郵儲資金農村新渠道論文

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內容摘要：存單質押貸款開辟了郵儲資金回流農村的新渠道，增強了農村金融市場的競爭，提高了郵政儲蓄機構的盈利能力、綜合競爭能力和風險管理能力。制約郵儲存單質押貸款業務的主要問題是：業務開辦范圍狹窄；質押方式單一；信貸業務品種單一。改進建議是：擴大業務覆蓋范圍；擴大基層網點信貸員的質押貸款審批權；開發部分抵押和無抵押信貸產品等。

關鍵詞：存單質押貸款，郵政儲蓄，山東省

隨著電子信息、通信等技術在金融領域的廣泛使用，世界各國郵政儲蓄進行了適應性調整，中國也不例外。2005年12月，銀監會批準郵政儲蓄在福建、湖北、陜西等三省首批開辦定期存單小額質押貸款業務試點(即郵政儲蓄機構向借款人發放以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質押擔保且到期一次性收回本息的貸款。)(簡稱存單質押貸款)，福建省于2006年3月18日開辦了存單質押貸款，湖北和陜西于同年3月29日也開辦了此項業務，郵政儲蓄從此告別了“只存不貸”的歷史。2006年8月25日，銀監會批準郵政儲蓄在北京、天津、山東等10個省(自治區、直轄市)開辦存單質押貸款。2007年2月2日，銀監會批準郵政儲蓄機構在全國范圍內開辦存單質押貸款。郵政儲蓄機構進行存單質押貸款試點，引起了社會各界的普遍關注。一年來，郵政儲蓄存單質押貸款開展的情況到底怎么樣？取得了哪些成效？還有哪些不足？如何改進？帶著這些問題，筆者于2007年3月14～16日先后到山東省的濟南市、章丘市、臨沂市、河東區和沂水縣進行了調研。

一、山東省郵政儲匯局存單質押貸款業務開展情況

2006年9月13日，經中國郵政集團公司郵政儲匯局授權，山東省郵政儲匯局在淄博、煙臺、德州、臨沂四個市局共48個網點正式試點開辦存單質押貸款。2006年12月29日，山東省郵政儲匯局擴大試點范圍，在全部17個地市的100個網點開辦了存單質押貸款。截至2007年3月20日，山東省郵儲累計發放貸款4217筆，累計放款11359.40萬元，平均每筆貸款金額為2.69萬元；節余2496筆，貸款余額6088.82萬元，每個網點平均貸款余額為60.89萬元。

(一)組織體系及人員配備

為開展存單質押貸款業務，山東郵政儲匯局設立了信貸業務部，設置了質貸主管和質貸管理員、風險管理員三個崗位；地州市郵政儲匯局也設立了信貸部，設置質貸主管和質貸管理員兩個崗位；在縣局由郵政儲匯管理部門負責轄內質押貸款業務的經營與管理工作，在部門內設置質貸主管和質貸管理員兩個崗位，專職負責權限范圍內貸款的審批，審核、保管轄內所有存單質押貸款業務資料和質押物，對貸款業務進行統計、分析，并定期向上級和監管部門報送相關的信息等；在網點設置支局長、綜合柜員和普通柜員三種身份。普通柜員主要負責受理客戶咨詢，并進行前臺相關操作；綜合柜員主要是對辦理過程進行監督，對相關交易進行授權；支局長負責對貸款申請的復核及網點內的授權。

山東郵政儲蓄質押貸款業務管理機構圖如下:

圖1山東郵政儲蓄質押貸款業務管理機構圖

(二)存單質押貸款業務處理流程

目前存單質押貸款業務的主要流程包括：受理申請、貸款審批、貸款發放及貸款收回四個環節。

1.受理申請。客戶有質押貸款業務需求時，可到開辦質押貸款業務的郵政儲蓄機構營業網點進行申請咨詢。對于符合貸款條件的客戶，根據客戶的貸款種類不同，由網點經辦人員發給各類填報資料，并指導客戶仔細閱讀各類資料內容。

申請本人質押貸款應提交資料有：借款人有效身份證件原件及復印件；借款人在郵政儲蓄機構(與受理網點同市縣范圍內)開立的設置有密碼的定期整存整取存單；借款人在郵政儲蓄機構(與受理網點同市縣范圍內)開立的個人活期結算賬戶信息；《申請審批表》一份。申請他人質押貸款除提交本人質押時的四種資料外，還應提交出質人身份證原件及復印件和《貸款聲明》一份。

網點經辦人員在對申請資料的真實性和有效性進行初審后，即可進行系統操作，包括借款申請、質押品登記、借款申請上送、質押存單上繳。

2.貸款調查與審批。網點受理客戶申請后，將所有貸款的實物資料交縣局質貸管理員，質貸管理員再次審核相關貸款資料，并電話了解借款人借款用途、借款金額、期限是否屬實，了解出質人提供的擔保行為、存單張數、存單本金是否屬實以及出質人對借款人不按時還款時使用質押存單償還貸款義務的認知度等。

調查完畢無誤后，質貸管理員即可在系統中進行貸款審批操作，屬于縣局審批的，要求在2個工作日內完成審批手續；屬于市局審批的貸款，市縣局應在申請審批表相應位置簽字蓋章后將申請審批表傳真到市局或省局，在3個工作日內完成審批手續并通知縣局，在由網點辦理貸款發放手續。

質貸管理員進行的系統操作有貸款信息查詢、質押存單查詢、質押存單登記簿查詢、二次止付和貸款審批。

3.貸款發放。貸款審批通過后，網點經辦人員通知借款人及出質人到場簽訂《借款合同》和《貸款借據》，并與客戶商定放款時間，一般審批通過當日即可放款，有特殊情況可以延遲次日發放。進行貸款發放交易操作后，款項將自動轉入借款人指定入賬賬戶，合同開始計息。貸款發放完成后，相應的資料應交縣局質貸管理員存檔。

4.貸款收回。在貸款到期前6天，由縣局質貸管理員打印借款到期通知單，然后通過電話、郵寄等方式通知借款人及出質人來原網點辦理還款。

目前系統支持的還款方式有現金還款、轉賬還款、質押品還款、逾期扣劃還款。現金還款指借款人以現金方式償還貸款本息；轉賬還款指借款人以郵政儲蓄個人活期結算賬戶償還貸款本息；質押物還款指以質押的定期存單償還貸款本息，質押物還款必須由借款人、出質人提出申請后辦理；逾期扣劃還款指貸款逾期超過30天，郵政儲蓄機構通過處置質押存單收回貸款本息。

客戶完成還款后，縣局將質押存單下撥到網點，然后將質押存單交出質人簽收，貸款合同終止。

客戶申請郵政金融貸款的業務流程圖如下：

圖2客戶申請郵政金融貸款業務流程圖

(三)貸款要素

1.貸款條件。貸款對象：郵政儲蓄質押貸款對象為具有中華人民共和國國籍、并具有完全民事行為能力的自然人。

質押物的條件。質押物必須是在郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的定期存單。凡所有權存在爭議、已做擔保、掛失或被止付、凍結的存單等都不得作為質押物。未預留密碼的定期存單也不允許作為質押物。

同一出質人(存款人)名下的定期存單(最多五張)一次只能對應發放一筆質押貸款(簽訂一份合同)，同一出質人名下超過五張存單的或不為同一出質人名下的存單需分別簽訂借款合同。

貸款轉入賬戶條件。質押貸款發放到借款人在郵政儲蓄開立的個人活期結算賬戶中，不以現金形式直接發放貸款。

2.借款用途。郵政儲蓄質押貸款的借款用途應為個人消費、生產經營周轉等，不得用于證券、期貨等方面的交易，不得用于股本權益性投資或國家明確規定禁止的經營項目。從山東的貸款用途看，第一大用途為購買農資機具，占比為39.24%，第二大用途為臨時性資金周轉，占比為30.21%，第三大用途為個人消費，占比為18.09%。農村地區的農民、個體工商戶、鄉鎮企事業單位職工是貸款的主要客戶群體。

3.貸款額度。質押貸款的質押比例最高為存單本金的90%。從2007年3月1日質押貸款借款總額由10萬元調整到50萬元，其中：本人質押貸款單筆借款額度為1000元至40萬元，單戶借款限額為40萬元；他人質押貸款單筆借款額度為1000元至10萬元，單戶借款限額為10萬元；單一借款人的本人質押貸款和他人質押貸款合計上限為50萬元，單一出質人擔保額度上限為21萬元。

在省、市、縣三級設置了不同的貸款審批權限。目前縣局的單一客戶本人質押貸款審批權限為5萬元以下(含5萬元)、單一客戶他人質押貸款權限為5萬元以下(含5萬元)；市局的單一客戶本人質押貸款審批權限為5萬元(不含)～30萬元(含)；單一客戶他人質押貸款權限為5萬元(不含)～10萬元(含)；省局的單一客戶本人質押貸款審批權限為30萬元(不含)～40萬元(含)。

截至2007年2月底，單筆貸款金額在5000元以下(含5000元)的占14.32%；在5000元至1萬元(含1萬元)之間的占28.23%；在1萬元至5萬元(含5萬元)之間的占47.12%；在5萬元至10萬元(含10萬元)之間的占10.33%。

4.貸款期限。目前辦理的質押貸款最短期限可為1天，最長期限不超過365天，客戶還款時貸款期限按實際貸款天數計算。同時每筆質押貸款期限不得超過質押存單的到期日，若為多張定期存單質押，以距離到期日最近的存單到期日確定貸款期限。

截至到2007年2月底，山東省郵儲存單質押貸款發放情況如下表所示：

5.貸款利率。質押貸款基準利率按人民銀行頒布的同檔次貸款基準利率確定，實際貸款利率暫時沒有進行浮動。2007年3月18日調息后，質押貸款期限為6個月以內(含6個月)的利率為5.67%，期限為6個月至1年(含1年)的利率為6.39%。如遇利率調整，質押貸款仍按合同利率執行。

(四)風險控制與防范

為了控制風險，在貸款業務過程中，除了控制單筆貸款的最大額度以外，主要措施有：

1.實施貸款申請的過程控制，并實行嚴格的分級審批制度。貸款申請業務發生后，前臺業務員不審批業務，只受理業務，處理業務信息，將業務信息錄入信息系統，所有業務信息自動傳送到上級郵儲管理部門。

2.質押貸款的存單，既可以是本人的存單，也可以是別人的存單。只要能夠保證存單是真實的，保證存單所有人愿意用存單提供質押，一般不會存在風險。為了便于鑒別存單來源以更好地控制風險，存單所有者要到場。

3.貸款發放后，在后臺管理過程中，主要風險表現就是質押品丟失、質押品提前解止付和銷記。由于質押品在業務受理過程中需要由網點傳遞到縣局，再由縣局傳回網點，存在丟失的風險，一旦丟失，會引起糾紛造成損失。為強化對存單的管理，要求質押品在實物保管和計算機系統中都有詳細的處理方式。在實物傳遞過程中，要求嚴格按照業務制度，使用質押存單交接袋傳遞存單，每次均要雙人復核封袋，在縣局要放入金庫外庫或保險柜內保存，并使用質押存單交接登記簿和質押存單出入庫登記簿登記存單接收情況。在計算機系統中也對質押品進行了嚴密跟蹤，可以隨時查詢質押品在各個環節中的狀態，如果發生丟失可立即查找相應操作人員。

二、績效評價

(一)開辟了郵儲資金回流農村的新渠道，增加了農村資金的供給，支持了社會主義新農村建設

郵政儲蓄存單質押貸款業務的開展，開辟了郵儲資金回流農村的新渠道，增加了農村資金供給，有力的支持了業務開展地區的“三農”工作。山東郵儲所有發放的貸款中，農村地區發放貸款金額為8968.71萬元，占比為72.89%。農戶從郵儲獲得的貸款主要用于養殖、購買農資、種植和學生上學等，滿足了當地部分農戶和微型企業的短期資金需求。

(二)改變農村金融供給的格局，有助于建設競爭充分的農村金融環境

良好的市場競爭可以讓資源達到最優的配置，郵儲存單質押貸款的開展還有助于打破農信社在農村金融的壟斷地位，增強農村金融的競爭性，對于營造良好的農村金融市場環境具有重要的意義。在調研中我們發現信用社已經充分的感受到了來自郵政儲蓄的競爭壓力，一些農信社也開始開辦存單質押貸款業務。

(三)鍛煉人員隊伍，積累信貸經驗

對于商業銀行，小額存單質押貸款業務是一項比較成熟的業務，但對于郵政儲蓄而言，則是一項全新的探索。試點開辦存單質押貸款業務，可以使郵儲員工直接面對和處理經營性風險，更深刻地了解資產類業務的操作流程，強化風險管理意識，在實踐中了提升郵儲的綜合競爭能力和風險管理能力，向郵儲從業人員普及了金融知識，達到鍛煉隊伍、積累信貸經驗的目的，是郵儲向現代金融企業轉變的重要探索。

(四)為郵政儲蓄機構提供了一個新的收入來源

存單質押貸款業務是山東省當前唯一能夠直接接觸客戶并自主運作的資產類業務，開辦此項業務，增加了基層網點的盈利能力。從貸款的收益來看，調息前，6個月以內(含)的存單質押貸款利率為5.58%，6個月以上至一年(含)以內的利率為6.12%，根據山東第一批和第二批試點地市的情況來看，扣除資金成本后存單質押貸款業務的平均收益率在3.5%左右。

三、存在的主要問題和改進建議

(一)存在的主要問題

質押貸款業務是郵政儲蓄開辦的第一項資產類業務，經過半年多的試點實踐，山東省在業務推廣和風險控制方面已經取得了一定的成效，但是開辦范圍狹窄、質押方式單一、業務品種少等不利因素制約了該省質押貸款業務的進一步發展。

1.業務開辦范圍狹窄。雖然山東省郵政儲蓄存單質押貸款網點總量已達到200個，存單質押貸款業務覆蓋所有縣(市、區)，但目前山東省郵政儲蓄存單質押貸款業務開辦范圍還非常狹窄，僅覆蓋了不足7.20%的網點，使該項業務支持“三農”的工作力度受到了很大的限制。尤其是在交通不發達的鄉鎮，客戶來縣城辦理貸款非常不便，為了加大宣傳營銷力度，一部分縣局配備了信貸專用車，對貸款客戶進行車接車送，但這在提高服務質量的同時，無形中增加了辦理業務成本。

2.質押方式單一。當前郵政儲蓄開辦的質押貸款業務僅能以本行的定期存單做質押，它行存單、保單和國庫券均不能做質押物，這在很大程度上影響了業務的服務人群，無法全方位的滿足客戶臨時性用款需求，同時在一定程度上影響了保險和國債業務的市場拓展。

3.信貸業務品種單一。近年來，隨著各商業銀行紛紛撤出農村金融市場，農村地區出現了金融供給不足、競爭不充分、農民貸款難的問題。但郵政儲蓄僅能對持有存單的客戶提供小額貸款，無法向客戶提供更多的信貸產品，這就造成一方面沒有存單客戶的有著強烈的貸款需求，另一方面郵政儲蓄有充裕的資金無法開展形式靈活的貸款，市場的需求和郵政儲蓄的供給無法正常對接，這在一定程度上影響了郵政儲蓄信貸業務的發展。

(二)改進建議

1.郵政儲蓄存單質押貸款業務的迅猛發展表明農村貸款需求巨大，建議郵儲應進一步擴大業務范圍，逐步覆蓋到所有儲蓄業務基礎的網點。

2.適當浮動郵儲質押貸款利率。調研中了解到，只要郵儲貸款產品利率不超過農信社同類產品的貸款利率，農戶就愿意到郵儲貸款，這主要是因為農戶到郵儲貸款不需要請客送禮。

3.在所有的銀行資產業務中，存單質押貸款業務是最容易操作、風險最小、也是技術含量比較低的業務，要盡量做到現場及時處理。農村信用社和商業銀行在開辦小額質押貸款時，已經做到了隨到隨辦，手續很簡便，建議郵儲擴大基層網點信貸員的質押貸款審批權。

4.郵儲銀行在設計農村金融產品時，宜推行“客戶為主導”的經營策略，多聽取基層網點前臺信貸員的意見，發揮基層分支機構的積極性、創造力和想象力，因為基層的信貸員直接和客戶打交道，更了解農村客戶的金融需求。

5.在適當條件下開展縣域外郵儲定期存單質押、本縣范圍內的其他銀行存單質押、縣域外的其他銀行定期存單質押貸款業務以及金融債券、國庫券質押貸款業務等，充分發揮郵儲質押貸款功能。

6.從郵儲存單質押貸款的貸款要素上看，貸款產品的設計過于謹慎，客戶服務面比較狹窄。建議在試點的基礎上不斷開發適應農戶和微小企業資金需要的部分抵押和無抵押信貸產品，改善郵儲銀行的資產結構。同時，郵儲銀行可以充分發揮自身點多面廣的優勢，大力發展中間業務，加快產品創新步伐，在開辦收費、保險的基礎上，加大與證券、期貨、信托、政策性銀行的合作，擴大中間業務和資金運用范圍。