農業貸款與農業保險聯動研究

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［摘要］銀保聯動，作為銀行業與保險業實現一體化混業經營的創新舉措，對于解決農村“融資難”問題具有重要的現實意義。文章以農業信貸與保險為研究對象，系統梳理銀保互動的內涵、機理以及聯動效應，并針對我國農村銀?；蝇F狀提出相關的政策建議。

［關鍵詞］銀保聯動;聯動機理;聯動效應;金融創新

1引言

近年來，隨著一系列惠農政策的實施，農村經濟發展日漸活躍。其中，農業信貸在增加農民就業、提高農民收入、促進農村經濟等方面發揮了重要的作用。但是農業是一個自然再生產與經濟再生產交織的產業，受自然因素的影響較大。我國自然災害頻發，農業災害損失嚴重，增加了農業貸款的風險性，與商業銀行等金融機構“趨利避害”的經營目標相悖，從而導致農村長期處于資金“失血”或“貧血”狀態，嚴重制約了農業現代化的發展。農業貸款與農業保險相結合的銀?；訖C制是一種新型的金融服務方式，通過信貸機構與保險公司的合作，不僅可以促進信貸與保險在農村地區的均衡發展，有效緩解農村地區信貸供給不足，資金缺乏的問題，還有利于農村金融服務多元化，提高農村金融服務水平，促進農村地區經濟發展。

2“銀保聯動”的內涵

銀保聯動又稱銀保合作、銀行保險，即銀行業與保險業通過資源共享而建立的業務合作關系。［1］伴隨金融市場的發展以及客戶需求的變化，銀保聯動的內涵也更加豐富，由最初銀行充當保險公司兼業人，實現保險分銷發展為銀行保險相互滲透和融合，實現客戶資源整合與銷售渠道共享，以一體化的經營模式滿足客戶多元化的金融服務需求。［2］約束誘導型金融創新理論與金融功能觀理論為銀保聯動的混業發展提供了理論基礎。其中，約束誘導型金融創新理論提出金融創新是金融機構對自身所受約束做出的反應。在分業經營、分業監管的條件下，銀行與保險機構無法共享經營過程中積累的客戶信息，造成資源與信息的浪費，干擾了金融發展的效率。因此，銀?；幼鳛橐环N金融創新，將資源整合與共享作為創新的首要環節。另外，金融功能觀理論認為金融機構的功能比金融機構的組織結構更為重要，即功能大于形式。銀行與保險機構的主要功能是為滿足客戶的需求，不應受到組織結構的限制。［3］

3農業貸款與農業保險互動機理

2009年中央一號文件首次提出“探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制”，銀保互動成為分散農村信貸風險的重要途徑。通過農業貸款與農業保險互惠共生，可以實現銀保雙方互利共贏，有效推動農村金融的發展。［4］3.1農業保險對農業貸款的作用機理。3.1.1增加信貸供應量。金融機構發放貸款時一般需要貸款人提供擔?；虻盅何?。在我國，土地所有權歸國有或者集體所有，農戶不能抵押土地，也無法使用生長中的農作物或家禽家畜等作為抵押物獲取貸款。農業保險可以將農作物或家畜所面臨的自然風險或外來風險有效轉移給保險機構，降低農戶收入的不確定性，同時，保單可以作為農民獲得貸款的質押物。因此，農業保險可以為農戶增信，擴大農業貸款規模。3.1.2控制信貸風險。農業是弱質性產業，農產品價格波動也常常使農戶蒙受損失，從而喪失還款能力，造成違約。農業保險可以為農戶提供收入保障，當農戶遭受的事故在保險責任范圍內時，保險公司會對農戶損失進行賠付，理賠資金可以部分保證農戶對于貸款的償付能力，從而有效降低金融機構的信貸風險。3.1.3提升信貸質量。農業保險具有“套期保值”功能，當參保農戶由于自然災害或者價格波動遭受損失時，會獲得一定金額的補償，如果農戶未發生保險認定事故，則只損失保險費。［5］農業保險將農民未來的不確定性收入轉化為了確定性收入，維持了投保農戶收入的穩定性。農戶資產質量的提高也為信貸質量提供了重要保證。3.2農業貸款對農業保險的作用機理。3.2.1發揮信貸機構網點優勢。我國保險業務整體起步較晚，保險公司一般不在偏遠地區設立分支機構，導致農村地區保險業務供給不足，農民保險意識不強等問題。伴隨普惠金融的發展，銀行等信貸機構經營網點逐漸深入偏遠農村，且具備專業的金融從業人員。保險公司通過與農村信貸機構合作，可以充分利用信貸機構的網點優勢，向農民宣傳保險業務，增強農民的保險意識。同時銀保合作有利于保險機構降低營銷成本，充分挖掘農村保險市場潛力。3.2.2提高農民購買保險的意愿。農業生產受外在條件的制約，利潤較低，農民收入不高，購買力的約束使大部分農民購買保險的意愿較低。農業貸款可以為農戶擴大生產經營提供支持，增強購買力，為農業保險的推廣與普及提供良好的經濟環境。此外，信貸機構可以優先為購買農業保險的農戶提供貸款或提供更優惠的貸款條件，以此提高農戶購買農業保險的意愿。3.2.3緩解農業保險的信息不對稱。保險具有嚴重的信息不對稱性，容易出現道德風險和逆向選擇等問題，從而使保險公司遭受不必要的損失。信貸機構在發放貸款前一般需要農戶的征信記錄，資產負債以及生產經營等基本情況做出深入細致的調查，并進行持續跟蹤。此外信貸機構在長期運營過程中也積累了大量的客戶信用信息。通過客戶信息共享的方式，保險公司不僅可以更加全面地了解和掌握被保險人的基本情況，做出正確的保險決策，解決潛在的道德風險和逆向選擇問題，而且有效降低了獲取信息的成本，提高了運營效率。

4農業貸款與農業保險的聯動效應

4.1社會效應。首先，銀保聯動可以有效地滿足農民的貸款需求，解決農民“貸款難”問題。通過農業保險的形式，農民信用等級提高，農業貸款風險下降，有力推動了農村信貸開展的力度。其次，銀保聯動可以有效緩解農村信貸機構“難貸款”的困境。［6］由于農業生產的特殊性，受主客觀因素的影響，農戶的還貸能力成為制約金融機構發展農村信貸業務的瓶頸。銀?；訖C制的引入為破解困局提供了新的思路，通過提升農戶資產質量，有效降低信貸業務風險，增強信貸機構發放貸款的積極性。4.2經濟效應。從農戶角度而言，銀保互動提升了農戶獲得貸款的能力與機會，在正常情況下，農戶可以有更加充足的資金參與生產與經營，提高了生產收益與收入水平。在非正常情況下，如自然災害或農產品價格異常波動，農戶可通過保險理賠的方式，獲取賠償金，確保貸款償付的同時，維持了收入的穩定性。從信貸機構的角度而言，銀?；訑U大了農村信貸的業務規模與覆蓋范圍，在風險可控的前提下也進一步提高了信貸的預期收益。對于保險公司而言，與信貸機構合作，一方面通過信息共享顯著降低了運營成本，增強了經營效率;另一方面則借助平臺優勢，擴大了潛在客戶群體，為農村地區保險業務的開展提供了新的機遇與空間。4.3政策效應。農業貸款與農業保險是農村地區金融體系的重要組成部分，也是“三農”建設的重要手段，對于實現農業現代化，提高農民生活水平具有重要的意義。銀保結合聯動發展可以實現信貸與保險的互惠共生、互利共贏，更好地滿足農村地區金融服務的多元化需求，為政府各項惠農政策的制定與實施提供良性互動的金融生態環境。

5政策建議

5.1深化合作模式。當前的銀?；哟蠖嗍且允袌鼋灰钻P系為基礎的初級階段的互動模式，保險公司提供產品，獲取保費，銀行提供渠道，抽取傭金，互動模式簡單、互動范圍較小，不利于銀?；又贫鹊拈L遠發展。［7］在當前合作的基礎上，深化互動的廣度與深度，構建以聯盟合作或資本合作為基礎的互動模式。前者通過戰略協作的方式聯合開發產品，實現銷售渠道與客戶資源的共享;后者則通過設立新公司、合并、收購等方式，建立新的經濟實體，實現組織內部的深層融合。5.2創新產品項目。研究發現信貸聯結型銀?；訉τ诓煌幠５霓r戶具有不同的信貸配給效果［8］，因此標準化的產品無法滿足所有農戶的需求。例如，較小規模的農戶更加注重產品的風險管理特性，希望在遭遇自然災害或重大損失后仍然保有償還貸款的能力;而較大規模的農戶則更加注重產品帶來的流動性，希望有充足的資金投入生產與經營。鑒于此，銀保產品的供給者應該針對農戶特征，因地制宜地設計和開發滿足不同需求的產品。5.3強化政策支持。首先，農業保險購買意愿低，農戶談保色變等嚴重制約了銀?；拥陌l展基礎。為了提高農戶的參保意愿，政府應注重對創新產品的支持，利用稅收優惠政策，有效引導和培育農業保險需求的健康發展，全面提高農戶的保險意識。其次，農業保險的高風險性限制了商業資本的進入，市場主體的參與銀保合作的積極性不高。政府應發揮好主導作用，通過加大政策扶持力度，創建銀保合作交流平臺，建立風險補償機制等提高市場主體參與的積極性，為銀保互動的順利開展提供基礎性保障。

參考文獻:

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作者:李震 單位:中國建設銀行