淺析信用服務業發展

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信用經濟是信用交易占據主導地位的一種經濟形態，是市場經濟發展到高級階段的必然產物。建立完善的社會信用體系，大力發展信用經濟，對擴大市場交易規模、減少流通成本、活躍金融信貸和規范市場經濟秩序等諸多方面都有巨大的推動作用。西方發達國家尤其是美國，它之所以能建立起龐大而活躍的經濟體系，很大程度上得益于其經濟形態已過渡到完善的信用經濟時代。

我國正在迎來信用經濟的時代

雖然中國確定建立市場經濟體制的時間不長，但我國市場經濟體制建立的速度很快，市場經濟的框架已基本形成，我國去年獲準加入世貿組織便是例證。加之我國經濟已連續20多年高速發展，經濟總規模已躍居世界前列，人均GDP今年有望達到1000美元。按照國際測算標準，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經濟時代。西方觀察家分析，考慮到中國的經濟發展速度和地區經濟差異等因素，我國將很快進入信用經濟時代。

從20世紀90年代中期開始，中國市場競爭日漸激烈，已全面從賣方市場進入到買方市場；至此，中國市場已提前進入成熟期。從這時開始，信用交易日益頻繁。加入世貿組織后，國際國內市場進一步融合成為統一的大市場，信用交易將更加活躍。

完善的信用體系和良好的法治環境是信用經濟發展的基礎。然而，處在轉型時期的中國信用狀況卻令人擔憂。在我國經濟活動中，不論是消費者信用領域還是企業信用領域，都存在嚴重的失信行為。從經濟學的角度講，就是因為失信的總成本遠遠低于其收益。既然失信能夠獲得更多的利益而非損失，人們就會受到利益的驅使而失信。我國市場經濟秩序混亂的根源就是信用問題，如果這種狀況繼續存在下去，必然嚴重影響我國的經濟發展。

一個國家的信用經濟能夠正常運轉，需要有一套系統、完善的信用體系。這套體系存在的目的在于使失信行為產生的成本大于失信所帶來的利益。美國六七十年代由市場經濟向信用經濟轉型中，也曾爆發了大規模的信用危機；隨后，美國建立起國家信用體系，從而使美國真正成為信用經濟的國家。

國家信用體系的建立包括幾個層面上的工作：第一個層面是國家立法。立法是保障信用體系建立的基礎工作。第二個層面是政府管理，包括行業管理和信息開放化工作。第三個層面是信用行業的發展。向社會提供信用管理服務，正是第三個層面即信用服務行業的工作。

我國信用服務行業的發展

信用服務行業的成熟程度體現了信用經濟發展的程度，信用行業的發展是國家信用管理體系中極為重要的一環。以美國為例，在“小政府大社會”的原則下，除國家立法外，對信用體系的建設，政府只起到指導性工作，根本性的推動則是由信用行業完成的。

一般認為，信用服務行業由10個分支組成。這10個分支是：企業資信調查行業、消費者信用調查行業、資信評級行業、市場調查行業、信用保險行業、保理行業、擔保行業、企業商賬追收行業、消費者欠款追收行業和信用管理咨詢行業等。

信用服務行業的第一個分支是企業資信調查行業。企業資信調查的含義是，通過專業調查機構的信息收集，向委托人提供被調查人的商業信息和信用信息，旨在幫助授信人在提供貸款、信用銷售或投資時準確把握受信人的信用狀況。這是國外最基礎性的信用分支行業，也是我國最早的信用行業。這個行業早在1987年由對外貿易經濟合作部計算中心引進中國，開創了新中國信用業的先河。企業資信調查行業在開辦之初并不順利，一是政府部門之間資料信息封鎖，信用服務機構很難取得有用的信用信息；二是我國企業在計劃經濟向市場經濟轉軌過程中，尚未形成風險防范意識，沒有對客戶進行信用調查的意識。直至目前，企業資信調查業已經取得了長足的進步，越來越多的企業認識到資信調查的重要性，開始委托專業調查機構調查，政府部門的信用信息渠道也逐步放開，企業資信調查行業正在走向成熟。

信用服務行業的第二個分支是消費者信用調查業。消費者信用調查主要是通過提供消費者個人信用信息，幫助授信人在提供消費信貸、信用銷售和服務時準確把握消費者的信用狀況。這個行業在我國誕生的時間較短，1999年，經過中國人民銀行批準，上海成立了第一家消費者信用調查機構一一上海資信有限公司，但只能提供上海地區部分常住人口資料。通過這個試點，中國人民銀行正在建立全國消費者信用調查系統。

信用服務行業的第三個分支是信用評級業。信用評級機構接受被評估機構或第三方委托，對被評估機構各項信用要素進行全面評估。并評出信用等級和信用分數。信用評級與企業資信調查有諸多不同之處：一是受眾群體差異。企業資信調查主要對象是各類企業，而信用評級評估非常廣泛，從國家信用評級、各銀行和非銀行金融機構評級、項目評級直到企業評級，都是信用評級機構的業務范圍。二是作用不同。信用評估的被評級單位往往是為了確立自己的信用等級，主動請求信用評級業評估（也有一部分被動評估），信用評級的信用信息資料也是自己提供的。而資信調查則完全是授信人委托被授信人的調查。三是報告內容不同。信用評級最終要得出被評估機構信用等級，而資信調查只將客戶的客觀信用情況反映出來，一般不對調查機構評級。四是收費不同。評級機構按被評級的標準收費，費用較高昂，從幾萬到幾百萬不等；資信調查機構的調查報告只有幾百到一兩千人民幣，費用相對低廉。

目前中國人民銀行共批準了9家信用評級機構，較知名的包括：中國誠信、大公、遠東等公司，國際最知名的信用評級機構是穆迪和標準普爾。

信用服務行業的第四個分支是市場調查業。市場調查機構專門負責調查某行業或某產品在商業運行和市場推廣方面的規模、價格、服務、競爭等總體趨勢和走向，并為委托調查者提供總體分析報告。市場調查也可以理解為深度資信報告，但與企業資信報告不同的是，調查的對象是行業與產品，而非企業。由于調查的結果已經不僅僅局限于信用特征，因此，信用界只把市場調查作為信用服務行業的旁支。

信用服務行業的第五個分支是信用保險業。信用保險是保險機構承擔銷售商信用銷售時購買商到期拒絕付款風險或政治風險而設立的險種。1984年起，由于意識到出口信用保險的重要性，外經貿部就曾提出開辦信用保險的建議。到1989年，在外經貿部、中國人民銀行、國務院機電辦等部門的推動下，按照國務院的指示精神，中國人民保險公司成立信用保險部，開始承辦出口保險業務。1994年，剛成立的中國進出口銀行也獲準承辦出口信用保險服務，形成了我國出口信用保險兩家辦的局面。到2002年，中國出口信用保險公司掛牌成立，原來的兩家信用保險部門停止信用保險業務，全部由中國出口信用保險公司一家單獨繼續承做。

法國COFACE、德國格寧等都是世界最知名的信用保險公司，但目前還沒有一家外國保險機構獲準在中國從事信用保險業務。

信用服務行業的第六個分支是保理業。保理是由銀行提供的一種承擔銷售商信用銷售時購買商到期拒絕付款的信用服務。保理和短期出口信用保險很相似，都是為180天內的短期出口業務提供信用保障。1989年，坐落在荷蘭的國際保理商聯合會（FCI）與外經貿部、中國人民銀行分別聯系，希望在中國開展保理業務。1991年，外經貿部和中國人民銀行組成考察小組，對歐洲各國保理銀行進行考察?；貒螅袊y行加入FCI，并與外經貿部計算中心合作，成立北京中貿商務咨詢公司，開始從事保理業務。1994年，交通銀行也加入FCI，開始從事保理業務。

保理在西方各個國家都十分發達，僅美國一年保理額就在上千億美元。而且大部分是國內業務。中國保理業務和信用保險業務一直針對中國企業出口提供服務，目前尚未開展國內保理和國內保險業務。不過，最近國內很多銀行和中國出口信用保險公司都在深入研究開展國內保理、信用保險業務，相信不久就會面向中國內貿客戶。

隨著金融系統逐步對外開放，很多國外銀行進入中國后開始提供保理業務，其中香港匯豐銀行在中國保理服務中較為活躍。保理和信用保險都是極有前景的金融衍生服務，我們建議中國人民銀行在國有銀行中廣泛推廣保理業務。否則，國內業務放開后，國外銀行將獨占保理市場。

信用服務行業的第七個分支是擔保業。這個行業主要由國家經貿委牽頭和管理，并得到了中國人民銀行和國家工商局的支持。目前這個行業處于起步和發展階段，在理論基礎和實踐經驗上均有不足，需要國家的大力支持和協助。

信用服務行業的第八個分支是企業商賬追收行業。這個業務由外經貿部計算中心在1991年底引入中國，當時主要目的是幫助中國外貿企業追討海外欠款。到2001年，總共為我國企業追回5000多萬美元欠款。但是，國內商賬追收是一個存在巨大爭議的行業。在西方國家，商賬追收行業完全是合法行業，有專項法律約束，其追討手段是合法的信用壓力和法律壓力，每年幫助企業和個人處理的欠款案件遠遠多于律師事務所的清理案件，是維護信用經濟秩序的一支骨干力量。而在我國，由于沒有制訂針對商賬追收的法律條文，使社會上某些黑社會性質的組織和地方執法部門，公開利用非法手段追收欠款，給社會安定帶來巨大的隱患。國家工商局、公安部、國家經貿委等部委曾于1994年和199g年兩次通知，禁止我國成立開展商賬追收業務的公司；然而，我國要發展信用經濟，就必須開放這個業務。

信用服務行業的第九個分支是消費者欠款追收業。消費者欠款追收服務對象主要是提供消費信貸的金融機構和企業，由于西方國家的消費信貸金額十分龐大，因此這個行業也很發達。在中國，雖然一些信用服務機構正在暗地里或變相為銀行和電信部門提供消費欠款追收，但是。與企業商賬追收一樣，這個業務還沒有得到政府部門的承認。

信用服務行業的最后一個分支是信用管理咨詢業。這個行業主要為廣大工商企業提供信用管理咨詢顧問、內部培訓和信用信息化管理服務。目前，我國企業信用管理意識極差，管理水平落后，企業每年因信用管理缺陷造成的財務費用、管理費用和銷售費用，平均占到銷售收入的14％，而西方企業只有3％左右。按照一個銷售額10億元的企業計算，我國的企業要比西方企業多支出無效成本1億多元。信用管理水平的落后，嚴重影響了我國企業入世后的競爭力，進而從根本上影響了我國的整體競爭力。因此，信用管理咨詢業的工作十分重要?？梢詭椭覈髽I迅速掌握先進的管理方法，大大降低無效成本。

我國信用管理咨詢業起步較晚，直到上世紀90年代中期才開始向我國企業提供服務。外經貿部研究院（原計算中心）專門成立了“企業信用管理體系課題組”，研究如何在中國建立科學的信用管理模式和制度，并由信用管理專家韓家平先生和蒲小雷先生提出了“3+1”的科學信用管理模式，為中國內外貿企業探索出一條結合西方先進管理制度和我國企業實際狀況的科學信用管理模式。

目前活躍在我國專業信用管理咨詢業的機構主要是外經貿部研究院信用管理部和東方保理中心等機構。

為了讓中國的信用行業取得長足的發展，中國第一個信用專業委員會——中國市場學會信用工作委員會于2001年11月成立，并已在信用立法和制度研究、行業管理建設、信用普及和推廣、信用教育等多方面開展了大量的工作，中國的信用行業在其帶領下，將會很快邁入一個全新的領域。