招商銀行小微服務新模式

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小微企業融資難、融資貴一直是制約小微企業發展的瓶頸，也是普惠金融的難題。近年來，招商銀行響應國家號召，陸續出臺了一系列支持小微企業融資的優惠政策。招商銀行副行長劉建軍在第182場銀行業例行新聞會上表示，從資源稟賦看，招商銀行是一家以零售金融為主的商業銀行，小微客戶是零售客群的重要客戶，所以必須有專門的服務體系為其服務。“做好小微客戶的服務，是招商銀行服務好零售客群的應有之義。”

成立普惠金融服務中心，大力發展小微業務

2018年3月，招商銀行正式成立普惠金融服務中心，分別在總行及分行兩級對組織架構及人員進行配置，建立了普惠金融服務體系。招商銀行普惠金融服務中心下轄355個普惠金融服務團隊，覆蓋全國主要城市區域。劉建軍自信地說：“可以說，只要有招商銀行的地方就有我們的小微服務。”實際上，招商銀行早在2012年就開始實施“兩小”戰略，并建立起完整的小微貸款業務體系，積累了豐富的小微金融實踐經驗。“今年以來，在國家相關政策的指引下，招商銀行精準聚焦小微企業金融服務，加強了小微企業貸款投放激勵，加大了小微客戶投放力度。”劉建軍介紹說。據了解，截至2018年8月，招商銀行已累計服務小微客戶超過百萬，累計發放小微貸款2.5萬億元，近3年小微貸款年均投放超過3500億元。2017年，招商銀行普惠小微貸款增長率達到定向降準第二檔目標。劉建軍表示，招商銀行將優先確保小微業務的信貸規模，同時，為了進一步拓寬資金來源，計劃年內發行小微貸款資產證券化項目，通過資產證券化盤活存量貸款，為小微客戶提供更多資金支持。此外，為提升各分支機構發展小微業務的動力，招商銀行將在內部轉移定價、考核等方面給予專門的傾斜。

創新服務模式，解決小微企業“融資貴”問題

要解決小微企業“融資貴”的問題，關鍵是要在銀行端降低運營成本。劉建軍認為，只有銀行端成本降低了，小微貸款的利率才能相應地降低。在傳統的小微貸款運營模式下，客戶經理分散在網點，中臺審批、放款人員分散在各分支行，人員多、流程長，導致運營成本和人力成本高企。為有效降低成本，招商銀行從2012年開始推進成本控制的“兩大工程”：一方面對客戶經理進行專業化、團隊化管理，提升客戶經理的專業化服務能力；另一方面啟動零售“信貸工廠”的建設，借助金融科技手段，把審放流程集中到小微“信貸工廠”。招商銀行歷時6年，于2018年完成了最后一批分行小微業務的集中審批上收，實現了“一個中心批全國”。通過“信貸工廠”集中審批，招商銀行提升了運營效率，在業務量快速增長的同時，人力和運營成本并無明顯增加，仍然保持業務量的穩定增長，有效節約了人力及運營成本。集中化運營模式為招商銀行小微貸款定價提供了持續下降的空間，進一步緩解了小微客戶“融資貴”問題。

科技賦能，提升小微業務服務水平

近年來，招商銀行開始向金融科技銀行轉型，并將金融科技全面賦能到小微業務中，把小微業務的技術開發列為優先級項目，給予綠色審批通道。“依托金融科技，招商銀行已建立起以‘專業化流程、量化風險管理、平臺化運營’為支撐的普惠金融服務新模式。”劉建軍介紹說。小微企業融資難問題，除了難在信息不對稱，客戶對金融服務的可獲得性低外，貸款的體驗差、手續復雜、流程和周期長也讓很多小微企業望而卻步。為了解決上述問題，招商銀行一方面積極發展包括招商銀行App、微信公眾號、網上銀行等在內的線上通道，使客戶線上登錄招商銀行相關平臺即可快速申請貸款；另一方面積極對接稅務、公積金等外部數據和場景，讓小微企業主無需到網點，無需準備紙質材料就可快速、便捷地獲得小微貸款。此外，為提升客戶體驗，招商銀行不僅推出了從申請到放款最快僅需60秒的小微閃電貸，還針對線下渠道推出了PAD移動作業平臺，客戶經理只需在PAD移動作業平臺錄入簡單的客戶信息，后臺通過大數據模型分析，1分鐘即可得出預審批結果，在資料齊全的情況下，20分鐘就可以完成現場的申請手續，提升了客戶貸款申請時效。金融科技的發展支撐起了具有招商銀行特色的普惠金融服務新模式。在產品創新方面，招商銀行較早在業內推出了“隨借隨還”“周轉易”“自動轉貸”等功能，通過“隨借隨還”功能，客戶貸款可按日計息，不使用不收息，大幅降低了客戶的貸款使用成本；通過“周轉易”功能，客戶可隨時根據經營需要方便地使用貸款資金，減少了跑銀行的時間成本和費用成本；用款記錄良好的客戶可通過手機銀行進行“自動轉貸”，解決了小微客戶續貸難的問題。劉建軍介紹說，除提供貸款融資外，招商銀行正在探索對小微客戶提供全方位、全生命周期的投融資一體化服務，拓寬對小微客戶金融服務的深度和廣度。一方面利用招商銀行零售金融的優勢，為小微客戶提供專屬的保值增值理財產品等非貸款金融增值服務；另一方面堅持針對小微客群開展“生意會”活動，通過多方面立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態經營圈。截至目前，招商銀行已開展1300多場“生意會”活動，除了政策解讀、稅務法律講座、投融資規劃外，還為小微客戶提供了與同行及上下游企業主洽談商機的良好平臺。

多措并舉提升小微業務風控能力

小微客戶之所以融資難，原因在于商業銀行對小微客戶的風險識別難以把控，因此，在一定程度上存在“畏貸”心理。為破解小微客戶風險識別的難題，招商銀行引入大數據風險與風險量化模型應用，以“人機結合”方式建立了一套以數據驅動為主導的風險管理體系，并在此基礎上，對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統化的風險控制體系，從而有效解決了小微客戶前端申請“流程復雜、資料繁瑣、時間漫長”的問題。在風控數據支持方面，招商銀行對接了32個地區的公積金、稅務和社保數據，深入推進國家銀政合作發展，這些數據不僅豐富了招商銀行小微客戶的風險評分模型，還能為小微客戶提供更多的貸款準入依據。在貸后管理方面，招商銀行建立了貸后預警系統，定期監測數據，及時對異常情況進行判斷，搭建了預警催收一體化的體系。作為一家具有強大創新基因的商業銀行，招商銀行秉持“因您而變”的服務理念，以金融科技為支撐、以服務小微客戶為重心，走出了一條具有鮮明特色的普惠金融發展之路。

作者:彭惠新