fù)相關(guān)。說明在我國農(nóng)村商業(yè)銀行高度分散股權(quán)結(jié)構(gòu)下，最大股東持股比例較高時，能獲得有效的控制權(quán)有助于銀行承擔(dān)風(fēng)險，減小破產(chǎn)損失。因此，對于目前股權(quán)分散趨勢的農(nóng)村商業(yè)銀行，其股權(quán)集中度越高，銀行越穩(wěn)定，不降低良貸款率，風(fēng)險承擔(dān)行為越低。在農(nóng)村信用社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行過程中，我國《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》對農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)定了單個自然人股東持股比例不得超過總股本的2％。這種制度設(shè)置存在很大弊端。農(nóng)村商業(yè)銀行社會自然人股所占比例占股東數(shù)量一半以上，但單個比例極低，股權(quán)高度分散。由于農(nóng)村商業(yè)銀行治理水平較低，過度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)反而會由于協(xié)調(diào)成本和搭便車現(xiàn)象而使銀行愈加不穩(wěn)定，大股東控制集中更多信息優(yōu)勢，用更少成本來關(guān)注更多企業(yè)信息審核，可有效規(guī)避投資高風(fēng)險，符合“利益趨同假說”觀點。假設(shè)1成立。第二，股權(quán)制衡度（Z）對農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。方程（3）表明，加強(qiáng)股東權(quán)利制衡，減弱第一大股東控股能力，能有效降低銀行風(fēng)險。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行分散的中小股東由于股份少，無投資意識，多把參與的股權(quán)當(dāng)成存款以便贏得小利。且思想意識落后，較少有參與經(jīng)營管理與民主決策的理念，所以可以說，股權(quán)內(nèi)部結(jié)構(gòu)監(jiān)督治理約束存在嚴(yán)重缺陷，以至于農(nóng)村商業(yè)銀行治理水平、防范風(fēng)險的效果滯后，需要改善內(nèi)外監(jiān)督治理機(jī)制。假設(shè)2成立。第三，員工股比例（ES）與農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為呈顯著正相關(guān)影響。表3方程（4）結(jié)果顯示，員工股持股比例越大，卻越不利于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，面臨風(fēng)險越大。同Kim（2014）［7］等人對一般上市公司員工持股的研究結(jié)果，認(rèn)為存在即使員工大規(guī)模持股，基層員工也認(rèn)為他們的表態(tài)、工作幾乎不能影響公司績效的現(xiàn)象，易產(chǎn)生“搭便車”等問題，職工持股并不能有效激勵員工工作積極性。在我國農(nóng)村商業(yè)銀行中，持股比例過小而分散的員工持股，會使得銀行決策權(quán)相對分散，員工素質(zhì)也有待提高，思想僵化，難以有效治理，剩余控制權(quán)仍是被農(nóng)村商業(yè)銀行董事層、管理層掌握。現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)督部門監(jiān)事會也極少建立，制衡機(jī)制不完善，也就無法約束管理者決策。假設(shè)3不成立。

4進(jìn)一步分析

股權(quán)集中度保持在什么水平上才能有助于控制銀行風(fēng)險？我們進(jìn)一步研究第一大股東持股比例區(qū)間變化對銀行風(fēng)險控制的影響。參考busta（2014）等股權(quán)分散化在不同階段股權(quán)比例變化對風(fēng)險控制不同影響。本文也假設(shè)第一大股東與風(fēng)險承擔(dān)行為理論上存在一個股權(quán)分散化的區(qū)間效應(yīng)，第一大股東持股比例存在合理區(qū)間，在第一大股東持股比例高于某一點后，股權(quán)持續(xù)集中、降低風(fēng)險承擔(dān)行為的效應(yīng)遞增。

5結(jié)論及建議

5．1研究結(jié)論

得到以下主要結(jié)論：第一，農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)集中度與風(fēng)險承擔(dān)行為符合利益趨同假說，大股東持股比例越高，且超過20％后，可有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險；第二，第二到第十大股東共同對第一大股東制衡度越強(qiáng)，越有助于內(nèi)部權(quán)利制衡，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為越低，經(jīng)營效果越好。第三，員工持股仍存在較多問題，不能有效的防范農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險。

5．2政策建議

第一，適度的股權(quán)集中。相對集中股權(quán)，提高單個股東所占份額，同時提出提高非控股股東制衡力，形成有效制約完善內(nèi)部治理，提高運行效率，可有效分散銀行經(jīng)營風(fēng)險。第二，逐步健全法人治理。銀行可加大引入金融類法人股東，這與銀行本身性質(zhì)相符合。金融企業(yè)法人具備更為專業(yè)的金融知識，可幫助農(nóng)村商業(yè)銀行管理經(jīng)營與決策。法人股東更加注重銀行長期經(jīng)營情況，相對于分散的社會公眾股和員工股有更大影響力，能促進(jìn)銀行管理水平提高，從而降低銀行風(fēng)險。第三，加大對內(nèi)部員工素質(zhì)培養(yǎng)，建立合理股權(quán)激勵體制，合理設(shè)置農(nóng)村商業(yè)銀行員工內(nèi)部行權(quán)機(jī)制。建議擴(kuò)大內(nèi)部人持股，增加銀行員工對本行的責(zé)任感和認(rèn)同感，加大內(nèi)部人員風(fēng)險行為互相監(jiān)督力度，切實使員工股東參與到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展上來，進(jìn)而減少道德風(fēng)險。同時，建立完備的風(fēng)險控制措施，對整個員工持股計劃運作制定嚴(yán)密的風(fēng)險措施，以發(fā)揮員工持股計劃應(yīng)有的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然未上市，股權(quán)激勵方式也可作為一種對員工、管理層激勵方。

參考文獻(xiàn)：

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［3］李艷虹．股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行績效：國際比較與我國實證［J］．金融研究，2008（11）：139．

篇6

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè) 農(nóng)村金融 農(nóng)村商業(yè)銀行

在新農(nóng)村建設(shè)中,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,其發(fā)展關(guān)系到我國農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。但是當(dāng)前我國很多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)農(nóng)村金融未能發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用,表現(xiàn)在城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)突出,其中農(nóng)村金融較為薄弱。因此,在實踐與科學(xué)發(fā)展時期,大力發(fā)展農(nóng)村金融,協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展具有重大意義。本文分析了我國農(nóng)村金融存在的主要問題,在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探析其影響因素,并提出解決對策。

一、新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)村金融發(fā)展的問題

我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào),其薄弱方面是農(nóng)村金融。從總體上看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在改革和發(fā)展中競爭力不斷增強(qiáng),經(jīng)營活力日漸提升,金融服務(wù)進(jìn)一步改進(jìn)。

1、資金需求缺口大

據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算,到2020年,我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為5萬億元左右,在未來15年內(nèi),全國平均每位農(nóng)民需要投資約為3500元至10000元,如果按8億農(nóng)民計算,全國新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在33600―109200億元之間。可見,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求缺口較大。同時在市場經(jīng)濟(jì)下,商業(yè)銀行網(wǎng)點大量從農(nóng)村撤出,覆蓋率低。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)大幅減少,金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大。比如2007年至2008年,重慶市國有銀行縣以下機(jī)構(gòu)就減少1507個。同時,目前國有商業(yè)銀行資金上存、郵政儲蓄分流和農(nóng)村信用社資金運用“非農(nóng)化”形成三大“抽水機(jī)”,引致農(nóng)村資金外流。

2、金融結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行主要是存款與信貸,缺少保險、投資、擔(dān)保、租賃、信托等;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位,缺少中小商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行和互助金融機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行市場競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。而其他形式的非正規(guī)金融活動則不受政府政策上的保護(hù),農(nóng)村信用社就成為了農(nóng)村金融市場上的唯一正規(guī)金融組織,其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭,農(nóng)村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件,這種組織結(jié)構(gòu)上的缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機(jī)制。雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融市場存在著多種形式金融組織,但它們之間并沒有形成有效的競爭機(jī)制。

3、金融機(jī)構(gòu)功能不健全

當(dāng)前我國國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能弱化,農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)嚴(yán)重,可持續(xù)發(fā)展能力較弱。功能上的缺陷,導(dǎo)致了正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求,為民間金融發(fā)展提供了空間,而民間金融的活躍卻缺乏必要的規(guī)范和保護(hù),民間金融的存在,是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。功能缺陷的另一種表現(xiàn)形式是功能錯位,金融組織在很大程度上與政府存在不可分割的聯(lián)系,政府干預(yù)將資金帶給效率低的企業(yè)而形成大量呆賬,可能出現(xiàn)私人金融物品對公共金融物品的排擠,農(nóng)產(chǎn)品收購資金將被擠占,嚴(yán)重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

4、農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難

當(dāng)前有數(shù)據(jù)顯示,我國商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提供的貸款僅占農(nóng)村資金需求的25%,仍有大部分的資金需求得不到滿足,只能通過民間金融渠道,農(nóng)戶借貸行為約60%是通過民間借貸發(fā)生的,而農(nóng)戶放款行為的90%都是在親朋好友之間進(jìn)行的。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村數(shù)量減少,農(nóng)村金融市場中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少。另外,由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)分散化規(guī)模的貸款成本要高于其收益,大部分農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持,農(nóng)村正規(guī)金融供給增長不足,農(nóng)村信用社獨自難當(dāng)支農(nóng)重任。

二、新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因

1、思想因素

當(dāng)前我國本身的大城市大農(nóng)村的特點決定了不能忽視農(nóng)村的發(fā)展,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對城市較為薄弱,相伴而生的是人的思想觀念的落后,落后的思想觀念減弱了農(nóng)村金融發(fā)展的動力,限制了農(nóng)村金融資源在本區(qū)域內(nèi)的有效轉(zhuǎn)化。正是由于思想認(rèn)識的錯位,導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢,城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距逐年加大的惡果。

2、區(qū)位因素

2006年,我國城鄉(xiāng)居民年平均收入之比為3.9:1。我們知道,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的特殊性直接影響金融交易成本。金融企業(yè)從資產(chǎn)流動性、安全性、盈利性的角度出發(fā),更愿意把資源配置到效益較高的城市。農(nóng)村企業(yè)主要依托當(dāng)?shù)刭Y源,一般生產(chǎn)規(guī)模小,技術(shù)含量低,市場競爭力不強(qiáng),農(nóng)產(chǎn)品收益穩(wěn)定性差。農(nóng)村金融體制不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展變化。縣域經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)、農(nóng)戶為主,點多面廣和競爭性強(qiáng)是縣域經(jīng)濟(jì)的突出特點,但從縣域金融組織結(jié)構(gòu)看,組織形式單一、網(wǎng)點少、服務(wù)面縮窄是其突出特點。由此產(chǎn)生金融產(chǎn)品價格扭曲,金融創(chuàng)新不足,經(jīng)營管理方式滯后,資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平不高。因此,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低下,低收入決定了農(nóng)民的金融意識薄弱,造成儲蓄率、投資率低下,進(jìn)而影響了本地區(qū)的金融總體水平的發(fā)展。

3、制度因素

現(xiàn)行農(nóng)村金融制度安排不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求。從內(nèi)部管理制度安排看,商業(yè)銀行縣支行除存單質(zhì)押和一個人消費貸款外,沒有貸款審批權(quán),需逐級上報地市分行、省分行審批,有的貸款項目甚至報總行審批。在資金配置政策上向城市、大企業(yè)、大項目傾斜,對縣域機(jī)構(gòu)貸款營銷的激勵不夠,控制過度,加劇了縣域金融供給的不足。從外部管理制度安排看,農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻較高,尤其是缺乏引導(dǎo)金融企業(yè)和業(yè)務(wù)進(jìn)人農(nóng)村的配套政策措施。對民間融資重視不夠,缺乏規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的政策和法律依據(jù)。致使融資成本普偏高,民間借貸活躍。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足,一些企業(yè)和個人轉(zhuǎn)向民間融資市場,承擔(dān)了更高的利息成本。

4、政策因素

關(guān)于農(nóng)村貸款抵押的政策落實不夠。由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)投資項目變化較大,為規(guī)避政策風(fēng)險,金融機(jī)構(gòu)對縣域貸款項目更加謹(jǐn)慎,對于其貸款抵押要求嚴(yán)格,其農(nóng)民的房屋不作為抵押貸款范圍之內(nèi),因此很多農(nóng)戶因沒有抵押物而無法取得貸款。再加上財政和金融部門溝通不夠,也沒有創(chuàng)新的融資平臺,很多投資項目因為資金不到位難以發(fā)揮效用。對農(nóng)村企業(yè)財務(wù)制度管理責(zé)任不明確,缺乏有效的管理和監(jiān)督,很多農(nóng)村企業(yè)沒有完整的賬表,使銀行無法全面準(zhǔn)確地評價貸款申請和發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息還未納入征信管理體系。農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務(wù)、銀監(jiān)、環(huán)保、經(jīng)貿(mào)等多個部門,且各自為政,封閉運行,缺乏必要的信用資源整合。由于農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后,借貸雙方信息不對稱,金融機(jī)構(gòu)難以對信貸交易對象做出準(zhǔn)確的判斷,致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿貸、也不敢貸款。

三、加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革的思路和對策

1、總體思路

推進(jìn)金融體制改革,健全金融市場體系,改善城鄉(xiāng)金融服務(wù)。加快發(fā)展多層次的資本市場,建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行,支持開展商業(yè)性小額貸款公司試點,大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制,探索建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。

2、措施

(1)改革完善農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行的目標(biāo)是為農(nóng)民提供金融服務(wù),滿足農(nóng)民的存款和貸款及匯兌等方面的金融需求,這是解決農(nóng)民貸款難、打擊農(nóng)村高利貸問題的關(guān)鍵。在農(nóng)村商業(yè)銀行方面,提高農(nóng)村商業(yè)銀行吸儲能力,深入農(nóng)村動員和吸收儲蓄存款,進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)體系,使之成為為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行,充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的功能,進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。比如由原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行組建而來的農(nóng)村商業(yè)銀行,建立了股份制銀行的治理結(jié)構(gòu)。該次的資產(chǎn)重組,吸收了近150億的不良資產(chǎn)。

(2)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)制建設(shè)

進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè),依法保護(hù)農(nóng)戶和中小企業(yè),依法治理逃廢金融債務(wù)行為。加快建立存款保險制度,形成有效的市場退出機(jī)制。建立扶持農(nóng)村金融的長效機(jī)制的目的在于為商業(yè)金融降低成本和風(fēng)險,創(chuàng)造一個更好的環(huán)境,吸引它們從事農(nóng)村金融。形成合理的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。建議鼓勵農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上,由一個家庭或若干個家庭組合擔(dān)當(dāng)主體;將市場機(jī)制引入土地承包制,推行社會化競爭承包制,加速農(nóng)業(yè)規(guī)模化進(jìn)程,提高土地利用率;探索以土地作為資本入股,取得其應(yīng)有的股權(quán)和紅利收入。規(guī)模經(jīng)營主體的支持和服務(wù),在符合信貸政策的前提下,為龍頭企業(yè)和基地建設(shè)提供積極的信貸支持,在農(nóng)村的融資擔(dān)保平臺應(yīng)把參與規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種植大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)納入服務(wù)范圍,支持具備條件的規(guī)模經(jīng)營主體利用法律法規(guī)未禁止的其他方式直接融資。加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險的防范和化解。防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險,農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)采取相關(guān)政策和措施化解現(xiàn)有金融風(fēng)險。

(3)構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)籌銀行

目前在我國還沒有為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展服務(wù)的專門銀行,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展領(lǐng)域存在金融空白點,特別是解決統(tǒng)籌城鄉(xiāng)土地流轉(zhuǎn)的金融支持、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中無形資產(chǎn)融資、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)金融支持、農(nóng)村農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民個體創(chuàng)業(yè)和中小企業(yè)、微型企業(yè)資本支持。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展銀行是為縮小東西部差距、城鄉(xiāng)差距,專為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)建議創(chuàng)立的存款、放款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu),主要功能設(shè)計為向農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。同時也是為城鄉(xiāng)土地流轉(zhuǎn)、開發(fā)、利用提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),又稱為“土地銀行”。

(4)完善金融所有制結(jié)構(gòu)

通過前面分析,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金缺口較大,因此在我國要增加農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點,其最終目的是加快資金回流,把農(nóng)村地區(qū)的資金主要留在農(nóng)村,把農(nóng)村以外的資金吸引到農(nóng)村。具體措施是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在縣域吸收的存款,應(yīng)有75%的資金運用于縣域經(jīng)濟(jì),其他存款類銀行機(jī)構(gòu)在縣域吸收的存款,應(yīng)有60%的資金運用于縣域經(jīng)濟(jì)。利用郵政的網(wǎng)絡(luò)資源,支持郵政儲蓄參與農(nóng)村商品流通的資金結(jié)算,為農(nóng)村商品流通提供資金“綠色通道”。

總之,在科學(xué)發(fā)展觀視角下推動農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新,現(xiàn)在需要是探索創(chuàng)造符合農(nóng)民需求、適合現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展水平的金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率,審慎全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革,從而促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

【參考文獻(xiàn)】

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篇7

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革得到高度重視，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)信社改制的產(chǎn)物，在農(nóng)村金融的發(fā)展中扮演者重要角色。但隨著許多其他新型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)以及大量城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營，使得農(nóng)村商業(yè)銀行不斷面臨著新的挑戰(zhàn)。因此，如何實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是一個值得探討的問題。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的研究，尚未完全形成一個系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)體系。本文擬通過量化農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系，嘗試做出探討。

二、實證研究

（一）指標(biāo)體系及模型的建立

我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在產(chǎn)權(quán)制度不清晰、機(jī)構(gòu)性缺陷等問題。同時，農(nóng)村地區(qū)“弱質(zhì)性”的特質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行自身抗風(fēng)險能力低、盈利能力差。筆者通過對大量已有資料的搜集、整理，選取了14個具有典型代表意義的評價指標(biāo)作為分析對象，用來構(gòu)建我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系；采用層次分析法（AHP）對我國東部沿海省份10家農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行評價，構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展層次結(jié)構(gòu)模型。評價指標(biāo)體系詳見表1。

表1 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系

通過邀請多位農(nóng)村金融方面的專家，運用Saatty提出的1～9標(biāo)度法對各因素進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)建各層次判斷矩陣C，采用yaahp7.5軟件進(jìn)行一致性檢驗，得到權(quán)向量、各指標(biāo)的權(quán)重Wj。同時得到各判斷矩陣的CR值分別為：A-B為0.0001，B1-C為0.0423，B2-3為0.0748，B3-C為0.0399，由于各判斷矩陣CR值均小于0.10，說明各判斷矩陣均滿足一致性檢驗。

（二）數(shù)據(jù)的選取

我國東部地區(qū)較早完成農(nóng)信社改革，區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，市場化以及城鄉(xiāng)一體化程度更高。因此，研究發(fā)達(dá)的東部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展具有借鑒意義。本文選取東部沿海省份10家農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年的數(shù)據(jù)，對大都市與地縣級農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析。選取了北京、上海、廣州農(nóng)商行作為大都市農(nóng)商行樣本，張家港、江陰、常熟等7家農(nóng)商行作為地縣級農(nóng)商行樣本。結(jié)合所得各指標(biāo)權(quán)重加權(quán)求和，計算得到各銀行的評價值：

根據(jù)上式，得到各銀行的AHP模型評價值，各銀行得分與排序情況（見表2）。

表2 10家樣本農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年AHP評價值及其排序

（三）各指標(biāo)評分分析

大都市農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力評分，遠(yuǎn)高于地縣級的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時，地縣級農(nóng)商行中，廣東省的順德、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力高于江蘇省吳江、張家港等5家農(nóng)商行。我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與其可持續(xù)發(fā)展能力呈正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展越好，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力越強(qiáng)。

地縣級農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力趨勢，優(yōu)于大都市農(nóng)村商業(yè)銀行，其中吳江、張家港、江南、常熟、順德農(nóng)商行都保持上升趨勢，江陰和東莞農(nóng)商行基本維持，大都市農(nóng)商行除廣州保持較好發(fā)展趨勢外，北京和上海狀況不佳，特別是北京農(nóng)商行呈現(xiàn)負(fù)增長。可見地縣級農(nóng)商行成長性要優(yōu)于大都市農(nóng)商行。規(guī)模小、起點低，能更好與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與小微企業(yè)實現(xiàn)金融供需對接，在滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求的同時，實現(xiàn)自身利益最大化。

三、結(jié)論

通過以上分析表明，我國東部沿海地區(qū)大都市農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力不及地縣級農(nóng)商行。現(xiàn)階段，大都市農(nóng)村農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展能力評分的絕對值，遠(yuǎn)高于地縣級農(nóng)商行，但地縣級農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力趨勢更優(yōu)。一方面，地縣級農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力總體呈現(xiàn)上升趨勢；另一方面，地縣級農(nóng)商行經(jīng)營能力與抗風(fēng)險能力表現(xiàn)更突出，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供可靠保證。而地縣級農(nóng)商行良好的可持續(xù)發(fā)展趨勢，主要依托于當(dāng)?shù)靥厣行∑髽I(yè)的支持。

四、政策建議

第一，大力發(fā)展地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，推動地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展，以實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，形成良好的銀企合作關(guān)系，實現(xiàn)良性互動。

第二，堅持以農(nóng)村市場作為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的著力點。農(nóng)村商業(yè)銀行要明確自身定位，以服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)作為根本出發(fā)點，積極開拓農(nóng)村金融市場。

篇8

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點擴(kuò)大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1　注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3　促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

篇9

全省銀行業(yè)信貸及小額貸款總體情況與存在的問題

目前河北省在銀行信貸尤其是小企業(yè)貸款方面存在著一些不容回避的問題:

存貸差日益擴(kuò)大,資金流出較多。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,全省2006、2007年末存貸比由59.2%降至58.5%,與同期全國存貸比由68.5%提高到69.3%形成強(qiáng)烈反差。2008年6月末全省人民幣各項存款余額達(dá)16397億元,貸款余額9146億元,存貸比進(jìn)一步降至56%,存貸差高達(dá)7250億元,表明省內(nèi)資金流出速度呈加速趨勢。

貸款規(guī)模小,與全省的經(jīng)濟(jì)份額不相稱。全省2007年GDP占全國的份額為5.6%,居全國第6位。2007年末全省各類地方銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項貸款余額僅2413億元,占全國同類機(jī)構(gòu)貸款的5.1%,其中城商行、城信社貸款余額519.8億元,僅占全國同類機(jī)構(gòu)的2.9%。全省存貸差擴(kuò)大、貸款規(guī)模小,既反映了全省銀行業(yè)信貸產(chǎn)品少、融資能力弱、競爭不充分、服務(wù)水平低的問題,又反映出地方信貸調(diào)控手段少、人才缺、效果差的問題。

信貸結(jié)構(gòu)不合理,小企業(yè)小額貸款比重低。2008年6月末全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額僅為944億元,比2007年末下降了35.9%,降幅超過全國30.6%的水平,而同期全省各項貸款余額增長了10%。

制約全省銀行業(yè)小額貸款發(fā)放的原因分析

河北省小企業(yè)小額貸款較少,缺乏激活市場主體的小額貸款機(jī)制,并不只是銀行方面的原因,其有著深刻而復(fù)雜的形成機(jī)理。

市場主體方面:全民創(chuàng)業(yè)氣氛不濃,承貸主體發(fā)育不良

市場主體狀況是銀行信貸規(guī)模和質(zhì)量的決定性因素。除了小企業(yè)一般具有的經(jīng)濟(jì)實力差、生命周期短等市場弱勢之外,全省缺乏大量充滿活力的市場主體,是銀行信貸支持力度不夠的主要原因。

重商從商的全民創(chuàng)業(yè)局面尚未形成。河北省既是傳統(tǒng)的農(nóng)耕文明區(qū),省內(nèi)許多地區(qū)又是計劃經(jīng)濟(jì)時期形成的老工業(yè)基地,重農(nóng)輕商、小農(nóng)意識和官本位思想較濃,尊重企業(yè)家、支持創(chuàng)業(yè)者、善待納稅人的氛圍不濃。2007年邯鄲市委、市政府向部分重點企業(yè)發(fā)放了方便公務(wù)的交通通行證,受到了輿論的強(qiáng)烈討伐,河北省市場主體的地位可見一斑。

市場主體數(shù)量較少。2007年6月末全省每千人擁有法人企業(yè)僅2.2個,居全國第13位,比全國平均水平低1.1個。2006年末全省共有民營企業(yè)16.6萬家、個體經(jīng)營戶172.9萬戶,全省平均每千人分別擁有民營企業(yè)2.43家、個體經(jīng)營戶25.2戶,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于浙江同期水平。

市場主體素質(zhì)較低、活力較差。從產(chǎn)業(yè)層次看,存在著二產(chǎn)多、三產(chǎn)少,粗加工產(chǎn)品多、精加工產(chǎn)品少,資源型產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的問題,產(chǎn)業(yè)層次較低。從企業(yè)治理情況看,大部分小企業(yè)是家族式企業(yè),未建立現(xiàn)代企業(yè)制度,財務(wù)管理不規(guī)范,與銀行信息不對稱。從企業(yè)創(chuàng)新能力看,全省企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力目前處于全國中下游水平。

商業(yè)銀行方面:存在重大輕小傾向,小企業(yè)貸款“六項機(jī)制”落實不夠

部分銀行經(jīng)營理念滯后,忽視小企業(yè)小額貸款。由于我國銀行界長期以來是計劃經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)領(lǐng)地,計劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的經(jīng)營理念根深蒂固,在信貸工作中重大客戶輕小客戶,重國有企業(yè)輕民營企業(yè),忽視小企業(yè)小額貸款工作。有的大型銀行一度提出并實施了“大城市、大項目、大企業(yè)”戰(zhàn)略,對小城鎮(zhèn)、小項目、小企業(yè)業(yè)務(wù)全面退出。尤其是有些本應(yīng)以小企業(yè)小額貸款為主要業(yè)務(wù)的小銀行也存在較強(qiáng)的重大輕小傾向。

專門服務(wù)小企業(yè)的地方性小銀行發(fā)展滯后。小銀行與其他行業(yè)的小企業(yè)門當(dāng)戶對,是為小企業(yè)提供融資服務(wù)的主力軍。沒有大量充滿活力的銀行業(yè)市場主體,通過信貸手段激活其他市場主體也就無從談起。但現(xiàn)實是河北省銀行業(yè)市場主體少。全國13家股份制商業(yè)銀行目前僅有5家在河北省設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。2007年末全國共有58%的城市商業(yè)銀行(72家)在縣域設(shè)立了347個支行,而河北省僅25%的城商行(承德、滄州2家)設(shè)立了3個縣域支行,縣域支行數(shù)不及全國的1%;全國有17家農(nóng)村商業(yè)銀行、113家農(nóng)村合作銀行、19家村鎮(zhèn)銀行,而河北省沒有1家。

小企業(yè)貸款“六項機(jī)制”落實不夠,效果不明顯。銀監(jiān)會2005年7月出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行建立和完善小企業(yè)貸款工作的“六項機(jī)制”。從實際執(zhí)行情況看,效果并不理想,“六項機(jī)制”落實并未到位。

信貸政策方面:沒有明顯政策傾斜,小額貸款機(jī)制缺失

差別存款準(zhǔn)備金率制度缺乏鼓勵小企業(yè)小額貸款的制度安排。至2008年6月25日,差別存款準(zhǔn)備金率的現(xiàn)狀是:除農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率較低外,工農(nóng)中建“四大行”、股份制商業(yè)銀行與以小企業(yè)為主要服務(wù)對象的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,均執(zhí)行17.5%的存款準(zhǔn)備率。加上城商行、農(nóng)商行因不能大范圍內(nèi)部調(diào)配資金而不得不配置更高水平的二級準(zhǔn)備金,事實上承擔(dān)著更重的流動性壓力,對其發(fā)放小企業(yè)小額貸款事實上構(gòu)成了政策性抑制。

貸款風(fēng)險權(quán)重設(shè)定沒有降低小企業(yè)小額貸款風(fēng)險系數(shù)的優(yōu)惠。我國商業(yè)銀行法規(guī)定:商業(yè)銀行“資本充足率不得低于8%”,銀監(jiān)部門并對不同類別的貸款規(guī)定了不同的風(fēng)險系數(shù),實質(zhì)上就決定了不同貸款類別所需要占用或匹配的經(jīng)濟(jì)資本。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,銀行個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重為50%,即只需占用4%的經(jīng)濟(jì)資本;而對企業(yè)和個人的其他貸款,不論企業(yè)規(guī)模大小、貸款額度多少,一律賦予100%的風(fēng)險權(quán)重,即要求匹配8%的經(jīng)濟(jì)資本,沒有體現(xiàn)鼓勵小企業(yè)小額貸款的傾斜政策。

小企業(yè)小額不良貸款核銷沒有優(yōu)惠政策。在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家,銀行計入自己的成本核銷自己的不良貸款,完全是銀行自己的經(jīng)營行為。而小企業(yè)貸款由于不良率高、筆數(shù)多,更需要政府有關(guān)部門給予稅前核銷的優(yōu)惠和便利。但目前的現(xiàn)狀是,無論按《企業(yè)財產(chǎn)損失所得稅前扣除管理辦法》,還是按《金融企業(yè)呆帳核銷管理辦法(2008年修改版)》,銀行稅前核銷損失類不良貸款均受到較多限制,核銷小企業(yè)小額不良貸款沒有更多便利。

信貸規(guī)劃指標(biāo)分配沒有充分照顧小企業(yè)貸款需求。2008年8月央行明確,對主辦小企業(yè)貸款的地方性銀行信貸規(guī)劃指標(biāo)平均調(diào)增10%,高于全國性銀行調(diào)增5%的水平,地方性銀行在對“三農(nóng)”、助學(xué)、小企業(yè)、再就業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放過程中出現(xiàn)指標(biāo)不足時可申請追加。但在指標(biāo)的具體分配上仍未充分考慮小銀行對小企業(yè)貸款的特殊需求和實際辦理多寡情況。

創(chuàng)新小額貸款機(jī)制激活市場主體的對策建議

創(chuàng)新基于激活市場主體的小額貸款機(jī)制,既是一項宏大的系統(tǒng)工程,不可能單獨依靠某一方面的力量,孤軍奮戰(zhàn),而應(yīng)多方配合,互補(bǔ)共贏,應(yīng)建立健全鼓勵和支持小企業(yè)小額貸款的主體發(fā)育、銀行助推、政策激勵、環(huán)境優(yōu)化四項機(jī)制。

主體發(fā)育機(jī)制

做多主體。要在全省進(jìn)一步培育尊商重商的社會氛圍,推廣唐山市在全國率先實行企業(yè)零成本注冊的做法,堅決取締工商管理機(jī)關(guān)對企業(yè)的罰款指標(biāo),減少或取消行政審批、收費,降低市場準(zhǔn)入門檻,大力推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè),全面激活市場主體。鑒于河北省大量優(yōu)秀人才集中在黨政機(jī)關(guān)和國有企事業(yè)單位,建議全省出臺政策,結(jié)合黨政機(jī)關(guān)人員精簡分流、國企改制和事業(yè)單位改革,鼓勵創(chuàng)辦、領(lǐng)辦民營企業(yè),各級領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)、領(lǐng)導(dǎo)干部要帶好頭,允許沒有行政審批權(quán)的單位和職工兼職創(chuàng)業(yè),將更多的國有企業(yè)事業(yè)單位推向市場,以期盡快形成一批新的企業(yè)群體。

做強(qiáng)主體。求人不如求己,小企業(yè)唯有增強(qiáng)實力、活力、競爭力,才能得到銀行的信貸支持。當(dāng)前小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題,主要并不是資金問題,而是產(chǎn)業(yè)升級、市場變化、本幣升值、成本提高等方面的問題。如果這些問題不解決,銀行單純注資,會使企業(yè)產(chǎn)品積壓、財務(wù)成本上升,反而害了企業(yè)。

銀行助推機(jī)制

銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識小企業(yè)貸款問題。從長遠(yuǎn)發(fā)展看,銀行應(yīng)切實轉(zhuǎn)變觀念,牢固樹立“今天的小企業(yè)會成為明天的大企業(yè),支持小企業(yè)就是投資銀行未來”的觀念,通過對一大批小客戶的信貸支持,培育自己的戰(zhàn)略客戶群,實現(xiàn)銀企共同成長,為自身可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。從合規(guī)經(jīng)營看,增加小企業(yè)小額貸款是降低貸款集中度的必然選擇。從防范風(fēng)險看,如果說小企業(yè)信貸風(fēng)險影響銀行盈利,那么大企業(yè)信貸風(fēng)險則可能足以影響銀行生存。小企業(yè)小額貸款可以有效分散銀行信貸風(fēng)險,防止風(fēng)險聚集。從社會責(zé)任看,擴(kuò)大小企業(yè)小額貸款是銀行樹立良好形象、建設(shè)責(zé)任銀行的必然要求,是檢驗銀行社會責(zé)任感的重要標(biāo)準(zhǔn)。

建立健全與企業(yè)組織體系相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。積極培育、引進(jìn)、壯大、激活全省的銀行業(yè)市場主體,加快形成銀行多元化競爭格局。一是鼓勵各銀行機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。積極支持駐冀大型銀行增設(shè)網(wǎng)點尤其是縣域支行,引導(dǎo)駐冀股份制銀行在省內(nèi)各市區(qū)設(shè)立二級分行,督促各城商行在縣域設(shè)立支行,充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行的應(yīng)有作用。二是積極吸引中外資銀行在省內(nèi)設(shè)立分行。抓住我國對外資銀行在華業(yè)務(wù)全面開放的機(jī)遇,盡快實現(xiàn)全省外資銀行零的突破。三是積極申請設(shè)立各類地方性銀行。盡快組建省級地方銀行,積極在基本具備條件的市、縣籌建城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。四是推進(jìn)地方性銀行達(dá)標(biāo)升級。對地方性銀行給予稅收、存款、清收、擴(kuò)股等支持,減少行政干預(yù),支持合規(guī)經(jīng)營,推進(jìn)升級進(jìn)位,使全省大多數(shù)城商行監(jiān)管評級達(dá)到3級及以上。

政策激勵機(jī)制

建議以實施差別化信貸規(guī)劃指標(biāo)分配為突破口,對信貸政策進(jìn)行認(rèn)真梳理,出臺激勵地方性銀行發(fā)放小企業(yè)小額貸款的組合政策,由銀行對員工的激勵上升為政策對銀行的激勵,在落實商業(yè)銀行“六項機(jī)制”的同時,建立信貸政策“六項機(jī)制”。

將地方性銀行當(dāng)作發(fā)展小企業(yè)的戰(zhàn)略重點給予政策傾斜。我國銀行體系中并不缺少全國性的大銀行,而是缺少機(jī)制優(yōu)、層次少、決策快、經(jīng)營活的地方性小銀行。建議各級政府和有關(guān)部門“區(qū)別對待”大銀行和小銀行,明確“小銀行也是小企業(yè)”的地位,樹立“支持小銀行就是支持小企業(yè)”、“支持1家小銀行就是支持1000家小企業(yè)”的理念,像支持小企業(yè)一樣支持小銀行;比照對小企業(yè)的稅費減免、財政貼息、擔(dān)保補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠,對地方性小銀行發(fā)展給以政策傾斜,激勵其更好地支持小企業(yè)發(fā)展,激活更多的市場主體。

進(jìn)一步降低地方性銀行的存款準(zhǔn)備金率。建議央行繼續(xù)實施差別存款準(zhǔn)備金率,將城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、城信社、農(nóng)信社的存款準(zhǔn)備金率均在現(xiàn)行基礎(chǔ)上再下調(diào)1～2個百分點,以彌補(bǔ)小銀行二級存款準(zhǔn)備金率高于大銀行的差額。

降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重和資本匹配系數(shù)。實際上,對需要扶持的地方性銀行應(yīng)降低資本充足率要求。建議銀監(jiān)部門適當(dāng)降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重系數(shù)。可將500萬元以下小企業(yè)貸款與個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重“互換”,即將小企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重由100%下調(diào)為50%,將個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重由50%上調(diào)為100%;相應(yīng)地,前者只須匹配4%的經(jīng)濟(jì)資本,后者則須匹配8%的經(jīng)濟(jì)資本。這樣,既可體現(xiàn)信貸政策導(dǎo)向,又不至于使銀行總體資本充足水平發(fā)生大的變化。

環(huán)境優(yōu)化機(jī)制

以建設(shè)“金融生態(tài)省”為目標(biāo)深入開展“金融生態(tài)市縣”創(chuàng)建活動。要把構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境當(dāng)作促進(jìn)全省社會和諧、科學(xué)發(fā)展的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性工程,進(jìn)一步落實并深化河北省2006年頒布的《關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》,明確目標(biāo),制定規(guī)劃,細(xì)化考評指標(biāo),納入政績考核體系,協(xié)調(diào)銀行將信貸投放與各市、縣金融生態(tài)掛鉤。在全省廣泛開展“信用村”、“信用鄉(xiāng)”評選的基礎(chǔ)上,創(chuàng)建一批“金融生態(tài)市”、“金融生態(tài)縣”,打造誠信河北,營造“資金洼地”。

對小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償、稅費減免和融資便利。一是建議全省進(jìn)一步落實對銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償,由局部試點到全面推開,由省級補(bǔ)償帶動市縣補(bǔ)償。政府參與銀行不良貸款的風(fēng)險分擔(dān),還從機(jī)制上使政府站在銀行立場上打擊逃廢債行為,有利于創(chuàng)造良好信用環(huán)境。二是建議出臺政策,將銀行獨立核算的小企業(yè)貸款納稅或地方性銀行納稅的省以下留成,全額或部分返還,將附加在小企業(yè)貸款之上的各種評估、登記等外部費用給予減免優(yōu)惠。三是建議工商、科技、林業(yè)等部門盡快出臺全省股權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、動產(chǎn)抵質(zhì)押辦法,更可以結(jié)合農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革,大膽探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的可行性,以調(diào)動銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性,便利廣大小企業(yè)和農(nóng)戶融資創(chuàng)業(yè)。

大力發(fā)展各類準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)。為支持小企業(yè)發(fā)展,改善融資環(huán)境,國家有關(guān)部門已經(jīng)或即將出臺一系列鼓勵創(chuàng)設(shè)準(zhǔn)銀行的政策,目前是發(fā)展準(zhǔn)銀行的大好時機(jī)。河北省要抓住難得機(jī)遇,認(rèn)真領(lǐng)會政策,借鑒浙江經(jīng)驗,在省、市、縣三級增設(shè)一批準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu),引導(dǎo)民間借貸合法化、機(jī)構(gòu)化,以構(gòu)建與小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)、與銀行信貸相配套的多層次融資體系。

篇10

我國農(nóng)村金融是伴隨著合作社的發(fā)展而逐步興起的，目前，已經(jīng)初步形成了農(nóng)村金融法律制度體系，為我國農(nóng)村金融的健康運行提供了法律方面的保障。

（一）我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體地位確認(rèn)方面

我國《商業(yè)銀行法》（2003年）和《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》（2003年）對我國農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的主體地位給予了確認(rèn)。對農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主體地位的確認(rèn)主要有國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于金融體制改革的決定》（1993年）。對農(nóng)村信用社法律地位的規(guī)范，尚沒有形成專門的立法，主要依據(jù)是我國《中國人民銀行法》（2003年）《商業(yè)銀行法》等金融規(guī)范。另外，銀監(jiān)會也出臺了一些規(guī)范性文件，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律地位進(jìn)行確認(rèn)，如《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》（2007年）等。

（二）我國農(nóng)村金融監(jiān)管方面

《中國人民銀行法》明確了中央銀行，即中國人民銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的法律地位。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2004年）則確立了銀監(jiān)會的監(jiān)管法律地位。監(jiān)管的法律依據(jù)主要是我國《商業(yè)銀行法》《農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程》（1994年）《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》（1997年）等法律規(guī)范。

（三）我國農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制方面

我國《物權(quán)法》（2007年）《擔(dān)保法》（2005年）分別對農(nóng)民在貸款時可以用于設(shè)定擔(dān)保的財產(chǎn)類型、范圍以及可以采取的擔(dān)保形式等問題做出了規(guī)定。中國人民銀行制定的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》（1999年）等規(guī)范性文件則對小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。

二、我國農(nóng)村金融立法的缺陷

（一）規(guī)范性文件法律位階過低

我國《農(nóng)業(yè)法》雖然屬于基本法律，位階較高，但是其只能規(guī)定農(nóng)村金融制度的概括性內(nèi)容。農(nóng)村金融的最基本內(nèi)容，應(yīng)采用與法律位階相適應(yīng)的立法，將其規(guī)范化。從上述我國農(nóng)村金融立法現(xiàn)狀來看，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融規(guī)范性文件位階普遍較低，令出多門，其間還夾雜著政企不分的痕跡，已經(jīng)不能滿足我國農(nóng)村金融規(guī)范化的需求。在我國農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用社是一個主要的力量，承擔(dān)著大量的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。但是，有關(guān)農(nóng)村信用社的規(guī)范性文件卻主要是中國人民銀行以及銀監(jiān)會等制定的部門規(guī)章或行政法規(guī)，具體表現(xiàn)為通知、意見、辦法、指導(dǎo)等。如中國農(nóng)業(yè)銀行制定的《農(nóng)村信用合作社等級管理試行辦法》（1995年）《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》(2001年)等。上述有關(guān)農(nóng)村信用社的規(guī)范性文件位階相當(dāng)?shù)停尚ЯΣ粡?qiáng)，權(quán)威性當(dāng)然較差。

（二）農(nóng)村金融主體法律地位存在立法盲區(qū)

目前，我國農(nóng)村金融市場的主體主要是商業(yè)銀行、政策性銀行以及合作銀行三類。關(guān)于上述農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律定位，僅在我國《商業(yè)銀行法》中有籠統(tǒng)的規(guī)定，對商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)的開展方面沒有具體的規(guī)定，對農(nóng)村信用社等此種類型的農(nóng)村金融組織也沒有法律層面的文件對其主體地位予以明確。我國的農(nóng)村政策性銀行是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前其開展業(yè)務(wù)的主要依據(jù)是由國務(wù)院制定的《關(guān)于金融體制改革的決定》（1993年）《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《中國人民銀行法》。其中，《關(guān)于金融體制改革的決定》對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立宗旨、經(jīng)營原則、法律組織形式等內(nèi)容做了規(guī)定。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及我國《中國人民銀行法》則對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)和監(jiān)督做出了規(guī)定。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)部門，其業(yè)務(wù)活動涉及到各級政府、各級財政和各行業(yè)各部門的利益，因此，會與政府及有關(guān)部門、商業(yè)銀行以及企業(yè)產(chǎn)生密切的關(guān)系。而這些基本關(guān)系的界定，僅僅依靠上述決定的規(guī)范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，顯然這是一個立法盲區(qū)。法律缺失的直接后果就是導(dǎo)致政策性銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加。

（三）農(nóng)村金融監(jiān)管規(guī)范不足

目前，我國農(nóng)村金融監(jiān)管方面的立法是非常落伍的。具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及應(yīng)適用的法律和城市金融是混同在一起的。眾所周知，農(nóng)村金融與城市金融在服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)定位等方面存在著明顯的差異，作為監(jiān)管部門的銀監(jiān)會，如果按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定對農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管的話，顯然會扭曲監(jiān)管目標(biāo)，達(dá)不到應(yīng)有的目的。同時，由于沒有獨立的監(jiān)管體系，導(dǎo)致銀監(jiān)會在工作中沒有具體的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，無所適從，甚至?xí)l(fā)各種沖突。

三、完善我國農(nóng)村金融立法的對策

（一）提高農(nóng)村金融立法位階

建議采用人大立法的方式，從法律的高度將農(nóng)村金融的基本制度確立下來。主要應(yīng)涉及以下內(nèi)容：一是明確我國農(nóng)村金融法律制度的大致框架，確立以農(nóng)村合作金融為主導(dǎo)，以農(nóng)村政策性金融為輔助，商業(yè)金融積極參與的基本模式；二是以法律的形式對農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社的主體地位予以確認(rèn)，使其更加規(guī)范，走入良性運作的軌道。三是明確農(nóng)村政策性金融的地位、體制及其基本的運作規(guī)程。四是建立相關(guān)的輔助金融制度，如農(nóng)業(yè)保險制度等。

（二）重構(gòu)我國農(nóng)村政策性金融和合作金融法律體系

鑒于我國農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)村金融體系中的重要性，應(yīng)對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行單獨立法，制定我國《農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法》，以法律形式確立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的主體地位，規(guī)范并監(jiān)督其經(jīng)營方式以及業(yè)務(wù)運作，從而奠定農(nóng)村政策性金融可持續(xù)發(fā)展的法律基礎(chǔ)。對于構(gòu)建我國農(nóng)村合作金融規(guī)范體系，建議制定《農(nóng)村合作金融法》。主要明確農(nóng)村合作金融的性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、宗旨、職能；界定農(nóng)村合作金融組織、地方政府、行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)之間各自的權(quán)利、義務(wù)和相應(yīng)的法律責(zé)任；區(qū)別不同的農(nóng)村合作金融組織形式，以具體界定其經(jīng)營原則。

（三）完善農(nóng)村金融監(jiān)管立法