農村金融機構信貸技術選擇與優化

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摘要:農村金融機構作為國家扶助農民、振興農村的重要信貸機構自誕生以來對農村經濟的發展貢獻巨大。農村金融機構的信貸水平長期以來都是農村金融管理的重點和難點所在,文章基于我國當前農村金融機構的發展現狀,結合數據分析當前農村金融機構信貸技術的選擇和存在的問題,進而給出一些優化的建議,以促進農村經濟的發展。

關鍵詞:農村經濟;農村金融機構;信貸技術;選擇與優化

我國作為一個世界農業大國,長期以來就將農業問題放在國家發展的首位。農村金融機構作為扶持農村發展而支持設立的農村金融活動組織,在資金上給予農民很大的支持,這就是農村金融機構的主要作用:信貸。通過有償地對農村閑置資金分配,極大促進農村經濟的發展,隨著時代的進步,一些新型的農村金融機構也在慢慢出現。但是機構的增加,復雜的農村金融機構組織,企業政府的交織牽扯,在各方面的因素下,農村信貸市場存在不少問題,信貸技術單一,不規范并缺乏監督等原因使得農村信貸行業亂象叢生。如何利用好當前的農村經濟發展政策,結合不同地方農村實際發展情況,優化農村信貸技術是當務之急,也只有不斷地對農村信貸進行改革,才能最大限度地促進農村、農業的發展,保障農村居民的生活基礎。

1農村金融機構

1.1農村金融機構類型

農村金融機構是幫助農村經濟發展的重要機構,也是農村資金流動分配的重要機構,通過調整利率等方式來進行農村資金配比,進而促進農村的生產生活,提升農村居民的生活質量[1]。農村金融機構包括銀行和一些非銀行機構,包含有政策性銀行:中國農業發展銀行;商業銀行:中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行;農村合作金融機構:農村商業銀行、農村信用社、農村合作銀行;在現階段通過國家政策上的支持,還出現新型農村金融機構:村鎮銀行、貸款公司和資金互助社,以及一些簡單的民間資本的小額貸款公司、資產管理公司等等[2]。這些金融機構從政策到資金上都給予農村、農業的發展提供了重要的支持,幫助農村居民提升當地的經濟發展,使農民有更好的生活條件。

1.2農村金融機構發展歷程

作為我國農村經濟發展中發揮著重要作用的金融機構,農村金融機構其發展可以追溯到新中國成立前,整個農村金融機構的演變也正好對應著我國自新中國成立以來的經濟政策的變化,對農村經濟影響最大的農村金融機構還屬農村信用社,其在農村經濟建設中的作用意義突出,農村信用社建立時間長影響廣泛,許多農村地區都是靠農村信用社的資金支持而發展起來的。現階段隨著政策的變化,國家對農村信用社進行改革,將農村信用社改為農村商業銀行,這對農村經濟發展有一定的影響[3]。表1、表2是一些農村金融機構的數量變化情況,代表了我國農村經濟的蓬勃生機。表1顯示,隨著政策的變化即農村信用社市場化商業化改革,農村金融機構數量在減少,而在國家發布開放農村地區銀行金融機構準入后,新型農村金融機構又在逐漸增多,民間資本在農村建設中逐漸發揮出其應有的作用。農村金融機構的規模也不斷擴大,農村經濟發展良好。表2也顯示隨時間推移,農村金融機構總資產同比增長率整體呈上升趨勢,說明農村金融機構正保持著快速穩定的發展姿態。

1.3信貸技術的分類

從廣義上來說,信貸即通過存款或貸款的金融活動來使得價值經濟得以運動的一種形式;而就當前狹義的說法信貸來講,一般就僅僅指貸款活動。我國信貸是國家通過利率調整市場資金流動的重要方式,是調節經濟的有力手段,而農村金融信貸,最主要的目的就是通過金融機構來吸收農村閑置資金,再通過貸款形式來進行重新分配,以方便提供農村農業再生產[4]。在這個過程中最重要的就是銀行發放貸款的條件,即是常說的信用貸款。金融機構根據企業組織或個人的信用狀況,進行相應的貸款發放,一個企業或個人的信用情況便是這筆貸款良好與否的重要保障。由此在貸款過程中就產生了,因銀行為保障該筆貸款的完整性而產生的擔保,在現在貸款過程中,主要有三種擔保方式,分別是物品抵押擔保、中間人擔保以及個人信用擔保,這些擔保方式統稱為信貸技術。現階段的信貸技術主要通過金融機構將借貸款人員的信息進行審核再發放貸款,對城鎮來說常見的幾種貸款技術都能夠作為金融機構的貸款擔保方式,但是在農村地區,情況復雜,其貸款和農業生產息息相關,且農村地區尤其特有的現象對農村金融機構信用貸款影響較大。首先,農村地區,其貸款對象以農業個體戶為主,人員資金零星分散,由于農村市場廣闊且需求總量大,另外大多農業生產者,尤其是老一輩的農業生產者對貸款資金的規劃使用不合理,沒有專業的資金管理知識,極易造成資金浪費[5]。其二,大多農村農業生產者借款方式就是依靠銀行貸款,由于農業生產大多周期長的原因,使其貸款時間長,有的為一年,有的甚至在三四年以上,一旦農作物出現損傷,農民損失承擔能力弱,貸款風險高。其三,農村地區的金融機構的貸款利率低,因為農村生產的收益低,一旦利息超過其收益,農民貸款積極性將會下跌,農業生產過程就會受到影響。最后,農村地區的發展一直是國家發展的重點及難點,因此對該地區的政策扶持力度高,對農戶用于生產經營的貸款政策寬容度大。綜合以上特點在農村地區的金融機構其信貸技術就需要充分考慮到農村地區的社會現狀及社情民情,才能在農村建設中發揮出農村經濟機構應有的作用。

2農村金融機構信貸技術使用情況

2.1農村金融機構信貸技術的選擇

由于農村地區是以農業生產為重心,該地區的金融機構其存在的作用還是為農村地區的生產服務的,由于農產品收益低的原因,該地區的信貸利率也就不高,所以該地區的金融機構大多收益不高甚至會出現虧損狀況,因此有許多的金融機構在入住農村地區后又離開,該地區的金融結構只能由國家支持進而存在,市場化程度低,發展受到嚴重制衡。從農村市場來看,隨著時代的發展,農村信貸需求進一步上升。首先,隨著經濟的發展與進步,人們對美好物質生活的追求,通過單純的農作物種植作為經濟收入,已經無法滿足農民的經濟需求。農民一方面需要擴大其農業生產經營規模,另一方面也在積極開拓新的產業發展,如鄉村旅游農家樂等,因此在生產經營上的信貸需求進一步增加,農村市場的發展也需要大量的信貸支撐。其次在非生產經營上,農村居民的衣食住行多方面都需要信貸支撐,如在農村居民對面子問題的重視,所以在結婚、治喪等事情上花費越來越高,另外孩子的教育,家庭的住房以及看病等問題都是農村地區花費較高的地方,所以整個農村信貸農村產業市場是會逐漸增大的。隨著國家扶貧政策的實施,農村貧困地區的生產經營也需要大量的信貸,同時這些地方的信貸是一個長期的資金需求,且在短時間內無法償還,所以當前及未來的信貸需求非常大,造成農村信貸機構的資金周轉問題。面對大量需要信貸的農村居民,農村信貸機構在同一時間需要向農村居民借貸出大量資金,但這部分資金無法在短時間或一段時間內收回,造成農村信貸機構的資金會出現短時間的空缺現象,沒有資金支持,農村信貸機構的正常運作會受到影響,使信貸機構出現資金短缺的問題,嚴重的還會由于資金空缺而導致信貸機構的破產情況。

2.2信貸技術施行中的障礙

2.2.1金融機構與信貸客戶信息不對稱這里的信息不對稱更多的是指農村金融機構與貸款人雙方的信息了解有缺陷、有差別,導致雙方得到的信息與實際信息不符合,而一旦出現一方了解的信息多于另一方,則對信息知曉度較低的一方來說就是處在劣勢的位置,會對另一方造成傷害和損失[6]。此外兩者之間的信息不對稱會帶來風險如拒不履行信貸承諾等。將信息不對稱分為以下幾類,并結合具體實例分析。第一是在客戶方出現的問題,換而言之就是農村金融機構對貸款客戶信息不夠了解,被客戶故意誤導,如在農村大多數地區都會出現將自己家符合貸款要求的款項借出,轉而讓另一個不具有貸款資格的客戶使用,并收取一定的手續費,但是作為金融機構來講,是不清楚貸款的真正使用人的,對資金使用人是否符合該項目要求也是不得而知的,加大了銀行的風險,其次是客戶名義上是貸款用于正常的生產經營,但是在資金的使用過程中,銀行無法獲知資金的具體使用情況,很多客戶則挪作他用,資金使用不規范。兩種情況相加,使得銀行風險增加,資金的回收情況變差。通過對50戶農戶的調查得出的信貸資金使用情況,詳見表3。表3顯示,農戶貸款均是用于自家生產經營,但在貸出貨款使用過程中,普遍存在挪作他用、幫他人借出、非生產經營等問題,存在較大的資金使用風險。第二是在銀行方面,就是銀行對貸款信息及貸款政策、具體方法陳述不清,客戶對當前的貸款情況不了解,作為銀行來說,它的業績是該點位的存款量和貸款回收情況,而貸出業務則顯得不受重視,尤其是該業務利潤低,所以許多金融機構對貸款業務的宣傳工作做得不到位,許多較偏僻的農村農戶對信貸政策不了解,而銀行對信貸人員的具體情況也不去詳細查看,造成信息不對稱;另外在放貸過程中的監管和處罰力度不夠,使得放貸人員疏忽大意,不能嚴盡職守,增加信貸風險。此種情況最為典型的例子是在某地的農村信用社貸款之中,該地戴某借用他人身份,并由中間人擔保騙取貸款,而信用社工作人員不經實地查驗審核便通過了此筆貸款,對后來信用社及被冒用者帶來了資金上的損失及信用評級上的傷害。2.2.2信貸技術選擇單一,信貸回收情況差雖然信貸技術方式多種多樣,在新時期還誕生了更多的信貸技術,但對農村地區而言,許多農村金融機構與農戶之間選擇的還是中間人擔保的方式。雖然國家在前幾年已經開放了農村不動產抵押貸款,但是由于農村居民對祖產的重視以及農村地區不動產價值低等原因,這種抵押貸款的方式仍然不適用。而農村與城鎮差別大,許多農戶祖祖輩輩都是靠土地生活,信用評分在農村非常不適用。使得信貸技術單一,無法滿足當前信貸需求市場的逐步擴大。而在農村,尤其是信貸技術單一的情形下,造成許多爛賬、壞賬即不良貸款,很多地方貸款回收情況差,信貸機構不能及時收回資金,原定的機構運作方案受到阻礙,使得信貸機構在農村金融市場受到嚴重的金融危機,信貸機構自然會撤出農村金融市場,使得農村信貸機構市場單一。通過對50戶貸款無法按時歸還的農戶調查,發現一些農村地區不良貸款產生的原因,數據情況見表4。另作他用無法償還是影響農戶還貸的最重要原因,市場變化、天災人禍、生產經營的影響因素占比也較高。因而針對農戶放貸時,需綜合考慮農戶家庭狀況、貸款用途等多種因素,適當采取不同的信貸技術,以提升貸款回收率。

3農村金融機構信貸技術的選擇與優化

3.1建立新型農村金融機構

加大新型農村金融機構的建立,增加民間資本的準入,發揮民間資本的優勢,充分盤活農村金融市場,加強監督管理制度,規范市場的信貸機構進入標準,以免農村信貸機構由于沒有足夠的資金支持,信貸出的資金無法按時收回,導致信貸機構的倒閉。農村經濟的發展,關乎民生,一定要維護好農村金融市場的穩定與秩序。重視政策扶持,加強新型農村金融機構的宣傳,在農戶中樹立良好的形象,提高新型農村金融機構在農村金融機構中的比重,促進農村金融市場多元化發展。如加強村鎮銀行、民間借貸機構的建立并加強這些機構的管理和監督,避免單一的信貸機構市場,促進市場的發展。

3.2豐富農村金融機構信貸技術

利用互聯網大數據技術強化農戶信用信息審核,對農戶過往的信用痕跡做查驗,保證信用審查數據的準確性,保證金融機構與農戶之間的信息對稱。其次加強農村地區人民的信用意識,讓農戶們認識到不良信用記錄給生活帶來的不便,加強其法律意識,保證信貸用戶能夠按時按量歸還貸款。加強制度建設,進一步明晰農村不動產在信貸抵押擔保中的作用,給出更多的農村金融機構信貸技術可能,如進一步優化農村不動產抵押制度,增加農戶信貸方式。加強風險預警抵抗能力,結合信貸用戶的實際情況分析可能會出現的風險情況,提前做出風險應對方案,將風險發生帶來的損失降到最低,幫助農戶在生產經營中最大限度的避免風險的發生。

4結語

農業、農村、農民這三農問題一直以來就是我國政府所關心的問題,作為我國的第一產業且又擁有數量龐大的農民群體,所以發展好農村經濟意義重大。農村金融機構作為與農村接觸的一線機構,其經濟活動關乎農民的生產生活。因此在面對農村金融市場時,農村信貸機構應在完善機構本身管理問題,加強對農民信貸時信譽背景調查工作,相關政府部門也要加強對信貸機構的幫持。使得農村信貸機構市場多元化,提升農村金融市場的發展,提高農村地區的經濟發展。

參考文獻:

[1]石孟輝.農村金融機構信貸技術優化研究[J].企業改革與管理,2021,15(16):123