淺析郵政儲蓄信用挑戰
時間:2022-04-08 09:25:00
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近幾年,國有商業銀行為達到上市對資本充足率和不良貸款比率的要求,把防范金融風險、保持業績的穩定運行作為首要經營目標,加強了資金集約管理的審慎性,不斷上收貸款的管理權限,其機構和業務逐步退出了農村市場,全面向城市集中。鄉鎮中基本上只剩下農村信用社和郵政儲蓄兩家金融機構。農村信用社是農村信貸供給的主要機構,其金融業務在農村一直占主導地位,但自身發展卻不足。郵政儲蓄目前為止還只可辦理存款業務,只進不出的經營模式也無法適應當今農村經濟建設與發展,使得農村資金缺乏的情況越來越嚴重,資金使用成本居高不下,矛盾日益嚴重,反哺三農的政策得不到有效的實施,效果作用也大打折扣。農村信用社在這種無競爭的狀態下成長,對自身及農村金融市場來說是都不是一件好事。競爭少,壓力就小,容易產生安逸情緒,導致農村信用社員工競爭的意識逐漸淡薄,主動拓展業務的積極性逐漸喪失。長此以往,農村信用社控風險能力和競爭力將越來越弱,一旦出現外部或內部不利因素,很容易對信用社的經營造成較大的打擊,不利于農村金融市場的穩定。
為此,經國務院同意,銀監會批準了中國郵政儲蓄銀行的籌建申請,年內郵政儲蓄銀行將籌建完畢,將開始要與農村信用社一起來分享農村市場這塊大蛋糕。如何與郵政儲蓄進行有序、良性的競爭將成為農村信用社今后生存發展的關鍵。
一、郵政儲蓄與農村信用社各自優勢分析
郵政儲蓄對于農村信用社來說最大的優勢就是網絡技術的發達。當前,郵政儲蓄的營業網點、業務規模并不亞于農村信用社,且早已形成了全國聯網的綜合業務網絡、電子匯兌網絡和加入銀聯的“綠卡”,能為客戶提供更方便、快捷的電子化金融服務。而農村信用社雖然經過近一年來的努力,逐步實現了全省的通存通兌,但距離郵政儲蓄還有很大的差距。郵政儲蓄的另一大優勢就是發展基礎優勢。長期以來郵政儲蓄作為存款類金融機構,在國家政策的支持下,能夠通過資金轉存央行業務獲得穩定的無風險收益。在這樣的基礎上組建銀行開辦信貸業務,完全無不良資產,可以輕裝上陣,具有良好的業務發展優勢。而相對于農村信用社而言,歷史包袱沉重,資產質量不高,今年通過對貸款五級分類,科學、完整、真實的反應資產的實際情況,使得不良資產在原四級分類的基礎上又有所上升,需要面對的壓力就更大。
相對于郵政儲蓄,信用社也有自身的強力優勢。首先,長期扎根農村,從事多年的信貸、儲蓄金融工作使員工積累了豐富而且寶貴的經驗,可以算是最了解農村的金融機構。其次,長期與三農打交道也為農村信用社發展打下了扎實的人力、物力基礎,擁有很多對農村和金融工作都非常精通業務、敬業優秀的員工。再次,長時間的從事金融工作,也使農村信用社的整套管理制度較之于郵政儲蓄而言要規范、合理;其營業場所及設施相對于郵政儲蓄來說也要完善得多。最后,國家和政府也給予了農村信用社很多的優惠措施和政策,這對于還在成長中的信用社來說是非常關鍵的。
二、農村信用社應做的準備
郵政儲蓄銀行的成立,將首先會與農村信用社產生對農村金融工作的信貸管理、貸款營銷等方面精通的人員的爭奪。其次是對優質顧客的爭奪。要在這場爭奪戰中取勝,農村信用社就必須做好以下準備工作。
第一,建立完善用人制度。對員工實行優化組合,充分發掘員工的特點,把員工安排在他最適合的崗位,實現人才資源的最有效利用。同時,盡快完善員工激勵機制和末位淘汰制度,既能實現信用社員工精英化,也能將優秀人才留住。
第二,積極營造企業文化。良好的企業文化的巨大作用不言而喻,既能讓員工產生凝聚力、向心力,又能激勵員工自覺的為農村信用社的發展而奮斗,主動地為企業發展貢獻最大的力量;既能對員工的心理、言行、價值觀等起指導作用,又具有很好的教育功能和約束功能。農村信用社應通過營造良好的企業文化,讓員工不僅在物質上得到滿足,同時精神需求也得到最大滿足,員工工作才能緊張又愉快,并且斗志昂揚。
第三,加強貸款利率管理。針對農村資金使用成本過高的現狀,農村信用社應盡快轉變貸款利率的原始呆板一浮到頂的做法,合理地設計貸款利率。根據不同的貸款主體、貸款方式,采取不同的貸款利率,靈活運用貸款利率的杠桿作用。同時,認真做好貸款三查,分辨出貸款人是由于有信心能獲得比貸款利率更高收益的優質客戶還是完全是抱著騙貸心理的劣質客戶,對可能產生的貸后風險問題及時的進行補救,提高貸款質量。
第四,提升金融服務水平。農村信用社員工要改善服務態度,提高服務質量,開發多種適合為農村服務的金融產品,想農民之所想,解農民之所需。在發放貸款過程中,要盡可能地簡化貸款手續,縮短貸款申請到貸款發放之間的時間,提高服務效率,確保貸款人的貸款能在最佳時刻得到最佳運用。
第五,加快信息化建設。盡快實現全國的聯網,使農村信用社信息化硬件建設跟上郵政儲蓄步伐。全面發行銀聯銀行卡,開通支持農民工銀行卡特色服務,使廣大農村客戶實現一卡在手,走遍天下。
第六,充分發揮政策優勢。發揮農村信用社交由省政府管理的優勢,利用政府的行政資源,改善外部環境,促進業務經營和發展;借助司法機關力量,加大逃廢債管理力度,全力解決執行難的問題,維護信用社的權益。
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