農業銀行市場定位分析論文

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一、農村金融機構比較

農行只有認清現狀，看到自己的優勢與劣勢，正確認識和處理自己與其它金融機構之間的競爭合作關系，才有可能實現自己“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則，真正做到服務三農與商業化運作的和諧共存。

農行與農信社。農信社在將近六十年的發展歷程中，一直是三農發展中的重要金融機構，特別是隨著國有商業銀行網點撤出農村縣域市場以及農信社與農行在行政隸屬關系上的脫鉤，農信社幾乎已經在農村金融市場上形成了壟斷，成為最重要的正規金融支農機構。然而產權不清、體制不順及缺乏政策扶持等問題使信用社難以從根本上改善其經營狀況，難以滿足發展的需要。相對于農信社，農行實力雄厚，實現股改后，管理機制將更加合理，下一步農行將上市，不論從融資渠道還是從運行機制方面都是農信社無法比擬的。此外通過網點網絡建設，高科技的發展，農業銀行能夠為所有客戶提供更加統一、快捷、多樣化的金融服務。

農行與農發行。中國農業發展銀行是政策性銀行，目前的投資領域基本限制在農副產品收購、儲備、補貼資金的撥付等范圍內，所以農業生產單位很難與其直接建立聯系。而農行是商業性銀行，以盈利為主要目的，業務更加多樣化，操作更加市場化。目前已擁有將近4萬個機構網點，這些網點分布在廣大的城市和農村，在全國的每一個縣市農行都有支行。這是農發行所不具備的。

農行與其它金融機構。其它金融機構包括郵儲、其他國有商業銀行以及非正規民間融資組織。總體來講他們在農村金融市場所占比重尚小或尚處于萌芽階段，從總量上還不能與農行抗衡。郵儲營業網點分布廣泛，郵儲的吸儲能力強，但業務比較單一；尚處于半地下經濟的民間融資比規范的金融機構擁有很大的靈活性，但融資能力較農行要差；而其他國有商業銀行涉農業務相對較少。

二、發揮農村金融支柱作用的現實選擇

未來農行要實現服務農村金融的目標，要堅持商業運作原則，堅持面向“三農”；確立以縣域為基礎、充分發揮城市業務輻射和帶動作用，加強城鄉聯動、農工商綜合經營的市場定位；依托網絡優勢,強化農村金融骨干網絡功能,建立橫跨城鄉兩個市場的特色服務體系,促進“三農”融入國際國內大市場;發揮專業優勢,集中力量發展有獨特優勢、競爭能力和市場需求的業務,提升縣域金融產品和服務水平,推動現代農業健康發展。

對策之一：要采取多樣化的城鄉雙層經營管理模式。為協調平衡好農村金融與城市金融的關系，農行應該采取科學的城鄉雙層經營管理模式，重點解決好涉農組織架構設計問題。對經濟金融相對落后地區應該選擇相對獨立的經營模式，也就是在一、二級分行設立涉農業務管理部門，承擔統計分析、其他部門涉農業務協調、政策制訂等職責；各前臺部門應在已有職能范圍內細分相應涉農業務；調整縣級行內設機構，加大以貸款為重點的綜合營銷力度。同時，由農行參股或牽頭來組建獨立法人的村鎮銀行，把大銀行的優勢與小銀行的靈活性結合起來，有效增加農行網點的設置。

對策之二：農行應將服務產業集群經濟作為服務“三農”和縣域經濟的核心。首先，農行要明確服務產業集群經濟的客戶優選機制，實行分層信貸服務。將產業集群經濟內的20％企業作為重點支持對象，扶優扶強；將30％的企業作為適度信貸介入對象，重點支持企業臨時性流動性生產資金需要；將其它50％列入積極關注對象。在信貸授信機制方面，一方面，要對單個集群經濟授權總量進行科學的規劃，既要支持集群經濟發展，又要控制好信貸防止盲目擴張。另一方面，選擇一批集群內的優秀企業，由省分行或總行對其進行公開統一授權，提高農行服務集群經濟的效率，提升農行服務產業集群經濟的競爭力。其次，要加快對產業集群經濟的信貸流程。農行要加快服務集群經濟的信貸流程研究和創新步伐。可嘗試建立客戶經理、產品經理、風險經理三位一體的服務方式，打造高效的信貸業務辦理平臺，同時增加一級分行對集群客戶業務創新的自由度，適當放開縣支行對集群客戶的貸款定價權，通過規定定價區間，由經營行選擇，以提升競爭力。

對策之三：加快中小企業信貸業務的發展。中小企業是產業集群經濟的重要支撐。而且隨著農村經濟的發展，新農村建設的逐步推進，農業產業化發展導致土地集約經營程度高，一部分農村勞動力轉向城鎮務工經商，一部分農村勞動力從事農副產品的加工、運輸、調銷以及輔助原材料的生產，中小企業將成為未來農村經濟發展的主流。所以確立農行在縣域金融市場的主體地位就是要求農行信貸建設直接面向中小企業。優秀民營、個體私營企業，是農村經濟發展的骨干力量，不僅是當地財政稅收的重要來源，也是吸納社會剩余勞動力、擴大就業的重要載體。農業銀行要大力支持那些資質好、信譽高、產品技術含量高、市場潛力大的優質企業，努力滿足企業的金融服務需求，支持企業擴大生產和就業，使優質民營、個體私營企業成為帶動一方經濟發展的旗艦。

農行還應該大力支持農產品深加工、運輸、儲存及需求潛力和就業容量大的服務業。這些服務業可以大大地提高農產品的附加值，促進農民增產增收，是農行金融服務“三農”的一項重要任務和現實選擇。此外特色產業、產品的發展也要受到農行的重視。特色產業和特色產品因具有鮮明的地方特色而蘊含巨大的市場潛力，擁有廣闊的市場開發前景。

對策之四:大力發展零售銀行業務。服務“三農”，最終應體現在對人的服務上，農行應該大力拓展農村消費市場。農村經濟的健康發展和農民生活水平的不斷提高，給農村消費市場帶來了巨大活力。激活農村的消費市場，是擴大內需，解決投資與消費發展不平衡等結構性矛盾的重要突破口。如何支持農村消費市場建設，把農村消費市場這塊“蛋糕做大做強，將是農業銀行在支持縣域經濟發展過程中要認真做好的一篇大文章。

農行目前已確定零售銀行業務，作為零售銀行發展戰略重點，農行應該在個人理財領域下大功夫，積極地向廣大農民群眾導入科學的理財理念，大力營銷儲蓄、國債、保險、基金等個人理財業務，不斷創新金融產品，幫助其管好錢，理好財，全心全意為農民朋友做好理財服務，從而使農行有所為，農民有所得。

此外，在農村地區農民外出務工情況非常普遍，家中留守老人和孩子,需要按時交納各種費用例如水費、電費等。針對各種各樣的生活方面需求,農業銀行應該開發活期定時定額自動供款業務。這類業務可滿足各類客戶每月固定支出的需要,也可以利用活期賬戶或卡賬戶向外地就學的子女劃付生活費或交納房租金等,使客戶足不出戶就可以享受銀行的周到服務。

參考文獻：

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[2]楊明生，農業銀行服務新農村建設的戰略思考[N].，求實雜志，2007年第13期

[3]洪榮昌，產業集群：農行支持“三農”和縣域經濟的有效支點，安徽農村金融，2007年第8期

論文關鍵詞：農業銀行市場定位研究

論文摘要：全國金融工作會議已經明確了農業銀行應以服務“三農”為重要目標，以縣域為基礎，實行城鄉聯動，挖掘現有農村金融資源，使潛在的金融資源逐漸變為利潤來源。