淺析商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展

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摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，客戶(hù)資金管理需求日益趨向于多樣化、個(gè)性化，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的內(nèi)涵和外延都發(fā)生了很大的變化。本文從現(xiàn)代現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的特征入手，闡述了商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的必要性，剖析了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理未來(lái)發(fā)展方向提出見(jiàn)解和建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)；交易銀行；商業(yè)銀行

隨著我國(guó)金融行業(yè)有序、穩(wěn)步地發(fā)展，利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)、金融脫媒化趨勢(shì)愈發(fā)明顯、新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)持續(xù)涌現(xiàn)等外部環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)利差空間正在迅速收窄。為了尋找和打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，保持商業(yè)銀行可持續(xù)性發(fā)展，各家商業(yè)銀行紛紛將目光投放到資本占用低、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定的“交易銀行類(lèi)”產(chǎn)品，各商業(yè)銀行競(jìng)相開(kāi)展了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。2002年，建設(shè)銀行中標(biāo)美國(guó)通用電氣公司（GE）在華投資企業(yè)的人民幣現(xiàn)金管理項(xiàng)目，開(kāi)創(chuàng)了中資銀行提供現(xiàn)金管理服務(wù)的新篇章。之后，各家商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始涉足現(xiàn)金管理領(lǐng)域，現(xiàn)金管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行穩(wěn)固銀企關(guān)系、獲取穩(wěn)定客戶(hù)資源、創(chuàng)造多元業(yè)務(wù)收入的主要手段，近幾年在國(guó)內(nèi)得到了快速的發(fā)展。

一、關(guān)于現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)概述

（一）定義

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和電子化平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)，將賬戶(hù)管理、支付結(jié)算、信息報(bào)告、投融資等系列產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行梳理整合，根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際資金管理需求而提供的一種數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的綜合金融服務(wù)。現(xiàn)金管理主要包括賬戶(hù)管理、收付款管理、流動(dòng)性管理和信息報(bào)告服務(wù)、投資理財(cái)、渠道管理等。

（二）業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.信息化。現(xiàn)金管理以網(wǎng)絡(luò)和電子信息技術(shù)為依托，離不開(kāi)計(jì)算機(jī)和INTER技術(shù)的支撐。電子渠道的普及，改變了銀行與客戶(hù)之間資金流、信息流的傳遞方式，使資金周轉(zhuǎn)變得更加便捷高效。

2.綜合化。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)覆蓋面廣，涵蓋產(chǎn)品種類(lèi)眾多，不是單一產(chǎn)品和服務(wù)的簡(jiǎn)單疊加，而是銀行根據(jù)客戶(hù)需求，進(jìn)行深入分析后，通過(guò)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和渠道進(jìn)行整合而制訂的綜合金融解決方案。

3.個(gè)性化。客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式不同，資金歸集程度有差異，內(nèi)部計(jì)價(jià)利益分配方式不同，因此在客戶(hù)現(xiàn)金管理需求上也千差萬(wàn)別。商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求、量身定制現(xiàn)金管理服務(wù)方案。

二、商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的必要性

2008年席卷全球的金融海嘯，讓企業(yè)界更加堅(jiān)定了“現(xiàn)金為王”的說(shuō)法，也更加深刻體會(huì)到現(xiàn)金管理的重要，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行而言，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)能夠強(qiáng)化銀企關(guān)系，推動(dòng)銀企全面合作。同時(shí)，通過(guò)現(xiàn)金管理可以進(jìn)一步提高客戶(hù)忠誠(chéng)度、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。

1.發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是“以客戶(hù)為中心”、提升客戶(hù)服務(wù)能力的需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平得到提升，大型企業(yè)集團(tuán)類(lèi)客戶(hù)快速崛起，該類(lèi)客戶(hù)成員企業(yè)眾多，區(qū)域分布廣泛，企業(yè)面臨資源使用效率低下、資金統(tǒng)一管控不到位等困境。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)規(guī)模越大，資金運(yùn)作復(fù)雜程度越高，企業(yè)資金管理要求就越高，如何有效進(jìn)行資源調(diào)控和資金管理是大中型客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略中的首要內(nèi)容之一。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，中小企業(yè)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，客戶(hù)也將目標(biāo)投注在加快資金周轉(zhuǎn)和提升信息報(bào)告水平等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)需求上。客戶(hù)對(duì)現(xiàn)金管理的迫切需求是商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的外在驅(qū)動(dòng)力。

2.發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。隨著外部監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)的加強(qiáng)、利率改革的進(jìn)一步推進(jìn)、資本市場(chǎng)的日漸豐盈、存貸利差區(qū)間收窄、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，為了能夠在競(jìng)爭(zhēng)中生存并發(fā)展，商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和盈利模式的重構(gòu)。從依靠利差收入向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)型，加快和發(fā)展高品質(zhì)的中間業(yè)務(wù)和專(zhuān)業(yè)服務(wù)成為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。從國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展歷程來(lái)看，現(xiàn)金管理成為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的有力抓手，現(xiàn)金管理具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ欣阢y行增加中間業(yè)務(wù)收入、吸收并穩(wěn)定存款，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是密切銀企關(guān)系、穩(wěn)定客戶(hù)的需要。隨著大中型企業(yè)財(cái)務(wù)公司的出現(xiàn)，企業(yè)對(duì)銀行貸款依賴(lài)性大大降低。銀行在客戶(hù)關(guān)系維護(hù)方式上，與貸款維護(hù)客戶(hù)相比，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在維護(hù)客戶(hù)關(guān)系方面更具有持久性和穩(wěn)定性。同時(shí)，現(xiàn)金管理服務(wù)將客戶(hù)的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理要求與銀行的系統(tǒng)和產(chǎn)品在一起，現(xiàn)金管理服務(wù)滲透到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，將客戶(hù)的資金流、信息流和物流進(jìn)行了有機(jī)整合，同時(shí)由于現(xiàn)金管理服務(wù)更換的高昂成本，客戶(hù)一旦選擇了一家銀行的現(xiàn)金管理，不會(huì)輕易變更合作銀行，具有很強(qiáng)的排他性。

三、商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行也先后推出自己的現(xiàn)金管理品牌，包括工商銀行“財(cái)智賬戶(hù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“行云”、中國(guó)銀行“中銀全球現(xiàn)金管理”、建設(shè)銀行“禹道”、交通銀行的“蘊(yùn)通財(cái)富”、招商銀行的“點(diǎn)金理財(cái)”等。但是由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，與國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理發(fā)展中還存在著許多問(wèn)題亟待解決，問(wèn)題主要集中在以下幾個(gè)方面：

1.觀念滯后，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。一方面由于國(guó)內(nèi)商業(yè)考核體系和考核指標(biāo)設(shè)置，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)仍然是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，存貸利差仍是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。部分商業(yè)銀行還沒(méi)有意識(shí)到現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在增強(qiáng)客戶(hù)黏性、增加中收、穩(wěn)存增存的積極作用，還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力等方面的重要意義。另一方面由于部分商業(yè)銀行狹隘地將現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)理解為零散的、單一的產(chǎn)品組合，更多地關(guān)注現(xiàn)金管理為客戶(hù)提供的收付款功能，而對(duì)包括賬戶(hù)管理、流動(dòng)性管理、投融資管理、信息報(bào)告等在內(nèi)的廣義的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠深刻，沒(méi)有看到現(xiàn)金管理在產(chǎn)品服務(wù)整合、對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、綜合服務(wù)能力提升等方面的帶動(dòng)作用，觀念的滯后及認(rèn)識(shí)不到位，嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的定位與發(fā)展。

2.人員欠缺，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)推動(dòng)乏力。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式中，結(jié)算和現(xiàn)金管理產(chǎn)品主要由客戶(hù)經(jīng)理和柜臺(tái)人員營(yíng)銷(xiāo)。但是隨著大型集團(tuán)客戶(hù)資金管理需求的提升，客戶(hù)需求的個(gè)性化程度迅速提升，資金結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)人員水平要求較高，尤其是銀企直連、多模式資金池、票據(jù)池、跨境人民幣雙向資金池、外匯資金集中運(yùn)營(yíng)等復(fù)雜產(chǎn)品陸續(xù)推出，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)化水平的要求持續(xù)提升。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)推廣需要懂產(chǎn)品、會(huì)營(yíng)銷(xiāo)、善實(shí)施的綜合專(zhuān)家型人才，但是商業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)中結(jié)算與現(xiàn)金管理專(zhuān)職產(chǎn)品經(jīng)理的配置不足，能夠根據(jù)客戶(hù)需求制訂綜合服務(wù)方案、協(xié)助實(shí)施系統(tǒng)搭建的專(zhuān)業(yè)人員非常缺乏，人員的缺位在很大程度上制約了對(duì)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.創(chuàng)新能力不足，現(xiàn)金管理發(fā)展動(dòng)力缺失。一是創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品深度有待挖掘。我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行相比，現(xiàn)金管理產(chǎn)品涵蓋業(yè)務(wù)類(lèi)型、產(chǎn)品種類(lèi)沒(méi)有顯著區(qū)別，但各類(lèi)產(chǎn)品深度的挖掘上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在實(shí)際應(yīng)用中只為客戶(hù)提供了最基本的產(chǎn)品和服務(wù)，沒(méi)有深入挖掘客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供綜合的現(xiàn)金管理服務(wù)。客戶(hù)需求分析能力有待提升，客戶(hù)需求響應(yīng)相對(duì)滯后，全員創(chuàng)新氛圍需要進(jìn)一步營(yíng)造。二是產(chǎn)品創(chuàng)新體制需要進(jìn)一步完善。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品涉及多個(gè)部門(mén)，由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行條線(xiàn)管理架構(gòu)，跨部門(mén)、跨層級(jí)之間信息的溝通和傳遞都存在屏障，客戶(hù)需求的采集、業(yè)務(wù)需求分析、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等各個(gè)環(huán)節(jié)相脫離，產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏統(tǒng)一的調(diào)度和管理。跨部門(mén)、跨層級(jí)聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)，提升商業(yè)銀行整體創(chuàng)新能力，是商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行管理業(yè)務(wù)發(fā)展建議

1.提高認(rèn)識(shí)，明確現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的重要性。各商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)重信貸類(lèi)業(yè)務(wù)、輕中間業(yè)務(wù)的觀念，把現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)同存、貸款業(yè)務(wù)一樣作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)主業(yè)。要高度重視現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在密切銀企關(guān)系、穩(wěn)固客戶(hù)、穩(wěn)存增存、增加中間業(yè)務(wù)收入等方面的重要作用，充分認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金管理是商業(yè)銀行當(dāng)前以至將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)和手段。商業(yè)銀行也要積極借鑒國(guó)外著名商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，積極調(diào)整現(xiàn)行的組織構(gòu)架和營(yíng)銷(xiāo)策略，建立以產(chǎn)品為核心、以服務(wù)為支撐的業(yè)務(wù)流程，從而全面提高商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品整合和創(chuàng)新，提高現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)水平。一是商業(yè)銀行加大對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的附加值的挖掘力度，深挖現(xiàn)有結(jié)算產(chǎn)品的功能和應(yīng)用場(chǎng)景，并根據(jù)客戶(hù)個(gè)性化需求，將現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)整合，為客戶(hù)提供集結(jié)算、投資、融資等為一體的綜合性現(xiàn)金管理服務(wù)方案，充分體現(xiàn)現(xiàn)金管理產(chǎn)品綜合化、個(gè)性化和最優(yōu)化的特點(diǎn)，滿(mǎn)足客戶(hù)最優(yōu)化的需要。二是商業(yè)銀行要樹(shù)立“以客戶(hù)為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向”的現(xiàn)金管理服務(wù)理念，圍繞客戶(hù)需求，有針對(duì)性地開(kāi)展現(xiàn)金管理產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)工作，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化、差別化需求。三是細(xì)化客戶(hù)群體，圍繞“圈、鏈、會(huì)、平臺(tái)”等重點(diǎn)客戶(hù)群體，深入挖掘群體客戶(hù)的共性、普遍性需求，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)現(xiàn)金管理產(chǎn)品行業(yè)服務(wù)方案，為客戶(hù)提供統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，提升現(xiàn)金管理服務(wù)水平。

3.注重人才培訓(xùn)，提高現(xiàn)金管理營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的水平。“工欲善其事，必先利其器”，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品服務(wù)人員是聯(lián)系客戶(hù)和銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的橋梁，是為客戶(hù)提供綜合性、個(gè)性化的全面金融服務(wù)、推動(dòng)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，保持現(xiàn)金管理產(chǎn)品先進(jìn)性的有力武器。因此，商業(yè)銀行要加快現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要加強(qiáng)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)人員培養(yǎng)。一是商業(yè)銀行可通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)和外部資格認(rèn)證相結(jié)合、業(yè)務(wù)研討和實(shí)戰(zhàn)演練相結(jié)合等多種方式加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金管理服務(wù)人員的培養(yǎng)，二是加強(qiáng)與國(guó)外先進(jìn)銀行合作交流，學(xué)習(xí)它們?cè)诂F(xiàn)金管理方面的成功經(jīng)驗(yàn)，充實(shí)現(xiàn)金管理專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，力爭(zhēng)打造一支響應(yīng)迅速，專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注的現(xiàn)金管理專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，保持和提高我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.延伸服務(wù)群體，拓展現(xiàn)金管理目標(biāo)客戶(hù)。商業(yè)銀行將現(xiàn)金管理目標(biāo)客戶(hù)鎖定在大型集團(tuán)類(lèi)、政府機(jī)構(gòu)類(lèi)等優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體，但是該類(lèi)群體規(guī)模較小，是各家商業(yè)銀行的“香餑餑”，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)該類(lèi)群體需求更多呈現(xiàn)出多元化和個(gè)性化，系統(tǒng)可復(fù)用性較低，場(chǎng)景化應(yīng)用程度低。通過(guò)行業(yè)特征相比來(lái)說(shuō)，中小型企業(yè)在現(xiàn)金管理服務(wù)方面有著廣闊的市場(chǎng)前景。隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)觀念的改變，中小企業(yè)越來(lái)越關(guān)注提高資金使用效率、加快資金周轉(zhuǎn)速度、降低資金成本等現(xiàn)金管理需求，該類(lèi)客戶(hù)群體龐大，現(xiàn)金管理需求更具標(biāo)準(zhǔn)化和普遍性，可以進(jìn)行場(chǎng)景化應(yīng)用的批量復(fù)制和推廣，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的“平民化”，推動(dòng)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的極速發(fā)展。同時(shí)以現(xiàn)金管理為抓手，為銀行培育出一大批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶(hù)，夯實(shí)銀行客戶(hù)基石，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。

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作者:孟秋蕊 單位:中國(guó)建設(shè)銀行河北省分行