農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)革新

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中國金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)入世，這是一個(gè)久談不絕的熱門話題。作為四大國有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，要想在日趨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中輕松勝出，就必須在業(yè)務(wù)種類和功能上全面創(chuàng)新。

建立有序高效運(yùn)轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，為逐步實(shí)施的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營作準(zhǔn)備

業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是一句空洞的口號(hào)，而是有實(shí)實(shí)在在的文章可做。且要做出實(shí)實(shí)在在的文章。創(chuàng)新就是有破有立，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須走一條“揚(yáng)棄”之路，即利用現(xiàn)有的物質(zhì)條件，結(jié)合現(xiàn)存的業(yè)務(wù)種類，按照提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的要求進(jìn)行大膽創(chuàng)新。一是要通過各種途徑提高全員的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動(dòng)力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現(xiàn)有人力資源的開發(fā)和利用，要以系統(tǒng)培訓(xùn)和突擊培訓(xùn)為主要手段，提高全員對(duì)金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能的接受能力。同時(shí)，提高他們的創(chuàng)新自覺性和創(chuàng)新責(zé)任感。二是要成立專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“研究室”、“設(shè)計(jì)院”或“孵育房”。創(chuàng)新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點(diǎn)上。因此要成立專門機(jī)構(gòu)、明確專職人員、籌措專項(xiàng)費(fèi)用，專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備上要本著高效率、高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)的原則，讓那些學(xué)歷層次高、見多識(shí)廣、富于創(chuàng)造精神的同志專門搞研究、搞設(shè)計(jì)。在產(chǎn)品研究上，既要考慮現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)的需求，又要著眼于未來市場(chǎng)發(fā)展的需要。變追隨市場(chǎng)和同業(yè)走為領(lǐng)導(dǎo)市場(chǎng)新潮流、牽著同業(yè)鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅(jiān)決反對(duì)“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯(cuò)誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設(shè)計(jì)出無任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的低水平重復(fù)產(chǎn)品。要從激發(fā)設(shè)計(jì)欲望和潛能出發(fā)，讓他們走出去，學(xué)習(xí)和接受國際先進(jìn)的金融研究成果，博采眾長，洋為中用。三是要建互保障業(yè)務(wù)創(chuàng)新持續(xù)不斷的激勵(lì)機(jī)制，解決好留人的問題。對(duì)于一些重大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新課題，可采取在全系統(tǒng)公開、明價(jià)的辦法招標(biāo)，以激發(fā)全員的聰明才智、創(chuàng)新欲望和參與意識(shí)。對(duì)專職研究和設(shè)計(jì)人員，要有明確的責(zé)、權(quán)、利。既要下達(dá)任務(wù)目標(biāo)，又要給予完成這個(gè)目標(biāo)的必備條件，還要挑明完成這個(gè)目標(biāo)給予什么報(bào)酬（含現(xiàn)酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現(xiàn)象出現(xiàn)，不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長，讓員工在企業(yè)有“成就感”和“家園感”。

以漸進(jìn)式改良和革命性變革為主要手段，對(duì)現(xiàn)行業(yè)務(wù)品種進(jìn)行全面評(píng)價(jià)和創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)品種基本上是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代沿襲下來的，雖然這幾年有所創(chuàng)新和突破，但是與客戶的需求相比，與國際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對(duì)那些核心業(yè)務(wù)品種及其流程要進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，打破常規(guī)，實(shí)行大刀闊斧的創(chuàng)新。

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)品種的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)品種非常單調(diào)、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應(yīng)各階層客戶的個(gè)性化需要。因此，迫切需要在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)品種上進(jìn)行改良并新增以下兩個(gè)品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個(gè)賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應(yīng)那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號(hào)。即在一個(gè)賬號(hào)下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應(yīng)那些希望在經(jīng)濟(jì)上夫妻相互信任的客戶的需求。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種和操作流程的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的貸款種類相對(duì)還是多的，但是對(duì)如股票質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、倉儲(chǔ)抵押貸款等品種沒能做到大面積的推廣。同時(shí)，在操作流程上，手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)多，客戶等待時(shí)間長?，F(xiàn)行的基層處所和縣級(jí)支行沒有貸款審批權(quán)的做法，從某種角度看實(shí)際上是一種管理行和經(jīng)營行職能錯(cuò)位的表現(xiàn)，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營活力和動(dòng)力。因此，要本著以客戶為中心、以安全為目標(biāo)的原則重新規(guī)劃和設(shè)計(jì)貸款種類，同時(shí)要對(duì)貸款審批流程進(jìn)行改革和創(chuàng)新，真正做到集約化經(jīng)營，讓客戶滿意。

（三）新業(yè)務(wù)品種也有不足和需要?jiǎng)?chuàng)新的地方。（1）信用卡用卡環(huán)境不好、使用不方便、安全系數(shù)不高的問題要下決心解決好。（2）房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)應(yīng)以個(gè)人住房貸款為主打產(chǎn)品，逐步推出住房按揭貸款、住房裝修貸款、二手房置換貸款、耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款等系列組合套餐。（3）大膽嘗試和積極開拓保理業(yè)務(wù)。保理是銀行作為保理方以融資方式購買供應(yīng)商對(duì)買方的應(yīng)收賬款，并負(fù)責(zé)應(yīng)收賬戶管理和債權(quán)回收的一種綜合性金融服務(wù)。除收取正常的融資利息外，還可以按融資額收取1%左右的手續(xù)費(fèi)。目前，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國基本上是一項(xiàng)空白，市場(chǎng)前景廣闊，農(nóng)業(yè)銀行可在這項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行探索和研究，成為“第一個(gè)吃螃蟹的人

合理運(yùn)用高科技手段，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式智能化和網(wǎng)絡(luò)化

在信息技術(shù)飛速發(fā)展的影響下，全球商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出經(jīng)營手段智能化、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)虛擬化、經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營范圍全球化趨勢(shì)。面對(duì)這種趨勢(shì)和外資銀行即將進(jìn)入我國市場(chǎng)這一現(xiàn)實(shí)，農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

（一）要借助因特網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)鏈接大網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的信息互通、資源共享、通存通兌和實(shí)時(shí)匯兌，以快速的反應(yīng)能力為客戶提供一流的服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力。

（二）要重點(diǎn)推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、個(gè)人電子匯款、個(gè)人外匯買賣等為代表的電子金融產(chǎn)品，以方便客戶為主要目的，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)虛擬化，使農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)無處不在、業(yè)務(wù)活動(dòng)無時(shí)不辦。

（三）要積極支持和配合黨中央、國務(wù)院提出的金卡工程活動(dòng)，認(rèn)真研究和開發(fā)金穗卡新產(chǎn)品，努力實(shí)現(xiàn)系列化、規(guī)范化的目標(biāo)。同時(shí)，要不斷改善金穗卡的用卡環(huán)境，在各大機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和商業(yè)服務(wù)區(qū)增設(shè)ATM、POS等終端服務(wù)器，讓廣大客戶“手持金穗卡、瀟灑走天下”。

研究國內(nèi)外資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，積極尋求農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)在資本領(lǐng)域的新突破

金融自由化和創(chuàng)新已經(jīng)而且必將進(jìn)一步?jīng)_破原先設(shè)在不同種類金融活動(dòng)之間的障礙。在堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的大原則下，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)混業(yè)經(jīng)營的態(tài)度逐漸靈活而務(wù)實(shí)，允許在某些產(chǎn)品經(jīng)營和金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行一些交叉試點(diǎn)。作為四大國有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行要審時(shí)度勢(shì)，搶占先機(jī)，在資本市場(chǎng)上謀求突破。

一是要抓緊包裝上市，在資本市場(chǎng)上謀求一席之地。首先，要解決體制問題，努力探索規(guī)范的股份制改造。在此基礎(chǔ)上，積極爭(zhēng)取股票上市，以期在資本市場(chǎng)上獲取大量的資金支持，迅速壯大自己的資金實(shí)力。其次，在股票上市以后，要抓住在資本市場(chǎng)運(yùn)作的機(jī)會(huì)，以農(nóng)業(yè)銀行較強(qiáng)的資金實(shí)力和較高的投資回報(bào)率，吸引一大批優(yōu)良股東或中長期資金風(fēng)險(xiǎn)投資者參與資本營運(yùn)活動(dòng)，逐步改善和調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入來源結(jié)構(gòu)。

二是要搞好“銀證聯(lián)姻”，提高在資本市場(chǎng)上的獲利能力。農(nóng)業(yè)銀行要主動(dòng)加強(qiáng)與國內(nèi)幾大證券公司的合作，不斷拓寬合作領(lǐng)域，逐步增加合作項(xiàng)目。當(dāng)前要積極開拓證券商股票質(zhì)押貸款，證券公司短期拆借資金業(yè)務(wù)，基金銷售，發(fā)行、兌付、承銷政府債權(quán)，發(fā)行企業(yè)債券，還要爭(zhēng)取在境外發(fā)行金融債券，發(fā)行政府債券和企業(yè)債券。

三是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)功能，通過網(wǎng)絡(luò)為證券商提供周到服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)起步較晚，但發(fā)展速度很快，目前基本上能滿足證券商和廣大股民的資金在網(wǎng)上支付和結(jié)算的需要。但是，由于通訊線路、系統(tǒng)軟件、人員業(yè)務(wù)素質(zhì)上的問題仍有不盡如人意的地方。因此，迫切需要借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在服務(wù)功能上進(jìn)行創(chuàng)新，在銀證一體化上動(dòng)腦筋，研究和開發(fā)出“銀證通”系列產(chǎn)品，開拓為證券公司提供信息咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)估價(jià)等收費(fèi)性中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要全面規(guī)劃與國外證券公司的合作和交流。

順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的發(fā)展趨勢(shì)，積極探索與其他金融機(jī)構(gòu)的合作之路

經(jīng)過15年的孜孜以求，我國已順利加入WTO.央行已公布了入世后銀行業(yè)對(duì)外開放的時(shí)間表，我國將逐步取消對(duì)外資銀行的限制。就是說，外資銀行經(jīng)營的觸角將伸到我國銀行業(yè)賴以生存的領(lǐng)域，將對(duì)我國銀行的優(yōu)良客戶、高收益的中間業(yè)務(wù)、復(fù)合型人才展開全面競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中互于不敗之地，就要考慮與其他金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中合作和在工作中競(jìng)爭(zhēng)這兩個(gè)問題，其實(shí)也可以說是一個(gè)問題。

（一）與國內(nèi)金融同業(yè)的合作。與外資銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行存在著資本不足、規(guī)模不大、人才不多、功能不全的問題，而且在組織體制、資源配置、客戶開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面也不具有優(yōu)勢(shì)。再加上我國金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，而外資銀行大多數(shù)是“金融百貨公司”，業(yè)務(wù)功能齊全，因此，農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)與國內(nèi)其他銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)如基金、保險(xiǎn)、證券的合作是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必然選擇。目前，農(nóng)業(yè)銀行要在加快金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，通過與其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互補(bǔ)，來實(shí)現(xiàn)服務(wù)功能的快速擴(kuò)大和延伸。通過和被的手段，逐步將農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)成準(zhǔn)全能制銀行，以適應(yīng)不同層次客戶的業(yè)務(wù)需求。重點(diǎn)是要依托主體業(yè)務(wù)，借助網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，各級(jí)行密切配合，打通關(guān)鍵性技術(shù)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金和風(fēng)險(xiǎn)投資公司在代收代付、資產(chǎn)管理、電子商務(wù)、聯(lián)動(dòng)營銷、信息咨詢等方面的全面合作與交流。

（二）與外資銀行的合作。外資銀行雖然能攜著雄厚的資金、成熟的金融產(chǎn)品和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)入我國金融市場(chǎng)，但其自身也存在不少諸如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)領(lǐng)域窄、市場(chǎng)熟悉程度低和人民幣來源匱乏等不足之處，也想與我國銀行進(jìn)行合作。農(nóng)業(yè)銀行要把握外資銀行的合作心理，主動(dòng)選擇合作伙伴，通過合作達(dá)到業(yè)務(wù)創(chuàng)新、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、共享資源和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的目的，從而實(shí)現(xiàn)互利和雙贏。與外資銀行的合作領(lǐng)域主要有：（1）共同設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，包括合資和合作；（2）代為培訓(xùn)人員，包括管理層和操作層；（3）轉(zhuǎn)賬和結(jié)算，包括國內(nèi)和國外；（4）相互資金融通，包括人民幣和外幣等。

正確處理好思維和理論創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系，堅(jiān)持以思維和理論的創(chuàng)新來推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

超前的思維體現(xiàn)在行動(dòng)的效果上，沒有好的理論支持就不會(huì)有好的行為出現(xiàn)（亦即理論是行動(dòng)的先導(dǎo)）。對(duì)于思維和理論創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系，可以概括為，思維和理論創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)和前提條件，思維和理論的創(chuàng)新程度決定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層次和實(shí)際效用，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)秀成果又將會(huì)反過來推動(dòng)思維和理論創(chuàng)新。目前，我國已順利加入世貿(mào)組織，經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)將產(chǎn)生一場(chǎng)深刻變革。農(nóng)業(yè)銀行在過渡期內(nèi)要抓緊“熱身”，迅速轉(zhuǎn)換新思維、研究新理論，并且要把這些新思維和新理論傳遞到黨和政府決策層、國有企業(yè)的CEO、中央銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及本行全體員工。當(dāng)前，筆者認(rèn)為重點(diǎn)要對(duì)以下幾個(gè)課題進(jìn)行超前研究：（1）如何應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)并抓住人世機(jī)遇；（2）如何搞好與中外金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中合作；（3）如何整合現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要；（4）如何處理好人才和優(yōu)質(zhì)客戶流失的問題等。在對(duì)上述課題進(jìn)行研究并創(chuàng)造出新成果的基礎(chǔ)上，要搞好業(yè)務(wù)上的配套創(chuàng)新，做到未雨綢繆，從容應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)。