郵儲銀行出國金融業務的發展

導語：郵儲銀行出國金融業務的發展一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著中國居民收入的增長，出國已經是司空見慣的事兒，出國客群規模不斷壯大，出國金融服務市場潛力巨大，出國金融業務市場已然成為各大商業銀行未來幾年爭奪的“大蛋糕”。本文重點闡述了郵儲銀行出國金融服務的現狀,并提出了針對性的提升建議,希望為郵儲銀行打造全流程、一站式、專業的出國留學金融服務提供新思路。

關鍵詞：郵儲銀行；出國；金融

1發展出國金融服務的意義

1.1出國金融市場潛力巨大

據教育部統計，2014年，中國出國留學人員總數近46萬人，比2013年增加4.59萬人，同比增長11.09%；留學人員中42.30萬人為自費留學，占總數的92%。其中，自費留學人數同比增加最多，2014年自費留學人員增長3.87萬人，占增長數的84.31%。另據統計數據顯示：2014年中國內地公民出境旅游達1.09億人次，海外支出達到1648億美元；預計2015年中國內地公民出境旅游達1.2億人次，消費支出將超過1萬億元人民幣。匯豐銀行(HSBC)預測，未來10年間，中國年度出境游人數將增長不止一倍，達到至少2.02億人次，中國已穩居世界第一大出境旅游市場、第一大出境旅游消費國。上述數據表明，涵蓋留學、境外游、移民、出國商務等客群的出國金融市場巨大，如何滿足客戶需求亟待開發。

1.2出國金融將推動郵儲銀行創新轉型

出國金融涵蓋了個人外幣儲蓄、個人外幣信用卡、個人國際匯款、個人購匯、個人貸款等方方面面的服務。通過提供一站式出國金融服務，客戶不僅可以同時享受例如匯率、手續費等多方面的優惠，還省時省心，所以，這對出國家庭來說十分具有吸引力。通過對現有基礎產品的梳理，圍繞客戶需求，可以有效推動郵儲銀行的產品創新；同時面對互聯網+的浪潮，出國金融服務身處其中，實現線上全面、綜合的出國金融服務是國際化綜合商業銀行不可或缺的組成部分，這必將推動郵儲銀行服務渠道的轉型升級，全面實現線上線下的雙線服務。

1.3出國金融是郵儲銀行爭奪中高端客戶的重要抓手

出國金融服務針對的是中、高端客戶群，這部分人一般經濟條件較好，有一定的社會地位，眼界開闊，接受新事物的能力較強，而且講究生活質量，追求高品質服務。出國客群對出國金融服務的需求正日益多元化，出國金融服務是銀行爭奪中高端客戶市場的重要法寶之一。銀行之所以對此項業務如此重視，并不是因為其收益好，有限的手續費只能帶來小部分盈利，而在于一站式出國金融服務旨在通過提供優質的服務，吸引客戶把開存款證明的那筆錢存入郵儲銀行；同時通過針對貴賓客戶的優惠服務，由此帶來的高端理財、信用卡、國際匯款等業務的綜合開發，實現對客戶的綜合營銷。

2商業銀行出國金融服務發展分析

在國內居民收入水平日益提高的情況下，全方位滿足個人客戶出國金融需求，進一步布局出國金融，已成為各大銀行的共識。現將主流商業銀行推出出國金融服務總結如下幾點。

2.1紛紛打造“一站式出國金融服務”中心

一般來說，基本的出國留學服務各商業銀行都可以辦理，但為了將出國與銀行金融服務有機結合在一起，各商業銀行紛紛成立出國金融服務中心，并推出全方位、全流程、全球化、專業的一站式出國金融服務。無論是出國商務、旅游、商務，還是留學深造、移民等，出國金融服務中心均可提供全方位的專業咨詢與金融服務，可幫客戶提前做好各種出國準備，令客戶化繁為簡，安心出行。同時，出國金融服務中心根據出國人員每一階段的切實需求，可提供出國購匯、外幣兌換、國際匯款、國際卡、存款證明、出國留學貸款等各種金融產品和服務。部分出國金融服務中心還推出開戶見證等全球化服務。

2.2推出各具特色的出國金融服務牌

自1998年起，中信銀行即在同業首家推出出國金融業務，并獨家美國簽證代繳費服務，服務品牌——出國全程通，目前已經推出簽證、跨境結算等七大類出國金融產品，可為留學、商務、旅游、移民、外籍人士等五大類客群提供一站式出國服務。興業銀行在出國金融服務上緊跟同業步伐，推出“寰宇人生”出國金融服務，涵蓋旅游、留學等金融服務。光大銀行推出“陽光出國+卡”出國金融業務，精心推出留學等系列服務，整合資信證明類等共六大類近30項產品和服務。

2.3金融服務渠道增多，服務范圍不斷延伸

在日趨激烈的競爭環境下，不少銀行還推出“互聯網+出國金融服務”的模式，提供方便快捷的出國金融服務已成為部分銀行的重拳業務。如中國銀行推出“出國金融”APP、光大銀行的“出國金融3.0”平臺等都是利用互聯網，整合了線上與線下的服務資源，通過不同渠道為有需求的客戶辦理便捷的出國金融業務。同時，考慮到客戶出國的各種需求，商業銀行服務已經延伸到了非金融服務方面，如中信銀行為出國留學的孩子提供銀行實習機會，并提供實習證明；興業銀行推出“尚白金”留學信用卡，可以讓留學生在海外就可以享受到境外醫療援助服務、全球禮遇等許多非金融增值服務。

2.4與第三方的合作越來越緊密

隨著商業銀行對出國群體服務范圍的不斷擴大，僅商業銀行已經難以滿足，為此商業銀行加大了與三方機構的合作。除了常規的與留學機構、培訓機構、旅行社等的合作外，很多銀行與使領館、國際商業銀行、保險公司等三方合作開通了個性化的業務或者服務。如中信銀行聯合國際知名調研機構尼爾森公司合作首推出《出國留學中介評價指數白皮書》，給予留學人員客觀的評價。交通銀行率先與巴克萊銀行合作開辦了赴英國留學、移民預開戶業務。光大銀行與英國大使館建立長期合作關系，并成為愛爾蘭唯一指定的存款凍結證明銀行。中信銀行、中國銀行等在美國等國家開通了簽證代傳遞業務。綜合來看，商業銀行與三方機構的合作數量越來越多，合作內容越來越豐富，合作越來越緊密。

3郵儲銀行出國金融服務發展現狀

近年來，郵儲銀行不斷地完善個人外匯產品，豐富出國金融服務，并在全國設立了幾家出國金融服務中心，對出國金融服務的重視程度提到了空前的高度。但是，與先進的同行相比，郵儲銀行的出國金融服務仍存在不少問題，突出表現在以下三個方面。

3.1產品競爭能力有待提升

針對出國金融市場，郵儲銀行的單一產品在市場上還是有競爭力的，如郵儲銀行“一匯通”銀郵國際匯款，速度快、價格低，吸引了不少移民、留學類客戶。較早推出的西聯匯款，速度快，兌付方便，也吸引了不少旅游的客戶；再比如留學貸，利率低、放款快，吸引了不少資金短期周轉困難的家長。但總體上看來，郵儲銀行的產品仍相對比較單一、零散，沒有對符合客戶需求的產品進行整合；與客戶需求綜合化、群體多樣化需求相匹配的一站式、全方位、綜合性的出國金融服務需求相比仍有較大的提升空間。

3.2品牌影響力有待擴大

出國金融服務作為個人金融服務的一部分和對中高端客戶的增值服務，郵儲銀行目前在出國金融方面僅一匯通銀郵匯款有一定的知名度，但針對高端的出國金融服務仍沒有統一的對外服務品牌，且未能形成自上而下的營銷宣傳體系，均為個別產品的單一宣傳，因缺乏統一宣傳，品牌影響力不大。部分分行雖成立出國金融服務中心，但服務未成體系，已合作的第三方機構(如留學、移民、旅行社、語言培訓等機構)較少，一般僅作為三方機構中的一家，對機構的影響力也較小。

3.3內外合作有待加強

出國金融服務是一項綜合性非常強的業務，在郵儲銀行省行層面，產品和服務涉及個人金融部、國際業務部、消費金融部、信用卡部及辦公室等多個部門，需要在分行內部多部門的協調配合。但因為處在發展初期，出國金融在單一條線的占比較小、貢獻不大，尚未能引起各個部門的重視，造成各個部門發展業務的積極性不高、主動性不強。同時，作為一家綜合性商業銀行，郵儲銀行的國際業務起步較晚，與外部三方業務合作上缺乏經驗，合作機構數量少，合作成效不明顯。上述內外因素都影響著郵儲銀行出國金融業務的發展。

4郵儲銀行發展出國金融服務建議

出國金融服務針對的是中、高端客戶群，市場潛力巨大，必須通過一系列的創新改革，才能實現郵儲銀行出國金融服務的跨越式健康發展。針對郵儲銀行的現狀，主要提出如下三點發展建議。

4.1加快產品創新與整合

從郵儲銀行目前的產品來看，已經可以為出國金融服務客戶提供涵蓋個人國際匯款、個人結售匯、個人外幣儲蓄、個人存款證明、個人留學貸款等基礎性金融服務，但與先進的同行來比，仍缺乏拳頭產品，且針對主流的海外預開戶、簽證代傳遞及國際借記卡等產品和服務現在仍處在空白期。建議加大產品的創新與整合，一方面針對不同的客戶群，如出國留學類、出國旅游類、出國務工類、投資移民類等人群整合出不同的產品包；另一方面，加大線上業務的創新，建設線上“出國金融服務平臺”，通過手機等電子渠道為客戶提供出國金融服務解決方案，整合線上線下資源，進一步加強出國金融服務的應用。在提供一站式出國金融服務的基礎上，形成郵儲銀行在出國金融服務市場上的優勢，吸引中高端客戶。

4.2加大品牌建設與推廣

通過已存在一定影響力的一匯通銀郵匯款、西聯、速匯金等成功推廣的經驗，選擇適合郵儲銀行現階段發展情況的品牌建設途徑和推廣平臺，打造郵儲品牌出國金融整體品牌及系列品牌，提升郵儲銀行出國金融服務品牌的影響力。借助三方合作機構的陣地、微信、電視廣告、互聯網等平臺，加大出國金融服務品牌的宣傳力度和頻度。通過出國留學、移民、旅游等系列講座，配合問卷調查等形式，提供目標客群對對我行產品和服務的認知度，加大出國留學服務品牌的推廣。通過三方機構的引薦、老客戶帶新客戶體驗的口碑傳播等形式，加大品牌建設，提升推廣成效。

4.3加速內外部資源整合

作為一家走向國際化的商業銀行，郵儲銀行已將出國金融服務放到戰略性的業務層面來，此舉將有利于推動行內的資源整合與協調，但實際情況并不明顯，建議持續加大行內橫向與縱向的整合協調，推動橫向條線間的合作，強化縱線對出國金融服務的推動落實，為客戶提供全產品線的綜合服務。同時，拓展與郵儲銀行實際相符情況的合作中介渠道，嘗試與外語培訓、教育機構、高校、出國留學中介、大使館、境外銀行、保險公司等的對接與合作，實現資源共享，從源頭上加大對客戶資源的開發，把握營銷的良機，完善服務的網絡，推動出國金融服務的發展。

作者:任梅春 單位:中國郵政儲蓄銀行福建省分行

參考文獻:

[1]白琳.銀行留學金融服務大比拼[J].中國外匯,2012(08).

[2]王瑋.出國留學金融服務與中高端客戶拓展分析[J].內蒙古師范大學學報(哲學社會科學版),2013(03).

[3]艾欣.構建銀行特色出境金融服務中心[J].金融管理與研究,2013(06).

[4]招行推出一站式出國金融服務金融[J].金融,2015(17).

[5]王遇育.子女留學早規劃[J].中國城市金融,2015(08).

[6]董生昭.興業銀行推出“寰宇人生”出國金融服務[J].金融經濟,2014(09).