消費法論文范文10篇

一、我國現(xiàn)行消費者法

（一）概述

現(xiàn)行消費者法由三部分構(gòu)成：消費者政策法，消費者合同法，消費者安全法。其中，消費者政策法，是國家消費者政策的條文化，規(guī)定我國消費者政策的基本要點和原則，規(guī)定消費者行政。它要求國家制定產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策時，不得違背消費者政策。一切有關(guān)經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)之制定，均必須體現(xiàn)和貫徹國家消費者政策。國家應(yīng)根據(jù)消費者政策法，制定各項消費者保護(hù)法律。鑒于消費者的弱者地位，難以與居于強(qiáng)者地位的生產(chǎn)者和經(jīng)營者相抗衡，因此有消費者合同法，予消費者以特殊保護(hù)，確保消費者合同的締結(jié)和履行符合實質(zhì)正義，并維護(hù)市場的道德秩序。其內(nèi)容主要是：關(guān)于格式合同的規(guī)制，關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)制，關(guān)于消費者合同的特殊規(guī)則。消費者合同法的目的在于確保消費者交易的公正。鑒于現(xiàn)代市場交易的產(chǎn)品，多為機(jī)械化大生產(chǎn)的產(chǎn)物，難免有損害消費者人身和財產(chǎn)的危險，且受害人難以證明生產(chǎn)者有過失，因此有消費者安全法，目的在于確保消費者人身財產(chǎn)安全。廣義的消費者安全法，包括：確保產(chǎn)品質(zhì)量符合安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品質(zhì)量管理法、確保受害消費者能夠獲得賠償?shù)漠a(chǎn)品責(zé)任法，以及追究生產(chǎn)者刑事責(zé)任的產(chǎn)品質(zhì)量刑法。狹義的消費者安全法，僅指其中的產(chǎn)品責(zé)任法。

（二）消費者政策法

現(xiàn)行消費者政策法的基本內(nèi)容，規(guī)定在消費者權(quán)益保護(hù)法中。該法規(guī)定我國消費者政策的要點如下：（一）中國消費者政策的目的是，保護(hù)消費者的合法權(quán)益，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展（第1條）。（二）經(jīng)營者與消費者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則（第4條）。（三）國家保護(hù)消費者的合法權(quán)益不受侵害。國家采取措施，保障消費者依法行使權(quán)利，維護(hù)消費者的合法權(quán)益（第5條）。（四）保護(hù)消費者的合法權(quán)益是全社會的共同職責(zé)。國家鼓勵、支持一切組織和個人對損害消費者合法權(quán)益的行為進(jìn)行社會監(jiān)督。大眾傳播媒介應(yīng)當(dāng)做好維護(hù)消費者合法權(quán)益的宣傳，對損害消費者合法權(quán)益的行為進(jìn)行輿論監(jiān)督（第6條）。（五）國家制定有關(guān)消費者權(quán)益的法律、法規(guī)和政策時，應(yīng)當(dāng)聽取消費者的意見和要求（第26條）。（六）各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費者合法權(quán)益的工作。各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費者人身、財產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時制止危害消費者人身、財產(chǎn)安全的行為（第27條）。

（三）消費者合同法

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團(tuán)消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動,導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之,消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個人消費領(lǐng)域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見,在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi),消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

消費信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費信貸的外在形式,可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

[摘要]文章闡述了消費信貸的社會效應(yīng)與制定《消費信貸法》的必要性,分析了分期付款消費信貸的法律問題,并對我國消費信貸法的調(diào)整對象、立法原則以及消費信貸的立法對策等問題,進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費信貸;分期付款;消費信貸立法

[中圖分類號]D922282[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1000-5072(2000)02-0108-0116

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行,1996年4月1日起實行)、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》(中國人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國內(nèi)消費需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題,進(jìn)行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團(tuán)消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

一、消費者個人征信法律關(guān)系中的當(dāng)事人

消費者個人征信是指征信者將分散于金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門的個人信用情報進(jìn)行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動。因此，在征信關(guān)系中必然會存在以下三方的當(dāng)事人，即征信機(jī)構(gòu)、信用資料的提供者、信用報告的利用者。另外，在這三方關(guān)系之外還會存在行政管理當(dāng)局和行業(yè)自律組織等機(jī)構(gòu)。

（一）征信機(jī)構(gòu)

1.基本概念與特征

征信機(jī)構(gòu)，也稱信用調(diào)查機(jī)關(guān)，它是指通過使用一系列手段，合法地將消費者個人散落于社會各個機(jī)構(gòu)的信用情報進(jìn)行收集、加工、提供、維持和管理的機(jī)構(gòu)。它將在建立個人信用檔案數(shù)據(jù)庫和信息交換中心的基礎(chǔ)上，根據(jù)授信者的要求，提供個人信用信息查詢、認(rèn)證、評估和咨詢服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)具有以下特征：

第一，征信機(jī)構(gòu)具有中介性質(zhì)。征信機(jī)構(gòu)所處理的是個人信息，這些個人信息的公正和正確與否，不僅影響到個人能否得到信用授予，也會侵害個人的隱私權(quán)及其他人格權(quán)。所以客觀上要求征信機(jī)構(gòu)必須是獨立、公正的，依附于任何利益團(tuán)體，都將會損害其獨立性和公正性。

[摘要]隨著社會的不斷發(fā)展,有關(guān)消費者權(quán)益的法律保護(hù)正日益成為世界性的熱門話題,對消費者權(quán)益進(jìn)行法律保護(hù)的程度如何也已成為衡量現(xiàn)代國家文明程度的重要標(biāo)志之一。為此,本文著重論述了我國對消費者權(quán)益進(jìn)行專門立法保護(hù)的必要性和重要性、現(xiàn)行有關(guān)立法的不足等問題,并在此基礎(chǔ)上提出了進(jìn)一步完善有關(guān)立法的建議和對策。

[關(guān)鍵詞]消費者權(quán)益;法律保護(hù);立法

[Abstract]Withthedevelopmentofthesociety,thelawprotectionoftheconsumers''''rightsandInterestsisbecomingthehottopicofthewholeworld,andtheextentoftheprotectionhasbeenoneofthesymbolformeasuringthecivilization.Forthecause,thepaperfocusesonthenecessityandimportanceofthelawprotectionontheconsumers’rightsandinterests,andthedeficiencyofthelegislation.Then,theauthorputsoutsomesuggestionstoimprovethelegislation

[Keywords]therightsandinterestsoftheconsumerslawprotectionlegislation.

消費者,幾乎是我們每人每天都要扮演的社會角色。隨著社會化大生產(chǎn)在世界范圍廣泛的發(fā)展,消費者權(quán)益保護(hù)日益成為世界性引人注目的話題,而消費者權(quán)益在多大程度上能為國家的法制所保障則成為現(xiàn)代國家文明程度的標(biāo)志之一。

一、消費者權(quán)益保護(hù)的歷史淵源

本文作者：黃宗德工作單位：泰州師范高等專科學(xué)校

預(yù)付消費當(dāng)中消費者的法律地位和權(quán)益受侵的原因

預(yù)付消費作為消費方式的一種，預(yù)付消費當(dāng)中的消費者法律地位也有著明確清晰的規(guī)定。預(yù)付消費當(dāng)中的消費者也屬于《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》中的消費者，必須承擔(dān)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》的各項基本義務(wù)，同時也享受著《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》所賦予消費者的各項權(quán)利［2］。但是，從另一方面來說，預(yù)付消費作為當(dāng)前流行并且特殊的消費方式，預(yù)付消費中的消費者的法律地位也存在一定的特殊性，根據(jù)前面對預(yù)付消費性質(zhì)的分析，預(yù)付消費是服務(wù)消費合同，消費者作為其中的買受人，以預(yù)先交付一定資金的代價來換取經(jīng)營者所提供的商品或服務(wù)的一種給付行為，而在通常情況下來分析，這種消費者的消費行為可以看作是債務(wù)人行為，但是，消費者在這種消費模式之下卻是先付費后消費的行為，因而也就具備了債權(quán)人的一些法律權(quán)利和法律地位，也就是有權(quán)利要求經(jīng)營者為其提供某一項特定的商品或服務(wù)。其次，預(yù)付消費作為一種格式合同，消費者作為其中的被提供方，以提前繳納一定費用而分散地享受權(quán)利的方式很可能會面臨著權(quán)利散失的風(fēng)險。不僅如此，消費者在預(yù)付消費當(dāng)中作為被提供方也一定程度上被限制了其作為普通消費者應(yīng)該享有的基本權(quán)利，因而很容易在不知情的情況下被經(jīng)營者以格式合同的形式損害權(quán)利。預(yù)付消費的發(fā)展雖然給消費者帶來了一定的便利和優(yōu)惠，但這是一種在信賴?yán)婊A(chǔ)上發(fā)展起來的，消費者在沒有獲得權(quán)利之前就履行了自己的義務(wù)，其權(quán)利的獲取完全控制在經(jīng)營者手中，因而給消費者權(quán)利的行使和保障帶來了單方面風(fēng)險。預(yù)付消費當(dāng)中消費者權(quán)益遭受到損害的表現(xiàn)形式主要有以下幾個方面:首先，經(jīng)營者在集中收取了大量的預(yù)付款之后以無限期的“拖延”或者消失的方式來拒絕履行服務(wù)或提供商品，從而損害了消費者的利益;其次，經(jīng)營者在提供商品或者服務(wù)過程中以變化的方式對消費者的利益進(jìn)行損害。這些變化主要體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量不斷變差;霸王條款將余額變沒;轉(zhuǎn)變經(jīng)營主體，將會員資格變沒;消費者開始有選擇權(quán)，之后也變沒了。再次，經(jīng)營者憑借自己掌握了一定消費者的信息，為了盈利，肆意地將消費者的信息或者隱私泄露出去;最后，預(yù)付消費中，消費者權(quán)利保護(hù)存在特殊性，這就導(dǎo)致了消費者難以維護(hù)自己的權(quán)利。預(yù)付消費當(dāng)中消費者權(quán)益受侵的原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面:道德風(fēng)險方面，企業(yè)社會責(zé)任缺失和誠信制度缺乏;市場風(fēng)險方面，消費者和經(jīng)營者地位不平等和信息不對稱;法律風(fēng)險方面，預(yù)付消費法律制度缺乏。

預(yù)付消費當(dāng)中消費者的權(quán)益保護(hù)的有效措施

基于預(yù)付消費當(dāng)中消費者權(quán)益受侵的原因，研究消費者權(quán)益的保護(hù)措施。預(yù)付消費中消費者權(quán)益保護(hù)體系的構(gòu)建需要從內(nèi)外兩個層面來實現(xiàn)，內(nèi)部層面上，需要切實加強(qiáng)消費者法律意識和權(quán)利意識的教育和培養(yǎng)，樹立強(qiáng)烈的法律維權(quán)意識，勇敢地和侵犯自己權(quán)利的經(jīng)營者對抗。從外部層面上看，需要加強(qiáng)道德建設(shè)，幫助企業(yè)樹立社會責(zé)任，建立誠信制度，構(gòu)建科學(xué)而有力的預(yù)付消費消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)［3］。(一)加強(qiáng)消費者維權(quán)意識的培養(yǎng)，幫助消費者樹立牢固的法律意識在預(yù)付消費中消費者權(quán)益受侵的現(xiàn)實情況下，消費者的法律意識和維權(quán)意識淡薄是一個很明顯并且非常普遍的問題。缺乏法律意識和維權(quán)意識，消費者在權(quán)力受侵的情況下，無法充分利用法律武器來維護(hù)自己的權(quán)利，只能忍氣吞聲。據(jù)調(diào)查顯示，雖然《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》擁有強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)，但是真正地懂得并且會利用該法律的人卻并不多，尤其是對于新興的預(yù)付消費方式而言，很多消費者根本不知道自己所擁有的法律權(quán)利。針對此種現(xiàn)象，必須切實加強(qiáng)消費者法律意識和維權(quán)意識的培養(yǎng)，一方面政府必須充分利用廣大的媒體和現(xiàn)有法律人才加強(qiáng)消費者權(quán)益法律的宣傳，讓消費者權(quán)益保護(hù)法深入人心。此外，作為司法機(jī)關(guān)，應(yīng)該用一些經(jīng)典的、普遍的消費者權(quán)益受侵案例來教育廣大消費者，給消費者以啟迪和引導(dǎo)。(二)構(gòu)建道德體系，加強(qiáng)企業(yè)社會責(zé)任和誠信制度的建設(shè)必須加強(qiáng)社會道德體系的構(gòu)建，切實增強(qiáng)企業(yè)社會責(zé)任，構(gòu)建誠信制度。一方面，應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織對自身性質(zhì)的認(rèn)識，讓預(yù)付消費的經(jīng)營者充分認(rèn)識到消費者與經(jīng)營者之間是平等的關(guān)系，兩者都是經(jīng)濟(jì)主體，兩者之間的關(guān)系實質(zhì)上就是平等交換，而不能夠以任何欺詐或者逃避等方式侵害消費者的權(quán)益。另外，必須加強(qiáng)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的法律認(rèn)識，以法律的強(qiáng)制性來提高市場道德水平，深化企業(yè)在企業(yè)社會責(zé)任中的法律責(zé)任，通過法律責(zé)任來嚴(yán)格規(guī)定企業(yè)產(chǎn)品或者服務(wù)的質(zhì)量，規(guī)定企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。另外，深化企業(yè)對消費者的認(rèn)識，讓企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體充分理解到要維護(hù)穩(wěn)定的客戶，要取得消費者的信賴，就必須充分尊重消費者的權(quán)益，尊重市場秩序，尊重社會道德，不欺騙消費者，與消費者維持和平的關(guān)系。此外，必須切實加強(qiáng)誠信機(jī)制的構(gòu)建，營造信用文化。市場誠信制度的構(gòu)建成功有四個關(guān)鍵點:其一，信用制度的構(gòu)建應(yīng)該是公開的、透明的，加強(qiáng)對預(yù)付消費中經(jīng)營者的信用檔案的建立，定時進(jìn)行披露，將損害消費者權(quán)益的經(jīng)營者公之于眾;其二，信用制度構(gòu)建應(yīng)該是平等的、統(tǒng)一的，所有經(jīng)營者和消費者都處于無差別和無歧視狀態(tài)之下;其三，信用制度管理應(yīng)該是分層次的;最后，信用制度必須實現(xiàn)信息的共享，將損害消費者利益的經(jīng)營者信息公布于眾，避免和限制不法經(jīng)營者的流竄作案。(三)加強(qiáng)預(yù)付消費當(dāng)中消費者權(quán)益保護(hù)的法律修訂和制定在預(yù)付消費的立法上，必須切實加快《消費者權(quán)益保護(hù)法》的修訂，針對新興的預(yù)付消費模式制定出相應(yīng)的消費者權(quán)益保護(hù)條例，在《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》中明確規(guī)定對預(yù)付消費中消費者權(quán)益的保護(hù)規(guī)定和條款。

在預(yù)付消費中，一方面，消費者在消費過程中可以省掉每次消費都交付現(xiàn)金和排隊的麻煩，可以享受到消費便利，并且商家也會給預(yù)付消費者在價格上一定的優(yōu)惠;另一方面，經(jīng)營者則可以在短時間內(nèi)吸取較大金額的資金，能夠快速回籠成本，同時還能夠擁有比較長期、比較固定的客戶資源。但是，消費者先預(yù)付資金而分散的享受商品和服務(wù)，具有滯后性，加上企業(yè)社會責(zé)任缺失，誠信制度缺乏以及預(yù)付消費法律制度不健全等原因，導(dǎo)致消費者權(quán)益很容易受到侵害。因此，構(gòu)建預(yù)付消費消費者權(quán)益保護(hù)體系勢在必行。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國內(nèi)消費需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團(tuán)消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達(dá)國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個人消費領(lǐng)域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

在保護(hù)消費者權(quán)益的法制方面，以刑法作為最后手段應(yīng)該是各國的通例，我國也不例外。我國關(guān)于對消費者權(quán)益的刑法保護(hù)主要規(guī)定在刑法第三章第一節(jié)“生產(chǎn)、銷售偽劣商品罪”中。雖然本規(guī)定對消費者的權(quán)益給予了有效的保護(hù)，但從評判法律的角度來說，仍然存在一定的問題，因此也就有必要針對其問題研究今后的發(fā)展方向。在此筆者淺談己見。

一、消費者權(quán)益刑法保護(hù)存在的問題

關(guān)于消費者權(quán)益保護(hù)的刑事立法狀況看，我國不僅以民事、行政性的法律法規(guī)來規(guī)制惡劣商業(yè)行為，而且是積極地利用刑法來規(guī)制不法商人侵害消費者權(quán)益的行為的。應(yīng)該說，用刑法保護(hù)消費者權(quán)益具有合理性。但通觀我國對生產(chǎn)、銷售偽劣商品犯罪的規(guī)定，可以認(rèn)為是存在問題的，至少可以指出以下幾個方面：

1.刑法規(guī)定式導(dǎo)致行為方式規(guī)定的概括

由于我國沒有行政刑法，所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，這樣的刑事立法的模式就導(dǎo)致了一個問題：如何使消費者權(quán)益的刑法保護(hù)具有規(guī)定的合理性。這種合理性就是如何設(shè)定行為規(guī)則，即將何種行為規(guī)定為犯罪。應(yīng)該說，對惡劣商業(yè)行為規(guī)則的設(shè)定一般不是刑法的任務(wù)，而是商法或其他行政性法規(guī)的任務(wù)。由于商事行為的復(fù)雜，也就導(dǎo)致了法律所設(shè)定的行為規(guī)則難于簡單明了。

在我國，由于所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，雖然立法者已經(jīng)考慮到經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性特點，在刑法典中，已經(jīng)對其作了比較多的描述，但相對于經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性來說，這種描述仍然是不夠的。可以說，采取這種大一統(tǒng)刑法典的規(guī)定模式，又想保持刑法規(guī)定方式的簡明，就已經(jīng)預(yù)示著對經(jīng)濟(jì)犯罪之行為模式的規(guī)定不得不概括。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國內(nèi)消費需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團(tuán)消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達(dá)國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個人消費領(lǐng)域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國內(nèi)消費需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團(tuán)消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達(dá)國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個人消費領(lǐng)域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。