建設(shè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)防控分析

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摘要:在經(jīng)過了幾十年的改革開放后，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)快速發(fā)展。隨著現(xiàn)階段供給側(cè)改革政策的逐步落實(shí)，特別是“一帶一路”作為全方位對(duì)外開放戰(zhàn)略的實(shí)施，為我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面也帶來了不小的挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)后金融時(shí)代的發(fā)展，2017年6月24日這一天，建設(shè)銀行舉全行之力，耗時(shí)六年時(shí)間打造的“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)全面竣工并成功上線。這標(biāo)志著建設(shè)銀行全新核心系統(tǒng)建成，將為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力。新一代核心系統(tǒng)為銀行提高業(yè)務(wù)處理能力，柜面非現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向智能柜臺(tái)轉(zhuǎn)移，提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度，改善客戶體驗(yàn)，為建行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，這套業(yè)務(wù)模型，既滿足現(xiàn)狀，又體現(xiàn)了業(yè)界先進(jìn)水平。但現(xiàn)階段新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施在柜面上主要依賴問題或柜面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的跟蹤和監(jiān)測(cè)，在智慧柜員機(jī)上主要是依賴對(duì)證件的聯(lián)網(wǎng)核查和大堂人員的現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文從銀行業(yè)面臨的第三方網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)銀行業(yè)的沖擊、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)銀行業(yè)的重要性同，如何金融風(fēng)險(xiǎn)管理防范，風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)銀行業(yè)的重要性出發(fā)，分析了銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，針對(duì)上述存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞:智能柜臺(tái);移動(dòng)支付;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范

2015年6月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》，此通知為商業(yè)銀行制定嚴(yán)守“三道防線”的要求，提出了商業(yè)銀行要”看好自已的門““管好自己的人”。鑒于時(shí)下銀行風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜多樣的現(xiàn)狀而作出了完善，旨在督促商業(yè)銀行從人員、信息管理等內(nèi)在層面著手構(gòu)建內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)防范體系。進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，保證了客戶和銀行利益不受損失，極大地維護(hù)了金融市場(chǎng)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

一、智慧柜員機(jī)辦理業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，以往大量發(fā)生在柜臺(tái)的業(yè)務(wù)，逐漸轉(zhuǎn)向電子銀行和智能自助終端，大量的員工從"防盜玻璃"后面走出來，轉(zhuǎn)向引導(dǎo)客戶體驗(yàn)、接受、適應(yīng)智能化機(jī)器。以往需要客戶排隊(duì)等候辦理的繁瑣業(yè)務(wù)諸如電子銀行簽約、銀行卡掛失、購(gòu)買理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、等業(yè)務(wù)都可以通過智慧柜員機(jī)自主辦理。而客戶只需要準(zhǔn)備好身份證、卡及手機(jī)即可，這樣不僅大大改善了客戶體驗(yàn)，且耗時(shí)短，方便明了，客戶可以直觀地了解所辦業(yè)務(wù)的全流程。據(jù)統(tǒng)計(jì)原來在柜臺(tái)開戶業(yè)務(wù)柜臺(tái)辦理需要9分鐘，在智慧柜員機(jī)上僅需3.94分鐘，速度提升2.25倍;開通電子銀行的速度從3分鐘縮短為1.45分鐘，速度提升了2.07倍;在柜臺(tái)上辦理時(shí)長(zhǎng)達(dá)10分鐘的結(jié)售匯業(yè)務(wù)，在智能柜員機(jī)上的辦理時(shí)長(zhǎng)縮短為0.67分鐘，速度提升15倍;理財(cái)產(chǎn)品銷售辦理速度從5分鐘縮短為1分鐘，速度不僅提升了5倍，從智慧柜員機(jī)上還可以直觀的掌握理財(cái)期限、預(yù)期收益等信息。建設(shè)銀行通過對(duì)傳統(tǒng)銀行渠道的改革，大大改善了客戶體驗(yàn)，通過金融科技增加了更多與時(shí)俱進(jìn)的功能，賦予了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)全新的定義，讓廣大客戶切身享受到金融科技給生活帶來的"自助、便利、智能、智慧"等服務(wù)。然而智慧柜員機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施目前主要依賴證件的聯(lián)網(wǎng)核查和遠(yuǎn)程的現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，與傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)客戶身份確認(rèn)方式基本一致，但由于柜面業(yè)務(wù)辦理中，柜員是一對(duì)一、面對(duì)面地服務(wù)客戶，專注度更高、交易場(chǎng)景的監(jiān)控措施更完備。我行智慧柜員機(jī)基本采用若干臺(tái)智能柜臺(tái)設(shè)備一字排開的方式擺放，客戶在智慧柜員機(jī)前辦理業(yè)務(wù)，協(xié)管員手持PAD在客戶身后進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)人工身份核驗(yàn)。設(shè)備擺放較為密集，設(shè)備與設(shè)備之間的隔板較低，業(yè)務(wù)辦理模式從“面對(duì)面”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨硨?duì)背”，客戶在智能柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，一方面擔(dān)心其他客戶偷窺自己的用戶密碼，另一方面擔(dān)心接收不到銀行服務(wù)人員的提示，為此，在辦理過程中，經(jīng)常需要轉(zhuǎn)動(dòng)身體，咨詢問題或者接收銀行人員的提示、核驗(yàn)，客戶體驗(yàn)不好，此外，有心的客戶能夠在近距離查看我行的現(xiàn)場(chǎng)身份核驗(yàn)內(nèi)容，長(zhǎng)期來講對(duì)我行風(fēng)險(xiǎn)控制不利。再是銀行因人員限制等原因，智慧柜員機(jī)主要由負(fù)責(zé)人、大堂經(jīng)理、新入職人員等兼職實(shí)現(xiàn)，且實(shí)際業(yè)務(wù)處理中很難持續(xù)保持對(duì)單一客戶的關(guān)注，部分協(xié)管員有可能由于工作疏忽或自身能力限制，客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、開戶、修改個(gè)人信息、開戶等業(yè)務(wù)對(duì)客戶的告知及警示教育較少，在個(gè)人客戶身份識(shí)環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，易被不法分子突破。

二、銀行職員工作不到位引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患

工作人員主觀犯錯(cuò)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行柜員可能存在內(nèi)外勾結(jié)，蓄謀作案，盜用銀行或客戶資金的情況，或者柜員違規(guī)銷售“飛單”，給銀行資金和聲譽(yù)造成很大的損失。銀行小客戶不太可能享受到VIP客戶的待遇，所以就不再奢求，但是有時(shí)候連最基本的權(quán)利都享受不了。比如:在ATM機(jī)上進(jìn)行操作時(shí)，由于機(jī)器發(fā)生故障將客戶的銀行卡“吞了”，這時(shí)候一般銀行工作人員接到通知以后應(yīng)該盡可能快速處理這個(gè)問題。但是有時(shí)候會(huì)有銀行工作人員懈怠辦公，將焦急的客戶晾在一邊，繼續(xù)干自己的私事，這會(huì)讓小客戶有種“店大欺客”的感覺。確實(shí)，與銀行相比，個(gè)體存錢戶是弱勢(shì)群體，但是銀行應(yīng)該秉承為人民服務(wù)的宗旨，真正讓每一個(gè)儲(chǔ)蓄戶能夠存的放心、取的舒心。銀行與保險(xiǎn)或者基金公司的“暗箱操作”現(xiàn)在越來越多被曝光出來。有些銀行工作人員用一些模糊的、具有誘惑的話“騙”客戶，使客戶本意存在銀行的資金卻由于缺乏對(duì)所獲得信息的判斷能力轉(zhuǎn)而購(gòu)買理財(cái)、保險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)想取出資金時(shí)才被告知資金的真正去向。雖然在一定程度上客戶有一些自己的責(zé)任，但是銀行工作人員應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任。以上分析都是由于工作人員主動(dòng)過錯(cuò)引起的，這在現(xiàn)實(shí)中是可以避免的。

三、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)的隱患

內(nèi)控制度執(zhí)行不利、重要崗位相互分離、相互制約制度執(zhí)行不到位。如有網(wǎng)點(diǎn)柜員尾箱長(zhǎng)期不清空或交叉平移，大堂經(jīng)理辦理柜面業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理參與智慧柜員機(jī)的審核等與行內(nèi)控制度背道而馳;柜員管理制度執(zhí)行不到位，在日常的管理中管理人員常常礙于面子，怕得罪人，行為排查與互查中流于形式，不能真正暴露與人員潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使得部分重要崗位人員“帶病上崗”;重要崗位人員輪崗不到位，以業(yè)務(wù)發(fā)展人員緊張為由，對(duì)達(dá)到上級(jí)行規(guī)定的期限后沒有及時(shí)進(jìn)行輪崗，致使一些違規(guī)問題長(zhǎng)期得不到發(fā)現(xiàn)與暴露;內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。如不按規(guī)定更新自然人客戶有效證件，客戶身份證已過期且未在合理期限內(nèi)更新，未中止為客戶辦理業(yè)務(wù)，同一手機(jī)號(hào)碼控制多個(gè)賬戶，不對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)身份識(shí)別。對(duì)公賬戶資料留存營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件超過有效期，對(duì)公客戶法人代表身份證復(fù)印件超過有效期未及時(shí)更新。柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，逆流程操作，收款時(shí)先記賬后收款，付款時(shí)先付款后記賬，先辦業(yè)務(wù)后核查客戶身份證，授權(quán)流于形式，沒有執(zhí)行“五看“一照;柜員日常管理制度執(zhí)行不到位，在日間營(yíng)業(yè)過程中，現(xiàn)金柜員因故臨時(shí)離崗時(shí)，管理人員不按規(guī)定查庫(kù)，現(xiàn)金、重要空白憑證、鑰匙等不按規(guī)定上鎖入柜，不按規(guī)定退出業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。在理需客戶提交個(gè)人有效身份證件的業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶提交的身份證件不認(rèn)真進(jìn)行核對(duì)，存在證件關(guān)鍵內(nèi)容與機(jī)內(nèi)記錄不一致或客戶身份證件過期等安全隱患;在沖賬時(shí)對(duì)制度把握不嚴(yán)，對(duì)非銀行工作人員原因，按客戶要求提交成功的正常交易，柜員又應(yīng)客戶要求，隨意進(jìn)行沖賬處理等。四、技術(shù)保障不足引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段建設(shè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控過程中存在技術(shù)保障不足情況，其大體表現(xiàn)為下列兩個(gè)方面:第一，假幣、假票據(jù)和假證件識(shí)別難度日益增加，尤其現(xiàn)階段各種先進(jìn)印刷設(shè)備大量應(yīng)用，致使假幣、假票據(jù)和假證件相應(yīng)增多，如不使用相關(guān)設(shè)備儀器，難以明顯區(qū)別其與真實(shí)錢幣、票據(jù)及證件差異，但部分儀器設(shè)備未進(jìn)行及時(shí)系統(tǒng)升級(jí)，易出現(xiàn)一定的識(shí)別誤差，增加柜面識(shí)假難度。第二，基于設(shè)備配置少以及操作系統(tǒng)穩(wěn)定差等情況，也會(huì)明顯提升柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控困難程度。采取的應(yīng)對(duì)措施:(一)從思想上構(gòu)筑一道合規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)墻，讓經(jīng)辦業(yè)務(wù)的每位員工時(shí)刻意識(shí)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性。讓員工養(yǎng)成按章辦事，按規(guī)操作的習(xí)慣，無論業(yè)務(wù)生疏還是熟練，工作繁忙或是輕閑，都要對(duì)所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)嚴(yán)格審核，認(rèn)真辦理。把潛在的風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽中，時(shí)刻提醒自己:“我的微小疏忽，可能給客戶帶來很大麻煩，我的微小失誤，可能給建行帶來世大損失。“，同時(shí)通過警示教育案例的學(xué)習(xí)，提高廣大員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，立足于時(shí)展的背景，前瞻性地加強(qiáng)銀行柜面人員在法律知識(shí)和監(jiān)管合規(guī)方面知識(shí)的儲(chǔ)備，建立建合相互監(jiān)督相互制約的機(jī)制，不但對(duì)他人負(fù)責(zé)同時(shí)也對(duì)自己負(fù)責(zé)。不給有心作案或違規(guī)者以機(jī)會(huì)，時(shí)時(shí)保持謹(jǐn)慎之心，認(rèn)真對(duì)待每一筆業(yè)務(wù)，為全面提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提供有力的保障。(二)全面梳理業(yè)務(wù)辦理過程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)操作過程的漏洞及時(shí)堵塞，利用金融科技手段，對(duì)業(yè)務(wù)的全程進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警。柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的許多案例都具有高度重復(fù)性，屬于“屢犯屢查、屢禁不止”類型，因此有必要對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)查控。如辦理對(duì)公開戶時(shí)不核查法人的身份證件(驗(yàn)磁)就無法建立客戶信息，從而無法開戶，開立詢征函時(shí)從系統(tǒng)程序上如果不驗(yàn)印(核驗(yàn)客戶預(yù)留印鑒或公章)就無法對(duì)外出具回函等，以業(yè)務(wù)操作流程為手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)強(qiáng)行把控。提高員工風(fēng)險(xiǎn)判斷和業(yè)務(wù)處理能力，在程序上“被動(dòng)控制“，”被動(dòng)約束“，從而不斷完善內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。(三)加強(qiáng)崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)權(quán)限的制約均衡。對(duì)一些關(guān)鍵崗位進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，嚴(yán)格控制其系統(tǒng)權(quán)限。如現(xiàn)金調(diào)撥崗只能高級(jí)柜員擔(dān)任，對(duì)公客戶經(jīng)理不得經(jīng)辦對(duì)公業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行柜員尾箱的交叉平移和清空制度，對(duì)大額、可疑業(yè)務(wù)要雙人復(fù)核。嚴(yán)格執(zhí)行崗位上到互相監(jiān)督、互相制約，通過科學(xué)合理地分配職責(zé)權(quán)利，讓不相容崗位的業(yè)務(wù)人員崗位職責(zé)分離;確保在工作中照章辦事，遵規(guī)守紀(jì)，把規(guī)范操作落到實(shí)處。

參考文獻(xiàn):

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［2］黃學(xué)兵基層銀行如何防控柜面風(fēng)險(xiǎn)之淺析《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》，2016年第15期.

作者:李文東 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股價(jià)有限公司呼倫貝爾海拉爾學(xué)府支行